РЕШЕНИЕ
№
гр.София, 15.01.2024 г.
В И М Е Т О Н А Н
А Р О Д А
СОФИЙСКИЯТ ГРАДСКИ СЪД, ГРАЖДАНСКО
ОТДЕЛЕНИЕ, I - 16 състав, в публичното съдебно заседание на пети юни през две хиляди
двадесет и трета година, в състав:
ПРЕДСЕДАТЕЛ: ЕЛЕНА
МАВРОВА
при участието на секретаря Александрина Пашова,
като разгледа докладваното от съдията гражданско дело № 10540 по описа за 2019 г. по
описа на СГС, за да се произнесе, взе предвид следното:
Предявени
са осъдителни искове „Ю.Б.“ АД срещу П.П.Ш. и М.И.И. – Ш., с правно основание
чл. 79, ал. 1 и чл. 99, ал. 1 от ЗЗД, във вр. с чл. 430 от ТЗ, за солидарно
осъждане на ответниците да заплатят следните суми:
- частичен
иск в размер на 278 654,08 евро, представляваща част от усвоена и
непогасена главница по договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL от
18.05.2007 г. и допълнителните споразумения към него, падежирала до 10.08.2014
г., чийто общ размер възлиза на 356 989,90 евро;
- частичен
иск в размер на 340,50 евро, представляваща част от дължимите и незаплатени
такси по кредита за периода от 10.09.2016 г. до 10.09.2017 г. по договор за
кредит за покупка на недвижим имот № HL от 18.05.2007 г. и допълнителните споразумения
към него, чийто общ размер възлиза на 1 825,79 евро;
-
сума в размер на 1 422,62 лв., разноски за нотариални такси и така
вписване договор за кредит № HL от 18.05.2007 г. и допълнителните споразумения
към него.
Претендира се и законна лихва върху вземанията
от датата на депозиране на исковата молба.
В
исковата си молба „Ю.Б.“ АД твърди, че въз основа на сключен между „Българска
пощенска банка" АД и П.П.Ш. договор за банков кредит № HL 25573
от 18.05.2007 г., е предоставила на кредитополучателя сума в размер на
313 200 евро, за покупка на недвижими имоти, представляващи апартамент №
124 и апартамент № 130, находящи се в гр. София, ул. „*********и за други
разплащания. Кредитът е усвоен на 23.05.2007 г. Сочи, че срокът на издължаване
на кредита е 384 месеца, считано от датата на откриване на заемната сметка -
23.05.2007 г. В чл. 3 от договора за кредит е договорено заплащането на годишна
възнаградителна лихва, а в чл. 4 – такса управление в размер на 0,01% върху
остатъчната непогасена главница към датата на откриване на заемната сметка
всяка следваща година.
Впоследствие
отношенията между страните са предоговаряни, с подписването на допълнително
споразумение от 07.04.2009 г., анекс от 18.09.2009 г., договор за встъпване в
дълг от 25.02.2010 г., допълнително споразумение от 31.05.2010 г., допълнително
споразумение от 05.10.2011 г., допълнително споразумение от 21.09.2011 г. и
допълнително споразумение от 31.05.2011 г., ведно с погасителни планове.
Ищецът
сочи, че в резултат на извършените преоформяния и увеличаване на размера на предоставения кредит (натрупване
на задълженията към редовната главница), размерът на главницата възлиза на 328 469,54
евро, а към момента на предсрочна изискуемост – 356 989,90 евро.
Съгласно
договор за встъпване в дълг от 25.02.2010 г., на основание чл. 101 ЗЗД М.И.И. –
Ш. е встъпила като съдлъжник в задълженията по договор № HL 25573.
По
време на действие на договора на кредит, съгласно договор за прехвърляне на
вземания по договори за кредит от 06.12.2007 г., сключен между „Юробанк И Еф
Джи България“ АД (сега „Ю.Б.“ АД), банката прехвърля на
„Бългериен Ритейл Сървисиз“ АД – вземания по договори за кредит, подробно
изброени в приложения към договор, включително и по настоящия (ред
2160).
С
договор за прехвърляне на вземания по договори за кредит от 06.07.2009 г.,
сключен между „Бългериен Ритейл Сървисиз“ АД и Юробанк И Еф Джи България“ АД (сега
„Ю.Б.“ АД),
цедентът прехвърля на банката вземания по договор за кредит, включително и по
процесния кредит (ред 726 в приложенията), за което прехвърляне
ответниците са уведомени.
Ищецът
твърди, че ответниците са в забава за заплащане на дължимите вноски за главница
и лихва по договора, считано от 11.12.2011 г., поради което на основание чл.
18, ал. 1 от договора за кредит, банката е обявила предсрочна изискуемост на
цялото задължение. Уведомлението е връчено лично на ответницата И. – Ш. на
04.06.2018 г., а на ответника Ш. – на 10.07.2018 г. по реда на чл. 47, ал. 1 ГПК. Евентуално, ако съдът приеме, че ответниците не са уведомени за обявяване
на предсрочна изискуемост на кредита, ищецът сочи, че уведомяването за
предсрочната изискуемост настъпва с връчване на исковата молба.
Ответницата
М.И.И. – Ш. оспорва исковата молба по основание и размер в депозирания отговор
по реда на чл. 131 ГПК. Сочи, че не е изразила волята и съгласието да встъпи в
дълга на основния кредитополучател – неин съпруг доброволно, защото това е
наложено от банката за да не бъде обявен към 2010 г. кредитът за предсрочно
изискуем и основното им жилище да бъде изнесено на публична продан. Излага, че
видно от представеното копие към исковата молба, подпис на ответницата липсва.
Релевира възражение за изтекла погасителна давност. При условията на
евентуалност оспорва клаузите за капитализиране на вземания по договора за
кредит като нищожни и неравноправни, попадащи в хипотезата на чл. 143, т. 10 и
т. 12 от ЗЗП, вр. с чл. 146 ЗЗП.
Ответникът
П.П.Ш., чрез особения представител, оспорва исковата молба по основание и
размер, като оспорва обстоятелството, че банката е изпълнила задължението си по
чл. 99 ЗЗД.
Съдът, след като взе предвид доводите на
страните и след оценка на събраните по делото доказателства, при спазване на разпоредбите
на чл. 235 ГПК, намира следното от
фактическа и правна страна:
Видно от договор
за кредит за покупка на недвижим имот HL 22573, сключен на
18.05.2007 г. между „Българска пощенска банка“ АС, в качеството на кредитодател
и П.П.Ш., в качеството на кредитополучател, банката е предоставила на
кредитополучателя кредит в размер на 313 200 евро, от които сумата от
144 010 евро за закупуване на апартамент № 124 – мезонет и апартамент №
130 – мезонет, находящи се в новострояща се жилищна сграда – секция 1, в УПИ I-522, 900 от кв. 1 по плана на гр. София, ул. „*********, а сумата от
169 190 евро за други разплащания. За обезпечаване на вземанията на
банката по предоставения кредит, кредитополучателят учредява договорна ипотека
в полза на банката, върху гореописаните имоти. (чл. 13 от
договора). Крайният срок за издължаване на кредита, включително дължимите лихви,
е 384 месеца, считано от датата на откриване на заемната сметка по договора. Погасяването
на кредита се извършва на равни месечни вноски, включващи лихва и главница, в
размер на 1940,26 евро.
Съгласно чл.
3, ал. 1 от договора, кредитополучателят дължи на банката годишна лихва в
размер на сбора на базовия лихвен процент (6 % към момента
на сключване на договора) на БПБ АД за жилищни кредити в евро, валиден за
съответния период на начисляване на лихвата плюс договорна надбавка от 0,5
пункта. При просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна
изискуемост на кредита, кредитополучателят дълги лихва в размер на сбора на лихвата за редовна главница, договорена за
съответния период на издължаване на кредита, плюс наказателна надбавка от 10
пункта. (чл. 3, ал. 3 от договора). Страните са уговорили в чл. 4, т.1 от договора,
годишна такса за управление в размер на 0,1 % върху размера на непогасената
главница към същата дата.
С договор за встъпване в дълг от
25.02.2010 г. М.И.И. – Ш. е встъпила като солидарен длъжник по процесния
договор за кредит. Неоснователно е възражението на ответницата, че липсва неин
подпис, доколкото такъв е положен, видно от представения допълнително договор
за встъпване в дълг от ответника и автентичността му не се оспорва, видно от
изявлението й в съдебно заседание на 27.02.2023 г.
Видно
от представените по делото нотариални покани, съответно връчени на П.Ш. при
условията на чл. 47, ал. 1 ГПК на 10.07.2018 г. (видно от разписката на л. 102
и уведомлението от 24.06.2018 г.) и на 04.06.2018 г. на М.Ш.
лично, банката уведомява длъжниците, че
обявява кредитът за предсрочно изискуем на основание чл. 18, ал. 1 от договора,
поради просрочие на вноските.
Съгласно
приетото в т. 18 от ТР № 4 от 18.06.2014 г. на ВКС по тълк.д. № 4/2013г., ОСГТК
на ВКС, обявяването на предсрочната изискуемост по смисъла на чл. 60, ал. 2 ЗКИ
предполага изявление на кредитора, че ще счита целия кредит или непогасения
остатък от кредита за предсрочно изискуеми, включително и за вноските с ненастъпил
падеж, които към момента на изявлението не са били изискуеми. Предсрочната
изискуемост има действие от момента на получаване от длъжника на
волеизявлението на кредитора, че ще счита кредита за предсрочно изискуем, ако
към този момент са налице обективните факти, обуславящи настъпването й.
Съгласно договора за кредит след предоставяне на
сумата от банката кредитополучателите дължат връщането й разсрочено, съгласно
погасителния план, неразделна част от договора. Доколкото от счетоводната
експертиза, се установи че към този момент ответниците са в забава по отношение
на месечните вноски, съдът намира, че с връчването на съответните покани, кредитът е обявен за
предсрочно изискуем.
Съгласно заключението на съдебно-счетоводната експертиза, която съдът
кредитира като компетентно и обективно изготвено, ищецът „Ю.Б.“ АД е
предоставил на П.Ш. кредит в размер на 313 200 евро (сумата е усвоена на 23.05.2007 г.), при
първоначална договорна лихва в размер на 6,5 пункта. В началото на всяка
следваща година, считано от откриване на заемната сметка по кредита,
кредитополучателят дължи такса в размер на 0,1 % върху размера на непогасената
главница към същата дата.
С допълнителното споразумение от 07.04.2009 г. е договорено капитализиране на
просрочената главница и лихва към редовната главницата (която е в размер на 308 356,19 евро), както и 12 – месечен период на облекчено погасяване. С допълнително споразумение от 31.05.2010 г.
страните констатират, че към датата на сключване на споразумението редовната
главница е в размер на 333 196,21 евро, като отново е договорена
капитализация на просрочените суми към главницата. Съответно с допълнителни
споразумения от 31.05.2011 и 21.09.2011 г. страните са констатирали, че
редовната главница е в размер на 347 190,86 евро и съответно
351 169,28 евро. С допълнителните споразумения са капитализирани
просрочени суми за лихви и такси в размер на 43 556,64 евро, както и
просрочени главници в размер на 910,08 евро (общо 44 466,72 евро).
Последната дата, на която е
постъпила сума за погасяване на задължения по кредита е 29.02.2012 г., с която
е погасена възнаградителна лихва с падеж 10.12.2011 г. По кредита са погасени
изцяло вноските с падежи до 10.11.2012 г. и частично вноската с падеж
10.12.2011 г. Погасената главница е общо в размер на 4 952,78 евро, в това
число платени суми в размер на 3 506,65 евро и чрез капитализиране 910,08
евро.
Непогасената главница е в размер на 352 713, 94 евро, в това число: с
настъпил падеж до датата на връчване на уведомлението за предсрочна изискуемост
04.06.2018г. - 25 206,57 евро и съответно до 10.07.2018 г. -
26 110,19 евро; с настъпил падеж до датата на предявяване на иска –
31 822,91 евро. Размерът на начислените суми за такси е 3 005,97
евро, от които са погасени 1 180,18 евро, в т.ч. чрез капитализация 381,36
евро и платени 798,82 евро, т.е. общо дължимите такси са в размер на 1 825,79
евро.
Начислените и незаплатени разноски за нотариални такси и такса вписване по
договора за кредит към датата на исковата молба са в размер на 1 422,62 евро.
Съгласно заключението общия размер на реално платените суми за погасяване
на задълженията по кредита за главница, лихва и такси са в размер на
68 234,08 евро, като в случай, че не се вземат предвид първоначалния
погасителен план и платените суми, непогасените задължения по кредита са в
размер на сумата от 304 126,58 евро за главница.
Прехвърлянето на вземанията по процесния договор за кредит е осчетоводено на
29.11.2007 г., като съответно обратното закупуване е отразено в счетоводството
на „Ю.Б.“ АД на 30.06.2009 г.
С платените суми биха се погасили задълженията по първоначалния месечен
план изцяло вноските до 34-та с падеж 23.03.2010 г. и частично 35-та месечна
вноска с падеж 23.04.2010 г. Последното
плащане е извършено на 29.02.2012 г., поради което няма надплатени суми над
първоначално договорената вноска.
Базовият лихвен процент е увеличаван, съответно лихвата по кредита, като
сумите са посочени в т. 12.3 от експертизата (стр. 20), като към 10.04.2012 г. е в размер на 9,19 %. Съгласно заключението, в
методологията за определяне на базовия лихвен процент липсва конкретна формула,
по която да се изчисли БЛП и математически за обвърже посочените в
методологията показатели (трансферна цена на
ресурса и буферна надбавка.) Кредитът не е осчетоводен като предсрочно изискуем.
Съгласно заключението, непогасените задължения по договора за кредит за
главница и такси, съобразно заявените в исковата молба периода, към датата на
предсрочна изискуемост – 10.07.2018 г., като при изчисленията не се взема
предвид прибавянето на непогасени задължения (за редовна главница и лихва) към главницата, са
общо в размер на 308 247,72 евро, от която 22 542,85 евро по
падежирали вноски и остътъчна главница в размер на 285 704,87 евро;
210 854,45 евро – възнаградителна лихва по падежирали вноски до 10.07.2018
г. Такси за управление за периода от 10.09.2016 г. до 10.09.2017 г. не са
начислявани. Начислените и непогасени такси са в размер на 615,50 евро.
Непогасените задължения по договора за кредит за главница и такси,
съобразно заявените в исковата молба периода, към датата на предсрочна изискуемост,
сочена в исковата молба, във вариант, при който през целия срок на договора за
кредит се прилага първоначално уговорения по договора размер на възнаградителна
лихва и не се прибавят непогасени задължения (за редовна главница и лихва), както следва: 307 246,45
евро – главница от която 32 059,72 евро по падежирали вноски и остатъчна
главница – 275 186,73 евро; 146 286,58 евро – възнаградителна лихва
по падежирали вноски до 10.07.2018 г. Такси за управление са начислени на
05.09.2010 г. в размер на 614,50 евро.
Неотносимо
към фактическия състав на предсрочната изискуемост е осчетоводяването или не на
кредита като предсрочно изискуем, в каквато насока е наведено възражение от
ответницата.
С Тълкувателно решение № 3/2017 г. от
27.03.2019 г., постановено по Тълкувателно дело №
3/2017 г. на ОСГТК на ВКС, е
прието че размерът на вземането на кредитора при предсрочна изискуемост по
договор за заем/кредит следва да се определи в размер само на непогасения
остатък от предоставената по договора парична сума (главницата) и законната
лихва от датата на настъпване на предсрочната изискуемост до датата на
плащането. Предвид така дадените разяснения съдът
намира, че ответниците дължат солидарно главница, изчислена без
капитализации и при погасявания, отчетени съобразно договорената годишна лихва
в основния договор, във варианта по т. 26 от заключението, в размер на
307 246,45 евро.
Настоящият състав споделя практиката (решение 45/17.06.2020 г., по т.д. № 237/2019 г. на ВКС, ТК, II отд.), че вземанията по договора за кредит, се погасяват с пет годишна давност,
която тече датата на месечната вноска, но доколкото частичният иск е за
падежирала главница от 10.08.2014 г., до датата на исковата молба - 09.08.2019
г. давността не е изтекла и искът следва да бъде изцяло уважен.
Съгласно заключението на ССЕ, ответниците дължат и такси по кредита в
размер на 614,50 евро, следователно основателна е и претенцията по частичния
иск в размер на 340,50 евро, представляваща
част от дължимите и незаплатени такси по кредита за периода от 10.09.2016 г. до
10.09.2017 г. по договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL от
18.05.2007 г. (общ
размер 1 825,79 евро).
Основателна
е и претенцията на ищеца за заплащане на сума в размер на 1 422,62 лв., разноски за нотариални
такси и така вписване договора за кредит.
Върху
вземанията следва да бъде присъдена законна лихва от 09.08.2019 г. – датата на
депозиране на исковата молба до окончателното им погасяване.
Относно разноските
При този изход на спора на „Ю.Б.“ АД следва да бъдат
присъдени следните суми, на основание чл. 78, ал. 1 ГПК: 21 906,90 лв. за
държавна такса, 600 лв. за депозит за вещо лице и сумата от 14 966,13 лв.
с ДДС за платено адвокатско възнаграждение – по фактурата на л. 12,
от делото (сумата не е прекомерна, тъй като е съобразена с НМРАВ), дължими от двамата ответници при условията на
разделност поравно. Ответникът П.Ш. следва да бъде осъден за заплати на ищеца
сумата от 6 221,66 лв. за депозит за
особен представител.
Така мотивиран, съдът
РЕШИ:
ОСЪЖДА П.П.Ш., ЕГН **********,***, представляван от
особения представител адв. А.Д.,*** и М.И.И.
– Ш., ЕГН **********,***, солидарно да заплатят на „Ю.Б.“ АД, ***, представлявана от адв. Н.М.,***, на основание чл. 430 ТЗ, вр.
чл. 79, ал. 1 и чл. 86, ал. 1 от ЗЗД, следните суми:
- 278 654,08
евро, представляваща част от усвоена и непогасена главница по договор за кредит
за покупка на недвижим имот № HL от 18.05.2007 г. и допълнителните споразумения
към него, падежирала до 10.08.2014 г., ведно със законна лихва от 09.08.2019 г.
до окончателното погасяване на главницата, представляващ частичен иск от общия размер
от 356 989,90 евро;
-
340,50 евро, представляваща част от дължимите и незаплатени такси по кредита за
периода от 10.09.2016 г. до 10.09.2017 г. по договор за кредит за покупка на
недвижим имот № HL от 18.05.2007 г. и допълнителните споразумения
към него, ведно със законна лихва от 09.08.2019 г. до окончателното погасяване
на вземането, представляващ частичен иск от общия размер възлиза на
1 825,79 евро;
-
сума в размер на 1 422,62 лв., разноски за нотариални такси и така
вписване договор за кредит № HL от 18.05.2007 г. и допълнителните споразумения
към него, ведно със законна лихва от 09.08.2019 г. до
окончателното погасяване на вземането.
ОСЪЖДА П.П.Ш., ЕГН **********,***,
представляван от особения представител адв. А.Д.,*** и М.И.И. – Ш., ЕГН **********,***, да заплатят
на „Ю.Б.“ АД, ЕИК *********, на основание чл. 78, ал.1 ГПК, следните суми: 21 906,90 лв. за държавна такса, 600 лв. за депозит за вещо лице и
14 966,13 лв. с ДДС за адвокатско възнаграждение.
ОСЪЖДА П.П.Ш., ЕГН **********,***, представляван от особения представител адв. А.Д.,***
да заплати на „Ю.Б.“ АД, ЕИК *********, на
основание чл. 78, ал.1 ГПК, сума в
размер на 6 221,66 лв. за депозит за особен представител.
Решението
подлежи на обжалване пред Софийски апелативен съд в двуседмичен срок от връчването
му на страните.
СЪДИЯ: