№ 97
гр. Л., 22.03.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – Л., IX СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и
трети февруари през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:
Председател:ЦВЕТОМИРА Г. ВЕЛЧЕВА
при участието на секретаря АНЕЛИЯ Р. МАРИНОВА
като разгледа докладваното от ЦВЕТОМИРА Г. ВЕЛЧЕВА Гражданско дело
№ 20224310100049 по описа за 2022 година
Производството е образувано по повод постъпила искова молба от
„Банка ДСК“ АД против П. К. П. за установяване на вземания за главница,
договорна лихва, неустойка и обезщетение за забава, предмет на издаден
заповед за изпълнение,
В молбата се твърди, че между „Сосиете женерал Експресбанк“ АД и
ответника е постигнато съгласие за сключване на договор, по силата на който
на П. е предоставен кредит в размер на 15 000 лева, ведно с възнаграждение
за ползвания ресурс в размер на 7,33 % годишно, със срок за връщане до
30.04.2024 г. Твърди се, че вноските по договора не са обслужвани след м.
май 2017 г., поради което кредитът е обявен за предсрочно изискуем, като
изявлението до ответника е връчено на 15.02.2021 г.
Върху неплатените вноски преди датата на обявяване на кредита за
предсрочно изискуем се твърди, че е начислена надбавка за забава, а за след
обявяване на кредита за предсрочно изискуем обезщетение за забава.
Отправя се искане до съда да постанови решение, с което да признае за
установено по отношение на ответника, че ищецът има вземания срещу
ответника за сумата от 14 965,10 лв. – главница, ведно със законната лихва от
18.03.2021 г. до изплащането й, 3 941,31 лв. – договорна лихва за периода
30.04.2017 г. до 14.07.2021 г., 1 014,00 лв. – обезщетение за забава за периода
1
30.05.2017 г. до 12.03.2022 г., 273,71 лв. – обезщетение за забава за преиода
14.05.2020 г. до 14.02.2021 г., 128,97 лв. – обезщетение за забава периода
15.02.0221 г. до 17.03.2021 г. Заявено е искане за присъждане на сторените по
делото разноски в настоящото производство и в производството по издаване
на заповед за изпълнение.
В депозиран по делото отговор особеният представител на ответника
оспорва исковете по основание и размер.
В хода на производството ищецът се представлява от юрисконсулт
Венков, който по същество излага становище за основателност на заявените
искове, като излага съображения в тази насока и поддържа искането за
присъждане на разноски.
Ответникът се представлява по делото от особения представител адв. К.,
която по същество заявява, че поддържа становището, изложено в отговора на
исковата молба, а в ангажирани по делото бележки излага становище за
основателност на заявените искове.
При съвкупния анализ на събрания доказателствен материал, доводите и
становищата на страните, съдът намира за установено следното от фактическа
страна:
За служебно известен на съда е обявен факта, че „Банка ДСК“ АД е
правоприемник на „Експресбанк“ АД /с предишно наименование „Сосиете
женерал Експресбанк“ АД/ с доклада на делото.
Между „Сосиете женерал Експресбанк“ АД и П. К. П. е постигнато
съгласие за сключване на договор по силата, на който ищецът се е задължил
да предостави на кредитополучателя П. потребителски кредит в размер на
15 000,00 лв. за срок до 30.04.2024 г., който се усвоява по сметка, открита в
„Сосиете женерал Експресбанк“ АД. В договора е уговорено, че отпуснатия
кредит ще се погасява, съгласно погасителен план, приложение към него, на
84 месечни анюитетни вноски в размер на 233,42 лв., с падеж 30-то число на
всеки месец, с номинален фиксиран лихвен процент от 7,33 %. Върху
просрочените погасителни вноски е уговорено, че се начислява наказателна
надбавка от 6 пункта над номиналния лихвен процент, като към датата на
сключване на договора лихвения процент върху просрочените погасителни
вноски е 13,33 %, а върху цялата главница, след настъпване на предсрочна
изискуемост се начислява наказателна надбавка от 6 пункта над номиналния
2
лихвен процент. Годишният процент на разходите към датата на сключване
на договора е 9,03 %, като размера на таксите е 234,50 и е предвидено
сключването на застраховка. В раздела от договора за правата и задължения
на кредитополучателя е посочена възможността да предсрочно погасяване на
кредита, съответно вземанията, за които той няма да дължи изпълнение
/договорни лихви, такси или други разходи/, възможността за отказ от
договора в срок от 14 дни от сключването му, вкл. за какво дължи връщане –
главница и лихви от датата на усвояване до връщане, без неоправдано
забавяне и не по-късно от 30 календарни дни от подаване на уведомлението за
упражнен отказ. При неиздължаване отчасти или изцяло на месечни анюитети
съгласно погасителния план договорната лихва се увеличава с надбавка /от 6
пункта/, като санкционната лихва се начислява отделно от анюитетните
вноски. Вземанията по договора е уговорено, че стават предсрочно изискуеми
при забава заплащането на задължение над 90 дни. Към договора е приложен
погасителен план, по който страните са удостоверили с подписа си, че са
запознати с него.
В покана-уведомление, адресирана до ответника, ищецът е отправил
изявление до него, че вземанията по договор от 11.04.2017 г. се обявяват за
предсрочно изискуеми. Поканите са изпратени за връчване чрез ЧСИ Петров,
връчени на 15.02.2021 г. лично на адресата П., видно от представена по
делото разписка.
Въз основа на подадено заявление от “Банка ДСК”, като правоприемник
на „Сосиете женерал експресбанк”АД пред РС Л. е образувано ч. гр. д. №
582/2021 г. В производството в полза на “Банка ДСК” АД против П. К. П., е
издадена заповед и е допуснато незабавното й изпълнение за сумите от
14 965,10 лв. – главница, ведно със законната лихва от 18.03.2021 г. до
изплащането й, 3 941,31 лв. – договорна лихва за периода 30.04.2017 г. до
14.07.2021 г., 1 014,00 лв. – обезщетение за забава за периода 30.05.2017 г. до
12.03.2022 г., 273,71 лв. – обезщетение за забава за периода 14.05.2020 г. до
14.02.2021 г., 128,97 лв. – обезщетение за забава периода 15.02.0221 г. до
17.03.2021 г. и сторените разноски в размер на 397,46 лв. – държавна такса и
50,00 лв. – юрисконсултско възнаграждение. Заповедта е връчена на
длъжниците чрез залепване на уведомление.
В хода на производството е изслушано заключение на вещо лице по
3
допусната съдебно-икономическа експертиза. В него вещото лице посочва, че
сумата по кредита, чиито вземания са предмет на установяване, е усвоена по
посочена в договора разплащателна сметка на 11.04.2017 г. По договора, след
усвояване на сумата, е предложено изпълнение по вноска № 1, която включва
вземане за договорна лихва и застраховка, а по вноска № 2 частично, като с
него са погасени 34,90 лв. главница, 91,63 лв. – договорна лихва и 7,75 лв.
застраховка и непогасена по тази вноска е останала главница в размер на
99,14 лв. Изпълнение по вноски с падежи от три до осемдесет и пет по
погасителния план не е предлагано. След датата на подаване на заявлението
за издаване на заповед за изпълнение /18.03.2021 г. /длъжникът не е предлагал
изпълнение. Към датата на изготвяне на заключението /10.02.2023 г./, след
приспадане на платените суми, без събраните в рамките на производството по
принудително изпълнение, непогасените задължения по договора са:
14 965,10 лв. - -главница, 3 515,45 лв. – договорна лихва, 977,84 лв. –
обезщетение за забава за периода 30.05.2017 г. до 12.03.2020 г., 275,40 лв. –
обезщетение за забава за периода 14.05.2020 г. до 14.02.2021 г. и 128,87 лв. –
обезщетение за забава за периода 15.02.2021 г. до 17.03.2021 г. За периода на
обявеното в страната извънредно положение върху просрочените вземания не
е начислявано обезщетение за забава. За периода 30.05.2017 г. до 12.03.2020 г.
главницата по забавените вноски е олихвявана с 13,33 % лихва, формирана от
договорната лихва и надбавка от 6 % на годишна база при 360 дни
календарни дни, според броя дни на забава. След 30.04.2020 г. върху
просрочените задължения по главница е начислявана лихва от 6 % на
годишна база като на всяка следваща падежна дата е добавяна следващата
главница по погасителен план. След датата на обявяване на кредита за
предсрочно изискуем върху главницата е начислявано обезщетение за забава
при лихва от 10 % на годишна база. След сключване на договора вещото лице
посочва в заключението, че първоначално уговорения размер на договорната
лихва от 7,33 % не е променян до датата на обявяване на кредита за
предсрочно изискуем. След датата на вливане на „Сосиете женерал
експресбанк”АД в „Банка ДСК“ АД /30.04.2020 г./ е променено
съотношението на договорна лихва и главницата във всяка погасителна
вноска, като размерът на главницата е намален за сметка на договорната
лихва. По вноски от номер 3 до 37 размерът на възнаградителната лихва е
определен по погасителния план и възлиза на 2 650,10 лв., по вноски от 38 до
4
46 е определен по нов погасителен план /с ново преразпределение на вноските
по главница и договорна лихва/ и е начислена по партидата на длъжника сума
в размер на 822,69 лв., а към 14.02.21 г. договорната лихва, за 14 дни, е в
размер на 42,66 лв. В заключение експертът приема, че счетоводството на
ищеца, във връзка с процесния договор, е водено редовно.
При така очертаната фактическа обстановка съдът прави следните правни
изводи:
Съдът е сезиран с искове за установяване на вземания по главница,
договорна лихва, неустойка и обезщетение за забава, предмет на издадена
заповед за изпълнение, с правна квалификация чл. 422, вр. чл. 9 ЗПК, вр. чл.
430, ал. 1 ТЗ, чл. 430, ал. 2 ТЗ, чл. 92 и чл. 86 ЗЗД.
Между „Сосиете женерал екстресбанк” АД и ответника е постигнато
съгласие и сключен договор по силата, на който „Сосиете женерал
екстресбанк” АД е предоставил на ответника П. сума в размер на 15 000,00 лв.
Със средствата на 11.04.2017 г. е заверена сметката на кредитополучателя,
като банката е изпълнила задължението си да предостави средства в
уговорения в договора размер. Договорът е сключен в изискуемата от закона
форма /писмена/, а съдържанието му отговаря на изискванията на чл. 11, ал. 1
ЗПК към датата на сключването му.
Сключеният между страните договор е потребителски. Според чл. 10, ал.
1 ЗПК договорът за потребителски кредит трябва да е изготвен по ясен и
разбираем начин. За да е недействителен един договор за потребителски
договор по причина, че не е съставен на ясен и разбираем език, то от него за
потребителя следва да е неясна основната му цел, като от него той да не може
да се ориентира за съдържанието на правата и задълженията си по него.
В процесния договора е посочен размера на отпусната сума, срокът за
връщането й, размерът на договореното възнаграждение, което потребителят
следва да заплати за срока на договора, начина на определянето му.
В договора е уговорено, че възнаграждението за ползвания ресурс е
фиксирано за срока на връзката, като размера му не е променян до датата на
обявяване на кредита за предсрочно изискуем.
В договора за кредит е посочен общият размер на предоставената сума и
условията за усвояването й – по посочена разплащателна сметка, открита на
5
името на кредитополучателя. Посочен е размера на таксата при отпускането
на кредита и разходите по застраховане.
В договора са посочени изискванията за погасяване на кредита, като към
него е приложен погасителен план, който включва информация относно
размера, броя и периодите за погасяване на вноските, разпределението на
сумите по различните компоненти, формиращи вноската /главница, договорна
лихва, застраховка/.
В раздела права и задължения на кредитополучателя е записана
възможността потребителя да се откаже от сключения договор, включително
какво следва да върне по договора. Посочен е срока, в който той може да
упражни това си право.
От изложеното извода е, че на кредитополучателят е предоставяне цялата
информация, на база на която да извърши преценка за икономическите
параметри на договора, като това е сторено по ясен и разбираем начин.
По договора ответникът не е изпълнил задълженият си да погасява
отпуснатия му кредит при условията и сроковете, уговорени в него.
Длъжникът е преустановили обслужването на кредита, като по него той е
предложил изпълнение по първа и част от втора погасителна вноска. Банката
ищеца е упражнила правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем,
отправила е изявление до длъжника, връчено му лично на 15.02.2021 г., като
след тази датата вземаният по главница са изискуеми изцяло.
Възнаградителна лихва по договора ищецът е начислил по партидата на
ответника до датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуема /в
съответствие с тълкуването, дадено в т. 2-ра на ТР 3/2017 г. на ОСГТК на
ВКС/. След датата на вливане на банката, отпуснала кредита, в банката ищец,
последната е променила едностранно плана за погасяване на задълженията. В
погасителния план към договора страните са уговорили с времето размерът на
вземанията по договорна лихва, включени във всяка вноска, да намалява за
сметка на размера на главницата, който се повишава. След 30.04.2020 г.
/датата на вливане/ този подход при разпределение на вземанията по главница
и договорна лихва е променен, като дела на възнаградителна лихва във всяка
вноска е увеличен за сметка на главницата. Съдът приема, че предприетата
промяна не е съобразена с закона, по следните съображения.
Отношенията между страните са уредени от договор. Съгласно
6
разпоредбата на чл. 20а ЗЗД договорите имат сила на закон за тези, които са
ги сключили, като те могат да бъдат изменяни, прекратявани, разваляни и
отменяни само по взаимно съгласие на страните или на основания,
предвидени в закона. В цитираната разпоредба са разписани две хипотези за
изменение, отмяна, прекратяване или разваляне на една договорна връзка – по
взаимно съгласие или на основания, предвидени в закона.
В кориците на делото няма данни страните да са постигнали съгласие за
промяна условията за издължаване на кредита, които според ангажирани по
делото договор, са част от неговото съдържание, макар и несъществено. В
договора страните не са уговорили възможност за една от страните да изменя
едностранно условията в нея, в частност относно издължаването на кредита.
Договорът, с който са обвързани страните, попада под режима на Закона
за потребителските кредити, който не дава възможност на кредитора
едностранно да изменя съдържанието на връзката /съществено или
несъществено/.
От казаното следва, че с направеното от ищеца изменение в начина на
издължаване на кредита след 30.04.2020 г. ответникът не е обвързан и държи
такова, съгласно уговореното в плана. Общо размера на непогасените вноски
по плана до датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем е 3 310,50
лв. /2 650,10 до 30.04.2020 г. +560,40 лв. от 30.04.2020 г. до 14.02.2021 г./.
Съобразявайки заключението на вещото лице и изложеното по-горе,
съдът приема за установено съществуването на вземане по главница в размера
на 14 965,10 лв., ведно със законната лихва от 18.03.2021 г. до изплащането й
и възнаградителна лихва от3 310,50 за периода 30.04.2017 г. до 14.02.2021 г.
За горницата до сумата от 3 491,31 съществуването на вземането за
възнаградителна лихва следва да се отрече.
През м. април 2017 г. ответникът последно е предложил изпълнение по
договорната връзка. Неизпълнението на задължението му за плащането на
вноските кредита е дало основание на банката да начисли обезщетение за
забава върху всяка вноска /арг. чл. 33, ал. 1 ЗПК/. Изискванията на закона са
спазени за периода май 2020 г. до датата на обявяване на кредита за
предсрочно изискуем, като обезщетението е начислявано с процент под или
равен на законната лихва /за периода той е 10 %/. За предходния период май
2017 г. до март 2020 г. обезщетението е начислявано не на база размера на
7
законната лихва, както разписва чл. 33, ал. 1 ЗПК, а с 13,33 %. Размерът на
законната лихва върху просрочените вноски, на база действащия размер на
законната лихва е 977,84 лв., до който вземането следва да се установи.
На възраженията на особения представител на ответника относно
допустимостта на иска /предявяването в месечния срок от връчване на
съобщението с указания за установяване на вземанията по исков ред/ съдът е
отговор с определението по насрочване на делото за разглеждане в открито
съдебно заседание.
Ищецът е заявил искане за разноски. В заповедната производството той е
сторил разноски в размер на 447,46 лв. /платена държавна такса и
юрисконсултско възнаграждение/. В исковото производството ищецът е
сторил разноски в размер на 1 991,74 лв. /платена държавна такса,
възнаграждение за особен представител и за вещо лице/. По делото ищецът е
представляван от юрисконсулт, за който съдът определя възнаграждение в
размер на 100,00 лв. /отчита се, че делото е приключило в рамките на едно
открито съдебно заседание/. Общо сторените разноски по делото от ищеца са
в размер на 2 432,20 лв., от които, при изхода на спора, в тежест на ответника
следва да се възложи сума в размер на 2 407,88 лв.
По делото ответниците са представлявани от назначен им от съда особен
представител – адв. Р. К., на който следва да се изплати възнаграждение в
размер на 1 094,28 лв. от внесения депозит, за което се издаде РКО.
Ответникът не е заявил искане за разноски, на което съдът да отговори.
Водим от горното, съдът
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО по отношение на П. К. П., ЕГН
**********, гр. Л., ж. к. „М.“, *************, че дължи на „БАНКА ДСК“
ЕАД, с ЕИК ********, със седалище и адрес на управление: гр. С., ул. „М.“ №
*** /правоприемник на „Експресбанк” АД/ сума в размер на 14 965,10 лв.
/четиринадесет хиляди деветстотин шестдесет и пет лева и десет стотинки/ -
главница, ведно със законната лихва от 18.03.2021 г. до изплащането й,
3 310,50 лв. /три хиляди триста и десет лева и петдесет стотинки/ - договорна
лихва за периода 30.04.2017 г. до 14.02.2021 г., 977,84 лв. /деветстотин
8
седемдесет и седем лева осемдесет и четири стотинки/ - обезщетение за
забава за периода 30.05.2017 г. до 12.03.2020 г., 273,71 лв. /двеста седемдесет
и три лева седемдесет и една стотинки/ – обезщетение за забава за периода
14.05.2020 г. до 14.02.2021 г., 128,97 лв. /сто двадесет и осем лева деветдесет
и седем стотинки/ – обезщетение за забава периода 15.02.0221 г. до 17.03.2021
г., предмет на издадена Заповед № 344 за изпълнение на парично задължение
въз основа на документ по чл. 417 от 29.03.2021 г. по ч. гр. д. № 582/2021 г.,
като ОТХВЪРЛЯ иска за договорна лихва за горницата до сумата от 3 491,31
лв. и 1 014,00 – обезщетение за забава за периода 30.05.2017 г. до 12.03.2020 г.
ОСЪЖДА на основание чл. 78, ал. 1 ГПК П. К. П., ЕГН **********, гр.
Л., ж. к. „М.“, ************* да заплати на „БАНКА ДСК“ ЕАД, с ЕИК
********, със седалище и адрес на управление: гр. С., ул. „М.“ № ***
/правоприемник на „Експресбанк” АД/ сумата от 2 407,88 лв. /две хиляди
четиристотин и седем лева осемдесет и осем стотинки/ - сторени разноски
според уважената част от исковете.
ДА СЕ ИЗПЛАТИ на адв. Р. К. – особен представител на ответника П. К.
П., възнаграждение в размер на 1 094,28 лв. /хиляда деветдесет и четири лева
двадесет и осем стотинки/ от внесения депозит, за което се издаде РКО.
Решението може да бъде обжалвано в 2–седмичен срок от връчването му
на страните, пред Окръжен съд Л..
Съдия при Районен съд – Л.: _______________________
9