№ 19718
гр. София, 31.10.2025 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 125 СЪСТАВ, в публично заседание на
двадесет и трети октомври през две хиляди двадесет и пета година в следния
състав:
Председател:ЗОРНИЦА АНГ. ЕЗЕКИЕВА
при участието на секретаря ГЕРГАНА З. ЛЕОНТИЕВА
като разгледа докладваното от ЗОРНИЦА АНГ. ЕЗЕКИЕВА Гражданско дело
№ 20251110140102 по описа за 2025 година
Ищецът И. Ю. К. твърди, че на 15.4.2024г. е сключил с ответника „Кредисимо“ ЕАД
договор за потребителски кредит№ ***, при който му била предоставена в заем главница от
2000лева, с който било предвидено предоставяне на поръчителство, като с договор от
същата дата, ищцата и втория ответник Ай Тръст ЕООД сключили договор за
поръчителство, в който било посочено, че на поръчителя се следва възнаграждение от
2158,58лева.
Счита, че договорът за кредит е нищожен, тъй като съдържа неравноправни клаузи –
възнаграждението за поръчителство следва да се включват в ГПР, като по този начин,
неговият размер надвишава 50 %, същият е съществен реквизит на договора, не е описана
методиката на изчисляване на същия, а посочване на неправилен ГПР е заблуждаваща
търговска практика. Поради нищшожност на ДПК, нищожен е и договорът за
поръчителство, тъй като ответникът – поръчител е свързано с кредитора лице,
възнаграждението му се плаща по сметка на кредитора, което води до извод, че кредиторът е
бил наясно с „избора“ на ищеца на обезпечение, което е условие за одобряване на искането
за кредит. Предявява иск за признаване на договора за кредит за нищожен и договора за
поръчителство, за нищожен.
Ответното дружество „Кредисимо“ ЕАД в срока за отговор, оспорва основателността
на иска, като сочи, че сумата 2000лева са усвоени. Оспорва се твърдението, че
възнаграждението за поръчителя следва да се включи в общия разход по кредита, като се
сочи, че не е задължително условие за сключването му, а ако ищецът е заявил обезпечен
кредит, е можело да посочи свой поръчител. Оспорва се твърдението към сключването на
1
ДПК, ответникът да е знаел за дължимото възнаграждение.Описва се процедурата по
отпускане на задължението. Счита се, че възнаграждението не попада под „общ разход по
кредита“, ако се споделят доводите на ищеца за свързаност, то би се стигнало до
недействителност на клаузата в договора за поръчителство.
Ответникът Ай Тръст ЕООД в срока за отговор, оспорва основателността на
предявения против него иск, като сочи, че възнаграждението му е отделно от общите
разходи по кредита, определянето на същото е в съответствие с носения риск,
предоставянето на поръчителство, още повече от него, не е задължително условие за
сключване на договора, сочи се, че възнаграждението се дължи само за периода, за който е
гарантирано задължението, сочи се предсрочно погасяване на задължението. Твърди се, че
поръчителят е избран от ищеца, както и че параметрите на договора следват вече сключен
договор.
Съдът, като прецени събраните по делото доказателства по свое убеждение и
съобразно чл. 235 ГПК във връзка с наведените в исковата молба доводи и възраженията на
ответника, намира от фактическа и правна страна следното:
С определението по чл.140 ГПК, обявено за доклад на делото е отделено за безспорно
и ненуждаещо се от доказване по делото, че : на 15.4.2024г. ищецът е сключил с ответника
„Кредисимо“ ЕАД договор за потребителски кредит№ *** при който му била предоставена
в заем главница от 2000лева, при посочен в договора ГЛП 20 % и ГПР 21,94 % за срок на
връщане на договора 18 месеца, 18вноски при общо дължима сума 2340,58 лева, че на
същата дата Ай Тръст ЕООД и ищеца са сключили договор за предоставяен на
поръчителство, съгласно който на поръчителя се дължи възнаграждение общо 2158,58лева,
чието плащане е разсрочено с анюитетните вноски по кредита/ без последната/, както и
ищецът следва да плати чрез кредитора. Съобщава на страните, че на съда е известно
служебно, че към датата на сключване на договора за кредит, размерът на законната лихва
възлиза на 13,79 %.
Със същото определение е устанновено, че страните не спорят, че, аритметично, ако
възнаграждението за поръчителя се включи в ГПР, същият ще надвиши 50 %, като това
обстоятелство е посочено като ненуждаещо се от доказване по делото.
Не е формиран спор, че едноличен собственик на капитала на Ай Тръст ЕАД е
Кредисимо ЕАД и че в предвидения срок, ищецът е усвоила сумата 2000 лева главница,
преведена от страна на ответното дружество.
Договорът за заем е сключен при действието на ЗПК, като по делото няма
доказателства, нито твърдение, физическото лице да е получило заемната сума за търговска
или професионална дейност, поради което и ищецът има качеството „потребител“ по
смисъла на закона, на основание § 13, т.1 ДР на ЗЗП.
По доводите за нищожност на договора за кредит, съдът намира следното. Ищецът
основава твърденията си за нищожност на целия договор при твърдения, че тъй като
възнаграждението на поръчителя не е включено в ГПР, се стига до заобикаляне на закона,
2
заблуждаваща търговска практика.
По делото е отделено за безспорно,че ако възнаграждението за поръчителя се включи
в ГПР, то и същият ще надвиши 50 %. Относно твърдението на двамата ответници, че ГПР
не включва възнаграждението на поръчителя, което влече със себе си нищожността на целия
договор. Неизпълнението на задължението на ищеца К. да предостави обезпечение на
кредитора, може да доведе до намаляване на възможността на кредитора да се удовлетвори
на крайния падеж на договора. Възнаграждението на поръчителя се следва заедно с
обезщетението за забава, като същото увеличава задължението на заемателя с малко над 1/2
, като не предвижда насрещно задължение за кредитора.Това възнаграждение следва да се
включи в ГПР, тъй като отговаря на определението „общи разходи по кредита“, по даденото
от СЕС тълкуване на чл.3 от Директива 2008/48, както следва: „общи разходи по
кредита за потребителя“ означава всички разходи, включително лихва, комисиони, такси и
всякакви други видове разходи, които потребителят следва да заплати във връзка с договора
за кредит и които са известни на кредитора, с изключение на нотариалните [такси];
разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, по-специално
застрахователни премии, също се включват, ако в допълнение към това сключването на
договор за услугата е задължително условие за получаване на кредита или получаването му
при предлаганите условия.
„[ГПР]“ означава общите разходи по кредита за потребителя, изразени като
годишен процент от общия размер на кредита и, когато е приложимо, включително
разходите, посочени в член 19, параграф 2.“
Както се посочи по – горе, посоченият в договора ГПР е по – нисък от действително
предвидения по договора, което се получава чрез заобикаляне на закона – предвижда се, чрез
въвеждане на института на поръчителя / свързано с кредитора лице/ – позволено от закона
правно средство, да се постигне забранен от закона резултат – нарушаване на разпоредбата
на чл.19,ал. ЗПК, който забранява ГПР над 5 пъти законната лихва. Ето защо, поради
заобикаляне на закона, на основание чл.21 ЗПК. По същество, доколкото разпоредбата на
договора, предвиждаща ГПР, не може да се замести по право с разпоредба на закона, нито
волята на страните да може да се замести от съда с тълкуване на останалите разпоредби на
договора, то и нищожната разпоредба на договора, посочваща ГПР, влече нищожност на
целия договор, защото същият не би бил сключен от ответното дружество – кредитор, както
без разпоредбата, предвиждаща предоставяне на обезпечение, така и без ГПР. Ето защо,
искът е основателен, на главното основание. /виж в този смисъл съображение 56 от Решение
на СЕС по дело С – 714/2022 / “ С оглед на изложените съображения на втория и третия
въпрос следва да се отговори, че член 10, параграф 2, буква ж) и член 23 от Директива
2008/48 трябва да се тълкуват в смисъл, че когато в договор за потребителски кредит не е
посочен ГПР, включващ всички предвидени в член 3, буква ж) от тази директива разходи,
посочените разпоредби допускат този договор да се счита за освободен от лихви и разноски,
така че обявяването на неговата нищожност да води единствено до връщане от страна на
съответния потребител на предоставената в заем главница.“/ .
3
Неоснователни са доводите на ответника – кредитор, че длъжникът е имал избор,
включително информиран. Ответникът не предоставя по делото СЕФ, от който да е видно, че
е предложил на потребителя друг вариант за обезпечение на задължението. Формално, в
договора е посочено, че самият потребител е избрал поръчителство чрез свързаното с
кредитора лице, тъй като предпоставка за одобрение на заявлението за кредит е поръчителят
да предостави поръчител или да поиска сключва на договор с поръчителя, посочен от
кредитора, като възнаграждението за поръчителство се дължи изначално, а не при
неизпълнение на задължението на потребителя да върне дадената в заем сума. Изложеното
налага извод, че на потребителя не е предоставен действителен избор, в случай, че иска да
получи заемната сума, на следващо място, възнаграждението е предвидено изначално, и
дължимо още със сключване на договора /намаляването му е допустимо, според посоченото
в договора, само в хипотезата на предсрочно погасяване,което е неприложимо /, поради
което и обстоятелството, че на поръчителя ще се дължи възнаграждение, е било известно на
кредитора. Следователно, това възнаграждение е следвало да се включи в ГПР, като горе се
посочиха последиците от непредвиждането му в рамките на общите разходи по кредита-
изложеното води до недействителност на целия договор и главният иск е основателен.
Изложените доводи са приложими и по договора за поръчителство. Видно от
публичната страница на ТР в интернет, едноличен собственик на капитала на ответното
дружество - поръчител към датата на сключване на двата договора, е дружеството –
кредитор, както че вписаният предмет на дейност на ответното дружество - поръчител в ТР
е „Гаранционни сделки, придобиване на вземания по кредити и друга форма на
финансиране (факторинг, форфетинг и други), отпускане на заеми със средства, които не са
набрани чрез публично привличане на влогове или други възстановими средства (след
вписване в регистъра на БНБ съгласно чл.3 и чл.3а от ЗКИ), търговско представителство и
посредничество, консултантска и проучвателна дейност, както и всякакви други дейности,
незабранени със закон.“.
Относно твърденията, направени в исковата молба – действително, със сключване на
договора за поръчителство се заобикаля закона. Разпоредбата на чл.24 ЗПК препраща към
чл.143 до 148 ЗЗП.
Неизпълнението на задължението на поръчителя да предостави обезпечение на
кредитора, може да доведе до намаляване на възможността на кредитора да се удовлетвори
на крайния падеж на договора. Съгласно § 1, т.1 ДР на ЗПК, „общ разход по кредита на
потребителя“ са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси,
възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с
договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят
трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за
кредит, и по-специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на
договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато
предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия.
Общият разход по кредита за потребителя не включва нотариалните такси.
4
Т.2. „Обща сума, дължима от потребителя" е сборът от общия размер на кредита и
общите разходи по кредита за потребителя.
В договора за кредит не е посочено, че възнаграждението за услугата „гарант“ се
включва както в общия разход по кредита, така и в общата дължима сума от потребителя,
по смисъла на посочените легални дефиниции на ЗПК.
Ответникът- поръчител, обезпечава точното изпълнение, от страна на длъжника, на
задълженията му за плащане на вноските по кредита, следователно задължението на
ответника е задължение на поръчител. Обезпечението се изразява в следното. Ответникът -
поръчител следва да заплати цялото неплатено от ищеца задължение. Страните не са
формирали спор, че възнаграждението по договора за поръчителство е платимо от длъжника
разсрочено, на вноски, с падежи, съвпадащи с падежите на вноските по договора за кредит.
С оглед изложеното, съдът намира, че договорът за поръчителство е „пряко свързан“
с договора за кредит, по смисъла на § 1, т.1 ДР на ЗПК, тъй като за предоставянето на услуга
„гарант“ потребителят дължи, през целия срок на договора, заплащане на възнаграждение на
гаранта, за обезпечаване на задължението за плащане. Нещо повече, предвид краткия срок,
през който потребителят следва да предостави обезпечение /тридневен, от сключването на
договора/, на потребителя не е оставен реален, информиран избор.
Същевременно, от публичната страница на Търговския регистър е видно, че
едноличен собственик на капитала на ответното дружество – поръчител, към датата на
сключване на двата договора, е кредиторът .
Съдът намира, че уговореното в договора за гаранция възнаграждение заобикаля
закона, поради което и разпоредбата, включваща задължение на потребителя да заплати
възнаграждение по него, е нищожна, на основание чл.26,ал.1 ЗЗД във връзка с чл.22,ал.1
ЗПК. Заобикалянето на закона съставлява постигане на забранен от правото резултат с
разрешени средства. Безспорно, разрешено от закона е едно дружество да е едноличен
собственик на капитала на друго – дружеството, предоставящо кредит и гарант. Няма
забрана в закона договорът за потребителски кредит да е обезпечен с поръчителство или със
солидарност. Няма пречка, също така, за поръчителството да се уговори заплащането на
възнаграждение.
Заобикалянето на закона се изразява в обстоятелството, че ищецът дължи
възнаграждението на поръчителя, независимо от плащанията / не го дължи единствено ако
предсрочно погаси заетата сума, и тогава дължи частично възнаграждение/. Следователно,
възнаграждението за гаранта, съставлява „общ разход по кредита“ за потребителя.
Същевременно, тъй като възнаграждението е свързано с договора за кредит пряко, то
съставлява „косвен разход“ по смисъла на чл.19,ал.1 ЗПК. От договора за кредит, обаче, е
видно първо, че не е посочено какво включва ГПР, както и дали това възнаграждение е
включено. От договора за поръчителство е видно, че погасителните вноски са платими на
ответника - поръчител, а не на кредитора, следователно се налага извод, че 21,94 % ГПР,
посочен в договора за кредит, не включва и възнаграждението по договора за
5
поръчителство. Легалната дефиниция на „годишен процент на разходите“ в чл.19,ал.1 ЗПК
предвижда, че в него следва да се включи и това възнаграждение за гаранта, тъй като попада
под хипотезата „възнаграждение от всякакъв вид“ – в частност - за обезпечение на
изпълнението по договора за кредит. А заобикаляне на закона е налице, защото, за да се
избегне да се превиши ГПР, в размера, посочен в чл.19,ал.4 ЗПК, е уговорено, че ищцата ще
дължи възнаграждението на гаранта.
Иизчислено математически, ако 2158,58 лева се включи като „общ разход по
договора за кредит“, то и ГПР по договора за кредит надвишава 50 %.
Договорът противоречи на закона, поради което и на основание чл.26,ал.1пр.1 ЗЗД е
нищожен изцяло и следва искът за признаването му за нищожен, да се уважи. До нищожност
на целия договор за поръчителство се стига и тъй като е нарушена разпоредбата на
чл.143,ал.1 ЗЗП. Договорът, сключен със свързано лице, при заобикаляне на закона, при
това, без да се предвижда насрещна престация на заплащането на възнаграждението / което е
в размер почти половината от отпуснатата главница в заем/, е сключен при нарушение на
изискванията за добросъвестност, води до неравновесие между правата на страните по него,
поради което накърнява правата на потребителя, а съдът намира, че тъй като ответникът -
поръчител няма интерес от договора, без предвиденото в него възнаграждение, то и по
аргумент от разпоредбата на чл.146,ал.5 ЗЗП, целият договор е нищожен. Изложеното
влече нищожност и на договора за поръчителство, тъй като поръчителят не би го сключил
без него.
Тук е моментът да се посочи, че по възраженията на ответника, с Решение на СЕС от
21.3.2024г. по дело С – 714/2022г., СЕС се произнесе по въпроса, че възнаграждението за
поръчителя е част от общия разход по кредита.
Ето защо, предявените два установителни искове са основателни.
По разноските. Ищецът претендира заплащането на разноски от 266,31лева
държавна такса / 179,97 лева по иска против кредитора и 86,34 лева по иска против
поръчителя/, и заплатено от ищеца при предявяване на иска адвокатско възнаграждение –
590 лева, за което е представено извлечение от банков превод.
Възраженията на двамата ответници по неговата прекомерност са неоснователни.
Минималният размер на възнаграждението по НВАР възлиза на сумата от по 400 лева.
При съобразяване на действителната фактическа и правна сложност на делото,
обстоятелството, че защитата и по двата иска е една и съща, спорният въпрос, разгледан от
съда е относно ГПР, в която посока е и защитата на ищеца, същата защита не изисква
множество процесуални действия, защита по доводи, поради което и при условие, че
разглеждането на делото е приключило в едно открито съдебно заседание / без присъствие
на страните/, по един спорен и то правен въпрос, съдът намира, че възнаграждение от 590
лева с ДДС отговаря на фактическата и правна сложност на делото. Съдът не споделя
доводите на двамата ответници, че възнаграждението следва да се определи под минимума ,
предявени са два иска, касаещи два отделни договора, като същото следва да се раздели
6
поравно между ответниците, поради еднаквата защита, осъществена в отговорите.
При тези мотиви Софийски районен съд,
РЕШИ:
ПРИЗНАВА за установено, че договор за потребителски кредит№ ***/15.4.2024г.,
сключен между И. Ю. К. ЕГН ********** с настоящ адрес *** и „Кредисимо ЕАД ЕИК
********* със седалище и адрес на управление град София, бул. Витоша № 146/сграда А/,
етаж 4, Бизнес Център България, е недействителен, на основание чл.22 във връзка с
чл.11,ал.1,т.10 ЗПК.
ПРИЗНАВА за установено, че договор за поръчителство към паричен заем №
***/15.4.2024г., сключен между И. Ю. К. ЕГН ********** и Ай Тръст ЕООД ЕИК
********* със седалище и адрес на управление град София, бул. Витоша № 146/сграда А/,
етаж 4, Бизнес Център България, е недействителен, на основание чл.22 ЗПК.
ОСЪЖДА, на основание чл.78,ал.1 ГПК, Кредисимо ЕАД ЕИК ********* със
седалище и адрес на управление град София, бул. Витоша № 146/сграда А/, етаж 4, Бизнес
Център България да заплати на И. Ю. К. ЕГН ********** с настоящ адрес *** сторените по
делото разноски от 474,97 лева – сумата 179,97 лева държавна такса и 295 лева адвокатско
възнагражение.
ОСЪЖДА, на основание чл.78,ал.1 ГПК, Ай Тръст ЕООД ЕИК ********* със
седалище и адрес на управление град София, бул. Витоша № 146/сграда А/, етаж 4, Бизнес
Център България да заплати на И. Ю. К. ЕГН ********** с настоящ адрес *** сторените по
делото разноски от 381,34 лева – 86,34 лева държавна такса и 295 лева адвокатско
възнаграждение
Решението подлежи на обжалване пред Софийски градски съд в 2-седмичен срок от
връчването му на страните.
Съдия при Софийски районен съд: _______________________
7