РЕШЕНИЕ
№ 208
гр. Разград, 21.11.2024 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ОКРЪЖЕН СЪД – РАЗГРАД в публично заседание на единадесети
ноември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:
Председател:Анелия М. Йорданова
при участието на секретаря Диана Здр. Станчева
като разгледа докладваното от Анелия М. Йорданова Гражданско дело №
20243300100163 по описа за 2024 година
Искът е с правно основание 422, ал. 1 във вр. с чл. 124, ал. 1 от ГПК.
Постъпила е искова молба от „Банка ДСК“ АД против С. М.М.. Ищецът е предявил
иск, с който моли да бъде признато за установено съществуването на паричното му вземане
срещу ответника за сумите 27 948,08 лв. (двадесет и седем хиляди деветстотин четиридесет
и осем лева и осем стотинки) - главница по Договор за кредит за текущо потребление от
04.12.2018 г., ведно със законната лихва върху главницата считано от 26.10.2023 г. до
окончателното изплащане на вземането; 2 989,11 лв. (две хиляди деветстотин осемдесет и
девет лева и единадесет стотинки) — договорна лихва за периода от 20.09.2021 г. -
04.10.2023 г.; 535,72 лв. (петстотин тридесет и пет лева и седемдесет и две стотинки) -
лихвена надбавка за периода от 20.09.2021 г. - 04.10.2023 г. ; 213,90 лв. (двеста и тринадесет
лева и деветдесет стотинки) - законна лихва за периода от 05.10.2023 г. - 26.10.2023 г.;120,00
лв. (сто и двадесет лева) - разноски при изискуем кредит, за които е издадена Заповед за
незабавно изпълнение с Разпореждане № 990 от 30.10.2023 г. и Изпълнителен лист № 749 от
30.10.2023 г., издадени по ч.гр.д. № 1849/2023 г. по описа на РС Разград.
Ищецът твърди, че вземането на „Банка ДСК" АД (Банката) произтича от Договор за
кредит за текущо потребление от 04.12.2018 г., сключен между „Банка ДСК“ АД, в
качеството на кредитор и С. М. М. в качеството на кредитополучател, „Банка ДСК“ АД е
предоставила на кредитополучателя кредит за текущо потребление в размер от 35 000 лв. На
основание чл. 16.2 от общите условия /Приложение № 5 към доп. споразумение/ и поради
констатираното неизпълнение на задълженията на кредитополучателя, „Банка ДСК АД е
упражнила правото си да обяви вземанията, произтичащи от договора за кредит, за
предсрочно изискуеми чрез изпращане на нарочно уведомление с изх. per. № 01-20-
18028/26.07.2023 г. до кредитополучателя. Цитираното уведомление е връчено на
кредитополучателя чрез залепване при условията на чл. 47, ал. 5 от ГПК чрез ЧСИ Г. С., с
per. № *** на КЧСИ, с район на действие Окръжен съд - Разград. Към датата на обявяване на
предсрочната изискуемост, кредитополучателят е изпаднал в забава за погасяване на 25 броя
1
вноски по главница и възнаградителна лихва в общ размер от 12 449,50 лв. /подробно
описани по брой, размер и падеж в Извлечение от счетоводни книги от 26. 10. 2023 г.
По предявената искова молба е постъпила писмен отговор от ответника чрез
назначения му особен представител. Твърди се, че съдът следва служебно да се произнесе,
относно наличието на неравноправни клаузи и дали длъжникът е бил уведомен за
настъпилата предсрочна изискуемост. По делото следва да бъде установено налице ли е
точно изпълнение на задължението на ответника.
Съдът, като прецени твърденията и становищата на страните и събраните по делото
доказателства, намира за установено от фактическа страна следното:
Пред Районен съд Разград е било образувано ч. гр. д. № 1849 по описа за 2023 г. въз
основа на депозирано на 27. 10. 2023 г. /изпратено по пощата на 26. 10. 2023 г./ от „Банка
ДСК” АД гр. София Заявление за издаване на заповед за изпълнение по реда на чл. 417 от
ГПК. Приложен е Договор за кредит за текущо потребление от 04.12.2018 г., сключен между
„Банка ДСК“ АД, в качеството на кредитор и С. М. М. в качеството на кредитополучател,
„Банка ДСК“ АД е предоставила на кредитополучателя кредит за текущо потребление в
размер от 35 000 лв. На 27.08.2019 г. е подписано Допълнително споразумение към Договор
за кредит ********* г., между „Банка ДСК“ АД и кредитополучателя С. М. М., с който са
предоговорени условията по кредита, като за остатъка от дълга 30 340.00 лв. (тридесет
хиляди триста и четиридесет лева) е уговорен срок за издължаване от 120 (сто и двадесет)
месеца, чрез месечни вноски включващи главница и лихва, с падежна дата 20-то число.
Уговорено е кредитът да се олихвява с променлив годишен лихвен процент 5.15 %,
формиран от стойността на Референтен Лихвен Процент /РЛП/ 0.130 %, представляващ
индикатор „Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със
срок над 1 ден до 2 години“, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и
надбавка 5.02 %. Кредитополучателят е следвало да погаси произтичащите от договора
задължения в срок до 27.08.2030 г., съгласно приложен погасителен план, което не е сторено,
като кредитополучателят е изпаднал в забава за погасяване на изискуемите суми по
договора за кредит, считано от 04.10.2023 г. На основание чл. 16.2 от общите условия
/Приложение № 5 към доп. споразумение/ и поради констатираното неизпълнение на
задълженията на кредитополучателя, „Банка ДСК“ АД е упражнила правото си да обяви
вземанията, произтичащи от договора за кредит, за предсрочно изискуеми чрез изпращане
на нарочно уведомление с изх. per. № 01-20-18028/26.07.2023 г. до кредитополучателя.
Цитираното уведомление е връчено на кредитополучателя чрез залепване при условията на
чл. 47, ал. 5 от ГПК чрез ЧСИ Г. С., с per. № *** на КЧСИ, с район на действие Окръжен съд
- Разград. Към датата на обявяване на предсрочната изискуемост, кредитополучателят е
изпаднал в забава за погасяване на 25 броя вноски по главница и възнаградителна лихва в
общ размер от 12 449,50 лв. /подробно описани по брой, размер и падеж в Извлечение от
счетоводни книги от 26. 10. 2023 г.
Назначена е съдебно- счетоводна експертиза, която дава заключение, че договора за
кредит за текущо потребление е сключен на 04. 12. 2018 година за сумата от 35 000 лева при
преференциален променлив, явяващ се променлив лихвен % формиран от стойността на
референтния лихвен % + фиксирана преференциална надбавка от 8.880% за целия периода
2
на договора, а той е 84 месеца, погасяван от равни анюитетни вноски в размер на 497,98
лева месечно при падежна дата 5-то число на месеца. За просрочените погасителни вноски е
договорено увеличение фиксирана преференциална надбавка 13,23% т.е. увеличение с 4.35
пункта. Видно от извлечението по разплащателната сметка на ответника и
„кредитополучател" по договора за кредит, сумата от 35 000 лева е преведена от
кредитодателя по открита разплащателно сметка BG *********** при банката на
кредитополучателя. На 04.12.2018 година в системата на банката е осчетоводен и
регистриран Договор за текущо потребление в размер на 35 000 лева и на същата дата той е
усвоен в целия размер от кредитополучателя. От направените погашения през посочения
период, експертизата констатира, че остатъка по главницата към 20.09.2021 година е в
размер на 27 948,08 лева. Договорната лихва на Банката към датата на обявяване на
предсрочната изискуемост 04. 10. 2023 година е 13,12% , а броя на просрочените вноски до
датата на обявяване на предсрочната изискуемост е 25 вноски както и общия размер на
предсрочна изискуемите вноски е в размер на 12 449,50 лева. Размерът на изискуемите и
непогасени задължения за главница са в размер на 27 948,08 лева; договорната лихва за
периода от 20.09.2021 до 30.10.2023 година е в размер на 3 048 ,74 лева, размера на
обезщетение за забава /лихвена надбавка за забава/ е в размер на 558,93 лева, а законната
лихва за забава за периода от 05.10.2023 до 30.10.2023 година е в размер на 264,82 лева
всичко това към датата на депозиране на заявлението за издаване на заповед за незабавно
изпълнение по чл.417 от ГПК. Размерът на изискуемите и непогасени задължения за
главница са в размер на 27 948,08 лева; договорната лихва за периода от 20.09.2021 до
30.10.2024 година е в размер на 4 468,46 лева, размера на обезщетение за забава /лихвена
надбавка за забава/ е в размер на 645,68 лева, а законната лихва за забава за периода от
05.10.2023 до 30.10.2024 година е в размер на 3 952,36 лева всичко това към датата на
изготвяне на заключението. Кредитът не е обслужван редовно съгласно подписания
погасителен план, а от 20.09.2021 година са спрели плащанията по него. Предсрочната
изискуемост по кредита е от 04.10.2023 година. В съдебно заседание вещото лице пояснява,
че сключеното между страните Допълнително споразумение от 27. 08. 2019 г. към договора
за кредит не е приложено. Всички претендирани от ищеца плащания са формирани,
съгласно първоначалния погасителен план към договора за кредит и според извършените
плащания по него.
Въз основа на тази фактическа обстановка, съдът приема от правна страна следното:
Предявеният на основание чл. 422 във вр. с чл. 124, ал. 1 от ГПК иск е основателен и
доказан. Съдът не констатира служебно неравноправни клаузи. Безспорно се установява от
събраните по делото писмени доказателства, че между ищеца „ Банка ДСК” АД и С. М.
М.– в качеството на кредитополучател, е сключен договор за банков кредит - Договор за
кредит за текущо потребление от 04. 12. 2018 г. Непогасената главница е 27 948,08 лв. към
датата на обявяване на предсрочната изискуемост на дълга, факти установени с
приложените писмени доказателства и заключението на ССЕ. Според твърдението на ищеца
и заключението на експертизата, размера на непогасената главница е 27 948,08 лв., предвид
извършените плащания. Заключението на ССЕ е, че размера на договорната лихва за
периода от 20. 09. 2021 г. до 04. 10. 2023 г. , когато е обявена предсрочната изискуемост на
дълга е 2 989, 11 лева. 535,72 лв. е обезщетението за забава за периода от 20.09.2021 г. -
04.10.2023 г., а за периода от 05.10.2023 г. - 26.10.2023 г. е в размер на 213, 90 лева. Към
3
договора за кредит е сключено Допълнително споразумение от 27. 08. 2019 г. с което е
уговорено преоформяне на главницата чрез натрупване на просрочени лихви към редовната
главница, като към главницата от 29 171, 43 лева се капитализира лихва в размер на 1168, 36
лева. В решение № 66/29.07.2019 г. по т. д. № 1504/2018 г. на ВКС, ІІ т. о. е прието, че
уговорката в допълнителни споразумения към договор за кредит за прибавяне към размера
на редовната главница на просрочени задължения за лихви, върху които се начислява
възнаградителна лихва, представлява анатоцизъм по смисъла на чл. 10, ал. 3 от ЗЗД, който е
допустим само при уговорка между търговци на основание чл. 294, ал. 1 от ТЗ.
Преструктурирането по чл. 13 от Наредба № 9 от 03.04.2008 г. за оценка и класификация на
рисковите експозиции на банките и установяване на специфични провизии за кредитен риск
(отм.) не представлява предвидена в наредба на БНБ възможност за олихвяване на изтекли
лихви по чл. 10, ал. 3 от ЗЗД.
В случая, процесният договор за кредит е с характер на потребителски договор на
основание § 13, т. 1 ДР на ЗЗП, тъй като кредитополучателят е физическо лице. Уговорките
за увеличаване на главницата чрез прибавяне на изтекли лихви и начисляване върху тях на
възнаградителни лихви, са нищожни на основание чл. 26, ал. 4, във вр. с чл. 10, ал. 3 33Д,
тъй като е налице анатоцизъм. Според заключението на ССЕ, уговорките в сключеното
между страните допълнително споразумение не са приложени. Заключението на вещото
лице е обективно, компетентно, всестранно и пълно, поради което съдът го приема като
доказателство по делото, относно задълженията на ответника към ищеца, формирани
съгласно клаузите по първоначално сключения договор за кредит.
По правилото на чл. 86, ал.1 ЗЗД на кредитора се дължи обезщетение в размер на
законната лихва. Ищецът е претендирал заплащане на законна лихва, считано от датата на
подаване на заявлението по чл. 417 от ГПК – 26. 10. 2023 г. , от когато се счита, че е
предявена исковата молба и му се дължи законна лихва върху главницата от този момент.
Поради основателността на установителния иск за главницата, основателна е и акцесорната
претенция за установяване дължимостта на законна лихва върху главницата, считано от
датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК-
26. 10. 2023 г. до окончателното изплащане на вземането, както и другите акцесорни
вземания.
На осн. чл. 78, ал. 1 от ГПК ответникът следва да бъде осъден да заплати на ищеца
разноските по делото. Разноските на ищеца са следните: в размер на сумата 636, 14 лева за
заплатена държавна такса и 50 лева юрисконсултско възнаграждение в заповедното
производство, сумата 636, 14 лева за заплатена държавна такса, 600 лева разноски за
възнаграждение за вещо лице в исковото производство и сумата 3 194 лева заплатена за
възнаграждение на назначения особен представител на ответника, както и юрисконсултско
възнаграждение.
Воден от изложеното и на осн. чл. 422, ал. 1 във вр. с чл. 124, ал. 1 ГПК, съдът
РЕШИ:
4
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО, че С. М. М., ЕГН *******от гр. *****,
бул.*************, общ. Разград, обл. Разград дължи да заплати на „Банка ДСК” АД с ЕИК
121830616 гр. София, ул. „МОСКОВСКА“ № 19, р-н Оборище, общ. Столична, обл. София
(столица) сумата 27 948,08 лв. (двадесет и седем хиляди деветстотин четиридесет и осем
лева и осем стотинки) - главница по Договор за кредит за текущо потребление от 04.12.2018
г., ведно със законната лихва върху главницата считано от 26.10.2023 г. до окончателното
изплащане на вземането; 2 989,11 лв. (две хиляди деветстотин осемдесет и девет лева и
единадесет стотинки) — договорна лихва за периода от 20.09.2021 г. - 04.10.2023 г.; 535,72
лв. (петстотин тридесет и пет лева и седемдесет и две стотинки) - лихвена надбавка за
периода от 20.09.2021 г. - 04.10.2023 г. ; 213,90 лв. (двеста и тринадесет лева и деветдесет
стотинки) - законна лихва за периода от 05.10.2023 г. - 26.10.2023 г.;120,00 лв. (сто и двадесет
лева) - разноски при изискуем кредит, за които е издадена Заповед за незабавно изпълнение с
Разпореждане № 990 от 30.10.2023 г. и Изпълнителен лист № 749 от 30.10.2023 г., издадени
по ч.гр.д. № 1849/2023 г. по описа на РС Разград по чл. 417 от ГПК.
ОСЪЖДА С. М. М., ЕГН **********да заплати на „Банка ДСК” АД с ЕИК 121830616
гр. София разноските по делото в размер на 686, 14 лева за заповедното производство,
сумата 4 430, 14 лева разноски пред окръжния съд и сумата 150 лева за юрисконсултско
възнаграждение в исковото производство.
Решението подлежи на обжалване в двуседмичен срок от връчването му на страните
пред Варненския апелативен съд.
Съдия при Окръжен съд – Разград: _______________________
5