№ 152
гр. ****, 20.06.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – ****, II-РИ СЪСТАВ, в публично заседание на
двадесет и втори май през две хиляди двадесет и трета година в следния
състав:
Председател:Елена Ив. Стоилова
при участието на секретаря И.М.В.
като разгледа докладваното от Елена Ив. Стоилова Гражданско дело №
20223130101452 по описа за 2022 година
Производството е образуването по искова молба от И. Н. К., ЕГН
**********, с постоянен адрес: ***** и К. К. К., ЕГН **********, с
постоянен адрес: ***** - като наследници на Н. К.ов К., ЕГН **********, б.
ж. на град ****, починал на 11.12.2021 г. в гр.***** срещу „ДЗИ –
ЖИBOTOЗACTPAXOBAHE“ ЕАД, ЕИК *********, със седалище и адрес на
управление *****.
В качеството си на трето лице помагач на страната на ищците по
делото е привлечена „ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“ АД, ЕИК
*********, със седалище и адрес на управление ********.
В исковата молба се твърди, че на 10.12.2020г. е сключен договор за
потребителски кредит №20R-L482639 между Н. К.ов К. – техен син и
наследодател, в качеството му на застрахован кредитополучател и
„ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“АД ЕИК ********* за сума в размер
на 20001 лева за срок от 120 месеца с размер на месечна вноска от 225.83
лева, в която вноска е включена и премията по сключената застраховка в
размер на 16.17 лева.
На 10.12.2020г. между Н. К.ов К., в качеството му на застрахован
‘
кредитополучател и „ДЗИ -ЖИВОТ03АСТРАХОВАНЕЕАД е подписан
застрахователен сертификат №********** към Договор за групова рискова
застраховка „Живот“ за получатели на потребителски кредити над 20000 лева
№3133/01.07.2020г. в полза на „ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА"АД.
ЕИК ********* във връзка с договор за потребителски кредит №20R-L482639
от 10.12.2020г.
1
Сред покритите рискове в следната последователност са: 1. Смърт
вследствие на заболяване или злополука; 2. Инвалидност над 75% вследствие
на заболяване или злополука; 3. Временна неработоспособност вследствие на
заболяване или злополука над 60 дни.
Твърди се, че в специалните условия на групова застраховка „Живот“
за получатели на потребителски кредити над 20000 лева №3133/01.07.2020г. в
чл.8 „Отговорност на застрахователя. Изключения“ - не присъства
изключението, на което „ДЗИ - ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ” ЕАД, ЕИК
********* се е позовало при отказа да заплати застрахователното
обезщетение. Единствено в общи условия на групови рискови застраховки
„Живот“ - редакция 12 от 16.03.2020г. в сила от 17.03.2020г. в т.9.11. на
раздел IV „Изключени рискове“ е посочено: Заболявания, определени за
пандемии от Световната здравна организация. Изключеният риск не бил
посочен в сертификата а застраховката, което било индиция за наличието на
недобросъвестност у застрахователя и изначална липса на намерение да
заплаща застрахователно обезщетение. В допълнение, шрифтът използван
при общи условия на групови рискови застраховки „Живот“ - редакция 12 от
16.03.2020г. не е размер „12“, а по-малък.
Налице било противоречие в посоченото в т.1 от процесния
сертификат, относно покрити рискове и процесната клауза по т.9.11. - първо
се посочва покритие на смърт вследствие на заболяване или злополука, а в
т.9.11. - се изключва известно вече заболяване с пандемичен характер.
Н. К.ов К. на 11.12.2021 г. е починал в УМБАЛ „Света Марина“ ЕАД-
*****.
Съгласно съобщение за смърт №2901 от 12.12.2021 г. в т.10 причини за
смъртта, като болест или болестно състояние, непосредствено довели до
смърт: асистолия: като предшестващи причини: остра сърдечна
недостатъчност; като основната причина: ковид 19.
Съгласно епикриза от „МБАЛ Царица Йоанна - ****" ЕООД е изписан
с влошено състояние на 04.12.2021 г„ дехоспитализиран в УМБАЛ „Света
Марина“ЕАД - ***** на 04.12.2021г„ като на проведената КТ при постъпване
са установени данни за пневмомедиастенум, като впоследствие поради
развитие и на подкожен емфизем е осъществена оперативна интервенция.
Приет е в УМБАЛ „Света Марина“ЕАД - ***** със сатурация до 72%.
Като окончателна диагноза и по двете епикризи е посочена: U 07.1
COV1D-19.
Към датата на настъпване на застрахователното събитие /11.12.2021 г./
остатъкът от задължението по договор за потребителски кредит №20R-
L482639 между Н. К.ов К. кредитополучател и „ОБЕДИНЕНА БЪЛЕАРСКА
БАНКА“АД. ЕИК ********* е в размер 18221,24 / лева.
С изх. № 0-92-2682/09.02.2022г. на изходящ регистър на „ДЗИ ЖИВО
ГОЗАСТРАХОВАНЕ" ЕАД и изх. № 0-92-2682/09.02.2022г. на изходящ
регистър на „ДЗИ - ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ“ ЕАД е получен отказ от
2
застрахователя „ДЗИ - ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ“ ЕАД да заплати
застрахователното обезщетение, тъй като смъртта на застрахованото лице е
настъпила вследствие на заболяване, определено за пандемия от СЗО.
Твърди се, че ищците като родители и наследници на Н. К. след
неговата смърт чрез дъщеря си продължавали да заплащат процесния кредит.
На основание чл.382 КЗ кредитополучателя има качеството на
застрахован по сключената застраховка, обезпечаваща заплащането на
кредита му и може да се ползва от защитата срещу неравноправно
договаряне, предвидена в полза на физически лица.
Твърди се, че процесния застрахователен сертификат, ведно с общите
условия е подписан в условия на пандемия от Ковид и предлагайки
застраховка с предварително „уговорен“ изключен риск смърт на
застрахованото лице вследствие на заболяване, определено за пандемия от
СЗО - тази клауза била неравноправна. Застрахованото лице не е имало
възможност да влияе и получи индивидуално уговаряне на клаузи и условия,
не имал възможност да избере друг застраховател, предлагащ по-добри
условия. Налице била порочна практика, накърняваща грубо потребителските
права на кредитополучателите. Лимитирането на покритите рискове създава
дисбаланс в насрещните престации между страните.
Твърди се, че тази клауза била нищожна и поради противоречие с
добрите нрави.
Клаузата за процесното изключение била неравноправна и нищожна,
защото съдържа предварителен отказ от застрахователно обезщетение на
основание чл.143. ал.2. т.6 ЗЗП.
Иска се постановяване на решение, с което да бъде прогласена
нищожността на клаузата по т.9.11. от общи условия на групови рискови
застраховки „Живот“ - редакция 12 от 16.03.2020г. в сила от 17.03.2020г.;
осъждането на ответника да заплати на ищците заплатените от тях чрез
дъщеря им В. К.-К. вноски по процесния кредит в размер на 2170,85 лева;
осъждане на ответника да заплати на „ОББ“АД дължимият остатък по
кредита за сумата от 16740,39 лева, представляваща неизплатена част от
застрахователна сума по застрахователен сертификат №********** към
Договор за групова рискова застраховка „Живот“ във връзка с настъпило на
11.12.2021 г. застрахователно събитие - смърт на Н. К.ов К. кредитополучател
по договор за потребителски кредит №20R-L482639, сключен между Н. К.ов
К. и „ОБЕДИНЕНА БЪЛГ АРСКА БАНКА“АД, ЕИК *********, ведно със
законната лихва върху сумата до окончателното плащане.
Претендират се разноски и заплащане на адвокатско възнаграждение
по чл.38, ал.2 от ЗА за оказана безплатна правна помощ.
В срока по чл.131 ГПК е депозиран отговор от ответника.
В него се твърди, че исковата молба е нередовна, тъй като не можело
да се разбере как точно е формиран размерът на претендираните суми.
3
Исковата молба следвало да се остави без уважение.
Оспорват изцяло предявените искове по основание и размер.
Не оспорват, че между Н. К.ов К. и „ДЗИ- Животозастраховане" ЕАД е
налице застрахователно правоотношение по групова рискова застраховка
„Живот“ за получателите на потребителски кредити над 20 000 лева № 3133
от 01.07.2020 г., въз основа на застрахователен сертификат **********, със
застраховащ „Обединена българска банка" АД.
Не оспорват, че към „ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД е отправена
извънсъдебна претенция от ищците за изплащане на суми по цитирания
застрахователен договор. Претенцията е отказана като неоснователна на
основание т. 9.11 от Общите условия по групови рискови застраховки
„Живот", приложими към цитирания по-горе застрахователен сертификат.
Оспорват, че по цитираният застрахователен сертификат е настъпило
застрахователно събитие, представляващо покрит от застрахователя риск.
От представените в хода на ликвидацията по щетата документи, е
видно, че Н. К.ов К. е диагностициран с SARS - Covid 19, въз основа на бърз
антигенен тест направен на 24.11.2021 г. Твърдят, че този риск е изключен по
т. 9.11 от приложимите към застрахователен сертификат ********** Общи
условия, като заболяване, определено за пандемии от Световната здравна
организация. На 11.03.2020 г. Световната здравна организация обявява Covid -
19 за пандемия.
Предвид гореизложеното се изключвала отговорността на
застрахователя. Общи условия на групови рискови застраховки „Живот",
Редакция 12 от 16.03.2020 г„ в сила от 17.03.2020 . са връчени на Н. К.ов К. на
10.12.2020г. като същият е декларирал, че ги е получил, запознал се е със
съдържанието им и ги приема. На основание чл. 382, ал. 4 КЗ застраховките,
сключени от кредитор за обезпечаване на вземане, винаги се сключват при
общи условия, които обвързват застраховащия след като са му на връчени
при сключването на договора.
Оспорват изцяло иска за обявяване на клаузата по т. 9.11 от Общите
условия но групови рискови застраховки „Живот“, приложими към
застрахователен сертификат **********, за неравноправна.
Условията по нея не попадат в обхвата на разпоредбата на чл. 3 от
Директива 93/1 З/ЕИО на Съвета от 05.04.1993 г. възпроизведена в чл. 143, ал.
1 от ЗЗП, като същата не е уговорена във вреда на потребителя и не води до
значително неравновесие между правата и задълженията на застрахователя и
потребителя. Същата не попада в нито една от хипотезите на чл. 143, ал. 2
ЗЗП.
Европейският орган за застраховане и професионално пенсионно
осигуряване (ЕЮРА) в началото на пандемията от COVID 19, отправя
препоръка към застрахователите да се постави лимит на това, което секторът
е способен да предложи, за да се съхрани стабилността на пазара. Поради
4
това и ответното дружество е изключило този риск с общите си условия.
По отношение на искането за присъждане на сумата от 1 250,85 лева в
полза на ищците, оспорват изцяло претенцията по основание и размер.
Предвид факта, че събитието, предмет на настоящия спор, не попада в
обхвата на покритие на застрахователен сертификат **********,
застрахователят не дължи плащане нито в полза на „ОББ” АД, нито в полза на
наследниците на застрахования, платили задълженията му по договора за
кредит.
По делото не са представени платежни документи за извършени
плащани от ищците И. Н. К. и К. К. К. в полза на „Обединена българска
банка" АД. Във всички представени преводни нареждания, като наредител е
посочено трето неучастващо в спора лице, поради това ищците нямали
процесуална легитимация за предявяване на този иск.
Иска се отхвърляне на предявените искове и присъждане на разноски.
В съдебно заседание ищцовата страна чрез процесуалният си
представител прави изменение на предявените осъдителни искове с правно
основание чл. 382, ал. 3 от КЗ и чл. 456, ал. 1 от КЗ, като същите се считат
предявени за осъждане на ответника да заплати на ОББ АД дължимия
остатък от кредита в размер на 15 965.94 лв., представляваща неизплатена
част от застрахователна сума по застрахователен сертификат № **********
към Договор за групова рискова застраховка „Живот“ във връзка с настъпило
на 11.12.2021 г. застрахователно събитие – смърт на Н. К.ов К. – син и
наследодател на ищците, в качеството му на застрахователен
кредитополучател по договор за потребителски кредит № 20R-L482639 между
Н. К.ов К. и ОББ АД, ведно със законната лихва върху сумата до
окончателното плащане и да се осъди ответника да върне на ищците
недължимо платената сума в размер на 2860.85 лв. по банкова сметка IBAN:
*********** с титуляр И. Н. К. и моли за тяхното уважаване.
Ответникът моли за отхвърляне на предявените искове, поради тяхната
неоснователност. Третото лице помагач не изпраща представител и не
изразява становище.
СЪДЪТ, след като взе предвид представените по делото доказателства
– по отделно и в тяхната съвкупност, съобрази становищата на страните и
нормативните актове, регламентиращи процесните отношения, намира за
установено следното от фактическа страна:
От застрахователен сертификат № 3 **********/10.12.2020 г.;
специални условия на групова рискова застраховка „Живот“; общи условия;
договор за потребителски кредит № 20R[1]L482639/2020 г.; методика за
изчисляване на референтен лихвен процент; писмо от ел.поща; извлечение от
сметка; погасителен план; писмо изх. № 0-92-2682/09.02.2022 г.; писмо изх.
№ 0-92-17549/15.08.2022 г.; съобщение за смърт № 2901/12.12.2021 г.;
епикриза ид № 487295; епикриза из № 1299; препис-извлечение от акт за
5
смърт № 3509/12.12.2021 г. удостоверение за наследници изх. № ГР17-
668/1/13.12.2021 г.; пълномощно рег. № 179/17.01.2022 г.; удостоверение за
раждане издадено въз основа на акт за раждане № 340/27.06.1988 г.;
формуляр за оценка на щета; формуляр № 2А – обезщетение при смърт –
заключение на лекуващия и/или личния лекар; амбулаторен лист №
5019/23.11.2021 г. се установява, че на 10.12.2020г. е сключен договор за
потребителски кредит №20R-L482639 между Н. К.ов К., в качеството му
кредитополучател и „ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“АД ЕИК
********* за сума в размер на 20001 лева за срок от 120 месеца, с който се
рефинансира потребителски кредит на К. към „Уникредит Кънсъмърс
Файненсинг“ АД. Според специалните условия на договора банката предлага
на кредитополучателя да сключи застраховка „Живот“ за своя сметка в полза
на банката. При съгласие клиента подписва застрахователен сертификат.
Застрахователните премии се превеждат от клиента заедно със месечната
вноска по кредита, като банката го превежда по сметка на застрахователя.
Кредитополучателят се съгласява всички застрахователни обезщетение да се
изплащат директно на банката за погасяване на кредита. В случай, че
застрахователните суми са недостатъчни за погасяване на кредита,
кредитополучателя или неговите наследници погасяват кредита.
Месечната вноска по кредита е в размер на 225.83 лева, в която вноска
е включена и премията по сключената застраховка в размер на 16.17 лева.
На 10.12.2020г. между Н. К.ов К., в качеството му на застрахован
‘
кредитополучател и „ДЗИ -ЖИВОТ03АСТРАХОВАНЕЕАД е подписан
застрахователен сертификат №********** към Договор за групова рискова
застраховка „Живот“ за получатели на потребителски кредити над 20000 лева
№3133/01.07.2020г. в полза на „Обединена Българска Банка"АД ЕИК
********* във връзка с договор за потребителски кредит №20R-L482639 от
10.12.2020г.
Покритите рискове са: 1. Смърт вследствие на заболяване или
злополука; 2. Инвалидност над 75% вследствие на заболяване или злополука;
3. Временна неработоспособност вследствие на заболяване или злополука над
60 дни.
Периодът, през който застрахователя покрива застрахователните
рискове е равен на срока на действие на договора за кредит. Застрахованото
лице е декларирало, че е получило, запознало се е и е приело Общите условия
на застраховката.
В общи условия на групови рискови застраховки „Живот“ - редакция
12 от 16.03.2020г. в сила от 17.03.2020г. в т.9.11. на раздел IV „Изключени
рискове“ е посочено: Заболявания, определени за пандемии от Световната
здравна организация.
В специалните условия на групова застраховка „Живот“ за получатели
на потребителски кредити над 20000 лева №3133/01.07.2020г. в чл.8
„Отговорност на застрахователя. Изключения“ - не присъства изключението
6
посочено в чл.9.11 от Общите условия на групови рискови застраховки
„Живот“ „Заболявания, определени за пандемии от Световната здравна
организация.“
На 11.12.2021 г. Н. К.ов К. е починал в УМБАЛ „Света Марина“ ЕАД-
*****.
Съгласно съобщение за смърт №2901 от 12.12.2021 г. в т.10 причини за
смъртта, като болест или болестно състояние, непосредствено довели до
смърт е посочено: асистолия: като предшестващи причини: остра сърдечна
недостатъчност; като основната причина: ковид 19.
Съгласно епикриза от „МБАЛ Царица Йоанна - ****" ЕООД е изписан
с влошено състояние на 04.12.2021 г„ дехоспитализиран в УМБАЛ „Света
Марина“ЕАД - ***** на 04.12.2021г. като на проведената КТ при постъпване
са установени данни за пневмомедиастенум, като впоследствие поради
развитие и на подкожен емфизем е осъществена оперативна интервенция.
Приет е в УМБАЛ „Света Марина“ЕАД - ***** със сатурация до 72%.
Като окончателна диагноза и по двете епикризи е посочена: U 07.1
COVID-19.
Наследници на К. са неговите родители ищците по делото И. К. и К. К..
Видно от пълномощното прието по делото ищците са упълномощили
дъщеря си В. К.ова К.-К. да ги представлява пред ОББ АД, като се разпорежда
с всички сметки на починалия им син К., да тегли от тях, да внася по тях.
С изх. № 0-92-2682/09.02.2022г. на изходящ регистър на „ДЗИ ЖИВО
ГОЗАСТРАХОВАНЕ" ЕАД и изх. № 0-92-2682/09.02.2022г. на изходящ
регистър на „ДЗИ - ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ“ ЕАД е получен отказ от
застрахователя „ДЗИ - ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ“ ЕАД да заплати
застрахователното обезщетение, тъй като смъртта на застрахованото лице е
настъпила вследствие на заболяване, определено за пандемия от СЗО.
Извършената проверка от комисия на ответното дружество по процесната
щета с № JCL220124 е констатирала, че смъртта на К. е настъпила в резултат
на COVID-19 и произтичащите от него усложнения, което е непокрит риск.
От извлеченията от банковата сметка по процесния кредит се
установява, че през периода 21.12.2021г. – 04.2023г. дъщерята на ищците В.
Л.-К. е направила погасяване на вноски по кредита. След направените
погасявания остатъка по главницата е в размер на 15965,94 лева. Направените
вноски са в размер на 30 лева на 20.12.2021г., 230 лева на 21.01.2022г., 220
лева на 22.02.2022г., 230 лева на 22.03.2022г., 230 лева на 26.04.2022г., 230
лева на 23.05.2022г., 230 лева на 24.06.2022г., 230 лева на 22.07.2022г., 230
лева на 23.08.2022г., 230 лева на 23.09.2022г., 230 лева на 21.10.2022г., 230
лева на 21.11.2022г., 230 лева на 22.12.2022г., 230 лева на 23.01.2023г., 230
лева на 21.02.2023г., 230 лева на 21.03.2023г., 230 лева на 28.04.2023г.
Предвид така установеното от фактическа страна, СЪДЪТ
формулира следните изводи от правна страна:
7
Предявени са установителни искове по чл.146 вр. с чл.143, ал.2, т.1,
т.2,т.6 ЗЗП вр. с чл.26, ал.1, пр.1 ЗЗД с искане да бъде прогласена
нищожността на клаузата по т.9.11. от общи условия на групови рискови
застраховки „Живот“ - редакция 12 от 16.03.2020г. в сила от 17.03.2020г.
Предявени са осъдителни искове с правно основание чл. 382, ал.3 КЗ за
осъждане на ответника да заплати на ОББ АД дължимия остатък от кредита в
размер на 15 965.94 лв., представляваща неизплатена част от застрахователна
сума по застрахователен сертификат № ********** към Договор за групова
рискова застраховка „Живот“ във връзка с настъпило на 11.12.2021 г.
застрахователно събитие – смърт на Н. К.ов К. – син и наследодател на
ищците, в качеството му на застрахователен кредитополучател по договор за
потребителски кредит № 20R-L482639, сключен между Н. К.ов К. и ОББ АД,
ведно със законната лихва върху сумата до окончателното плащане.
Осъдителен иск по чл.456, ал.1 от КЗ да се осъди ответника да заплати
на ищците недължимо платената от тях чрез дъщеря им В. Л.-К. сума в
размер на 2860.85 лв. по банкова сметка IBAN: *********** с титуляр И. Н.
К..
Ищцовата страна носи доказателствената тежест да докаже, че синът
им е сключил процесния договор за кредит, че е застраховано лице по
процесния застрахователен договор, обезпечаващ изпълнението на кредита,
че на 11.12.2021г. е починал в резултат на Ковид 19, че рискът заболявания
определени за пандемия от СЗО е изключен с т.9.11 от ОУ на ответното
дружество, че тази клауза е нищожна на твърдените основания, размерът на
заплатените вноски по процесния кредит от дъщеря им В. К.-К. в тяхна полза,
размерът на оставащия кредит след направеното последно плащане, за което
са представили доказателства на 23.01.2023г.
В тежест на ответника е да докаже, че Н. К. е получил ОУ на ответника
по застраховката при сключване на процесния договор за кредит.
От събраните по делото доказателства се установи, че ищците са
наследници на Н. К., който е починал на 11.12.2021г. Съдът е обявил за
безспорно между страните, че на 11.03.2020 г. Световната здравна
организация обявява Covid - 19 за пандемия; че Н. К.ов К., ЕГН: **********,
е починал на 11.12.2021 г. в следствие на заболяване от COVID-19; че на
10.12.2020г. е сключен договор за потребителски кредит №20R-L482639
между Н. К.ов К. в качеството му на застрахован кредитополучател и
„ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“АД ЕИК *********; че на 10.12.2020г.
между Н. К.ов К., в качеството му на застрахован кредитополучател и „ДЗИ -
‘
ЖИВОТ03АСТРАХОВАНЕЕАД е подписан застрахователен сертификат
№********** към Договор за групова рискова застраховка „Живот“ за
получатели на потребителски кредити над 20000 лева №3133/01.07.2020г. в
полза на „ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА"АД ЕИК ********* във
връзка с договор за потребителски кредит №20R-L482639 от 10.12.2020г.
От приетото по делото пълномощно от ищците на дъщеря им В. К.-К.
8
се доказа, че тя е упълномощена да представлява ищците пред ОББ АД във
връзка с кредита на починалия им син, да прави плащания по кредита.
От извлеченията по сметката на кредита се установи, че през периода
20.12.2021г. – 28.04.2023г. В. К.-К. е правила вноски по процесния кредит в
общ размер на 3700 лева, както и че остатъка по кредита е в размер на
15965,94 лева след направените плащания от нея.
Спорният момент по делото е дали т.9.11. от общи условия на групови
рискови застраховки „Живот“ - редакция 12 от 16.03.2020г. в сила от
17.03.2020г. на ответното дружество е нищожна клауза като неравноправна
такава. Съдът намира, че клаузата на т.9.11 от ОУ не е нищожна. Според
разпоредбата на чл.146, ал.1 от ЗЗП неравноправните клаузи в договорите са
нищожни, освен ако са уговорени индивидуално. От приложените Общи
условия и от застрахователния сертификат се установи, че починалия син на
ищците е получил и се е запознал с общите условия на застрахователното
дружество. Клаузата на т.9.11 от ОУ е общо уговорена между страните, тъй
като тя е била част от общите условия, които са били изготвени
предварително и сина на ищците не е имал възможност да влияе върху
съдържанието им.
Според легалната дифиниция на чл.143, ал.1 от ЗЗП, неравноправна
клазуа е тази, която е направена във вреда на потребителя, която не отговаря
на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между
правата и задълженията на търговеца и потребителя. В алинея втора на чл.143
от ЗЗП са посочени клаузи, които според своя характер са определени от
законодателя като неравноправни. В настоящия казус релеванти са чл.143,
ал.2, т. т.1, т.2,т.6 ЗЗП. Според т.1 неравноправна е клаузата, която
„освобождава от отговорност или ограничава отговорността на
производителя, търговеца или доставчика, произтичаща от закон, в случай на
смърт или телесни повреди на потребителя, причинени в резултат на действие
или бездействие от страна на търговеца или доставчика;“
Според т.2 неравноправна е клаузата, която „изключва или ограничава
правата на потребителя, произтичащи от закон, по отношение на търговеца
или доставчика или на друго лице при пълно или частично неизпълнение или
неточно изпълнение на договорни задължения, включително изключва
възможността за прихващане на задължение към търговеца или доставчика с
друго насрещно вземане, което има спрямо него;
Според т.6 неравноправна е клаузата, която „позволява на търговеца
или доставчика да се освободи от задълженията си по договора по своя
преценка, като същата възможност не е предоставена на потребителя, както и
да задържи сума, получена за престация, която не е извършил, когато сам
прекрати договора;“
В случая не е налице нито едно от тези предпоставки, които да водят
до нищожност на т.9.11 от ОУ. Ответното дружество ясно и недвусмислено е
посочило в общите си условия, че изключва от застрахователните рискове
9
заболявания определени за пандемия от СЗО. Тази информация е била
предварително предоставена на потребителя – починалия син на ищците
преди сключване на застрахователния договор. Обстоятелството, че в
застрахователния сертификат не е посочено това изключение е ирелеванто за
валидността на клаузата, тъй като застрахователя няма задължение да посочва
в застрахователния сертификат всички изключени рискове. Видно от
сертификата в него са посочени най-общо две изключения, докато в общите
условия са посочени 17 изключения. Обстоятелството, че изключения риск по
т.9.11 от ОУ не е посочен в специалните условия на груповата застраховка
също е ирелеванто за валидността на клаузата. Няма законово изискване
всички изключени рискове да са посочени изчерпателно в застрахователния
сертификат и в специалните условия по застраховката. В чл.449, ал.2 от КЗ е
уговорено, че страните могат да уговорят и други изключени рискове освен
тези посочени в чл.449, ал.1 от КЗ, какъвто е и настоящия случай.
В т.10 от ОУ е посочено, че при специално договаряне и платена
допълнителна премия застрахователя може да поеме отговорност за някои от
изключените рискове. В случая няма данни това да е направено.
Предвид пандемията от КОВИД-19 ответното дружество е преценило,
че изключва риска заболявания, определени за пандемия от СЗО. Тази клауза
не е уговорена във вреда на потребителя, а е изцяло икономически
обоснована, тя е била явна, съобщена на потребителя, поради което съдът
намира, че в случая търговеца е бил напълно добросъвестен. С уговарянето на
този изключен риск търговеца не цели необосновано да изключи
отговорността си, да ограничи правата на потребителя, уговорената клауза е
напълно съвместима с пандемичната обстановка и предизвиканата от нея
висока смъртност. В този смисъл изключения риск заболявания, определени
за пандемия от СЗО е подобен на изключения риск – война и военни
действия.
Предвид гореизложеното съдът намира, че предявените установителни
иск като неоснователни следва да се отхвърлят.
Предявените осъдителни искове по чл. 382, ал.3 КЗ и чл.456, ал.1 от КЗ
като неоснователни също следва да се отхвърлят.
Според разпоредбата на чл. 382, ал.1 КЗ при застраховка, сключена в
полза на кредитор, между застраховател и застраховащ, който е кредитор на
трето лице – длъжник, при настъпване на застрахователното събитие
застрахователят отговаря пред кредитора до размера на застрахователната
сума за непогасената част от задължението, за обезпечение на което е
сключен застрахователният договор, включващо главница, лихвите и
разноските към датата на настъпване на застрахователното събитие. За
основателността на иска по чл.382, ал.1 от КЗ е необходимо настъпване на
застрахователно събитие в срока на действие на застрахователния договор.
Според легалната дефиниция на застрахователно събитие дадена в пар.1, т.4
от ДР на КЗ е настъпването на покрит риск по застраховка в периода на
10
застрахователното покритие. Смъртта на Н. К. е настъпила в резултат на
КОВИД-19, заболяване обявено от СЗО за пандемия. На основание т.9.11 от
ОУ този риск е изключен. Поради това в случая не е налице настъпване на
застрахователно събитие, съответно ответника в качеството му на
застраховател на Н. К. не дължи заплащането на застрахователната сума.
Според разпоредбата на чл.456, ал.1 от КЗ в случаите, когато
застраховка "Живот" е била сключена в полза на кредитор за обезпечение на
задължение на физическо лице, това физическо лице или неговите
наследници имат право на иск срещу застрахователя и когато не са били
страна по застрахователния договор и са платили задължението при
настъпило застрахователно събитие към кредитора. За основателността на
този иск е необходимо сключването на застраховка „Живот“ в полза на
кредитор за обезпечение на задължение на физическо лице, настъпване на
застрахователно събитие и заплащане на задължението по кредита от
наследниците на починалото лице. В случая се установи, че между починалия
Н. Клачев и ответника е сключена застраховка „Живот“ в полза на кредитора
ОББ АД за обезпечение на задълженията му по кредита, но не е настъпило
застрахователно събитие. Поради това плащанията направени от ищците чрез
дъщеря им по процесния кредит не са недължимо платени, а платени в
качеството им на наследници на починалия им син Н. К..
Процесуалният представител на ищцовата страна е претендирала
заплащането на адвокатско възнаграждение на основание чл.38, ал.2 вр. с ал.1,
т.2 от ЗА, но предвид изхода по делото такова на й се дължи.
Ответникът е претендирал заплащане на адвокатско възнаграждение в
размер на 300 лева, които на основание чл.78, ал.3 ГПК по аналогия с чл.78,
ал.7 от ГПК ищцовата страна следва да заплати.
Мотивиран от така изложените съображения, Провадийски районен
съд:
РЕШИ:
ОТХВЪРЛЯ предявените установителни искове с правно основание
чл.146 вр. с чл.143, ал.2, т.1, т.2, т.6 ЗЗП вр. с чл.26, ал.1, пр.1 ЗЗД от И. Н. К.,
ЕГН **********, с постоянен адрес: област *****, общ.****, гр. ****,
квартал ******** и К. К. К., ЕГН **********, с постоянен адрес: област
*****, общ. ****, гр. ****, квартал *********** в качеството им на
наследници на Н. К.ов К., ЕГН **********, починал на 11.12.2021 г. срещу
„ДЗИ – ЖИBOTOЗACTPAXOBAHE“ ЕАД, ЕИК *********, със седалище и
адрес на управление ***** с искане да бъде прогласена нищожността на
клаузата по т.9.11. от Общи условия на групови рискови застраховки „Живот“
- редакция 12 от 16.03.2020г. в сила от 17.03.2020г. на „ДЗИ –
ЖИBOTOЗACTPAXOBAHE“ ЕАД, ЕИК *********, със седалище и адрес на
11
управление *****.
ОТХВЪРЛЯ предявения осъдителен иск с правно основание чл. 382,
ал.3 КЗ от И. Н. К., ЕГН **********, с постоянен адрес: област *****,
общ.****, гр. ****, квартал ******** и К. К. К., ЕГН **********, с постоянен
адрес: ***** в качеството им на наследници на Н. К.ов К., ЕГН **********, б.
ж. на град ****, починал на 11.12.2021 г. срещу „ДЗИ –
ЖИBOTOЗACTPAXOBAHE“ ЕАД, ЕИК *********, със седалище и адрес на
управление ***** за осъждане на ответника да заплати на „ОБЕДИНЕНА
БЪЛГАРСКА БАНКА“ АД, ЕИК *********, със седалище и адрес на
управление ******** дължимия остатък на вземанията по договор за
потребителски кредит № 20R[1]L482639/2020 г., сключен между Н. К.ов К.,
ЕГН **********, починал на 11.12.2021 г. в размер на 15 965.94 лв.,
представляваща неизплатена част от застрахователна сума по застрахователен
сертификат № ********** към Договор за групова рискова застраховка
„Живот“, ведно със законната лихва върху сумата до окончателното плащане.
ОТХВЪРЛЯ предявения осъдителен иск с правно основание чл.456,
ал.1 от КЗ от И. Н. К., ЕГН **********, с постоянен адрес: област *****,
общ.****, гр. ****, квартал ******** и К. К. К., ЕГН **********, с постоянен
адрес: област *****, общ. ****, гр. ****, квартал *********** в качеството
им на наследници на Н. К.ов К., ЕГН **********, починал на 11.12.2021 г.
срещу „ДЗИ – ЖИBOTOЗACTPAXOBAHE“ ЕАД, ЕИК *********, със
седалище и адрес на управление ***** за осъждане на ответника да заплати
на ищците недължимо платената от тях чрез дъщеря им В. Л.-К. с ЕГН
********** сума в размер на 2860.85 лв.
ОСЪЖДА И. Н. К., ЕГН **********, с постоянен адрес: област *****,
общ.****, гр. ****, квартал ******** и К. К. К., ЕГН **********, с постоянен
адрес: област *****, общ. ****, гр. ****, квартал *********** да заплатят на
„ДЗИ – ЖИBOTOЗACTPAXOBAHE“ ЕАД, ЕИК *********, със седалище и
адрес на управление ***** сумата от 300 лева, представляваща сторените по
делото съдебно деловодни разноски за адвокатско възнаграждение, на
основание чл.78, ал.3 от ГПК.
Решението по настоящото дело e постановено при участие на трето
лице помагач ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“ АД, ЕИК *********, със
седалище и адрес на управление ********.
РЕШЕНИЕТО подлежи на въззивно обжалване пред Варненски
окръжен съд, в 14-дневен срок от получаване на съобщението от страните, че
е изготвено и обявено.
12
Съдия при Районен съд – ****: _______________________
13