№ 443
гр. Русе, 14.04.2022 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – РУСЕ, XV ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично
заседание на четиринадесети март през две хиляди двадесет и втора година в
следния състав:
Председател:Николай Ст. Стефанов
при участието на секретаря Милена Й. Симеонова
като разгледа докладваното от Николай Ст. Стефанов Гражданско дело №
20214520102995 по описа за 2021 година
Предявените в обективно съединение искове са с процесуалноправно
основание чл.422, ал.1 от ГПК, вр. с чл.415, ал.1, т.2 от ГПК и
материалноправно такова по чл.240, ал.1 от ЗЗД и чл.86, ал.1 от ЗЗД.
Производството е образувано по предявени от „Банка ДСК“ АД с
ЕИК:********* със седалище и адрес на регистрация гр.София обективно
кумулативно съединени искове с правно основание чл. 422, ал.1, вр. чл. 415,
ал. 4, вр. ал. 1, т. 2 от ГПК за приемане за установено в отношенията между
страните, че ответникът дължи на ищеца сума в общ размер на 14923,92 лева,
от които: 10000,00 лева - дължима главница; 2834,57лева - договорена лихва
за периода 16.10.2016 г. - 18.02.2021г.; 1882,57 лева — лихвена надбавка за
забава върху просрочената главница, за периода от 16.10.2016 г. -
18.02.2021г.; 206,78 лв. - дължима договорна застраховка и
законна лихва върху главницата от 19.02.2021г. до окончателно изплащане на
задължението. Претендират се разноски по заповедното и исково
производства.
В исковата молба ищецът твърди, че с договор за кредит „ЕКСПРЕСО -
СМАРТ/КАРТА“ № 232034588910 от 20.09.2016г. „Банка ДСК" АД /като
правоприемник на „ЕКСПРЕСБАНК" АД с ЕИК *********, с предишно
1
наименование „СОСИЕТЕ ЖЕНЕРАЛ ЕКСПРЕСБАНК" АД с
ЕИК:*********/ е отпуснала кредит в размер на 10 000,00 лева на
кредитополучателя ИЛ. СТ. М. с ЕГН **********. Твърди се, че
кредитополучателят се е задължил да върне предоставената сума, ведно с
дължимите лихви, такси и застраховки към кредита на 60 ежемесечни вноски,
всяка от които е в размер на 208,17 лева и падеж - всяко 15-то число на всеки
месец, съгласно погасителен план, представляващ неразделна част от
договора за кредит. В изпълнение на договора кредитът е усвоен по
разплащателна сметка № ********** с титуляр ИЛ. СТ. М..
В срока по чл. 131 ГПК, ответникът, чрез назначения му по реда на чл.
47, ал. 6 от ГПК особен представител е депозирал отговор на исковата молба,
в който изразява становище за неоснователност на исковете. Не оспорва, че
страните са сключили договор за заем. Моли съда да отхвърли иска.
Съдът, след преценка на събраните по делото доказателства с
оглед разпоредбата на чл.235 от ГПК, приема за установено следното от
фактическа страна:
По делото няма спор и се установява от писмените доказателства, че с
Договор за кредит ЕКСПРЕСО - СМАРТ/КАРТА № 232034588910 от
20.09.2016 г. „Банка ДСК" АД /като правоприемник на „ЕКСПРЕСБАНК" АД
с ЕИК *********, с предишно наименование „СОСИЕТЕ ЖЕНЕРАЛ
ЕКСПРЕСБАНК" АД с ЕИК *********/ е отпуснала кредит в размер на
10000,00 лева на кредитополучателя и ответник - ИЛ. СТ. М. с ЕГН
**********. Кредитополучателят се е задължил да върне предоставената
сума, ведно с дължимите лихви, такси и застраховки към кредита на 60
ежемесечни вноски, всяка от които е в размер на 208,17 лева и падеж - всяко
15-то число на всеки месец, съгласно! погасителен план, представляващ
неразделна част от договора за кредит.
Установява се, че в изпълнение на договора кредитът е бил усвоен по
разплащателна сметка № ********** с титуляр ИЛ. СТ. М..
От приложеното ч.гр.д. № 905/2021г. по описа на РРС се установява, че
по заявление на „Банка ДСК“ АД с ЕИК:********* гр.София, против
ответника е издадена Заповед № 450/22.02.2021г. за изпълнение на парично
задължение по чл. 417 от ГПК, с която е разпоредено длъжникът да заплати
на заявителя сумите описани в исковата молба. Заповедта за изпълнение е
2
връчена на длъжника по реда на чл. 47, ал. 5 от ГПК.
От представените по делото доказателства се установява, че ответникът
преустановил редовното обслужване на кредита.
От заключението на назначената и приета ССчЕ, която съдът кредитира
изцяло се установяват следните факти:
- От предоставеното от ищцовата банка извлечение от разплащателната
сметка на ИЛ. СТ. М. се установи, че на 20.09.2016 г. банката е превела по
сметката сумата по процесния договор кредит в размер на 10 000,00 лева. На
същата дата 20.09.2016г, ответникът ИЛ. СТ. М. е изтеглил сумата 9770,00
лева на каса в клон Русе - Възраждане на банката. На 20.09.2016г. от
отпуснатия кредитен лимит е платена и таксата за одобрение по т. 14 от
договора в размер на 227,05 лева. Общия размер на усвоената сума е 9997,05
левав. С остатъка от сумата в размер на 2,95 лева е платена част от месечната
такса за обслужване на банковата сметка на ответника за мес. 09.2016 г.
- От предоставеното извлечения от счетоводната система на банката
относно процесният договор за кредит, сключен с ответника ИЛ. СТ. М., се
установи, че от датата на отпускане на кредита до настоящия момент
ответникът не е извършил никакви плащания на суми за погасяване на
задълженията си по процесния кредит.
- Към датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за
изпълнение -19.02.2021 г, банката е обявила настъпването на предсрочна
изискуемост на процесния кредит. Към тази дата са дължими и неплатени са
53 броя погасителни вноски по кредита-от № 1 с падеж 15.10.2016 г. в размер
на 63,34лв. и от № 2 с падеж 15.11.2016 г. до № 53 с падеж 15.02.2021 г. с
месечен размер на вноската 208,17 лв. Към 18.02.2021 г. е дължима и част от
договорна лихва по вноска № 54 в размер на 1,52 лв. и част от
застрахователната премия в размер на 0,11 лв. Общата дължима сума по
неплатените погасителни вноски възлиза на 10889,80 лева. Тъй като
ответникът не е извършил никакви плащания на задълженията си по
процесния кредит и във връзка с обявената предсрочна изискуемост, то към
датата на подаване на ИМ - 03.06.2021 г., както и към датата на настоящото
заключение, са дължими и неплатени начислените от банката суми за
договорна лихва и застрахователните премии по 53 броя погасителни вноски
по кредита - от № 1 с падеж 15.10.2016 г. до № 53 с падеж 15.02.2021 г, както
3
е дължима и част от договорна лихва по вноска № 54 в размер на 1,52 лв. и
застрахователна премия в разме на 0,11 лв. по същата вноска. Към 03.06.2021
г. и към 07.03.2022 г. е дължима и падежиралата сума на неиздължената
главница в размер на 10 000,00 лева.
- Банката ищец е обявила предсрочна изискуемост на процесния
кредит на 19.02.2021 г., поради което на тази дата става дължим целият
размер на неплатената главница. Към датата на подаване на заявлението за
издаване на заповед за изпълнение - 19.02.2021г., съобразно погасителния
план към Договор за кредит ЕКСПРЕСО -смарт/карта № 232034588910 от
20.09.2016 г. са дължими следните суми: Главница - 10000,00 лв., Договорна
лихва 8,5 % - 2329,45 лв., дължима по погасителни вноски от № 1 с падеж
15.10.2016 г. до № 53 с падеж 15.02.2021г. Застрахователна премия - 169,91
лв., дължима по погасителни вноски от № 1 с падеж 15.10.2016 г. до № 53 с
падеж 15.02.2021 г., Наказателна лихва 14,5 % по т.9.1 - 2426,37 лв.,
начислена върху неплатените суми за главница по погасителни вноски от № 2
с падеж 15.11.2016 г. до № 53 с падеж 15.02.2021г. Обща дължима сума:
14925.,73 лева.
Към датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за
изпълнение -19.02.2021 г., дължими суми по Договор за кредит ЕКСПРЕСО -
смарт/карта № 232034588910 от 20.09.2016 г. по данни от счетоводните
регистри на банката ( без да е съобразен погасителния план към договора) са:
Главница- 10000,00лв., Договорна лихва 8,5 % - 2834,57 лв., дължима за
периода от 15.10.2016 г. до № до 18.02.2021г. Застрахователна премия -
206,78 лв., дължима за периода от 15.10.2016г. до № до 18.02.2021г.,
Наказателна лихва 14,5 % по т.9.1 - 2399,26 лв., дължима за периода от
16.10.2016 г. до № до 18.02.2021г., Обща дължима сума: 15440,61 лева.
- По данни от ищцовата банка след 19.02.2021 г. - датата на подаване на
заявлението за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК, ищецът не
е направил никакви плащания на задълженията си по процесният кредит и
актуалният размер на задълженията съвпада със сумите при отговора на
предходните въпроси.
- Ищцовата банка претендира за заплащане на договорна лихва по
процесния кредит в размер на 2834,57 лв., дължима за периода от 16.10.2016
г. до 18.02.2021 г. Сумата е изчислена като от 01.05.2020 г. договорната лива
4
по погасителните вноски е начислявана върху пълния размер на кредита от
10000,00 л в., предвид липсата на плащания по кредита от страна ответника.
Ако се приеме, че говорната лихва следва да бъде изчислена съгласно
погасителният план към процесният договор, то дължимата и неплатена
договора лихва с ГЛП 8,5 %, за периода от 16.10.2016 г. до 18.02.2021 г. е в
общ размер на 2329,45 лв.
- Ищцовата банка претендира за заплащане на наказателна лихва върху
неплатените суми за главница в общ размер на 1882,57 лв., дължима за
периода от 16.10.2016 г. до 18.02.2021 г. Съгласно уговореното в т.9.1 от
процесния договор ЛП върху просрочените погасителни вноски е в размер на
14,5 % и съобразявайки претенцията на банката, че наказателната лихва да се
дължи само върху неплатените главници по погасителните вноски,
експертизата установи, че наказателна лихва върху неплатените суми за
главница по погасителните вноски по процесния договор за кредит за периода
от 16.10.2016 г. до 18.02.2021 г. е в общ размер на 2426,37 лв.
При така установената фактическа обстановка, съдът прави
следните правни изводи:
Предявеният иск е с правно основание чл. 422, ал.1, вр. чл. 415, ал. 4,
вр. ал. 1, т. 2 ГПК. Активно легитимиран да предяви иска е кредитор, в чиято
полза е издадена заповед за изпълнение на парично задължение, връчена на
задължената по същото лице по реда на чл. 47, ал. 5 от ГПК. Предмет на иска
е установяване съществуването на вземането по издадената заповед и
успешното му провеждане предполага установяване на дължимостта на
сумата, за която е издадена оспорената заповед. В контекста на основанието,
на което се претендира вземането, в тежест на ищцовото дружество е да
установи, при условията на пълно и главно доказване, че страните са били
обвързани от действителен договор за кредит, че дружеството е заплатило на
ответника отпуснатата парична сума и че същата е получена от последния и
факта на осъществяване на всички предпоставки по договора за отнасяне на
кредита в предсрочна изискуемост, както и размера на претендираното
вземане по отделни пера.
Съгласно т. 10.1 от Част II от договора за кредит, при неиздължаване
изцяло или частично/на месечен анюитет /или на лихви и застрахователни
премии през частичния гратисен период/ в предвидените в настоящия договор
5
/погасителен план/ срокове, договорената лихва, се увеличава с наказателната
надбавка по Част I, т. 9.1. Наказателната лихва се начислява отделно извън
анюитетните вноски /лихви и застрахователни премии през частичния
гратисен период/ и при плащане се погасява преди дължимите анюитетни
вноски .
Съгласно т. 10.2: от Част;; II от договора за кредит, вземането на
Банката за възстановяване на целия кредит, става предсрочно изискуемо при
възникване на просрочено плащане на задълженията по договора за кредит
със забава над 90 дни. В този случай изискуемостта настъпва след
уведомяване на кредитополучателя, съгласно чл. 16 от договора. При
настъпване на предсрочна изискуемост Кредитополучателя е длъжен
незабавно да погаси всички свои задължения по договора за кредит.
Съгласно т. 10.3 ,от Част II от договора за кредит, в случай на
неплащане от Кредитополучателя на дължима застрахователна премия в
уговорените срокове, покритието се прекратява след падежа на 6 /шестата/
неплатена премия. Ако в срок от 1 /един/ месец след падежа на шестата
неплатена премия не бъде платена поне една просрочена премия,
индивидуалното застрахователно покритие се прекратява, като неплатените
премии остават дължими от Кредитополучателя.
Предвид допуснатото неизпълнение по договора за кредит - липсата на
плащания от страна на Кредитополучателя, Банката е упражнила своето право
да счита и да обяви кредита за предсрочно изискуем. като е изпратила до
кредитополучателя Уведомление изх. № 0050-20-04518-11.11.2020 год. по
описа на ..Банка АСК" АА. Документът е връчен на 04.01.2021 г. чрез ЧСИ №
833 В.Маринов при ОС - Русе, при условията на чл. 47. ал. 5 от ГПК.
Съгласно чл. 60, ал.2 от Закона за кредитните институции /ЗКИ/ "когато
кредитът или отделни вноски от него не бъдат издължени на договорените
дати за плащане, както и в случаите, когато кредитът бъде обявен за
предсрочно изискуем поради неплащане в срок на една или повече вноски по
кредита, банката може да поиска издаване на заповед за незабавно
изпълнение по реда на чл. 418 от Гражданския процесуален кодекс въз основа
на извлечение от счетоводните си книги".
В съответствие с цитираната разпоредба, а също и с разпоредбата на чл.
417, т. 2 от ГПК на 19.02.2021 г. Банката е подала Заявление за издаване на
6
заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК, като въз основа на заявлението и
приложените към него писмени доказателства съдебен състав е издал в полза
на Банката Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на
документ № 450 от 22.02.2021 г. и Изпълнителен лист № 174 от 22.02.2021
год., издадени по ч. гр. д. № 20214520100905/2021 г. IV - ти състав по описа
на Районен съд - гр. РУСЕ, по силата на които длъжника е осъден да заплати
„БАНКА ДСК" АД, следните суми: Дължима главница: 10 000,00 лева -
главница, ведно със законна лихва от 19.02.2021 г.; Дължима договорна
лихва: 2 834,57 лева — възнаградителна договорена лихва за периода
16.10.2016 г. - 18.02.2021г.; 1 882,57 лева - лихвена надбавка за забава върху
просрочената главница, за периода от 16.10.2016 г. - 18.02.2021г.; 206,78 лв. -
дължима договорна застраховка; Дължими такси и разноски: 448,48 лв. —
дължими такси и разноски
На 02.03.2021г. въз основа на същите Заповед за изпълнение на парично
задължение въз основа на документ № 450 от 22.02.2021 г. и Изпълнителен
лист № 174 от 22.02.2021 год., издадени по ч. гр. д. № 20214520100905/2021 г.
IV - ти състав по описа на Районен съд - гр. РУСЕ, кредиторът "Банка ДСК"
АД е образувало изпълнително дело при Частен съдебен изпълнител Иван
Хаджииванов № 832 на КЧСИ при ОС — Русе под № 20218320400342/2021г.
Съгласно т. 10.а. от Тълкувателно решение № 4 от 18.06.2014 г. по т.д.
№ 4/2013 г. на ОСГТК на ВКС, процесуалните предпоставки за
съществуването и надлежното упражняване на правото на иск, предявен по
реда на чл. 422, респ. чл. 415, ал. 1 от ГПК, не са налице в случаите, когато
възражението по чл. 414 ГПК не е подадено в срока по чл. 414, ал. 2 от ГПК
или не съдържа оспорване на вземането, като съдът, разглеждаш иска по чл.
422. респ. чл. 415. ал. 1 от ГПК. извършва самостоятелна преценка за
наличието на тези специални процесуални предпоставки и не е обвързан ют
констатациите по тях на съда в заповедното производство.
Съгласно т. 18 от ТР № 4/2014 г. по т.д. № 4/2013 г. вземането по банков
кредит става предсрочно изискуемо „...след като банката е упражнила правото
си да направи кредита предсрочно изискуем и е обявила на длъжника
предсрочната изискуемост."
В конкретния случай, Банката-ищец е обявила предсрочната
изискуемост на длъжника като е изпратила до длъжника Уведомление изх. №
7
0050-20-04518-11.11.2020г. по описа на „Банка АСК" АА. Документът е
връчен на 04.01.2021 г. чрез ЧСИ № 833 В. Маринов при ОС - Русе, при
условията на чл. 47. ал. 5 от ГПК.
Видно от заключението на приетата по делото икономическа експертиза
(отговор на въпрос № 2) е посочило, от датата на отпускане на кредита до
момента на изготвяне на експертизата, не са постъпвали суми за погасяване
на процесния кредит и ответникът не е извършвал никакви плащания за
погасяване на задълженията си по процесния договор за кредит т.е. по
кредита няма нито едно плащане по погасителен план.
Приетата по делото експертиза потвърждава посоченото в
представеното извлечение от счетоводните книги на Банката-ищец, че към
датата на извлечението са били дължими и неплатени 53 броя погасителни
вноски по кредита, на обща стойност 10889,80 лева. Към 19.02.2021 г. по
процесния договор е дължима главница в размер на 10000 лв. и договорна
лихва в размер на 2 834,57 лв., дължими за периода от 16.10.2016г. до
18.02.2021 г. Тъй като по кредита е нямало нито едно плащане на месечна
погасителна вноска, съгласно счетоводното отчитане на кредита след
01.05.2020г., договорната лихва и застраховката се начислява върху пълния
размер на кредита. Предвид липсата на плащания от ответника
съотношението между главница и лихва във вноската остава непроменено.
При тези предпоставки съдът приема, че договорната лихва следва да
бъде призната за доказана в претендирания в исковата молба размер - 2834,57
лв., тъй като реално след посочената дата 01.05.2020г., същата е правилно
счетоводно начислявана от банката, върху главница 10000 лева. Изчисленията
на дължимата договорна лихва, съгласно погасителен план могат да бъдат
приети, ако са били извършвани месечни плащания, с които главницата би
намалявала съгласно погасителния план, а по процесния кредит, както е
установено, няма нито едно плащане по погасителен план. Посоченото
кореспондира с изложеното в заключението на вещото лице - в отговорите на
въпрос № 3; въпрос № 4 и отговор на въпрос № 1 от въпросите, поставени в
отговора на ИМ).
Безспорно експертиза потвърждава дължимите суми, които са посочени
в представеното извлечение от счетоводни книги на „Банка ДСК“ АД -
главница, договорна лихва, застрахователна премия, както и наказателна
8
лихва претендирани от банката в размер на 1 882,57 лв., при изчислен размер
на наказателната лихва от вещото лице - 2 426,37 лв.
По изложените по-горе съображения, съдът намира, че предявените
искове, като доказани следва да бъдат уважения в пълния им претендиран
размер.
Следвайки основателността на главния иск, основателен се явява и
предявеният акцесорен иск за лихви.
Съгласно дадените указания в т. 12 на ТР № 4/2013г., в полза на ищеца
следва да се присъдят и сторените в заповедното производство разноски
съразмерно с уважената част от заявените вземания, възлизащи общо в размер
на 448,48 лева, от които 150 лева възнаграждение за юрисконсулт и 298,48
лева платена д.т..
На основание чл. 78, ал. 1 от ГПК и направеното от ищеца искане,
ответникът следва да бъде осъден да заплати на ищеца сторените в хода на
настоящото производство разноски за заплатена държавна такса в размер на
340,20 лева, депозит за особен представител в размер на 300,00 лева,
възнаграждение за вещо лице по ССчЕ в размер на 300,00 лева и
юрисконсултско възнаграждение в размер на 100,00 лева които възлизат в
общ размер на 1040,20 лева.
Така мотивиран, съдът
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО по отношение на „Банка ДСК“ АД с
ЕИК:********* със седалище и адрес на управление гр.София, че ИЛ. СТ. М.
с ЕГН:********** дължи на „Банка ДСК“ АД с ЕИК:********* сума в общ
размер на 14923,92 лева по Договор за кредит ЕКСПРЕСО - СМАРТ/КАРТА
№ 232034588910 от 20.09.2016 г. „Банка ДСК" АД /като правоприемник на
„ЕКСПРЕСБАНК" АД с ЕИК *********, с предишно наименование
„СОСИЕТЕ ЖЕНЕРАЛ ЕКСПРЕСБАНК" АД с ЕИК ********* , от които:
- 10000,00 лева - дължима главница;
- 2834,57 лева - договорена лихва за периода 16.10.2016г. - 18.02.2021г.;
- 1882,57 лева - лихвена надбавка за забава върху просрочената
главница, за периода от 16.10.2016 г. - 18.02.2021г.;
9
- 206,78 лева - дължима договорна застраховка, ведно със законната
лихва върху главниците считано от датата на подаване на заявлението в съда -
19.02.2021г. до окончателно изплащане на задължението, за които суми е
издадена заповед за изпълнение по чл.417 от ГПК №450/22.02.2021г. по
ч.гр.д. №905/2021г. по описа на Русенски районен съд.
ОСЪЖДА ИЛ. СТ. М. с ЕГН:********** да заплати на „Банка ДСК“
АД с ЕИК:********* със седалище и адрес на управление гр.София, сумата
от 448,48 лева, разноски по заповедното производство както и сумата от
1040,20 лева, представляваща сторените в настоящото производство
разноски, на основание чл. 78, ал. 1 от ГПК
Решението подлежи на обжалване с въззивна жалба пред Русенския
окръжен съд в двуседмичен срок от връчването му на страните.
Съдия при Районен съд – Русе: _______________________
10