РЕШЕНИЕ
№ 470
гр. Ловеч, 26.10.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – ЛОВЕЧ, IV СЪСТАВ, в публично заседание на
двадесет и седми септември през две хиляди двадесет и трета година в
следния състав:
Председател:ИВАНЕТА Й. МИТОВА
при участието на секретаря МАРИЯ КР. КАРАЛАШЕВА
като разгледа докладваното от ИВАНЕТА Й. МИТОВА Гражданско дело №
20234310100621 по описа за 2023 година
обективно съединени искове с правно основание чл. 79, ал. 1 от ЗЗД, във вр. с чл. 240 от ЗЗД,чл.92 ЗЗД във вр. с чл.
86 от ЗЗД:
Постъпила е искова молба от „ВИВА КРЕДИТ" АД, ЕИК *****, универсален
правоприемник чрез промяна на правната форма на „ВИВА КРЕДИТ" ООД, ЕИК *****
(„Дружеството"), със седалище и адрес на управление: *****, представлявано от изп. директор
*****, чрез адвокат А. Г. Н., ЕГН **********-адвокат при МАК, с Булстат *****, със служебен
адрес град *****, *****, срещу Ф. М. А. ЕГН **********, с постоянен/настоя адрес ***** , по
която се излага, че на 12.01.2022 г. ответникът Ф. М. А. ЕГН ********** е сключил с Дружеството
(в качеството му на заемодател) Договор за кредит „Violeta" („Договора") под формата на кредитна
линия с възможност за еднократно или многократно усвояване на главница до размера на
одобрения кредитен лимит, кой го в настоящия случай е 1000 лв. /хиляда лева/ и по силата на този
договор е усвоил заемна сума в размер на 1000 лв. на 13.01.2022г. и след частично предсрочно
погасяване и усвоена повторно сума от 1000 лв. на 14.03.2022г. С подписване на договора ищецът
се е задължил да заплаща текущото си задължение до 30 /тридесет/ дни от усвояване на
главницата, като при еднократно усвояване на кредитния лимит с подписване на договора за
кредит 30 дни текат от датата на усвояване на целия кредитен лимит, а при усвояване на части 30
дни текат от дата1а на първото частично усвояване. Както изрично е посочено в чл. 1, ал. 1, т. 2 от
Договор преди сключването му на ищеца е представен Стандартен европейски формуляр (СЕФ),
описващ всички условия по договора съгласно изискванията на Закона за потребителския кредит
(ЗПК), както и че Кредитополучателят е заявил и декларирал, че е избрал доброволно преди
подписване на договора да се ползва от допълнителен пакет от услуги „VIP обслужване" и такси за
действия по ограничаване на негативни последици при просрочие", за което му е предоставена и
Тарифа. Твърдят, че към момента на депозиране на настоящата искова молба, задълженията на
1
кредитополучателя за заплащане на текущите задължения по кредита са просрочени, а срокът на
договора е изтекъл. Срокът на договора е определен в чл. 4 ал. 1 т. 1 - 1 година, а съгласно чл. 4 ал.
2 влиза и сила от датата на неговото подписване, което означава че процесният договор с изтекъл
на дата 12.01.2023 г. Наличието на неизплатени падежирали и изискуеми суми, както и изтичане
на срока на договора обуславят правния интерес на доверителя й да предяви осъдителни искове в
настоящото производство за заплащане на дължимите суми по договора. На 13.01.2022 г. е усвоена
сума в размер на 1000 лв, с което е усвоен целия кредитен лимит, а след извършване на частично
предсрочно погасяване отново на 14.03.2022 г. е усвоена сума от 1000 лв. - целия разполагаем
кредитен лимит. По кредити са извършени следните плащания и са погасени сумите, дадени в
табличен вид общо 1154,49 лева: главница, лихва, неустойка, такса ангажимент, такси по
Тарифата , за у-ние. Задълженията по кредита за период 14.03.2022г.- 12.01.2023 г. ведно с
усвоения кредитен лимит са в общ размер на 1709,29 лева / хиляда седемстотин и девет лева и
двадесет и девет ст./, които разбити по видове са дадени също в табличен вид, пояснено в текстова
част както следва:
1.Общо дължимо за период" - Всеки тридесетдневен период за погасяване па текущото
задължение - първия период е от 12.01 -13.02.2022 г. и I.H. моля гледайте ред първи от таблицата
това са 12 тридесетдневни периоди, какъвто е срока на договора:
2.на втори ред от таблицата „дата на падеж на текущото задължение" е Крайната дата на
този тридесетдневен период за заплащане на текущото задължение.
3.Главница видно от таблицата е, че в нито една вноска няма главница и че е усвоен
кредитен лимит от 1000 лв. - два пъти, като остатъка от главницата при второто усвояване в размер
на 998,03 лв. е дължим в края на последния тридесетдневен период и затова е в края на таблицата.
По кредит „Виолета" вноските не са анюитетни, главницата се дължи в края на периода на
договора, освен ако Кредитополучателят не реши да се възползва от уговорения в договора 10-
дневен период гратисен период- без никакво оскъпяване, съгласно условието на чл.4 ал. 1 т. 3 от
Договора.
4.Във всяка една колона от таблицата е налице размерът на всички начисления за всеки
тридесетдневен период, като за улеснение на съда:
4.1.Главница това е усвоената сума от одобрения кредитен лимит посочен в чл. 2 ал.1 от
Договора, дължима в края на договора или по желание на кредитополучателя изцяло или частично
по всяко време на кредита;
4.2.„директен дебит" - условие договорено в чл. 15 ал. 1 до ал. 3 от Договора, при
непредставянето на съгласие за директен дебит се начислява неустойка за неизпълнено
задължение. Размерът на неустойката е 2% от усвоената, но непогасена главница, като
начислената неустойка се дължи ведно с текущото месечно задължение в края на този
тридесетдневен период. Ако се предостави съгласието за директен дебит, макар и на по-късен етап,
не в договорения срок. Кредиторът се задължава да спре начислението. До края на срока на
договора такова съгласие за директен дебит не е предоставено.
4.3. „неустойка за липса на удостоверение" - Страните се споразумяват, а
Кредитополучателят декларира, че е запознат и съгласен, че в срок до 5 дни 01 подписване на
настоящия договор за паричен заем както и 2 дни преди изтичане на всеки следващ тридесет
дневен период на заплащане на текущото задължение, се задължава да предоставя Удостоверение
за настоящ адрес. При непредставяне на удостоверението за настоящ адрес се начислява
2
неустойка в размер по 0.5% от общия размер на усвоената/усвоените и непогасена/непогасени
главница/главници като начислената неустойка става част от текущото задължение и се дължи в
края на всеки тридесетдневен период. Въпреки че се дължи за всеки тридесетдневен период при
еднократно представяне на такова удостоверение се спират начисленията, въпреки 1 това такова
удостоверение не е предоставено от Кредитополучателя.
4 .4п„Такса ангажимент за фиксирана лихва" - това е условието по договора чл. 4 ал. 1. т.
2.2 и т. 2.3. Таксата ангажимент представлява такса за допълнителна доброволна услуга, която се
предлага от Кредитора и с която се е съгласил Кредитополучателя преди подписване на договора.
Услугата представлява ангажимента на Кредитора за целия срок на договора да осигури сумата от
одобрения кредитен лимит, която да е достъпна за Кредитополучателя при негово поискване за
усвояване във всеки един момент от договора и то при изрично фиксирания лихвен процент от 15
% - ГЛП или 0.042% на ден. Таксата ангажимент представлява цената, която се заплаща от страна
на кредитополучателя, за да си осигури при фиксирани условия възможност за усвояване на
главницата по кредита в рамките на кредитния лимит многократно в рамките на договорения срок.
Възможността за многократно усвояване на сума в рамките на един договор и при фиксирани
условия облекчава Кредитополучателя и му дава възможност без ново кандидатстване, без
допълнително представяне на документи, нова оценка на кредитоспособност и изчакване на срок
за одобрение, да разполага, когато му е необходимо със средства, които може да ползва
еднократно или многократно в рамките на 1 година. Освен това в полза на потребителя е и факта,
че тази такса се начислява само ако е усвоена сума от кредитния лимит, само върху размера на
усвоената сума и само за периода до нейното връщане, не за целия срок на договора, не авансово,
не предварително. Таксата е включена в ГПР.
4.5. „Удостоверение за липса на задължения" това е условието договорено в чл. 15 ал.2-3
от договора, при неизпълнение на което договорно задължение е начислена неустойка -
Кредитополучателят се е задължил с подписване на договора в срок до 5 дни от подписване на
настоящия договор за паричен заем както и 2 дни преди изтичане на всеки следващ тридесет
дневен период на заплащане на текущото задължение, се задължава да предостави Удостоверение
за липса на задължения по чл. 87 ДОПК. от което е видно че няма задължения, както и
Удостоверение за настоящ адрес. При непредставяне на което и да е от двете удостоверения, или
ако от Удостоверението по чл. 87 ДОПК е видно наличието на задължения към държавни и
общински органи, се начислява неустойка в размер по 0.5% от общия размер на
усвоената/усвоените и непогасена/негопасени главница/главници за всяко от непредоставените
удостоверения, като начислената неустойка е част от текущото задължение и се дължи в края на
всеки тридесетдневен период. Въпреки че се дължи на всеки тридесетдневен период при
еднократно представяне на такова удостоверение се спират начисленията, въпреки това такова
удостоверение макар и веднъж в рамките на срока на договора не е предоставено от
Кредитополучателя;
4.6. „Законна лихва"-При забава за плащане, на което и да е парично задължение по
настоящия договор. Кредитополучателят дължи законна лихва за забава за всеки ден забава.
Законната лихва за забава е равна на ОЛП обявен от БНБ. в сила от 1 януари, съответно от 1 юли
на текущата година плюс 10 процента на основание ПМС № 426/18.12.2014 г. Лихвените
проценти, в сила от 1 януари на текущата година, са приложими за първото полугодие на
съответната година, а лихвените проценти, в сила от 1 юли са приложими за второто полугодие.
Законната лихва за забава се изчислява на дневна база като дневният й размер за просрочени
3
задължения е равен па 1 360 част от годишния размер, определен в предходното изречение.
Законната лихва за забава на основание чл. 20 ал. 3 от Договора се начислява върху всяко
незаплатено текущо задължение като размерът на законната лихва нараства видно от таблицата
защото за първия тридесетдневен период текущото задължение е просрочено и не е заплатено и в
следващия период се добавя към начисленията за следващия тридесетдневен период и така до
приключване на кредита - в случая 12 тридесетдневни периоди. Във всяко текущо задължение
няма главница, същата не е част от вноската на всеки тридесетдневен период, освен ако
Кредитополучателя не желае сам да направи частично или пълно погасяване на главница.
Текущото задължение, както е описано и в чл. 2 (3) от договора - „Текущото задължение" на
Кредитополучателя към края на всеки тридесетдневен период се определя като сбор от следните
суми:
•Начислена и непогасена договорна лихва върху усвоените и непогасени главници,
изчислена подневно въз основата на посочения в този договор фиксиран годишен лихвен процент.
•Такса ангажимент за фиксиран лихвен процент, изчислена върху усвоените и непогасени
главници, изчислена подневно въз основата на посочения в този договор процент.
•неустойки за неизпълнение, лихва за забава и разходи за събиране, в случай че такива са
начислени през текущия тридесетдневен период.
Реално законна лихва се начислява върху част от текущото задължение за всеки
тридесетдневен период от договора, което реално представлява изискуемо парично вземане, в
което не е включена главница. Начислената законна лихва представлява обезщетение за забава,
единствено допустимата съгласно ЗПК санкция за неизпълнение на което и да е парично
задължение по договора за паричен заем.
4.7. „Такса забава" - Това са такси по чл. 20 ал. 4 от Договора такси съгласно Тарифа за
действия по ограничаване на негативни последици при просрочие до заплащане на съответното
текущо задължение или общото задължение по кредита. Разходи за действия по събиране на
задълженията са разходите за изпращането на напомнителни писма, електронни съобщения,
провеждането на телефонни разговори и др., направени от Кредитодателя, за да събере
извънсъдебно и по доброволен начин просрочените си вземания от Кредитополучателя по
процесния Договор. Видно oт предоставената справка, извлечение от ERP системата на
дружеството е, че няма извършено плащане от страна на Кредитополучателя на част от
падежиралите текущи задължения, дължими на посочените в табличен вид тридесетдневни
периоди, което е причината Кредиторът да изпрати напомнителни CMC, електронни писма на
посочената в профила на Кредитополучателя електронна поща, както и да бъде ангажиран
служител от КОЛ център да прозвънява преди, на и при просрочие и след падежната дата
Кредитополучателя и да го уведомява за датата на плащане, размерът на задължението му и
наличието на просрочие, което е свързано и с допълнителни задължения по договора, които ако не
бъдат изпълнени ще доведат до санкции и неустойки, изпращане на CMC и др. действия свързани
със събиране на просрочените суми. След анализ на брой кредити, съотношение между редовни и
просрочени кредити, цени на консумативи, цена на CMC и Вайбър известяване, заплати на
служители, заети в КОЛ център и отдел „Събиране", куриерски услуги и т.н, /услуги, които се
доставят с Рамкови договори/. Кредиторът е остойностил цена, която следва да се заплаща при
неизпълнение от страна на Кредитополучателя за извършването на тези действия, като в случая и
видно и от тарифата е, че тази цена не може да надвишава 15.50 лв. за едно просрочено
4
тридесетдневно задължение или 0.50 лв. на ден. Сумата е еднаква, независимо oт размера на
кредита, затова е изнесена в Тарифа, с която Кредитополучателят се е запознал и съгласил още
преди подписване на Договора а паричен заем. В забързаното ежедневие на всеки един
кредитополучател, значителния брой ангажименти, които има всеки, напомнянето за определени
действия и плащания е организирано изцяло в полза на клиента-потребител, за която услуга
същият е уведомен, съгласил се и желая да ползва. Същата услуга не представлява неустойка за
неизпълнение, а допълнителна услуга, поради което не следва да се обвързва със законната лихва
при неизпълнение, която представлява наказание за неизпълнението на задълженията. Като
свидетелство за реално извършени действия от страна на доверителя й, предоставя разпечатки от
ERP системата на дружеството, от които са видни по дати извършените действия по кредита.
Законната лихва представлява обезщетение за неизпълнение на парично задължение по
договор за заем за заплащане на договорна лихва, а не е лихва върху лихвата анатоцизъм.
5. С настоящата искова молба извън посочените по-горе суми претендирам и мораторна
лихва върху главницата, която е дължима от датата, на която главницата е станала изискуема, а
именно края на договора за паричен заем - 12.01.2023 г. до датата на завеждане на исковата молба -
03.05.2023 г., което е показано в таблица или сумата 31,05 лева.
Твърди още, че към настоящия момент заемателят е извършвал плащания, както е
посочено по-горе, но с оглед на това, че са останали неизплатени задължения по процесния
договор за паричен заем с настоящия иск доверителя й предявява осъдителни претенции към
заемополучателя по силата на който, същия следва да заплати сума в общ размер на 1740,34 лева
/хиляда осемстотин и четиридесет лева и тридесет и четири стотинки/, от които:
•Главница в размер на 998.03 лв. /деветстотин деветдесет и осем лева и три стотинки/ -
считано от крайния срок на договора 12.01.2023 г.
•Договорна лихва при фиксиран годишен лихвен процент съгласно чл. 4 ал. 1 т. 2 от
Договора - 15 % върху усвоената главница в размер на 112.54 лв. /сто и дванадесет лева и петдесет
и четири стотинки/ за периода от 15.03.2022 г. до 12.01.2023 г.
•Такса ангажимент за фиксиран лихвен процент за целия срок на договора в размер на
0,07 % на ден върху усвоената и непогасена главница, която се начислява ежедневно и се дължи в
края на всеки тридесетдневен период от усвояване на главницата в общ размер на 187.60 лв. /сто
осемдесет и седем лева и шестдесет стотинки/- претендираната сума е за периода от 15.03.2022 г.
до 12.01.2023 г.
•Неустойка за неизпълнение на задължение за предоставяне на удостоверения за настоящ
адрес съгласно чл. 15 ал. 4, 5 и 6 от Договор в общ размер на 45,56 лв. /четиридесет и пет лева и
петдесет и шест стотинки/ за периода от 14.04.2022 г. до 12.01.2023г..
•Неустойка за неизпълнение на задължение за предоставяне на удостоверение за липса на
задължения по ДОПК съгласно чл. 15 ал. 4,5 и 6 от Договор в общ размер на 45,56 лв. /четиридесет
и пет лева и петдесет и шест стотинки/ за периода от 14.04.2022 г. до 12.01.2023 г.
•Неустойка за непредоставяне на съгласие за директен дебит съгласно чл. 15 ал. 1, 2 и 3 от
Договора в общ размер на 179.56 лв. /сто седемдесет и девет лева и петдесет и шест стотинки за
периода от 14.04.2022 г. до 12.01.2023 г.
•Начислени такси по чл. 20 ал. 4 от Договора за ограничаване негативни последици при
просрочие, съгласно Тарифа за допълнителен пакет услуги, доброволно избран от
5
Кредитополучателя в общ размер на 119.50 /сто и деветнадесет лева и петдесет стотинки/
13.06.2022 г. до 12.01.2023 г.
•Законна лихва за забава върху просрочените текущи задължения, дължима в края на
всеки тридесетдневен период за заплащане на текущото задължение по кредита на основание чл.
20 ал. 3 от Договора в общ размер на 20.94 лв. /двадесет лева и деветдесет и четири стотинки/ за
периода 13.06.2022г. до 12.01.2023 г., както и
•Законна лихва за забава в размер на 31,05 лв. /тридесет и един лева и пет стотинки/,
начислена върху остатъчната непогасена главница в размер на 998.03 лв. и за периода от
12.01.2023г. /изтичане срока на договора/ до 03.05.2023 г. /датата на подаване на исковата молба/-
съгласно калкулатора по-горе.
•Законна лихва за забава от датата на завеждане на исковата молба до датата на
окончателното погасяване изчислена върху всяка от дължимите/присъдени/ суми.
•Законна лихва за забава от датата на завеждане на исковата молба до датата на
окончателното погасяване изчислена върху всяка от дължимите/присъдени/ суми;
Или моли да се постанови решение, с което да се осъди на основание чл.240 от ЗЗД, вр.
чл.79 от ЗЗД и чл.86 от ЗЗД, с което да се осъди ответника ЕМИЛ АНГЕЛОВ ХРИСТОВ, да
заплати на „Вива Кредит" ООД, ЕИК *****, неплатените суми по Договора за паричен заем
„Виолета" от 13.01.2022г., сключен между него и „Вива Кредит" ООД в общ размер на: 1740,34
лева /хиляда седемстотин и четиридесет лева и тридесет и четири стотинки/, които са посочени по-
горе. Претендира й да заплати направените по настоящото производство разноски и адв. хонорар.
•Главница в размер на 998.03 лв. /деветстотин деветдесет и осем лева и три стотинки/-
считано от крайния срок на договора 12.01.2023 г.
На основание чл. 127 ал. 4 от ГПК посочва банкова сметка на „Вива кредит" ООД
-„УниКредит Булбанк", IBAN: BG***, BIC: UNCRBGSF;
В срока по чл.131 от ГПК не е постъпил отговор от ответника.
С определение в закрито заседание по реда на чл. 140 от ГПК, съдът е квалифицирал
исковете: по чл. 79 ЗЗД и чл. 240 ЗЗД във вр. с чл. 6 от ЗПФУР , по чл. 86 ЗЗД; по чл.92 ЗЗД-три
вида неустойка, два вида такси, д.т. е платена; представено е пълномощно,приел за допустимо
производството и е посочил доказателствената тежест. Отхвърлено е искането му за постановяване
на неприсъствено решение като съдът е приел, че не са налице предпоставките за това
Ищецът, редовно призован, не се представлява по делото, депозира становище 8892 със
списък на разноските и доказателства, досежно превод на сумата, ДПЗС и становище по същество.
Ответникът, редовно призован не се явява.
Съдът като съобрази приетите по делото по съответния ред писмени доказателства:
пълномощно за адв. А. Н.; Договор за кредит от 12.01.2022 г.; Справка - погасителен план за
паричен заем № 5772328/12.01.2023 г.; Преводно нареждане по договор за заем от 23.02.2022 г.;
Нареждане за превод по сметка по договор за заем от 14.03.2022 г.; Нареждане за превод по сметка
по договор за заем от 13.01.2022 г.; Детайли за клиент и Преводно нареждане за плащане към
бюджет от 06.06.2023 г. - ДТ в размер на 239.92 лв., списък на разноските и доказателства,
досежно превод на сумата, ДПЗС, преценени поотделно и в тяхната съвкупност, взаимна връзка и
обусловеност, съдът прие за установено следното:
6
Неоспорените писмени доказателства от ответника дават основание на съда да потвърди,
че по реда на чл. 6 от ЗППУР е сключен процесния договор на 12.01.2022г. Предмет на договора е
предоставен заем под формата на кредитна линия с лимит 1000,00лева/чл.2/ като договора е
сключен по реда на предоставяне на финансови услуги от разстояние при който от отправяне на
предложението до сключване на договора се използвани средства за комуникация от разстояние,
поради което договора е във вид неподписан от страните. Падежът е 1 година-12.01.2023 г. /чл.4/ ,
в които са уговорени и дължимите лихви като ГЛП-15% и дневен лихвен процент върху размера
на усвоената сума-чл.4.2.1. От документа –справка на стр.16 е видно, че договора е с номер
5772328/12.01.2022г. както и движението по него, съответно начисления, плащания и остатъци и
въз основа на нея е претендиран размера на отделните претенции и представлява частен документ,
неоспорен в процеса.
По договора за за кредит основното задължение на ответника е да заплаща пълния размер
на текущото си задължение на края на всеки тридесетдневен период на олихвяване.-чл.11 като
погасяването е по банков път с посочена сметка.
За доказване на получаването на заемната сума се представят два броя нареждане за
превод от ищеца в полза на ответника на 13.01.2022г. -1000,00 лева и на 14.03.2022г.-1000,00 лева,
които са отнесени към номера на договора и съдът ги приема за реално получени от ответника. От
своя страна А. е превела на ищеца на 23.02.22г.-1086,49 лева; отразено в справката. Между
страните е водена имейл кореспонденция /стр.22-27/. Или е налице забава в плащанията на
задълженията, която не се оспорва от неизправната страна и в резултат на това се претендира
остатък от главницата, която съдът приема за дължима, но остава въпроса за размера й.
Останалите си претенции ищецът обосновава с разпоредбите на договора, но съдът счита,
че същите не са съобразени с ЗПК, тъй като въвеждат допълнителни изисквания за действия на
длъжника, целящи да се охрани платежоспособността му, информираността на кредитора за
задълженията му и др. и с нищо не влияят върху самото изпълнение, а напротив-неизпълнението
им води до обедняване на задълженото лице. Така например липсата на съгласие за директен
превод води до начисляване на неустойка 2% от усвоената и непогасена главница, която се
прибавя към текущото задължение и се дължи в края на тридесетдневния период-чл.15 и сл. В
15,ал.4 се изискват представяне на два броя удостоверения:за липса на задължения по чл.87 ДОПК
и за настоящ адрес в срокове: до 5 дни от подписването и 2 дни преди изтичане на
тридесетдневния период за заплащане на текущото задължение със санкция-начисляване на
неустойка в размер на 0,5% от общия размер на усвоена/непогасена главница и същата става също
част от текущото му задължение. Таксата ангажимент по чл.4,ал.1,т.2 води до задължение на
кредитора да не променя лихвения ангажимент във връзка с параграф 1,т.5 ЗПК-0,07% на ден
върху усвоена и непогасена главница, която според съда противоречи на закона, тъй като не може
да бъде опосредена от такса, изпълнението на основна клауза от договора-уговорен лихвен
процент. За това и т.5а. (Нова – ДВ, бр. 35 от 2014 г., в сила от 23.07.2014 г.) от параграф 1 на ЗПК
сочи фиксиран лихвен процент и "Променлив лихвен процент по кредита" е лихвеният процент,
предвиден в клауза на договора за кредит, по силата на която кредиторът и потребителят уговарят,
че приложимият към договора за потребителски кредит лихвен процент се формира на база на
променлива компонента (референтен лихвен процент) и фиксирана надбавка. Фиксираната
надбавка не може да бъде променяна едностранно за целия срок на договора за кредит. Т.е
нарушен е реда за променянето му изначално.
7
На следващо място съгласно чл.2, ал.1 от договора, кредитополучателя е заявил избор
преди подписване на договора да се ползва от допълнителни услуги-пакет, който се предоставя
срещу възнаграждение и същия е с 60% препоръчителна цена от кредитния лимит, а освен това
при всяко погасяване има право да заплаща цената на пакета като му се предоставя възможност
какъв размер от т.нар. в ал.4 –„такса удоволетвореност“ да заплати на дружеството с оглед
степента на удоволетвореност от предоставената финансова услуга и допълнителния пакет.
Разпоредбите на чл. 10а ЗПК дават възможност на кредитора по договор за потребителски
кредит да получава такси и комисионни за предоставени на потребителя допълнителни услуги във
връзка с договора. Това са услуги, които нямат пряко отношение към насрещните задължения на
страните по договора, а именно предоставяне на паричната сума и нейното връщане, ведно с
договорената възнаградителна лихва и на определения падеж. Според съда договора въвежда
допълнителни плащания в тежест на длъжника, които са за възнаграждение по усвояването и
събиране на кредита и с тях реално се заобикаля разпоредбата на чл. 19, ал. 4 ЗПК. С това
допълнително плащане се покриват разходи, които следва да бъдат включени в ГПР, при което
неговият размер би надхвърлил законовото ограничение. Така, с тази сума, реално се увеличава
печалбата на кредитора, защото при плащането на всички задължения се получава допълнително
възнаграждение в негова полза и се оскъпява кредита. Ето защо посочения в договора годишен
процент на разходите от 49. 32 % не отговаря на действителния такъв. При неизпълнение не е ясно
размера на дължимото за да си прецени кредитополучателя дали му е изгодно обвързването по
заемното отношение. Множеството допълнения и в крайна сметка задължения, въведени към
длъжника не му позволяват да прецени реалните икономически последици от сключването на
договора и резултатите на неизпълнението на отделните му задължения. Според съда те се
въвеждат именно за допълнително обезпечаване на кредитора по договора и водят до
неоснователното му обогатяване,което е забранено от закона. Не може да промени извода
обстоятелството, че длъжника ги допуснал/съгласил се е да се начислят при неизпълнение и е
бездействал да ги изпълни-плати, нито, че има доказателства за извършването им-
кореспонденцията,например относима към „такса забава“.
Така предвидените проценти оскъпяват кредита, което противоречи на чл. 21, ал. 1 от ЗПК,
както и на добрите нрави, а и същите прикриват допълнителни печалби. Съгласно чл. 21, ал. 1 от
ЗПК всяка клауза в Договор за потребителски кредит/заем, имаща за цел или резултат заобикаляне
на изискванията на закона, е нищожна. Предвидените клаузи са и неравноправни по смисъла на чл.
143, т. 5 от ЗЗП, тъй като същите са необосновано високи. Така уговорени, неустойките са
предназначени да санкционират заемателя за виновното неспазване на договорните задължения за
предоставяне на документи, както и за непредоставяне на съгласие за директен дебит по банковата
сметка, а тези задължения имат вторичен характер и тяхното неизпълнение не рефлектира пряко
върху същинското задължение за погасяване на Договора за паричен заем/кредит. Не
предоставянето на посочените документи и на съгласие за директен дебит по банковата сметка, не
води до претърпени вреди за кредитодателя. Освен обезпечителна и обезщетителна, по волята на
страните, неустойката може да изпълнява и наказателна функция. В случая неустойките са
предвидени като санкции за неосигуряване на документи и на съгласие за директен дебит. Тези
задължения на кредотополучателя имат вторичен характер и неизпълнението им не засяга пряко
същинското му задължение за връщане на дадения му кредит/заем. Начинът, по който са
уговорени неустоечните клаузи създават единствено предпоставки за начисляването на тези
неустойки. Подобен резултат е несъвместим с добрите нрави и насочва към извод, че неустойките
8
излизат извън присъщите им по закон функции, тъй като още към момента на уговарянето им
създават предпоставки за неоснователно обогатяване на заемодателя за сметка на заемателя.
Доколкото противоречията между клаузите за неустойка и добрите нрави е налице още при
сключването на Договора съобразно разпоредбата на чл. 26, ал. 1, вр. ал. 4 от ЗЗД, вр. чл. 21, ал. 1
о т ЗПК, в тези си части Договорът изобщо не е породил правно действие, а нищожността на тези
клаузи е пречка за възникване на задължения за неустойки по чл. 15 от Договора и такси. В
противоречие са и на разпоредбата на чл. 10а, ал. 2 ЗПК, съгласно която кредиторът не може да
изисква заплащането на такси и комисиони за действия, свързани с усвояване и управление на
кредита.Затова съдът счита, че следва да отхвърли като неоснователни претенциите на ищеца,
обосновани на тези нищожни клаузи.
По размера:
Ищецът признава плащания в размер на общо 1154,49 лева /стр.6 на гърба/, но безспорно с
тях са начислени, видно от таблицата директен дебит-неустойка-45,56 лева;неустойка 11,56 лева
за липса на у-ния; такса ангажимент- 50,4 лева , такси по Тарифа за ограничаване на негативните
последици 3,00; у-ние за липса на задължения 11,56 лева, или такси, неустойки и разноски във
връзка с управлението на кредита и върху нищожни клаузи и затова сумата е недължима или общо
151,96 лева, които следва да се приспаднат от дължимата сума на главницата или 998,03 лева-
151,96 лева = 846,07 лева. Чл. 23. от ЗПК-когато договорът за потребителски кредит е обявен за
недействителен, потребителят връща само чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или
други разходи по кредита , дава основание на съда да стори това при приета частична нищожност
на договора.
По лихвата-следва да се присъди договорната лихва при фиксиран годишен лихвен процент
съгласно чл. 4 ал. 1 т. 2 от Договора-15 % върху усвоената главница в размер на 112,54 лв. /сто и
дванадесет лева и петдесет и четири стотинки/ за периода от 15.03.2022 г. до 12.01.2023 г. както и
съобразно чл.86 ЗЗД, в това производство може да преизчисли законната лихва от 12.01.2023г.-
прекратяване на договора до 03.05.2023г.-предявяване на иска, но върху сумата 846,07 лева, която
е в размер на 30,06 лева и да я присъди като следва да се начисли и законна от подаване на
исковата молба до окончателното й изплащане.
По отношение на претенцията за Законна лихва за забава върху просрочените текущи
задължения, дължима в края на всеки тридесетдневен период за заплащане на текущото
задължение по кредита на основание чл. 20 ал. 3 от Договора в общ размер на 20.94 лв. /двадесет
лева и деветдесет и четири стотинки/ за периода 13.06.2022г. до 12.01.2023 г. следва да се
отхвърли с оглед за необходимостта от преизчисления с оглед приспадане на сумите по
главницата.
По разноските :
Претендиран е 1000,00 лева-адв.хонорар за адвоктска услуга като към исковата молба е
представено общо пълномощно, а едва за откритото единствено заседание за 26.09.23г./със
становището по куриер на 25.09.23г./ е представен ДПЗС от 01.08. 2023г. за сумата 1000,00 лева,
т.е три месеца по-късно от завеждане на иска на 03.05.2023г. и след изтичане на срока по чл.131
ГПК и чл.146 ГПК, което е злоупотреба с права според съда, тъй като копие от същия не е могъл
да бъде връчен на ответника и той не е имал възможност да вземе становище по него, съответно да
възрази по размера му. Допълнително е налице разлика в посочената сума, която е получена 1000
лева и вписана /шестотин лева/.
9
Затова съдът счита, че следва да определи минималния размер по чл.7,ал.1, т.2 Наредба №1
или сумата 474,03 лева и при този изход на процеса следва да се присъдят разноски по делото в
полза на ищеца съразмерно уважения размер на исковете 988,67 лева при разноски общо 713,95
лева или сумата 405,59 лева срещу ответника.
Воден от горните съображения, съдът
РЕШИ:
ОСЪЖДА, на основание чл. 79, ал. 1 от ЗЗД, във вр. с чл. 240 от ЗЗД, във вр. с чл. 86 от
ЗЗД, Ф. М. А. ЕГН **********, с постоянен/настоя адрес с. *****, да заплати на „ВИВА
КРЕДИТ" АД, ЕИК *********, универсален правоприемник чрез промяна на правната форма на
„ВИВА КРЕДИТ" ООД, ЕИК ***** („Дружеството"), със седалище и адрес на управление: *****,
представлявано от изп. директор *****, чрез адвокат А. Г. Н., ЕГН **********-адвокат при МАК, с
Булстат *****, със служебен адрес град *****, e-mail l*******, следните суми: общо 988,67 лева,
от които 846,07 лева-главница, законна лихва за забава в размер на 30,06 лева, начислена върху
остатъчната непогасена главница в размер на 846,07 лв. и за периода от 12.01.2023г. /изтичане
срока на договора/ до 03.05.2023 г. /датата на подаване на исковата молба/, и сумата 112,54 лв.-
договорната лихва при фиксиран годишен лихвен процент съгласно чл. 4 ал. 1 т. 2 от Договора-15
% върху усвоената главница в за периода от 15.03.2022 г. до 12.01.2023 г., а /, а всички останали
претенции на ищеца:
до пълния претендиран размер на главницата 998,03 лева до крайния срок на договора
12.01.2023г., законната лихва за забава в размер начислена върху остатъчната непогасена главница
в размер на 31,05 лева и за периода от 12.01.2023г. /изтичане срока на договора/ до 03.05.2023 г.
/датата на подаване на исковата молба/ и за останалите видове лихви, както и за:
•Такса ангажимент за фиксиран лихвен процент за целия срок на договора в размер на 0,07 %
на ден върху усвоената и непогасена главница, която се начислява ежедневно и се дължи в края на
всеки тридесетдневен период от усвояване на главницата в общ размер на 187.60 лв. /сто осемдесет
и седем лева и шестдесет стотинки/- претендираната сума е за периода от 15.03.2022 г. до
12.01.2023 г.
•Неустойка за неизпълнение на задължение за предоставяне на удостоверения за настоящ
адрес съгласно чл. 15 ал. 4, 5 и 6 от Договор в общ размер на 45,56 лв. /четиридесет и пет лева и
петдесет и шест стотинки/ за периода от 14.04.2022 г. до 12.01.2023г.
•Неустойка за неизпълнение на задължение за предоставяне на удостоверение за липса на
задължения по ДОПК съгласно чл. 15 ал. 4,5 и 6 от Договор в общ размер на 45,56 лв. /четиридесет
и пет лева и петдесет и шест стотинки/ за периода от 14.04.2022 г. до 12.01.2023 г.
•Неустойка за непредоставяне на съгласие за директен дебит съгласно чл. 15 ал. 1, 2 и 3 от
Договора в общ размер на 179.56 лв. /сто седемдесет и девет лева и петдесет и шест стотинки за
периода от 14.04.2022 г. до 12.01.2023 г.
•Начислени такси по чл. 20 ал. 4 от Договора за ограничаване негативни последици при
просрочие, съгласно Тарифа за допълнителен пакет услуги, доброволно избран от
Кредитополучателя в общ размер на 119.50 /сто и деветнадесет лева и петдесет стотинки/
10
13.06.2022 г. до 12.01.2023 г. като неоснователни и недоказани, отхвърля.
ОСЪЖДА Ф. М. А., с горните данни, да заплати на „ВИВА КРЕДИТ" АД-София, с
горните данни, направените съдебни разноски по настоящото производството съразмерно
уважения размер или сумата 405,59 лева.
УКАЗВА на Ф. М. А., с горните данни, че може да заплати сумите на „ВИВА КРЕДИТ"
АД-София по банкова сметка на „Вива кредит" в „УниКредит Булбанк", IBAN: BG***, BIC:
UNCRBGSF
Решението подлежи на обжалване в двуседмичен срок от връчването му на страните пред
ЛОВЕШКИ ОКРЪЖЕН СЪД.
Съдия при Районен съд – Ловеч: _______________________
11