№ 294
гр. С., 23.12.2025 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – С. в публично заседание на пети декември през две
хиляди двадесет и пета година в следния състав:
Председател:Диана Р. Хубенова
при участието на секретаря Айсен Ахм. Моллахасан
като разгледа докладваното от Диана Р. Хубенова Гражданско дело №
20254230100635 по описа за 2025 година
и за да се произнесе взе предвид следното:
Ищецът „ВИВА КРЕДИТ” АД /универсален правоприемник на
„ВИВА КРЕДИТ” ООД/ е предявил искова молба /ведно с уточнение от
28.05.2025 г./, насочена срещу Х. И. Х., с която са предявени обективно
кумулативно съединени осъдителни искови претенции с правно основание чл.
79, ал.1, вр. с чл. 240, вр. с чл. 86 от ЗЗД, за осъждане на ответника да заплати
на ищеца дължимото по Договора за паричен заем „Виолета”, следните суми:
сумата от 600 лева – главница, считано от крайния срок на договора -
08.03.2023 г., сумата от 89,74 лева - договорна лихва при фиксиран годишен
лихвен процент съгласно чл. 4 ал. 1 т. 2 от Договора - 15 % върху усвоената
главница за периода от 08.03.2022 г. до 08.03.2023 г., сумата от 150,77 лева –
такса ангажимент за фиксиран лихвен процент за целия срок на договора в
размер на 0,07 % на ден върху усвоената и непогасена главница, която се
начислява ежедневно и се дължи в края на всеки тридесетдневен период от
усвояване на главницата, за периода 08.03.2022 г. до 08.03.2023 г.; сумата от
173,46 лева - законна лихва за забава, начислена върху остатъчната непогасена
главница в размер на 600 лева и за периода от 08.03.2023 г. /изтичане срока на
договора/ до датата на подаване на исковата молба - 05.05.2025 г., ведно със
законната лихва върху главницата, считано от подаване на исковата молба -
05.05.2025 г. до датата на окончателното погасяване на вземането.
Ищецът твърди, че на 08.03.2022 г. ответникът Х. И. Х. сключил с
ищеца (в качеството му на заемодател) Договор за кредит Violeta под формата
на кредитна линия с възможност за еднократно или многократно усвояване на
главница до размера на одобрения кредитен лимит, който бил 600 лева и бил
1
усвоен в пълен размер. С подписване на договора ищецът се задължил да
заплаща текущото си задължение до 30 дни от усвояване на главницата, като
при еднократно усвояване на кредитния лимит с подписване на договора за
кредит 30 дни текат от датата на усвояване на целия кредитен лимит, а при
усвояване на части 30 дни текат от датата на първото частично усвояване. В
чл. 1, ал. 1. т. 2 от Договор било посочено, че преди сключването му на ищеца
бил представен Стандартен европейски формуляр (СЕФ), описващ всички
условия по договора съгласно изискванията на Закона за потребителския
кредит (ЗПК), както и че Кредитополучателят заявил и декларирал, че е
избрал доброволно преди подписване на договора да се ползва от
допълнителен пакет от услуги „VIP обслужване” и такси за действия по
ограничаване на негативни последици при просрочие, за което му била
предоставена и Тарифа.
В исковата молба се твърди, че към момента на подаването й –
05.05.2025 г., задълженията на кредитополучателя за заплащане на текущите
задължения по кредита били просрочени, а срокът на договора бил изтекъл.
Срокът на договора бил определен в чл. 4, ал. 1, т. 1 - 1 година, а съгласно чл.
4, ал. 2 влиза в сила от датата на неговото подписване, което означавало че
процесният договор бил изтекъл на дата 08.03.2023г. Твърди се от ищеца, че на
08.03.2022 г. била усвоена главница, в размер на 600 лева, като не били
постъпвали суми за погасяване на кредита.
Ищецът моли съда да постанови решение, с което да осъди ответника
да му заплати сумата от 600 лева – главница, считано от крайния срок на
договора - 08.03.2023 г., сумата от 89,74 лева - договорна лихва при фиксиран
годишен лихвен процент съгласно чл. 4 ал. 1 т. 2 от Договора - 15 % върху
усвоената главница за периода от 08.03.2022 г. до 08.03.2023 г., сумата от
150,77 лева – такса ангажимент за фиксиран лихвен процент за целия срок на
договора в размер на 0,07 % на ден върху усвоената и непогасена главница,
която се начислява ежедневно и се дължи в края на всеки тридесетдневен
период от усвояване на главницата, за периода 08.03.2022 г. до 08.03.2023 г.;
сумата от 173,46 лева - законна лихва за забава, начислена върху остатъчната
непогасена главница в размер на 600 лева и за периода от 08.03.2023 г.
/изтичане срока на договора/ до датата на подаване на исковата молба, ведно
със законната лихва върху главницата, считано от подаване на исковата молба
до датата на окончателното погасяване на вземането. В случай, че ответната
страна предяви възражения за недействителност в хипотезата на чл. 22 и чл.
23 ЗПК или съдът при прилагане на служебното начало провери
действителността на договора за паричен заем и обяви същия за
недействителен /начална липса на основание/ на това основание и счита, че е
налице недействителност по реда на ЗЗД чл. 26 ал.1, а не частичната такава по
реда на ЗПК, то ищецът иска от съда, да му бъде присъдена сума в размер на
600 лева и законна лихва по реда на чл. 86 ЗЗД от датата на получаване на
уточнителната молба от ответната страна до датата на погасяване на
дължимата сума. Претендират се разноски.
2
В срока по чл. 131, ал. 1 ГПК не е постъпил отговор на исковата молба
от ответницата.
Съдът, като съобрази събраните доказателства, достигна до
следните фактически и правни изводи:
В доказателствена тежест на ищеца по исковете с правно основание
чл. 240 от ЗЗД, във вр. чл. 9 от ЗПК, вр. с чл. 79, ал.1, вр. с чл. 86 от ЗЗД е да
установи следните обстоятелства: наличието на валидно правоотношение
между страните по договор за кредит с твърдяното от ищеца съдържание; че
ответникът е усвоил кредита в размера, посочен в исковата молба;
изискуемост на вземането по договора, както и валидно договорена
възнаградителна лихва и такса, както и техният размер, както и че ответникът
е изпаднал в забава.
В доказателствена тежест на ответника е, при установяване на горните
факти, да докаже погасяване на дълга.
По делото е представен на Договор за кредит Violeta от 08.03.2022 г.,
неподписан от ответника. Въпреки изричните указания на съда, по делото не
са представени доказателства за изявление на ответника, че е запознат с
условията по договора, с общите условия и че ги приема, не е предоставено и
доказателство за подаване на заявка за кредит и потвърждаване получаването
на стандартния европейски формуляр и неговото съдържание.
Относно наличието на валидно правоотношение по договор за
потребителски кредит, сключен по реда на Закона за предоставяне на
финансови услуги от разстояние /ЗПФУР/, съдът намира следното:
Регламентацията на договора за потребителски кредит се съдържа в ЗПК – чл.
9, като това е договор, въз основа на който кредиторът предоставя или се
задължава да предостави на потребителя кредит под формата на заем,
разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане, с
изключение на договорите за предоставяне на услуги или за доставяне на
стоки от един и същи вид за продължителен период от време, при което
потребителят заплаща стойността на услугите, съответно стоките, чрез
извършването на периодични вноски през целия период на тяхното
предоставяне.
Формата за действителност на договора за потребителски кредит е
писмена – чл. 10, ал. 1 ЗПК – на хартиен или друг траен носител; по ясен и
разбираем начин; в два екземпляра – по един за всяка от страните по договора
/дефиниция на понятието „траен носител” се съдържа в § 1, т. 10 от ДР на ЗПК
– това е всеки носител, даващ възможност на потребителя да съхранява
адресирана до него информация по начин, който позволява лесното й
използване за период от време, съответстващ на целите, за които е
предназначена информацията, и който позволява непромененото
възпроизвеждане на съхранената информация/.
ЗПК допуска възможността договорът за потребителски кредит да
бъде сключен от разстояние, като в този случай съгласно чл. 5, ал. 9,
3
кредиторът трябва да предостави на потребителя стандартния европейски
формуляр съгласно приложение 2, а според чл. 5, ал. 13, когато договорът за
предоставяне на потребителски кредит е сключен по инициатива на
потребителя чрез използването на средство за комуникация от разстояние по
смисъла на ЗПФУР, което не позволява предоставяне на преддоговорната
информация на хартиен или друг траен носител, както и в случаите по ал. 10
/при използването на телефон като средство за комуникация или друго
средство за гласова комуникация от разстояние/, кредиторът, съответно
кредитният посредник, предоставя преддоговорната информация посредством
формуляра по ал. 2 незабавно след сключването на договора за потребителски
кредит.
Изискванията за предоставяне на финансови услуги от разстояние са
регламентирани в ЗПФУР, като според чл. 6 договорът за предоставяне на
финансови услуги от разстояние е всеки договор, сключен между доставчик и
потребител, като част от система за предоставяне на финансови услуги от
разстояние, организирана от доставчика, при която от отправянето на
предложението до сключването на договора страните използват изключително
средство за комуникация – едно или повече. Дефиниция на понятието
„финансова услуга” се съдържа в § 1, т. 1 от ДР на ЗПФУР – това е всяка
услуга по извършване на банкова дейност, кредитиране, застраховане,
допълнително доброволно пенсионно осигуряване с лични вноски,
инвестиционно посредничество, както и предоставяне на платежни услуги, а
на „средство за комуникация от разстояние” – в § 1, т. 2 от ДР на ЗПФУР и
това е всяко средство, което може да се използва за предоставяне на услуги от
разстояние, без да е налице едновременно физическо присъствие на
доставчика и на потребителя.
Разпоредбата на чл. 18, ал. 1 ЗПФУР задължава доставчика да докаже,
че е: 1/ изпълнил задълженията си за предоставяне на информация на
потребителя; 2/ спазил сроковете по чл. 12, ал. 1 или 2; и 3/ получил
съгласието на потребителя за сключването на договора и, ако е необходимо, за
неговото изпълнение през периода, през който потребителят има право да се
откаже от сключения договор. За доказване на електронни изявления /както се
твърди в частност/ се прилага Законът за електронния документ и
електронните удостоверителни услуги /ЗЕДЕУУ/, като изявленията,
направени чрез електронна поща, се записват със съгласието на другата страна
и имат доказателствена сила за установяване на обстоятелствата, съдържащи
се в тях – чл. 18, ал. 2 и 3 ЗПФУР.
Електронното изявление е предоставено в цифрова форма словесно
изявление, което може да съдържа и несловесна информация, а електронното
изявление, записано на магнитен, оптичен или друг носител с възможност да
бъде възпроизведено, съставлява електронен документ – чл. 2, ал. 1 и 2 и чл. 3,
ал. 1 ЗЕДЕУУ. Същото се счита за подписано при условията на чл. 13, ал. 1 от
закона – за електронен подпис се счита всяка електронна информация,
добавена или логически свързана с електронното изявление за установяване
4
на неговото авторство. Законът придава значение на подписан документ само
на този електронен документ, към който е добавен квалифициран електронен
подпис /чл. 13, ал. 3 ЗЕДЕУУ/, но също така допуска страните да се съгласят в
отношенията помежду си да придадат на обикновения електронен подпис
стойността на саморъчен /чл. 13, ал. 4 ЗЕДЕУУ/. Когато посочените
предпоставки са налице, създаден е подписан електронен документ. Неговата
доказателствена сила е такава, каквато законът признава – чл. 180 ГПК и чл.
18, ал. 3 ЗПФУР. Възпроизвеждането на електронния документ върху хартиен
носител не променя характеристиките му. Съгласно чл. 184, ал. 1, изр. 1 ГПК,
той се представя по делото именно върху такъв носител, като препис, заверен
от страната. Ако другата страна не поиска представянето на документа и на
електронен носител, преписът е годно и достатъчно доказателство за
авторството на изявлението и неговото съдържание /решение № 70 от
19.02.2014 г. на ВКС по гр. д. № 868/2012 г., IV Г0/.
В Общите условия на „ВИВА КРЕДИТ” АД е описан редът за
предоставяне на кредити – заемател, който желае да кандидатства за ползване
на финансова услуга, може да направи това по телефон и на следната уеб -
страница: wvvw.violeta.bg или със съдействието на партньор през партньорски
панел partner.violeta.bg. чрез предварително създаден Профил и попълване на
апликационна форма, която се намира на официалната интернет страница на
Дружеството и или се достъпва чрез профила на потребителя. Заемателят
лично, чрез съдействието на партньор или чрез телефонно обаждане,
предоставя своите пълни и верни лични данни – име, фамилия, имейл,
телефон. Целият текст срещу чекбокса на Сайта представлява активен линк
към Информационните права на субектите на лични данни -
кредитополучатели на ВИВА КРЕДИТ ООД. В случай че Кредитополучателят
не е съгласен, съответно, не е удостоверил „Запознат съм с информационните
права”, технически ще бъде недостъпно да продължи напред в попълване на
Форма за кандидатстване, създаване на профил, а ВИВА КРЕДИТ ООД няма
да получи неговите лични данни. Под бутона „Продължи” от заявката за
кандидатстване на violeta.bg се визуализира поле „Преддоговорна
информация”, при избирането на което се визуализира Стандартен европейски
формуляр, касаещ предоставяне на финансова услуга от разстояние по
смисъла на чл. 8 от ЗПФУР и посочващ индивидуалните условия на договора
за предоставяне на финансови услуги. След клик върху бутон „Продължи” на
посочената от Заемателя електронна поща се изпраща СЕФ, касаещ
предоставяне на финансова услуга от разстояние по смисъла на чл. 8 от
ЗПФУР, посочваща индивидуалните условия на Договора за предоставяне на
финансова услуга и Общи условия. След попълване на формата за
кандидатстване лично от Заемателя или чрез партньорски панел -
partner.violeta със съдействието на служител от Кол център или партньор и при
натискане на бутона „Изпрати”. Заемодателят изпраща на посочената от
Заемателя електронна поща съобщение за създаден профил. По всяко време,
преди натискане на бутона „Изпрати” Заемателят може да коригира
5
информацията, попълнена във Формата за кандидатстване. Заемателят се
задължава при първо достъпване на личния акаунт, профил да въведе своето
ЕГН, да прикачи лична карта (лице и гръб) и селфи и да промени паролата си
за достъп до профила. Ако потребителят кандидатства за пореден път и вече
има създаден профил, то следва да влезе в профила си чрез въвеждане на
потребителско име (e-mail) и парола, за да кандидатства за кредит или да
заяви получаването на пари по настоящия си кредит.
С оглед описания начин на сключване на процесния потребителски
кредит се налага извод, че с предоставянето на лични данни и с клик върху
бутоните „Продължи” и „Изпрати” следва да се приеме, че клиентът-
кредитополучател изявява своята воля за сключването на договора и приема
общите условия. За тези обстоятелства обаче по делото не са ангажирани
доказателства от страна на ищеца. По делото е представен само договор на
хартиен носител, който не носи подписа на ответника. Липсват каквито и да
било доказателства изявления на ответника, че е запознат с условията по
договора, с общите условия и че ги приема, не е предоставено и доказателство
за подаване на заявка за кредит и потвърждаване получаването на стандартния
европейски формуляр и неговото съдържание, а доказателствената тежест за
тези е на кредитора, съгласно изричната норма на чл. 18, ал. 1, т. 1 и т. 3
ЗПФУР. Знанието на кредитора за лични данни на ответника само по себе си
не може да обоснове извод, че страните са постигнали съгласие за сключване
на договора.
Предвид гореизложеното съдът намира, че по делото не е доказано
наличието на валидно правоотношение по договор за предоставяне на
потребителски кредит, а при липсата на първата и основна материалноправна
предпоставка за уважаване на исковете, разглеждането на останалите е
безпредметно.
С оглед гореизложените обстоятелства, предявените искове са
неоснователни и следва да бъдат отхвърлени изцяло.
РЕШИ:
ОТХВЪРЛЯ като неоснователни предявените от „ВИВА
КРЕДИТ” АД, с ЕИК *********, със седалище и адрес на управление: гр.
София, ж.к. Люлин 7, бул. „Джавахарлал Неру” № 28, бл. Силвър център, ет. 2,
ап. 73Г, искове за осъждане на Х. И. Х., с ЕГН ********** и с адрес: гр. С.,
ул. **********, да заплати на ищцовото дружество следните суми,
дължими по Договор за кредит Violeta от 08.03.2022 г.: сумата от 600 лева –
главница, считано от крайния срок на договора - 08.03.2023 г., сумата от
89,74 лева - договорна лихва при фиксиран годишен лихвен процент
съгласно чл. 4 ал. 1 т. 2 от Договора - 15 % върху усвоената главница за
6
периода от 08.03.2022 г. до 08.03.2023 г., сумата от 150,77 лева – такса
ангажимент за фиксиран лихвен процент за целия срок на договора в
размер на 0,07 % на ден върху усвоената и непогасена главница, която се
начислява ежедневно и се дължи в края на всеки тридесетдневен период от
усвояване на главницата, за периода 08.03.2022 г. до 08.03.2023 г.; сумата от
173,46 лева - законна лихва за забава, начислена върху остатъчната
непогасена главница в размер на 600 лева и за периода от 08.03.2023 г.
/изтичане срока на договора/ до датата на подаване на исковата молба –
05.05.2025 г., ведно със законната лихва върху главницата, считано от
подаване на исковата молба - 05.05.2025 г. до датата на окончателното
погасяване на вземането.
Решението подлежи на обжалване пред Окръжен съд - Габрово в
двуседмичен срок от връчването му на страните.
Съдия при Районен съд – С.: _______________________
7