РЕШЕНИЕ
№ 109
гр. Харманли, 24.06.2024 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – ХАРМАНЛИ, ЧЕТВЪРТИ ГРАЖДАНСКИ
СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и седми май през две хиляди
двадесет и четвърта година в следния състав:
Председател:Минка Ив. Китова
при участието на секретаря Т.Г.Ч.
като разгледа докладваното от Минка Ив. Китова Гражданско дело №
20235630100863 по описа за 2023 година
Производството е образувано по искова молба от Обединена
българска банка АД с ЕИК:****, гр. София, бул. ***, представлявано от
изпълнителните директори Т.М. и С.Г., чрез пълномощника им С. Т. срещу А.
Р. Ш., ЕГН **********, адрес: гр. Харманли, ул. *** (Г. Кирков)“ *** с
правно основание по чл. 422, вр. чл. 415, ал. 1 от ГПК.
В исковата молба ищецът твърди, че с Договор за потребителски
кредит №21R-L535898 от 22.04.2021г.,„Обединена Българска Банка“ АД е
предоставила на кредитололучателя А. Р. Ш., банков кредит в размер на 10
000.00 лв./десет хиляди лева и нула стотинки/.
Съгласно Договор за потребителски кредит №21R-L535898 от
22.04.2021 г., кредитополучателят се задължава да изплаща отпуснатия
кредит в срокове и условия, подробно описани в разпоредбите на т. 16.
Издължаване на кредита - от Договор за потребителски кредит
№21R-L535898 от 22.04.2021. г.
Съгласно чл.21.1. от Договор за потребителски кредит
№21R-L535898 от 22.04.2021 г., Банката има право едностранно, без да дължи
уведомление или покана на кредитополучателят, да обяви кредита за
предсрочно изискуем и да пристъпи към принудително събиране на целия
дълг, при наличие на някое от следните основание, а именно съгласно
чл.21.1.1. ДЛЪЖНИКЪТ не издължи на съответни падеж частично или
1
напълно която и да е договорена анюитетна вноска, вноска по главницата,
дължимата месечна лихва, такса или комисионна, както и при неизпълнение
на което и да е от задълженията или условията на настоящия договор.
Поради неплащане на 21 бр., месечни погасителни вноски в обш
размер на 3 911.47 лева, дължими за периода ог 10.06.2021г„ до 10.02.2023г..
описани в извлечението от счетоводните книги на Банката, приложено към
Заявлението за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 ог ГПК, на
основание чл. 21.3.1. от Договора ,,ОББ"АД е обявила кредита за предсрочно
изискуем. След тази дата падежират оше две вноски за периода 10.03.2023 г.
до 10.04.2023 г., предсрочната изискуемост е произвела действие и кредитът е
осчетоводен като предсрочно изискуем на 09.05.2023 г., след изтичане на
четиринадесетдневния срок от получаването на поканата за доброволно
изпълнение. Банката е спазила разпоредбите на закона и е уведомила
кредитополучателя с Уведомително писмо - покана за доброволно
изпълнение с изх. №ИД-9341 -2023/07.04.2023г. е получено на адреса на
кредитополучателят от неговата баба - А.Х.Ш., обстоятелство за което
свидетелства изписаните три имена и подпис на разписката издадена от ЧСИ
С.П. с рег.№ 874, с район на действие ОС - Хасково. Четиринадесет дневния
срок от получаването на поканата за доброволно изпълнение, дава
възможност на кредитополучателят да погаси просрочието си.
В съответствие с т. 18 от Тълкувателно решение №4/201 Зг. на
ОСГТК на ВКС по т.д.№4/2013г., Банката е връчила на длъжника
уведомително писмо - покана за доброволно изпълнение, което е получено от
баба му със задължение да му го предаде. С него БАНКАТА го е уведомила за
датата на предсрочната изискуемост.
След като „ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“ АД обяви кредита
за предсрочно изискуем и уведоми длъжника, той не погаси задълженията си
към Банката. Поради това подадохме заявление по 417 от ГПК в Районен съд
- Харманли, с което поискахме издаване на Заповед за изпълнение по чл. 417
от ГПК и изпълнителен лист срещу длъжника А. Р. Ш.. По подаденото
заявление, PC Харманли е образувал ч. гр. д. № 436/2023г., и е издал заповед
за незабавно изпълнение и изпълнителен лист срещу ответника, като го осъди
на плати на банката следните суми:9835.17 лева - представляваща
главница;742,52лева - договорна лихва за периода 10.06.2021 г. до
08.05.2023г.;515,44лева - обезщетение за забава на просрочените плащания за
периода от 10.06.2021 г., до 08.05.2023г.; 24,96 лева - обезщетение за забава
на предсрочно изискуемата главница за периода от 09.05.2023г. до
16.05.2023г.; 60 лева – такси, законна лихва върху просрочената главница от
17.05.2023г. до окончателното изплащане на задължението за главница;лева -
разноски за платена държавна такса и 50.00 лева – адвокатско
възнаграждение;
След получаването на заповед за изпълнение и изпълнителен лист,
образувахме срещу горепосочения длъжник, изпълнително дело №
2
20238740400624 по описа на ЧСИ С.П., peг. № 874 с район на действие - ОС
Хасково,
Препис от издадената заповед за изпълнение на парично задължение
въз основа на документ по чл. 417 ГПК е връчена от ЧСИ С.П. на длъжника
А. Р. Ш., при условията на чл. 47, ал. 5 от ГПК, което е основание за даване на
посочените в чл. 415, ал. 1, т. 2 ГПК указания до заявителя. С Определение
№462/22.08.2023 на Районен съд - Харманли, получено в Банката съответно
на 25.08.20231'., сме уведомени, че Заповедта за изпълнение по ч.тр.д.
436/2023г. е връчена на длъжника при условията на чл. 47, ал. 5 от ГПК, като
ни е указано, че в едномесечен срок трябва да предявим иск относно
установяване на вземането ни от А. Р. Ш., предмет на издадената заповед за
незабавно изпълнение.
С оглед на гореизложеното и на основание чл. 422, ал. 1 от ГПК,
предявяваме настоящия иск за съществуване на вземането на „Обединена
българска банка“ АД към А. Р. Ш..
Моли съдът да постанови решение, с което да признаете за
установено, че:
А. Р. Ш. с ЕГН **********, на основание Договор за потребителски
кредит №21R-L535898 от 22.04.2021 г., дължи на „ОБЕДИНЕНА
БЪЛГАРСКА БАНКА"АД, следните суми: 9 835.17 лева - представляваща
главница; 742,52лева - договорна лихва за периода 10.06.2021г., до
08.05.2023г.; 515,44лева - обезщетение за забава па просрочените плащания за
периода от 10.06.2021г., до 08.05.2023г.; 24,96 лева - обезщетение за забава на
предсрочно изискуемата главница за периода от 09.05.2023г. до 16.05.2023г.;
60 лева - такси; ведно със законна лихва върху просрочената главница от
17.05.2023г. до окончателното изплащане на задължението за главница, както
и 223.56 лева - разноски за платена държавна такса;50 лева - адвокатско
възнаграждение; за които е издадена Заповед за незабавно изпълнение на
парично задължение въз основа на документ по 417 ГПК от 17.05,2023г.,
постановена по ч.гр. д. № 436/2023г. на Районен съд Харманли.
Претендират се разноските по настоящото дело - 223.56 лв.
държавна такса и 100 лв. юрисконсултско възнаграждение.
Предвид приетата задължителна съдебна практика застъпена в т. 12
от ТР № 4/2013г. от 18.06.2014г., моля да се произнесете с осъдителен
диепозитив по дължимостта на разноските в заповедното производство, които
сме претендирали в заявлението с вх. №4095 от 18.05.2019г., а именно: 223.56
лева държавна такса и 50,00 лева юрисконсултско възнаграждение.
В срока по чл.131 от ГПК ответникът е депозирал писмен отговор, с
който счита, че предявените искове са допустими, но неоснователни по
основание и размер. Моли да се отхвърлят обективно кумулативно
предявените искове.
Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства и
обсъди направените доводи, намира за установено следното:
3
По делото е представен договор за потребителски кредит № 21R-
L535898 от 22.04.2021г., сключен между ищеца и ответника, по силата на
който първият е предоставил на втория сумата от 10 000 лв. в заем със срок на
издължаване от 60 месеца от датата на първото усвояване по кредита,
съгласно погасителния пран. В чл.3 е уговорена крайна дата на усвояване на
кредита -22.05.2021г. Съобразно чл. 6 от договора дължимата
възнаградителна лихва за целия период на договора се формира от променлив
лихваен процент, обусловен от референтен лихвен процент в размер на 0, 2 %
към датата на сключване на договора и фиксирана надбавка в размер на 4,5%
или общо 4, 7 % към дата на сключване на договора. Според чл. 15 от
договора е уговорено, че променливият годишен лихвен процент се формира
от референтен лихвен процент /РЛП/ за кредити на физически лица в лева и
фиксирана надбавка. Променливият лихвен процент може да се променя при
промяна на РЛП на ОББ, която се извършва по реда, описан в т. 15.3.2. -
15.3.4. Точка 15.3.2. предвижда, че РЛП на ОББ се определя по утвърдена от
банката Методика за изчисляване на референтен лихвен процент на
Обединена българска банка АД за кредити на физически лица (Методика).
Методиката съдържа ясна и разписана изчислителна процедура (формула), с
посочени вид, количествени изражения и относителна тежест на отделните
компоненти, представляващи пазарни индикатори или комбинация от тях и
съставлява неразделна част от договора за кредит, обективирана в
приложение № 1 към него. Банката не може да променя установената
Методика едностранно след сключването на договора. От своя страна точка
15.3.3. предвижда, че с подписване на настоящия договор кредитополучателят
дава изричното си съгласие приложимият лихвен процент да се променя при
промяна на размера на РЛП за физически лица за съответната валута на
кредита при условията на т. 15.3.4. Преизчисляване на стойноспа на РЛП се
извършва два пъти в годината – до последния работен ден на месеците август
и февруари, като се използват стойностите на посочените в Методиката
индикатори към 30 юни и 31 декември. Промяната в стойността на РЛП влиза
в сила от първо число на месеците септември и март. Новият размер на
лихвения процент ще се прилага от първата падежна дата по кредита,
следваща датата на преизчисляване. Точка 15.3.4. урежда, че промяна в
размера на актуалния РЛП се извършва при изменение на стойностите на
индикаторите, в зависимост от които е определен РЛП, което изменение води
до разлика от 0. 30 /нула цяло и тридесет стотни/ % в абсолютна стойност
между действащия до момента и новия РЛП. При отрицателна стойност на
РЛП, същият се приема за равен на 0 /нула/ %, а лихвеният процент по
кредита не може да бъде по-нисък от фиксираната надбавка. В точка 15.3.4.1.
е посочено, че при отмяна на индикатор, включен във формулата, посочена в
Методиката, същият се замества от аналогичен такъв, определян от същия
източник или от друг източник, поемащ функциите по определяне на
индикатора. В случай че такъв не е наличен, индикаторът се запазва с
последната оповестена за него стойност, взета за изчисление на РЛП.
4
Според чл. 6. 2 от договора при забава на плащането на главницата
по кредита от страна на кредитополучателя, банката олихвява просрочените
суми с наказателна лихва в размер на 10 /десет/ пункта годишно над
действащия, съгласно договореното в т. 6. 1, лихвен процент.
Съобразно чл. 15, т. 4. 1 от договора годишният процент на
разходите, който е посочен в чл. 8 в размер на 5, 68 %, е определен към датата
на сключване на договора, като в него не са включени разходите по чл. 19, ал.
3 от Закона за потребителския кредит (ЗПК). ГПР е изчислен по реда, описан
в ЗПК и при следните допускания: 1. договорът за потребителски кредит е
валиден за срока, за който е сключен, и страните изпълняват своите
задължения в съответствие с параметрите по договора; лихвата и другите
разходи са неизменни спрямо техния пьрвоначален размер и се прилагат до
изтичането на срока на договора. Чл. 15.4.2. предвижда, че общата дължима
сума по т. 9 от договора, определена в размер на 11460,46 лв., представлява
сбор от общия размер на кредита и общите разходи /лихви, такси, без
нотариалните такси/, дължими от кредитополучателя. Посочената сума не
включва лихви и обезщетения, събрани от банката при допуснати от
кредитополучателя просрочия /предсрочна изискуемост/съдебно събиране на
вземанията по договора. Общата дължима сума включва дължимите
застрахователни премии в случаите, когато сключването на застраховка
Живот на кредитополучателя е задължително условие за сключване на
договора за кредит. От раздел III на договора се установява, че в настоящия
случай банката предлага единствено съдействие при сключена доброволна
застраховка "Живот" на кредитополучателя, като застрахователната премия се
изплаща към застрахователя чрез банката и е за сметка на ответника.
В чл. 7 е предвидено, че кредитополучателя дължи и такси във
връзка със сключения договор за кредит както следва: такса за разглеждане и
обработка на документи 70 лева. Дължи и такси, предведине в Тарифата на
банката за съответните операции, включително за управлението на сметката,
по която се обслужва кредитът.
Съобразно чл. 21.1.1. ако кредитополучателят не издължи на
съответния падеж частично или напълно която и да е договорена анюитетна
вноска, вноска по главницата, дължима месечна лихва, такса или комисиона,
както и при неизпълнение на което и да е от задължънията или условията по
настоящия договор банката има право да обяви едностранно, без да дължи
покана или уведомление до крадитопоручателя целия или остатъка от кредита
за предсрочно изискуем.
Видно от писмените доказателства към договора за кредит е
приложено Приложение № 1, което съдържа метедология на изчисление на
променливия лихвен процент на възнаградителната лихва, съобразно чл.
15.3.2 и сл. от договора.
Приложено е и уведомително писмо- покана за доброволно
изпълнение, отправено от ищеца до ответника, с което му е даден 14-дневен
5
срок да изпълни просрочените задължения по договора за кредит, като в
противен случай банката ще счита кредита за предсрочно изискуем.
Уведомлението е връчено на ответника на 21.04.2023 г., чрез лице попадащо
в обхвата на разпоредбата на чл.46, ал.1 и ал.2 от ГПК.
Не са приложени други относими към правния спор писмени
доказателства.
По делото е приета и неоспорена от страните съдебно-счетоводна
експертиза, заключението на която съдът кредитира като обективно и
компетентно изготвено. Съобразно същото и въз основа на формулираните от
ищеца задачи, се установява, че процесният кредит е усвоен от ответника
изцяло на 23.04.2021 г. в размер на 10000 лева.
Вещото лице е установило, ча кредитополучателят е изплатил сумата
в общ размер на 202,97 лв., както следва: на 10.05.2021г. 164,83 лева-
главница;22,19 лева общо лихва, в общ размер погасени суми 187,02 лева; на
10.06.2021г са погасени 15,95 лева за лихва.След 10.06.2021г. няма други
погасявания на суми по кредита нито към датата на подаване на заявлението в
РС – Харманли/18.05.2023г./ ,нито към датата на изготвяне на заключението -
29.03.2024г.
С оглед посоченото горе, е прието, че размерът на задълженията на
ответника към банката към 18.05.2023г. /датата на подаване на заявлението в
PC - Харманли/ и към датата на изготвяне на заключението са в общ размер -
11118,09 лв., в т.ч.: главница - 9835,17 лв., сумата в размер на 742,52 лв.
договорна лихва за периода 10.06.2021г. до 08.05.2023г.; 515,44лева -
обезщетение за забава па просрочените плащания за периода от 10.06.2021г.,
до 08.05.2023г.; 24,96 лева - обезщетение за забава на предсрочно изискуемата
главница за периода от 09.05.2023г. до 16.05.2023г.; 60 лева - такси; ведно със
законна лихва върху просрочената главница от 17.05.2023г. до окончателното
изплащане на задължението за главница,
При така установената фактическа обстановка, съдът намира от
правна страна следното:
Съдът е сезиран с иск с правно основание чл. 422 вр. чл. 415, ал. 1, т.
1 ГПК за установяване на дължимост на вземания по договор за кредит.
Ответникът има качеството на потребител по смисъла на Закона за
защита на потребителите, предвид което съдът дължи служебна проверка за
нищожност поради неравноправност на неиндивидуално договорените
условия по договора за кредит. При така направената проверка съдът не
установи относими към правния спор неравноправи клаузи. Същевременно
съдът следва да извърши служебна проверка и за нищожност на договора, от
който произтичат претендираните от ищеца права на друго основание,
съобразно приетото с Тълкувателно решение № 1 от 27.04.2022 г. на ОСКТК
на ВКС. При извършването на тази проверка съдът установи, че клаузата на
чл. 6. 2 от договора за кредит, а именно: "При забава на плащането на
главницата по кредита от страна на кредитополучателя, банката олихвява
6
просрочените суми с наказателна лихва в размер на 10 /десет/ пункта
годишно над действащия, съгласно договореното в т. 6. 1, лихвен процент. "
се явява нищожна на основание чл. 26, ал. 1, пр. 1 ЗЗД ( противоречие със
закона). Същата придвижда, че при забава на плащането на главницата по
кредита, ответникът дължи лихва за забава в размер на 14,7 %, а това условие
е в пряко противоречие на изискването на императивната норма на чл. 33, ал.
2 ЗПК, която предвижда, че в такава хипотеза кредитополучателят дължи
обезщетение максимум до размера на законнана лихва за съответния период.
С оглед установеното посочена клауза от договора не следва да се прилага в
отношенията между страните, но договорът следва да запази своето действие,
доколкото посочената уговорка е заместена по право от повелителна норма на
закона съобразно правилото на чл. 26, ал. 4 ЗЗД.
При съобразяване на изложеното горе и при преценка на събраните
по делото доказателства, включително приетата и неоспорена съдебно-
счетоводна експертиза, съдът намира, че по делото се установява, че страните
са обвързани от действителен договор за кредит, по който ответникът не е
изпълнил в срок задължението си да връща заетата сума съобразно
установения погасителен план. Предвид това налице са обективните
предпоставки за обявяване на договора за кредит за предсрочно изискуем
съобразно чл.21.1.1. от договора. Изпълнено е и изискването предсрочната
изискуемост да се обяви на длъжника, като в настоящия случай то
реализирано чрез връчване на нарочно уведомление до него, връчено му
21.04.2023г. на А.Х.Ш. на 21.04.2023г., преди подаване на заявлението за
издаване на заповед за изпълнение. От заключението на експертизата се
установява, че размерът на непогасеното задължение за главница е 9835,17
лв., предвид което претенцията на ищеца в тази връзка се явява изцяло
основателна. От същото се установява, че размерът на задължението за
възнаградителна лихва в размер на 742,52 лв. за периода 10.06.2021г. до
08.05.2023г , предвид което тази претенция се явява основателна сумата от
742,52 лв. Задължението за лихва за забава при съобразяване правилото на чл.
33, ал. 2 ЗПК и становището на вещото лице по поставените от съда задачи за
периода от 10.06.2021г., до 08.05.2023г. е в размер на. 515,44 лева ;за забавени
вноски е в размер на 24,96 лв. обезщетение за забава на предсрочно
изискуемата главница за периода от 09.05.2023г. до 16.05.2023г, предвид
което тази претенция следва да се уважи изцяло в пълния претендиран
размер, а претенцията за установяване дължимата сумата от 60 лв. такси по
договора за кредит се явява изцяло неоснователна.
По разноските:
При този изход на правния спор право на разноски имат и двете
страни. Такива обаче е претендирал само ищеца, предвид което само на него
следва да се присъдят. С оглед правилото на чл. 78, ал. 1 ГПК ответникът
следва да му заплати разноски в размер на 223,56 лв. държавна такса за
заповедното производство и 50 лв. юрисконсултско възнаграждение. На
същия се дължат и разноски за исковото производство в общ размер на
7
2275,87 лева, от тях сумата в размер на 369,84 лв. заплатена държавна такса,
400,00 лв. депозит за експертиза, 1406,03 лева за особен представител. С
оглед правилото на чл. 78, ал. 8 ГПК вр. чл. 25 от Наредбата за заплащане на
правната помощ, съдът намира, че разноските за процесуално
представителство следва да се определят на 100 лв., съответно на ищеца се
дължи и сумата от 100,00 лв.
Мотивиран от горното, съдът
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО на основание чл. 422 вр. чл. 415,
ал. 1, т. 1 ГПК и чл. 86, ал. 1 ЗЗД , в отношенията между ищеца
"ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА" АД, с ЕИК:****, гр. София, бул. ***,
представлявано от изпълнителните директори Т.М. и С.Г. и ответника А. Р.
Ш., ЕГН **********, адрес: гр. Харманли, ул. *** *** ***, че ответникът
дължи на ищеца сумата от 9835,17 лв. представляваща незаплатена главница
по договор за потребителски кредит №21R-L535898 от 22.04.2021г., ведно със
законна лихва върху просрочената главница от 17.05.2023г. до окончателното
изплащане на задължението за главница; 742,52 лв. договорна лихва за
периода 10.06.2021г. до 08.05.2023г.; 515,44 лева - обезщетение за забава па
просрочените плащания за периода от 10.06.2021г. до 08.05.2023г.; 24,96
лева - обезщетение за забава на предсрочно изискуемата главница за периода
от 09.05.2023г. до 16.05.2023г., за които вземания е издадена заповед за
изпълнение №253 от 18.05.2023 г. и Изпълнителен лист №252 от 18.05.2023г.
по ч. гр. д. № 20235630100436/2023г. по описа на Районен съд – Харманли,
като ОТХВЪРЛЯ иска за сумата от 60 лв. - претендирана като дължими такси
по договора за кредит като неоснователен.
ОСЪЖДА А. Р. Ш., ЕГН **********, адрес: гр. Харманли, ул. ***
***“ *** ДА ЗАПЛАТИ на "ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА" АД, с
ЕИК:****, гр. София, бул. ***, представлявано от изпълнителните директори
Т.М. и С.Г., съгласно списък на разноските по чл. 80 от ГПК, сумата в общ
размер на 2275,87 лв., от които държавна такса в размер на 369,84 лв. , 400,00
лв. депозит за вещо лице,1406,03 лева за особен представител. и 100 лева за
юрисконсултско възнаграждение.
ОСЪЖДА ОСЪЖДА А. Р. Ш., ЕГН **********, адрес: гр.
Харманли, ул. *** ******* ДА ЗАПЛАТИ на "ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА
БАНКА" АД, с ЕИК:****, гр. София, бул. ***, представлявано от
изпълнителните директори Т.М. и С.Г. сумата в общ размер на 273,56 лв,
представляващи направените в заповедното производство деловодни
разноски по ч. гр. д. № 436/2023 г., по описа на Районен съд – Харманли.
Решението подлежи на обжалване пред Окръжен съд Хасково в
двуседмичен срок от връчването му на страните.
8
Съдия при Районен съд – Харманли: _______________________
9