Р Е Ш Е Н И Е
Номер 260003
23.11.2023 година Град Елхово
В ИМЕТО НА НАРОДА
Елховският
Районен съд четвърти граждански състав
На двадесет и
трети септември две хиляди и двадесета година
В публично
заседание в следния състав:
Председател
Доротея ЯНКОВА
Членове
Съдебни
заседатели
при
секретаря Н.Златева, като разгледа докладваното от съдията гражданско дело №
642 по описа на съда за 2019 година, за
да се произнесе взе в предвид следното:
Производството по делото е образувано въз основа
искова молба на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ"
АД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление в гр. София, район Витоша, ул.
„Околовръстен път" №260, представлявано от П. Д. и Д. Ш.- изпълнителни
директори и членове на Управителния съвет, действащи, чрез пълномощника си С.З.
- адвокат от САК, със съдебен адрес:***, против
Т.Н.В., ЕГН **********, с постоянен адрес: *** и Я.Ж.В., ЕГН **********,***,
по предявени в обективно кумулативно
съединяване искове с правно основание чл. 430, ал. 1 и 2 ТЗ, във вр. с чл. 79,
ал. 1 ЗЗД и чл. 86, ал. 1 ЗЗД, изпратена по подсъдност от ОС – Ямбол на РС – Елхово.
Ищецът „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД /правоприемник на
„Българска пощенска банка" АД и „ДЗИ БАНК" АД/, ЕИК ***, в исковата
си молба твърди че между страните съществуват
договорни отношения по Договор за потребителски кредит HL570 от
03.08.2007 г. (с нов номер на договора HL30584) "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД
(с предишно наименование „ДЗИ БАНК" АД) по силата на който Банката
ищец, в качеството на кредитор по договора
е отпуснала на Т.Н.В. и Я.Ж.В., в качеството им на кредитополучатели, кредит в
размер на 20 000 лева, с краен срок на погасяване съгласно чл. 5, ал. 1 от
договора - 180 месеца, обезпечен с първа по ред ипотека, в полза на „ЮРОБАНК
БЪЛГАРИЯ" АД с Нотариален акт за учредяване на договорна ипотека № 53, том
VIII, peг. №5804, дело № 1157 от 2007 г. на нотариус Костадин Костадинов,
вписан в НК под peг. номер 451, с район на действие PC - гр. Елхово. Условията
по договора са били предоговорени с подписани между страните Допълнително
споразумение от 27.04.2012 г. и Допълнително споразумение от 08.10.2013 г.,
като главницата по кредита е преоформена, като всички дължими от
кредитополучателите плащания във връзка с кредита, в т.ч. просрочените
главница, лихви и такси по договора са били
служебно преоформени от банката чрез натрупването им към редовната
усвоена и непогасена част от главница по първоначално предоставения кредити в
резултат от това преоформяне размерът на усвоената по кредита главница е
нараснал на сума в общ размер на 22 224, 32 лв.
На основание чл. 24, ал. 1 от Договор за потребителски
кредит HL570 от 03.08.2007 г. (с нов номер на договора HL30584) с Договор за
цесия „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД в качеството си на цедент е прехвърлила на
„БЪЛГЕРИЪН РИТЕЙЛ СЪРВИСИЗ" АД с ЕИК *********, в качеството му на
цесионер, всички свои вземания срещу ответниците, произтичащи от Договор за
потребителски кредит HL570 от 03.08.2007 г. (с нов номер на договора HL30584).
Впоследствие с Договор за цесия за прехвърляне на
вземания по договор за кредит от 06.04.2009 г., „БЪЛГЕРИЪН РИТЕЙЛ
СЪРВИСИЗ" АД в качеството си на цедент е прехвърлило обратно на „ЮРОБАНК
БЪЛГАРИЯ" АД в качеството му на цесионер всички вземания срещу ответниците,
произтичащи от Договор за потребителски кредит HL570 от 03.08.2007 г. (с нов
номер на договора HL30584).
Ответниците са били уведомени за извършените цесии с
нотариални покани.
Поради трайно просрочие на дължими месечни вноски по
Договор за потребителски кредит HL570 от 03.08.2007 г. (с нов номер на договора
HL30584) в размер на 13 422, 81 лв., банката е упражни правата си по чл. 18, ал. 1 от договора за кредит и е
обявила кредита за предсрочно и изцяло изискуем, за което ответниците са били
уведомени с уведомления за обявяване на предсрочна изискуемост на кредита,
връчени чрез нотариус Костадин Костадинв, вписан в НК под peг. Номер 451, с
район на действие PC – Елхово, като предсрочната изискуемост на кредита е
настъпила на 06.03.2018г., след достигане на волеизявлението на банката до
длъжниците.
Твърди се че към
момента ответниците дължат на ищеца „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД следните
суми по договора: главница в размер на 18 484,59 лв., ведно със законната лихва
върху нея от постъпване на искова молба
в съда до окончателното изплащане на вземането; възнаградителна лихва в размер
на 2 783, 02 лв. за периода от 10.07.2016 г. до 02.07.2019 г.; мораторна лихва
в размер на 3 135, 24 лв. за периода от 10.07.2016 г. до 02.07.2019 г.;
просрочени такси по договора в размер на 152, 81 лв. за периода от 13.08.2016
г. до 02.07.2019 г.; имуществени
застраховки в размер на 60,41 лв. за периода от 15.08.2016 г. до 02.07.2019 г.
и нотариални разноски в размер на 543, 90 лв. за периода от 31.07.2017 г. до
02.07.2019 г., за които суми е приложена справка по чл. 366 ГПК, от която е видно какъв е размерът на усвоения кредит, каква част от дълга
е погасена и какъв е размерът на дължимите и неизплатени от ответника главница,
възнаградителна лихва, мораторна лихва, такси по договора, обезщетения за
платени застрахователни премии и нотариални разноски.
Иска се съдът
да постанови решение, с което да осъди Т.Н.В., ЕГН ********** и на Я.Ж.В.,
ЕГН ********** да заплатят солидарно на ищеца „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД
/предишно наименование „ДЗИ БАНК" АД/ с ЕИК ***, със седалище и адрес на
управление - гр. София, район Витоша, ул. „Околовръстен път" № 260,
представлявано от П. Д. и Д. Ш., следните суми: главница в размер на 18 484, 59
лв. по Договор за потребителски кредит HL570 от 03.08.2007 г. (с нов номер на
договора HL30584), ведно със законната лихва върху главницата от постъпване на
искова молба в съда до окончателното изплащане на вземането, иск за
възнаградителна лихва в размер на 2783,02 лв. за периода от 10.07.2016 г. до
02.07.2019 г.; иск за мораторна лихва в размер на 3 135, 24 лв. за периода от
10.07.2016 г. до 02.07.2019 г.; иск за просрочени такси по договора в размер на
152, 81 лв. за периода от 13.08.2016 г. до 02.07.2019 г.; иск за имуществени
застраховки в размер на 60, 41 лв. за периода от 15.08.2016 г. до 02.07.2019 г.
и иск за вземането за нотариални разноски в размер на 543,90 лв. за периода от
31.07.2017 г. до 02.07.2019 г.
Ищецът
претендира и присъждане на направени в
производството съдебни и деловодни разноски.
С исковата молба
са представени писмени доказателства и са заявени доказателствени
искания.
Ответниците в
срока по чл.131 от ГПК са депозирали
отговор на исковата молба в който са
взели становище по допустимостта и основателността на предявените
искове, както и са изложи фактическите си твърдения. Предявените искове се
преценят за допустими. Исковете за главница, възнаградителна лихва и
мораторна лихва се оспорват по размер. Исковете за заплащане на такси по
чл.10, т.2 от договора, за имуществени застраховки и нотариални такси се
оспорват като неоснователни по основание
и размер. Оспорва се и настъпването на
предсрочна изискуемост на вземанията по договора, като се сочи, че предсрочната
изискуемост е настъпила най - рано на
получаване на исковата молба. Не се оспорва факта, че между страните по
настоящото производство е възникнало облигационно отношение, основано на
Договор за потребителски кредит HL570/03.08.2007г., по силата на който Банката
е отпуснала на ответниците кредит в размер на 20 000 лева, че кредита е бил
усвоен, както и че по договора са били сключени допълнителни споразумения и че
след трайно влошаване на финансовото си състояние ответниците, са спрели да
погасяват задълженията си по процесния договор за кредит
Иска се предявените искове да бъдат отхвърлени като
неоснователни, както и се претендира присъждане на направени от ответниците
разноски в настоящото производство.
В съдебно заседание ищцовата страна, чрез процесуалния
си представител, поддържа исковете и моли съда да ги уважи като основателни и
доказани. В подкрепа на претенцията си ангажира писмени доказателства и
съдебно- счетоводна експертиза.
В съдебно заседание ответниците, чрез своя процесуален
представител, поддържат възражение за наличие на неравноправни клаузи в договора и допълнителните споразумения към
него, конкретно - чл.6, ал.3 от Договора, предвиждащ възможност банката
едностранно да променя размера на лихвения процент, а от там и едностранно да
променя месечната погасителна вноска, чл. 12 от Договора, предвиждащ възможност
банката да променя едностранно тарифата за условията, лихвите, таксите и
комисионните и клаузите в допълнителните споразумения, водещи до увеличаване
размера на задължението.
Съдът след преценка на събраните по делото
доказателства и като съобрази закона, приема за установено от фактическа и
правна страна следното.
Исковата молба е редовна. Същата е предявена от
активно легитимирана страна, имаща правен интерес от водене на производството.
Касае е се за спор, между процесуално правоспособни и дееспособни субекти,
който е подведомствен на Елховския районен съд. Следователно исковата молба е
процесуално допустима и подлежи на разглеждане по същество.
Видно от приложените писмени доказателства - Договор
за потребителски кредит HL570 от 03.08.2007 г. (с нов номер на договора
HL30584), приложения към Договора за потребителски кредит - Допълнително споразумения към договора от
27.04.2012г., Допълнително споразумение от 08.10.2013г., погасителен план
към договора от 08.10.2013г., подробна
справка по договора за потребителския кредит, по чл. 366 от ГПК, банкови
бордера, нотариален акт за учредяване на
договорна ипотека, договор за цесия от 06.12.2007г., сключен между "Бългериън
Ритейл Сървисиз" АД и “Юробанк И Еф Джи България” АД, ведно с приложение №
2 към него, договор за цесия от 06.04.2009г., сключен между
"Бългериън Ритейл Сървисиз" АД и “Юробанк И Еф Джи България” АД,
ведно с приложение № 1 към него, анекс от 18.06.2019г. към договор за цесия
от 06.04.2009г., банкови бордера,
нотариални покани до ответниците за уведомяването им за цесиите, нотариални
покани до ответниците да обявяване на предсрочната изискуемост на кредита, банкови бордера за изплатени от ищеца нотариални такси, преводни нареждане и
сметки – фактури за изплатени нотариални
такси, тарифа за таксите и комисионните
за клиенти физически лица на “Юробанк И Еф Джи България” АД, както и от
заключенията на вещото лице С.Д. по приетите съдебно - счетоводни експертизи
- първоначална и допълнителна, се
установява следното:
На 03.08.2007г. е сключен Договор за потребителски
кредит № HL 570/03.08.2007 г. /с нов номер 30584/ между „ДЗИ БАНК"АД , с
настоящо наименование „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД и Т.Н.В. и Я.Ж.В. -кредитополучатели.
По силата на чл.1, ал.1 от този Договор Банката е
предоставила потребителски кредит за текущи нужди в размер на 20 000,00 лв./
двадесет хиляди лева/ на
кредитополучателите Т.Н.В. и Я.Ж.В.. Разрешеният кредит се усвоява по сметка на
кредитополучателя Т.Н.В., като средствата се превеждат след представяне на
нотариален акт за учредяване на договорна ипотека върху имота, предоставен като
обезпечение, удостоверение за тежести и
писмено искане за усвояване на суми.
Съгласно чл.З, ал.1 от
договора за усвоеният кредит се дължи годишна лихва в размер на сбора на
Базовия лихвен процент /БЛП/ на Банката за жилищни кредити в лева, действащ за
съответния период, плюс договорна надбавка от 0,45 пункта. Към момента на
сключване на договора БЛП за жилищни кредити в лева е 7 %.
В чл.3, ал.З от договора е договорено, че при
просрочие и при предсрочна изискуемост се дължи лихва в размер на сбора от
лихвата за редовна главница по ал.1 плюс наказателна надбавка от 10 пункта.
Лихвите по чл.З се начисляват като месецът се приема за 30 дни, а годината - за
360 дни.
Съгласно чл.3, ал.5 от договора, действащият БЛП на
Банката за жилищни кредити в лева не подлежи на договаряне и промените в него
стават незабавно задължителни за страните, като обявяването им става на видно
място в банковите салони. Договорените в договора надбавки не се променят.
С чл.4 от договора
е уговорено, че кредитополучателят заплаща на Банката следните такси: - такса за управление - 1,5% върху размера
на разрешения кредит еднократно, платима при първото усвояване на кредита; -
годишна такса управление, платима в началото на всяка следваща година, в размер
на 0,3 % върху размера на непогасената главница към същата дата; -
административна такса - 40,00 лв. - платима еднократно при подаване на
документи за кредит;
Съгласно чл.5 от договора крайният срок за погасяване
на кредита е 180 месеца, считано от датата на откриване на заемната сметка,
т.е. до 13.08.2022 г. При откриването й страните подписват приложение, в което
се посочва датата на откриването на сметката. Кредитът съгласно чл.6, ал.1
от договора се погасява на равни /
анюитетни / месечни вноски, включващи главница и лихва, с размер на всяка
вноска 184,83 лв., а съгласно ал.З на
чл.6 в случай, че Банката промени БЛП, размерът на погасителните вноски,
определени в ал.1, се променя автоматично.
Член 10, т.5 и чл.14 от договора предвиждат, че
кредитополучателят се задължава да направи и поддържа застраховка на недвижимия
имот, ипотекиран в полза на Банката, която да бъде подновявана всяка година,
покриваща целия период на издължаване на кредита, като я прехвърли в полза на
банката. В случай, че кредитополучателя откаже или забави плащането на
годишната застрахователна премия повече от 30 дни, банката задължава служебно
разплащателната сметка и превежда необходимата премия на застрахователя за
подновяване на полицата. При просрочие в плащането на годишната застрахователна
премия повече от 90 дни, банката превежда необходимата премия на застрахователя
за подновяване на полицата и с размера на тази сума се увеличава задължението
по договора за кредит.
Съгласно чл. 12 от договора банката има право да
променя едностранно тарифата за условията, лихвите, таксите и комисионните,
които ДЗИ Банк АД прилага при операциите си. Измененията в Тарифата влизат в
сила от деня на приемането им от
компетентните банкови органи и са задължителни за страните по договора.
При непогасяване на която й да е вноска по кредита,
както и при неизпълнение на кредитополучателя на което й да е задължение по
договора , банката може да направи кредита за изцяло или частично предсрочно
изискуем, съгласно чл. 18, ал.1 от
Договора.
В чл.24 от
Договора е договорено, че банката има право едностранно да прехвърли
вземанията си произтичащи от договора,
на дружества или институции от групата
на Юробанк И Еф Джи, вкл. и на
"Бългериън Ритейл Сървисиз" АД.
На 03.08.2007 г. между страните е подписано Приложение
към Договор за банков кредит № HL 570/03.08.2007 г., удостоверяващо откриването
на 13.08.2007 г. на заемната сметка по договора.
На 03.08.2007г. за обезпечаване на всички вземания на
Банката по договора ответниците по делото са
учредили договорна ипотека върху собствен недвижим имот, съгласно
нотариален акт за учредяване на договорна ипотека № 53, том
VIII, рег. № 5804,
дело № 1157/2007 на нотариус К.
Костадинов с рег. № 451 в регистъра на
НК, с район на действие РС – Елхово,
вписан с вх. №2791/09.08.2007г. Акт №
62, том I, дало 2134/2007г. на СВ при
РС – Елхово.
На 13.08.2007 г. по сметката на кредитополучателя е
предоставена сума в размер на 20 000,00 лв. /двадесет хиляди лева/, съгласно
уговореното в Договор за потребителски кредит № HL 30584 /03.08.2007 г./, която
е усвоена по следния начин: - 15 000,00
лв. - изплатени на каса на Т.Н.В. и 5 000,00 лв. - прехвърлена сума за
откриване на депозит, с наредител Т.Н.В., ЕГН **********.
С договор за цесия от 06 декември 2007 г., сключен
между "Бългериън Ритейл Сървисиз" АД и “Юробанк И Еф Джи България” АД
/образувано след обединяване на ДЗИ Банк и Пощенска банка/, банката е
прехвърлила /цедирала/ свои вземания на "Бългериън Ритейл Сървисиз"
АД, произтичащи от договори за потребителски и жилищни кредити, сред които и
вземането срещу Т.Н.В. и Я.Ж.В., които фигурират под № 4143 и № 4144, в
приложение №2 към договора за цесия.
С договор за прехвърляне на вземания по договори за
кредит от 06.04.2009г. сключен между "Бългериън Ритейл Сървисиз" АД и
“Юробанк И Еф Джи България” АД, "Бългериън Ритейл Сървисиз" АД е
прехвърлило /извършило обратна цесия/ на
“Юробанк И Еф Джи България” АД, на свои вземания, сред които и това
срещу Т.Н.В. и Я.Ж.В., произтичащо от
процесния договор за кредит, отразени под №8326 и №8327 в приложение № 1 към договора /видно от представените Договор за
цесия от 06.04.2009г. и Анекс към него
от 18.06.2019г./
Кредитополучателите са били уведомени да извършените
прехвърляния на вземания на 04.01.2018
година с нотариални покани.
На 27.04.2012 г. между “Юробанк България” АД и
ответниците е подписано допълнително споразумение към договора HL30584 /2007 г.
/със стар номер HL570/, като в чл.2,
ал.1 е констатирано, че към датата на сключването задълженията по Договор № HL
30584 са следните: просрочена главница -
284,87 лв.; просрочена лихва -
533,23 лв.; просрочени такси -
44,00 лв. и редовна главница - 16 642,43 лв.
Съгласно споразумението освен посочените задължения се
дължи и редовна лихва, която е начислена за периода от датата на падежа,
предхождащ датата на допълнителното споразумение „Предходен падеж" до
датата на падежа, следващ датата на доп.споразумение „Следващ падеж", но
към датата на допълнителното споразумение все още не е изискуема. Уговорено е
при подписването да бъде внесена еднократна вноска в размер от 128,00 лв., като
внасянето й е основание за влизане в сила на допълнителното споразумение и
започване на период на облекчено погасяване. Банката използва внесената сума
като служебно извършва пълно или частично погасяване на просрочените към датата
на внасяне задължения по договора, в поредността, указана в договора. Всички
плащания по чл.2, ал.1, т.1 до т.4 от
допълнителното споразумение след приспадане на внесената сума, следва да
бъдат преоформени, чрез натрупване към редовната главница по т.5. от
споразумението. Единствено след внасянето на сумата от 128 лв.
кредитополучателят ще ползва 12 месечен период на облекчено погасяване, считано
от следващия падеж. През периода на облекчено погасяване се начислява фиксирана
годишна лихва в размер на 10,36 % като кредитополучателят заплаща равни месечни
вноски от 150 лв., съгласно погасителен план. След изтичане на този период
върху дълга се натрупва начислената, но непогасена през периода на облекчено
погасяване лихва. След изтичане на периода на облекчено погасяване и след
натрупването на посочената лихва, върху общия размер на дълга се начислява
годишна лихва в размер, равен на сбора на действащия БЛП за жилищни кредити в
лева плюс договорна надбавка от 0,61 пункта. През периода на облекчено
погасяване плащането на падеж на всяка от вноските е задължително условие за
плащането на намалени равни месечни вноски. Ако не бъдат заплатени изцяло или
частично две последователни месечни вноски, правото на облекчение отпада, дългът
се преоформя служебно и се изготвя нов погасителен план. Съгласно чл.13 от
споразумението се дължи месечна такса за администриране на просрочен кредит, в
размер, съгласно действащата Тарифа, а съгласно
чл.15 споразумението влиза в сила след платена такса за предоговаряне в
размер на 50,00 лв..
На 08.10.2013 г. между “Юробанк България” АД и
ответниците е подписано допълнително споразумение към договора HL30584 /2007 г.
/със стар номер HL570/, като в чл.2,
ал.1 от същото е констатирано, че към датата на сключването му задълженията по
Договор № HL 30584 са следните: просрочена главница - 370,98 лв.; просрочена лихва -
952,08 лв.; просрочени такси - 121,26 лв.; просрочени застраховки - 58,41 лв.;
и редовна главница - 16 994,37 лв. Освен посочените задължения се дължи
и редовна лихва, която е начислена за периода от датата на падежа, предхождащ
датата на допълнителното споразумение „Предходен падеж" до датата на
падежа, следващ датата на допълнителното споразумение „Следващ падеж", но
към датата на допълнителното споразумение все още не е изискуема. Съгласно
споразумението всички плащания по чл.2, ал.1, т.1 до т.4 се преоформят служебно
чрез натрупване към редовната главница по т.5. от споразумението. Уговорено е,
че кредитополучателят ще ползва 12 месечен период на облекчено погасяване,
считано от следващия падеж. След изтичане на този период върху дълга се
натрупва начислената, но непогасена през периода на облекчено погасяване лихва.
През периода на облекчено погасяване се начислява годишна лихва в размер, равен
на сбора на действащия към момента Референтен лихвен процент ПРАЙМ за жилищни
кредити в лева плюс договорна надбавка от 4,86 пункта, като вноските са в
размер на 150 лв., съгласно погасителен план. След изтичане на периода на
облекчено погасяване и след натрупването на посочената лихва, върху общия
размер на дълга се начислява годишна лихва в размер, равен на сбора на
действащия към момента Референтен лихвен процент ПРАЙМ за жилищни кредити в
лева плюс договорна надбавка от 5,96 пункта. През периода на облекчено
погасяване плащането на падеж на всяка от вноските е задължително условие за
плащането на намалени равни месечни вноски. Ако не бъдат заплатени изцяло или
частично две последователни месечни вноски, правото на облекчение отпада,
дългът се преоформя служебно и се изготвя нов погасителен план.
Поради констатирано към 08.01.2018 година трайно просрочие на дължими месечни вноски по
договора за потребителски кредит в размер на 13422,81лв. на основание чл.18 от
Договора банката е обявила кредита за изцяло предсрочно изискуем. Ответниците
са уведомени за обявената от банката предсрочна изискуемост на кредита, с уведомителни писма на банката, връчени, чрез нотариални покани от нотариус К. Костадинов, чрез И. Т. В. - син
на ответниците, със задължение да ги предаде на дата 06.03.2018г.
По делото е назначена и изслушана съдебно – счетоводна
експертиза. Вещото лице е дало заключение за размера на дължимите суми по
кредита в първоначално и в допълнителното заключение.
По първоначалното заключение във варианта, при който
се отчитат дължимите суми съгласно договора и допълните споразумения към него,
вещото лице след като е взело предвид всички плащания направени от
разплащателните сметки обслужвали кредита, с
титуляр ответника Т.Н.В. е дало следното заключение:
На 13.08.2007 г. по Договор за потребителски кредит №
HL 30584 /03.08.2007 г. е усвоена сума в размер на 20 000,00 лв., по следния начин:
- 15 000,00 лв. - изплатени на каса на Т.Н.В.
и 5 000,00 лв. - прехвърлена сума на депозит - Т.Н.В., ЕГН **********. Общият
размер на усвоените суми по Договор № HL 30584 /03.08.2007 г. и 2 бр.
допълнителни споразумения към него, е 22 224,32 лв. За периода 13.09.2007 г. -
13.08.2018 г. са постъпили общо 17410,61
лв., с които са погасени: - главница - 3739,73 лв.; възнаградителна лихва за
редовен кредит - 12 570,37 лв.;
мораторна /санкционираща/ лихва за просрочие - 38,94 лв.; такси - 944,75 лв.; и
имуществени застраховки - 116,82 лв.
Размерът на непогасената главница за периода от
10.11.2014 г. /падежът на първа непогасена вноска/ до 13.08.2022 г. /падежът на
последна непогасена вноска, съгласно Погасителен план по процесния договор за
кредит/ е 18 484,59 лв. Непогасената възнаградителна лихва за претендирания
период 10.07.2016 г.-02.07.2019г. е 2783,02 лв. Непогасената мораторна
/санкционираща/ лихва за претендирания период 10.07.2016г. - 02.07.2019г. е
3135,24 лв. Размерът на непогасените такси по процесния договор за кредит за
претендирания период 13.08.2016 г. - 02.07.2019 е 152,81 лв.; Непогасените
имуществени застраховки за претендирания период 15.08.2016 г. - 02.07.2019 са
общо 60,41 лв. Непогасените нотариални такси за процесния период 31.07.2017 г.
- 02.07.2019 г. са в размер на общо 543,90 лв. Счетоводните записвания в
счетоводните книги на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД са водени редовно.
Падежиралата и непогасена главница към 02.07.2019 г. е
в размер на 9103,93 лв., от вноска №88 с падеж 10.11.2014 г. до вноска №147 с
падеж 10.06.2019 г., Непогасената възнаградителна лихва в размер на 2 783,02
лв. е за претендирания периода 10.07.2016 г. - 02.07.2019 г., а падежиралата и
непогасена възнаградителна лихва към 02.07.2019 г. е в размер на 6 155,67 лв.,
от вноска с падеж 10.06.2014 г. до 02.07.2019 г. Падежиралата и непогасена
мораторна /санкционираща/ лихва към 02.07.2019 г. е в размер на 3 658,09 лв.,
от вноска с падеж 10.11.2014 г. до 02.07.2019 г. Падежиралите и непогасени такси
по процесния договор за кредит към 02.07.2019 г. са в размер на 216,53 лв., от
вноска с падеж 08.12.2014 г. - частично, до 13.08.2018 г.
Заключението на вещото лице по допълнителното
заключение във варианта, при който се отчита само договореното по договора, без
това по допълнителните споразумения, като
годишният лихвен процент е фиксиран на 7% и не са включени
капитализациите по допълнителните споразумения и измененията в лихвения
процент, е че действително извършените плащания за периода 05.09.2007 г. -
13.02.2018 г. са в размер на общо 15 604,24 лв., от които за периода 05.09.2007 г. - 26.11.2014 г. - 15
404,24 лв. и на 13.02.2018 г. - 200,00 лв.
С внесената от ответниците сума в размер на 15 604,24
лв., биха били погасени следните задължения: главница - до вноска №81, с падеж
13.05.2014 г. - 6 594,44 лв.; възнаградителна лихва - до вноска №82, с падеж
13.06.2014 г. - 8 129,51 лв.; такси по договора за кредит - 305,35 лв.; такси за обслужване на PC - 85,60 лв.; такси за просрочие - 200,00 лв.;
застраховки - 289,34 лв. В този случай кредитополучателят би изпаднал в забава
от 13.06.2014 г., когато част от главницата от вноска № 82 не е погасена. С
последната вноска в размер на 200,00 лв., извършена на 13.02.2018 г. от Т.В.,
също ще бъдат погасени такси за просрочие. Към 02.07.2019 размерът на
непогасените задължения за главница и възнаградителна лихва ще бъдат в размер
на общо 16 935,84 лв., от които: главница -13 405,56 лв.; Възнаградителна лихва
за периода 13.07.2014 г. - 02.07.2019 г. - 3530,28 лв., като от вещото лице е отчетена настъпилата предсрочна изискуемост на
кредита, и сумите 13 405,56 лв. - главница
и 3530,28 лв. - представляват вноски по договора до крайната падежна
дата.
От заключението се установява и че начислената договорна лихва за периода от 13.03.2018 г. -
след настъпване на изискуемостта /настъпила на 06.03.2018г./ до 13.07.2019г. е
в размер на 716,44 лева.
Заплащането от ищеца на нотариални такси се
установяват както от представените
писмени доказателства - банкови бордера, платежни нареждания, фактури, така и от
заключението на вещото лице, като същите възлизат в размер на общо 543,90 лв., от тях
365,90 лв. са за две заверки на
подписа на адвокат във връзка с уведомяване за
прехвърлянията на вземания и във връзка с уведомяване за предсрочната изискуемост, за
връчване от нотариус на уведомленията за
прехвърляне на вземания и за връчване от нотариус на уведомления за обявяване
на предсрочната изискуемост на кредита; и 178,80 лв. са за нотариална такса за
подновяване на договорна ипотека.
Вида и размера на начислените такси по кредита за
процесния период се установяват от заключението на вещото лице и справката на
ищеца по чл.366 от ГПК. За процесния период
са начислени такси в размер на 152,81 лв., от които: такса управление 0.3%, годишно ЖК -
45,69 лв.; такса за администриране на просрочен ЖК над 181 дни - 35,00 лв.; такса управление 0.3%, годишно
ЖК - 39,47 лв. и такса управление 0.3%, годишно ЖК - 32,65 лв.
Не са представени доказателства, удостоверяващи заплащането
от страна на банката на претендираните имуществени
застраховки в размер на 60.41 лв.
До приключване на съдебното дирене, по делото не са
представени доказателства за изплащане на претендираните от ищеца суми.
С доклада си по
делото съдът е квалифицирал предявените
осъдителни искове както следва:
Иск са правно основание чл.430 от ТЗ вр. чл 79 от ЗЗД за сумата 18484, 59 лв. - главница по Договор за потребителски кредит
HL570 от 03.08.2007 г. (с нов номер на договора HL30584), ведно със законната
лихва върху нея от датата постъпване на настоящата искова молба в съда до
окончателното й изплащане;
Иск са правно основание чл.430 от ТЗ вр. чл 79 от ЗЗД
за сумата 2 783,02 лв. - възнаградителна
лихва за периода от 10.07.2016 г. до 02.07.2019 г. по Договор за потребителски
кредит HL570 от 03.08.2007 г. (с нов номер на договора HL30584);
Иск са правно основание чл.430 от ТЗ вр. чл 79 от ЗЗД
във вр. чл.86 от ЗЗД за
сумата 3135, 24 лв. представляваща
мораторна лихва за периода от
10.07.2016 г. до 02.07.2019 г. по Договор за потребителски кредит HL570 от
03.08.2007 г. (с нов номер на договора HL30584);
Иск са правно основание чл.430 от ТЗ вр. чл 79 от ЗЗД за сумата 152, 81 лв.,
представляваща просрочени такси за периода от 13.08.2016 г. до 02.07.2019 г. по
Договор за потребителски кредит HL570 от 03.08.2007 г. (с нов номер на договора
HL30584);
Иск са правно основание чл.430 от ТЗ вр. чл 79 от ЗЗД за сумата 60,41 лв., представляваща
вземане за имуществени застраховки по Договор за потребителски кредит HL570 от
03.08.2007 г. (с нов номер на договора HL30584) за периода от 15.08.2016 г. до
02.07.2019 г.; и
Иск са правно основание чл.430 от ТЗ вр. чл 79 от ЗЗД
за сумата 543,90 лв. представляваща
нотариални разноски за периода от 31.07.2017 г. до 02.07.2019 г. по Договор за
потребителски кредит HL570 от 03.08.2007 г. (с нов номер на договора HL30584);
Няма спор, че между страните "ЮРОБАНК
БЪЛГАРИЯ" АД (с предишно наименование „ДЗИ БАНК" АД) и ответниците Т.Н.В.,
ЕГН ********** и Я.Ж.В., ЕГН ********** е сключен Договор за потребителски
кредит HL570 от 03.08.2007 г. (с нов номер на договора HL30584), в качеството
им на кредитополучатели, за кредит в размер на 20 000 лева, че условията по
договора са били предоговорени с две допълнителни споразумения, както и че
ответниците са усвоили кредита в размер на 20000 лв. и че е налице неизпълнение
на задълженията по договора от страна на ответниците.
След двете цесии - първоначалната цесия и обратната
цесия, вземанията за останалите дължими суми по този договор за
потребиелски кредит, са отново в
партимониума на банката.
Съгласно разпоредбата на чл. 7, ал. з от ГПК съдът
служебно следи за наличието на неравноправни клаузи в договор, сключен с
потребител.
Съдът в настоящия си състав намира, че са налице
фактически и правни обстоятелства, обуславящи неравноправност на клаузи в договора. Съгласно чл. 143 от ЗЗП,
неравноправна клауза в договор, сключван с потребител, е уговорка във вреда на
потребителя, която не отговаря на изискването за добросъвестност и води до
значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца или
доставчика и потребителя. В чл. 3, ал.5
във вр. с чл.5 и чл.6 от договора е предвидена възможност банката едностранно
да променя размера на базовия лихвен процент на БНБ АД за жилищни кредити в
лева, а от там и едностранно да променя размера на погасителните месечни
вноски. В Чл. 12 от договора е предвидена възможност банката да променя
едностранно тарифата за условията, лихвите, таксите и комисионните, които БПБ
АД прилага при операциите си. На следващо място с допълнителни споразумения е
бил преструктуриран дълга, като лихви за забава са били включвани в главницата,
като по този начин тя е нараствала и върху нея е начислявана нова лихва за
забава - за определен период в преференциален размер, а след изтичането на този
период - в по - голям размер от този по договора. Съдът намира, че
констатираните неравноправни клаузи на чл. 5, ал.3 и чл. 12 от договора
предвиждат възможност на банката едностранно да променя лихвения процент и
тарифата за условията, лихвите, таксите и комисионните, което нарушава принципа
за двустранно съгласие за изменение на клаузи по договора /чл. 20а, ал.2 от ЗЗД/, а допълнителните споразумения, макар и двустранно подписани, също съдържат
неравноправни клаузи, тъй като обременяват кредитополучателите със заплащането
на лихви върху лихви /анатоцизъм/, поради което чл. 5, ал.3, чл. 12 от договора
и допълнителните споразумения към договора, са нищожни и не пораждат правни
последици. Следователно трябва да се възприеме вариантът от заключението на
вещото лице С.Д., по приета допълнителна съдебно – счетоводна експертиза,
съгласно което дължимата от кредитополучателите сума за главница е 13405,56
лева. Предвид горното искът следва да бъде уважен за сумата 13405,56 лева, ведно със законната
лихва върху нея, считано от датата на
подаване на исковата молба – 09.07.2019г. до изплащането й, а до претендирания
размер 18484,59 лв. следва да се отхвърли като неоснователен.
Относно иска за заплащане на възнаградителна лихва в размер на 2783,02 лв.
за периода от 10.07.2016г. до 02.07.2019г.
Поради изложените по -
горе съображения за неравноправност на клаузите в договора и на
допълнителните споразумения дължимата лихва следва да се определи съобразно
определената такава при сключване на договора. Вещото лице в допълнителната
експертиза е посочило, че дължимата договорна възнаградителна лихва за периода
от 13.07.2014г. до 02.07.2019 година е 3530,28 лева. Съответно след направени изчисления от изготвената от вещото лице таблица № 9
към експертизата е видно, че
възнаградителна лихва за период от 10.07.2016г. до 02.07.2019г. е в размер на 1839,72 лева, от тях 1123,28 лева за
периода от 10.07.2016г. до обявяване на
предсрочната изискуемост и 716,44 лева за периода след обявяване на
изискуемостта от 06.03.2018 г. до
02.07.2019г.
Клаузата в чл.3, ал.З от договора, в частта в която е предвидено, че при предсрочна изискуемост се дължи лихва
в размер на сбора от лихвата за редовна главница по ал.1 /възнаградителна
лихва/ плюс наказателна надбавка от 10
пункта се преценя от съда за
неравноправна. При определяне дължимия размер на договорна /възнаградителна/ лихва
следва да се съобрази, че възнаградителната лихва представлява цената, която
кредитополучателя плаща на кредитора за предоставените му парични средства, и
тя е дължима за периода на ползването им; че в случаите на отнемане
преимуществото на срока, какъвто е обявената предсрочна изискуемост, възниква
задължение за заплащане на лихви със санкционен характер, но възнаградителна
лихва след този момент не се дължи. Задължението за възнаградителна лихва е
ограничено до датата на обявяване на предсрочната изискуемост на ответниците, в
случая 06.03.2018г. За периода след на обявяване на предсрочната
изискуемост - 06.03.2018 година
възнаградителна лихва не се дължи.
Предвид
горното, искът следва да бъде
уважен до размера на сумата 1123,28
лева, а за разликата до 2783,02 лв. следва да се отхвърли като неоснователен.
Относно иска за
мораторна лихва в размер на 3135,24 лв. за периода от 10.07.2016г. до 02.07.2019г.
С оглед допуснатата забава на главното вземане на
основание чл. 3, ал.3 от договора ответниците дължат лихва за забава
върху просрочените главници. Мораторната
лихва върху главницата по възприетото от съда допълнително заключение не е
изчислявана. Същата се изчисли от съда с
електронен калулатор на НАП за законна лихва. За вноски за главница до
настъпване на предсрочната изискуемост с
общ размер 2471,83 лева, с падежи
от 13.07.2016г. до 13.02.2018 г., считано от датата следваща падежната дата до
02.07.2019г., а за предсрочно изискуемата главница в размер на 8306,50 лева, считано от датата на предсрочната изискуемост –
06.03.2018 година до 02.07.2019г. Мораторната лихва върху главници с падежи от 13.07.2016г. до 13.02.2018 г. възлиза на сумата от общо
541,27 лева /35,20 върху главницата 116,89 лв.; 34,39 лв. върху
главницата 117,57 лв.; 33,57 лв. върху главницата 118,26 лв.; 32,78 лв. върху
главницата 118,95 лв.; 31,94 лв. върху
главницата 119,64 лв.; 31,12 лв. върху главницата 120,34 лв; 30,26 лв.
върху главницата 121,04 лв.; 29,35 лв.
върху главницата 121,57 лв.; 28,61 лв. върху главницата 122,46лв.; 27,71лв. върху главницата
123,17лв.; 26,84 лв. върху главницата 123,89 лв.; върху главницата 124,61 лв.;
25,03 лв. върху главницата 125,34 лв.;
24,09 лв. върху главницата 126,07
лв.; 23,14 лв. върху главницата 126,81 лв.; 22,21 лв. върху главницата 127,55
лв.; 21,24 лв. върху главницата 128,29 лв.; 20,29 лв. върху главницата 129,04
лв.; 19,29 лв. върху главницата 129,79 лв.; 18,28 лв. върху главницата 130,55
лв./ Мораторната лихва върху предсрочно изискуемата главница възлизащата на
8306,50 лева за периода от 06.03.2018 г. до 02.07.2019 година се изчисли от съда
на сумата 1116.85 лева. Или общия
размер на мораторната лихва за
процесния период от 10.07.2016г. до 02.07.2019г. е в размер на 1658,12 лева. Предвид горното, искът се явява основателен и доказан за сумата от 1658,12 лева, а за разликата до 3135,24 лв. следва да бъде
отхвърлен като неоснователен.
Относно иска за
сумата 152,81 лева - такси за периода от 13.08.2016г. до 02.07.2019 г.
В чл. 4 от договора е постигната уговорка за плащане
на такса за управление от 0,3 % върху размера на непогасената главница от
кредита за всяка следваща година след сключване на договора. Съдът намира
посочената клауза от договора за нищожна поради нейната неравноправност.
Уговореното в чл. 4 от процесния договор, не отговаря на изискването за
добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията
на страните по него. Кредиторът изисква заплащане на такси и комисиони за
действия, свързани с усвояване и управление на кредита, а уговорката касателно
възнаграждението на кредитодателя, безспорно е типично действие по управление
на кредита и съставлява присъщ за основния предмет на договора, а не
допълнителен разход. Самото естество на действията на кредитора, посочени като
съдържание на тази предоставена на кредитополучателя престация, изключва квалификацията
им като допълнително благо, за което да е обосновано насрещно възнаграждение в
размер на цената на таксата. Казаното означава, че е налице ограничаване на
свободата на договарянето от кредитора, предоставящ потребителски кредит на
условия, при които освен обявената договорна лихва и обезщетението за забава,
на потребителя се възлагат и други плащания като допълнителни такси и фиксирани
по размер разходи, свързани със събирането, респективно управлението на
кредита. Това е и причината, с новоприетия ЗПК /чл. 10а/ таксата за управление,
предвидена в такъв договор, изрично да е посочена като неравноправна. Ето защо
клаузата за такса "управление на кредита" е нищожна поради
противоречие със закона и този иск следва да се отхвърли изцяло.
Относно иска за имуществени застраховки в размер
на 60,14 лева за периода от 15.08.2016г. до 02.07.2019г.
По отношение на вземането за застраховки следва да се
посочи, че задължение за сключване на такава от ответниците и възможност за
подновяване на същата и плащане на премията от Банката при бездействие на
длъжниците са предвидени в чл. 14 от договора. В случая доказателства за
платена от ответниците премия за процесния период не са представени. Няма
такива и за извършени плащания от страна на банката. Поради което искът следва да бъде отхвърлен като неоснователен.
Относно иска за заплащане на нотариални разноски за
периода от 31.07.2017г. до
02.07.2019г. за сумата 543,90 лв.
Видно от представените от страна на ищеца
доказателства - банково бордеро,
последният е заплатил 178.80 лв.
нотариални такси за подновяване на ипотека на 31.07.2017г. Заплатено е
задължение, което съгласно чл. 13, ал.2
от Договора е вменено на ответниците. По
отношение на останалите нотариални такси – за нотариални заверки на подпис на
адвокат, нотариални заверки на подпис на покани и нотариални такси за връчване
на нотариални покани, договорът не предвижда задължение за ответниците за
заплащане на посочените нотариални
такси. Посочените разходи са
направени във връзка с предприети от страна на банката действия във връзка с уведомяване за извършените цесии и
обявяване на предсрочната изискуемост на кредита. В договора не е налице задължение за поемане
на посочените разходите на банката в тази насока. Ето защо, този иск следва
да се уважи до размера на сумата 178
лв., а над този размер
да се отхвърли като неоснователен.
Предвид така приетото, съдът дължи произнасяне и по
направените от страните искания за присъждане на разноски. Ищецът е представил
списък по чл. 80 от ГПК и доказателства за направени разноски в размер
на 3017,86лева, включващи
заплатени държавни такси, адвокатско възнаграждение и разноски за вещо лице. Ответникът е направил разноски в
производството в размер на общо
1460 лв. от които 1260 лв. за адвокатско
възнаграждение и 200 лв. за
възнаграждение на вещо лице. Предявени са искове с цена 25 160,30 лева.
Уважената част от исковете е за 16334,96 лева. На основание чл. 78, ал.1 от ГПК
на ищеца следва да се присъдят по съразмерност 1 959,30 лв. разноски. С оглед частичното отхвърляне на исковете на
основание чл.78, ал.3 от ГПК на ответниците се дължат 512,12 лв. разноски,
съразмерно на отхвърлената част от
исковете
Предвид изложените мотиви, на основание чл. 79 от ЗЗД
във вр. с чл. 430 ТЗ и чл. 86, ал. 1 от ЗЗД, съдът
Р Е Ш И :
ОСЪЖДА Т.Н.В., ЕГН **********, с постоянен адрес:
*** и Я.Ж.В., ЕГН **********,***, да
заплатят солидарно на „ЮРОБАНК
БЪЛГАРИЯ" АД /с предишно наименование „ДЗИ БАНК" АД/, ЕИК ***,
със седалище и адрес на управление в гр. София, район Витоша, ул. „Околовръстен
път" №260, представлявано от П. Д. и Д. Ш.- изпълнителни директори и
членове на Управителния съвет, действащи, чрез пълномощника си С.З. - адвокат
от САК, със съдебен адрес:*** e-mail: arhiv.zlatanov@gmail.com; тел.: 02/981 38
35 по Договор за потребителски кредит
HL570 от 03.08.2007 г. (с нов номер на договора HL30584), на основание чл. 79
от ЗЗД във вр. с чл. 430 ТЗ и чл. 86, ал. 1 от ЗЗД, следните суми: 13405,56 лева -
главница, ведно със законната лихва върху нея, считано
от 09.07.2019 година, датата на подаване
на исковата молба, до окончателното й изплащане; 1123,28лева - договорна,
възнаградителна лихва за периода от 10.07.2016г. до 06.03.2018 година; 1658,12 лева - мораторна лихва за
периода от 10.07.2016г. до 02.07.2019г.; и 178.00
лева – нотариални такси за периода 31.10.2017г. до 02.07.2019г., като В ЧАСТТА, за разликата над 13405,56 лева до 18484,59 лева -
главница; за разликата над 1123,28 лева
до 2783,02 лева - договорна възнаградителна лихва за периода от 06.03.2018г. до
02.07.2019г.; за разликата над 1658,12
лева до 3135,24 лева - мораторна лихва, за сумата 152,81 лева – такси за периода от 13.08.2016г. до
02.07.2019г.; за сумата 60.14 лева –
имуществени застраховки за периода от
15.08.2016г. до 02.07.2019г. и за
разликата над 178.00 лева до 543,90 лева - нотариални такси, ОТХВЪРЛЯ исковете като НЕОСНОВАТЕЛНИ.
ОСЪЖДА Т.Н.В., ЕГН **********, с постоянен адрес:
*** и Я.Ж.В., ЕГН **********,***, да заплатят солидарно на основание
чл.78, ал.1 от ГПК на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД /с предишно
наименование „ДЗИ БАНК" АД/, ЕИК ***,
със седалище и адрес на управление в гр. София, район Витоша, ул. „Околовръстен
път" №260, представлявано от П. Д. и Д. Ш.- изпълнителни директори и
членове на Управителния съвет, действащи чрез пълномощника си С.З. - адвокат от
САК, със съдебен адрес:*** e-mail: arhiv.zlatanov@gmail.com; тел.: 02/981 38 35
, сумата 1959,30 лв., представляваща
направените разноски пред Районен съд - Елхово, съразмерно уважената част
от исковете.
ОСЪЖДА
„ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД /с предишно наименование „ДЗИ
БАНК" АД/, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление в гр. София,
район Витоша, ул. „Околовръстен път" №260, представлявано от П. Д. и Д. Ш.-
изпълнителни директори и членове на Управителния съвет, действащи чрез
пълномощника си С.З. - адвокат от САК, със съдебен адрес:*** e-mail:
arhiv.zlatanov@gmail.com; тел.: 02/981 38 35 , да заплати на основание чл.78, ал.3 от ГПК на Т.Н.В.,
ЕГН **********, с постоянен адрес: *** и Я.Ж.В.,
ЕГН **********,***, сумата 512,12 лв.,
представляваща направените разноски пред Районен съд - Елхово, съразмерно
отхвърлената част от исковете.
Решението може да се обжалва пред Ямболски
окръжен съд, чрез РС - Елхово в двуседмичен срок от датата на
връчването му на страните.
Районен съдия: