№ 293
гр. Дупница, 13.06.2024 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – ДУПНИЦА, II-РИ СЪСТАВ ГО, в публично
заседание на пети юни през две хиляди двадесет и четвърта година в следния
състав:
Председател:Иван Б. Димитров
при участието на секретаря Росица К. Ганева
като разгледа докладваното от Иван Б. Димитров Гражданско дело №
20241510100084 по описа за 2024 година
„БАНКА ДСК” АД, гр. София, ул. „Московска“ 19, ЕИК *********, е предявило срещу С.
Х. Б., ЕГН **********, обективно съединени искове с правна квалификация чл.422 ГПК вр. с
чл.79, ал.1 ЗЗД и чл.86, ал.1 ЗЗД. Искането е да бъде признато за установено по отношение на
ответника, че дължи на ищеца сумите: 9 080, 68 лв. - главница по договор за кредит за текущо
потребление от 01.02.2016 г., ведно със законната лихва, считано от 16.11.2022 г. до
окончателното изплащане на вземането; 5697, 14 лв. - договорна /възнаградителна/ лихва за
периода 07.01.2017 г. - 19.05.2022 г. вкл.; 1221, 98 лв. - обезщетение за забава за периода
07.01.2017 г. - 19.05.2022 г. вкл.; 451, 52 лв. - законна лихва за периода от 20.05.2022 г. до
14.11.2022 г. вкл.; 120 лв. - разходи при изискуем кредит. Претендират се и разноски по
производството.
Ищецът твърди, че на 01.02.2016 г. между него, в качеството на кредитор и С. Х. Б., ЕГН
**********, като кредитополучател е сключен договор за кредит за текущо потребление, по който
кредиторът отпуснал на кредитополучателя сума в размер на 10000 лв. със срок за издължаване 96
месеца, считано от датата на усвояване, с падежна дата на месечната вноска - 15-то число на
месеца. Кредитът се усвоява еднократно чрез посочената в чл.4 от договора разплащателна сметка,
с титуляр кредитополучателят и се погасява чрез същата сметка с месечни вноски за главница и
лихва, съгласно погасителен план - приложение №1, представляващ неразделна част от договора.
Съгласно чл.8 от договора кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на
11% годишно, или 0, 03% на ден, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR 0,594%, който
при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана стандартна надбавка в размер
на 10, 406 %. При изпълнение на условията на Програма за обвързана продажба „ДСК Партньори“,
подробно описани в Приложение №2, кредитът започва да се олихвява с преференциален
променлив лихвен процент чрез намаляване на надбавката, съгласно условията.
За обезпечаване на вземането на банката по договора кредитополучателят е учредил
обезпечение - залог върху вземания по разплащателна сметка BG73STSA93000023069547, по която
поел ангажимент за месечни постъпления на работна заплата и други постъпления в размер не по-
малко от 1000 лв. При нарушаване на условията кредитополучателят губи правото си да ползва
1
преференциите, изцяло или частично, и приложимият лихвен процент се увеличава чрез
увеличаване на надбавката, съгласно условията. Максималният размер, до който може да достигне
лихвеният процент, приложим по стандартни потребителски кредити, е 6 - месечен SOFIBOR
съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 14, 356%.
Съгласно приетите с подписването им Общи условия за предоставяне на кредити за текущо
потребление, представляващи неразделна част от договора за кредит, кредитът се олихвява с
променлив лихвен процент, който е зависим от стойността на лихвените индекси 6- месечен
Sofibor за кредити в лева или 6- месечен Euribor за креди в евро. Променливият лихвен процент,
зависещ от 6- месечен Soflbor, се променя от кредитора два пъти в годината - на 15 януари и на 15
юли. Промяната се извършва съгласно котировката на индекса, обявена на страницата на БНБ.
Съгласно чл.9 от договора за кредит годишният процент на разходи по кредита /ГПР/ е
12.88 %. ГПР може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия за
предоставяне на кредити за текущо потребление, които кредитополучателят е приел с
подписването им. В чл.9.1 от Общите условия е разяснен редът и начинът на формиране на
годишния процент на разходите по кредита, както и компонентите, включени при формирането
му.
Страните са уговорили в чл.19.1 от Общите условия, че при забава на плащането на
месечната вноска, от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската,
представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за
забава в размер на 10 процентни пункта. Ако кредитополучателят погаси дължимата месечна
вноска до 7-я ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага.
В чл. 19.2 от сочените по-горе общи условия е уговорено, че при допусната забава в
плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни целият непогасен остатък от главницата става
предсрочно изискуем. От датата на изискуемостта на кредита – на краен падеж или предсрочна,
целият непогасен остатък от главницата се олихвява със законната лихва по чл.86 от ЗЗД, до
окончателното погасяване на задължението, вкл. и по съдебен ред.
Кредитополучателят се е съгласил, че дължи такси и комисионни, съгласно действащата
към момента на събирането на съответното плащане Тарифата на банката за таксите и
комисионните.
На 02.02.2016 г. сумата по кредита е преведена по посочената в договора разплащателна
сметка на кредитополучателя, с което банката е изпълнила задължението си по договора.
Кредитополучателят не е изпълнил по уговорения начин и срокове за погасяване
задължението си, като след 15.02.2016 г. – датата, на която е направена последна непълна вноска
по кредита, напълно е преустановил плащане по кредита. Предприети са действия по обявяване
изискуемостта на вземането по договора за кредит за текущо потребление от 01.02.2016 г. До
кредитополучателя е изпратено уведомление с изх.№ 0020-20-01386/30.03.2022 г.
Предсрочната изискуемост по кредита е настъпила на 20.05.2022 г., след като банка е
обявила кредита в предсрочно изискуем, поради неплащане на 64 броя месечни вноски и
уведомяване на длъжника за изискуемостта.
Със заявление по чл.417 ГПК ищецът поискал издаване на заповед за изпълнение и
изпълнителен лист срещу длъжника. В образуваното ч.гр.д.№ 2121/2022 г. по описа на ДнРС
съдът е издал заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от
ГПК и изпълнителен лист за сумите: 9 080, 68 лв. - главница, ведно със законната лихва, считано
от 16.11.2022 г. до окончателното изплащане на вземането; 5697, 14 лв. - договорна
/възнаградителна/ лихва за периода 07.01.2017 г. - 19.05.2022 г. вкл.; 1221, 98 лв. - обезщетение за
забава за периода 07.01.2017 г. - 19.05.2022 г. вкл.; 451, 52 лв. - законна лихва за периода от
20.05.2022 г. до 14.11.2022 г. вкл.; 120 лв. - разходи при изискуем кредит.
Въз основа на издадения изпълнителен лист е образувано срещу длъжника изпълнително
дело № 1329/2022 г. на ЧСИ Е. Х.. По него поканата за доброволно изпълнение, ведно със
заповедта за изпълнение, е връчена на длъжника при условията на чл.47 ал.5 от ГПК и ищецът е
получил указания по чл.415 ал.1 т.2 от ГПК.
2
В законоустановения срок по чл.131 ГПК ответникът е депозирал отговор на исковата
молба чрез назначения му особен представител. Сочи, че предвид ръкописното изписване на
фиксираната стандартна надбавка в чл.8 от договора - 14, 356%, оспорва истинността на договора
в тази му част и прави възражение за неспазване на чл.11, ал.1, т.9, 9а, 11 и 12 ЗПК. Счита клаузата
по чл.8 за неравноправна. ГПР е посочен само общо, без да се сочат отделните разходи по вид и
размер и общата стойност на дължимите разходи; налице е противоречие със закона - чл.11, ал.1,
т.10, чл.10а, ал.4 и чл.19, ал.1 ЗПК. Поради това е приложим чл.22 и чл.23 ЗПК.
Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства, прие за установено
следното:
Ищецът е представил договор за кредит за текущо потребление от 01.02.2016 г., сключен
между него и С. Х. Б., ЕГН **********, с размер на кредита 10 000 лв., срок на договора – 96
месеца, считано от усвояването на сумата. Съгласно чл.8 от договора кредитът се олихвява с
променлив лихвен процент в размер на 11% годишно, или 0, 03% на ден, формиран от стойността
на 6-месечен SOFIBOR 0,594%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и
фиксирана стандартна надбавка в размер на 10, 406 %. При изпълнение на условията на Програма
за обвързана продажба „ДСК Партньори“, подробно описани в Приложение №2, кредитът започва
да се олихвява с преференциален променлив лихвен процент чрез намаляване на надбавката,
съгласно условията. При нарушаване на тези условия кредитополучателят губи правото си да
ползва преференциите, изцяло или частично, и приложимият лихвен процент се увеличава чрез
увеличаване на надбавката, съгласно условията. Максималният размер, до който може да достигне
лихвеният процент, приложим по стандартни потребителски кредити, е 6 - месечен SOFIBOR към
съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 14, 356%.
Годишният процент на разходите съгласно чл.9 е 12, 88 %.
С чл.15 от договора кредитополучателят е поел задължение да заплаща такси съгласно
действащата Тарифа на банката за лихвите, таксите и комисионните.
В чл.19.1 от приложимите към договора Общи условия е предвидено, че при забава на
плащането на месечната вноска, от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта
от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с
надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. Ако кредитополучателят погаси дължимата
месечна вноска до 7-я ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага. Съгласно чл.
19.2 от Общите условия при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни
целият остатък от кредита става предсрочно изискуем и се олихвява с договорения лихвен
процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта.
Приложено е ч.гр.д. № 2121/2021 г. по описа на ДнРС, по което са представени
доказателства за спазване на срока по чл.415 ГПК за предявяване на иска.
Съобразно установената фактическа обстановка, съдът достигна до следните правни
изводи:
Предявеният иск е с правно основание чл. 422 ГПК, за установяване на вземането на ищеца
срещу ответника, за което е издадена заповед за изпълнение по ч.гр.д. № 2121/2021 г. по описа на
ДРС. Ищецът следва да докаже сключването на договора за кредит, предаването на сумата по него,
както и поемането на задължение от кредитополучателя да върне посочената в договора сума;
следва да установи размера на задълженията по договора за кредит за главница и лихви.
По делото не е спорно сключването на 01.02.2016 г. между страните на описания договор за
кредит и получаването на сумата на кредита от кредитополучателя.
Договорът за заем е реален – счита се сключен, когато въз основа на постигнатото съгласие
между страните парите или заместимите вещи бъдат предадени на заемателя. Съгласно сключения
договор в размера на месечните погасителни вноски се включва и уговорената лихва.
Във връзка с направеното с писмения отговор оспорване съдът е открил производство по
оспорване истинността на договора за кредит по отношение на наличието на дописване на
максималния размер на лихвения процент /14, 356 %/ след полагането на подпис на съответната
страница от кредитополучателя. Съобразно чл.193, ал.3 ГПК съдът е указал на ответника, че носи
3
доказателствена тежест за доказване на твърдяната неистинност. В подкрепа на оспорването не са
направени доказателствени искания и не са ангажирани доказателства. Поради това оспорването
не е доказано.
Не е налице твърдяната неравноправност на чл.8 от договора - в него подробно е посочен
начинът на изчисляване на договорната лихва, който е обвързан със стойността на 6-месечен
SOFIBOR, т.е. с индикатор, върху който кредиторът не може да влияе. В чл.9 от приложимите
общи условия са посочени всички разходи, включени в ГПР. С оглед на изложеното, липсва
нарушение на чл.11, ал.1, т.10, чл.10а, ал.4 и чл.19, ал.1 ЗПК.
По делото не е спорно спирането на плащанията от ответницата, довело до начисляване на
надбавката по чл.19.2 от приложимите към договора Общи условия, както и до обявената
предсрочна изискуемост на вземанията по договора. Ответницата не е оспорила размера на
претендираните от ищеца суми.
С оглед изложеното съдът намира, че паричното задължение – 9 080, 68 лв. - главница по
договор за кредит за текущо потребление от 01.02.2016 г., ведно със законната лихва, считано от
16.11.2022 г. до окончателното изплащане на вземането; 5697, 14 лв. - договорна /възнаградителна/
лихва за периода 07.01.2017 г. - 19.05.2022 г. вкл.; 1221, 98 лв. - обезщетение за забава за периода
07.01.2017 г. - 19.05.2022 г. вкл.; 451, 52 лв. - законна лихва за периода от 20.05.2022 г. до
14.11.2022 г. вкл.; 120 лв. - разходи при изискуем кредит, съществува и ответницата дължи
неговото плащане. Поради това предявеният иск е основателен и доказан и следва да се уважи.
На основание чл.78, ал.1 и ал.8 ГПК ответникът следва да заплати на ищеца разноски по
водене на делото в размер на 2398, 09 лв. – 406, 69 лв. държавна такса, 1891, 40 лв.
възнаграждение на назначения особен представител на ответницата и юрисконсултско
възнаграждение в размер на 100 лева.
Съдът в исковото производство се произнася с осъдителен диспозитив по дължимостта на
разноските в заповедното производство. Следователно ответникът следва да бъде осъден да
заплати направените от ищеца разноски по ч.гр.д. № 2121/2021 г. по описа на ДнРС в размер на
381, 43 лв.
Воден от горното, съдът
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО по отношение на С. Х. Б., ЕГН **********, че дължи на
„БАНКА ДСК” АД, ЕИК *********, сумите: 9 080, 68 лв. - главница по договор за кредит за
текущо потребление от 01.02.2016 г., ведно със законната лихва, считано от 16.11.2022 г. до
окончателното изплащане на вземането; 5697, 14 лв. - договорна /възнаградителна/ лихва за
периода 07.01.2017 г. - 19.05.2022 г. вкл.; 1221, 98 лв. - обезщетение за забава за периода
07.01.2017 г. - 19.05.2022 г. вкл.; 451, 52 лв. – лихва за забава за периода от 20.05.2022 г. до
14.11.2022 г. вкл.; 120 лв. - разходи при изискуем кредит.
ОСЪЖДА С. Х. Б., ЕГН **********, да заплати на „БАНКА ДСК” АД, ЕИК *********,
разноски по водене на делото в размер на 2398, 09 лв., както и разноски по ч.гр.д. № 2121/2021 г.
по описа на ДнРС в размер на 381, 43 лв.
Решението може да бъде обжалвано пред Окръжен съд – Кюстендил в 2-седмичен срок от
връчването му на страните.
Съдия при Районен съд – Дупница: _______________________
4