Р Е Ш Е Н И Е №
59
Гр. Сливен, 20.08.2020год.
В
И М Е Т О НА Н А Р О Д А.
СЛИВЕНСКИЯТ
ОКРЪЖЕН СЪД,гражданско
отделение в
публичното заседание на двадесет и седми юли……………………..
през две хиляди и двадесета година
Председател: СНЕЖАНА
БАКАЛОВА
при секретаря………С.В. ……………….…………и с участието на прокурора……………………………..като разгледа
докладваното от ………съдията Бакалова………. гр. .дело № 64 по описа за 2020 год. ,
за да се произнесе, съобрази:
Предявеният иск намира правното
си основание в чл. 79 ал.1 от ЗЗД във вр. чл. 430 ал.1 от ТЗ. Производството се
движи по общия исков ред на основание чл. 113 изр. последно от ГПК.
Ищецът „Юробанк България" АД
твърди в исковата си молба, че в качеството си на кредитор е отпуснал на
ответниците И. и Т. Р. кредит в размер на 80 000 лв. по
договор от 13.09.2007 год. с краен срок на погасяване на задължението 144
месеца. Заемната сметка по договора била открита на 17.09.2007 год. и сумата
била получена по тази сметка. За обезпечаване на задължението по договора за
кредит ответниците учредили първа по ред ипотека в полза на ищеца с нотариален
акт от 14.09.2007 год. Кредитът бил усвоен на няколко транша, описани в
исковата молба. В чл. 24 от Договора за рефинансиране на потребителски кредит,
който бил подписан на 13.09.20207 год. било уговорено правото на кредитодателя
едностранно да прехвърли вземанията си на друга финансова институция,
включително и на „Бългериън ритейл сървисиз" АД, като с договор за цесия
от 06.12.2007 год., вземанията към ответниците били прехвърлени на това
дружество, а в последствие с договор за цесия от 06.04.2009 год. „Бългериън
ритейл сървисиз" АД прехвърлил обратно на „Юробанк България" АД
всички вземания срещу ответниците. Твърди, че ответниците са уведомени и за
двата договора за цесия. Твърди, че след сключването на първоначалния договор
за кредит били сключени девет броя допълнителни споразумения към него, подробно
описани в исковата молба, с които главницата по кредита била преоформена като
всички дължими от кредитополучателя плащания във връзка с кредита, включително
просрочените главници, лихви и такси били натрупани към редовната усвоена и
непогасена главница по първоначално предоставения кредит, като резултат от това
преоформяне, размерът на усвоената главница нараснала на 105 961.54 лв. Било
извършено формиране на ново по размер задължение и съгласие между страните за
новия размер на дълга.
Към 02.08.2017 год. било налице
трайно просрочие на дължимите месечни вноски по договора за кредит в размер на
общо 39 852.83 лв. и поради непогасяване на 25 вноски за главница, считано от
10.07.2016 год. и 25 вноски за лихва, считано от същата дата, банката упражнила
конституитивното си право по чл. 18 ал. 1 от Договора за кредити, обявила
кредита за предсрочно изцяло изискуем, за което на ответниците били изпратени
нотариални покани и същите били връчени и на двамата по договора.
Твърди, че претендира частично
главница в размер на 80 000 лв., представляваща част от общо дължима главница по
договор за кредит в размер на 88 841.78 лв., ведно със законната лихва върху
нея, считано от датата на предявяване на настоящия иск, до окончателното й
изплащане; сумата 93.76 лв., представляваща неизплатени неимуществени
застраховки за периода от 30.10.2017 год. до 20.01.2020 год., както и сумата
321.90 лв., представляваща извършени нотариални разноски за периода от
14.06.2016 год. до 21.01.2020 год. Моли съда да осъди ответниците да заплатят
солидарно претендираните суми, както и направените в настоящото производство
разноски, описани в исковата молба.
Ответниците са депозирали в срок
писмен отговор, в който оспорват изцяло основателността на предявения иск, като
по възражението им за недопустимост на иска, съдът се произнесъл с определение
по чл. 140 от ГПК, като е приел същия за допустим.
В писмения отговор ответниците
правят възражение, че част от клаузите по процесния договор и допълнителните
споразумения към него са нищожни като неравноправни по смисъла на чл. 143 ал. 1
и ал. 2 т. 10, т. 11 и т. 12 от Закона за защита на потребителите, като
подробно излагат съображения във връзка с наличието на обстоятелства за
приемането за неравноправни на тези клаузи. Считат, че цялата претенция се
явява неоснователна, тъй като оспорените от тях клаузи са основополагащи за
претендирания договор. Твърдят, че претендираното задължение не е съобразено с
извършените вноски по кредита от тях до момента в размер на 60 179.80 лв.,
както и са извършени плащания от М. Д. Д. и от пълномощника й Д.Д., като
същите са извършвали погасявания по кредита по силата на сключен предварителен
договор за покупко-продажба на един от апартаментите с ипотека от
потребителския кредит и докато същият бил в действие, вноските по кредита са
правени от това лице. Молят предявения иск да бъде отхвърлен изцяло.
В открито
с.з. ищецът, чрез пълномощника си, поддържа иска и моли да бъде уважен.
Претендира разноски по представен списък.
Ответниците,
чрез процесуалния си представител молят да бъде отхвърлен предявения иск над
размера от 59 713,19лв., като неоснователен и недоказан тъй като всички
начислени суми над тази са по неравноправни клаузи.. Претендират разноски.
От
събраните по делото доказателства, съдът прие за установено следното от фактическа страна:
„Юробанк България „ АД е правоприемник на
„ДЗИ Банк“ АД, която е преобразувана чрез вливането й в „Българска пощенска
банка“ АД, а последната е променила наименованието си на „Юробанк България „
АД.
На 13.09.2007 год. между ДЗИ банк АД, като кредитор и И.И.Р. и Т.Р.Р., като
кредитополучатели е сключен Договор за рефинансиране на потребителски кредит №
НL 720 /нов номер на договора НL 30734/. По силата на Договора ищецът предоставя на кредитополучателите
кредит в размер на 80 000 лв., както следва: 45 350 лв. за рефинансиране на
ипотечен и потребителски кредит към „ДЗИ
Банк“ АД и 34 650 лв. за текущи нужди.
Уговорено е че за усвоеният
кредит кредитополучателите дължат на банката годишна лихва в размер на сбора на
Базовият лихвен процент на ДЗИ „ДЗИ
Банк“ АД за жилищни кредити в лева /БЛП/, валиден за съответният период
на начисляване на лихвата плюс договорна надбавка от 0,45%. Към 13.09.2007 год. - датата на сключване на
договора, БЛП на „ДЗИ Банк“ АД за
жилищни кредити в лева е в размер на
7%.
При просрочие на дължимите
погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита
кредитополучателите са се задължили да платят лихва в размер равен на сбора от
лихвата по редовната главница плюс наказателна надбавка от 10%.
Уговорени са и следните
допълнителни плакщания:
Еднократна такса за управление в
размер на 1,5% върху размера на разрешения кредит, еднократно платима при
усвояване на кредита;
Годишна такса за управление в
размер на 0,3% върху размера на непогасената главница в началото на всяка
следваща година, считано от 13.09.2007 год. - датата на откриване на заемната
сметка.
Административна
такса за обработка на документи в размер на 40 лв., еднократно платима при
подаване на молбата за кредит.
Крайният срок за погасяване на
кредита, включително и дължимите лихви към него е 144, месеца, считано от
13.09.2007 год. - датата на откриване на заемната сметка по кредита. Кредитополучателите
следва да погасяват кредита на равни /анюитетни/ месечни вноски, включващи
главница и лихва в размер на 842, 02
лв.
В чл.3, ал.5 от договора между странитие,
действащият БЛП не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно и
автоматично задължителни за страните. Банката уведомява кредитополучателите за
промяната на БЛП в лева и датата, от която той е в сила, чрез обявяването им на
видно място в банковите салони. Договорените надбавки в договора не се
променят. В случай, че по време на действието на договора за рефинансиране на
потребителски кредит банката промени БЛП за жилищни кредити в лева, размерът на
погасителните вноски се променя автоматично в съответствие с промяната.
Съгласно Приложение към чл.5,
ал.1 от Договора за рефинансиране на потребителски кредит № НL 720/13.09.2007 г. /нов номер на договора НL 30734/, страните удостоверяват, че датата на откриване на заемната сметка е 17.09.2007 год.
С банкови бордера № 1629937 от
19.09.2007 г. и № 1986731 от 24.09.2007 г. на кредитополучателите са преведени
сумите: 46 550 лв. - 19.09.2007 г. и 33 450 лв. на 24.09.2007 г.
На 06.12.2007 год. между „Юробанк България" АД и „Бългериън ритейл
сървисиз" АД е сключен Договор за цесия за прехвърляне на вземания по
договори за кредит, като по силата на договора, „Юробанк България" АД
прехвърля на „Бългериън ритейл сървисиз" АД, всички свои вземания
произтичащи от Договора за рефинансиране на потребителски кредит № НL 720/13.09.2007 год. /нов номер на договора НL 30734/.
В последствие с нов Договор за
прехвърляне на вземания по договор за кредит от 06.04.2009 год. „Бългериън
ритейл сървисиз" АД, в качеството си на цедент прехвърля обратно на
„Юробанк България" АД в качеството й на цесионер всички свои вземания
произтичащи от Договора за рефинансиране на потребителски кредит № НL 720/13.09.2007 год. /нов номер на договора НL 30734/.
С Допълнително споразумение от
24.03.2009 год. към Договора за рефинансиране на потребителски кредит № НL 720/13.09.2007 год. /нов номер на договора НL 30734/ страните се договарят за въвеждане на облекчен режим за погасяване
на съществуващите вземания на Банката при който, върху дълга ще се начислява
годишна лихва в размер съгласно Договора за кредит и/или последващи допълнителни
споразумения, но кредитополучателите ще заплащат намалени равни месечни вноски
в размер на 496 лева. След изтичане на периода на облекчено погасяване върху
дълга се натрупва начислената, но непогасена през този период лихва.
С Допълнително споразумение от
18.05.2010 год. страните се съгласяват да предоговорят съществуващите към
момента задължения на кредитополучателите към Банката, като констатират, че те
са в размер на 75 833,73 лева редовна главница, както й редовна лихва, която
е/ще бъде начислена за периода от датата на падежа, предхождащ датата на ДС, до
датата на падежа, следващ датата на ДС, но към датата на ДС все още не е
изискуема. С подписване на ДС от 18.05.2010 год. страните се съгласяват,
кредитополучателите да ползват дванадесет месечен период на облекчено
погасяване на дълга, считано от следващият падеж, като през този период върху
дълга ще се начислява годишна лихва в размер съгласно Договора за кредит и/или
последващи ДС, но кредитополучателите ще заплащат намалени равни месечни вноски
в размер на 540 лева. След изтичане на периода на облекчено погасяване върху
дълга се натрупва начислената, но непогасена през този период лихва, а върху
общият размер на дълга след договореното натрупване на лихвите, се начислява
годишна лихва в размер съгласно Договора.
С Допълнително споразумение от
29.07.2011 год. страните се съгласяват да, предоговорят съществуващите към
момента задължения на кредитополучателите към Банката, които към 29.07.2011
год. са както следва:
1 427,47лв. - просрочена
главница;
1 882,43 лв. - просрочена лихва;
41 лв. - просрочени такси;
76 230,02 лв. - редовна главница.
Освен описаните задължения,
страните се съгласяват, че кредитополучателите дължат и редовна лихва, която ще
бъде начислена за периода от датата на падежа, предхождащ датата на ДС до
датата на падежа, следващ датата на ДС, но към датата на ДС все още не е
изискуема. Съгласно чл. 4 от ДС сумите на просрочените главница и лихва се
преоформят служебно от банката, чрез натрупване към редовната главница. След
изпълнение на това условие, кредитополучателите ползват дванадесет месечен
период на облекчено погасяване по кредита, а върху дълга ще се начислява
фиксирана годишна лихва в размер на 9,12% като кредита се погасява на равни
месечни вноски в размер на 600 лв. След изтичане на периода на облекчено
плащане върху дълга се натрупва начислената, но непогасена през този период
лихва, а върху общият размер на дълга след договореното натрупване на лихвите,
се начислява годишна лихва в размер равен на сбора на действащия към същата
дата БЛП на банката за жилищни кредити в лева, плюс договорената надбавка в
размер на 1,06%.
С допълнително споразумение от
15.12.2011 год. страните се съгласяват да прекратят действието на въведеното
облекчено погасяване на общият дълг, считано от дата на подписването му, като
върху дълга следва да се натрупа начислената, но непогасена през периода на
облекчено погасяване лихва.
Считано от датата на подписване на ДС върху общият размер
на дълга се начислява годишна лихва, равна на договорената между страните за
периода след изтичането на действащият към момента период на облекчено
погасяване на дълга.
С Допълнително споразумение от
23.12.2011 год. страните се съгласяват да предоговорят съществуващите към
момента задължения на кредитополучателите към Банката, които към 23.12.2011
год. са както следва:
2,16 лв. - просрочена главница;
1 884,72 лв. - просрочена лихва;
87,63 лв.
- просрочени такси;
78 874,88 лв. - редовна главница.
Освен описаните задължения,
страните се съгласяват, че кредитополучателите дължат и редовна лихва, която ще
бъде начислена за периода от датата на падежа, предхождащ датата на ДС до
датата на падежа, следващ датата на ДС, но към датата на ДС все още не е
изискуема. С подписване на ДС кредитополучателите ще ползват шест месечен период на облекчено погасяване
по кредита., а върху дълга ще се начислява фиксирана годишна лихва в
размер на 6,07%, като кредита се погасява на равни месечни вноски в размер на 410 лв. След изтичане на периода на
облекчено погасяване върху дълга се натрупва начислената, но непогасена през
този период лихва, а върху общият размер на дълга, след договореното натрупване
на лихвите, се начислява годишна лихва в размер равен на сбора на действащия
към същата дата БЛП на банката за жилищни кредити в лева, плюс договорената
надбавка в размер на 1,50%.
С Допълнително споразумение от
31.07.2012 год. страните се съгласяват да предоговорят съществуващите към
момента задължения на кредитополучателите към Банката, които към 31.07.2012
год. са както следва:
0,09 лв. - просрочена главница;
1 217,67 лв. - просрочена лихва;
29,00 лв. - просрочени такси;
141,66 лв. просрочени плащания по
застраховки;
81 384,18 лв. - редовна главница.
Освен тези задължения
кредитополучателите дължат и редовна лихва, която да бъде начислена за периода от датата на
падежа, предхождащ датата на споразумението, до датата на падежа, следващ
датата на споразумението, но към датата на допълнителното споразумение все още
не е изискуема. Страните се съгласяват всички плащания във връзка с просрочията
бъдат преоформени, чрез натрупване към редовната усвоена и непогасена главница.
След изпълнение на това условие, кредитополучателите ползват шест месечен
период на облекчено погасяване по кредита. През този период върху дълга ще се
начислява годишна лихва в размер, равен на сбора на сбора на действащия към
същата дата БЛП на банката за жилищни кредити в лева, намален с 3,90%, като
дълга се погасява на равни месечни вноски в размер на 455 лв. След изтичане на
периода на облекчено погасяване върху дълга се натрупва начислената, но
непогасена през този период лихва. След натрупването на лихвата върху общият
дълг, върху него ще се начислява годишна лихва в размер, равен на сбора на
сбора на действащия към същата дата БЛП на банката за жилищни кредити в лева,
плюс лихвенна надбавка в размер на 2,45%. Към датата на подписване на
Споразумението БЛП на банката за жилищни кредити в лева е в размер на 10,5%.
С Допълнително споразумение от
21.02.2013 год. страните се съгласяват да предоговорят съществуващите към
момента задължения на кредитополучателите към Банката, които към 21.02.2013
год. са както следва:
51,51 лв. - просрочена главница;
1 341,58 лв. - просрочена лихва;
44 лв. - просрочени такси;
83 068,07 лв. - редовна главница.
Освен тези задължения
кредитополучателите дължат и редовна лихва, която ще бъде начислена за периода
от датата на падежа, предхождащ датата на споразумението, до датата на падежа,
следващ датата на споразумението, но към датата на допълнителното споразумение
все още не е изискуема. Страните се съгласяват всички плащания във връзка с
просрочията бъдат преоформени, чрез натрупване към редовната усвоена и
непогасена главница. След изпълнение на това условие, кредитополучателите
ползват шест месечен период на
облекчено погасяване по кредита. През този период върху дълга ще се
начислява годишна лихва в размер, равен на действащият към същата дата БЛП на
банката за жилищни кредити в лева, намален с 3,15%, като дълга се погасява на
равни месечни вноски в размер на 500,00 лв. След изтичане на периода на
облекчено погасяване върху дълга се натрупва начислената, но непогасена през
този период лихва. След натрупването на лихвата върху общият дълг, върху него
ще се начислява годишна лихва в размер, равен на сбора на действащия към
момента БЛП на банката за жилищни кредити в лева, плюс договорна лихвена
надбавка в размер на 3,52%. Към датата на подписване на Споразумението БЛП на
банката за жилищни кредити в лева е в размер на 10,25%.
С Допълнително споразумение от
24.09.2013 год. страните
се съгласяват да предоговорят съществуващите към момента задължения на
кредитополучателите към Банката, които към 24.09.2013 год. са както следва:
0,03 лв. - просрочена главница;
1 499,97 лв. - просрочена лихва;
310,68 лв. - просрочени такси;
137,66 лв. - просрочени плащания
по застраховки; 84 893,87 лв. - редовна главница.
Освен тези задължения
кредитополучателите дължат и редовна лихва, която ще бъде начислена за периода
от датата на падежа, предхождащ датата на споразумението, до датата на падежа,
следващ датата на споразумението, но към датата на допълнителното споразумение
все още не е изискуема. Страните се съгласяват всички плащания във връзка с
просрочията бъдат преоформени, чрез натрупване към редовната усвоена и
непогасена главница. След изпълнение на това условие, кредитополучателите
ползват шест месечен период на
облекчено погасяване по кредита. През този период върху дълга ще се
начислява годишна лихва в размер, равен на сбора на действащия към същата дата
референтен лихвен процент ПРАИМ на банката за жилищни кредит в лева, плюс
фиксирана договорна надбавка в размер на 2,45%, като дълга се погасява на равни
месечни вноски в размер на 530 лв. След изтичане на периода на облекчено
погасяване, върху дълга се натрупва начислената, но непогасена през този период
лихва. След натрупването на лихвата върху общият дълг, върху него ще се
начислява годишна лихва в размер, равен на сбора на действащия към същата дата
референтен лихвен процент ПРАЙМ на банката за жилищни кредит в лева плюс
фиксирана договорна надбавка в размер 8,87%.
С Допълнително споразумение от
29.04.2014 год. страните се съгласяват да предоговорят съществуващите към
момента задължения на кредитополучателите към Банката, които към 29.04.2014
год. са както следва:
1 590,00 лв. - просрочена лихва;
59,52 лв. - просрочени такси;
87 389,75 лв. - редовна главница.
Освен тези задължения
кредитополучателите дължат и редовна лихва, която ще бъде начислена за периода
от датата на падежа, предхождащ датата на споразумението, до датата на падежа,
следващ датата на споразумението, но към датата на допълнителното споразумение
все още не е изискуема. Страните се съгласяват всички плащания във връзка с
просрочията бъдат преоформени, чрез натрупване към редовната усвоена и
непогасена главница. След изпълнение на това условие, кредитополучателите
ползват шест месечен период на
облекчено погасяване по кредита. През този период върху дълга ще се
начислява годишна лихва в размер, равен на сбора на действащия към същата дата
референтен лихвен процент ПРАИМ на банката за жилищни кредит в лева, плюс
фиксирана договорна надбавка в размер на 2,92%, като дълга се погасява на равни
месечни вноски в размер на 580,00 лв. След изтичане на периода на облекчено
погасяване, върху дълга се натрупва начислената, но непогасена през този период
лихва. След натрупването на лихвата върху общият дълг, върху него ще се
начислява годишна лихва в размер, равен на сбора на действащия към същата дата
референтен лихвен процент ПРАИМ на банката за жилищни кредит в лева плюс
фиксирана договорна надбавка в размер 8,87%.
С Допълнително споразумение от
27.03.2015год. страните се съгласяват да предоговорят съществуващите към
момента задължения на кредитополучателите към Банката, които към 27.03.2015
год. са както следва:
4 619,73 лв. - просрочена
главница;
4 244,79 лв. - просрочена лихва;
130 лв. - просрочени такси;
84 711,33 лв. - редовна главница
Освен тези задължения
кредитополучателите дължат и редовна лихва, която ще бъде начислена за периода
от датата на падежа, предхождащ датата на споразумението, до датата на падежа,
следващ датата на споразумението, но към датата на допълнителното споразумение
все още не е изискуема. Страните се съгласяват всички плащания във връзка с
просрочията бъдат преоформени, чрез натрупване към редовната усвоена и
непогасена главница. След изпълнение на това условие, кредитополучателите
ползват шест месечен период на
облекчено погасяване по кредита. През този период върху дълга ще се
начислява годишна лихва в размер, равен на сбора от референтен лихвен процент -
лихвен индекс 6-месечен СОФИБОР /бм.СОФИБОР/, плюс фиксирана договорна надбавка
в размер на 6,899%, като дълга се погасява на равни месечни вноски в размер на
620,00 лв. След изтичане на периода на облекчено погасяване, върху дълга се
натрупва начислената, но непогасена през този период лихва. След натрупването
на лихвата върху общият дълг, върху него ще се начислява годишна лихва в
размер, равен на сбора на действащия към същата дата референтен лихвен процент
-лихвен индекс 6-месечен СОФИБОР на банката за жилищни кредит в лева плюс
фиксирана договорна надбавка в размер 11,189%.
Така,
според заключението на назначената и приета съдебно –икономическа експертиза,
върху усвоената по Договора за рефинансиране на потребителски кредит № НL 720 / 13.09.2007 г. /нов номер на договора НL 30734/ сума в размер на 80 000 лева е натрупана
още сумата от 25 961,54 лева. В резултата на извършените преструктурирания е
формирано едно ново по размер задължение, като главницата от 80 000 лв. е
нараснала на 105 961,54 лв. На
10.10.2015 год. е последната капитализация по Договора за рефинансиране на
потребителски кредит № НL
720/13.09.2007 г. /нов номер на договора НL30734/,
след изтичане на шестмесечният период за облекчено погасяване, съгласно
последното Допълнително споразумение от 27.03.2015год.
Кредитополучателите са погасили
общо сумата от 90 552,22 лв., която
е отнесена от ищеца за погасяване, както следва:
Погасена главница - 17 119,76 лв.;
Погасени договорни лихви - 68
780,96 лв.;
Погасени такси управление 0,3% -
3 478,49 лв.;
Имуществена застраховка - 754,71
лв.
Нотариални
такси - 418,30 лв.
Последната дата на която
кредитополучателите са платили задължение по Договора за рефинансиране на
потребителски кредит № е от 28.02.2018
год. в размер на 200 лв., с която сума са платени 95,17 лв. за
погасяване на неустойка и 104,83 лв. - платена такса за управление на кредит. Последното плащане по главница е от
10.11.2017 год. - платена главница по погасителна вноска с падеж
10.06.2016 год. в размер на 592,99 лева. Последно плащане за редовна лихва -28.12.2017 год., с което са
погасени договорни лихви в размер на 900 лева, с падеж 10.05.2016 год. и падеж
10.06.2016 г.
Към 02.08.2018 год., непогасените
вноски по Договора за кредит са както следва:
25 броя непогасени вноски за
главница, считано от 10.07.2016 год.
25 броя непогасени вноски за
договорна лихва, считано от 10.07.2016 год.
Към същата дата просрочените
задължение по договора са в общ размер на 39 852,83 лв., в т.ч.:
Просрочена
главница - 17 036,39 лв.
Просрочена
възнаградителна лихва - 18 564,59 лв.
Мораторна
лихва - 4 049,44 лв.
Разноски
по кредит - 156,00 лв.
Имуществена
застраховка - 46,41 лв.
По
силата на чл.18 от Договора за рефинансиране на потребителски кредит № НL720/13.09.2007 г. /нов номер на договора НL30734/ год. при неиздължаване на три последователни месечни погасителни
вноски, изцяло или частично, целият остатък по кредита се превръща в предсрочно
и изцяло изискуем, считано от датата на падежа на последната вноска.
Поради
натрупаните просрочени задължения, кредита по Договора е обявен от банката за
изцяло предсрочно изискуем. Ответниците
били уведомени с нотариални покани за обявяването на предсрочна изискуемост, връчени
им редовно на 04.09.2018г.
Към
29.01.2020 год. - датата на исковата молба, задължението на длъжниците по
процесния Договора за рефинансиране на потребителски кредит, ведно с
допълнителни споразумения, изчислено от ищеца и осчетоводено при него е общо в размер на 139 728,45 лв.,
в т.ч.
Главница
за периода от 10.07.2016 г. до 21.01.2020 г. - 88 841,78;
Договорни
лихви за периода от 10.07.2016 г. до 04.09.2018 г. - 19 781,45 лв.;
Начислена
законна лихва за периода от 10.07.2016 год. до 21.01.2020 год. - 30 689,56 лв.;
Имуществена
застраховка за периода от 14.06.2016 г. до 21.01.2020 г- 93,76 лв.
Нотариални
такси за периода от 29.06.2016 г. до 21.01.2020 г - 321,90 лв.
По искане на ответниците, вещото лице Т.Й.,
изготвила съдебно-икономическата експертиза е изчислила размера на задълженията
по договора за кредит, при първоначално определения в договора лихвен процент –
7,45%, без да се отчитат измененията в БЛП. В този случай ответниците дължат :
Главница
- 80 000,00 лв.
Договорни
лихви за периода от 19.10.2007 г. до 19.09.2019 г. - 41 166,94 лв.
Такса
управление на кредит 0,3% - 1 548,26 лв.
Имуществени
застраховки - 848, 47 лв.
Нотариални
разноски - 740,20 лв.
Според заключението ответниците са платили реално общо
сумата 64 590,68лв. Като платена е отчетена от ищеца сумата от
90 552,22лв., тъй като сумата 25 961,54лв. – натрупана като
капитализация на главницата е отнесена веднъж в увеличение на главницата и
втори път, като погасена главници, лихви и др.
Ако тази сума се разнесе по преработения погасител план (без промяна на
лихвения процент), то плащанията ще имат следния вид:
Погасена
главница-32 337,14 лв.;
Погасени
договорни лихви - 29 940,97 лв.;
Погасени
такси управление - 1139,56 лв.;
Имуществена
застраховка - 754,71 лв.
Нотариални
такси - 418,30.
Към 29.01.2020 год. разликата между дължими и
погасени задължения по договора, т.е. дължимите, но неплатени суми ще са в
размер на 59 713,19 лв., в т.ч.:
Главница - 47 662,86 лв.
Договорни лихви - 11 225,97 лв.
Такса управление на кредит - 408,70 лв.
Имуществени застраховки - 93,76 лв.
Нотариални такси - 321,90 лв.
Горните фактически констатации
съдът прие за доказани въз основа на събраните по делото писмени доказателства и
като кредитира изцяло заключението на изслушаната по делото първоначална икономическа
експертиза, неоспорена от страните.
На
базата на приетото за установено от фактическа страна, съдът направи следните прави
изводи:
Предявеният
иск с правното си основание чл. 79 ал.1 от ЗЗД е основателен и доказан, но е
предявен в завишен размер.
Между страните по делото е сключен договор за
банков кредит. Ищецът е правоприемник на първоначалния кредитодател. Тази
сделка е търговска по определението на чл. 286 ал.1 от ТЗ, както и чл. 430 от ТЗ.
По силата на уговореното между страните по договора
ищецът е предоставил на двамата ответници, като солидарни длъжници сумата 80 000
лв., която те са получили, което не спорно между страните.
В настоящото производство се претендира от
ищеца осъждането на ответника да му заплати частично сумата 80 000 лв., представляваща неплатена част от
дължимата по договора за кредит и неплатена главница, като се твърди, че общия
й е размер е 88 841,78лв.
Твърди се от ищеца, че с 9 бр. допълнителни
споразумения към договора за кредит страните са уговорили, че неплатените към
момента на подписване на тези споразумения суми (главници и лихви), ще бъдат
прибавени (преоформени) като част от
дължимата главница.
Останалите цитирани споразумения са нищожни в
частта им, в която се „преоформят“ дължимите изтекли лихви в главница по
кредита. Те са нищожни в тази си част поради противоречие с разпоредбата на чл.
10 ал. 3 от ЗЗД. Недопустимо е начисляването на лихва върху изтекла лихва между
лица, които не са търговци. Анатоцизъм е допустим само в изрично предвидените в
закон или в подзаконов акт на БНБ случаи, а такъв липсва приет (Решение № 66 от
29.07.2019 г. на ВКС по т. д. № 1504/2018 г., II т. о., ТК). За наличието на
нищожност на договорите или част от тях, съдът е длъжен да следи служебно.
Споразуменията не
са нищожни в частите им, в които се предвижда начисляване на лихви върху просрочени вноски от главницата:
1 427,47лв. – по допълнително споразумение от
29.07.2011г.;
2,16 лв. - по допълнително споразумение от
23.12.2011г.;
0,09 лв. - по допълнително споразумение от 31.07.2012г.;
51,51 лв. - по допълнително споразумение от
21.02.2013г.;
0,03 лв. - по допълнително споразумение от
24.09.2013г.;
4 619,73 лв. - по допълнително споразумение
от 23.07.2015г. или общо сумата 6 100,99лв. неплатена главница. С тази
сума е увеличен общия размер на задължението по договора за кредит и то е
станало в общ размер от 86 100,99лв.
От това задължение,
видно от заключението на вещото лице в първия му варианта е платено общо 17 119,76
лв. т.е разликата между дължимото и
платено задължение за главница е 68 981,14лв.
и до този размер следва да бъде уважен предявения иск, а до пълния
претендиран размер – отхвърлен като неоснователен и недоказан.
Поради неплащане на 25 вноски за главница и
лихви, кредитът е обявен за предсрочно изискуем, като за това е съобщено
редовно на ответниците с нотариални покани на 04.09.2018г. От този момент те
дължат на ищеца неплатената част от главницата в размер на 68 981,14лв., която следва да бъде присъдена ведно със законната лихва за забава,
считано от предявяването на иска – 29.01.2020г. до окончателното й изплащане.
Искът за главницата до
пълния претендиран размер следва да бъде отхвърлен като неоснователен и
недоказан.
Ищецът не е претендирал
присъждането на договорна лихва с настоящата искова молба. Доколкото, обаче,
начисляването на лихвата и съответно отнасянето на плащанията за лихви и
главници, имат значение за размера на дължимата и неплатена главница, следва да
се разгледа възражението на ответниците за неравноправна клауза относно
уговорената договорна лихва.
Не се доказа възражението
на ответниците за наличие на неравноправни клаузи при определяне на размера но
договорната лихва в процесния договор за кредит. Същата е определена като сбор от БЛП на банката и добавка, като се
влияе от промяната на БЛП, като не е предвидено, че е възможно само нейното
покачване. Тя се базира на конкретни параметри и е обвързана с обективни
показатели, какъвто е БЛП. По тези
съображения, съдът не приема втория вариант на изчисление на погашенията по
кредита, изготвен от вещото лице по искане на ответниците.
Неоснователно е и възражението, че ответниците
не са имали възможност да влияят на условията в допълнителните споразумения.
Такава невъзможност е налице в случаите, когато се подписват споразумения,
които са предварително изготвени и не са индивидуални. В случая допълнителните
споразумения са изготвени за конкретния договор с ответниците, в тях са
записани конкретните дължими суми към момента на изготвянето им и те не са
неясни или двусмислени. Те са подписани по искане на ответниците, както е
отбелязано в самите тях, тъй като ответниците са изпитвали затруднения да
погасяват задълженията си, така както са уговорени.
Основателен е и иска за
присъждане на уговорените и неплатени суми за имуществени застраховки в размер
на 93,76 лв., видно от заключението на вещото лице.
Претенцията за присъждане на сумата 321,90
лв., представляваща разноски за
нотариални такси за подновяване на ипотеката и връчване на нотариални
покани е недоказана, тъй като не са представени никакви доказателства за
извършени такива разходи от ищеца.
На първо място отговорността на
ответниците за връчване на нотариални покани, респективно за заверка на подписите
под тях, за да бъдат уведомени за извършена цесия от и в полза на ищеца не може
да бъде ангажирана по никакъв начин, тъй като не касае тяхно виновно
неизпълнение на договорно задължение. Това се отнася и за таксата за
подновяване на договора за ипотека в полза на банката.
За разноските за връчените нотариални
покани за обявяване на предсрочната изискуемост през 2017г., респективно
нотариалната заверка на подписите под тях, ответниците дължат обезщетението по
чл. 82 от ЗЗД, наред с реалното изпълнение на договорното задължение, тъй като
те са пряка и непосредствена последица –
претърпяна загуба от неизпълнението, на са представени доказателства за
направени такива разноски и техния размер.
При този изход на производството на
ищеца се дължат направените разноски съразмерно на уважената част от иска в
размер на. 6 125 лв.
На ответниците се дължат направените
разноски, съразмерно на отхвърлената част от иска в размер на 85лв.
Ръководен от
изложените съображения
Р Е Ш И :
ОСЪЖДА
И.И.Р. ЕГН ********** и Т.Р.Р. ЕГН **********
и двамата с постоянен адрес ***, със съдебен адрес ***, офис 11, чрез адв. Д.Д.,
да заплатят солидарно на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД, ЕИК *********, със седалище и адрес на управление гр. София, ул.
„Околовръстен път“ № 260, със съдебен адрес ***, партер, чрез адв. С.З.
сумата 68 981,14лв. (шестдесет
и осем хиляди деветстотин осемдесет и един лева и четиринадесет стотинки), представляваща дължимата предсрочно
изискуема главница по договора кредит № НL 720 /нов
номер на договора НL 30734/ от 13.09.2007 г., ведно със законната лихва за забава, считано от 29.01.2020г.
до окончателното изплащане на сумата; сумата
93,76лв. (деветдесет и три лева и седемдесет и шест стотинки),
представляваща неизпълнено задължение за заплащане на имуществени застраховки и
сумата 6 125 лв. разноски.
ОТХВЪРЛЯ иска до пълния му размер,
като НЕОСНОВАТЕЛЕН и НЕДОКАЗАН.
ОСЪЖДА „ЮРОБАНК
БЪЛГАРИЯ“ АД, ЕИК *********, със седалище и адрес на
управление гр. София, ул. „Околовръстен път“ № 260, да заплати на И.И.Р. ЕГН **********
и Т.Р.Р. ЕГН ********** и двамата с постоянен адрес *** направаните разноски в
размер на 85лв.
Решението подлежи на обжалване в
двуседмичен срок от връчването му на страните пред Апелативен съд – Бургас.
ОКРЪЖЕН СЪДИЯ: