№ 294
гр. Търговище , 30.06.2021 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – ТЪРГОВИЩЕ, VIII СЪСТАВ в публично заседание на
първи юни, през две хиляди двадесет и първа година в следния състав:
Председател:Христина Ив. Сярова
при участието на секретаря Стела Й. Йорданова
като разгледа докладваното от Христина Ив. Сярова Гражданско дело №
20203530101379 по описа за 2020 година
Производството е по реда на чл.422 от ГПК във вр. с чл.79, ал.1 и чл.86 от ЗЗД.
Съдът е сезиран с искова молба от „УНИКРЕДИТ БУЛБАНК“ АД, ЕИК *********,
седалище и адрес на управление в град София, пл. „Света Неделя“ № 7, чрез адвокат В.М. от
САК с личен номер **********, с адрес за кореспонденция: град София, ул. „Петър
Парчевич“,№ 30, против „БОМЕРНГ-СЛИПЕР“ ЕООД (в ликвидация), ЕИК *********
Седалище и адрес на управление: гр. Търговище - 7700, пл. „Свобода“ хотел „Мизия“ - стая
120, община Търговище, област Търговище,чрез Й. ЛЮБ. Б.- ликвидатор, с предявени
искове по чл. 422, ал. 1 от ГПК във връзка с чл. 415, ал. 1 за установяване съществуването на
вземане по издадена Заповед №333 за изпълнение на парично задължение въз основа на
документ по чл.417 от ГПК от 14.07.2020 г. по ч.гр.д. №733/2020 г. по описа на PC-
Търговище, XI състав, за сумите: 10 000 лева - падежирала изискуема главница; 717,40 лева -
неразрешен овърдрафт; 1501,43 лева начислени лихви за периода от 19.09.2019г. до
10.07.2020г.;144.00 лева - дължими разходи за уведомяване, възразена в срока по чл.414 от
ГПК от длъжника.
В молбата се твърди наличие на предоставен от банката-ищеца на „БОМЕРАНГ-
СЛИПЕР“ ЕООД (в ликвидация), кредит под формата на овърдрафт в размер на 10 000
(десет хиляди) лева. За усвоените средства по кредита кредитополучателят-ответник се е
задължил да заплаща на „УниКредит Булбанк“ АД лихви. Съгласно т. 4.1. страните са
договорили годишен лихвен процент, начисляван върху редовна главница, представляващ
сбора от приложимия към дата на олихвяване променлив Базов лихвен процент, формиран
от променлив Базов лихвен индекс и премия, и НАДБАВКА за редовен дълг към Базовия
лихвен процент в размер на 12.536 % (дванадесет цяло и петстотин тридесет и шест хилядни
1
процента). Приложимият към датата на договора Базов лихвен индекс е едномесечен
SOFIBOR, а приложимата към датата на договора премия е 0.00 % (нула процента), като към
същата дата приложимият размер на годишния лихвен процент за редовен дълг е 13.00 %
(тринадесет процента). В т. 4.2. от договора е договорен годишен лихвен процент,
начисляван върху просрочена главница за срока на просрочието/ върху неразрешен
овърдрафт, който се формира като сбор от приложимия към датата на просрочие Годишен
лихвен процент за редовен дълг по т. 4.1. и надбавка за просрочие от 7 % (седем процента).
Страните са договорили и комисионни: в т.5.1.1. еднократна комисионна, начислявана и
събирана при условията на т. 9.2.1. от ОУ в размер на 1,5 % (едно цяло и пет десети
процента) и съгласно т.5.2. за ангажимент в размер на 1 % (един процент), начислявана и
събирана по т. 9.3. от ОУ. Кредитополучателят се е задължил да погасява лихвите за редовен
дълг на 20-то число на месеца (т. 7.2.), а лихвите за просрочена главница са незабавно
изискуеми (т. 7.3.) Съгласно т. 7.1. страните са договорили главницата по кредита да се
издължи на 27.06.2015 г.
Клаузи на договора са променяни многократно със сключени Анекси- Анекс № 1 от
26.06.2015г.; Анекс №2 от 06.07.2015г.; Анекс № 3 от 30.06.2016г.; Анекс № 4 от
19.07.2016г.; Анекс № 5 от 30.06.2017г.; Анекс № 6 от 14.07.2017г.; Анекс № 7 от
29.06.2018г.; Анекс № 8 от 19.07.2018 г. Длъжникът „БОМЕРАНГ-СЛИПЕР“ ЕООД (в
ликвидация) не погасил в договорения срок дължимата главница по предоставения кредит и
начислените лихви.
Твърдят, че Банката е подала заявление за издаване на заповед за незабавно
изпълнение и изпълнителен лист въз основа на извлечение от счетоводните си книги. По
образуваното по заявлението ч.гр.д.№733/2020 г. PC- Търговище, XI състав след
извършената преценка, че представеното Извлечение от счетоводните книги е редовно от
външна страна и удостоверява подлежащо на изпълнение вземане, издаде Заповед №331 за
изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК от 13.07.2020
г. и Изпълнителен лист №538 от 13.07.2020 г. за изпълнение на следните парични
задължения на кредитополучателя :
10 000 лева (десет хиляди лева) - падежирала изискуема главница;
717,40 лева (седемстотин и седемнадесет лева и четиридесет стотинки) - неразрешен
овърдрафт;
1501,43 лева (хиляда петстотин и един лева и четиридесет и три стотинки) начислени
лихви за периода от 19.09.2019 до 10.07.2020 г.;
144.00 лева (сто четиридесет и четири лева) - дължими разходи за уведомяване;
В изпълнителния лист са присъдени и следните суми: 247,26 лева (двеста
четиридесет и седем лева и двадесет и шест стотинки)- държавна такса по заповедното
производство и 596,71 лева (петстотин деветдесет и шест лева и седемдесет и една
стотинки)- адвокатско възнаграждение по заповедното производство.
2
Длъжникът в срока по чл.415 от ГПК е оспорил вземанията, което е породило
правния интерес у ищеца да предяви настоящия иск.
Правното основание на вземането за 10 000 лева (десет хиляди лева) — падежирала
изискуема главница, заедно със законна лихва, считано от 10.07.2020 г. по Договор за банков
кредит — овърдрафт №0008/326/27062014 от 27.06.2014 г. и всички анекси към него,
подробно описани по-горе, е чл. 430 ТЗ. Кредитът е усвоен в рамките на уговорения лимит
от 10 000 лева (десет хиляди лева) съгласно т.2 от Договора, изменена със съответните
анекси така, както подробно е описано по-горе, срещу задължението на кредитополучателя
да го върне ведно с начислените лихви и такси, изискуеми и дължими на основание и в
размерите, определени с договора.
Вземането за сумата 717,40 лева (седемстотин и седемнадесет лева и четиридесет стотинки)
- неразрешен овърдрафт/ сумата, с която е надхвърлен кредитния лимит съгласно т.2 от
Договора и съответните анекси подробно е описани по-горе, също е с правно основание чл.
430 ТЗ.
Вземането за лихва в размер на 1501,43 лева (хиляда петстотин и един лева и
четиридесет и три стотинки) върху просрочената главница за периода от 19.09.2019 до
10.07.2020 г.също е с правно основание чл. 430 ТЗ, като приложимият лихвен процент е
уговорен в т.4.2. от Договор за банков кредит - овърдрафт №0008/326/27062014 от
27.06.2014 г. и всички анекси към него, както подробно е описано по-горе.
Молят съда да постановите решение, с което признаете за установено съществуването
на парично вземане на „УНИКРЕДИТ БУЛБАНК” АД, по отношение на ответника по
настоящата молба „БОМЕРНГ-СЛИПЕР“ ЕООД (в ликвидация), ЕИК *********, седалище
и адрес на управление: гр. Търговище - 7700, пл. „Свобода“ хотел ,Мизия“ - стая 120,
община Търговище, област Търговище, представлявано от Й. ЛЮБ. Б.- ликвидатор, което
вземане произтича от Договор за банков кредит - овърдрафт №0008/326/27062014 от
27.06.2014 г. и Анекс № 1 от 26.06.2015 г., Анекс № 2 от 06.07.2015 г., Анекс № 3 от
30.06.2016 г., Анекс № 4 от 19.07.2016 г., Анекс № 5 от 30.06.2017г., Анекс 6 от 14.07.2017
г., Анекс № 7 от 29.06.2018 г., Анекс № 8 от 19.07.2018г. и наличните към него анекси и е
било удостоверено в Извлечение от счетоводните книги на банката по чл. 417, т. 2 от ГПК
от 10.07.2020 г. за следните суми:
10 000 лева (десет хиляди лева) - падежирала изискуема главница, ведно със законната
лихва, считано от 10.07.2020 г. до пълното погасяване на задължението;
717,40 лева (седемстотин и седемнадесет лева и четиридесет стотинки) - неразрешен
овърдрафт;
1501,43 лева (хиляда петстотин и един лева и четиридесет и три стотинки) начислени
лихви върху просрочена главница за периода от 19.09.2019 до 10.07.2020 г.;
144.00 лева (сто четиридесет и четири лева) - дължими разходи за уведомяване.
3
Претендират разноски в настоящото и заповедното производства. В съдебно заседание
процесуалният представител поддържа молбата.
В срока за отговор по чл.131 от ГПК е постъпил такъв от ответника. Същият оспорва
исковете по основание и размери. Прави възражение за нищожност на договора за Банков
кредит, Анексите и Общите условия на Уникредит Булбанк, с мотив, че не са подписани
подписан от управителя на дружеството М. Т..
Освен това счита, че договорът за кредит с Уникредит Булбанк е сключен за Банката
от лице без представителна власт - управителя на клона не е надлежно упълномощен.
Твърди, че кредитополучателят, а физическото лице не са подписали Общите
условия на Банката. Подписите на последната страница на този документ са в противоречие
с приетото в практиката да се подписва всяка една страница, а дори да се окаже, че подписът
на последната страница на ОУ е на М. Т., което обстоятелство оспорваме, то същият не се е
разписал като „Бомернаг - Слипер“, а като физическо лице. Затова считат представените ОУ
за неприложими, а евентуално относно частта им за неравноправните клаузи (съответни
цитирани по-долу тук) за нищожни.
Правят възражение за неправноправен характер на клаузата с която е уговорен
годишния лихвен процент (ГЛП) - чл. 4.1. Последният е сбор от Надбавка за редовен дълг и
променлив базов лихвен процент (БЛП), като последния се състои от базов лихвен индекс и
премия. Към датата на сключване на договора базовия лихвен индекс е едномесечния
SOFIBOR, а приложимата към договора премия е 0 %. Така формулирани клаузи не
позволява да се установи как се формира ГЛП (независимо от записването му че е в размер
на 13 %), т. к. не е посочена Надбавката за редовен дълг, а и не е посочен базовия лихвен
индекс — едномесечния sofibor - към датата на формиране на дълга. По този начин не само
не е ясно как се формира ГЛП, но и се дава възможност същият да бъде променян, т. к. един
от компонентите му е променлив БЛП, а самия БЛП пък има неясен, скрит елемент в размер
на базовия лихвен индекс, за който не е посочено в какъв размер е. Клаузите на договора и
особенно в частта им за лихвите трябва да бъдат формулирани по ясен и недвусмислен
начин /чл.147, ал.1 ЗЗП/. Потребителят следва предварително да получи достатъчно
конкретна информация как търговецът може едностранно да промени цената, за да може на
свой ред да реагира по най-уместния начин, т.к. промяната на компонентите, чиято стойност
не е предварително обявена, както и не е обявен предварително обективния критерий
(вижте допълнителни съображения по- долу), по който ще се извършва тази промяна
представлява неравноправна клауза по смисъла на закона, водеща до нищожност на
уговорките в тази им част.
В пълна степен казаното важи и за лихвения процент, начисляван върху просрочена
главница по чл. 4.2, т. к. единия компонент по него е ГЛП (който е изключително неясен,
както посочихме по-горе) и Надбавка за просрочен дълг, която е в размер на 7, 0 %, който
размер оспорват, т.к. не е съгласуван от УС и НС на Банката - ищец.
4
Молят съда, в случай че приеме тези клаузи за нищожни (т.е. исковете за лихва са
изначално неоснователни), то платеното по тях да им бъде върнато, а те прихващаме това
тяхно вземане със задължението им за главницата.
Считат за нищожни и всички клаузи, уговарящи възнаграждение под формата на
комисионни, т. к. в предмета на дейност на банката да отпуска кредити, за което при
уговарянето не се дължи допълнително възнаграждение.
Респективно плащанията по тези клаузи също считат за недължими, поради което
правят възражение за прихващане с главницата по договора.
Договорът няма погасителен план и ясно посочен „процент на разходите“. Считат за
нищожни като неравноправни клаузите, на основание ЗЗП и ЗПК на чл. 11.1.1.1, чл.11.1.1.2,
чл.11.1.1.3, чл.11.2 и чл.11.4 относно правото на банката да променя стойността на БЛП
(базов лихвен индекс и/или премия); даващи право на банката да променя периодичността
на установения вид Базов лихвен индекс и да начислява допълнително, респ. да променя
съществуващата премия; предварителното съгласие за автоматични промени на лихвените
условия по кредита при промяна на БЛП (поради създадената възможността едностранна
промяна, както посочихме тук); едновременно да олихвява при просрочие редовния дълг по
главницата с променлив ГЛП по чл. 4.1 и просрочената част от главницата променлив ГЛП
по чл. 4.2; правото на банката едностранно да завиши надбавката за редовен дълг. Тези
възражения се отнасят и за представените анекси.
Не е достатъчно за приложението на изключението по чл.144,ал.3,т.1 ЗЗП
посочването в спорната договорна клауза на обективните обстоятелства, независещи и извън
контрола на банката, които могат да доведат до промяна на размера на лихвения процент по
кредита, а следва да са отнапред установени и методиката и математическият алгоритъм за
начина на формиране на изменението, и обвързаността на конкретния размер на промяната
на лихвата с конкретния размер на изменението на пазарния индекс, за да се предотврати
възможността търговецът да изменя произволно размера лихвата по кредита без да се
съобрази с конкретното променено ниво на лихвения процент на финансовия пазар.
Уговорката в допълнителни споразумения към договор за кредит за преструктуриране
на кредитно задължение по Наредба № 9 от 03.04.2008г. за оценка и класификация на
рисковете експозиции на банките и установяване на специфични провизии за кредитен риск
чрез прибавяне на просрочените задължения за лихви и такси към размера на редовната
главница представлява ли анатоцизъм по смисъла на чл. 10, ал. 3 ЗЗД и само по себе си е
нищожно.
Оспорват твърденията на банката, че сумата по договора за овърдрафт кредит е
получена, както и оспорват съдържанието на представените от Банката извлечения от
търговските й книги.
5
Правият възражения за погасяване по давност на вземанията за главница, лихви и
неустойки и за недължимост на разноските. При тези съображения молят съда да отхвърли
исковете. Претендират разноски. В съдебно заседание редовно призовани не се явяват и не
изпращат представител.
Съдът, като съобрази представените и събрани по делото доказателства по реда
на чл.235,ал.2 вр. чл. 12 ГПК, прие за установено следното от фактическа страна: От
приложеното ч.гр.д. №733/2020г. по описа на РСТ, е видно, че на основание чл.417 ГПК в
полза на ищеца е издадена Заповед за незабавно изпълнение №331/13.07.2020г. срещу
длъжника за следните суми: сумата от 10 000 лева - падежирала изискуема главница; сумата
от 717,40 лева - неразрешен овърдрафт; сумата от 1501,43 лева начислени лихви за периода
от 19.09.2019г. до 10.07.2020г.; сумата от 144.00 лева - дължими разходи за уведомяване.
На заявителя са дадени указания да предяви иск за установяване на вземането си, тъй
като длъжникът е възразил в срока по чл.414 от ГПК.
С исковата молба е приложен Договор за банков кредит – овърдрафт №
0008/326/27062014 от 27.06.2014г. и общи условия към него по силата на който
„БОМЕРАНГ-СЛИПЕР“ ЕООД (в ликвидация) е получило кредит под формата на
овърдрафт в размер на 10 000 (десет хиляди) лева. Съгласно т. 4.1. страните са договорили
годишен лихвен процент, начисляван върху редовна главница, представляващ сбора от
приложимия към дата на олихвяване променлив Базов лихвен процент, формиран от
променлив Базов лихвен индекс и премия, и НАДБАВКА за редовен дълг към Базовия
лихвен процент в размер на 12.536 % (дванадесет цяло и петстотин тридесет и шест хилядни
процента). Приложимият към датата на договора Базов лихвен индекс е едномесечен
SOFIBOR, а приложимата към датата на договора премия е 0.00 % (нула процента), като към
същата дата приложимият размер на годишния лихвен процент за редовен дълг е 13.00 %
(тринадесет процента).
В т. 4.2. от договора е договорен годишен лихвен процент, начисляван върху
просрочена главница за срока на просрочието/ върху неразрешен овърдрафт, който се
формира като сбор от приложимия към датата на просрочие Годишен лихвен процент за
редовен дълг по т. 4.1. и надбавка за просрочие от 7 % (седем процента). Страните са
договорили и комисионни: в т.5.1.1. еднократна комисионна, начислявана и събирана при
условията на т. 9.2.1. от ОУ в размер на 1,5 % (едно цяло и пет десети процента) и съгласно
т.5.2. за ангажимент в размер на 1 % (един процент), начислявана и събирана по т. 9.3. от
ОУ. Кредитополучателят се е задължил да погасява лихвите за редовен дълг на 20-то число
на месеца (т. 7.2.), а лихвите за просрочена главница са незабавно изискуеми (т. 7.3.)
Съгласно т. 7.1. страните са договорили главницата по кредита да се издължи на 27.06.2015
г.
Страните са изменяли клаузите на договора многократно с Анекси, както следва:
6
Съгласно §1 от Анекс № 1 от 26.06.2015 г. страните са договорили промяна в т.7 от
Договора, като крайният срок за погасяване на главницата е станал 27.07.2015 г.
Съгласно §1 от Анекс №2 от 06.07.2015 г. страните са договорили промени в т.4.1. на
Договора- годишен лихвен процент, начисляван върху редовна главница, представляващ
сбора от приложимия към дата на олихвяване променлив Базов лихвен процент, формиран
от променлив Базов лихвен индекс и премия, и НАДБАВКА за редовен дълг към Базовия
лихвен процент в размер на 12.691 % (дванадесет цяло и шестстотин деветдесет и една
хилядни процента). Приложимият към датата на договора Базов лихвен индекс е
едномесечен SOFIBOR, а приложимата към датата на договора премия е 0.00 % (нула
процента), като към същата дата приложимият размер на годишния лихвен процент за
редовен дълг е 13.00 % (тринадесет процента). В т. 4.2. от договора е договорен годишен
лихвен процент, начисляван върху просрочена главница за срока на просрочието/ върху
неразрешен овърдрафт, който се формира като сбор от приложимия към датата на просрочие
Годишен лихвен процент за редовен дълг по т. 4.1. и надбавка за просрочие от 7 % (седем
процента). Страните са договорили и комисионни: в т.5.1.1. еднократна комисионна,
начислявана и събирана при условията на т. 9.2.1. от ОУ в размер на 1,5 % (едно цяло и пет
десети процента) и съгласно т.5.2. за ангажимент в размер на 1 % (един процент),
начислявана и събирана по т. 9.3. от ОУ. Кредитополучателят се е задължил да погасява
лихвите за редовен дълг на 20-то число на месеца (т. 7.2.), а лихвите за просрочена главница
са незабавно изискуеми (т. 7.3.) Съгласно т. 7.1. страните са договорили главницата по
кредита да се издължи на 01.07.2016 г.
Съгласно §1 от Анекс № 3 от 30.06.2016 г. страните са договорили промяна в т.7 от
Договора, като крайният срок за погасяване на главницата е станал 01.08.2016 г.
Съгласно §1 от Анекс № 4 от 19.07.2016 г. страните са договорили следните промени
в т.4.1.на Договора- годишен лихвен процент, начисляван върху редовна главница,
представляващ сбора от приложимия към дата на олихвяване променлив Базов лихвен
процент, формиран от променлив Базов лихвен индекс и премия, и НАДБАВКА за редовен
дълг към Базовия лихвен процент в размер на 12.991 % (дванадесет цяло и деветстотин
деветдесет и една хилядни процента). Приложимият към датата на договора Базов лихвен
индекс е едномесечен SOFIBOR, а приложимата към датата на договора премия е 0.00 %
(нула процента), като към същата дата приложимият размер на годишния лихвен процент за
редовен дълг е 13.00 % (тринадесет процента). В т. 4.2. от договора е договорен годишен
лихвен процент, начисляван върху просрочена главница за срока на просрочието/ върху
неразрешен овърдрафт, който се формира като сбор от приложимия към датата на просрочие
Годишен лихвен процент за редовен дълг по т. 4.1. и надбавка за просрочие от 7 % (седем
процента). Страните са договорили и комисионни: в т.5.1.1. еднократна комисионна,
начислявана и събирана при условията на т. 9.2.1. от ОУ в размер на 1,5 % (едно цяло и пет
десети процента) и съгласно т.5.2. за ангажимент в размер на 1 % (един процент),
начислявана и събирана по т. 9.3. от ОУ. Кредитополучателят се е задължил да погасява
7
лихвите за редовен дълг на 20-то число на месеца (т. 7.2.), а лихвите за просрочена главница
са незабавно изискуеми (т. 7.3.) Съгласно т. 7.1. страните са договорили главницата по
кредита да се издължи на 01.07.2017 г.
Съгласно §1 от Анекс № 5 от 30.06.2017 г. страните са договорили следните промени
в т.7 от Договора, като крайният срок за погасяване на главницата е станал 01.08.2017 г. А
съгласно §2 в деня на подписване на анекса кредитополучателят се е задължил да заплати
комисионна за управление на кредита, начислявана и събирана при условията на т. 9.2.1. от
ОУ в размер на 0,0833%.
Съгласно §1 от Анекс № 6 от 14.07.2017 г. страните са договорили следните промени
в т.4.1.на Договора- годишен лихвен процент, начисляван върху редовна главница,
представляващ сбора от приложимия към дата на олихвяване променлив Базов лихвен
процент, формиран от променлив Базов лихвен индекс и премия, и НАДБАВКА за редовен
дълг към Базовия лихвен процент в размер на 12.975 % (дванадесет цяло и деветстотин
седемдесет и пет хилядни процента). Приложимият към датата на договора Базов лихвен
индекс е едномесечен SOFIBOR, а приложимата към датата на договора премия е 0.00 %
(нула процента), като към същата дата приложимият размер на годишния лихвен процент за
редовен дълг е 13.00 % (тринадесет процента). В т. 4.2. от договора е договорен годишен
лихвен процент, начисляван върху просрочена главница за срока на просрочието/ върху
неразрешен овърдрафт, който се формира като сбор от приложимия към датата на просрочие
Годишен лихвен процент за редовен дълг по т. 4.1. и надбавка за просрочие от 7 % (седем
процента). Страните са договорили и комисионни: в т.5.1.1. еднократна комисионна,
начислявана и събирана при условията на т. 9.2.1. от ОУ в размер на 1,5 % (едно цяло и пет
десети процента) и съгласно т.5.2. за ангажимент в размер на 1 % (един процент),
начислявана и събирана по т. 9.3. от ОУ. Кредитополучателят се е задължил да погасява
лихвите за редовен дълг на 20-то число на месеца (т. 7.2.), а лихвите за просрочена главница
са незабавно изискуеми (т. 7.3.) Съгласно т. 7.1. страните са договорили главницата по
кредита да се издължи на 01.07.2018 г.
Съгласно §1 от Анекс № 7 от 29.06.2018 г. страните са договорили следните промени
в т.7 от Договора, като крайният срок за погасяване на главницата е станал 01.08.2018 г. А
съгласно §2 в деня на подписване на анекса кредитополучателят се е задължил да заплати
комисионна за управление на кредита, начислявана и събирана при условията на т. 9.2.1. от
ОУ в размер на 0,0833%.
Съгласно §1 от Анекс № 8 от 19.07.2018 г. страните са договорили следните промени
в Договора: в 4.1.1. е договорен годишен лихвен процент, начисляван върху редовна
главница (редовен дълг) в рамките на всеки период на олихвяване от 19.07.2018г. до
01.07.2019г., представляващ сбора от приложимия за съответен Период на олихвяване
променлив Лихвен индекс и НАДБАВКА за редовен дълг към Лихвения индекс в размер на
12,87 %. Приложимият към датата на Договора Лихвен индекс е Осреднен депозитен индекс.
8
Към датата на сключване на настоящия анекс приложимият размер на Годишния лихвен
процент за редовен дълг е 13.00 % (тринадесет цяло процента). Съгласно т.4.2. страните са
договорили годишен лихвен процент, начисляван върху просрочена главница за срока на
просрочието/ върху неразрешен овърдрафт, която се формира като сбор от приложимия към
датата на просрочието размер на Годишния лихвен процент за редовен дълг по т.4.1. и
НАДБАВКА за просрочие от 7.0 % (седем процента). Съгласно т.5.1.1. е договорена и
еднократна комисионна, начислявана и събирана при условията на т.9.2.1. от ОУ в размер на
1,5 %. Съгласно т.5.2. е договорена комисионна за ангажимент, начислявана и събирана при
условията на т.9.3. от ОУ в размер на 1,0 %. В т.7.1. е определен краен срок за издължаване
на главницата до 01.07.2019 г. В т.7.2. страните са договорили падеж на лихвата по редовния
дълг на 20-то число на месеца, а съгласно т.7.3. лихвите по т.4.2. и т.4.3. са незабавно
изискуеми.
Съгласно заключението на приетата от съда и страните ССчЕ, приета от съда и страните се
установява, че с процесният Договор за банков кредит - овърдрафт № 0008/326/27062014 от
27.06.2014 г. (л. 11 и сл.), Уникредит Булбанк е предоставило на Бомеранг
(кредитополучател) банков кредит - овърдрафт в размер на 10 000 лева за оборотни
средства. Уговорен е срок за погасяване на главницата по договора 1 година - до 27.06.2015
г. В банковите регистри кредитът е отчитан по разплащателната сметка.
В чл. 4 са определени лихвените проценти, а именно: ГЛП за редовна главница - 13 %
годишно, формиран като променлив БЛП - сбор от БЛИ и премия, и надбавка за редовен
дълг 12,536%. Приложимият към датата на договора БЛИ е 0%, премия 0,464 (чл.4.1.);
ГЛП за просрочена главница върху неразрешен овърдрафт - ГЛП по чл.4.1 + надбавка
за просрочие 7 пункта(чл.4.2.).
Договорени са еднократна комисионна 1,5% и комисионна за ангажимент 1%.
Уговорен е падеж на лихвите по редовен дълг - 20-то число на месеца.
С последващи анекси, са изменяни първоначалните условия по договора и е променян
и срока за издължаване на главницата както следва: до 27.07.2015 (Анекс 1/26.06.2015),
01.07.2016 (Анекс 2/06.07.2015); 01.07.2017 (Анекс 4/19.07.2016); 01.08.2017 (Анекс
5/30.06.2017); 01.07.2018 (Анекс 6/14.07.2017); (Анекс 7/29.06.2018); 01.07.2019 (Анекс
8/19.07.2018). ГЛП по кредита не е изменян, извършвана е само промяна в надбавката за
редовен дълг.
След настъпване на падежа по последния анекс - 01.07.2019 г. вземането по кредита е
заведено с референтен номер 9591911192610501 и е записано като изискуемо, считано от
19.09.2019 г.
В съдебно заседание вещото лице уточни, че кредитът - „Овърдрафт“, по своята
същност представлява отрицателна наличност по разплащателната сметка.
9
Сумата по отпуснатия кредит първоначално е усвоена на 01.07.2014 година, когато са
изтеглени от разплащателната сметка – 9 650 лева на каса и от там нататък много пъти е
погасявана и заплащана, като в последствие към датата на последното допълнително
споразумение – Анекс № 8/01.07.2019 година сумата е падежирала изцяло в главница. Към
датата 10.07.2020 година – подаване на заявлението по чл.417 от ГПК, сумата е била
падежирала и е била изцяло изискуема. По кредита според вещото лице се дължат следните
сумите: главница в размер на 10 000 лева, лихва върху просрочена главница в размер на 1
501,43 лева, сумата от 717,40 лева – използван неразрешен овърдрафт, сумата от 144,00 лева
– разходи по уведомяване.
С отговора на исковата молба ответника е оспорил авторството на подписите
положени под следните документи : Договор за банков кредит – овърдрафт №
0008/326/27062014 от 27.06.2014 година; Общи условия, при които Уникредит Булбанк АД
предоставя кредити на лица, осъществяващи стопанска дейност; Анекс № 1 към Договор за
банков овърдрафт кредит № 0008/326/27062014 от 27.06.2014 година; Общи условия, при
които Уникредит Булбанк АД предоставя кредити на лица, осъществяващи стопанска
дейност; Анекс № 2 към Договор за банков овърдрафт кредит № 0008/326/27062014 от
27.06.2014 година; Анекс № 4 към Договор за банков овърдрафт кредит №
0008/326/27062014 от 27.06.2014 година; Анекс № 5 към Договор за банков овърдрафт
кредит № 0008/326/27062014 от 27.06.2014 година; Анекс № 6 към Договор за банков
овърдрафт кредит № 0008/326/27062014 от 27.06.2014 година; Общи условия, при които
Уникредит Булбанк АД предоставя кредити на лица, осъществяващи стопанска дейност;
Анекс № 7 към Договор за банков овърдрафт кредит № 0008/326/27062014 от 27.06.2014
година; Общи условия, при които Уникредит Булбанк АД предоставя кредити на лица,
осъществяващи стопанска дейност; Анекс № 8 към Договор за банков овърдрафт кредит №
0008/326/27062014 от 27.06.2014г. от кредитополучателя М. Т. в качеството му на
представляващ дружеството „Бумеранг – Слипер“ ЕООД, поради което съдът е открил
производство по реда на чл.193 от ГПК.
От назначената по делото СГЕ се установи, че всички подписи под оспорените
банкови документи са положени от лицето М. Т. в качеството му на представляващ
дружеството „Бумеранг – Слипер“ ЕООД и „солидарен длъжник“.
Предвид това и на осн. чл.194 от ГПК оспорването се явява недоказано.
При така установената фактическа обстановка съдът достигна до следните
правни изводи : В производството по установяване съществуването на вземането си,
ищецът следва при условията на главно и пълно доказване да установи договорната връзка с
кредитополучателя и размера на вземането си. Ответникът следва да докаже наличието на
правоизключващи или правопогасяващи вземането обстоятелства.
Установи се, че съгласно договор за банков кредит-овърдрафт № 0008/326/27062014
10
от 27.06.2014г., сключен между "УниКредит Булбанк"АД - като кредитор и ответното
търговско дружество - като кредитополучател, банката е предоставя кредит в размер на
10000 лв. под формата на овърдрафт по разплащателна сметка на клиента в банката, с краен
срок на усвояване - до 26.06.2015г. и краен срок на издължаване на главницата – на
27.06.2015 г. Договорът е подписан от М. Т., в качеството му на управител на „Бомеранг-
Слипер“ ЕООД и в качеството му на "солидарен длъжник".
Процесният договор е вид договор за банков кредит, който по дефиницията на чл. 430
от ТЗ е консенсуален, а не реален /за разлика от заема по чл. 240 ЗЗД/. Въпреки, че няма
значение за валидността на договора, предоставянето на сумата по банковия кредит е
предпоставка за основното задължение на кредитополучателя – да върне същата, заедно с
уговорените лихви, в съответните срокове. Изпълнението на задължението за предаване на
сумата 10000 лв. чрез превод по посочената в договора банкова сметка на
кредитополучателя се установява от съдебно-икономическата експертиза, приета в
настоящото производство без оспорване от страните, както и от приетия и неспорен по
делото документ – Извлечение от счетоводните книги по чл.60, ал.2 от ЗКИ. Задължението
за отпускане/предоставяне на кредитополучателя на парична сума се счита изпълнено от
момента на заверяване на сметката на кредитополучателя съгласно съответните записвания
в електронната система на банката /чл. 305 ТЗ/ и за доказване на този факт не е необходимо
издаване на нарочен писмен документ /разписка/, и при положение, че няма възражения от
ответника в обратен смисъл.
От друга страна, в процесния договор е предвидено възникването на парично
задължение за кредитополучателя дори и при неусвояване на предоставената сума в
уговорения срок, а именно – задължението по т. 11.1. за комисиони за управление съгласно
т. 5.1. и еднократна комисионна съгласно т. 5.1.1. Следователно, както в случаите, когато
кредитът е бил реално усвоен, така и в случаите, когато не е бил реално усвоен, за
кредитополучателя се пораждат парични задължения по договора. Предвид специфичния
режим за ползване на банков кредит под формата на овърдрафт, усвояването на кредита е
право на кредитополучателя и не зависи от поведението на банката, тъй като сумите до
определения кредитен лимит се усвояват чрез волеизявление и по преценка на
кредитополучателя, направено чрез касова или безкасова транзакция, т.е. само титулярът на
сметката има право да се разпорежда със средствата по нея. Това означава, че усвояването на
кредита не се отнася до фактическия състав по сключване на договора, респ. не
представлява основание за неговото прекратяване, а е относимо към неговото изпълнение.
Усвояването на сумата от кредитополучателя се установява от съдебно-икономическата
експертиза.
След обстоен анализ на всички движения по разплащателна банкова сметка
ВС97ШЧСК70001503657113 за периода 27.06.2014 - 10.07.2020 и с оглед характера на
предоставения кредит - овърдрафт (отрицателана наличност по разплащателна сметка),
ССчЕ е установила, че общият размер на усвоените средства (разходвани суми) възлиза на
11
503075,98лв, а този на извършените постъпления (погашения) по сметката, последното от
които на 27.03.2019г., на 492 362,82 лв.
Към датата на последното движение – 18.09.2019г. по сметката е налице отрицателно
салдо в размер 10 711.86лв. (492362,82- 503075,98). На същата дата банката е записала това
салдо като изискуемо вземане - видно от банков регистър Движения за контракт
9591911192610501. След тази дата по кредита са начислявани лихви върху просрочена
главница.
Общият размер на задълженията по кредита към 18.09.2019г. възлиза на 10 711.86 лв,
в т.ч. 10 000 главница по договора за овърдрафт и 711,86 лв. изразходван неразрешен лимит.
На 19.09.2019 г. е доначислена и лихва за 1 ден в размер 5,54, след което изразходвания
неразрешен лимит възлиза на 717,40 лв. (711,86+5,54).
Считано от 19.09.2019 г. банката е начислявала обезщетение за забава за просрочени
плащания върху главницата 10 000 лв. в размер на 1501.43лв. до 10.07.2020г.
В банковите регистри по номера на договора - 9591911192610501 е отчетено вземане
по извършени разноски за уведомяване на длъжника на стойност 144 лв. Взети са и
записвания по отразяване на това вземане като съдебно - на 10.07.2020 г. и като присъдено -
на 21.07.2020г.
След предаване на сумата 10000 лв. чрез превеждането й в конкретно посочената в
договора банкова сметка на кредитополучателя и усвояването й от последния, реципрочното
задължение, което е поел кредитополучателят, е било да върне в срок до 27.06.2015 г.
кредита ведно с уговорената възнаградителна лихва, определена на база променлив, в хода
на изпълнение на договор годишен лихвен процент в размер на 13 % пункта, годишен
процент на разходите от 12.536%, като възнаградителните лихви се изплащат ежемесечно на
20-во число на месеца. При настъпило просрочие на падежа на овърдрафта за времето на
забава, както и при обявяване на кредита за предсрочно изискуем за срока на просрочието
дължимата лихва за забава е в размер на сбора от ГЛП плюс наказателна надбавка в размер
на 7 % пункта. От представените извлечения-справки от счетоводни книги на банката се
установяват конкретно дължимите суми от страна на кредитополучателя, договорните лихви
и лихви за просрочие върху главницата, които извлечения-справки не са оспорени от
ответника. В тази връзка уговорените в раздел І, т. 4.2, вр. II, т. 12.4.2. от договора лихви за
просрочие по съществото си са неустойка за забава (сумата се претендира за просрочена
главница, основано на съдържаща се за това клауза в процесния договор), които съдът
намира за дължима, тъй като от една страна качеството на кредитополучателя – търговско
дружество, а от друга чл. 4, ал. 2 ЗПК изключват забраната на чл. 33 ЗПК.
Категорично се доказва от съдебно-икономическата експертиза, че
кредитополучателят не е изпълнил задължението си да внася посочените месечни вноски,
както и да са извършени други плащания по процесния договор. Според чл.182 ГПК
12
вписванията в счетоводните книги служат като доказателство на лицето или организацията,
които са ги водили. По делото не са оспорени констатациите на съдебно-икономическата
експертиза, опиращи се именно на такава извлечения-справки от счетоводството на
кредитора, и установяващи усвояване и липсата на постъпили плащания по договора за
кредит. Предвид това установените от експертизата дължими суми по договора към
момента на подаване на заявлението по чл. 417 от ГПК (10.07.2021г.) са общо 12362.83лв.,
от които 10000 лв. – усвоена и непогасена главница, 717.40 лв. – неразрешен овърдрафт
1501.43лв. начислена договорна лихва за периода 19.09.2019г – 10.07.2020г. и 144лв.
дължими разходи по уведомяването.
Според заключението на вещото лице по ССчЕ към датата на сключване на договора -
27.06.2014 г., така и към датата на последния анекс 8/19.07.2018 ГЛП за редовен дълг е бил
13% (чл.4.1.), а надбавката за просрочие - 7%. В тази връзка възраженията на ответника че е
налице неравноправен характер на клаузата с която е уговорен ГЛП се явява неоснователно.
В т.4 от договора за банков кредит – овърдрафт изрично са уговорени размерите на
лихвените проценти както върху редовния дълг, така и за просрочие. В заповедното
производство съдът е постановил тяхното плащане въз основа на извлечението от
счетоводните книги и представения договор за банков кредит – овърдрафт. В исковото
производство по чл.422 ГПК точният размер на двата вида лихва – върху редовния дълг и за
просрочие, са конкретизирани посредством заключението на съдебно-счетоводната
експертиза, на база на клаузите, които страните са приели с подписването на договора за
банков кредит - овърдрафт. Заключението на вещото лице потвърждава дължимостта на
лихвите в размера, за който е издадена заповедта за незабавно изпълнение.
В тежест на ответника е да установи изпълнение на задължението за заплащане на
дължимите по договора главница и лихви към установения падеж изцяло. Доказателства за
извършено плащане не са ангажирани по делото.
По делото няма данни банката да е променяла стойността на БЛП, по договора или
анексите което прави възражението на ответника за неравноправност на клаузите на
чл.11.1.1.1., 11.1.1.2, 11.1.1.3, 11.2 и 11.4 също неоснователни.
Възражението ответника, че вземанията са погасени по давност съдът също счита за
неоснователно. В случая не следва да се прилага кратката три годишна давност, за
погасяване на вземанията, тъй като всяка вноска не представлява периодично задължение, а
част от цяло такова. С усвояването на банковия кредит, за длъжника възниква задължението
да върне главница – целия размер на усвоената сума + възнаградителна лихва за срока на
ползването й, което задължение се погасява с петгодишна давност. Само лихвите се
погасяват с кратката тригодишна давност, но такава не е настъпила по отношение на
претенцията за сумата от 1501.43лв. доколкото се претендира за периода от 19.09.2019г. до
10.07.2020г.
Падежирането на вземането е достатъчна предпоставка, същото да бъде изискуемо
13
без наличието на други документи, удостоверяващи възможността на банката да реализира
своето право да събере вземането си и да се удовлетвори по съдебен ред. Законът и
договорът, сключени между страните не изискват допълнително уведомяване за
настъпилият падеж на цялото вземане. Когато е уговорен срок за изпълнение или падеж,
тогава вземането на кредитора става изискуемо с настъпването на падежа. В деня на падежа
длъжникът трябва да престара. Ако не престара на датата на падежа ще изпадне в забава или
неизпълнение. Забавата на длъжника представлява противоправно неосъществяване на все
още възможната престация поради причини, за които само длъжникът носи отговорност.
Налице е ненадлежно изпълнение на задължение във времево отношение. Предпоставка за
забавата е неизпълнение на задължението от длъжника, след като е настъпил падежът,
уговорен по договор. Падежът по процесното вземане е абсолютно определен като
календарна дата.
Ответникът редовно призован не се явява в съдебно заседание и не представя
доказателства нито опровергава представените такива от ищеца, поради което предявеният
иск с правно основание чл.422 ГПК обоснован на настъпила изискуемост преди подаване на
заявлението за издаване на заповед за изпълнение следва да се уважи изцяло в
претендираните размери.
По разноските :
С оглед изхода на делото в полза на ищеца се следват реализираните от същия
разноски в производството по настоящото дело на основание чл.78, ал.1 ГПК, в размер на
2121.09лв., включващи 330.03лв. внесена държавна такса и 1081.06лв. адвокатско
възнаграждение, 510лв. възнаграждение за Сече и 200лв. възнаграждение за СГЕ, както и
пълния размер разноски в заповедното производство (ч.гр.д.№ 733/2020г.) от 843.97лв.,
включващи 247.26лв. внесена държавна такса и 596.71лв. юрисконсултско възнаграждение
Водим от горното, съдът
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО , съществуване на вземане на кредитора
„УНИКРЕДИТ БУЛБАНК” АД, ЕИК ********* гр.София по отношение на ответника
„БОМЕРНГ-СЛИПЕР“ ЕООД (в ликвидация), ЕИК *********, със седалище и адрес на
управление: гр. Търговище - 7700, пл. „Свобода“ хотел ,Мизия“ - стая 120, община
Търговище, област Търговище, представлявано от Й. ЛЮБ. Б.- ликвидатор, за следните
суми:
10 000 лева (десет хиляди лева) - падежирала изискуема главница, ведно със
законната лихва, считано от 10.07.2020 г. до пълното погасяване на задължението;
717,40 лева (седемстотин и седемнадесет лева и четиридесет стотинки) -
14
неразрешен овърдрафт;
1501,43 лева (хиляда петстотин и един лева и четиридесет и три стотинки)
начислени лихви върху просрочена главница за периода от 19.09.2019 до 10.07.2020 г.;
144.00 лева (сто четиридесет и четири лева) - дължими разходи за уведомяване,
произтичащи от Договор за банков кредит - овърдрафт №0008/326/27062014 от
27.06.2014 г. и Анекс № 1 от 26.06.2015 г., Анекс № 2 от 06.07.2015 г., Анекс № 3 от
30.06.2016 г., Анекс № 4 от 19.07.2016 г., Анекс № 5 от 30.06.2017г., Анекс 6 от
14.07.2017 г., Анекс № 7 от 29.06.2018 г., Анекс № 8 от 19.07.2018г., за които вземания
в полза на ищеца е издадена Заповед № 331/13.07.2020г. за изпълнение на парично
задължение по чл.410 от ГПК, по ч.гр.д.№ 733/2020г. на РС-Търговище.
ПРИЗНАВА ЗА НЕДОКАЗАНО оспорване авторството на подписите положени
под Договор за банков кредит – овърдрафт № 0008/326/27062014 от 27.06.2014 година;
Общи условия, при които Уникредит Булбанк АД предоставя кредити на лица,
осъществяващи стопанска дейност; Анекс № 1 към Договор за банков овърдрафт кредит №
0008/326/27062014 от 27.06.2014 година; Общи условия, при които Уникредит Булбанк АД
предоставя кредити на лица, осъществяващи стопанска дейност; Анекс № 2 към Договор за
банков овърдрафт кредит № 0008/326/27062014 от 27.06.2014 година; Анекс № 4 към
Договор за банков овърдрафт кредит № 0008/326/27062014 от 27.06.2014 година; Анекс № 5
към Договор за банков овърдрафт кредит № 0008/326/27062014 от 27.06.2014 година; Анекс
№ 6 към Договор за банков овърдрафт кредит № 0008/326/27062014 от 27.06.2014 година;
Общи условия, при които Уникредит Булбанк АД предоставя кредити на лица,
осъществяващи стопанска дейност; Анекс № 7 към Договор за банков овърдрафт кредит №
0008/326/27062014 от 27.06.2014 година; Общи условия, при които Уникредит Булбанк АД
предоставя кредити на лица, осъществяващи стопанска дейност; Анекс № 8 към Договор за
банков овърдрафт кредит № 0008/326/27062014 от 27.06.2014г. от кредитополучателя М. Т.
в качеството му на представляващ дружеството „Бумеранг – Слипер“ ЕООД и „солидарен
длъжник“ на осн. чл.194 от ГПК.
ОСЪЖДА „БОМЕРНГ-СЛИПЕР“ ЕООД (в ликвидация), ЕИК *********, със
седалище и адрес на управление: гр. Търговище - 7700, пл. „Свобода“ хотел ,Мизия“ - стая
120, община Търговище, област Търговище, представлявано от Й. ЛЮБ. Б.- ликвидатор да
заплати на „УНИКРЕДИТ БУЛБАНК” АД, ЕИК ********* гр.София, сумата от 2121.09лв.,
представляваща направени разноски в настоящото производство, както и сумата от
843.97лв., направени разноски в заповедното производство (ч.гр.д.№ 733/2020г.), на осн.
чл.78, ал.1от ГПК.
РЕШЕНИЕТО подлежи на обжалване с въззивна жалба пред Търговищки окръжен
съд в двуседмичен срок от връчването му на страните на осн.чл.259, ал.1 ГПК.
Съдия при Районен съд – Търговище: _______________________
15