Р
Е Ш Е
Н И Е №
гр.
София 05.01.2022 г.
В И М Е Т О Н А Н А Р О Д А
Софийският градски съд, първо
гражданско отделение, I-6 състав
в публичното заседание на четиринадесети
декември
две хиляди двадесет и първа година
в състав:
Председател: ПЕТЯ АЛЕКСИЕВА
при секретаря Антоанета Стефанова и в присъствието на
прокурора
като разгледа докладваното от
съдия Алексиева гр. дело № 3951 по описа
за 2020 г. и за
да се произнесе , взе предвид следното:
Съдът е сезиран с искова молба,
подадена от „Ю.Б.“ АД срещу Т.В.Т., с която са предявени обективно кумулативно
съединени искове с правно основание чл.430, ал.1 ТЗ във връзка с чл.79, ал.1,
пр.1 от ЗЗД, чл. 309а, ал.1, пр.2 ТЗ и чл.86, ал.1 от ЗЗД.
Ищецът твърди, че на 24.03.2008г.
между „Ю.И Е.Д.Б." АД (сегашно „Ю.Б." АД) - кредитодател
и Т.В.Т.- кредитополучател, е сключен Договор за кредит за покупка на недвижим
имот № HL 33986/24.03.2008 г., по силата на който банката предоставя на
кредитополучателя кредит в размер на 70 000 евро, както следва: 22800 евро за
покупка на недвижим имот и 47 200 евро - за други разплащания, а
кредитополучателят се задължава да върне ползвания кредит, заедно с дължимите
лихви, в сроковете и при условията на договора за кредит. Съгласно чл. 3, ал. 1
от договора за кредит за усвоения кредит кредитополучателят дължи на банката
годишна лихва в размер на сбора на базовия лихвен процент (БЛП) на банката за
жилищни кредити в евро, валиден за съответния период на начисляване на лихвата
плюс договорна надбавка от 0.15 пункта. Ищецът твърди, че към момента на
сключване на договора БЛП на банката за жилищни кредити в евро е в размер на
6.35 %, като дължимите лихви се начисляват от датата на първото усвояване на
суми по кредита. Твърди, че страните са уговорили в случай на просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при
предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят да дължи лихва в размер
на сбора от лихвата за редовна главница, договорена за съответния период на
издължаване на кредита, плюс наказателна надбавка от 10 пункта. Поддържа се
още, че между страните е уговорено, кредитополучателят да заплаща на банката
следните такси: 1/ Такса за управление - 1.5% върху размера на разрешения
кредит еднократно, 2/ В началото на всяка следваща година, считано от
откриването на заемната сметка по кредита, кредитополучателят заплаща на банката
годишна такса за управление в размер на 0.3% върху размера на непогасената
главница към същата дата, 3/ Административна такса за обработка на документи в
размер на 20 лева - еднократно платима при подаване на молба за кредит.
Съгласно чл. 5, ал. 1 от договора крайният срок за погасяване на кредита,
включително и дължимите лихви е 204 месеца. Кредитополучателят погасява кредита
на равни (анюитетни) месечни вноски, включващи лихва
и главница, с размер на всяка вноска: 567,78 евро. При частично или пълно предсрочно
погасяване на кредита, кредитополучателят дължи такса в размер на 4% върху
размера на предсрочно погасената главница. Съгласно чл. 14, ал. 1 от договора
за кредит, кредитополучателят се задължава да направи застраховка на
предоставения като обезпечение недвижим имот. Застраховката следва да бъде
прехвърлена в полза на банката и да бъде подновявана от кредитополучателя всяка
година, до окончателното издължаване на кредита. Съгласно чл. 14, ал. 4 с
подписване на договора кредитополучателят дава неотменимото си и безусловно
съгласие, оправомощава и упълномощава банката, а
банката приема да застрахова от негово име и за негова сметка предоставения
като обезпечение по договора недвижим имот, както и да подновява сключената от
името и за сметка на кредитополучателя имуществена застраховка на имота за
срока на действие на договора, както и да упълномощава трети лица с правата си
по тази алинея. Всички извършени разходи във връзка със застраховката направени
от банката трябва да бъдат възстановени от кредитополучателя. Съгласно чл. 18,
ал. 1 при непогасяване на която и да е вноска по кредита, както и при
неизпълнение от кредитополучателя на което и да е задължение по договора,
банката може да направи кредита изцяло или частично предсрочно изискуем. Ищцовата банка твърди, че с Допълнително споразумение от
15.10.2009 г., страните са констатирали, че към същата дата задълженията на
кредитополучателя са в размер на 67005,87 евро, от които 66 825,44 евро
-редовна главница и 180,43 евро - редовна лихва. Страните са се договорили, че
кредитополучателят ще се ползва от 12-месечен период на облекчено погасяване на
общия дълг, като през него кредитополучателят погасява общия дълг на равни
месечни погасителни вноски. За периода на облекчено погасяване на общия дълг,
кредиторът и кредитополучателят се съгласяват, че кредитополучателят ще
погасява общия дълг при облекчени лихвени условия, като за този период общия
дълг ще се олихвява с фиксирана годишна лихва в размер на 7.18%. След изтичане
на периода на облекчено погасяване на общия дълг, кредитополучателят се
задължава да продължи да погасява общия дълг на равни месечни анюитетни вноски. Считано от датата, следваща изтичането на
периода на облекчено погасяване, непогасеният остатък от общия дълг ще се
олихвява с годишна лихва в размер, равен на сбора на действащия към същата дата
БЛП на банката за жилищни кредити в евро плюс договорна лихвена надбавка в
размер на 0.06 пункта. В случай, че в рамките на уговорения период на облекчено
погасяване на общия дълг, кредитополучателят не заплати две поредни дължими
месечни погасителни вноски същият губи правото да се ползва от облекчения
период. Кредитополучателят заплаща на кредитора месечна такса за администриране
на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на една или повече месечни
погасителни вноски по кредита на падеж съгласно чл. 7 от договора за кредит, в
размер, определен съгласно действащата към момента на настъпване на забавата
тарифа на банката.
Твърди се, че на 10.12.2010 г.
страните са сключили второ по ред допълнително споразумение, с което са предоговорили съществуващите задължения на
кредитополучателя към тази дата, а именно: 66 672,30 евро-редовна главница. Твърди
се, че страните са се съгласили, че кредитополучателят дължи и редовната лихва,
която е/ще бъде начислена за периода на датата на падежа, предхождащ датата на
допълнителното споразумение („предходен падеж"), до датата на падежа,
следващ датата на допълнителното споразумение („следващ падеж"), но към
датата на допълнителното споразумение все още не е изискуема. Твърди се още, че
съгласно чл. 4, ал. 1 от договора за кредит, страните са се съгласили, че
кредитополучателят ще ползва дванадесет месечен период на облекчено погасяване
на дълга, считано от следващия падеж, като съгласно чл. 4, ал. 2 от договора
през периода на облекчено погасяване, върху дълга се начислява фиксирана
годишна лихва в размер на 5.98 %, като през периода на облекчено погасяване
кредитополучателят погасява дълга на равни месечни погасителни вноски в размер
на 332 евро на месец. След изтичане на периода на облекчено погасяване върху
дълга се натрупва начислената, но непогасена през периода на облекчено
погасяване лихва. След изтичане на периода на облекчено погасяване върху общия
размер на дълга след натрупването на лихвата съгласно предходното изречение, се
начислява годишна лихва в размер равен на сбора на действащия към същата дата
БЛП на банката за жилищни кредити в евро плюс договорна лихвена надбавка в
размер на 49 пункта, като след изтичане на периода на облекчено погасяване до окончателното
погасяване на дълга и всички други разноски, свързани с него,
кредитополучателят погасява дълга на равни месечни погасителни вноски.
Плащането на падеж на всяка от вноските през периода на облекчено погасяване е
задължително условие за начисляването на намалената фиксирана лихва върху
дълга. В случай, че в рамките на периода на облекчено погасяване на дълга,
кредитополучателят не заплати изцяло или частично две последователни
погасителни вноски, същият губи правото да погасява дълга при условията на
намалена фиксирана лихва върху дълга по чл. 4, ал. 2 от допълнителното
споразумение. Банката твърди, че кредитополучателят заплаща на кредитора
месечна такса за администриране на просрочен кредит, дължима при забава на
плащането на една или повече месечни погасителни вноски по кредита на падеж,
съгласно чл. 7 от договора за кредит, в размер, определен съгласно действащата
към момента на настъпване на забавата тарифа на банката.
Твърди се, че на 28.07.2011 г.
между страните е сключено ново Допълнително споразумение, с което същите са
констатирали размера на задълженията на кредитополучателя към същата дата и се
съгласяват, че кредитополучателят дължи и редовната лихва, която е/ще бъде
начислена за периода на датата на падежа, предхождащ датата на допълнителното
споразумение („предходен падеж"), до датата на падежа, следващ датата на
допълнителното споразумение („следващ падеж"), но към датата на
допълнителното споразумение все още не е изискуема. Страните се съгласяват, че
формираните просрочия се преоформят
служебно от банката на датата на допълнителното споразумение чрез натрупване
към редовната усвоена и непогасена част от главницата по първоначално
предоставения кредит. Страните се съгласяват, че кредитополучателят ще ползва
6- месечен период на облекчено погасяване на дълга, считано от следващия падеж.
Съгласно чл. 4, ал. 2 от договора
за кредит през периода на облекчено погасяване, върху дълга се начислява
фиксирана годишна лихва в размер на 3.5%, като през периода на облекчено
погасяване кредитополучателят погасява дълга на равни месечни погасителни
вноски в размер на 212 евро на месец. След изтичане на периода на облекчено
погасяване върху дълга се натрупва начислената, но непогасена през периода на
облекчено погасяване лихва. След изтичане на периода на облекчено погасяване
върху общия размер на дълга след натрупването на лихвата съгласно предходното
изречение, се начислява годишна лихва в размер равен на сбора на действащия към
същата дата БЛП на банката за жилищни кредити в евро плюс договорна лихвена
надбавка в размер на 0.77 пункта, като след изтичане на периода на облекчено
погасяване до окончателното погасяване на дълга и всички други разноски,
свързани с него, кредитополучателят погасява дълга на равни месечни погасителни
вноски. Плащането на падеж на всяка от вноските през периода на облекчено
погасяване е задължително условие за начисляването на намалената фиксирана
лихва върху дълга. В случай, че в рамките на периода на облекчено погасяване на
дълга, кредитополучателят не заплати изцяло или частично две последователни
погасителни вноски, същият губи правото да погасява дълга при условията на
намалена фиксирана лихва върху дълга по чл. 4, ал. 2 от допълнителното
споразумение. Кредитополучателят заплаща на кредитора месечна такса за
администриране на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на една или
повече месечни погасителни вноски по кредита на падеж съгласно чл. 7 от
договора за кредит, в размер, определен съгласно действащата към момента на
настъпване на забавата тарифа на банката. Допълнителното споразумение влиза в
сила в дена на подписването му и след внасяне на сума в размер на 30 лева за
реструктуриране. Считано от датата на подписване на допълнителното
споразумение, ползваният кредит ще се погасява на 10-то число на съответния
месец.
С Допълнително споразумение от
22.02.2012 г. страните констатират размера на задълженията на кредитополучателя
към същата дата и се съгласяват, че кредитополучателят дължи и редовната лихва,
която е/ще бъде начислена за периода на датата на падежа, предхождащ датата на
допълнителното споразумение („предходен падеж"), до датата на падежа,
следващ датата на допълнителното споразумение („следващ падеж"), но към
датата на допълнителното споразумение все още не е изискуема. Страните се съгласяват,
че всички формирани просрочия преоформят
служебно от банката на датата на допълнителното споразумение чрез натрупване
към редовната усвоена и непогасена част от главницата по първоначално
предоставения кредит. Страните се съгласяват, че кредитополучателят ще ползва
6- месечен период на облекчено погасяване на дълга, считано от следващия падеж.
Съгласно чл. 4, ал. 2 от договора за кредит през периода на облекчено
погасяване, върху дълга се начислява фиксирана годишна лихва в размер на 3.95
%, като през периода на облекчено погасяване кредитополучателят погасява дълга
на равни месечни погасителни вноски в размер на 225 евро на месец. След
изтичане на периода на облекчено погасяване върху дълга се натрупва
начислената, но непогасена през периода на облекчено погасяване лихва. След
изтичане на периода на облекчено погасяване върху общия размер на дълга след
натрупването на лихвата съгласно предходното изречение, се начислява годишна
лихва в размер равен на сбора на действащия към същата дата БЛП на банката за
жилищни кредити в евро плюс договорна лихвена надбавка в размер на 1.29 пункта,
като след неговото изтичане до окончателното погасяване на дълга и всички други
разноски, свързани с него, кредитополучателят погасява дълга на равни месечни
погасителни вноски. Плащането на падеж на всяка от вноските през периода на
облекчено погасяване е задължително условие за начисляването на намалената
фиксирана лихва върху дълга. В случай, че в рамките на периода на облекчено
погасяване на дълга, кредитополучателят не заплати изцяло или частично две
последователни погасителни вноски, същият губи правото да погасява дълга при
условията на намалена фиксирана лихва върху дълга по чл. 4, ал. 2 от
допълнителното споразумение. Кредитополучателят заплаща на кредитора месечна
такса за администриране на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на
една или повече месечни погасителни вноски по кредита на падеж съгласно чл. 7
от договора за кредит, в размер, определен съгласно действащата към момента на
настъпване на забавата тарифа на банката. Считано от датата на подписване на
допълнителното споразумение, ползваният кредит ще се погасява на 2-ро число на
съответния месец.
Ищецът твърди, че след тези
споразумения са сключени още шест споразумения за предоговаряне на
задълженията, съобразно посоченото в тях.
Ищецът твърди, че с Договор за
цесия за прехвърляне на вземания по договори за кредит от 15.05.2008 г. между „Б.Р.С."
АД и „Ю.И Е.Д.Б." АД, ЕИК ******(сегашно „Ю.Б." АД) вземанията на „Ю.И
Е.Д.Б." АД по Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL
33986/24.03.2008г., ведно с прилежащите му споразумения, с кредитополучател Т.В.Т.
са прехвърлени на „Б.Р.С." АД.
С Договор за прехвърляне на
вземания по договори за кредит от 26.11.2009г. между „Б.Р.С." АД и „Ю.И Е.Д.Б."
АД (сегашно „Ю.Б." АД), вземанията на „Б.Р.С." АД по Договор за
кредит за покупка на недвижим имот № HL 33986/24.03.2008г., ведно с прилежащите
му споразумения, с кредитополучател Т.В.Т. са прехвърлени обратно на „Ю.Б."
АД (предишно „Ю.И Е.Д.Б." АД).
С нотариална покана с peг. № 467, том I, акт 41 на нотариус А.Г., с peг. № 31 в НК, връчена лично на длъжника Т.В.Т., на
18.02.2020 г., длъжникът е уведомен, че вземанията по Договор за кредит за
покупка на недвижим имот № HL 33986/24.03.2008г., ведно с прилежащите му
споразумения, прехвърлен на „Б.Р.С." АД, са прехвърлени обратно на „Ю.Б."
АД с Договор за прехвърляне на вземания по договори за кредит от 26.11.2009 г.
С нотариална покана с peг.№ 466, том I, акт 40 на нотариус А.Г., с peг. № 31 в НК, връчена лично на ответника, на 18.02.2020
г. „Ю.Б." АД, ЕИК 0******е уведомил длъжника, че кредитът е падежирал на 21.01.2020 г., като го е поканил в седемдневен
срок от получаването й да погаси изцяло задълженията си към банката и го е
уведомил, че в противен случай банката ще предприеме действия и ще упражни
правата си по договора.
Ищецът твърди, че към настоящия
момент не са постъпили никакви плащания, а непогасените вноски са както следва:
1 непогасена вноска за главница, считано от 21.01.2020 г. и 2 непогасени вноски
за лихва, считано от 21.01.2020 г., поради което е налице правен интерес от
завеждане на настоящия иск.
Банката твърди, че на ответника
първоначално са изпратени четири броя покани - две за уведомяване за извършена
цесия и две за обявяване на предсрочна изискуемост, като общата стойност на
тяхното връчване е в размер на 240 лева с ДДС. Сумата за изготвянето на
нотариалните покани е в общ размер на 240 лева с ДДС, съобразен с чл. 6, т. 5
от Наредба № 1 от 09.07.2004 г. за минималните размери на адвокатските
възнаграждения. От тази сума в резултат на доброволни погасявания е длъжникът
погасил сума в размер на 71,90 лева. В резултат на което претендираните
в настоящото производство разноски по кредита са 408,10 лева.
Моли съда да постанови решение, с
което да осъди ответника да заплати на ищеца сумата общо в размер на 90 721,80
евро и 430,10 лева, от които: сумата от 77
372,99 евро-главница за периода от 21.01.2020 г. до 13.05.2020 г., сумата от 1
811,61 евро - договорна (възнаградителна) лихва за
периода от 21.01.2020 г. до 21.01.2020 г., сумата от 11 509,14 евро -
наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава
за просрочени плащания) за периода от 21.01.2020 г. до 13.05.2020 г., сумата от
22 лева - такси за периода от 23.01.2020 г. до 13.05.2020 г., сумата от 28,06 евро - застраховки за периода от
07.04.2020 г. до 13.05.2020 г. и сумата от 408,10 лева - разноски по кредит за
периода от 19.12.2018 г. до 13.05.2020 г., ведно с дължимата законна лихва
върху главницата от датата на подаване на исковата молба - 14.05.2020 г. до
окончателното изплащане на вземането, представляващи общото задължение по
договора за кредит.
Претендират се направените по
делото съдебни и деловодни разноски и разходи за адвокат.
На 09.11.2020 г. ответникът е
депозирал отговор срещу исковата молба в едномесечен срок от датата на
получаване на препис от последната.
Съдът намира, че отговорът е
депозиран в срок, въпреки определения двуседмичен срок с разпореждането му от
30.06.2020 г. Този срок е определен неправилно с оглед променената в бр. 98 от
13.12.2019 г. норма на чл.113 от ГПК, съобразно която исковете на и срещу
потребители се предявяват пред съда, в чийто район се намира настоящият адрес
на потребителя, а при липса на настоящ адрес-по постоянния. Образуваните дела
се разглеждат като граждански по реда на общия исков процес.
Счита исковете за допустими, но
частично неоснователни, завишени по размер и недоказани.
В съдебно
заседание ищецът поддържа исковете чрез своя процесуален представител.
Претендира разноски, съобразно представен списък по чл.80 ГПК.
Ответникът,
в съдебно заседание чрез своя процесуален представител оспорва исковете и моли
съда да постанови решение, с което да ги отхвърли като неоснователни и
недоказани. Съображения излага в представената по делото писмена защита.
Претендира разноските направени за заплащане на адвокатско възнаграждение.
Софийски градски съд, I-6
състав, след като взе предвид становището на страните и събраните по делото
писмени доказателства, преценени поотделно в тяхната съвкупност, намира за
установено следното от фактическа
страна:
От приетите по делото писмени
доказателства се установява, че на 24.03.2008 г. между ищцовата
Банка в качеството й на кредитодател и ответника в
качеството му на кредитополучател, е сключен Договор за кредит за покупка на
недвижим имот № HL 33986, по силата на който банката предоставя на
кредитополучателя кредит в размер на 70 000 евро, както следва: 22 800
евро-за покупка на недвижим имот, описан в договора и 47 200 евро-за други
разплащания.
От своя страна ответникът-кредитополучател
се е задължил да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете
и при условията на договора. По силата на чл.3, ал.1 от договора страните са
уговорили годишна лихва в размер на сбора на Базовия лихвен процент /БЛП/ на
банката за жилищни кредити в евро, валиден за съответния период на начисляване
на лихвата плюс договорна надбавка от 0,15 пункта, като към момента на
сключване на договора БЛП на банката за жилищни кредити в евро е в размер на 6,35%.
По силата на чл.3, ал.3 от договора страните са договорили и лихва за забава в
случай на просрочие на дължимите погасителни вноски,
както и при предсрочна изискуемост на кредита, в размер на сбора от лихвата за
редовна главница, договорена за съответния период на издължаване на кредита
плюс наказателна надбавка от 10 пункта. Съобразно чл.3, ал.5 от договора,
действащият БЛП на Банката за жилищни кредити не подлежи на договаряне и
промените в него стават незабавно задължителни за страните. Банката уведомява кредитополучателя
за новия размер на БЛП за жилищни кредити и датата, от която той е в сила, чрез
обявяването му на видно място в банковите салони. Договорените надбавки не се
променят. В чл.4 от договора са уговорени и дължимите такси за управление на
кредита.
Кредитополучателят се е задължил
да погаси кредита, включително дължимите лихви в срок от 204 месеца, считано от
датата на откриване на заемната сметка по кредита, на равни /анюитетни/ месечни вноски, включващи лихва и главница, с
размер на всяка вноска-567,78 евро. По силата на чл.12 от договора Банката си е
запазила правото по време на действие на договора да променя Тарифата за
условията, лихвите, таксите и комисионите, които прилага при операциите си.
Измененията в Тарифата влизат в сила от деня на приемането им от компетентните
банкови органи и са задължителни за страните по договора.
Към договора за кредит са
сключени 10 допълнителни споразумения, както следва: на 15.10.2009 г.,
10.12.2010 г., 28.07.2011 г., 22.02.2012 г., 10.09.2012 г., 11.04.2013 г.,
29.11.2013 г., 25.06.2014 г., 23.02.2015 г. и на 07.08.2019 г.
От заключението на приетата по
делото ССчЕ, се установява, че кредитът по процесния договор е усвоен на 03.04.2008 г. по сметка с IBAN: ***и ищцовата банка. Съгласно
погасителния план към договора главницата в размер на 70 000 евро е разсрочен
за погасяване на 204 броя равни /анюитетни/ месечни
погасителни вноски с включени главница и лихва, с падежна дата всяко 10-то
число на месеца, с краен срок за издължаване 03.04.2025 г.
Установява се, че кредитът е
погасяван по погасителния план към договора за кредит за периода от 03.05.2008
г. - падеж на първа погасителна вноска до 03.10.2009 г. - последен падеж преди
сключване на първото допълнително споразумение № 1 на 15.10.2009 г.
Към датата на сключване на
допълнително споразумение № 1 са погасени всички падежирали
18 броя месечни анюитетни вноски общо в размер на 11
079,90 евро, в т.ч.: 18 месечни вноски за главница в размер на 3 174,56 евро и 18
месечни вноски за лихва в размер на 7 905,34 евро. Погасена е и начислена на
03.04.2009 г. годишна такса за управление в размер на 204,17 евро.
Към 15.10.2009 г. няма просрочени
задължения. Остатъкът от главница е в размер на 66 825,44 евро (70 000 евро
усвоена главница минус 3 174,56 евро погасена главница).
Със сключеното на 15.10.2009 г.
първо допълнително споразумение е уговорен облекчен режим за погасяване на
кредита за периода от 03.10.2009 г. до 03.11.2010 г. включително с намален
размер на месечната погасителна вноска за главница и лихва в размер на 400 евро
всяка.
Погасени са 12 месечни вноски за
главница общо в размер на 1,99 евро и 13 вноски за лихва с падежи от 03.11.2009
г. - дата на първа месечна погасителна вноска по погасителния план към
споразумението до 03.11.2010 г. включително - дата на последен падеж по
споразумението общо в размер на 5 195,08 евро.
Остатъкът от главница на
03.11.2010 г.е в размер на 66 823.45 евро (66 825,44 минус 1,99 евро).
На 03.11.2010 г. към главницата е
капитализирана непогасена част от редовната лихва с падеж 03.11.2009 г. в
размер на 51,07 евро. С капитализацията, считано от 03.11.2010 г., главницата е
в размер на 66 874,52 евро (66 823,45 евро плюс 51,70 евро), разсрочена за
погасяване на 173 равни месечни анюитетни вноски за
остатъка до крайния срок за погасяване на кредита - 03.04.2025 г., с първи
падеж 03.12.2010 г. Месечната анюитетна вноска е
662,54 евро при годишен лихвен процент 8,26%. Месечната вноска на 03.12.2010 г.
е погасена, от която главница 202,22 евро (лихва 460,32 евро).
Остатъкът главница към 15.11.2010
г. - дата на сключване на допълнително споразумение № 2, е в размер на 66
672.30 евро (66 874,52 минус 202,22 евро).
Със сключеното на 10.12.2010 г.
второ допълнително споразумение е уговорен 12-месечен гратисен
период за погасяване на главница, считано от м.01.2011 г., през който е дължима
само вноска за лихва в размер на 332 евро, представляваща част от начисляваната
лихва за периода с годишен лихвен процент 5,98%.
Погасени са 4 от дължимите 12
вноски за лихва с падежи от 03.01. до 03.04.2011 г. и част от дължимата лихва с
падеж 03.05.2011 г. Към 28.07.2011 г., когато страните сключват допълнително споразумение № 3,
не е погасена частта от начислените, но недължими лихви с падежи от 03.01. до
03.07.2011 г. общо в размер на 128,43 евро. Към същата дата са просрочени 3 от
вноските за лихва с падежи от 03.05. до 03.07.2011 г. общо в размер 980,28
евро, както и начислени такси за просрочие общо в
размер на 26,08 евро (4,09 евро за просрочие от 1 до
30 дни, 6,14 евро за просрочие от 31 до 60 дни, 8,69
евро за просрочие от 61 до 90 дни и 11,25 евро за просрочие над 90 дни). Непогасените дължими лихви в размер
на 128,43 евро са капитализирани към главницата на 18.07.2011 г. Остатъкът от
главницата става 66 800.73 евро (66 672.30 евро плюс 128.43 евро).
На 28.07.2011 г. е сключено трето
допълнително споразумение и на същата дата към главницата е капитализирана
сумата на просрочените редовни лихви и такси за просрочие
общо в размер на 1 005,86 евро (980,28 евро просрочени редовни лихви плюс 26,08
евро просрочени такси за просрочие).
Остатък от главница на 28.07.2011
г. в размер на 67 806.59 евро 166 800.73 евро плюс 1 005.86 евро).
Със сключеното на 28.07.2011 г.
допълнително споразумение е уговорен 6-месечен период на облекчен режим за
погасяване на кредита с намален размер на месечната погасителна вноска за
главница и лихва в размер на 212 евро всяка при фиксиран годишен лихвен процент
3,75%. Считано от 10.08.2011 г. падежната дата е променена на 10-то число от
месеца. Експертизата установява, че погасена главница е общо в размер на 305,76
евро с падежи 03.08., 10.08. и 10.09.2011 г. Погасена е и редовна лихва общо в
размер на 924,11 евро с падежи 03.08., 10.08. и 10.09.2011 г.
Налице са просрочени вноски за
главница общо в размер на 5,33 евро с падежи от 10.10.2011
г. до 10.02.2012 г. Просрочени вноски за редовна лихва общо в размер на 875,22
с падежи от 10.10.2011 г. до 10.02.2012 г. Просрочени
наказателни лихви общо в размер на 3,64 евро, начислени за периода от 10.10.2011 г. до 10.02.2012 г.
върху просрочените главници. Просрочени такси за просрочие
са общо в размер на 52,65 евро:
Експертизата установява, че просрочените
главница, лихви и такси общо в размер на 936,85 евро са капитализирани към
главницата на 22.02.2012 г. - дата на сключване на четвърто допълнително
споразумение. С капитализацията, считано от 22.02.2012 г. главницата е в размер
на 68 432.35 евро (67 495,50 евро плюс 936,85 евро).
С допълнителното споразумение от
22.02.2012 г. е договорен 6-месечен гратисен период
за погасяване на главница, считано от м.03.2012 г. до м.09.2012 г., през който
е дължима само вноска за лихва в размер на 225 евро,
представляваща част от начисляваната лихва за периода с годишен лихвен процент
3,95%. Съобразно заключението на ССчЕ, към 02.09.2012
г. непогасената част от начислените (недължими през гратисния
период) лихви с падежи от 02.03. до 02.09.2012 г. е общо в размер на 159,26
евро. Към същата дата е просрочена част от вноската с падеж 02.09.2012 г. в размер
10,43 евро, както и начислена такса за просрочие в
размер на 5,11 евро за просрочие от 1 до 30 дни. Непогасените
дължими лихви в размер на 159,26 евро са капитализирани към главницата на
02.09.2012 г. и остатъкът от кредита става 68 591.61 евро (68 432.35 евро плюс 159.26 евро).
На 11.09.2012 г. е сключено пето
допълнително споразумение и на същата дата към главницата е капитализирана
сумата на просрочените редовни лихви и такси за просрочие
общо в размер на 15,54 евро (10,43 евро просрочени редовни лихви плюс 5,11 евро
просрочени такси за просрочие). Остатък от кредита на
11.09.2012 г. в размер на 68 607.15 евро (68 591.61 евро плюс 15.54 евро).
Със сключеното на 11.09.2012 г.
допълнително споразумение е уговорен 12-месечен гратисен
период за погасяване на главница, считано от 10.10.2012
г., през който е дължима само вноска за лихва в размер на 395 евро,
представляваща част от начисляваната лихва за периода с годишен лихвен процент
9,49%. От падежиралите 6 вноски по 395 евро към 10.03.2013 г. са
погасени две от вноските с падежи 10.10. и 10.11.2012
г. Поради допуснато просрочие на четири вноски с
падежи 10.12.2012 г., 10.01., 10.02. и 10.03.2013 г. общо в размер на 1 307,72
евро, действието на 12-месечния гратисен период е
прекратено и считано от падеж 10.04.2013 г. е дължима месечна анюитетна вноска за главница и лихва в размер на 802,93
евро, в т.ч. 544,77 евро лихва и 258,16 евро главница.
На 02.04.2013 г. към главницата е
капитализирана непогасената част от начислените (недължими лихви през гратисния период) в размер на 1 043,88 евро и главницата
става 69 651.03 евро (68 607,15 евро плюс 1 043,88 евро).
На 11.04.2013 г. е сключено шесто
допълнително споразумение и на същата дата към главницата е капитализирана сума
в размер на 2 360,65 евро, представляваща просрочени задължения, както следва:
-1 307,72 евро - просрочените
лихви с падежи 10.12.2012 г., 10.01., 10.02. и 10.03.2013 г.,
-544,77 евро - просрочената лихва
с падеж 10.04.2013 г.,
-258,16 евро - просрочената
главница с падеж 10.04.2013 г.,
-0,14 евро - просрочена
наказателна лихва за просрочена главница,
-208,95 евро - просрочена такса
за управление,
-40,91 евро - просрочени такси за
просрочие. С капитализацията, считано от 11.04.2013
г.. главницата е в размер на 71 753,52 евро (69 651,03 евро минус 258,16 евро падежирала главница плюс 2 360,65 евро капитализирани
задължения).
С допълнителното споразумение от
11.04.2013 г. е договорен нов 6-месечен гратисен
период за погасяване на главница, считано от м.05.2013 г., през който е дължима
само вноска за лихва в размер на 250,00 евро. Към 10.11.2013 г. не е погасена частта от
начислените лихви (недължими през гратисния период) с
падежи от 10.05. до 10.11.2013 г. общо в размер на 334,41 евро.
Към същата дата са просрочени 4
от вноските за лихва с падежи от 10.08. до 10.11.2013 г. общо в размер 899,42
евро, както и начислени такси за просрочие общо в
размер на 36,30 евро.
Непогасените дължими лихви в
размер на 334,41 евро са капитализирани към главницата на 11.11.2013 г. и остатъкът от главница става 72 087.93 евро (71
753,52 евро плюс 334,41 евро).
На 29.11.2013 г. е сключено седмо
допълнително споразумение и на същата дата към главницата е капитализирана
сумата на просрочените редовни лихви и такси за просрочие
общо в размер на 935,72 евро (899,42 евро просрочени редовни лихви плюс 36,30
евро просрочени такси за просрочие). Остатък от
главницата на 29.11.2013 г. в размер на 73 023.65 евро (72 089,93 евро плюс
935,72 евро).
С допълнителното споразумение от
29.11.2013 г. е договорен 6-месечен период на облекчен режим за погасяване на
кредита с намален размер на месечната погасителна вноска за главница и лихва в
размер на 270 евро всяка при годишен лихвен процент 4,44%, съгласно
погасителния план към споразумението.
Към 10.06.2014 г. не е погасена
частта от начислените лихви (недължими през периода на облекчен режим за
погасяване) с падежи от 10.12.2013 г. до 10.06.2014 г. общо в размер на 338,01
евро. Към същата дата са просрочени 3 от вноските за лихва с падежи от 10.04.
до 10.06.2014 г. общо в размер 810 евро, както и начислени такси общо в размер
на 381,86 евро, в т.ч.: 204,31 евро такса за управление, 33,75 евро такси за просрочие и 143,80 евро застраховка имущество.
На 10.06.2014 г. към главницата
са капитализирани непогасени дължими лихви в размер на 337,75 евро и остатъкът
от главница става 73 361.40 евро (73 023.65 евро плюс 337.75 евро).
На 25.06.2014 г. е сключено осмо
допълнително споразумение. На същата дата към главницата е капитализирана
сумата на просрочените редовни лихви, такси и застраховка общо в размер на 1
191,86 евро (810,00 евро просрочени редовни лихви плюс 381,86 евро просрочени
такси и застраховка).
Остатък от главницата на
25.06.2014 г. в размер на 74 553,26 евро (73 361.40 евро плюс 1 191.86
евро).
С допълнителното споразумение от
25.06.2014 г. е договорен 6-месечен период на облекчен режим за погасяване на кредита с намален
размер на месечната погасителна вноска за главница и лихва в размер на 280 евро
всяка при годишен лихвен процент 4,51%, считано от 10.08.2014 г. съгласно
погасителния план към споразумението. Погасена е главница 161,34 евро с падежи 10.10.2014 г. - 10.01.2015 г. На 10.01.2015 г. към главницата
е капитализирана непогасена част от начислените лихви (недължими през гратисния период) с падежи 10.07., 10.08. и 10.09.2014 г.
общо в размер на 339,59 евро. С капитализацията, считано от 10.01.2015 г..
главницата е в размер на 74 731.51 евро (74 553,26 евро минус 161,34 евро плюс
339,59 евро), разсрочена за погасяване до крайния срок за издължаване на
кредита на равни месечни анюитетни вноски с първи
падеж 10.02.2015 г. Месечната анюитетна вноска е
928,93 евро при годишен лихвен процент 9,30%.
Няма погасена главница. Погасена
е редовна лихва в размер на 0,42 евро. Непогасени са както следва: вноска за главница
в размер на 349,76 евро, вноска за редовна лихва в размер на 578,75 евро
(579,17 евро минус 0,42 евро), наказателна лихва в размер на 2,44 евро,
начислена за периода от 10.02.2015 г. до 22.02.2015 г. върху просрочената
главница, такса за просрочие общо в размер на 5,11 евро
(за просрочие до 30 дни)
Просрочените главница, лихви и
такси, общо в размер на 936,06 евро (349,76 евро плюс 578,75 евро плюс 2,44
евро плюс 5,11 евро) са капитализирани към главницата на 23.02.2015 г. - дата
на сключване на девето допълнително споразумение.
С капитализацията, считано от
23.02.2015 г. главницата е в размер на 75 317.81 евро (74 731,51 евро минус 349,76
евро плюс 936,06 евро).
Със сключеното на 25.06.2014 г.
допълнително споразумение е уговорен нов 6-месечен гратисен
период за погасяване на главница, считано от 10.04.2015 г. до 10.09.2015 г.,
през който е дължима само вноска за лихва в размер на 300 евро, представляваща
част от начисляваната лихва за периода с годишен лихвен процент 4,78%.
Към 10.09.2015 г. - последен
падеж от 6-месечния гратисен период по погасителен
план към допълнителното споразумение № 9 от 23.02.2015 г. няма погасена
главница. Погасена е редовна лихва в размер на 1 515,92 евро. Не са погасени: вноска
за главница с падеж 10.09.2015 г. 7,31
евро, вноски за редовна лихва общо в размер на 857,42 евро, т.е. непогасени
главница и лихва към 10.09.2015 г. - общо: 864,73 евро.
На 10.09.2015 г. към главницата е
капитализирана част от непогасените лихви в размер на 280,65 евро,
представляваща частта от начислените лихви (недължими през гратисния
период) с падежи 10.03., 10 04 10.05., 10.06. и 10.07.2015 г. С
капитализацията, считано от 10.10.2015 г. остатъкът
от редовна главница е в размер на 75 591.15 евро (75 317,81 евро минус 7,31 евро
падежирала главница плюс 280,65 евро капитализирани
лихви), разсрочена за погасяване до крайния срок за издължаване на кредита на
равни месечни анюитетни вноски с първи падеж 10.10.2015 г. Месечната анюитетна
вноска е 1 014,15 евро при годишен лихвен процент 9,753%.
Дължимата месечна анюитетна вноска с падеж 10.10.2015
г. в размер на 1 014,15 евро, в т.ч. 399,78 евро вноска за главница и 614,37
евро за лихва, не е погасена.
На 27.10.2015 г. към главницата е
капитализирана сума в размер на 1 624,65 евро, от която: просрочени вноски за
главница общо в размер на 407,09 евро, както следва:
-с падеж 10.09.2015 г. - 7,31 евро и
-с падеж 10.10.2015
г. -399,78 евро.
Просрочени вноски за редовна
лихва общо в размер на 1191,14 евро, просрочена непогасена част от редовни
лихви към 10.09.2015 г. в размер на 576,77 евро (857,42 евро непогасени минус
280,65 евро капитализирани на 10.09.2015 г.) с падеж 10.10.2015
г. - 614,37 евро
Просрочени наказателни лихви за просрочие на главница в размер на 3,92 евро, начислени за
периода от 10.09.2015 г. до 09.10.2015 г. - 0,12 евро върху просрочена главница
7,31 евро начислени за периода от 10.10.2015 г. до
26.10.2015 г. включително -3,80 евро върху просрочена главница 407,09 евро
(7,31 + 399,78).
Просрочени такси за просрочие са общо в размер на 22,50 евро, както следва:
-с падеж 10.09.2015 г. - 11,25
евро и
-с падеж 10.10.2015
г. - 11,25 евро.
С капитализацията, считано от
27.10.2015 г. главницата е в размер на 76 816,02 евро (75 591,15 евро минус 399,78
евро падежирала главница плюс 1 624,65 евро
капитализирани задължения).
На 07.08.2019 г. е сключено
десетото последно допълнително споразумение. Съгласно чл. 1, ал. 2 предсрочно
изискуемата главница в размер на 77 590,45 евро е преоформена
в редовна главница и се издължава при спазване на следния погасителен план:
-5 равни месечни анюитетни вноски (главница и лихва) по 130 евро всяка с
падежи 21.08.-21.12.2019 г.,
-една последна изравнителна
вноска, дължима на 21.01.2020 г.,
-годишен лихвен процент е 1,50%.
-краен срок за погасяване на
кредита 21.01.2020 г., включително на просрочените задължения за лихви и такси
към датата на сключване на споразумението.
След подробно проследяване на
обслужването на кредита, съобразно уговореното между страните, вещото лице дава
заключение, че към 05.12.2021 г. - дата на изготвяне на ССчЕ,
задълженията по процесния Договор за кредит за
покупка на недвижим имот № HL 33986/24.03.2008 г. са както следва: главница в размер на 77 372,99 евро, редовна лихва в размер на 1 754,80
евро, наказателна лихва за просрочие на главница от 10.06.-03.12.2018 г. в размер на
260,88 евро, (начислена с лихвен процент за редовен дълг + 10 пункта), наказателна лихва (с лихвен процент за
редовна главница + 10 пункта) в размер на 16 683,55 евро, начислена върху
изискуема главница за периода от 21.01.2020 г. до 04.12.2021 г. вкл., такса за просрочие
в размер на 11,25 евро с левова равностойност 22,00 лева, застраховка имущество в размер на 28,06 евро, съдебни разноски в размер на 408,10 лева. Или общият размер на
дълга към 05.12.2021 г. възлиза на сумата от 95 850,65 евро и 408,10 лева.
Последните плащания по процесния кредит са на 21.01.2019 г.
Вещото лице установява, че ако не
се вземат предвид уговорените с допълнителните споразумения капитализация на
лихви и начисляване на лихви върху капитализираната главница, както и едностранно
увеличения размер на договорената лихва, размерът на този дълг възлиза
съответно на сумата общо от 87094,15 евро и 408,10 лева.
Дългът от 87 094,15 евро е
формиран като сбор от главница в размер на 64 066,92 евро, в т.ч.:
1.Редовна главница (с ненастъпил
падеж за плащане) в размер на 51 690,31 евро (70 000 евро усвоена главница
минус 18 309,69 евро падежирала главница),
Просрочена главница в размер на
12 376,62 евро (18 309,69 евро падежирала главница
минус 5 933,17 евро погасена главница)
Просрочени 48 вноски за главница
с падежи от 10.06.2016 г. до 10.05.2020 г.
2. Редовна лихва в размер на 16
936,60 евро (49 438,95 евро начислена лихва минус 32 502,35 евро погасена
лихва).
Просрочена част от лихвата с
падеж 10.12.2015 г. в размер на 22,07 евро
Просрочени 53 вноски с падежи от
10.01.2016 г. до 10.05.2020 г. общо в размер на 16 886,53 евро Текуща лихва за
периода от 10.05.2020 г. до 12.05.2020 г. (3 дни) в размер на 28,00 евро
3. наказателна лихва (с лихвен
процент за редовна главница+ 10 пункта) в размер на 3
839,98 евро, начислена за просрочени вноски по главница с падежи от 10.06.2016
г. до -10.05.2020 г.
4.Такса за управление в размер на
877,54 евро, както следва:
2016 г. в размер на 192,20 евро
2017 г. в размер на 185,24 евро
2018 г. в размер на 176,37 евро
2019 г. в размер на 166,91 евро
2020 г. в размер на 156,82 евро
5.такса за просрочие
в размер на 890,89 евро, както следва:
За просрочие
от 2-30 дни - 5,11 евро (10 лева)
За просрочие
от 31-60 дни - 6,14 евро (12 лева)
За просрочие
от 61-90 дни - 8,69 евро (17 лева)
За просрочие
от 91-120 дни - 11,25 евро (22 лева)
За просрочие
от 121-150 дни - 13,80 евро (27 лева) За просрочие от
151-180 дни- 16,36 евро (32 лева) За просрочие над
180 дни - 17,90 евро (35,01 лева)
6.застраховка имущество в размер
на 482,22 евро, както следва:
На 10.05.2016 г. - 143,80 евро, на
10.05.2017 г. - 143,80 евро, на 10.05.2018 г. - 143,80 евро, на 10.10.2019 г. -22,76 евро и на 10.02.2020 г. -28,06 евро.
При така установената по-горе фактическа обстановка настоящият съдебен
състав приема следното от правна
страна:
Основанието на предявения иск е неизпълнение на ответника по договор за
кредит, сключен с банка.
Ищецът ангажира отговорността на
ответника в качеството му на кредитополучател по процесния
договор.
При предоставен кредит от банка
приложение намират правилата на чл. 430 - 432 ТЗ.
Съгласно легалното определение в
чл. 430, ал. 1 ТЗ с този договор банката се задължава да отпусне на заемателя парична сума за определена цел при уговорени
условия и срок, а заемателят се задължава да ползва
сумата съобразно уговореното и да я върне след изтичане на срока. По своята
правна характеристика договорът за банков кредит е двустранен, възмезден, консенсуален и формален, при който целта, в случай, че
такава е уговорена, за която се отпуска сумата по кредита, е релевантна за
съществуването на самия договор. В изпълнение на вече сключен договор за банков
кредит, за банката възниква задължение за отпускане на уговорената с договора
парична сума, чрез превод по посочена разплащателна сметка, в рамките на
уговорения между страните срок за усвояване на кредита. Съгласно общите правила
за изпълнение по търговски сделки /чл. 305 ТЗ/, при безкасово плащане,
релевантно за завършването му е заверяването на сметката на кредитополучателя
със съответната сума по кредита, или чрез изплащане в наличност сумата на
задължението на кредитора.
Безспорно от доказателствата по
делото и заключението на ССчЕ се установява, че
ищецът на 03.04.2008 г. е изпълнил това свое задължение по договора и в този смисъл се
явява изправна страна. По сметката на ответника е била усвоена главница в
размер на 70 000 евро.
Безспорно от доказателствата по
делото се установява, че кредитополучателят е неизправна страна по договора,
тъй като не е изпълнил задължението си да връща кредита по начина и сроковете,
определени с погасителен план, тъй като редовното погасяване на задълженията по
кредита е преустановено окончателно на 21.01.2019 г., дата на която последно е постъпила сума по погасителната разплащателна
сметка в евро на ответника за плащане на задължения по кредита. След тази дата
окончателно е преустановено обслужването на кредита от длъжника.
На следващо място и от
представените по делото доказателства се установява, че по силата на чл.3, ал.2
от сключеното между страните на 07.08.2019 г. допълнително споразумение,
крайния срок за погасяване на кредита е уговорен на 21.01.2020 г. и по силата
на чл.84 от ЗЗД, съобразно която норма, когато денят за изпълнение на
задължението е определен, длъжникът изпада в забава след изтичането му, след
21.01.2020 г. ответникът-кредитополучател е изпаднал в забава по отношение на
всички дължими, но неплатени по кредита суми, включващи главница, лихви, такси,
комисионни, разноски.
Към тази дата, както и към датата
на подаване на исковата молба и към датата на изготвяне на заключението на ССчЕ, безспорно се установява, че ответникът е в
неизпълнение, като не е погасил значима част от дълга си по кредита.
Предвид горното исковете се
явяват основателни и доказани.
Съдът и по отношение размера на
дълга възприема заключението на вещото лице във варианта, в който не се вземат
предвид уговорените с допълнителните споразумения капитализация на лихви и
начисляване на лихви върху капитализираната главница, както и едностранно
увеличения размер на договорената лихва.
Съдът приема, че клаузата т.ІV от Допълнително споразумение от 15.10.2009 г.,
чл.3, ал.1, чл.5, чл.6 от Допълнително
споразумение от 10.12.2010
г., чл.3, ал.1, чл.5, чл.7 от Допълнително
споразумение от 28.07.2011
г., както и всички аналогични клаузи в Допълнително споразумение от 22.02.2012 г., Допълнително споразумение от 10.09.2012 г., Допълнително споразумение от 11.04.2013 г., Допълнително споразумение от 29.11.2013 г., Допълнително споразумение от 25.06.2014
г., Допълнително
споразумение от 23.02.2015
г., Допълнително
споразумение от 07.08.2019
г., предвиждащи капитализация
на лихви и начисляване на лихва върху капитализираната
главница, са нищожни.
В постановените по реда на чл.290 ГПК Решение № 66/29.07.2019г. по т.д. № 1504/2018г. на ВКС, II т.о. и Решение №
30/20.05.2020г. по т.д. № 739/2019г. на ВКС, I т.о. е разяснено, че уговорката
в допълнителните споразумения към договор за кредит за прибавяне към размера на
редовната главница на просрочени задължения за лихва, представлява анатоцизъм по смисъла на чл.10, ал.3 ЗЗД, който е допустим
само при уговорка между търговци на основание чл.294, ал.1 ТЗ.
Преструктурирането по чл.13 от Наредба № 9/03.04.2008г. за оценка и
класификация на рисковите експозиции на банките и установяване на специфичните
провизии за кредитен риск /отм./ не представлява предвидена в наредба на БНБ
възможност за олихвяване на изтекли лихви по чл.10, ал.3 ЗЗД.
Нищожността на клаузата за
определяне на размера на главницата по допълнителното споразумение води до
нищожност и на обусловените от нея клаузи на допълнителното споразумение
относно приетия нов погасителен план.
Нищожни са и клаузите на чл.3, ал.5 и
чл.6, ал.3 от Договора за кредит
за покупка на недвижим имот
№ HL 33986/24.03.2008 г., предвиждащи едностранно изменение на действащия БЛП, водещ съответно до
автоматична промяна на размера на погасителните вноски.
По този въпрос е налице богата е
непротиворечива съдебна практика. Така с постановеното след допускане на касационното
обжалване Решение № 95 от 13.09.2016 г. на т. д. №
240/2015 г. на II т. о. е дадено
разрешение на правния въпрос, че договорът за
жилищен ипотечен кредит не е сделка,
имаща за предмет финансови инструменти и че с оглед въведеното в чл. 58, ал. 1, т. 2 ЗКИ изискване /при отпускането на кредит, банката да обяви правилата
по кредита, съдържащи и посочване на лихвения процент,
изразен като годишен лихвен процент, метода за изчисляване на лихвата, както
и условията, при които може да
се променя лихвата до пълното
погасяване на кредита/, конкретната формула за определяне
на възнаградителната лихва - методиката за изчисление на
лихвата, съответно базовия лихвен процент, е съществен елемент от съдържанието
на банковата сделка и като такъв,
изключва възможността да бъде едностранно
променян от кредитодателя след сключването на договора, независимо дали лихвеният процент е фиксиран или променлив. Изведено е, че когато на потребителя
не е предоставена предварително достатъчна конкретна информация как банката може
едностранно да промени цената на доставената финансова услуга, както и когато методологията на банката, включена във вътрешните й правила, не е част
от кредитния договор, кредиторът не може да
се счита за добросъвестен по смисъла на
общата дефиниция за неравноправна клауза по чл.
143 ЗЗП, за да е приложимо правилото на чл. 144, ал.
3, т. 1 ЗЗП.
Съдът е приел, че уговорената
неиндивидуално в договора за кредит възможност за едностранно увеличаване от
страна на банката на първоначално съгласувания размер на базовия лихвен
процент, при необявени предварително и невключени като част от съдържанието на
договора ясни правила за условията и методиката, при които този размер може да
се променя до пълното погасяване на кредита, не отговаря на изискването за
добросъвестност, поради което по отношение на тази клауза, изключението по чл.
144, ал. 3, т. 1 ЗЗП е неприложимо.
В процесния договор за кредит за покупка на недвижим имот не се съдържат условията
по кредита, регламентиращи методиката, по които банката
може едностранно да променя лихвата
до пълното погасяване на задължението,
т. е. не са инкорпорирани условията - вътрешните правила на банката. От горното следва, че клаузите на
чл.3, ал.5 и чл.6, ал.3, които въвеждат право на
кредитора едностранно да променя базовия
лихвен процент, а оттук и размера на
погасителната вноска, са неравноправни, поради което нищожни. Банката не твърди, съответно
по делото няма доказателства, че на кредитополучателя
са били оповестени
и предоставени "правила",
по които ще се определи,
или е определен конкретният размер на увеличението. Неясно, непрозрачно и без установен метод
и стандарт банката, променяйки базовия лихвен процент, е променила годишния процент на лихвата
по конкретния кредит от уговорения първоначален размер от
6.35% на 7.35%, 8.10%, 7.18%, 8.26%, 8.94% Тази промяна
съставлява едностранно изменение на размера
на възнаградителната лихва - цената на кредита, която
е съществен елемент от договора за
кредит. Тя е упражнена на основание
на клаузи от договора - чл.3, ал.5 и чл.6, ал.3, които са неравноправни, поради това
и нищожни - чл. 146, ал. 1 ЗЗП като по делото
няма спор, че не са уговорени индивидуално.
Така упражняването от Банката на
права върху неравноправни, следователно нищожни клаузи от договора за кредит и
допълнителните споразумения към него, е довело до нарастването на дължимата
главница на 77 372,99 евро, при усвоен кредит от 70 000 евро.
Ето защо съдът намира, че искът
следва да бъде уважен за сумата от общо 87 094,15 евро и отхвърлен като
неоснователен за разликата над тази сума до претендираната
сума от 90 721,80 евро.
По искането за присъждането на
сумата от 430,10 лв.-разноски направени от ищеца за изготвяне и изпращане на
нотариална покана. Това искане е с правно основание чл.309а ТЗ, съобразно която
норма кредиторът има право на обезщетение за разноски за събиране на вземането
в размер на не по-малко от 80 лева, без да е необходима покана.
Безспорно кредиторът има право на
справедливо обезщетяване за разноските по събиране, понесени вследствие на
забава на плащане. Разноските по събирането следва също да включват
възстановяване на административни разходи и обезщетение за вътрешните разноски,
понесени вследствие забава на плащане.
С оглед на горното безспорно
ответникът дължи обезщетение за разноските по поканите за изпълнение, изпратени
до него, поради забавяне на плащането. Тези разноски представляват вреда за
кредитора, която вреда се намира в пряка причинна връзка с неизпълнение на
облигационната връзка. В случая и вследствие на неизпълнението на
кредитополучателите, кредиторът е претърпял имуществена вреда, изразяваща се в
заплащане на стойността на четири броя нотариални покани, приети като
доказателства по делото. Този иск е доказан по основание, а по размер съобразно
заключението на ССчЕ, неоспорено от ответника.
По разноските:
При този изход на делото и на
основание чл.78, ал.1 от ГПК ответникът дължи на ищеца направените от него
разноски, които са съответни на уважената част от иска.
Ищецът е направил разноски в общ
размер на сумата от 14 100,07 лв., от която: 6 104,80 лв.-заплатено
адвокатско възнаграждение, 7 195,27 лв.-внесена държавна такса и 800
лв.-депозит вещо лице. От тази сума и на основание чл.78, ал.1 от ГПК
ответникът ще следва да бъде осъден да заплати на ищеца сумата от
13 535,89 лв., която е съответна на общо уважената част от исковете /170
749,45 лв./
Ответникът е направил разноски в
размер на 700 лв.-заплатено адвокатско възнаграждение, съобразно договор за
правна помощ от 12.10.2020 г. От тази сума и на основание чл.78, ал.3 от ГПК
ответникът дължи сумата от 28 лв., съответна на отхвърлената част от исковете
/7 116,83 лв./, или по компенсация, ищецът дължи на ответника разноски в размер
на 13 507,89 лв.
Водим от горното, Софийски градски съд, първо гражданско
отделение, I-6 състав
Р Е
Ш И :
ОСЪЖДА Т.В.Т., ЕГН **********,*** да заплати на основание чл.430, ТЗ във връзка с
чл.432, ал.1 от ТЗ, във връзка с чл.79, ал.1, пр.1 от ЗЗД, чл. 309а, ал.1, пр.2 ТЗ и чл.86, ал.1 от ЗЗД на „Ю.Б.“ АД, дружество учредено и регистрирано в
Търговския регистър при Агенция по вписванията гр.София с ЕИК ******, със
седалище и адрес на управление *** сумата
от общо 87 094,15 евро /осемдесет
и седем хиляди и деветдесет и четири евро и петнадесет евроцента/–представляваща общото задължение по Договор
за кредит за покупка на недвижим имот № HL 33986/24.03.2008 г. с настъпил на
21.01.2020 г. краен падеж, от която: главница
в размер на 64 066,92 евро /шестдесет и четири хиляди шестдесет и шест евро
и деветдесет и два евроцента/, сумата от
16 936,60 евро /шестнадесет хиляди деветстотин тридесет и шест евро и
шестдесет евроцента/, редовна възнаградителна лихва, сумата от 3 839,98 евро /три хиляди
осемстотин тридесет и девет евро и деветдесет и осем евроцента/, наказателна
лихва (с лихвен процент за редовна главница+ 10
пункта), начислена за просрочени вноски по главница с падежи от 10.06.2016 г.
до -10.05.2020 г., сумата от 877,54 евро
/осемстотин седемдесет и седем евро и петдесет и четири евроцента/, такса
за управление, дължима за периода от 2016 г.-2020 г., сумата от 890,89 евро /осемстотин и деветдесет евро и осемдесет и
девет евроцента/, такса за просрочие и сумата от 482,22 евро /четиристотин осемдесет и
два евро и двадесет и два евроцента/, застраховка имущество за периода от
10.05.2016 г.-10.02.2020 г., ведно със законната лихва върху главницата,
считано от датата на исковата молба-14.05.2020 г. до окончателното издължаване
на вземането, КАТО ОТХВЪРЛЯ като неоснователния искът за разликата над
присъдената общо от 87 094,15 евро до пълния претендиран
размер от 90 721,80 евро, ДА ЗАПЛАТИ на основание чл.309а от ТЗ и сумата
от 408,10 лв. /четиристотин и осем и 0,10 лв./-разноски по кредит за периода от
19.12.2018 г.-13.05.2020 г., на основание чл.78, ал.1 от ГПК да заплати и
сумата от 13 507,89 лв. /тринадесет
хиляди петстотин и седем и 0,89 лв./ разноски направени от ответника пред
настоящата съдебна инстанция.
Решението подлежи на въззивно обжалване пред Софийски апелативен съд в
двуседмичен срок от връчване на препис от същото на страните.
ПРЕДСЕДАТЕЛ: