Р Е Ш
Е Н И Е
№………./………..07.2019г.
гр.Варна
В И М Е
Т О Н А Н А Р О Д А
ВАРНЕНСКИ
ОКРЪЖЕН СЪД ТЪРГОВСКА КОЛЕГИЯ в открито
съдебно заседание, проведено на двадесети
юни две хиляди и деветнадесета година, в състав
СЪДИЯ
: СВЕТЛАНА КИРЯКОВА
При секретар : Мария Манолова
Като разгледа докладваното от съдията
Търговско
дело № 1123 по описа за 2018 год.
и за да се произнесе, взе предвид следното:
Производството по т.д. № 1123 по описа на Окръжен съд Варна е образувано
по предявени от „ЮРОБАНК
БЪЛГАРИЯ" АД ЕИК *********
със седалище и адрес на управление гр.София, р-н Витоша, ул.Околовръстен път
260, представлявано от Д.Б.Ш.– изп.директор и М.И.В.–прокурист, чрез
пълномощник адв.Х.И. ***, бизнес сграда Ивел, срещу Р.П.С. с ЕГН ********** *** за осъждането й в качеството на
кредитополучател по Договор за кредит за покупка на недвижим имот HL22834 от 10.08.2007г. и допълнителни
споразумения към него, да заплати на ищеца в резултат на настъпила предсрочна
изискуемост на паричното задължение, както следва :
1.
Главница
в размер на 36 422.61 EUR, ведно
законната лихва върху главницата от дата на подаване на исковата молба до
окончателното плащане на дълга
2.
Договорна
лихва за редовен кредит в размер на 9 250.52 EUR, дължима за периода от 10.08.2015г.
до 12.03.2018г. ;
3.
Договорна
лихва за просрочен кредит в размер на 2 464.77 EUR, дължима за периода от 10.08.2015г.
до 10.07.2018г.;
4.
Такси
в размер на 93.72 евро
5.
Такси
за застраховки: 122.10 евро
6.
Нотариални такси в размер на
580.20 лв.
Твърди
се в исковата молба, че по силата на Договор за кредит за покупка на недвижим
имот HL22834 от 10.08.2007г.,
сключен между „БЪЛГАРСКА ПОЩЕНСКА БАНКА" от една страна и от друга страна
- Р.П.С. с ЕГН ********** като кредитополучател, банката е предоставила на
ответника б. кредит в размер на 33 000 EUR с краен срок на
издължаване 300 месеца от
подписване на договора.
На
31.10.2007г. между "БЪЛГЕРИЪН РИТЕЙЛ СЪРВИСИЗ" АД и „БЪЛГАРСКА
ПОЩЕНСКА БАНКА" АД е сключен Договор за прехвърляне на вземания по
договори за кредит. По силата на този Договор, ведно с Приложение №2 към него и
на основание чл. 24 от Договора за кредит за покупка на недвижим имот HL22834 от 10.08.2007г. всички вземания по
жилищните кредити, заедно с всички обезпечения, изброени в Приложение към
договора сключени от „БЪЛГАРСКА ПОЩЕНСКА БАНКА"АД са прехвърлени на
"БЪЛГЕРИЪН РИТЕЙЛ СЪРВИСИЗ" АД. На основание чл.3 във връзка с чл. 1
от Договор за прехвърляне на вземания по договори за кредит от 31.10.2007г.
"БЪЛГЕРИЪН РИТЕЙЛ СЪРВИСИЗ" встъпва в правата на удовлетворения
кредитор „БЪЛГАРСКА ПОЩЕНСКА БАНКА" АД по Договор за кредит за покупка на
недвижим имот HL22834 от
10.08.2007г., посочен в Приложение №2 към него.
В
последствие с Договор за прехвърляне на вземания по договори за кредит от
26.11.2009г. и Приложение №1, неразделна част от договора, „БЪЛГЕРИЪН РИТЕЙЛ
СЪРВИСИЗ" АД прехвърля на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД ЕИК *********, всички
свои вземания към Р.П.С., произтичащи от Договор за кредит за покупка на
недвижим имот HL22834 от
10.08.2007г. и Допълнителните споразумения, които са неразделна част от Б.ата
сделка, заедно с всички обезпечения и други принадлежности.
Твърди се,
че банката е уведомила кредитополучателя за извършените прехвърляния устно при
сключване на Допълнително споразумение от 13.02.2009г., Допълнително
споразумение от 09.04.2010г. и с нотариалната покана от 09.02.2018г. с peг. № 495 том I, № 47, адресирана и
получена лично от Р.П.С..
Сочи
се, че към Договор за кредит за покупка на недвижим имот HL22834 от 10.08.2007г. са сключени
Допълнително споразумение от 13.02.2009г.; Допълнително споразумение от
09.04.2010г.; Допълнително споразумение от 13.10.2010г.; Допълнително
споразумение от 19.05.2011г., Допълнително споразумение от 27.01.2012г.,
Допълнително споразумение от 03.09.2012г., Допълнително споразумение от
17.04.2013г. По силата на клаузите от ДС страните се съгласяват съществуващите
и непогасени просрочия и начислени за периодите на облекчение договорни лихви
да бъдат реструктурирани към размера на редовната и непогасена главница, за
което кредитополучателят дава своето съгласие, упълномощава и оправомощава
кредитора.
Твърди
се, че съгласно чл.4, ал.1 от ДС от 17.04.2013г. страните са се съгласили на
6-месечен период на облекчено погасяване, като за този период общия дълг ще се
олихвява с годишна лихва в размер, равен на сбора на действащия към същата дата
БЛП на банката за жилищни кредити, намален с 4.74 пункта, като през периода на
облекченото ползване кредитополучателят погасява дълга на равни месечни вноски
в в размер на 105 евро на месец, съгласно погасителния план. След изтичане на
периода на облекченото погасяване върху общия размер на дълга се начислява
годишна лихва в размер, равен на сбора на действащият към същата дата БЛП на
банката за жилищни кредити плюс договорна лихвена надбавка в размер на 1.81
пункта. След изтичане на периода на облекчено погасяване до окончателното
погасяване на дълга и всички други разноски, свързани с него,
кредитополучателят погасява дълга на равни месечни вноски, съгл. погасителен
план.
Ищецът
твърди, че поради неизпълнение на договорните си задължения, произтичащи от
чл.6, ал.1 и чл.7, ал.1 от Договор за кредит за покупка на недвижим имот HL22834 от 10.08.2007 г. и чл. 5 от
Допълнително споразумение от 17.04.2013г. за заплащане на дължимите погасителни
вноски по кредита, кредитополучателят е изпаднал в забава относно погасяването
му.
Сочи
се, че поради неиздължаване на погасителна вноска с падеж 10.05.2014 г., на
основание чл. 18 от Договор за кредит за покупка на недвижим имот HL22834 от 10.08.2007 г. и чл. 60, ал. 2 от
Закона за кредитните институции "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД обявява цялото
задължение към 29.01.2018г. за незабавно изискуемо и дължимо без да се
прекратява действието на договора с нотариална покана от 09.02.2018. с peг. № 495 том I, № 47, адресирана и
получена лично от Р.П.С..
Настоява се за уважаване на исковете и за
присъждане на разноски.
В срока за отговор Р.П.С.
не изразява становище.
В съдебно заседание процесуалният
представител на ответната страна въвежда възражения за нищожност на клаузите на
чл.3, т.5 и чл.6, т.3, във вр. с чл.3, ал.1 от договора, както и съответните
клаузи от допълнителните споразумения към договора за кредит за покупка на
недвижим имот за преоформяне на кредита, поради неравноправност, предвид
обстоятелството, че същите въвеждат изменения в правоотношението между страните
на основание, нерегламентирано в договора, променяйки едностранно от банката договорния
лихвен процент. Твърди се, че в резултат на това поведение на банката
погасителните вноски са били значително увеличени, което в последствие е довело
до невъзможност за плащане на задължението. Изтъква се, че допуснатите
изменения в размера на вземането с допълнителните споразумения доколкото
почиват на клаузата за едностранна промяна на договорната лихва и прилагането
на същата, отново са нищожни и не са породили действие. Сочи се, че клаузите от
допълнителните споразумения, въз основа на които се калкулира лихва и други
просрочени задължения към главницата по кредита, като установени при липса на
възможност за индивидуално договаряне, доколкото влошават положението на
длъжника, са неприложими като нищожни и неравноправни. В съдебно заседание процесуалният
представител на ответника заявява за разглеждане възражение за прихващане за
претендираното вземане за договорни лихви със сумата от 8559.45 лева,
представляваща надвнесена от ответницата сума като разлика между размера на
възнаградителната лихва по първоначален погасителен план и размера на внесените
суми за погасяване на дължимата договорна лихва.
ВАРНЕНСКИЯТ
ОКРЪЖЕН СЪД, като взе
предвид доводите и съображенията на страните и след преценка на събраните по
делото доказателства, намира за установено следното:
Не се спори в производството, като се
установява въз основа на представения по делото Договор за покупка на недвижим
имот НL 22834 от 10.08.2007г.,
че страните са постигнали съгласие „Българска пощенска банка“ АД гр.София /сега
„Юробанк България“ АД/ да предостави на Р.П.С.
кредит в размер на 33 000 евро, от които 6700 евро за покупка на
недвижим имот, апартамент №3, находящ се в гр.Варна жк Вл.Варненчик бл.14,
вх.1, ап.1, ведно с избено помещение №3, и идеални части общите части на
сградата и правото от строеж, както и 26 300 евро за други разплащания.
Кредитополучателят се е задължил да върне заетата сума, включително дължимите
лихви, до 300 месеца от откриване на заемната сметка /чл.5/, на равни
/анюитетни/ месечни вноски, включващи лихва и главница, с размер на всяка
вноски от 222.82 евро /чл.6, ал.1/.
За усвоения кредит кредитополучателят дължи
на банката годишна лихва в размер на сбора на Базовия лихвен процент /БЛП/ за
жилищни кредити в евро, валиден за съответния период на начисляване на лихвата
плюс договорна надбавка от 0.5 пункта, като към момента на сключване на
договора БЛП е в размер на 6 процента /чл.3, ал.1/.
При просрочие на
дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита,
кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовна
главница, договорена за съответния период на издължаване на кредита, плюс
наказателна надбавка от 10 пункта /чл.3, ал.3/.
В договора е налице
клауза, съгласно която действащият БЛП не подлежи на договаряне и промените в
него стават незабавно задължителни за страните, като банката уведомява
кредитополучателя за новия размер на БЛП и датата, от която той е в сила, чрез
обявяването им на видно място в Б.ите салони /чл.3, ал.5/. В договора е налице клауза, съобразно която в
случай, че по време на действие на договора банката промени БЛП за жилищни кредити,
размерът на погасителните вноски се променя автоматично в съответствие с
промяната, за което с подписването на договора, кредитополучателят дава
неотменимо и безусловно съгласие /чл.6, ал.3/.
Договорено е
кредитополучателят да заплаща на банката такса за управление в размер на 0.75 %
върху размера на разрешения кредит еднократно, платима при първо усвояване на
кредита, както и годишна такса за управление в размер на 0.1 % върху размера на
непогасената главница в началото на всяка следваща година, считано от
откриването на заемната сметка по кредита /чл.4, ал.1 и ал.2/.
Страните са договорили клауза за предсрочна
изискуемост, съгласно която при неиздължаване на три последователни месечни
погасителни вноски, изцяло или частично, целият остатък по кредита се превръща
в предсрочно изискуем, считано от момента на последната вноска /чл.18/.
С договор от
31.10.2007г. вземанията по кредита са цедирани на „Бългериън
Ритейл Сървисиз" АД /л.70 и сл./, като с договор от 26.11.2009г. са
прехвърлени отново на банката /чл.76 и сл./. Длъжникът изрично е уведомен за
извършеното прехвърляне чрез нотариална покана рег. № 495/09.02.2018г. на
Нотариус №537 на НК, връчена лично на 12.03.2018г.
На 13.02.2009г. между новия кредитор
„Бългериън Ритейл Сървисиз" АД и
длъжника е сключено споразумение, с което е констатиран размера на дълга /чл.1/
и е договорено капитализиране на просрочени задължения /лихва/ чрез натрупване
към редовната главница. Договорено е облекчено погасяване на задължението,
съгласно погасителен план.
След обратната цесия, на
09.04.2010г. между кредитора в лицето на банката и длъжника е договорено
допълнително преоформяне на дълга, като просрочените задължения са натрупани
към редовната главница; договорено е облекчено погасяване на общия дълг за шест
месеца с приложен погасителен план, както и задължение за кредитополучателя да
заплаща месечна такса за администриране на просрочен кредит, дължима при забава
на плащането на една или повече месечни вноски по кредита на падеж, съгласно
чл.7 от договора за кредит, в размер, определен от тарифата на банката.
Договорено е, че таксата служи за покриване на административните разходи на
банката, свързани с извършваните от нея действия по събиране на изикуемите
просрочени плащания по договора /вкл., но не само тел.обаждания, изпращане на
напомнителни писма и др./, като същата се дължи до пълното им погасяване.
С допълнително споразумение от
13.10.2010г. е подновено договорянето за натрупване към редовната главница на
всички плащания по просрочена главница, лихва, такси и плащания по застраховки.
Въведена е фиксирана годишна лихва в размер на 6.76 % през периода на облекчено
погасяване на дълга. След този период начислената, но непогасена лихва се
капитализира в главницата. Договорено е, че след изтичане на периода на
облекчено погасяване върху общия размер на дълга се начислява годишна лихва в
размер равен на сбора на действащия към същата дата БЛП на банката за жилищни
кредити плюс договорна лихвена надбавка в размер на 0.48 пункта.
С допълнително споразумение от
19.05.2011г. страните се съгласяват през периода на облекчено погасяване на
дълга да се начислява фиксирана годишна лихва в размер на 6.39 %, като през
6-месечния период на облекчено погасяване дълга се погасява на равни месечни
вноски в размер на 180 евро. След изтичането на този период върху общия размер
на дълга след натрупването на начислената, но непогасена лихва върху дълга се
начислява годишна лихва в размер равен на сбора на действащия към същата дата
БЛП на банката за жилищни кредити плюс договорна лихвена надбавка в размер на
0.64 пункта.
На 27.01.2012г. е подписано поредно
споразумение към договора с констатация относно размера на дълга; фиксираната
годишна лихва през периода на облекчено погасяване е определена на 5.22 % като
през 6-месечния период на облекчено погасяване дълга се погасява на равни
месечни вноски в размер на 153 евро. Договорната лихвена надбавка като елемент
от годишната лихва е увеличена на 0.91 пункта.
Със следващото допълнително
споразумение от 03.09.2012г. фиксираната годишна лихва през периода на
облекчено погасяване е определена на 5.12 % като през 6-месечния период на
облекчено погасяване дълга се погасява на равни месечни вноски в размер на 100
евро. Договорната лихвена надбавка като елемент от годишната лихва, която се
дължи след изтичане на срока на облекчено погасяване е увеличена на 1.35
пункта, при базов лихвен процент на банката за жилищни кредити в размер на 8.45
%.
С последното допълнително споразумение
от 17.04.2013г. се установява, че през периода на облекченото погасяване на
дълга годишната лихва, която се начислява е в размер, равен на БЛП за жилищни
кредити, намален с 4.74 процента и дълга се връща на вноски от по 105 евро.
След изтичането на този период договорната лихвена надбавка като елемент от
годишната лихва, е увеличена на 1.81 пункта, при базов лихвен процент на
банката за жилищни кредити в размер на 8.2 %. Длъжникът е декларирал, че е
съгласен и няма каквито и да било претенции към банката по отношение на
счетоводните операции, извършени от банката във връзка с преоформянето на
кредита по реда на споразумението.
Представени по делото са, и не са
оспорени от ответницата, молби от Р.П.С. за сключване на договора и посочените
по-горе допълнителни споразумения при параметри, изрично посочени от молителя
/л.201-217/ и договорени в съглашенията.
Събрани по делото са гласни
доказателства посредством разпита на свидетелите – Д.П.И., воден от ответника и
А.Г.Д., от страна на ищцовото дружество.
Св.И. твърди, че е приятел на ищцата,
който изнася, че я е придружил до банката при подаване на молбата за сключване
на договора. Свидетелят не е присъствал при обсъждане на условията както на
договора, така и на споразуменията. Пред него ответницата била споделила, че от
банката не е дали възможност да се запознае с клаузите на договора и
допълнителните съглашения.
Св.Д. е управител в клон на ищцовото
дружество в гр.Варна. Изнася принципно процедурата по отпускане на жилищни
кредити, като твърди, че не си спомня дали е работил с ответницата във връзка с
предоставяне на кредита, съотв. подписване на допълнителните споразумения.
С нотариална покана рег. №
495/09.02.2018г. на Нотариус №537 на НК, връчена лично на длъжника Р.П.С. на
12.03.2018г. банката е обявила предсрочната изискуемост на цялото задължение,
поради настъпване на условията по чл.18 от договора, във връзка с чл.60, ал.2
от ЗКИ.
От заключението на вещото лице по
допусната по делото Съдебно-счетоводна експертиза, кредитирано от съда като
обективно и компетентно дадено, се установява, че на 16.08.2007г. по
разплащателната сметка на ответницата е постъпила сума в размер на 33 000
евро с основание „усвояване на кредит“. През
периода от 16.07.2007г. до 26.02.2018г. за погасяване на задълженията по
Договора за ипотечен кредит и допълнителните споразумения длъжникът, лично и
чрез трето лице, е внесъл общо сумата от 14 233.43 евро, от които
11 677.43 евро внесени на каса и 2556 евро чрез б. превод. На 26.02.2018г.
плащанията по кредита за окончателно преустановени, когато е погасена частично
дължимата вноска с падеж 10.08.2014г. Вещото лице установява, че по време на
действие на договора са извършвани няколкократно промени в нивата на БЛП за
ипотечни кредити, като докладва, че съгласно Извлечение
от Протокол от Заседание №81/28.09.2007г. на Комитета по управление на активите
и пасивите на „Юробанк И Еф Джи България“ АД - точка 6: Промяна в размера на БЛП
по жилищни кредити в лева в сила от 01.10.2007г. - е прието увеличение с 35
базисни пункта и нова стойност на БЛП в евро -
6,35 %. Съгласно
Извлечение от Протокол от Заседание №87/21.03.2008 г. на Комитета по управление
на активите и пасивите на „Юробанк И Еф Джи България'"АД – т.1: Промяна в
размера на БЛП по жилищни кредити в евро, в сила от 01.05.2008 г. - увеличение с 35 базисни пункта и
Нова стойност на БЛП в евро 6,70 %. Съгласно Извлечение от Протокол от
Заседание №90/18.06.2008 г. на Комитета по управление на активите и пасивите на
„Юробанк И Еф Джи България"АД – т. 5: Промяна в размера на БЛП по жилищни
кредити в евро в сила от 07.07.2008 г. – е гласувано увеличение с 50 базисни
пункта и нова стойност на БЛП в евро - 7,20 %. Съгласно Извлечение
от Протокол от Заседание №94/17.10.2008 г. на Комитета по управление на
активите и пасивите на „Юробанк И Еф Джи България"АД – т. 2: Промяна в
размера на БЛП по жилищни кредити в евро в сила от 10.10.2008 г. – е налице увеличение
със 100 базисни пункта и нова стойност на БЛП в евро - 8,20 %. Съгласно Извлечение
от Протокол от Заседание №128/26.05.2011 г. на Комитета по управление на
активите и пасивите на „Юробанк И Еф Джи България"АД – т. 7: Промяна в
размера на БЛП по жилищни кредити в евро, в сила от 01.06.2011 г. - увеличение
със 25 базисни пункта и нова стойност на БЛП в евро - 8,45%. Съгласно
Извлечение от Протокол от Заседание №144/03.11.2012 г. на Комитета по
управление на активите и пасивите на „Юробанк И Еф Джи България"АД – т. 11:
Промяна в размера на БЛП по жилищни кредити в евро, в сила от 01.06.2011 г. – е
гласувано намаление със 25 базисни пункта и нова стойност на БЛП в евро -8.20
%. Вещото лице докладва, че измененията в БЛП като елемент от ГЛП са приложени
по време на действие на договора и допълнителните споразумения, което е довело
до увеличаване размера на дължимата възнаградителна лихва, съотв. и на лихвата
при просрочие. На поставената задача да изчисли размера на дължимият дълг –
главница и лихва, при неприлагане на увеличението на БЛП /т.е. при прилагане на
първоначалния ГЛП от 6.5 %/ и без капитализация на просрочената редовна лихва,
просрочената мораторна лихва и такси към общия дълг по смисъла на
допълнителните споразумения, вещото лице докладва, че на окончателния падеж на
договора кредитополучателят следва да възстанови на кредитора главница в размер
на 33 000 лева и да плати договорна възнаградителна лихва в размер на
21 059.55 лева. Докладва, че без калкулиране на просрочените задължения в
главницата и при съобразяване с внесената от длъжника обща сума от
14 233.43 евро, при лихвен процент, определен, съобразно договора за
кредит от 6.5 % и при погасяване на дълга с извършени плащания в поредност: имуществени застраховки и такси
за администриране на просрочен кредит, годишни такси по т.4 от договора, лихва
върху просрочена главница, редовна възнаградителна лихва и главница /чл.17 от
договора и чл.76, ал.2 от ЗЗД/, длъжникът е погасил съответно 2364.53 евро-
главница, 8286.93 евро – възнаградителна лихва, 3096.04 евро – лихва за
просрочен кредит, такси за управление по чл.4 от договора в размер на 543.19
евро и имуществени застраховки за периода от 22.10.2012г. до 25.08.2017г. в
размер на 249.30 лева. При посочените данни вещото лице е изчислило, че
размерът на остатъка по кредита по пера към 12.03.2018г. възлиза на 30635.47
евро – главница, лихви за редовна главница в размер на 11 972.02 евро и
лихви за просрочена главница – в размер на 40.84 евро.
При така установената факти и
обстоятелства по делото се достига да следните правни изводи :
Исковете черпят правното си основание от разпоредбите на чл.430 от ТЗ вр.чл.60, ал.2 от ЗКИ вр. чл.79, ал.1 от ЗЗД. В тежест на ищеца е да докаже наличието на валидно облигационно отношение между страните, предоставяне на сумата по Договор за кредит за покупка на недвижим имот HL22834 от 10.08.2007 г., настъпилата предсрочната изискуемост в т.ч. и редовното уведомяване на длъжника за нея, размера на претендираните вземания по отделни пера, както и наличието на индивидуално договаряне на оспорените от договора и допълнителните споразумения клаузи. В тежест на ответника е да докаже погасяване на вземанията по договора за кредит, както и основанието и размера на въведеното възражение за прихващане.
Установи се, че страните са обвързани от действието на валидно срочно облигационно правоотношение, произтичащо от Договор за кредит за покупка на недвижим имот HL22834 от 10.08.2007 г. с предмет предоставяне на парична сума срещу задължение за връщането й и заплащане на възнаграждение за ползване на паричните средства. Предвид заключението на експерта по приетата и неоспорена от страните счетоводна експертиза, сумата по кредита в размер на 33000 евро е усвоена от кредитополучателя на 16.08.2007г.
Установи се,
че със сключените шест допълнителни споразумения страните
са постигнали съгласие за преструктуриране неплатените задължения към датите на
всяко едно от тях. Вещото лице по ССчЕ
установява, че банката въз основа на анексите е извършвала капитализации на
просрочените задължения по пера – лихви /редовни и просрочени/ и такси в общ
размер от 3161.74 евро, с оглед на което редовната главница по кредита е
нараснала до сумата от 36422.61 евро.
Дължимостта на
претендираните суми за главница и лихви ищцовото дружество обосновава с настъпилата
на основание чл. 18 от Договора, предсрочна изискуемост. От ССчЕ е видно
съществяването на предвидения в чл.18, ал.2 от Договора правопораждащ факт
/изпадане в забава на длъжника/, проявлението на който дава право на банката да
обяви кредита за предсрочно изискуем, т.к. към момента на отправяне на
изявлението за предсрочната изискуемост е било налице неизпълнение на
задълженията за плащане на повече от три последователни забавени вноски. Освен наличието на
обективните предпоставки за предсрочна изискуемост на кредита, налице е и упражняване на правомощието на банката с
изрично изявление да направи целия кредит предсрочно изискуем, доколкото
нотариалната покана, с която е сторено това, е връчена лично на длъжника.
Договорът за кредит за покупка
на недвижим имот HL 22834 има характер на финансова услуга по смисъла
на пар.13 т.12, б.“б“ /в редакцията ДВ бр.59/2006г./ от ДР на ЗЗП, както и
по смисъла на действащата разпоредба. Ищецът е търговец по смисъла
на пар.13 т.2 от ДР ЗЗП. Безспорно ответникът има качеството на потребител
по смисъла на §13 т.1 от ДР ЗЗП, възпроизвеждащ чл.2 от Директива
93/13/ЕИО на Съвета от 05.04.1993г. относно неравноправните клаузи в потребителските
договори. Следователно процесният
договор попада в приложното поле на ЗЗП и по отношение на него следва да
намерят приложение разпоредбите на чл.143 – чл.148 от същия.
Съдът с оглед събраните доказателства преценява, че
клаузите относно начина на формиране на БЛП не е индивидуално договарян. Налице
е бланкетно договаряне, нещо повече изрично в договора е установено, че
действащият БЛП не подлежи на договаряне. Това не позволява на
кредитополучателя да прецени възможното утежняване на финансовите му задължения
в срока на договора, а от друга страна предоставя на кредитора при липса на
изрично посочени критерии, да увеличава възнаграждението си и при евентуални
промени в пазарните условия, предполагащи неговото намаляване. Доколкото и без
уговорките по чл.3.5 и 6.3 от договора, същественото съдържание на съглашението
е налице, то договорът е действителен поради прилагане на размера на лихвата,
така както е уговорена.
При наличието
на неравноправна и нищожна клауза в първоначалния договор се подписват допълнителни
споразумения, с което страните се споразумяват относно размера на остатъка от
дълга и за условията, при които ще се погаси същия. Съгласно постигнатото
съгласие в този размер се включват остатъка от главницата по първоначалния
договор, дължима редовна лихва, която се капитализира към остатъка, както и такси
при просрочие. Практически установената част от размера на дълга е на база
нищожна договорна клауза през периода на действие на първоначалния договор.
Посочените нови размери на лихвата са определени едностранно от банката въз
основа на неравноправна клауза в първоначалния договор. Сключването на
споразумения е резултат от извънсъдебен спор за размера на дълга и редовното му
погасяване, поради което има характер на спогодба. С подписването им се цели задължението, формирано по неравноправна клауза на първоначалния договор, да се приеме от
длъжника и да се счита за индивидуално уговорено. След като размерът на
задължението е определен на база на
нищожната договорна клауза, независимо от приемането му от кредитополучателя,
то споразуменията в тази част представляват спогодба по непозволен договор и са
нищожни по чл.366 от ЗЗД /Решение №80/09.03.2018г. по в.т.д. № 1/2018г., ПАС/.
При първоначалния лихвен процент от 6.5 %, съгласно подписания
договор за кредит и без капитализация на неплатени суми за лихви и такси към
главницата, съгласно заключението по ССчЕ, по кредита са извършени плащания по
редовна лихва в размер на 8286.93 евро, при дължим размер от 21 059.55
евро, или дължимият остатък е в размер на 12 772.62 евро. Доколкото съдът
следва да приложи диспозитивното начало в процеса и при липса на увеличение на
заявената претенция в срок, искът следва да бъде уважен изцяло в предявения
размер от 9250.52 евро. От общо дължимия размер за главница при лихвен
процент през целия период от основния договор погасената главница би била в
размер на 2364.53 евро, или дължимият остатък възлиза на 30 635.47 евро,
до който размер искът като основателен и доказан следва да бъде уважен, а за
разликата над 30 635.47 евро до първоначално предявената сума от
36 422.61 евро да бъде отхвърлен. Дължимата лихва за просрочен кредит по
чл.3, ал.3 от договора, представляваща
по своя характер неустойка за вреди от забавено изпълнение, която може
да бъде търсено наред с реалното изпълнение, съгласно заключението на вещото
лице възлиза на сумата от 369.39 евро за периода от 10.08.2015г. до
10.07.2018г., до който размер искът следва да бъде уважен, а за разликата над
369.39 евро до първоначално претендираната сума от 2464.77 евро отхвърлен.
Съдът изцяло възприема заключението на вещото лице относно изчисленията, при
които се установява, че таксите за управление на кредит и за имуществени
застраховки, при прилагане на първоначалния лихвен процент за изцяло заплатени
и съответно недължими в търсения размер, при което иска за такси в размер на
93.72 евро и за такси за застраховки в размер на 122.10 евро следва да бъде
отхвърлен изцяло. Основателна е претенцията в частта относно разходите,
направени от кредитора за сумата, платена за подновяване на вписването на
ипотеката, основаващо се на договорката по чл.13, ал.2 от договора, както и
тези, произтичащи от правото на банката да обяви кредита за предсрочно
изискуем, поради наличието на обективните предпоставки за това, в общ размер от
580.20 лева, съгласно представените разходни документи.
По
отношение на възражението на ответницата за прихващане : независимо от извода
за неравноправност на процесните клаузи от договора, съответно тяхната
нищожност на осн.чл.146 от ЗЗП, не се доказва наличие на насрещно вземане на
ответника. Внесените от ответницата суми в размер на 8559.45 лева, предмет на
възражението за прихващане, съгласно заключението на вещото лице, в случай на
прилагане на първоначално уговорения размер без прилагане на неравноправните
клаузи за едностранно увеличение на БЛП, са отнесени за погасяване на общия
дължим размер на договорната лихва от 21 059.55 евро, от който към момента
на обявяване на кредита за предсрочно изискуем е дължима сумата от 12 772.62
евро. Не е платена и главница в размер на 30 635.47 евро. Следователно в
конкретния случай независимо от извършената едностранна промяна на БЛП
длъжникът не е заплатил недължими лихви и главница, породи което и възражението
му за прихващане се явява неоснователно.
По разноските : На основание чл. 78, ал. 1 от ГПК в полза
на ищеца с оглед уважената част от исковата претенция следва да бъдат присъдени
съдебно-деловодни разноски в размер на 6961.86 лева по представен списък по чл.
80 и доказателства за извършени разходи. Липсва основание за намаляване на
размера на адвокатския хонорар във връзка с направеното от процесуалния
представител на ответника възражение за прекомерност, т.к. същият е в минимален
размер по-висок от определения в Наредба №1 от 09.07.2004г. за минималните
размери на адвокатските възнаграждения, което е адекватно на степента на
фактическа и правна сложност на делото и извършените процесуални действия.
Ответникът не е направил искане за присъждане на разноски.
Водим от горното, съдът
Р Е Ш И:
ОСЪЖДА Р.П.С. с
ЕГН ********** *** в качеството на
кредитополучател по Договор за кредит за покупка на недвижим имот HL22834 от
10.08.2007г. и допълнителни споразумения към него, да заплати на „ЮРОБАНК
БЪЛГАРИЯ" АД ЕИК *********
със седалище и адрес на управление гр.София, р-н Витоша, ул.Околовръстен път
260, представлявано от Д.Б.Ш.– изп.директор и М.И.В.–прокурист, в резултат на настъпила предсрочна изискуемост на паричното
задължение, както следва :
1.
Главница в размер на 30 635.47
EUR, ведно законната лихва върху
главницата от дата на подаване на исковата молба – 18.07.2018г. до
окончателното плащане на дълга, като ОТХВЪРЛЯ иска за разликата над 30 635.47
EUR до първоначално претендирания размер
от 36 635.47 EUR
2.
Договорна лихва за
редовен кредит в размер на 9 250.52 EUR, дължима за периода от 10.08.2015г. до
12.03.2018г. ;
3.
Договорна лихва за
просрочен кредит в размер на 369.39 EUR, дължима за периода от 10.08.2015г. до
10.07.2018г., като ОТХВЪРЛЯ иска за разликата над 369.39 EUR до първоначално
претендирания размер от 2 464.77 EUR
4.
Нотариални такси в
размер на 580.20 лв.
ОТХВЪРЛЯ исковите претенции за присъждане на такси в размер на
93.72 евро и такси за застраховки в
размер на 122.10 евро.
ОСЪЖДА Р.П.С. с
ЕГН ********** *** да заплати на „ЮРОБАНК
БЪЛГАРИЯ" АД ЕИК *********
със седалище и адрес на управление гр.София, р-н Витоша, ул.Околовръстен път 260,
представлявано от Д.Б.Ш.– изп.директор и М.И.В.–прокурист, сторените
съдебно-деловодни разноски в размер на 6961.86
лева, на осн. чл.78, ал.1 от ГПК.
РЕШЕНИЕТО може да бъде обжалвано с въззивна жалба пред
Апелативен съд Варна в двуседмичен срок от съобщаването му на страните.
СЪДИЯ В ОКРЪЖЕН СЪД :