Р Е
Ш Е Н
И Е
№ 378 гр.Бургас 16.10.2019 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
Бургаски окръжен съд, първо гражданско отделение, в открито
заседание на деветнадесети септември две хиляди и деветнадесета година в състав;
ПРЕДСЕДАТЕЛ: ИВАН ВОДЕНИЧАРОВ
При секретаря В. Димитрова, като разгледа докладваното от съдията т.д.№ 26 по описа за 2018 год. за да се произнесе взе пред вид:
Производството е образувано по иска на „ЮРОБАНК
БЪЛГАРИЯ“ АД с ЕИК ********* чрез Адвокатско дружество „М. и Рътков“,
представлявано от адв. Д.М., съд. адрес ***, офис 9 против Б.К.С. с ЕГН **********
и В.С.Ч. с ЕГН **********, представлявани от адв. П., съд. адрес ***.
Ищецът твърди, че на 25.03.2008 г.
страните са сключили договор за кредит № HL34645 за покупка на недвижим имот
/подробно описан/. Съгласно договора банката е предоставила на ответниците
кредитен лимит в швейцарски франкове в размер на равностойността в швейцарски
франкове на сумата от 36 465 евро по курс „купува“ на банката в деня на усвояване
на кредита, както следва – 15 300 евро за покупка на имота и 21 165
евро за други плащания. За връщане на кредита ответниците отговарят солидарно.
За усвоения кредит се дължи и годишна лихва от датата на усвояване в размер на
сбора от базовия лихвен процент /БЛП/ на банката за жилищни кредити за периода на лихвата плюс договорна добавка от 1.15 пункта. Към
момента на договора БЛП на банка е бил 4.5%. При просрочие и предсрочна
изискуемост се дължи лихва в размер от сбора на лихвата за редовна главница плюс
наказателна надбавка от 10 пункта. Уговорени са и такси, които
ответниците-кредитополучатели дължат: за усвояване на кредита – 1.5 % еднократно върху размера ; за управление на кредита в
началото на всяка следва следваща година – 0.03% върху размер на непогасената
главница ; административна такса за обработка на документи – 20 лв. еднократно
при подаване на молбата за кредит. Крайния срок за погасяване на кредита и
лихви е определен на 300 месеца от датата на усвояване – 14.04.2008 г.
Месечните погасителни вноски включват главница и лихви. Кредитополучателите се
задължили да сключат застраховка на предоставения за обезпечение недвижим имот,
която се подновява всяка година, като са оправомощили банката да заплаща от
тяхно име задълженията по застраховката от сметката им в банката. При липса на
средства за това заплатеното от банката се прибавя към кредита като задължение.
Страните са уговорили и отговорност при неизпълнение, като за погасяване на
която и да е вноска и на което и да е задължение банката има право да направи
договора изцяло или частично предсрочно изискуем. При неиздължаване на три
последователни вноски целия остатък става предсрочно изцяло изискуем от датата
на падежа на последната вноска без нарочна волеизява за това. В тзи случаи
банката има правото да се снабди с изпълнителен лист и да предприеме
изпълнение. С нарочно приложение № 1 страните са удостоверили датата на
усвояване – 14.04.2008 г. Към тази дата приложимия курс „купува“ за швейцарски франк към евро е бил 1,
6142186, като съобразно този курс размер на кредита е 58 863 ш.ф. С
допълнително споразумение от 14.07.2010
г. страните констатирали, че задължението е: 82, 19 ш.ф. просрочена главница ;
340, 09 ш.ф. просрочена лихва; 3, 58 ш.ф. просрочени такси и 56 784, 31
ш.ф. редовна главница. Страните се съгласили всички плащания да се преоформят
от банката чрез натрупване към редовната усвоена и непогасена част от
главницата по първоначално предоставения кредит. Страните се съгласили на
облекчен ред за погасяване, като от датата на споразумението се въвежда
12-месечен период на облекчено погасяване на общия дълг с месечна вноска в
размер на 211 ш.ф. След този период върху дълга се натрупва начислената, но
непогасена за същия период лихва. Върху този общ размер на дълга се начислява и
годишната лихва, равна на договорената първоначално. Ако в рамките на периода
не се погасят две последователни вноски ответниците губят правото на облекчено
погасяване. С допълнително споразумение от 23.02.2011 г. страните прекратяват
облекчения режим на погасяване. С допълнително споразумение от 28.02.2011 г.
страните констатирали, че задължението към тази дата са: просрочена лихва –
667, 96 ш.ф. ; просрочени такси -27, 65 ш.ф. и 58 246, 66 ш.ф. главница.
Съгласили се отново всички плащания да се преоформят от банката чрез натрупване
към усвоената но непогасена главница. Въведен е и 6-месечен облекчен ред на
погасяване на общия дълг, като за периода се плащат равни вноски в размер на
134 ш.ф. при 2.73% годишна лихва. Плащането на вноските през периода е задължително
условие за начисляване на намалената лихва. При неплащане на две вноски в срока
за облекчено погасяване ответниците губят правото да погасяват при намалена
лихва. След изтичане на периода за облекчено погасяване върху общия размер се начислява годишна лихва
като сбор от действащия към датата БЛП плюс надбавка от 0, 22 пункта. С допълнително споразумение от 29.12.2011 г.
страните констатирила, че задължението към датата е: просрочена главница – 28,
54 ш.ф. ; просрочена лихва – 1 192, 16 ш.ф. ; просрочени такси – 41, 70
ш.ф. и редовна главница – 58 875, 68 ш.ф. Всички плащания се преоформят
служебно при условията на предходното споразумение. Въведен е 6-месечен период
на облекчено погасяване при 140 ш.ф. месечна вноска и 2, 78 % годишна лихва на вкяко 10-о число
на месеца. При неплащане на две вноски в срока за облекчено погасяване
ответниците губят правото да погасяват при намалена лихва. След изтичане на
периода за облекчено погасяване върху
общия размер се начислява годишна лихва като сбор от действащия към датата БЛП
плюс надбавка от 0, 52 пункта. С допълнително споразумение от 31.07.2012 г.
задълженията на ответниците са: просрочена главница – 0,10 ш.ф. ; просрочена
лихва – 103,14 ш.ф. ; просрочени такси – 6, 14 ш.ф. и редовна главница – 60 568,
42 ш.ф. Всички плащания се преоформят служебно при условията на предходното
споразумение. Въведен е 6-месечен период на облекчено погасяване при 160 ш.ф.
при намалена с 4,04 пункта годишна лихва. След изтичане на периода за облекчено
погасяване върху общия размер се
начислява годишна лихва като сбор от действащия към датата БЛП плюс надбавка от
0, 82 пункта. При неплащане на две вноски в срока за облекчено погасяване
ответниците губят правото да погасяват при намалена лихва. С допълнително
споразумение от 22.02.2013 г. задълженията на ответниците са: 38,76 ш.ф. –
просрочена главница ; 396, 86 ш.ф. – просрочена лихва ; 24, 38 ш.ф. –
просрочени такси и 60 855, 63 ш.ф. – редовна главница. Всички плащания се
преоформят служебно при условията на предходното споразумение. Въведен е
6-месечен период на облекчено погасяване при 150 ш.ф. при намалена с 4,01
пункта годишна лихва. След изтичане на периода за облекчено погасяване върху общия размер се начислява годишна лихва
като сбор от действащия към датата БЛП плюс надбавка от 1,15 пункта. При
неплащане на две вноски в срока за облекчено погасяване ответниците губят
правото да погасяват при намалена лихва. С допълнително споразумение от
25.09.2013 г. задълженията на ответниците са: 459,90 ш.ф. – просрочена лихва ;
35, 36 ш.ф. – просрочени такси и 61 562, 68 ш.ф. – редовна главница. Всички
плащания се преоформят служебно при условията на предходното споразумение. Въведен
е 6-месечен период на облекчено погасяване при 160 ш.ф. при намалена с 3,85
пункта годишна лихва. След изтичане на периода за облекчено погасяване върху общия размер се начислява годишна лихва
като сбор от действащия към датата БЛП плюс надбавка от 1,5 пункта. При
неплащане на две вноски в срока за облекчено погасяване ответниците губят
правото да погасяват при намалена лихва. С допълнително споразумение от
17.04.2014 г. задълженията на ответниците са: 284, 45 ш.ф. – просрочена лихва ;
201,71 ш.ф. – просрочени такси и 62 255, 79 ш.ф. – редовна главница.
Всички плащания се преоформят служебно при условията на предходното
споразумение. Въведен е 6-месечен период на облекчено погасяване при 160 ш.ф.
при намалена с 3,31 пункта годишна лихва. След изтичане на периода за облекчено
погасяване върху общия размер се
начислява годишна лихва като сбор от действащия към датата БЛП плюс надбавка от
1,85 пункта. При неплащане на две вноски в срока за облекчено погасяване
ответниците губят правото да погасяват при намалена лихва.
Банката
е прехвърлила вземанията си по договора на дружеството „БЪЛГЕРИЪН РИТЕЙЛ
СЪРВИСИЗ“ АД. С договор за прехвърляне на вземане от 27.05.2015 г. това
дружеството е прехвърлило вземанията отново на банката. С нотариална
покана от 26.06.2017 г., връчена на
11.07.2017 г. при условията на чл. 46 ГПК длъжниците са уведомени за обратната
цесия. С нотариална покана от същата дата, получена на 11.07.2017 г. при
условията на чл. 46 ГПК длъжниците са уведомени за настъпилата предсрочна
изискуемост на целия дълг поради неплащане на
дължими погасителни вноски. Към момента на исковата молба непогасените
вноски са 38 за главница считано от 10.12.2014 г. и 39 за лихва считано от
10.11.2014 г. Към момента общото задължение по договора е 82 107, 18 ш.ф.
/ 62 994, 88 ш.ф. – главница ; 14 372, 45 ш.ф. – договорна
възнаградителна лихва ; 3 944, 38 ш. ф. – наказателна лихва за просрочие ;
673, 03 ш. ф. – банкови такси; 121, 44 ш. ф. – застраховки и 552 лн. –
нотариални такси/ .
Ищецът
предявява искането: да бъдат осъдени ответниците да заплатят на ищеца
следните суми, дължими по договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL34645 от 25.03.2008 г.
62 994, 88 ш.ф. – цялата дължима главница 10.12.2014 до
10.01.2018;
552 лв. – нотариални разноски за периода 25.07.2017 г. до
10.01.2018 г.
Претендират се
разноски.
Правна
квалификация: Правното
основание на искането е в чл. 430 ТЗ, вр. чл. 79 ЗЗД, и чл. 86 ЗЗД.
В отговор на исковата молба ответниците
не признават иска.
Първо. Липсват
доказателства за представителната власт на ответниците при подписването на
договора.
Второ.
Претендираните суми не съответстват със счетоводните записвания – твърди се, че
непогасените вноски за главница са от
10.12.2014 г. и за лихви – от 10.11.2014 г., а от приложената справка
последното плащане е от 22.02.2013 г. В справката за лихва е посочено, че
последното плащане е от 18.07.2016 г.
Трето. Всички
допълнителни споразумения са нищожни. В тази връзка изтъква съображенията:
С тези
допълнителни споразумения изтеклите лихви са капитализирани и приобщени към
главницата. Поради това не може да се приеме тезата за настъпила предсрочна
изискуемост, тъй като погасителния план не отразява коректно размерите на
задълженията. Невалидното капитализиране е компрометирало всички съставени след
това погасителни планове. Капитализирането на лихвите е незаконно. Олихвяването
на изтекли лихви е анатоцизъм, което е допустимо само между търговци. Общото
законодателство по ЗЗД – чл. 10, ал.3 позволява това, но съобразно наредба на
БНБ, но в случая през периода на действие на капитализираните лихви такава
наредба, която да позволява анатоцизъм не съществува. Поради това са нищожни
всички споразумения с включените клаузи за анатоцизъм. Неправилно са определени
размерите на анюитетите и съдържащото се в тях съотношение главница – лихва.
Паричните средства в обслужващата кредита сметка са били отнасяни в погрешни
пропорции от банката за увеличение размера на главно и акцесорни вземания.
Банката е била недобросъвестна при подписване на споразуменията, поради което
не може да се винят ответниците за преустановяване на плащанията. Банката не е
упражнила надлежно правото си за обявяване кредита за предсрочно изискуем. В
поканата не е посочено на коя дата е настъпила предсрочната изискуемост и с
неплащането на кои точно вноски се обосновава това. Поради това е налице
автоматична предсрочна изискуемост, която не произвежда действие според
практиката на ВКС. Поради това иска е неоснователен и на това основание.
Прави възражение
за погасяване задълженията по давност.
В допълнителна искова молба ищецът
поддържа основанията.
Възраженията за
представителната власт са извън предметни, тъй като кредита е усвоен и договора
се е изпълнявал. Поради нередовност на плащанията и погасяване на стари
задължения при извлеченията от счетоводните книги е меродавно посоченото
количество неплатени вноски. В случая няма анатоцизъм, а капитализация, което е
различно. Тук дължимите лихви се прибавят към неизплатената дължима главница и
се олихвяват заедно с нея като главница.
По отношение
нищожността на допълнителните споразумения твърди, че същите са сключени по
изричното искане на ответниците – кредитополучатели за договаряне режим на
облекчено издължаване. При нищожност на споразумението клаузата за облекченото
погасяване също е нищожна и ответниците следва да продължават да дължат пълния
размер на вноската, което не е в техен интерес. Предсрочната изискуемост е
обявена надлежно. След като тълкувателната практика на ВКС премахна
„автоматична предсрочна изискуемост“, обявяването й следва да достигне до
длъжника за да настъпи. Това е станало с връчването на поканата на 11.07.2017
г.
В съдебно
заседание чрез адв. М. исковата молба се поддържа, ангажират се доказателства,
в писмена молба пледира за уважаване на иска.
Ответниците чрез адв. П. оспорват
иска, пледират за отхвърляне.
Съдът приема следната фактическа обстановка:
Страните не спорят, че на
25.03.2008 г. са сключили договор за кредит. Съгласно договора, банката е
отпуснала кредит за закупуване на жилище в швейцарски франкове в размер на
равностойността на 36 465 евро по курса към датата на усвояване на
кредита. Уговорени са лихви, установен е договорно базовия лихвен процент на
банката и промяната му, такси за управление, административни такси. Крайният
срок за погасяване е определен на 300 месеца от датата на усвояване на кредита
чрез месечни вноски в швейцарски франкове, размер на вноските, включително и
при промяна на БЛП. Страните са уговорили
договорно съдържание – права и задължения, обезпечение, отговорност при
неизпълнение, предсрочна изискуемост и специални условия. С нарочно приложение
№ 1 от 14.04.2008 г. договора е бил усвоен на същата дата, когато между
страните е установен курса на швейцарски франк към този момент. Не се спори, че
към договора са били сключени осем анекса. С втория от тях се прекратява
договорираното с първия анекс облекчено погасяване на кредита. Останалите
допълнителни споразумения сключени от 14.07.2010 г. – 17.04.2014 г. , с
приложени актуализирани погасителни планове към тях с датата на анексите,
предоговарят отношенията в следния смисъл: всички просрочени плащания се
преоформят от банката чрез натрупване към редовната усвоена главница ;
установен е облекчен период на погасяване, като след изтичането му върху дълга
се натрупва начислената и непогасена за периода лихва.
На 15.05.2008 г. е сключен договор за цесия между банката и
дружеството „ Бългериън Ритейл Сървисиз“ АД. Съгласно този договор банката
прехвърля на дружеството всички свои вземания по сключени договори за кредит.
На 27.05.2015 г. е
сключен друг договор за цесия, по силата на който „ Бългериън Ритейл Сървисиз“
АД прехвърля обратно на банката всички вземания произтичащи от сключените
договори за кредит.
С нотариална покана и приложено към нея уведомление по чл.
99 ЗЗД от „Бългериън Ритейл Сървисиз“ АД до ответницата Ч. от 26.06.2017 г.,
връчена на 11.07.2017 г. на майката ответницата със задължение да я предаде, тя
е била уведомена за сключен договор цесия от 25.04.2008 г., с който дружеството
е придобило прехвърлените му от банката вземания по договора кредит, както и за
друг договор цесия от 24.02.2015 г., с който вземанията по договора са били
обратно прехвърлени от дружеството на банката.
С
нотариална покана и приложено към нея уведомление по чл. 99 ЗЗД от „Бългериън
Ритейл Сървисиз“ АД до ответника С. от 26.06.2017 г., връчена на 11.07.2017 г.
на тъщата му със задължение да му я предаде, той е бил уведомен за сключен
договор цесия от 25.04.2008 г., с който дружеството е придобило прехвърлените
му от банката вземания по договора кредит, както и за друг договор цесия от
24.02.2015 г., с който вземанията по договора са били обратно прехвърлени от
дружеството на банката.
С нотариални покани
от 22.06.2017 г. от банката до ответниците, получени на 11.07.2017 г. от
майката на ответницата и тъща на ответника със задължение да им ги предаде,
кредита е бил обявен за изцяло и предсрочно изискуем на осн. чл. 18 от
договора.
Съдът е назначил съдебно-счетоводна
експертиза, вещото лице по която е депозирало основно и допълнително
заключение. Установява се от основното заключение, че към 10.01.2018 г. общия
размер на неизплатените суми по договора са 82 107, 18 швейцарски франка и
552 лв., от които: главница при обявената предсрочна изискуемост в размер на
62 994, 88 шв. франка ; възнаградителни лихви – 14 372, 45 шв. франка
за времето 10.10.2013 г. до 10.09.2015 г. ; мораторни лихви – 3 944, 38
шв. франка за времето 12.01.2015 г. до 11.01.2018 г. ; такси – 674, 03 шв.
франка за времето от 09.08.2014 г. до 14.04.2017 г. ; имуществени застраховки – 121, 44 шв. франка за времето от 15.05.2015
г. до 26.04.2017 г. Установено е неизплащане на месечни вноски за годините 2010
г. до 2016 г. с посочени месеци, като последното плащане по кредита е месец юли
2016 г. конкретно последните плащания са
: на 16.06.2016 г. – на каса в брой 100 лв. с вносител ответницата и 18.07.2016
г. – на каса в брой 150 лв. с вносител ответника. С допълнителното заключение
се установява, че съгласно начислените суми по първоначалния погасителен план и
платените от ответниците суми, неизплатената главница по дати и периоди е: за целия срок на договора или до 14.04.2033
г. остава неизплатена главница от
56 852, 70 шв. франка по вноските с падеж 14.02.2013 г. – 14.04.2033
г. ; към15.01.2013 г. неизплатените
суми по вноски с дати на падеж до
15.01.2013 г. възлизат на 3 833, 22 шв. франка ; неизплатените суми за
главница по вноски с дати на падеж 16.01.2013 г. – 09.05.2019 г. възлизат на 10 506, 26 шв. франка и
неизплатените суми за главница по вноски с дати на падеж 16.01.2013 г. – 14.04.2033 г. възлизат на 53 019, 49
шв. франка.
При тези
факти съдът приема следните правни изводи:
На първо
място съдът съобразява актуалната съдебна практика на върховната инстанция по
чл. 290 ГПК, която е приложима по настоящия случай / решение № 66 от 29.07.2019 год. по тд № 1504 по описа за 2018 г. на ВКС, ТК, ІІ т.о./. С решението е отговорено на
въпроса: “Уговорката в допълнителни споразумения към
договор за кредит за преструктуриране на кредитно задължение по Наредба № 9 от
03.04.2008г. за оценка и класификация на рисковете експозиции на банките и
установяване на специфични провизии за кредитен риск (обн. ДВ бр. 38 от
11.04.2008г.) чрез прибавяне на просрочените задължения за лихви и такси към
размера на редовната главница представлява ли анатоцизъм по смисъла на чл.10,
ал.3 ЗЗД?”. Прието е, че допълнителни
споразумения към договор за кредит за прибавяне към размера на редовната главница
на просрочени задължения, върху които се начислява възнаградителна лихва,
представлява анатоцизъм по см. на чл.10, ал.3 ЗЗД, който е допустим само при
уговорка между търговци на основание чл.294, ал.1 ТЗ. При това положение се налага извода, че процесни
анекси към договора за кредит са нищожни, като сключени в протворечие на закона,
тъй като установените в тях клаузи водят до анатоцизъм.
На следващо място съдът приема, че
банката не е упражнила надлежно правото си да обяви автоматичната предсрочна
изискуемост на целия кредит на длъжниците. Нотариалната покана с обективираната
в нея воля на банката да обяви кредита за автоматично предсрочно изискуем не е
връчена на длъжниците, а на майката на длъжницата и тъща на длъжника, поради
което не е достигнала до тях. Следва да се приеме и, че банката не е уведимола
длъжника на посочения договорен адрес, тъй като тъщата на длъжника С., която е
приела поканата се намира на адрес, който не е договорения за него. От друга
страна, при приетата нищожност на сключените анекси, изявлението на банката по
отношение дължимата и предсрочно изискуема сума не е коректно посочена.
При това положение съдът следва да
съобрази решението си по иска според приетото допълнителното заключение на
вещото лице по назначената експертиза, предвид приетата нищожност на сключените
анекси и погасителните планови към тях, както и ненадлежно обявената предсрочна
изискуемост. Установява се, че съгласно начислените суми по първоначалния
погасителен план и платените от ответниците суми, неизплатените от тях суми по
главницата по вноски с дати на падеж : 16.01.2013 г. /или пет години преди предявяване
на иска/ до датата на заключението са в размер на 10 506, 26 шв. франка,
за каквато сума първия иск следва да се уважи. В останалата част този иск
следва да се отхвърли, както и да се отхвърли изцяло иска за нотариални
разноски.
При това разрешение на ищеца следва да се присъдят разноски съобразно
уважената част от исковете в размер на 2 166 лв., съгласно списък.
Като се води от тези мотиви съдът
Р
Е Ш И
ОСЪЖДА Б.К.С. с ЕГН ********** и В.С.Ч. с ЕГН **********,
представлявани от адв. П., съд. адрес *** да заплатят на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД
с ЕИК ********* чрез Адвокатско дружество „М. и Рътков“, представлявано от адв.
Д.М., съд. адрес ***, офис 9 сумата 10 506, 26 швейцарски франка дължима главница по
договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL34645 от 25.03.2008 г. за времето 16.01.2013 г. до
09.05.2019 г., като отхвърля иска в останалата му част, както и иска за
нотариални разноски.
ОСЪЖДА Б.К.С. с ЕГН ********** и В.С.Ч. с ЕГН **********,
представлявани от адв. П., съд. адрес *** да заплатят на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД
с ЕИК ********* чрез Адвокатско дружество „М. и Рътков“, представлявано от адв.
Д.М., съд. адрес ***, офис 9 сумата 2 166 лв. представляваща разноски
съгласно списък.
Решението може да се обжалва пред
АС – Бургас в двуседмичен срок от връчването му.
ОКРЪЖЕН СЪДИЯ: