РЕШЕНИЕ
№ 42
гр. Търговище, 28.07.2022 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ОКРЪЖЕН СЪД – ТЪРГОВИЩЕ в публично заседание на двадесет и
девети юни през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:
Председател:ТАТЯНА Д. ДАСКАЛОВА
при участието на секретаря ИРИНА П. В.
като разгледа докладваното от ТАТЯНА Д. ДАСКАЛОВА Търговско дело №
20223500900005 по описа за 2022 година
за да се произнесе, взе предвид следното:
Искът е предявен от „Юробанк България“ АД, против Л. и В. Р.и от гр.
Търговище, за заплащане на определени суми по договор за банков ипотечен кредит,
който е обявен за предсрочно изискуем.
В исковата молба се твърди, че между страните имало сключен договор за банков
ипотечен кредит, за закупуване на жилище, на стойност 40 290 евро, но в
равностойността на швейц.франкове, по курс продава на банката, в деня на подписване
на договора. На ответниците е преведена сумата от 66 511 шв.франка на 18.06. 2008 г.
В последствие банката е прехвърлила вземането си на „Бългериан ритейл
сървисис“ АД, като ответниците били уведомени на 18.11. 2011 г.
Към договора имало сключени допълнителни споразумения от 18.11. 2011 г.,
28.06. 2012 г. и от 11.06. 2018 г.
Според споразумението от 2011 и 2012 г. страните се съгласили съществуващите
просрочия и начислените лихви по тях, да бъдат реструктурирани към размерите на
редовната главница.
Описват се подробно какви според ищеца са задълженията към банката. На 11.06.
2018 г. на ответниците била преведена сумата от 105 819,07 лв.
Описват се и преобразуванията на дружествата, на които е било прехвърлено
1
вземането, като лизинговите дружества се вливат в „Юробанк България“ АД.
Освен описаните задължения, ответниците следвало да заплащат и такси за
управление и за администриране на просрочения кредит.
Поради неизпълнение на договорните им задължения, ответниците били
изпаднали в забава. Не била издължена погасителна вноска с падеж 11.08. 2021 г. и с
оглед на това банката обявява кредита за изцяло предсрочно изискуем.
Предвид на това ищецът моли, съдът да постанови решение, с което да осъди
ответниците да му заплатят сумата от 92 615,23 лв., главница по договора за кредит,
ведно със законната лихва от датата на подаване на исковата молба, договорна лихва за
просрочен кредит в размер на 44,42 лв. и такси 137,50 лв., както и разноските по
делото. Представят се писмени доказателства и се иска назначаване на счетоводна
експертиза, с осем на брой задачи.
След оставяне на исковата молба без движение, ищецът направи следните
уточнения: кредитът е обявен за предсрочно изискуем изцяло с предявяване на
исковата молба, от датата на връчването й на ответниците. Договорната лихва се търси
за периода 13.09. 2021 г. до 24.01. 2022 г. Таксата, която се търси по исковата молба е
такса за управление на просрочие на кредита, като е посочено как е формирана
търсената сума.
На ответниците беше връчен препис от исковата молба. В срок постъпиха
доказателства за упълномощен адвокат – Н. Ф. от гр. Търговище и отговор на исковата
молба.
В отговора ответниците се позовават на недействителност на определени клаузи
от договора, касаещи валутата на отпуснатия кредит, като считат, че тези клаузи са
неравноправни, Позовават се и на съдебна практика на СЕС. По-конкретно се оспорват
чл. 2, ал. 3, чл. 3, ал. 1 и ал. 5, чл. 6, ал. 2 и ал. 3, чл. 12 и чл. 22. Тези клаузи не били
индивидуално договорени. След като е направен анализ на цитираната съдебна
практика, ответниците считат, че кредитът е следвало да бъде върнат в уговорения
размер и валута – равностойността в шв.франкове на 40 290 евро, по първоначално
определения курс купува за франка към еврото, без това да води до изменение на
основния предмет на договора. Ответниците считат, че са били принудени от банката
да сключат договора по този начин, без да им бъдат разяснени последиците в
икономически план за тях, при една промяна на курса на шв.франк спрямо валутата, в
която те получават възнаграждението си в страната. Оспорват се точки от
допълнителните споразумения.
От ищеца постъпи допълнителна искова молба, в която се дават подробни
обяснения и се възразява на твърденията в отговора. Дават се пояснения как точно
става преоформянето на кредита, като това ставало посредством усвояването на
допълнителни суми по сделката, а не като към главницата се прибавят просрочените
2
задължения.
Ответниците подадоха отговор и на тази молба. В него се оспорват някои
твърдения. Било видно освен това, че представените допълнително документи били
съставени от банката предварително, по нейна инициатива, като банката не се е
съобразявала с доходите им при определяне на месечните вноски.
В съдебно заседание ищецът поддържаше иска изцяло чрез процесуални
представители, като моли и за присъждане на разноските според представените
доказателства.
Ответниците поддържат становището си и молят, съдът да постанови решение
според събраните доказателства и направените възражения.
Съдът, като провери събраните по делото доказателства, установи следното:
страните не оспорват настъпилите прехвърляния и преобразувания в банката, която е
ищец по иска, както и сключените между тях договори и допълнителни споразумения,
а те са следните:
На 06.06. 2008 г. между „Българска Пощенска Банка“ АД и ответниците е сключен
договор за кредит за покупка на недвижим имот HL39733. Банката предоставя на
кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове, в размер на
равностойността в швейцарски франкове на 40 290 евро, по курс купува за швейцарски
франк към евро на Юробанк и Еф Джи България АД в деня на усвояване на кредита,
както следва:
равностойността в швейцарски франкове на 8 000 евро, по курс купува за
швейцарски франк към евро на Юробанк и Еф Джи България АД в деня на усвояване
на кредита за покупка на жилище;
равностойността в швейцарски франкове на 32 290 евро, по курс купува за
швейцарски франк към евро на Юробанк ИЕфДжи България АД в деня на усвояване
на кредита за други нужди и погасяване на задължения.
В деня на усвояване на кредита страните подписват Приложение №1 към
договора.
На 18.06. 2008 г. е подписано Приложение №1 към договор за банков кредит
НЕ39733/ 06.06. 2008 г., като с подписването му страните удостоверяват следното :
1. Датата на усвояване на кредита е 18.06.2008 г.
2. Към датата на усвояване на кредита приложимият курс „купува“ за швейцарски
франк на „Юробанк и Еф Джи България“ АД към евро е
1.6508003369839932603201347935973, като определения съобразно този курс размер
на предоставения и усвоен от кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски
франкове по чл. 1 от договора е 66 511 швейцарски франка.
3
Усвоеният кредит в швейцарски франкове по сметката се превалутира служебно
от банката в евро по търговски курс „купува“ швейцарски франк към евро на банката
за съответната валута в деня на усвояването, като се превежда по открита в банката
сметка на кредитополучателя в евро.
За усвоения кредит кредитополучателят дължи на банката годишна лихва в размер
на сбора на БЛП на „Юробанк ИЕфДжи България“ АД за жилищни кредити в
швейцарски франкове, валиден за съответния период на начисляване на лихвата плюс
договорна надбавка от 1,15 пункта. Към момента на сключване на договора БЛП на
„Юробанк ИЕфДжи България“ АД за жилищни кредити в швейцарски франкове е в
размер на 4.5%.
При просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна
изискуемост на кредита, кредитополучателя дължи лихва в размер на сбора от лихвата
за редовна главница, определена в ал. 1, плюс наказателна надбавка от 10 пункта.
Кредитополучателят заплаща на банката следните такси :
1. Такса управление - 1.5% върху размера на разрешения кредит еднократно.
2. Кредитополучателят дължи на банката комисиона за управление на кредита,
платима ежемесечно на датата на падежа на съответната погасителна вноска по
кредита в размер на 0.03% върху размера на непогасената главница по кредита,
считано към същата дата. Крайният срок на погасяване на кредита включително
дължимите лихви е 420 месеца.
Кредитополучателят погасява кредита на месечни вноски, включващи главница и
лихва с размер на всяка вноска съгласно погасителен план /Приложение 2/ към
настоящия договор, представляващ неразделна част от него.
Погасяването на кредита се извършва във валута, в която същият е разрешен и
усвоен – швейцарски франкове.
На 18.11. 2011 г. е сключено допълнително споразумение към договора за
следното:
Страните се съгласяват да предоговорят съществуващи към датата на
допълнителното споразумение задължения на кредитополучателя към кредитора и
констатират, че към тази дата задълженията на кредитополучателя по договор за
кредит HL39733/2008 ca в размери, както следва :
Просрочена главница – 133,90, просрочена лихва – 898,16 Просрочени такси –
72,85 Редовна главница – 64 867,97.
В чл. 5 е записано, че кредитополучателят ще ползва шестмесечен период на
облекчено погасяване на дълга, считано от следващия падеж.
През периода на облекчено погасяване, върху дълга се начислява фиксирана
4
годишна лихва в размер на 3,94%, като през периода на облекчено погасяване
кредитополучателят погасява дълга на равни месечни вноски в размер на 216
швейцарски франка на месец, съгласно погасителния план.
Съгласно чл. 6, след изтичане на периода на облекчено погасяване, върху дълга
се натрупва начислената, но непогасена през периода на облекчено погасяване лихва.
След изтичането на периода на облекчено погасяване върху общия размер на дълга
след натрупването на лихвата, съгласно предходния член, се начислява годишна лихва
в размер равен на сбора на действащия към същата дата БЛП на кредитора за жилищни
кредити в съответната валута плюс договорена лихвена надбавка в размер на 0,11
пункта, като след изтичане на периода на облекчено погасяване до окончателното
погасяване на дълга и всички други разноски свързани с него. Кредитополучателят
погасява дълга на равни месечни погасителни вноски, съгласно погасителен план.
На 28.06.2012 г. е сключено допълнително споразумение към договор за кредит
НР39733/ 2008 г. за следното:
Страните констатират, че към тази дата задълженията на кредитополучателя по
договора за кредит ca в размери, както следва :
Просрочена главница – 0.00 Просрочена лихва - 0.00 Просрочени такси - 0.00
Редовна главница – 66 214,36
Кредитополучателят ще ползва дванадесет месечен период на облекчено
погасяване на дълга, считано от следващия падеж.
През периода на облекчено погасяване, върху дълга се начислява годишна лихва в
размер равен на действащия към същата дата БЛП, намален с 3,03 пункта, като през
периода на облекчено погасяване кредитополучателят погасява дълга на равни месечни
вноски в размер на 230 швейцарски франка на месец съгласно погасителния план.
След изтичане на периода на облекчено погасяване върху общия размер на дълга
след натрупването на лихвата се начислява годишна лихва в размер равен на сбора на
действащия към същата дата БЛП на кредитора за жилищни кредити в съответната
валута, плюс договорна лихвена надбавка в размер на 0,44 пункта, като след изтичане
на периода на облекчено погасяване на дълга и всички други разноски, свързани с
него, кредитополучателят погасява дълга на равни месечни погасителни вноски. Към
датата на подписване на споразумението БЛП на банката за жилищни кредити в
швейцарски франка е в размер на 7,2%
На 11.06.2018г. е сключено допълнително споразумение към договора от 06.06.
2008 г. за следното:
Страните желаят задължението да се изплаща за в бъдеще в български лева. Към
датата на споразумението общото задължение по договора за кредит е 93 317,69 CHF.
Обменният курс „безкасов продава“ на банката за швейцарски франк към лева в този
5
момент е 1,69015 лева за 1 швейцарски франк. Страните се съгласяват да се промени
валутата на предоставения на кредит в лева, като на датата на превалутиране размерът
на кредита става 105 819,07лв. Считано от датата на превалутиране
Кредитополучателят дължи на банката следната лихва :
За първите шестдесет месеца от датата на превалутиране на кредита от срока на
издължаване на кредита кредитополучателят не дължи лихва на банката.
От шестдесет и първия месец до крайния срок за издължаване на кредита,
кредитополучателят дължи на банката лихва, изчислена при прилагане на променлив
годишен лихвен процент, който се определя като сбор от референтен лихвен процент
плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 3,837 %. За референтен лихвен
процент се ползва лихвения индекс 6-месечен Софибор приложим за съответния
период на начисляване на лихвата. Крайният срок за погасяване на кредита,
включително дължимите лихви е 300 месеца, считано от датата на подписване на
споразумението –18.06.2043 г. Падежите и размерът на месечните вноски ще се
конкретизират в погасителен план, неразделна част към споразумението.
От заключението на назначената счетоводна експертиза се установява, че сумата
от 66 511 CHF, равностойност на 40 290 евро е постъпила по банковата сметка на
ЛЮБ. ИВ. Р. в „Юробанк България“ АД на дата 18.06. 2008 г.
Общо внесените суми по кредита за периода от 18.07. 2008г. до 11.06. 2018 г. са:
23 358,16 CHF/двадесет и три хиляди триста петдесет и осем 0,16/ швейцарски
франка, като сумата е формирана от следните вноски по пера:
Общо направените вноски по главница са 1712,48 CHF, по лихви редовна
главница и просрочена са 20 450,44 CHF, по такси просрочие 1095,03 CHF, по
имуществени застраховка 78,08 CНF, по законна лихва 22,13 CНF.
Общо внесените суми по кредита за периода от 11.06.2018г. до 11.08.202l г. ca
13 636,55 BGN. Сумата е формирана от следните вноски по пера:
Общо направените вноски по главница са 13 203,84лв, по мораторна лихва
14,05лв., по такси 325.00лв. по имуществени застраховки 93,66лв.
Сумата от 13 636,55лева, ако се превалутира към швейцарски франк към 18.06.
2008 г. – датата на подписване на приложение №1 към договора за кредит от 06.06.
2008 г., по курс продава на банката в швейцарски франк 1,2355лв. към дата 18.06. 2008
г., превалутираната сума би била 11 037,27 шв.франка.
Кредитът не е погасяван редовно от м. 09. 2009 г. От приложено по делото
банково извлечение за периода 12.06.2018 г.до 24.01.2022 г. /стр. 93-98 от делото/ се
установява, че плащанията са преустановени от 11.08. 2021 г. Последното плащане е на
11.08.2021 г. с основание вноска по кредит в размер на 360 лв. В съдебно заседание
вещото лице посочи, че погасяванията са правени до 2013 г. След това няма никакво
6
погасяване, до сключване на споразумението с банката и превалутирането.
Към онзи момент целият дълг е бил 93 000 франка, като остава само
главницата от 61 000 франка.
Т.е. банката е опростила лихвите, таксите и мораторните лихви. Неизплатеното
задължение на кредитополучателя за главница и на договорните лихви за просрочена
главница към датата на подаване на настоящата искова молба е общо 92 797.15 лева,
като сумата е формирана от следните пера:
Непогасена главница – 92 615.23лв
Мораторна лихва за просрочие – 44,42 лв.
Такси - 137.50лв
Договорна лихва – 0.00лв. – защото в допълнителното споразумение от 11.06.
2018 г. е описано, че за първите шестдесет месеца от датата на превалутиране на
кредита, кредитополучателят не дължи лихва на банката.
Експертизата освен това установи, че преди сключване на трите допълнителни
споразумения е имало просрочия в заплащането на кредита повече от 90 дни.
Всъщност от месец април 2013 г. до 11.06. 2018 г. не е било заплащано нищо.
Към датата на сключване на допълнителното споразумение от 2018 г. остатъкът
по договора за кредит, ако не бяха сключвани допълнителни споразумения, при
първоначалния курс на шв.франк, задълженията биха били следните:
редовна главница – 61 031,85 CHF,
просрочена главница – 3970,02 CHF,
просрочена лихва – 30 841,70 CHF,
мораторна лихва – 2281,39 CHF
просрочени такси – 1569,46 CHF.
Ако страните не бяха сключвали допълнителните споразумения и се вземе в
предвид като действащ първоначалният договор, размерът на непогасената главница,
възнаградителната лихва и лихвата за забава по чл. 86 от ЗЗД за всяка просрочена
вноска, считано от деня на забава до 15.02.2022 г. – датата на връчване на исковата
молба, размерът на задълженията на ответниците би бил следният:
по курса на швейц.франк спрямо еврото към момента на сключване на договора -
1,6508:
Просрочена главница 7184,98 CHF, просрочена лихва – 40 381,88 CHF,
мораторна лихва – 6014,12 CHF, просрочени такси – 2355,39 CHF, редовна главница –
57 732,19 CHF.
Ако се вземе курсът на същата валута, според измененията на този курс в периода
7
до завеждане на исковата молба, каквато е уговорката в договора, тогава цифрите са
следните: Просрочена главница – 7184,98 CHF, просрочена лихва – 41 088,36, CHF,
мораторна лихва – 6014,12 CHF, просрочени такси – 2355,39 CHF, редовна главница –
57 732,19 CHF.
Към датата на сключване на допълнителното споразумения от 2018 г. размерът на
остатъка по задълженията на ответниците в левове, ако се приемат за нищожни
клаузите на чл. 6, ал. 2, чл. 20-22 от договора и чл. 4 от допълнителните споразумения
от 2011 и 2012 г. биха били следните, като се вземе предвид най-благоприятният курс:
общо задължения: 149 116,36 лв., от които редовна главница 98 666, 63 лв.,
просрочена главница 10 276,65 лв., просрочена лихва 32 878,64 лв., мораторна лихва
5346,99 лв. и просрочени такси 1947,46 лв.
Освен това ако се вземе предвид първоначалният лихвен процент, остатъкът по
задълженията в лева би бил общо 143 491,73 лв. към датата на споразумението от
11.06. 2018 г. А след 2018 г. остатъкът от главница, лихви и други, до датата на
подаване на исковата молба е 157 845,91 лв.
При така установените факти, съдът прави следните изводи: На първо място искът
е установен в своето основание. Налице е договор за кредит, по силата на който
банката е отпуснала на ответниците кредит за определена цел, същият е усвоен, но
задълженията не са изпълнявани според договора. След сключване на последното
допълнително споразумение, от месец август 2021 г. няма каквито и да било
погасявания по кредита. Според чл. 10 от това споразумение, при забава на плащане,
неплащане на която и да е месечен вноска, както и при насочено принудително
изпълнение на трети лица към ипотекирания в полза на банката имот, същата има
право да обяви кредита за изцяло предсрочно изискуем.
Банката се възползва от това си право с предявяване на исковата молба и
връчването на препис от нея на 15.02. 2022 г. Налице са предпоставките за
предсрочната изискуемост с оглед неплащането на пет поредни вноски, според
последните уговорки.
По отношение на размера. С оглед направените възражения от ответниците за
недействителност на определени клаузи от първоначалния договор и двете
споразумения, касаещи изплащането на задължението в швейцарски франкове, според
курса на тази валута към еврото, съдът намира следното:
Безспорно тези възражения са сериозни и добре обосновани, като е цитирана
обилно практика както на българските съдилища, така и на СЕС.
В конкретния случай обаче, съдът счита, че те не следва да бъдат обсъждани
конкретно по следните причини:
Безспорно се установи от представените писмени доказателства, че дори и да се
8
приемат за недействителни посочените клаузи от договора и допълнителните
споразумения, дългът на ответниците би бил много по-голям както в български левове,
така и в швейцарски франкове, ако се приложи курсът на еврото към швейцарския
франк към момента на сключване на договора. При кредит от 66 511 шв.франка,
лихвата за целия период на договора е 86 258 шв.франка, а като се прибавят и таксите,
сумата става 158 265 шв.франка общо, както личи от приложението към заключението
на вещото лице/ л.249 от делото/.
При сключване на последното споразумение от 2018 г., кредитът е превалутиран,
като задължението е договорено вече в левова равностойност и една голяма част от
него, около 30 000 шв.франка, е било на практика опростено. Банката се е отказала да
начислява възнаградителна лихва за период от пет години и на практика към момента
претендира само главница, без възнаградителна лихва. С обявяването на кредита за
предсрочно изискуем и преди изтичане на съответния 5-годишен срок, в който такива
лихви не се дължат, върху задължението ще се дължи само мораторна лихва.
Т.е. по делото е установено по безспорен начин, че независимо от това, че
клаузите по отношение договарянето на валутата, в която трябва да се усвои и изплаща
кредитът може и да са нищожни, то и при най-благоприятни условия за ответниците, те
биха били задължени за много по-голяма сума от тази, която е договорена в
последното споразумение.
С оглед на това, съдът намира, че искът е доказан по размер и следва да бъде
уважен изцяло по отношение на главницата, лихвата за просрочие и таксите.
Главницата следва да се присъди ведно със законната лихва, считано от датата на
предсрочната изискуемост, а не от датата на предявяване на исковата молба.
По разноските. С оглед на това, че искът се уважава изцяло, на ищеца се дължат
направените по делото разноски в пълен размер. Налице са съответните доказателства
за заплащане на д.т., адвокатски хонорар и депозит за експертизата. Общата сума е в
размер на 8288,59 лв.
По изложените съображения, съдът
РЕШИ:
ОСЪЖДА ЛЮБ. ИВ. Р., ЕГН ********** и В. ЦВ. Р., ЕГН **********, двамата от
гр. *******, ул. “*******“ № ****, телефон ******, представлявани от адвокат Н.Ф. от
гр. ******, ул.“******“ № ****, вх.“****“, ет. ****, офис ****, телефон ******* да
заплатят на „Юробанк България“ АД, седалище в гр. София, представлявано от П. Д. –
изпълнителен директор и М. В. – прокурист, email адрес: law cpi **@************.**,
тел. за контакт: 02/9800001, 02/9801441, ********, *********, с пълномощници АД
9
„Ч., П.а и И.“, чрез адвокат Х.И., гр. *******, ул.“*******“ № **** следните суми:
92 615,23 лева, представляваща неизплатена главница по договор за кредит от
06.06. 2008 г., № HL39733, ведно със законната лихва, считано от 15.02. 2022 г. до
окончателното изплащане, сумата от 44,42 лв. лихва за просрочие, считано от 13.09.
2021 г. до 24.01. 2022 г., 137,50 лв. неплатени такси по договора, както и да заплатят
сумата от 8288,59 лв. направени по делото разноски.
Решението може да се обжалва, в двуседмичен срок от съобщаването му на
страните, пред Апелативен съд – Варна.
Съдия при Окръжен съд – Търговище: _______________________
10