№ 67
гр. Стара Загора, 24.02.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – СТАРА ЗАГОРА, XIV-ТИ НАКАЗАТЕЛЕН
СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и четвърти януари през две
хиляди двадесет и трета година в следния състав:
Председател:Дарина Крумова -С.а
при участието на секретаря Николина Хр. Козелова
като разгледа докладваното от Дарина Крумова -С.а Административно
наказателно дело № 20225530202803 по описа за 2022 година
Производството е по реда на чл. 59 и сл. ЗАНН.
Образувано е по жалба на „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара
Загора, подадена чрез адв. А. С. против наказателно постановление №
000276/20.06.2022г. на Л.В.Д. - гл. инспектор в Регионална дирекция на
Комисия за защита на потребителите за областите Пловдив, Смолян,
Пазарджик, Хасково, Кърджали и Стара Загора, със седалище в гр. Пловдив.
В жалбата се твърди, че наказателното постановление е
незаконосъобразно и се иска неговата отмяна. Излагат се подробни
съображения в тази връзка. В съдебно заседание жалбоподателят чрез адв. А.
С. заявява, че поддържа подадената жалба и моли съда да я уважи, като
навежда допълнителни аргументи за незаконосъобразност.
Въззиваемата страна не взема становище по жалбата и в съдебно
заседание не изпраща представител.
Съдът, като прецени събраните доказателства и служебно провери
изцяло законосъобразността на обжалваното наказателно постановление,
намери за установено следното:
Жалбата е редовна и допустима - подадена е в срок от надлежна
страна.
1
С наказателно постановление № 000276/20.06.2022г. на Л.В.Д. - гл.
инспектор в Регионална дирекция на Комисия за защита на потребителите за
областите Пловдив, Смолян, Пазарджик, Хасково, Кърджали и Стара Загора,
със седалище в гр. Пловдив на нарушителя „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД,
гр. Стара Загора на основание чл. 78, ал. 1 от Закона за кредитите за
недвижими имоти на потребители е наложено наказание имуществена
санкция в размер на 10 000 лв. за извършено нарушение на чл. 6, ал. 2, т. 3 от
Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители.
В наказателното постановление е прието следното от фактическа
страна:
При извършена на 14.04.2022г. проверка в офис на КЗП, находящ се в
гр. Стара Загора, бул. Цар Симеон Велики № 108, ет. 9, резултатите, от която
са обективирани в констативен протокол № К-2691748 / 14.04.2022г., е
установено следното:
Проверката е във връзка с жалба на потребител, постъпила в БНБ,
управление „Банков надзор“ с вх. № БНБ-137068/29.12.2021г., препратена в
КЗП, РД Пловдив, заведена с вх. № П-01-90 от 21.02.2022г., отнасяща се за
кредит, предоставен на потребител от финансова институция
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД.
В жалбата си потребителят твърди, че на 26.08.2021г. е сключил
договор за кредит № СЗ-1802 в размер на 30 000 лв., обезпечен с ипотека
върху недвижим имот. Жалбоподателят твърди, че няма договор, а само
погасителен план, както и, че не е получил договорената сума.
На 16.03.2022г. от електронна поща на КЗП *******@***.** на
посочена от търговеца „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД електронна поща
*******@***.** жалбата е предявена и са изискани документи, свързани с
потребителски кредит № СЗ-1802.
На 16.03.2022г. на електронната поща на КЗП, РД Пловдив е получено
уведомление от търговеца „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, с приложени към
него документи по опис, в т.ч.:
- договор за потребителски кредит № СЗ 1802 от 26.08.2021 г. за
отпуснат кредит в размер на 9500 лв.;
- нотариално заверена разписка за получената от потребителя сума от
2
9500 лв.;
- стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за
потребителски кредити;
В уведомителното писмо търговецът заявява, че потребителят на
същата дата е сключил и договор за ипотечен кредит № СЗ-1801/26.08.2021г.
На 14.04.2022 г. управителят на „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД е
представил в КЗП, РД Пловдив, звено Стара Загора следните документи:
- Договор за ипотечен кредит № СЗ-1801/26.08.2021г. в размер на 20 500
лв., обезпечен с ипотека върху недвижим имот;
- общи условия към договорите;
- погасителен план към договора за кредит;
- Заявление от кредитоискателя г-н X. Р., с искане за кредит;
- нотариален акт от 26.08.2021 г. за учредяване на договорна ипотека
при условията на договор за кредит № СЗ-1801/26.08.2021 г.;
- стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за
потребителски кредити, Приложение № 2 към чл.5, ал.2 от Закон за
потребителския кредит;
Кредиторът не представил документ, удостоверяващ, че е
предоставил на потребителя персонализирана информация за предлагания
кредит, необходима за сравняване с други предлагани на пазара кредити,
както и за оценка на възможните последици за потребителя и за вземане на
информирано решение за сключване на договор за кредит в стандартизиран
европейски формуляр по Приложение № 2 към чл. 6, ал. 2, т. 3 от Закон за
кредитите за недвижими имоти на потребители.
В наказателното постановление изрично е посочено, че нарушението е
извършено на 26.08.2021г. в офис на „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр.
Стара Загора, ул. „Пазарска“ № 13, а е установено на 14.04.2022г. с
констативен протокол № К-2691748 / 14.04.2022г.
Посочено е, че съгласно чл. 57, т. 8 ЗАНН в случая отегчаващи вината
обстоятелства - няма, а смекчаващото е едно - касае се за първо нарушение.
Горното наказателно постановление е издадено въз основа на АУАН №
000276 от 14.04.2022г., съставен от А. П. Христова - гл. инспектор в
3
Регионална дирекция на Комисия за защита на потребителите за
областите Пловдив, Смолян, Пазарджик, Хасково, Кърджали и Стара
Загора, със седалище в гр. Пловдив след постъпило възражение по чл. 44, ал. 1
ЗАНН.
По делото са приети като доказателства:
Констативен протокол № К-2691748/14.04.2022г., в който са
обективирани резултатите от процесната проверка.
Справка за актуално състояние на „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД към
30.09.2021г., от която е видно, че дружеството е с предмет на дейност:
отпускане на заеми със средства, които не са набрани чрез публично
привличане на влогове или други възстановими средства, съгласно чл. 3, ал.
1, т. 3 от Закона за кредитните институции.
Заявление от 12.08.2021г., подадено от Н. Р. Р. до управителя на
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора, с което се прави искане за
отпускане на кредит при следните индивидуални условия: размер на кредита:
30 000 лв., за срок от 12 месеца, при месечна лихва 3%, с предсрочна
изискуемост на целия кредит при 3 неплатени вноски, с неустойка при забава
в плащането 10% върху главницата, с начин и срок на плащане - 30 число от
месеца, като предлага като обезпечение - ипотека върху следния недвижим
имот: апартамент в гр. Стара Загора, кв. Три чучура, бл. 40, вх. А, ет. 3, ап. 7.
Договор за кредит № СЗ-1801/26.08.2021г. , сключен между
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора и Н. Р. Р., по силата на
който на последния е предоставен кредит в размер на 20 500 лв., като същият
е обезпечен с договорна ипотека върху собствения на Р. недвижим имот:
апартамент, находящ се в ***.
Към този договор са приложени: погасителен план, общи условия на
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД към договорите с клиенти; бордеро
BORD00907693/26.08.2021г. на Общинска банка, от което е видно, че сумата
от 20 500 лв. е била преведена по банков път от „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“
ООД, гр. Стара Загора на Н. Р. Р. на 26.08.2021г.; нотариален акт за
учредяване на договорна ипотека № 1, том IX, рег. № 17755, дело № 1329 от
2021г. по описа на нотариус Денчо Недялков, вписан под № 181 в Регистъра
на Нотариалната камара; декларация за наличие или липса на кредити от
12.08.2021г.; декларация за имуществено състояние от 12.08.2021г.;
4
декларация – съгласие за обработване на лични данни съгласно Регламент
/ЕС/ 2016/679 от 12.08.2021г.; стандартен европейски формуляр за
предоставяне на информация за потребителски кредити от 12.08.2021г.
Този договор и останалите документи, свързани с него са били
представени на 16.03.2022г., видно от констативен протокол № Н-
0134365/16.03.2022г.
Договор за кредит № СЗ-1802 от 26.08.2021г., сключен между
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора и Н. Р. Р., по силата на
който на последния е предоставен кредит в размер на 9 500 лв.
Към този договор са приложени: погасителен план, разписка от
26.08.2021г. с нотариална заверка на подписите - с рег. № 177766/26.08.2021г.
по описа на нотариус Денчо Недялков, вписан под № 181 в Регистъра на
Нотариалната камара, от която е видно, че Н. Р. Р. е получил дължимата сума
по договор за кредит № СЗ - 1802 от 26.08.2021г., стандартен европейски
формуляр за предоставяне на информация за потребителски кредити от
12.08.2021г.; декларация - съгласие за обработване на лични данни съгласно
Регламент /ЕС/ 2016/679; декларация за наличие или липса на кредити от
12.08.2021г.; декларация за имуществено състояние от 12.08.2021г.
Този договор и останалите документи, свързани с него са били
представени с уведомление от 16.03.2022г.
Удостоверение с изх. № 07/16.12.2021г. по описа на
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, което е издадено на Н. Р. Р. за това, че
към 16.12.2021г. задълженията му към „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр.
Стара Загора са както следва:1. Главница по договор за заем СЗ-
1703/25.09.2019г. - 212,50лв, 2. Главница по договор за заем № СЗ-
1802/26.090.2021г. - 9 500 лв. и 3. Лихви по договор за заем № СЗ-
1802/26.08.2021г. - 860 лв., както и за това, че задълженията му по договори за
заем № СЗ 1738/21.10.2020г. и № СЗ-1801/26.08.2021г. са приключени поради
окончателното плащане на сумите.
Жалба с вх. № БНБ-137068/29.12.2021г. по описа на БНБ, гр.
София, подадена от Н. Р. Р. срещу небанкова финансова институция -
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора, с която Р. заявява, че на
26.08.2021г. е учредил договорна ипотека върху свой недвижим имот -
апартамент за сумата от 30 000 лв., от които 20 500 лв. трябвало да получи по
5
банков път, а останалите 9 500 лв. - на по-късен етап. Посочено е също, че Р.
разполагал само с погасителен план, както и че не е получил парите по
договора и самият договор. В жалбата се прави оплакване и досежно
договорената лихва по договора за кредит - същата била договорена в размер
на 3 %, но на практика била 3,63 %. Освен това, в жалбата се прави твърдение
за това, че през 2019г. и 2020г. също е ипотекирал свой собствен недвижим
имот - апартамент, като въпреки че предсрочно е погасил задълженията си,
ипотеката не е вдигната.
Договор за кредит № СЗ-1738/21.10.2020г. , сключен между
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора и Н. Р. Р., по силата на
който на последния е предоставен кредит в размер на 30 000 лв., като същият
е обезпечен с договорна ипотека върху собствения на Р. недвижим имот:
апартамент, находящ се в ***.
Към този договор са приложени: погасителен план, платежно
нареждане от 21.10.2020г. на Общинска банка, от което е видно, че сумата от
30 000 лв. е била преведена по банков път от „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД,
гр. Стара Загора на Н. Р. Р. на 21.10.2020г.; нотариален акт за учредяване на
договорна ипотека № 80том IX, рег. № 19836, дело № 1396 от 2020г. по описа
на нотариус Денчо Недялков, вписан под № 181 в Регистъра на Нотариалната
камара; декларация за имуществено състояние от 12.10.2020г.; декларация –
съгласие за обработване на лични данни от 12.10.2020г.; стандартен
европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителски
кредити от 12.10.2020г., молба за отпускане на кредит от 12.10.2020г.
Договор за кредит № СЗ-1706 от 06.11.2019г., сключен между
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора и Н. Р. Р., по силата на
който на последния е предоставен кредит в размер на 5 000 лв.
Към този договор са приложени: погасителен план, платежно
нареждане от 06.11.2019г. на Общинска банка, от което е видно, че сумата от
5 000 лв. е била преведена по банков път от „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД,
гр. Стара Загора на Н. Р. Р. на 06.11.2019г.;
стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за
потребителски кредити от 06.11.2019г.; декларация - съгласие за обработване
на лични данни от 06.11.2019г., молба за отпускане на кредит от 06.11.2019г.
Договор за кредит № СЗ-1703/25.09.2019г. , сключен между
6
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора и Н. Р. Р., по силата на
който на последния е предоставен кредит в размер на 20 500 лв., като същият
е обезпечен с договорна ипотека върху собствения на Р. недвижим имот:
апартамент, находящ се в ***.
Към този договор са приложени: погасителен план, нотариален акт за
учредяване на договорна ипотека № 83, том IX, рег. № 20776, дело № 1333 от
2019г. по описа на нотариус Денчо Недялков, вписан под № 181 в Регистъра
на Нотариалната камара; декларация за имуществено състояние от
12.08.2021г.; декларация – съгласие за обработване на лични данни от
25.10.2019г., стандартен европейски формуляр за предоставяне на
информация за потребителски кредити от 25.09.2019г., молба за отпускане на
кредит от 25.10.2019г.
Във връзка с компетентността на актосъставителя и наказващия орган
са представени заповед № 342/02.06.2022г. и заповед № 397 ЛС/22.04.2015г.,
и двете на Председателя на Комисията за защита на потребителите.
В хода на съдебното следствие са разпитани в качеството на
свидетели: А. П. К. - актосъставител и В. Г. Д. - свидетел по акта. От техните
показания се потвърждават обстоятелствата, посочени в АУАН и НП, а
именно, че преди сключването на договор за кредит № СЗ-1801/26.08.2021г.
кредиторът - „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора не представил
на потребителя - Н. Р. Р. персонализирана информация за предлагания
кредит, необходима за сравняване с други предлагани на пазара кредити,
както и за оценка на възможните последици за потребителя и за вземане на
информирано решение за сключване на договор за кредит в стандартизиран
европейски формуляр по Приложение № 2 към чл. 6, ал. 2, т. 3 от Закон за
кредитите за недвижими имоти на потребители.
От техните показания се установява също, че в хода на проверката са
разяснили на Н. Р., че когато задълженията по ипотечните му кредити са
погасени, той има право да поиска заличаването им в Служба по вписванията.
Съдът, като прецени събраните доказателства и служебно
провери изцяло законосъобразността на обжалваното наказателно
постановление, намери за установено следното:
И АУАН, и НП са издадени от компетентните органи. Съдържат
необходимите реквизити, посочени съответно в чл. 42 и чл. 57 ЗАНН и са
7
предявени по надлежния ред на нарушителя.
На първо място, неоснователни са възраженията на жалбоподателя, че
контролните органи са превишили правомощията си като са включили в
предметния обхват на процесната проверка и договора за кредит № СЗ-
1801/26.08.2021г., въпреки че към подадената от Н. Р. жалба същият не е бил
приложен.
В тази връзка съдът отчете цялостното съдържание на жалба с вх. №
БНБ-137068/29.12.2021г. по описа на БНБ, гр. София, от което е видно, че
възраженията на Р. касаят и договора за кредит № СЗ-1801/26.08.2021г., тъй
като се навеждат оплаквания, касаещи учредената във връзка с този договор
договорна ипотека. Освен това в жалбата си Р. говори за отпускането на
кредит в размер на 30 000 лв., по който е следвало на два пъти да получи суми
- съответно 20 500 лв. и 9 500 лв. Следователно оплакванията на Р. са били
свързани и с двата договора за кредит от 26.08.2021г., които е сключил с
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора.
На второ място, действително в обжалваното наказателно
постановление не са изложени мотиви във връзка с депозираните на
основание чл. 44, ал. 1 ЗАНН писмени възражения срещу акта за
установяване на административно нарушение, но съдът намира, че този
пропуск не е довел до съществено ограничаване на правата на жалбоподателя.
Това е така, тъй като възраженията касаят от една страна, компетентността на
проверяващите органи, а от друга наличието на предпоставките за
приложението на чл. 28 ЗАНН, и с издаване на наказателното постановление
наказващият орган на практика е изразил, макар и не писмено своето
становище по тях, а именно, че не ги възприема.
От събраните по делото доказателства безспорно се установява, че
дружеството-жалбоподател е осъществило състава на нарушението по чл.
6, ал. 2, т. 3 от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители.
От обективна страна, на 26.08.2021г. в гр. Стара Загора преди
сключването на договор за кредит № СЗ-1801/26.08.2021г. кредиторът -
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора не представил на
потребителя - Н. Р. Р. персонализирана информация за предлагания кредит,
необходима за сравняване с други предлагани на пазара кредити, както и за
оценка на възможните последици за потребителя и за вземане на
8
информирано решение за сключване на договор за кредит в стандартизиран
европейски формуляр по Приложение № 2 към чл. 6, ал. 2, т. 3 от Закон за
кредитите за недвижими имоти на потребители.
От субективна страна, съдът намира, че в случая се касае за
безвиновна отговорност на юридическо лице, поради което и не може да се
обсъжда въпросът за вината му, доколкото същата представлява субективно
отношение на нарушителя към извършеното административно нарушение.
Що касае размера на определеното от наказващия орган
административно наказание имуществена санкция в размер на 10 000 лв.,
същото съответства по вид и размер на минималното, предвидено от закона,
поради което и съдът намира за безпредметно да изследва въпроса съобразено
ли е то с тежестта на конкретното нарушение с оглед принципа reformacio in
pejus.
Съдът намира за неоснователно направеното от дружеството-
жалбоподател възражение за нарушаване на визирания в чл. 5, § 1 от ДЕС
принцип на пропорционалност на наложената санкция спрямо характера и
тежестта на извършеното нарушение. В тази връзка отчете следното:
На първо място, субект на нарушението е финансова институция,
която следва при осъществяване на своята дейност стриктно да спазва всички
изисквания, въведени от законодателя, в т.ч. и тези, които касаят защита
правата на потребителите.
На второ място, следва да бъде отчетено, че „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“
ООД, гр. Стара Загора не за първи път при отпускането на ипотечни кредити
предоставя на потребители стандартен европейски формуляр за
предоставяне на информация за потребителски кредити. Това е видно от
приложените към договор за ипотечен кредит № СЗ-1703/25.09.2019г. и
договор за ипотечен кредит № СЗ-1738/21.10.2020г. стандартни европейски
формуляри за предоставяне на информация за потребителски кредити
съответно от 25.09.2019г. и от 12.10.2020г. и свидетелства за въвеждането на
порочна практика при отпускането на ипотечни кредити от страна на
дружеството, която съществено засяга правата на потребителите. Освен това
сочи за преднамерено поведение, което изключва възможността в случая да е
била допусната техническа грешка, дължаща се на обстоятелството, че с
потребителя Р. в един и същи ден, а именно на 26.08.2021г. са били сключени
9
два договора за кредит, единият от които потребителски, а другият -
ипотечен.
На трето място, от съдържанието на приложените по делото
стандартни европейски формуляри за предоставяне на информация за
потребителски кредити, които са били предоставени на Н. Р. при
сключването и на трите договора за ипотечен кредит с „ИНВЕСТКРЕДИТ
ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора, е видно, че те не съдържат по-голямата част от
информацията от стандартизирания европейски формуляр по приложение №
2 към чл. 6, ал. 2, т. 3 от Закона за кредитите за недвижими имоти на
потребители.
Това от своя страна е довело не само до невъзможност за потребителя
Н. Р. да сравни предложението на „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара
Загора с други предлагани на пазара кредити, да прецени възможните
последици за себе си и да вземе информирано решение за сключване на
процесния договор за кредит, но и го е въвело в заблуждение относно редица
обстоятелства: броя на сключените договори за кредит, техния характер -
потребителски и/или ипотечен, договорените лихви по тях и самото
оскъпяване на кредита. Всичко това се установява от съдържанието на
жалбата, депозирана от него до БНБ, в която сочи от една страна, възражения
относно един договор за кредит, сключен с „ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД,
гр. Стара Загора за сумата от 30 000 лв., във връзка с който е учредена и
ипотека, а от друга, възраженията срещу договорената лихва по договора за
кредит, която първоначално била в размер на 3 %, но се оказала 3,63 %.
Объркването на Р. вероятно се дължи на обстоятелството, че в
предоставения му стандартен европейски формуляр за предоставяне на
информация за потребителски кредити не е била посочена дори главницата
по кредита, поради което и е нормално той да приеме, че му е бил отпуснат
кредит съобразно първоначално подаденото от него заявление до
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, гр. Стара Загора.
На четвърто място, следва да бъде отчетен и размерът на отпуснатия на
Р. ипотечен кредит - 20 500 лв., който с оглед характера на кредита не е в
толкова висок размер, но предвид икономическата конюнктура в страната и
доходите на самия потребител, следва да бъде отчетен като съществен
фактор.
10
Според настоящия съдебен състав, с оглед конкретиката на
настоящия казус не може да се приеме наличието на по-ниска степен на
обществена опасност в сравнение с останалите случаи на нарушения от
същия вид, за да се приеме, че е налице маловажен случай по смисъла на чл.
28 ЗАНН.
В тази връзка съдът взе предвид изложените по-горе аргументи,
касаещи възраженията на дружеството-жалбоподател относно принципа на
пропорционалност, визиран в чл. 5, § 1 ДЕС.
Предвид всичко изложено, съдът намира, че обжалваното
наказателно постановление следва да бъде потвърдено.
Водим от горните мотиви, съдът
РЕШИ:
ПОТВЪРЖДАВА наказателно постановление № 000276/20.06.2022г.
на Л.В.Д. - гл. инспектор в Регионална дирекция на Комисия за защита на
потребителите за областите Пловдив, Смолян, Пазарджик, Хасково,
Кърджали и Стара Загора, със седалище в гр. Пловдив, с което на нарушителя
„ИНВЕСТКРЕДИТ ГРУП“ ООД, ЕИК: *********, със седалище и адрес на
управление: гр. Стара Загора, ул. Пазарска № 13 на основание чл. 78, ал. 1 от
Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители е наложено
наказание имуществена санкция в размер на 10 000 лв. за извършено
нарушение на чл. 6, ал. 2, т. 3 от Закона за кредитите за недвижими имоти на
потребители.
Решението подлежи на касационно обжалване пред Административен
съд - Стара Загора в 14-дневен срок от получаване на съобщението.
Съдия при Районен съд – Стара Загора: _______________________
11