№ 3291
гр. София, 21.06.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, ГО I-22 СЪСТАВ, в публично заседание
на тринадесети юни през две хиляди двадесет и трета година в следния
състав:
Председател:Стефан Ис. Шекерджийски
при участието на секретаря Вяра Евг. Баева
като разгледа докладваното от Стефан Ис. Шекерджийски Гражданско дело
№ 20221100106079 по описа за 2022 година
искове с пр.осн. чл. 79, ал. 1 от ЗЗД, във вр. с чл. 430 от ТЗ и чл. 86 от ЗЗД:
Ищецът – „Ю.Б.“ АД, в исковата си моля и уточнение на същата от
01.07.2022г., твърди, че между него, като кредитор, от една страна, и ответникът - С. П., от
друга, бил сключен Договор за кредит FL1140583, с разрешен размер 37 000 лева и срок на
ползване и погасяване до дата 12.12.2030г. Имало неизпълнение.
С оглед посоченото, ищецът моли да се осъди ответникът да му заплати:
- сумата от 36 418,44 лева, дължима главница по Договора;
- сумата от 1 395,30 лева, възнаградителна лихва, дължими за периода от 12.04.2021г.
до 01.11.2021г.;
- сумата от 468,36 лева, мораторна лихва, дължими за периода от 12.04.2021г. до
16.11.2021г.; и
- сумата от 186,50 лева, такси и разноски, дължими за периода от 15.03.2021г. до
16.11.2021г.
Претендира и разноски.
Ответникът - С. П., оспорва иска:
- имало неравноправни клаузи;
- неустойката била нищожна; и
- имало анатоцизъм;
Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства и обсъди доводите на
страните, с оглед разпоредбата на чл. 12 и чл. 235, ал. 3 от ГПК, приема за установено
1
следното:
от фактическа страна:
Не се спори, че е сключен договор за кредит на 23.12.2020г. и че сумите, посочени в
исковата молба не са заплатени. Адресът на ответника, посочен в договора, е: гр. София, ул.
****. Именно там длъжникът е уведомен, че кредитът е обявен за предсрочно изискуем (л.
56-63). Установено е, че г-н П., поне към 18.10.2021г. (последна дата на посещение на
служителя на ЧСИ) живее на адреса. Тогава е залепено и съобщение по чл. 47 от ГПК (л.
59).
Клаузите относно лихвата са следните:
Чл. 3 (1) За усвоения кредит кредитополучателят дължи на банката годишна лихва, както следва:
1. за първите дванадесет месеца от срока на издължаване на кредита („Период на прилагане на
фиксирана лихва“), Кредитополучателя дължи на Банката лихва, изчислена при прилагане на фиксиран годишен
лихвен процент, в размер на 4.700% (четири цяло и седем хилядни ) процента;
2. от тринадесетия месец до крайния срок на издължаване на кредита („Период на прилагане на
променлива лихва“), Кредитополучателят дължи на Банката лихва, изчислена при прилагане на променлив
годишен лихвен процент, в размер, на 4.700% (четири цяло и седем процента, който представлява сбор от
референтен лихвен процент, плюс фиксирана договорна надбавка за референтен лихвен процент по настоящия
договор се референтният лихвен процент ПРАЙМ на „Ю.Б.“ АД за необезпечени кредити, в съответната валута
лева или евро (наричат за краткост само „ПРАЙМ“), приложим за съответния период на начисляваме на лихвата,
съгласно ал. 2 и следващите по-долу.
(2) Референтният лихвен процент ПРАЙМ на „Ю.Б.“ АД за необезпечени кредити (по-нататък за
краткост ПРАЙМ) се определя от Комитета по управление на активите и пасивите - ALCO /Assets and Liability
Committee/ съгласно Методологията на Банката за определяне на референтен лихвен процент ПРАЙМ по
потребителски и жилищно-ипотечни кредита (по-долу за краткост „Методология“), публикувана на интернет
страницата на Банката www.postbank.bg и представляваща Приложение № 1 към настоящия договор за кредит.
ПРАЙМ подлежи на преразглеждане на тримесечна база, при спазване на условията, описани в Методологията.
(3) В случай че в Периода на прилагане на променлива лихва по ал. 1, т. 2, съгласно Методологията е
налице основание за промяна на стойността на ПРАЙМ за необезпечени кредити в лева, респ. за промяна на
стойността на ПРАЙМ за необезпечени кредита в евро, новата актуална стойност на ПРАЙМ, както и датата, на
която тя е публикувана, се обявяват на интернет страницата на Банката на адрес www.postbank.bg, като обявление
за промяната се поставя и на видно място в офисите на Банката, с указание за датата на публикуване на новата
стойност на ПРАЙМ.
(4) В случай че обявената стойност на ПРАЙМ е отрицателна, то при определяне на годишния лихвен
процент по кредита за съответния период от срока на договора, през който това обстоятелство е налице,
референтният лихвен процент ще се приема и прилага със стойност 0 % (нула процента).
(5) При всяко публикуване на нова актуална стойност на ПРАЙМ в Периода на прилагане на променлива
лихва и при спазване на условията по ал.4 по-горе, Банката извършва съответна актуализация на годишния лихвен
процент по кредита, като новата приложима стойност на ПРАЙМ е в сила и се ползва за определяне на лихвения
процент по кредита, считано от датата, следваща първата падежна дата на месечна вноска по кредита, след датата
на публикуване на новата стойност на ПРАЙМ.
(6) В случаите на частично предсрочно погасяване на дълга по кредита, както и в случаите на
предоговаряне на условията за погасяване на кредита, водещи до промяна на приложимия погасителен план на
кредита, новата стойност на ПРАЙМ, ако има определена такава съгласно ал. 3 и 4 по-горе, влиза в сила считано
от датата на частично предсрочно погасяване или датата на влизане в сила на съответната промяна в условията за
погасяване на кредита.
(7) Дължимите лихви се начисляват от датата на усвояване на кредита по настоящия договор, като за
2
дата на усвояване се счита датата на заверяване на сметката на Кредитополучателя по чл. 2, ал. 1 от настоящия
договор. Лихвата по кредита се изчислява, като месецът се приема за 30 дни, а годината - за 360 дни.
Депозирано е заключение на ССчЕ, неоспорено от страните и прието от съда, като
компетентно изготвено. От него се установява, че:
Договор за потребителски кредит № FL 1140583 от 23.12.2020г. е сключен между
„ЮРОБАНК И ЕФ ДЖИ БЪЛГАРИЯ“ АД, като банка, и С. П., ЕГН ****, и Т.Т.Т., ЕГН
**********, като кредитополучатели. Отпуснат е кредит в размер на 37 000 лева за текущи
нужди, а сумата се усвоява по разплащателна сметка с IBAN **** с титуляр
кредитополучателя С. П..
Уговорени са лихвени условия по кредита, съгласно чл. 3, ал. 1 - прилага се фиксиран
лихвен процент за първите дванадесет месеца от кредитния договор, в размер на 4,70 %
годишно, като след тринадесетия месец се прилага променлив лихвен процент, като той
представлява сбор от референтен лихвен процент Прайм за необезпечени кредити и
договорна надбавка.
Съгласно чл. 3, ал. 10, по договора се ползват преференциални лихвени условия.
Договорено е сключване на застраховка по Групов застрахователен договор за застраховка
„Защита на плащанията“ по потребителски кредити на „Ю.Б.“ АД. „Кредитополучателят
дължи застрахователни премии, съгласно договорната документация за приемане на
застраховане за застраховка „Защита на плащанията“
Съгласно чл. 5 са уговорени следните такси и комисиони:
- такса за оценка на кредитоспособността - в размер на 200 лв.
- месечна такса за обслужване на разплащателната сметка - в размер на 3,50 лева;
- други такси във връзка с допълнителни услуги;
Погасителеният план по кредита е с № FL1140583, съгласно който, кредитът е
следвало да бъде издължен на 120 месечни анюитетни вноски, като за първите 12 месеца
общата дължима сума (формирана от вноска за главница, вноска за лихва, такса за
разплащателна сметка и застраховка) е в размер на 413,19 лева, а от 13-та до 119 та вноска в
размер на 412,52 лева, с последна изравнителна вноска в размер на 412,22 лева. Първата
дължима вноска по погасителен план е дължима на 12.01.2021г.
Движение по сметка с IBAN BG **** (разплащателна сметка с титуляр С. П.) - дата
на осчетоводяване 23.12.2020г. с бордеро № 6998414, с тип на операция „Усвояване на
кредит 4969346“ е кредитирана сумата от 37 000 лева, която е със статус „осчетоводена“.
- Начислена с бордеро № 6998416 с тип операция „Автоматична такса“ и посочено
основание „Такса за оценка на кредитоспособността за ПК ИТ“ сумата от 190,00 лева;
- Със същата дата са отразени три отделни тегления, всяко от тях по 10 000 лева на
обща стойност 30 000 лева. За тези тегления, извършени на каса, са начислени три такси по
60,00 лева, всяка с отбелязано основание „комисиона-теглене без заявка РС за кредит ФЛ“.
3
- Извършен е и вътрешнобанков превод, с бордеро № 7004401 с тип на операцията
„Плащане по кредитна карта“ с отбелязано основание „**** пол-л Ю.Б. АД осн. Плащане по
**** доп-е“ за сумата от 5 215,35 лева. Със следваща начислена е такса банков превод в
размер на 2,50 лева.
Така е установено, че на 23.12.2020г. е осъществено еднократно безкасово усвояване
на банков левов потребителски кредит в размер на 37 000 лева по процесния Договор за
потребителски кредит № FL 1140583 от 23.12.2020г., чрез служебен вътрешнобанков
трансфер.
Установено е частично неусвоено салдо след транзакциите по усвояване в размер на
1 412,14 лева, налично по сметката след транзакциите на 23.12.2020г. На 29.12.2020г. с две
транзакции са усвоени на каса 1 400 лева, като са начислени и такси за усвояване на двете
суми, с основание „комисиона-теглене без заявка РС за кредит ФЛ“ в размер на 9,85 лева.
Останалото неусвоено кредитно салдо е в размер на 2,30 лева, което на 12.01.2021г. е
заплатена частично „месечна такса за обслужване на РС, разкрита по ПК“.
Съществува еднократно погасяване по процесния договор за кредит, извършено на
16.03.2021г. Към тази дата начислени и в просрочие са били три погасителни вноски по
приетия погасителен план-вноските дължими на 12.01.2021г., 12.02.2021г., и на 12.03.2021г.
Постъпила на тази дата е сумата от 1 058 лева, чрез многоредово бордеро, с номер на
бордерото 5950169, с посочено основание „служебно прехвърляне“. Със сумата са
извършени следните погашения:
- заплатени са три броя месечни застрахователни премии по 22,65 лева (за общата
сума от 67,95 лева) с тип операция „Плащане на премия по полица към кредитна сделка“ с
посочено основание „**** пол-л КАРДИФ ЖИ.ТОЗАСТРАХОВАНЕ АД КЛОН Б осн.
Застрахователна премия FL1140583 доп-е FL1140583-1 Кредитна сделка/4969346“, с номера
на бордерата съответно 5950172, 5950173 и 5950174.
- погасени са изцяло просрочени вноски 1 и 2 по погасителен план, както и частично
вноска 3. Погасени са възнаградителни лихви в общ размер на 378,35 лева, както и
падежирали главници в размер на 581,56 лева.
- погасени са начислени наказателни лихви в размер на 12,94 лева.
- погасени са начислени такси в размер на 17,20 лева.
Няма други плащания по процесния договор за кредит.
Или, усвояването на кредита по процесния Договор за потребителски кредит №FL
1140583 от 23.12.2020 г. за сумата от 37 000 лева е извършено на 23.12.2020г. чрез
еднократен безкасов банков трансфер от банката към кредитополучателя.
Към 16.11.2021г. (датата на издаването на извлечението от счетоводните книги)
състоянието на процесното вземане по пера е, както следва:
- по главница-размерът на дължимата главница е 36 418,44 лева.
- по договорни/възнаградителни лихви - размерът е 1 395,30 лева, начислени за
4
периода 12.04.2021г. - 01.11.2021г.
- по наказателни лихви - размерът е 468,36 лева, начислени за периода 12.04.2021г. -
16.11.2021г.
Общият размер на неплатените просрочени такси и разходи е 186,50 лева, начислени
за периода 15.03.2021г. - 16.11.2021г.
Начислени такса: 285,70 лева + разходи за уведомяване 108 лева = 393,70 лева.
Платени такси – 207,20 лева (от които 190 лева, такса за оценка на кредитоспособността и
8,20 лева за обслужване) – л. 140.
Към датата на предсрочната изискуемост - 01.11.2021г. в просрочие са били 8 вноски
по погасителния план, от 12.03.2021г. (частично платена) до 12.10.2021г. вкл.
Годишно оскъпяване на заема е в размер на 6,43 %.
от правна страна:
С договора за банков кредит банката се задължава да отпусне на заемателя парична сума за определена
цел и при уговорени условия и срок, а заемателят се задължава да ползва сумата съобразно уговореното и да я
върне след изтичане на срока (чл. 430 от ТЗ).
Ответникът е потребители по смисъла на чл. 2, б. „б“ на Директива 93/13 (§ 13, т.1 от
ДР на ЗЗП), а ищецът – търговец, чл. 2, б. "В" от Директивата и (§ 13, т.2 от ДР на ЗЗП).
Всички клаузи, които са били изготвени предварително и поради това потребителят
не е имал възможност да влияе върху съдържанието им, особено в случаите на договор при
общи условия – чл. 146, ал. 2 от ЗЗП (чл. 3 на Директива 93/13 / Решение на № 98/25.07.17г.
по т.д. № 535/16г. на ВКС, І т.о.).
Така и Решение № 299 от 15.02.2019 г. на ВКС по т. д. № 2023/2017 г., II т. о., ТК,
докладчик съдията Анна Баева: Една договорна клауза е неравноправна при наличието на следните
предпоставки: 1 клаузата да не е индивидуално уговорена; 2 да е сключена в нарушение на принципа на
добросъвестността; 3 да създава значителна неравнопоставеност между страните относно правата и задълженията
– съществено и необосновано несъответствие между правата и задълженията на страните; 4 да е сключена във
вреда на потребителя; и например С-745/19 Eurоbаnk Вulgаrіа.
Съгласно Решение № 92/09.09.2019 г. по т.д. № 2481/2017 г. на ВКС, ІІ ТО -
произтичащата от чл.146, ал.1 вр. чл.143 ЗЗП нищожност на уговорката в клауза от договор за банков кредит,
даваща право на банката - кредитор да променя едностранно лихвата по кредита при промяна на БЛП, не
обуславя нищожност и на уговорката в същата клауза за заплащане от кредитополучателя на договорна лихва в
размер, формиран като сбор от БЛП с точно определен към датата на подписване на договора размер в проценти
и договорна надбавка, но, отново според Cъдa нa EC в Люĸceмбypг, в тoзи cлyчaй нaциoнaлният cъд
мoжe дa ce пoзoвe и нa диcпoзитивнa paзпopeдбa oт нaциoнaлнoтo пpaвo, aĸo тaĸaвa cъщecтвyвa (тaĸa в Peшeниeтo
пo cъeдинeни дeлa С‑70/17 и C‑179/17 Аbаnса Соrроrасіón Ваnсаrіа ЅА и Ваnkіа ЅА), нo caмo aĸo тoвa нямa дa
дoвeдe дo cъщecтвeни нeблaгoпpиятни пocлeдици зa пoтpeбитeлитe.
Изложеното до тук е само за пълнота. Към момента на обявяване на предсрочната
изискуемост 18.10.2021г. + 2 седмици (чл. 47, ал. 2 от ГПК) = 01.11.2021г., все още се
прилага фиксиран лихвен процент. Клаузата на чл. 3, ал. 1, т. 2 и следващите от договора,
които я уточняват, действително са неравноправни, но те никога не са влезли в сила. Не се
5
претендира възнаградителна или каквато и да е лихва, определена, съобразно тези
договорки.
Клауза за неустойка не е уговорена. Не се и претендира такава. Тъй като няма
предоговаряне, което обикновено се използва от банката за капитализиране на лихви, не е
налице и анатоцизъм.
Съдът може да констатира и служебно неравноправна клауза - Р. № 23 от 07.07.2016г.
по т.д. № 3686/14 на ВКС ТК, I т.о.
1. Първоначалната такса от 200 лева – за проверка на кредитоспособността,
протИ.речи на чл. 10а и чл. 16 от ЗПК (Определение № 347 от 4.05.2023г. на ОС -
Кюстендил по в. ч. гр. д. № 168/2023г.; и Определение № 387 от 30.05.2023г. на ОС -
Кюстендил по в. ч. гр. д. № 215/2023г.). Става въпрос за преддоговорни отношения (по
смисъла на чл. 12 от ЗЗД). Страните по бъдещия договор за кредит имат интерес да проучат
за съконтрахента си, за да преценят дали е удачно да сключат сделка. Ако потребителят не
бъде одобрен, той няма как да дължи стойността на проверката (въпросната такса), а още по-
малко банката му дължи такава, тъй като по някаква причина е предпочетена от ответника.
Следователно от главницата от 36 418,44 лева следва да се извадят сумите от 190 лева
(договорени са 200, но са начислени и платени 190 лева) + 2,30 лева, тъй като това е
неусвоена част от кредита = 36 226,14 лева. За горницата искът, в тази си част е
неоснователен.
2. Таксите за обслужване на кредита всъщност повишават лихвения процент.
Нормативно е предвидено, че те не могат да се начисляват – чл. 10а, ал. 2 от ЗПК (Решение
№ 60071 от 30.07.2021 г. на ВКС по т. д. № 1453/2020 г., I т. о., ТК, докладчик съдията
Кристияна Генковска, Определение № 60451 от 3.06.2021 г. на ВКС по гр. д. № 850/2021 г.,
III г. о., ГК, докладчик съдията Геновева Николаева и Решение № 3183 от 3.05.2019 г. на
СГС по гр. д. № 13872/2017 г.: Видно от Мотивите към Закон за изменение и допълнение на закона за
потребителския кредит (№ 454-01-8 от 30.01.2014 г., 42 НС, налични на официалния сайт на парламента - https:
//www. parliament. bg/bills/42/454-01-8. pdf), целта на новата разпоредба на чл. 10а ЗПК е регулиране на таксите:
"... Друг идентифициран проблем са редица такси, свързани с отпускане, обслужване и погасяване на кредита
(такса за кандидатстване, такса за одобрение, такса за усвояване на кредита, такса за оценка на имота,
годишна такса за управление на кредита, такса за разплащателна сметка, такса за предсрочно погасяване и др.)
Целта на таксите е да се покрият административните разходи на банката при предоставяне на определена услуга.
Със законопроекта се забранява на банките да събират някои видове такси и комисионни, за които се приема, че
са част от дейността на банката по предоставяне на кредита, а именно – такси и комисионни за действия,
одобрение и усвояване на кредит, както и за неговото управление. " (из Мотивите към Законопроекта). Т. е.
разбирането на законодателя, отразено във въведената с чл. 10а, ал. 2 ЗПК забрана, е, че одобрението за кредит и
последващото му усвояване и управление са част от присъщата дейност на банката по предоставяне на кредита и
за тях не следва да се събират такси. … От гледна точка на действията, извършвани от банката в процедурата по
реструктурирането – събиране на информация и оценка на кредитоспособността на клиента, включително чрез
справки в различни институции, изискващи плащане на такси, то това са присъщите действия по одобрение за
отпускане на кредит, а както бе посочено по горе, волята на законодателя, изяснена в мотивите към
законопроекта, е да не се събират такси за одобрение и усвояване на потребителски кредити).
Спокойно може да се приеме, в тази ситуация, че управление и обслужване на
кредита са и синоними.
6
Таксите за теглене без заявка и то безкасово обаче вече са неравноправни: 60 лева +
2,50 лева + 9,85 лева = 72,35 лева (арг. от чл. 143, ал. 2, т. 3, т. 10, т. 13, т. 19 и т. 20 от ЗЗП).
Аналогична е хипотезата и за изтеглените на каса 1 400 лева.
Начислени са 9 такси по 3,50 лева за обслужване (л. 140) + 1,20 лева = 32,70 лева.
Формално се дължат такси на стойност 186,50 лева – (72,35 лева + 32,70 лева) = 81,45
лева.
3. Според в.л. лихвата възлиза на:
- сумата от 1 395,30 лева по договорни/възнаградителни лихва; и
- сумата от 468,36 лева, мораторна лихва.
Лихвообразуващата сума е малко по-малка, предвид посоченото по-горе, поради
което и на основание чл. 162 от ГПК, съдът приема, че се дължат:
- 1 392 лева; и
- 465 лева.
по разноските:
На основание чл. 78, ал. 1 от ГПК на ищеца се дължат разноски, съобразно уважената
част от исковете – 5 571,85 лева.
Воден от гореизложеното, СЪДЪТ
РЕШИ:
ОСЪЖДА на основание чл. 79, ал. 1 от ЗЗД, във вр. с чл. 430 от ТЗ и чл. 86 от ЗЗД,
С. П., ЕГН ****, чрез особения си представител адв. М. В. И., гр. София, ул. “****, тел.
**********, e-mail: ***************@***.**, да заплати на „Ю.Б.“ АД, ЕИК ****, със
седалище и адрес на управление гр.София, район „Витоша", ул. ****, представлявано от
Д.Ш. и П.Н.Д., изпълнителени директор, съд.адр.: гр. София, ул. ****, чрез адв. Д. Е., АС
Димитров и съдружници, имейл адрес: *******@*****.***, *******@************.***,
*******@************.***, следното:
- сумата от 36 226,14 (тридесет и шест хиляди двеста двадесет и шест лева и
четиринадесет стотинки) лева, дължима главница по Договор за потребителски кредит №
FL 1140583 от 23.12.2020г., сключен между страните, като ОТХВРЪЛЯ претенцията за
горницата до пълния предявен размер от 36 418,44 (тридесет и шест хиляди четиристотин
и осемнадесет лева и четиридесет и четири стотинки) лева, като НЕОСНОВАТЕЛНА
- сумата от 1 392 (хиляда триста деветдесет и два) лева, възнаградителна лихва,
дължими за периода от 12.04.2021г. до 01.11.2021г. , като ОТХВРЪЛЯ претенцията за
горницата до пълния предявен размер от 1 395,30 (хиляда триста деветдесет и пет лева и
7
тридесет стотинки) лева, като НЕОСНОВАТЕЛНА;
- сумата от 465 (четиристотин шестдесет и пет) лева, мораторна лихва, дължими за
периода от 12.04.2021г. до 16.11.2021г. ; като ОТХВРЪЛЯ претенцията за горницата до
пълния предявен размер от 468,36 (четиристотни шестдесет и осем лева и тридесет и
шест стотинки) лева, като НЕОСНОВАТЕЛНА;
- сумата от 81,45 (осемдесет и един лева и четиридесет и пет) лева, такси и
разноски, дължими за периода от 15.03.2021г. до 16.11.2021г. , като ОТХВРЪЛЯ
претенцията за горницата до пълния предявен размер от 186,50 (сто осемдесет и шест лева
и петдесет стотинки) лева, като НЕОСНОВАТЕЛНА, както и на основание чл. 78, ал. 1 от
ГПК,
- сумата от 5 571,85 (пет хиляди петстотин седемдесет и един лева и осемдесет и
пет стотинки) лева, сторени деловодни разноски, съобразно уважената част от исковете.
РЕШЕНИЕТО може да се обжалва с въззивна жалба пред Софийски апелативен
съд в двуседмичен срок от връчването му на страните.
Съдия при Софийски градски съд: _______________________
8