РЕШЕНИЕ
№ 716
гр. В., 01.03.2025 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – В., 35 СЪСТАВ, в публично заседание на тридесети
януари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:
Председател:Мирослава Данева
при участието на секретаря Йоанна Г. Трендафилова
като разгледа докладваното от Мирослава Данева Гражданско дело №
20243110104255 по описа за 2024 година
и като съобрази материалите по делото, за да се произнесе взе предвид
следното:
Производството по делото е с предмет предявени искове с правно
основание чл.134 от ЗЗД вр. чл.382 ал.3 изр.2 от КЗ.
Производството по делото е образувано по повод предявени от ищците
И. Г. Д., ЕГН **********, с адрес: *************, ******* и Р. Г. Д., ЕГН
**********, с адрес: **************************, наследници на Г. И. Д., ЕГН
**********, б.ж. на гр. в., починал на******** г. и като процесуални субституенти на
„ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“ АД, срещу ответника "ДЗИ -
Животозастраховане" ЕАД, ЕИК *********, със седалище и адрес на управление: гр.
София, бул. Витоша № 89Б искове с правно основание чл.134 от ЗЗД вр. чл.382 ал.3
изр.2 от КЗ.
Предмет на производството по съединеното към настоящото гр.д.№
4256/2024 г. по описа на РС-В. е предявен от ищцата И. Р. Д., ЕГН **********, с
адрес: *************, ******* наследник на Г.И- Д., ЕГН **********, б.ж. на гр. В.,
починал на ******* и като процесуален субституент на „ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА
БАНКА“ АД, срещу ответника "ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД, ЕИК
*********, със седалище и адрес на управление: гр. София, бул. Витоша № 89Б иск с
правно основание чл.134 от ЗЗД вр. чл.382 ал.3 изр.2 от КЗ.
След съединяване на двете дела, предмет на настоящото производство са
следните искове, а именно:
1/ за осъждане, на основание чл. 382, ал. 3, изр. 2 от Кодекса за
застраховане, на „ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД да заплати на „ОБЕДИНЕНА
БЪЛГАРСКА БАНКА" АД, като съищец по предявения от И. Г. Д. иск, сумата от
1
500.00 лева, представляваща частичен иск от сумата от 22 396.41 лева,
представляваща неизплатена част от застрахователна сума по групова рискова
застраховка „Живот" за получатели на потребителски кредити над 20 000 лева №
************* г., обективиран в застрахователен сертификат № ************* от
*******., във връзка с настъпило на ******* застрахователно събитие - смърт на Г.И-
Д. -кредитополучател по договор за потребителски кредит № *************, ведно
със законната лихва върху сумата от подаване на исковата молба в съда – 09.04.2024г.
до окончателното плащане;
2/ за осъждане, на основание чл. 382, ал. 3, изр. 2 от Кодекса за
застраховане, на „ДЗИ Животозастраховане" ЕАД да заплати на „ОБЕДИНЕНА
БЪЛГАРСКА БАНКА" АД, като съищец по предявения от Р. Г. Д. иск, сумата от 500.00
лева, представляваща частичен иск от сумата от 22 396.41 лева, представляваща
неизплатена част от застрахователна сума по групова рискова застраховка „Живот" за
получатели на потребителски кредити над 20 000 лева № ************* г.,
обективиран в застрахователен сертификат № ************* от *******., във връзка с
настъпило на ******* застрахователно събитие - смърт на Г.И-Д. -кредитополучател по
договор за потребителски кредит № *************, ведно със законната лихва върху
сумата от подаване на исковата молба в съда – 09.04.2024г. до окончателното плащане;
3/ за осъждане, на основание чл. 382, ал. 3, изр. 2 от Кодекса за
застраховане, на „ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД да заплати на „ОБЕДИНЕНА
БЪЛГАРСКА БАНКА" АД, като съищец по предявения от И. Р. Д. иск, в качеството й
на процесуален субституент, сумата от 1000.00 лева, представляваща частичен иск от
сумата от 22 396.41 лева, представляваща неизплатена част от застрахователна сума по
групова рискова застраховка „Живот" за получатели на потребителски кредити над 20
000 лева № ************* г., обективиран в застрахователен сертификат №
************* от *******., обезпечаваща изпълнението на задълженията по договор
за потребителски кредит № ************* от *******., сключен между „Обединена
Българска банка" АД и наследодателя на ищцата - Г.И-Д., починал на *******, ведно
със законната лихва върху сумата от подаване на исковата молба в съда – 09.04.2024г.
до окончателното плащане;
Претендират се и сторените по делото разноски.
Ищците основават исковата си претенция на следните фактически
твърдения, обективирани в обстоятелствената част на исковата молба:
Излага се, че на *******. между „Обединена Българска банка" АД, в
качеството си на кредитор и Г.И-Д., в качеството си на кредитополучател, е сключен
договор за потребителски кредит № *************, съгласно който „Обединена
Българска банка" АД отпусна кредит в размер на 70 000 лева на Г.И-Д..
Във връзка със сключения договор за потребителски кредит
кредитополучателят Г.И-Д. е включен към договор за групова рискова застраховка
„Живот" за получатели на потребителски кредити над 20 000 лева № ************* г.,
обективиран в застрахователен сертификат № ************* от *******. към „ДЗИ
Животозастраховане" ЕАД, която да гарантира вземането на банката.
На 28.05.2023 г. Г.И-Д. - баща на И. Г. Д. и Р. Г. Д. вдига лека температура
и започва да накашля. През нощта рязко се влошава състоянието му, като споделя на
съпругата си, че много трудно си поема въздух и има задух. На 29.05.2023 г. рано
сутринта, съпругата му, заедно с единия от синовете си, го откарват в спешното
отделение на МБАЛ „Света Анна -В.", където след направена рентгенова снимка на
гръдния кош е констатирана десностранна пневмония. Състоянието му бързо се
влошава, приет е в реанимация и въпреки назначеното лечение на *******, почива.
Причина, непосредствено довела до смъртта на Г.И-Д., по данни от Съобщение за
смърт № *** от 31.05.2023 г. е полиорганна недостатъчност, която видно от Епикриза
******* от *******, издадена от Клиника по Вътрешни Болести, МБАЛ „Света Анна -
В." е в резултат от прекарана десностранна пневмония.
В изпълнение на горепосочения договор съпругата на Г.И-Д. -И. Д. и
майка на другите двама ищци уведомява застрахователя „ДЗИ Животозастраховане"
2
ЕАД по групова рискова застраховка „Живот" за получатели на потребителски
кредити над 20 000 лева № ************* г., обективиран в застрахователен
сертификат № ************* от *******. със застраховано лице Г.И-Д. за
настъпилото застрахователно събитие. В тази връзка предявява претенция пред „ДЗИ
Животозастраховане" ЕАД за заплащане на остатъка от главницата по отпуснатия
потребителски кредит № ************* от „Обединена Българска Банка" АД на Г.И-
Д. към датата на настъпване на застрахователното събитие.
С писмо изх. № ************* г., „ДЗИ Животозастраховане" ЕАД
уведомява И. Р. Д. и „Обединена Българска Банка" АД, клон Одесос - В., че отказва да
заплати остатъка по главницата по потребителския кредит № *************, отпуснат
на застрахованото лице Г.И-Д., с аргумента, че съгласно чл. 8.4 от Изключени рискове
от условията на Групова рискова застраховка „Живот" № ******* застрахователят не
покрива застрахователни събития, причинени от или произтичащи пряко или косвено,
изцяло или отчасти от всякакви заболявания, неработоспособност или състояния, за
които застрахованото лице е знаело или му е била поставена диагноза или от които
застрахованият е бил лекуван, или за които е провеждал каквато и да е терапия, преди
подписване на сертификата.
Счита се, че отказът на застрахователя „ДЗИ Животозастраховане" ЕАД е
неоснователен, немотивиран и бланкетен.
На първо място, се твърди, че нормата на чл. 8.4 от специалните условия
на Групова застраховка „Живот" е нищожна на основание чл. 26, ал. 1, предл. 1 ЗЗД и
на основание чл. 146, ал. 1 във връзка с чл. 143, ал. 2, т. 6, предл. 1 ЗЗП. В случая
наследодателят на ищците е потребител по смисъла на § 13, т. 1 ЗЗП и съответно се
ползва от закрилата на чл. 143 ЗЗП. От текста на чл. 8.4 от Специалните условия на
Групова застраховка „Живот", може да се обоснове неяснота и непълнота на
заложените критерии, освобождаващи от отговорност застрахователя и поради това му
осигуряват възможност във всеки един от случаите да обоснове липса на предпоставки
за ангажирането на отговорността му. В тази връзка разпоредбата на чл. 8.4 от
Специалните условия на Групова застраховка „Живот", се явява неравноправна,
доколкото създава възможност на застрахователя да се позове на изключен
застрахователен риск по своя преценка при смърт на застрахования, настъпила по
всяка причина. Неравноправната клауза е нищожна и поради това не следва да се
прилага в отношенията между страните, поради което и не
Правото на застрахователя да откаже изплащане на застрахователно
обезщетение е обусловено от доказване пряката причинно - следствената връзка между
поведението на застрахования и настъпване на застрахователното събитие, респ. обема
на вредите и/или възможността за тяхното установяване, като доказателствената
тежест е на застрахователя. В настоящия случай не е налице причинна връзка между
настъпилото застрахователно събитие - смърт на Г.Д.. и твърдяните от застрахователя
хронични заболявания. На 29.05.2023 г. Г.Д.. постъпва в МБАЛ „Света Анна - В." АД,
е приет в Клиника по вътрешни болести с клинична пътека „Диагностика и лечение на
бронхопневмония и бронхиолит", като е имал следните симптоми: отпадналост,
безапетитие, гадене, повръщане, стягане в гръдната област, болка и тежест в гърдите,
чувство за недостиг на въздъх, кашлица с експекторация на кафеникави храчки. Видно
от издадената Епикриза ******* от ******* окончателната диагноза, довела до
леталния изход е десностранна пневмония, а не твърдените от застрахователя
хронични заболявания.
В срока на действие на застраховка „Живот" по договор за потребителски
кредит № ************* Г.И-Д. е починал, като смъртта му представлява
застрахователно събитие, попадащо сред покритите рискове по застраховката. Липсват
доказателства, че е налице изключен риск, обосноваващ правомерния отказ на
застрахователя.
Съгласно сертификат № ************* от *******. застрахователното
събитие „смърт" е покрит риск и при неговото настъпване застрахователят се
задължава да заплати застрахователна сума, равняваща се на 100% от остатъка от
главницата по кредита, съгласно договора за кредит, но не повече от 75 000 лева.
3
Съгласно чл. 9 от Специалните условия по Групова застраховка „Живот" в
случай на настъпване на застрахователно събитие „Смърт от злополука или
заболяване" застрахователната сума е равна на остатъка от главницата по кредита към
датата на застрахователното събитие, съгласно договора за кредит.
Съгласно чл. 382, ал. 3, изр. 2 от Кодекса за застраховане, в случай на
смърт на длъжник - застраховано лице по застрахователен договор по повод негово
неимуществено благо съгласно ал. 1, кредиторът е длъжен да предприеме с грижата на
добър стопанин всички необходими действия относно претендирането и изплащането
от страна на застрахователя на застрахователната сума по застрахователния договор.
По повод изплащането на обезщетение по застраховка по ал. 1 наследниците на
длъжника, както и неговите съдлъжници или поръчители по кредита имат права на
застрахован, освен правото да получат обезщетението до размера на непогасената част
от задължението.
Твърди се, че ищците са наследници по закон на Г.Д.. и всеки от тях
придобива по 1/3 от наследеното имущество.
Във връзка с горното, ищците в качеството си на наследници по закон на
кредитополучателя са обвързани от процесния договор за потребителски кредит и
отговарят пропорционално на наследствените си дялове за задълженията, произтичащи
от договора, съобразно уговорените в него условия, което обуславя тяхната
материалноправна и процесуалноправна легитимация.
Видно от приложения погасителен план е, че към датата на настъпване на
застрахователното събитие, остатъкът от главницата по процесния кредит възлиза в
размер на 67 189.22 лева. В тази връзка ищците отговарят за 2/3 от остатъка от
главницата, който възлиза в размер на 44 792.81 лева.
По изложените по - горе съображения, с оглед неоснователния отказ на
застрахователя за ищците -наследници на починалия кредитополучател Г.И-Д. е
налице правен интерес от предявяване на настоящия иск.
С оглед на гореизложеното, се моли да бъде уважен предявения иск и да
се присъдят направените по делото разноски.
Банковата сметка, по която може да се заплатят разноските по делото е
клиентската банкова сметка на Адвокатско дружество „Я.": - IBAN ************* -
при банка - ОББ
„ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“ АД, ЕИК *********, със
седалище и адрес на управление: гр. София, район Триадица, бул. Витоша № 89Б, в
качеството на съищец по предявените искове, на основание чл.134 от ЗЗД и чл.26 ал.4
от ЗЗД, не изразява становище по предявените искове.
Ответникът "ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД, ЕИК *********, със
седалище и адрес на управление: гр. София, бул. Витоша № 89Б в срока по чл. 131 от
ГПК, е депозирал отговор на исковата молба, в който се оспорват изцяло предявените
искове по основание и размер.
Не се оспорва, че между Г.И-Д. и „ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД е
налице застрахователно правоотношение по групова рискова застраховка „Живот" за
получателите на потребителски кредити, въз основа на застрахователен сертификат №
*************/*******. по групова застрахователна полица № *******. Договорът
осигурява покритие при настъпване на рисковете смърт в следствие на заболяване,
смърт в следствие на злополука, инвалидност над 75% в следствие на заболяване или
злополука и временна неработоспособност в следствие на заболяване или злополука
над 60 дни. Размерът на договореното между страните застрахователното обезщетение
е обусловен от вида настъпилия застрахователен риск. При смърт, настъпила в
следствие на заболяване, обезщетението е равно на 100% от остатъка от главницата по
кредита към датата на смъртта, но не повече от 75 000 лева. В т. 2 от раздел
„Изключения" от застрахователния сертификат е уточнено, че застраховката не
4
покрива такси, комисионни, лихви или други разходи, свързани с отпускането и
поддържането на кредита или неговото просрочване.
При сключване на договора застраховател и застрахован са договорили
изключения от отговорността на застрахователя. В т. 2 от раздел „Изключения" от
застрахователен сертификат № ********************. изрично е посочено, че
застрахователят не дължи обезщетение при смърт, произтичаща пряко или косвено,
изцяло или от части от всякакви заболявания, неработоспособност или състояния, за
които застрахованото лице е знаело и му е била поставена диагноза или от които
застрахованият е бил лекуван, или за които е провеждал каквато и да е терапия, преди
подписване на настоящия сертификат. Идентична клауза е договорена между страните
и в т. 8.4. от приложимите към груповата рискова застраховка специални условия
(Общи условия).
Застрахованият Г.И-Д. се е съгласил с условията на застрахователния
сертификат и с клаузите на Общите условия - положил е подписите си в двата
документа, с което е декларирал, че е запознат и приема условията. Договорените
клаузи са приложими спрямо застрахования и са противопоставими спрямо неговите
наследници.
При подписване на договора, застрахованият Г.Д.. е попълнил здравна
декларация, част от „Предложение с анализ на клиентските нужди". В същата
застрахованият е декларирал, че е здрав, няма определен процент на инвалидност, не е
бил неспособен да работи за повече от 15 дни в последните 2 години и че не страда от
хронични заболявания - сърдечни, мозъчно-съдови, злоупотреба с алкохол и други
упоменати в декларацията заболявания. В декларацията е поставено поле, с която е
предоставена възможност на сключващото застраховка лице да посочи допълнителна
информация за здравното си състояние и болестите, от които страда. В полето
застрахованият може да посочи, че страда от вид заболяване, което не е сред
изброените в декларацията заболявания. В декларацията е включен изричен текст, с
който застрахования декларира, че е наясно, че застрахователят не покрива рискове,
произтичащи пряко или косвено от предхождащо здравословно състояние, възникнало
преди датата на предложението и за което не е уведомил застрахователя.
Поддържа се така направения отказ, като се счита, че не е налице
основание за ангажиране на отговорността на „ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД.
Възраженията на ищците, че единствената причина за настъпване на полиорганна
недостатъчност, довела до смъртта на Г.Д.., е десностранна пневмония, не са
подкрепени с доказателства. Пневмонията, макар и да е част от заболяванията,
налични у пациента Г.Д.. към момента не неговата смърт, не е единствена причина за
настъпване на леталния изход. Същата не може самостоятелно да доведе до смърт,
настъпила в условията на отказ на множество органни системи едновременно.
Намираме, че е налице пряка причинно-следствена връзка между заболяванията на
сърдечно-съдовата система, чернодробната система и стомашно-чревната система, от
които е застрахованият е страдал, и настъпилата смърт.
Предвид събраната информация за медицинското състояние на
застрахования, се счита, че са налице достатъчно данни, доказващи, че Г.Д.. е
декларирал неверни обстоятелства в здравната декларация, част от полицата. Към
момента на сключване на договора, застрахованият е бил диагностициран със
сърдечно-съдово заболяване (най-ранните данни за което датират от 2019 г.),
чернодробно заболяване и мастна дегенерация на черен дроб (най-ранните данни за
която датират от 2019 г.), видно от Епикриза от ******* е претърпял холецистектомия
през 1995 г. и страда от хроничен панкреатит, както и от етилизъм, като консумира по
200-300 мл концентрат дневно.
С оглед изложеното, се счита, че на основание чл. 1 от раздел
„Изключения" от застрахователния сертификат и чл. 8.4. от Общите условия,
застрахователят „ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД не дължи изплащането на
застрахователни суми.
Независимо от горното, се излагат твърдения, че е налице основание за
5
отказ от плащане на застрахователни суми, поради злоупотреба с алкохол от страна на
застрахования. След консултативни прегледи от ******* при специалист
гастроентеролог са констатирани хронично чернодробно увреждане и чернодробна
цироза, като същите са възникнали в следствие на консумация от 200-300 мл
концентрат дневно. Сред причините за настъпване на смъртта е и чернодробна
недостатъчност, описана и в окончателната диагноза в Епикриза от ******* Счита се,
че е налице причинна-връзка между консумираните високи количества алкохол и
увреждането на черния дроб, респективно настъпилата смърт. Въпреки това,
застрахованият умишлено е премълчал тази информация, като в здравната декларация
изрично е декларирал, че не злоупотребява с алкохол. Счита се, че е налице основание
за отказ по чл. 363, ал. 4, изр. 1 от КЗ, тъй като застрахователят не би сключил
договора при същите условия, ако е бил информиран, че застрахованият е
злоупотребявал с алкохол.
Ответникът оспорва направеното от ищците възражение за обявяване на
чл. 8.4. от Общите условия за неравноправна и нищожна. Счита се, че процесната
клауза е законосъобразна и действителна и не противоречи на разпоредбите на ЗЗП и
КЗ.
Вследствие на изложеното, се моли да се отхвърлят предявените искове и
да се присъдят сторените в производството разноски и юрисконсултско
възнаграждение.
СЪДЪТ, след като взе предвид представените по делото доказателства –
по отделно и в тяхната съвкупност, съобрази становищата на страните и нормативните
актове, регламентиращи процесните отношения, намира за установено следното от
фактическа страна:
По делото са приети за безспорни и ненуждаещи се от доказване в
отношенията между страните, следните обстоятелства:
че Г.И-Д., ЕГН **********, б.ж. на гр. В., починал на *******, е страна по
договор за потребителски кредит № *************/*******., сключен между
„Обединена Българска банка" АД, в качеството си на кредитор и Г.И-Д., в качеството
си на кредитополучател;
че между Г.И-Д. и „ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД е налице
застрахователно правоотношение по групова рискова застраховка „Живот" за
получателите на потребителски кредити, въз основа на застрахователен сертификат №
*************/*******. по групова застрахователна полица № *******;
че Г.И-Д., ЕГН **********, б.ж. на гр. В., починал на *******, на
основание чл. 146, ал. 1, т. 3 ГПК.
По делото е представен Договор за потребителски кредит №
*************/*******., от който се установява, че на *******. между Г.И-Д. и
„Обединена Българска банка" АД е сключен договор за кредит, в размер на 70 000
лева, с краен падеж 10.07.2030 г. видно от приложения към договора погасителен план.
В т.24 от договора е уговорена застраховка Живот на кредитополучателя и разходите
по нея. Банката е предложила групова застраховка със застрахователи поартньори на
ОББ АД.
Представена е здравна декларация, попълнен от Г.Д.., с отразено в нея, че
същият е здрав, няма определени проценти инвалидност, не е бил неспособен да
работи или хоспитализиран в следствие на болест или злополука за повече от 15 дни
през последните две години и не страва от хронични заболявания.
Установява се, че на *******. Г.И-Д. е разписал със застраховател „ДЗИ -
Животозастраховане“ ЕАД застрахователен сертификат № ************* към
Договор за групова рискова застраховка „Живот“ за получатели на потребителски
кредити над 20000 лева № *************г. Покрит е рискът вследствие смърт поради
заболяване или злополука. Посочено е, че периодитът през който застрахователя
покрива застрахователните рискове е равен на срока на действие на договора за кредит.
6
В застрахователния сертификат е отразено, че застрахователя не покрива
застрахователни събития, причинени от или произтичащти пряко или косвено, изцяло
или отчасти от всякакви заболявания, неработоспособност или състояния, за които
застрахованото лице е знаело или му е била поставена диагноза или от които
застрахования е бил лекуван или за които е провеждал каквато и да е терапия, преди
подписване на настоящия сертификат.
Представени са Общи условия на групови рискови застраховки „Живот“ в
сила от 15.07.2022г., разписани от кредитополучателя на ******* В раздел 4 на общите
условия са посочени изключени рискове, сред които е заболяване, диагностицирано
преди началото на застраховката – т. 9.14.
По делото са представени Специални условия на групова рискова
застраховка „Живот“ за получатели на потребителски кредити над 20000 лева
застрахователен договор № *************г. Същите са разписани от
кредитополучателя Г.Д.. на *******. Договорът за застраховка влиза в сила в 00:00 ч.
на календарния ден следващ деня на подписването му от страните видно от чл. 5.1. на
специалните условия. Съгласно чл. 8.4. от Специалните условия застрахователя не
покрива застрахователни събития, причинени от или произтичащти пряко или косвено,
изцяло или отчасти от всякакви заболявания, неработоспособност или състояния, за
които застрахованото лице е знаело или му е била поставена диагноза или от които
застрахования е бил лекуван или за които е провеждал каквато и да е терапия, преди
подписване на настоящия сертификат.
Съгласно представената по делото Епикриза /л. 20/, издадена от Клиника
Вътрешни болести при УМБАЛ „Света Анна, гр. В., на името на Г.И-Д. се установява,
че е постъпил в болничното заведение на 29.05.2023г. и е починал на 30.05.2023г. в
14:55 ч. Като окончателна диагноза е посочена десностранна пневмония, остра
дихателна и сърдечна недостатъчност, кардиална астма, септичен шок, остра
чернодробна недостатъчност. Придружаващи заболявания: хроничен етилизъм, ХБ 2
СТ, СФ., хроничен панкреатит, ХСН. При постъпване на Д. в болницата е снета
анамнеза, отразено е че лицето е в увредено ОС, контактен, афебрилен, с изразен
тремор на ръцете и устната, грубо везикуларно дишане двустранно, с влажни хрипове
двустранно, дифузно, крайници – претибиални отоци. След направени изследвания е
установено – уплътнени хилусни сенки, усилен белодробен рисунък паракардиално
двустранно, инфилтративно засенчване в дясно долно белодробно поле
паракардиално, сърдечна сянка в норма. Заключение – Пневмония в дясно. На
30.05.2023г. при преглед в клиниката е установено ЦВП в дясно, намалена
проздрачност в десния КДС, уплътнени хилусни сенки, усилен белодробен рисунък
дустранно, инфилтративно засенчване в дясно долно белодробно полеле
паракардиално, сърдечна сянка неразширена. Направена е рентгенография на гръден
кош, интубационна тръба, ЦВП в дясно, уплътнени хилусни сенки, усилен белодробен
рисунък двустреанно – по-ивецест характер в дясно, намалена пшрозрачност на
паранхима. На 29.05.2023г. е извършен консулт с реаниматор-анестезиолог – Д-р.
Чалъкова - болен в тежко общо състояние, в съзнание, контактен. С оплаквания от
задуха и сърцебиене. Везикуларно дишане двустранно с прибавени дребни влажни
хрипове дифузно. ССС-тахиаритмична сърдечна дейност, СЧ 200уд./мин., АН 130/100,
отоци по предбедриците и глезените. Болният е преведен в ОАИЛ. На 30.05.2023г. е
извършен консулт с гастроентерелог Д-Р М – пациент с термонално ОС, с констелация
от клиниколабораторни данни суспектни за хронично чернодробно увреждане,
вероятно с етанолова генеза, обс. Чернодробна цироза, препоръчано е диагностично
уточняване с ГЕ. На 30.05.2023г. е направена консултация и с доктор от хирургия – д-р.
Велислава Добрева с препоръки за ехография, консулт с инфекционист и повторен
консулт с хирург при нужда. Прилагана е терапевтична схема подробно посочена в
епикризата. За хода на заболяването е посочено, че след приема на болния на
29.05.2023г. и след консулт с реаниматор е преведен в ОАИЛ. Приет е в 17:47 от д-р.
7
Христова за активно наблюдение и лечение, в съзнание, иктеричен, грубо вез.
Дишане, дребни влажни хрипове двустранно, поставен на ИБВ и проведена терапия.
Към 22:53 ч. д-р. Славов ОАИЛ – изразена дихателна недостатъчност, хипоксемия, с
хиперкапния, респиратирна ацидоза, интубация и мех. вентилация. На ******* в 10:17
ч. появява се цианоза по лицето и гърдите, разреди сърдечна дейност, брадикардия до
40-39/мин., хипотензия 50/30. Направено е КПР, по протокол, след две ампъли
адреналин и 6 ампули натриев бикарбонат се възстановява сърдечна честота. На
30.05.2023г. въпреки всички медицински мероприятия е регистриран летален край.
От представеното по делото Съобщение за смърт № ***/31.05.2023год., за
лицето Г.И-Д. се установява дата на смъртта – 30.05.2023г. в 14:55 часа. Като причина
за смъртта е отразена полиорганна недостатъчност. Болест/състояние непосредствено
довели до смърта – септичен шок, дължащ се на остра чернодробна недостатъчност,
дължаща се на пневмония декстра. Други състояния – ХСН, КБП, СФ, КБС, хроничен
панкреатит
Представена е справка от НЗОК за извършени прегледи и пролежаване в
болница на Г.И-Д. в периода 01.01.2019 г.-*******, от която се установява, че през
2019 г. има данни за хипертонично сърце без сърдечна недостатъчност и мастна
дегенерация на черния дроб. В периода 2019 г. – 2021 г. са проведени диспансерни
прегледи за диагноза хипертонично сърце без сърдечна недостатъчност.
Установява се, че наследници на починалият на 31.05.2023г. Г.И-Д. са : И.
Р. Д. – съпруга, И. Г. Д. – син и Р. Г. Д. – син, съгласно представеното по делото
удостоверени за наследници от 01.06.2023 г.
Представен е Формуляр 2А Обезщетение при смърт- заключение на
лекуващ или личен лекар.
На 02.06.2023 г. от съпругата на застрахованото лице – И. Р. Д. е заведена
претенция за изплащане на суми по договори с ОББ АД по застрахователен сертификат
*************.
От представено по делото писмо /л. 25/ се установява, че във връзка с
искане за изплащане на обезщетение за настъпила смърт, застрахователя – ДЗИ
Животозастраховане ЕАД е отказал изплащане на застрахователно обезщетение,
поради наличието на изключение /изключен риск/ и се е позовал на чл. 8.4. от условия
на групова рискова застраховка „Живот“ за получатели на потребителски кредити над
20000 лева застрахователен договор № *************г. Приел е, че застрахованото
лице е имало, преди сключването на застрахователния сертификат, многоброини
хронични заболявания, които не е посочило в здравна декларация от *******
В открито съдебно заседание, проведено на 05.12.2024г., са дадени
обяснения от ищеца по делото И. Д. – съпруга на починалото застреаховано лице.
Същата сочи, че Г.Д. бил в много добро състояние преди заболяванията и преди да
постъпи в болницата. Имал ТЕЛК във връзка със заболяване на окото, пиел лекарства,
имал проблеми с кръста и ошипяване, но същевременно бил здрав физически. Бил
активен и тренирал,ставал сутрин рано, ходел на работа, в дома си изградил зала,
отглеждал добитък и овошки. Състоянието му се развило внезапно, казал, че не може
да диша, закашлял се, а след приема в болница се установила двустранна пневмония.
Състоянието му се развило много бързо и след два дни престой в болницата починал.
По делото са събрани и гласни доказателства чрез разпит на водения от
ищцовата страна свидетел В.А.М. роден 1970г., без родство и дела със страните по
делото, чиито показания съдът цени като обективни и незаинтересовано дадени.
Свидетелят М. сочи, че с Г.Д.. се виждали често, живеели на една улица, а градините
им били съседни. Знае лицето да е спортувало, сутрин бягал по 3-4 километра, грижел
се за градината бил напълно здрав. Заедно със синовете си изградил построики,
покрив, зала за гости, бил и треньор по футбол на деца в *************. Не знае как е
протекло заболяването на Д. след постъпване в болницата, знае да е имал температура.
8
Предния ден преди да постъпи в болницата изглеждал добре, бил дошъл да му помага
да цепят и прибират дърва. Не знае починалия да е имал някакви заболявания. Преди
10 г. бил постъпил в болница, но не знае по каквеа причина и колко време е пролежал
там. През последните 7-10 години не го е виждал да употребява алкохол.
От приетата и неоспорена по делото съдебно-счетоводна експертиза,
която съдът цени като обективна и компетентно дадена, се установява че към датата на
настъпванме на застрахователното събитие – смъртта на Г.Д.. 30.05.2023г. непогасената
част от процесния кредит е за главница в размер на 67186,90 лева. В таблица към
експертизата, вещото лице е посочило засълженията и извършените плащания по
договора за кредит с „ОББ“ АД от *******
По делото е приобщено заключение по допуснатата съдебно-медицинска
експертиза, изготвено от д-р Д. Г., което е неоспорено от страните и съдът цени
същото като обективно и компетентно дадено. От същото се установява, че причина за
постъпване на Д. в лечебното заведение е остро възникнало възпалително заболяване
на белите дробове – пневмония, която се развила остро. Като основна диагноза е
приета десностранна пневмония. Като придружаващи заболявания са посочени
Хипертонична болест II степен, Хроничен етилизъм, Хроничен панкреатит.
Пневмонията протекла с бърза проява на усложнения, като се разгърнала до септичен
шок, обуславящ синдром на многоорганна недостатъчност. Проведено е комплексно
лечение с широк спектър от медикаменти и процедури за изкуственно поддържане на
дишането и сърдечната дейност. Експертът сочи като основа причина за настъпилата
смърт развилата се десностранна пневмония, която отключила множество
взаймосвързани патогенни процеси. По справка от НЗКО, към датата на подписване на
процесния застрахователен договор, лицето е страдало от Хипертонична болест II
степен, състояние на хроничен панкреатит, състояние на хроничен етилизъм и мастна
дегенерация на черния дроб. Експертът сочи, че доколкото пневмонията се явява тежко
възпалително заболяване, засягащо структурите на белите дробове, водещо до
нарушено дишане и газообмен, което от свиоя страна води до намален приток на
кислород към останалите органи и системи. Недостигът на кислород води до
патологични реакции на органите и системите в организма. Характерно за
пневмонията е острото й начало, на фона на добро общо здраве. Без специфично
лечение и при настъпили усложнения може бързо да настъпи летален край. В случая
неблагоприятния резултат е настъпило усложнение от пневмонията, довело до
септичен шок и проявено с полиоорганна недостатъчност. Придружаващите хронични
заболявания на Д. не са били обострени при приема му в болница, поради което не
могат пряко да се свържат с причината за смъртта. Те само снижават самостоятелните
компесаторни възможности на организма в хода на развитие на септичен шок, но не би
могло да се посочи степента на увреда на самите органи.
Предвид така установеното от фактическа страна, СЪДЪТ формулира
следните изводи от правна страна:
За успешното провеждане на така предявените искове, в тежест на
ищците е да установят в условията на пълно и главно доказване следните
правнорелевантни факти, а именно: материалните предпоставки на предявения
суброгационен иск – наличие на договор за застраховка със съответното покритие,
договор за кредит и сключване на застрахователното правоотношение за гарантиране
задължението по този договор; активната си материална легитимация по спора като
наследници на застрахованото лице – страна по кредитното правоотношение,
качеството си на кредитор спрямо банката – кредитодател; както и останалите
предпоставки по чл.134 ЗЗД, вкл. че бездействието на длъжника на ищците/ответника/
заплашва удовлетворяването на банката съищец; размера на иска.
От своя страна ответникът следва да установи наведените от него
положителни твърдения за факти, от които черпи благоприятни за себе правни
последици - наличието на правоизключващите отговорността му положителни факти;
9
наличието на изключен риск, т.е. липса на основание за ангажиране отговорността на
застрахователя.
От приетите по делото писмени доказателства се установява, че е налице
валидно сключен договор за кредит между кредитодателя „ОБЕДИНЕНА
БЪЛГАРСКА БАНКА“ АД и кредитополучателя Г.И-Д., починал на 30.05.2023г., чийто
наследници се явяват настоящите ищци. Налице е и валидно сключен договор за
застраховка „Живот“, който гарантира изпълнението на задълженията на Г.И-Д..
Застрахователния договор е сключен с ответното дружество "ДЗИ -
Животозастраховане" ЕАД, с бенефициент кредитодателят ОББ АД. Доколкото по
делото не са представени доказателства кредитодателя да е предприел действия по
събиране на застрахователното обезщетение, което би било в интерес на ищците като
наследници на починалия кредитополучател, съдът намира че е налице бездействие от
страна на банката кредитодател.
В разпоредбата на чл. 382, ал. 3 КЗ е уредено правото на пряк иск на
наследниците на кредитополучателя срещу застрахователя за изплащане на
застрахователно обезщетение. Съгласно посочената разпоредба в случай на смърт на
длъжник - застраховано лице по застрахователен договор по повод негово
неимуществено благо съгласно ал. 1, кредиторът е длъжен да предприеме с грижата на
добър стопанин всички необходими действия относно претендирането и изплащането
от страна на застрахователя на застрахователната сума по застрахователния договор.
По повод изплащането на обезщетение по застраховка по ал. 1 наследниците на
длъжника, както и неговите съдлъжници или поръчители по кредита имат права на
застрахован, освен правото да получат обезщетението до размера на непогасената част
от задължението. С тази разпоредба се защитава интересът на наследниците и
съдлъжниците на застрахования кредитополучател при настъпване на застрахователно
събитие, като се въвежда изричната възможност същите да предявят иск за заплащане
на застрахователно обезщетение, дължимо в полза на кредитора. Във връзка с
изложеното наследниците на починалия кредитополучател имат правата на
застрахован, освен правото да получат застрахователното обезщетение, следователно
същите са кредитори на банката по отношение задължението й да реализира правата
по застрахователния договор на трето ползващо се лице. В противен случай би се
обесмислил този вид договор, а заплатената по него премия би останала без основание.
По настоящето дело спорни се явяват наличието на покрит
застрахователен риск, евентуално дали застрахователят е отговорен, в случай на
покрит риск, предвид отразеното от кредитополучателя в разписаната от него здравна
декларация.
В конкретния случай, съгласно разпоредбите на КЗ, със сключването на
договор за застраховка Живот застрахователят се задължава да носи риска от
настъпване на застрахователното събитие - смърт на застрахованото лице и да заплати
обезщетение на ползващите се лица. Съгласно разпоредбата на чл.449, ал. 1 КЗ,
застрахователя не отговаря и не следва да заплаща застрахователно обезщетение за
изрично посочените в нея причини за настъпване на смъртта, а видно от текста на ал. 2
страните по застрахователния договор могат да догововорят и други изключени
рискове.
В т. 9 раздел четвърти на ОУ към процесната застраховка Живот и в
самия застрахователен сертификат № *************, които са надлежно разписани от
застрахованото лице, са посочени и други изключени рискове за който застрахователя
неотговаря, т.е. страните са договорили и други изключени рискове, каквато
възможност е предоставена с чл. 449, ал. 2 КЗ. Сред тях са – заболявания
диагностицирани преди началото на застраховката.
Съдът следи служебно за наличието на неравноправна клауза в
потребителски договор, какъвто се явява и настоящият. Безспорно кредитополучателят
притержава качеството потребител съгласно § 13, т. 1 от ЗЗП. Така формулирана
10
клаузата в ОУ и застрахователния договор се явява неравноправна и нищожна. Същата
следва да е била формулиран конкретно, ясно и разбираемо за застраховащия се. В
конкретния случай клаузата допускаща изключения от покрития риск е формулирана
твърде общо, същата не позволява на лицето да отчете икономическите последици от
сключването на договора. Видно от текста на чл.143, ал.2, т.6 ЗЗП, неравноправна е и
всяка клауза в договор с потребител, която позволява на търговеца да се освободи от
задълженията си по договора по своя преценка, като същата възможност не е
предоставена на потребителя. Процесната клауза по начина по който е формулирана
дава възможност на застрахователя в изключително широк диапазон да се позове на
нея и по този начин да се разкрият множество възможности за отказ за изплащане на
застрахователно обезщетение. Поради изложеното съдът счита процесната клауза за
изключение от застрахователното покритие за неравноправна и нищожна, съгласно
чл.143, ал.2, т.6 ЗЗП, поради което същата не може да бъде основание за отхвърляне на
иска по чл.134 от ЗЗД вр. чл.382 ал.3 изр.2 от КЗ. В този смисъл е и Решение №
60063/30.06.2021год. на ВКС, Търговска колегия, І т.о., т.д. № 351 по описа за 2020
год. и Решение № 1391/24.11.2023 г. по в. гр. д. № 1523 / 2023 г. на Окръжен съд – В..
Отделно от изложеното, от доказателставата по делото, както и от
заключението по назначената съдебно-медицинска експертиза, което съдът цени, като
обективно и компетентно дадено се установява, че основна причина за смърта на Г.И-
Д. е развилата се десностранна пневмония, отключила множество патогенни процеси,
довела до дисфункция на други органи и системи в организма. Установените хронични
заболявания- хипертонична болест II ст., хроничен панкреатит и хроничен етилизъм,
не са били обострени при постъпване на Д. в лечебното заведение, поради което не
могат пряко да се свържат с причината за смърта, според заключението на вещото
лице. Същите оказват влияние и снижават компесаторните възможности на организма
в хода на развитие на септичен шок, но каква е спепента на конкретна увреда на
засегнатите органи не би могло да се посочи, във връзка с което съдът приема че не те
са оказали значение за леталния изход. Експертът сочи, че особеност на пневмонията е
острото начало. Ако не бъде специфично лекувана, с проявените характерни за нея
усложнения може за относително кратко време да настъпи смърт. Това е поставено в
зависимост и от вида на инфекциозния причинител и индивидуалната реактивност на
болния.
Безспорно е установено от разпита на свидетеля, че преди постъпване в
болничното заведение здравословното състояние на Г.Д.. е било добро. Лицето е било
активно, спортувало е и не е употребявало алкохол.
Дори да се приеме, че хроничните заболявания са били умишлено укрити
от застрахованото лице, като не са посочени в здравната му декларация, застрахователя
не е освободен от заплащане на застрахователно обезщетение, тъй като смъртта не е
настъпила в резултат на тях, а на фона на бързо развила се с усложнения пневмония.
Съдът намира, че в конкретния случай застрахователя не може да се позове на клауза
изключваща поетия риск, доколкото видно и от заключението на приетата по делото
СМЕ смъртта е настъпила поради пневмония, довела до множество усложнения.
Съгласно разпоредбата на чл. 363, ал.4 КЗ - когато в случаите по ал. 1 или 3
застрахователното събитие настъпи, застрахователят може да откаже изцяло или
частично плащане на застрахователно обезщетение или сума само ако неточно
обявеното или премълчаното обстоятелство е оказало въздействие за настъпването на
събитието. Когато обстоятелство по ал. 1 или 3 е оказало въздействие само за
увеличаване размера на вредите, застрахователят не може да откаже плащане, но може
да го намали съобразно съотношението между размера на платената премия и на
премията, която трябва да се плати според реалния застрахователен риск. Основна
причина за настъпилата смърт е внезапно развила се пневмония с настъпили
усложнения, а не недекларираните от застрахования хронични заболявания.
Във връзка с всичко гореизложено съдът счита, че ответното дружество
11
не доказа наличието на правоизключващите отговорността му обстоятелства, а именно
наличието на изключен риск.
Видно от претата по делото ССчЕ, която съдът кредитира изцяло като
обективна и обосновано дадена, към момента на настъпване на застрахователното
събитие размерът на остатъкът от дълга към дата 30.05.2023г. по процесния договор
за потребителски кредит № ************* от ******* е в размер на 67 186.90 лева
или съгласно Закона за наследството чл. 8 и чл. 9 всеки един от законните наследнци
на кредитополучателя, настоящ ищец по делото, е задължен за 1/3 от дълга му, т.е.
22 395,63 лева. Следователно ответното дружество следва да заплати застрахователна
сума на ОББ АД след смъртта на задълженото лице по процесния договор за кредит за
покрИ.е на остатъка от задължението сумата в размер на 67 186.90 лева , т.е. по 22
395,63 лева за всеки от ищците.
Доколкото исковите претенции са заявени като частични, същите следва
да бъдат уважени за претендираната от всеки един от ищците част.
Основателна се явява и акцесорната претенция за законна лихва от
подаване на исковата молба до окончателно изплсащане на задължението.
По разноските:
На основание чл.78, ал.1 ГПК ответното дружество следва да бъде
осъдено да заплати на ищците сумата от 2010,00 лева, представляваща сторени по
делото разноски за държавна такса, депозит за проведени две експертизи и за
адвокатско възнаграждение, съгласно представен списък по чл. 80 ГПК.
Мотивиран от така изложените съображения, Варненски районен съд
РЕШИ:
ОСЪЖДА "ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД, ЕИК *********, със
седалище и адрес на управление: гр. София, бул. Витоша № 89Б ДА ЗАПЛАТИ на
„ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“ АД, ЕИК *********, със седалище и адрес
на управление: гр. София, район Триадица, бул. Витоша № 89Б, като съищец по
предявения от И. Г. Д., ЕГН **********, с адрес: *************, ******* иск, сумата
от 500.00 лева, представляваща частичен иск от сумата от 22396.41 лева,
представляваща неизплатена част от застрахователна сума по групова рискова
застраховка „Живот" за получатели на потребителски кредити над 20 000 лева №
************* г., обективирана в застрахователен сертификат № ************* от
*******., във връзка с настъпило на ******* застрахователно събитие - смърт на Г.И-
Д. -кредитополучател по договор за потребителски кредит № *************, ведно
със законната лихва върху сумата от подаване на исковата молба в съда – 09.04.2024г.
до окончателното плащане, на основание чл.134 от ЗЗД вр. чл.382 ал.3 изр.2 от КЗ.
ОСЪЖДА "ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД, ЕИК *********, със
седалище и адрес на управление: гр. София, бул. Витоша № 89Б ДА ЗАПЛАТИ на
„ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“ АД, ЕИК *********, със седалище и адрес
на управление: гр. София, район Триадица, бул. Витоша № 89Б, като съищец по
предявения от Р. Г. Д., ЕГН **********, с адрес: ***************************иск,
сумата от 500.00 лева, представляваща частичен иск от сумата от 22396.41 лева,
представляваща неизплатена част от застрахователна сума по групова рискова
застраховка „Живот" за получатели на потребителски кредити над 20 000 лева №
************* г., обективирана в застрахователен сертификат № ************* от
*******., във връзка с настъпило на ******* застрахователно събитие - смърт на Г.И-
Д. -кредитополучател по договор за потребителски кредит № *************, ведно
12
със законната лихва върху сумата от подаване на исковата молба в съда – 09.04.2024г.
до окончателното плащане, на основание чл.134 от ЗЗД вр. чл.382 ал.3 изр.2 от КЗ.
ОСЪЖДА "ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД, ЕИК *********, със
седалище и адрес на управление: гр. София, бул. Витоша № 89Б ДА ЗАПЛАТИ на
„ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА“ АД, ЕИК *********, със седалище и адрес
на управление: гр. София, район Триадица, бул. Витоша № 89Б, като съищец по
предявения от И. Р. Д., ЕГН **********, с адрес: *************, ******* иск, в
качеството й на процесуален субституент, сумата от 1000,00 лева, представляваща
частичен иск от сумата от 22396.41 лева, представляваща неизплатена част от
застрахователна сума по групова рискова застраховка „Живот" за получатели на
потребителски кредити над 20 000 лева № ************* г., обективирана в
застрахователен сертификат № ************* от *******., обезпечаваща
изпълнението на задълженията по договор за потребителски кредит № *************
от *******., сключен между „Обединена Българска банка" АД и наследодателя на
ищцата - Г.И-Д., починал на *******, ведно със законната лихва върху сумата от
подаване на исковата молба в съда – 09.04.2024г. до окончателното плащане, на
основание чл.134 от ЗЗД вр. чл.382 ал.3 изр.2 от КЗ.
ОСЪЖДА "ДЗИ - Животозастраховане" ЕАД, ЕИК *********, със
седалище и адрес на управление: гр. София, бул. Витоша № 89Б ДА ЗАПЛАТИ на И.
Г. Д., ЕГН **********, с адрес: *************, *******, Р. Г. Д., ЕГН **********, с
адрес: *******************************и И. Р. Д., ЕГН **********, с адрес:
*************, ******* сумата от 2010,00 лв., представляваща реализирани от
ищците съдебно-деловодни разноски, на основание чл.78, ал.1 от ГПК.
Присъдените суми в полза на ищците може да бъдат заплатени по
следната банкова сметка, на основание чл.127 ал.4 от ГПК, а именно:
клиентска банкова сметка на Адвокатско дружество „Я." - IBAN
************* - при банка - ОББ
РЕШЕНИЕТО подлежи на обжалване с въззивна жалба пред
Варненски окръжен съд в двуседмичен срок от връчването му на страните.
ДА СЕ ВРЪЧИ препис от решението на страните , ведно със
съобщението за постановяването му, на основание чл. 7, ал. 2 от ГПК .
Съдия при Районен съд – В.: _______________________
13