Р
Е Ш Е
Н И Е №
гр.
София 26.08.2020 г.
В И М Е Т О Н А Н А Р О Д А
Софийският градски съд, първо
гражданско отделение, I-6 състав
в публичното заседание на двадесет
и осми юли
две хиляди и двадесета година в
състав:
Председател: ПЕТЯ АЛЕКСИЕВА
при секретаря Антоанета Стефанова и в присъствието на
прокурора
като разгледа докладваното от
съдия Алексиева гр. дело № 2842 по описа
за 2018 г. и за
да се произнесе , взе предвид следното:
Производството е по реда на
чл.365 от ГПК, образувано по искова молба, подадена от „Ю.Б.“ АД срещу Х.Т.Х.,
с която да предявени обективно кумулативно съединени искове с правно основание
чл.430, ТЗ във връзка с
чл.432, ал.1 от ТЗ, във връзка с чл.79, ал.1, пр.1 от ЗЗД, чл. 309а, ал.1, пр.2 ТЗ и чл.86, ал.1 от ЗЗД.
Ищецът твърди, че ответникът е
ползвал банков кредит, съгласно сключен между страните договор за кредит за
покупка на недвижим имот № HL36123/21.05.2008 г., съгласно който банката му е
предоставила кредит в швейцарски франкове в размер на равностойността в
швейцарски франкове на 30 000 евро по курс „купува“ за швейцарския франк към
евро на Ю.Б. АД в деня на усвояване на кредита. Твърди се, че крайният срок за
издължаване на кредита е 300 месеца, считано от усвояването му. Поради забава в
плащания, а именно 38 непогасени вноски за главница, считано от 30.01.2015 г и
38 непогасени вноски за лихва, считано от 30.10.2015 г. на основание чл.19,
ал.1 от договора за кредита на 07.07.2017 г. вземанията на банката са обявени
за предсрочни изискуеми. С нотариална покана рег. № 12126 , том VІ, № 24 на
нотариус В.И., връчена на ответника по реда на чл.47, ал.5 ГПК, ответникът е
уведомен за волеизявлението на банката.
Моли Съда да постанови решение, с
което да бъде осъден ответника да заплати на ищеца сумата от 44 136,68
CHF-дължима главница по сключения договор за кредит за покупка на недвижим имот
№ HL36123/21.05.2008 г., за периода от 30.01.2015 г. до 28.02.2018 г., сумата
от 849,18 CHF-част от дължимата на основание чл.4, т.1 от договора ежемесечна
комисионна управление в размер на 0,05% върху размера на непогасената главница
и такси за администриране на просрочен кредит за съответните дни просрочие, за
периода от 30.03.2015 г. до 28.02.2018 г., сумата от 109,54 CHF-застраховки по
договора, дължими на основание чл.15 от договора, за периода от 16.06.2015 г.
до 28.02.2018 г., 57,60 лв.-разноски по договора за периода от 26.07.2017 г. до
28.02.2018 г., както и законната лихва върху главницата от датата на подаване
на иска-01.03.2018 г. до окончателното изплащане на сумите.
Претендира сторените по делото
деловодни разноски, включително адвокатско възнаграждение в размер съгласно
Наредба № 1.
По делото е депозиран отговор от
ответника чрез назначения му по реда на чл.47, ал.6 от ГПК особен
представител-адвокат М..
Счита искът за допустим, но по
своята същност неконкретизиран, неясен, необоснован и напълно недоказан.
В срока по чл.372 ГПК ищецът
депозира допълнителна искова молба, с която поддържа исковата си молба,
уточненията към нея и доказателствените искания. Представя писмени
доказателства.
В срока за допълнителен отговор
ответникът не депозира такъв.
В съдебно
заседание ищецът поддържа исковете чрез своя процесуален представител.
Претендира разноски, съобразно представен списък по чл.80 ГПК.
Ответникът,
в съдебно заседание чрез особения си представител оспорва исковете и моли съда
да постанови решение, с което да ги отхвърли като неоснователни и недоказани.
Заявява възражение за прекомерност на разноските на ищеца.
Софийски градски съд, I-6
състав, след като взе предвид становището на страните и събраните по делото
писмени доказателства, преценени поотделно в тяхната съвкупност, намира за
установено следното от фактическа
страна:
От приетите по делото писмени
доказателства се установява, че на 21.05.2008 г. между ищцовата Банка в
качеството й на кредитодател и ответника в качеството му на кредитополучател, е
сключен Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 36123/21.05.2008 г.,
по силата на който банката предоставя на кредитополучателя кредитен лимит в
швейцарски франкове в размер на равностойността в швейцарски франкове на 30 000
евро, както следва: равностойността в швейцарски франкове на 6 770 евро-в деня
на усвояване на кредита за покупка на недвижим имот, описан в договора и
равностойността в швейцарски франкове на 23 230 евро-в деня на усвояване на
кредита за други разплащания.
От своя страна ответникът-кредитополучател
се е задължил да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете
и при условията на договора. По силата на чл.3, ал.1 от договора страните са
уговорили годишна лихва в размер на сбора на Базовия лихвен процент /БЛП/ на
банката за жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период
плюс договорна надбавка от 1,65 пункта, като към момента на сключване на
договора БЛП на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове е в размер на
4,5%. По силата на чл.3, ал.3 от договора страните са договорили и лихва за
забава в случай на просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при
предсрочна изискуемост на кредита, в размер на сбора от лихвата за редовна
главница, договорена за съответния период на издължаване на кредита плюс
наказателна надбавка от 10 пункта. Съобразно чл.3, ал.5 от договора,
действащият БЛП на Банката за жилищни кредити не подлежи на договаряне и
промените в него стават незабавно задължителни за страните. Банката уведомява кредитополучателя
за новия размер на БЛП за жилищни кредити и датата, от която той е в сила, чрез
обявяването му на видно място в банковите салони. Договорените надбавки не се
променят. В чл.4 от договора са уговорени и дължимите такси за управление на
кредита, платими ежемесечно на датата на падежа на съответната погасителна
вноска по кредита, в законоустановената последователност на плащането, спрямо
месечната погасителна вноска, в размер на 0,05% върху размера на непогасената
главница по кредита, считано към същата дата.
Кредитополучателят се е задължил
да погаси кредита, включително дължимите лихви в срок от 300 месеца, считано от
датата на усвояване на кредита. По силата на чл.13, ал.1 от договора Банката си
е запазила правото по време на действие на договора да променя Тарифата за
условията, лихвите, таксите и комисионите, които прилага при операциите си,
както и приложимите лихви по кредита в швейцарски франкове или друга валута при
евентуалното им превалутиране по реда на чл.21. Измененията в Тарифата и/или
приложимите лихви влизат в сила от деня на приемането им от компетентните
банкови органи и са задължителни за страните по договора.
Съгласно чл. 5, ал. 1 и чл. 6,
ал. 1 на договора, кредитът е разсрочен за погасяване на 300 месечни анюитетни
погасителни вноски (включващи главница и лихва), всяка по 326,28 швейцарски
франка, формирана при договорен годишен лихвен процент 6,15%, представляващ
сбора на действащия към датата на сключване на договора базов лихвен процент на
банката 4,5% + 1,65 пункта надбавка. Падежната дата на месечните анюитетни
вноски е всяко 30-то число на месеца като на падеж е дължима и такса за
управление на кредита в размер на 0,05% върху остатъка от непогасената главница
към съответната дата. Първата падежна дата е 30.06.2008 г.
От заключението на приетата по
делото ССчЕ, се установява, че размерът в швейцарски франкове на усвоения
кредит по процесния договор за кредит е 49 928,00 швейцарски франка.
Усвояването е станало на 30.05.2008 г. по разплащателна сметка в швейцарски
франкове на ответника, открита при ищеца, с аналитичен номер *********
От така усвоената главница е
погасена сума в размер на 5791,32 шв.фр. - погасени 79 вноски за главница за
периода от първа вноска на 30.06.2008 г. до 30.12.2014 г. включително. След
тази дата няма погасяване по кредита.
Към настоящият момент неплатените
задължения на ответника са както следва:
Остатъкът от главницата възлиза
на сумата от 44 136,68 шв.фр.
Задължението за редовна лихва към
20.07.2020 г. (дата на изготвяне на заключението) е в размер на 16 687,33 шв.фр.
За периода от 30.05.2008 г. (дата
на усвояване) до 20.07.2020 г. са падежирали 145 вноски за редовни лихви, общо
в размер на 40 034,82 шв.фр., от която: 23 347,49 шв.фр. - погасени 79 вноски
за редовна лихва за периода от първа вноска на 30.06.2008 г. до 30.12.2014 г.
включително. Непогасени лихви: 16687,33
шв.фр., представляващи сбор от падежирали 66 вноски, в периода от 30.01.2015 до
30.06.2020 г.
Задължението за наказателна лихва
към 20.07.2020 г. (дата на изготвяне на заключението) е в размер на 1115,64 шв.фр.
Начислените наказателни лихви
върху просрочените главници с лихвен процент за редовна главница + 10 пункта са
общо в размер на 3 646,15 шв.фр. (за периода от дата на усвояване - 30.05.2008
г. до 20.07.2020 г.), от която сума в размер на 124,89 шв.фр. - погасени всички
лихви, начислявани до 30.12.2014 г. включително за дните на забава за
погасяване на главници с падежи до 30.11.2014 г. вкл.
Непогасените лихви са в размерна 3521,26 шв.фр. (начислени от 30.01.2015
г. до 19.07.2020 г. вкл. за дните на забава за погасяване на главницата с падеж
30.12.2014 г. и просрочените 66 вноски за главница с падежи от 30.01.2015 г. до
30.06.2020 г. вкл.)
Задължение за такси към
20.07.2020 г. (дата на изготвяне на заключението), са както следва:
Непогасени такси за управление на
кредита са в размер на сумата от 1 323,61 шв.фр., представляваща сбора от просрочени
4,99 шв.фр. от таксата с падеж 30.01.2015 г., цялата в размер на 22,07 шв. фр.
и 65 такси от 30.02.2015 г. до 30.06.2020 г., начислявани върху остатъчната
главница с 0,05%.
Непогасените такси за
администриране на просрочен кредит са в размер на сумата от 99,76 шв.фр., са както следва:
на 30.01.2015 г. - 9,24 щв.фр. за
просрочен кредит 61-90 дни, на 28.02.2015 г. - 9,09 шв.фр. за просрочен кредит
61 -90 дни, на 30.03.2015 г. - 11,80 шв.фр. за просрочен кредит 91-120 дни, на
30.04.2015 г. - 14,28 шв.фр. за просрочен кредит 121-150 дни, на 30.05.2015 г.
- 16,98 шв.фр. за просрочен кредит 151-180 дни, на 30.06.2015 г. - 19,74 шв.фр.
за просрочен кредит над 181 дни, на 30.10.2016 г. - 19,36 шв.фр. за просрочен
ЖК над 181 дни.
Непогасените премии по
имуществена застраховка са в размер на
сумата от 109,54 шв.фр., както
следва:
2015 г.- начислена на 30.06.2015 г. - 57,79 щв.фр.,
2016 г.- начислена на 30.06.2016 г. -26,06 шв.фр.,
2017 г.- начислена на 30.06.2017 г. - 25,69 шв.фр.
Общият размер на задълженията за
такси към 20.07.2020 г., възлиза на сумата от 1 532,91
шв.фр.
При така установената по-горе фактическа обстановка настоящият съдебен
състав приема следното от правна
страна:
Основанието на предявения иск е неизпълнение на ответника по договор за
кредит, сключен с банка.
Ищецът ангажира отговорността на
ответника в качеството му на кредитополучател по процесния договор.
При предоставен кредит от банка
приложение намират правилата на чл. 430 - 432 ТЗ.
Съгласно легалното определение в
чл. 430, ал. 1 ТЗ с този договор банката се задължава да отпусне на заемателя
парична сума за определена цел при уговорени условия и срок, а заемателят се
задължава да ползва сумата съобразно уговореното и да я върне след изтичане на
срока. По своята правна характеристика договорът за банков кредит е двустранен,
възмезден, консенсуален и формален, при който целта, в случай, че такава е
уговорена, за която се отпуска сумата по кредита, е релевантна за
съществуването на самия договор. В изпълнение на вече сключен договор за банков
кредит, за банката възниква задължение за отпускане на уговорената с договора
парична сума, чрез превод по посочена разплащателна сметка, в рамките на
уговорения между страните срок за усвояване на кредита. Съгласно общите правила
за изпълнение по търговски сделки /чл. 305 ТЗ/, при безкасово плащане,
релевантно за завършването му е заверяването на сметката на кредитополучателя
със съответната сума по кредита, или чрез изплащане в наличност сумата на
задължението на кредитора.
Безспорно от доказателствата по
делото и заключението на ССчЕ се установява, че ищецът на 30.05.2008 г. е
изпълнил това свое задължение по договора и в този смисъл се явява изправна
страна. По сметката на ответника е била усвоена главница в размер на 49928
шв.фр., равностойността на 30 000 евро.
Безспорно от доказателствата по
делото се установява, че кредитополучателят е неизправна страна по договора,
тъй като не е изпълнил задължението си да връща кредита по начина и сроковете,
определени с погасителен план, тъй като редовното погасяване на задълженията по
кредита е преустановено окончателно на 30.12.2014 г., дата на която последно е
постъпила сума по погасителната разплащателна сметка в швейцарски франкове на
ответника за плащане на задължения по кредита. След тази дата окончателно е
преустановено обслужването на кредита от длъжника.
На следващо място и от
представените по делото доказателства /нотариална покана/, се установява, че
банката е упражнила правото си да обяви предсрочна изискуемост на цялото
задължение по процесния договор. С нотариална покана с рег.№ 12126,том VІ-ти, №
24 от 21.07.2017 г. на Нотариус В.И., в район Р.С.София, рег. № 271 на
Нотариалната камара, редовно връчена на ответника на 06.09.2017 г. на основание
чл.47, ал.5 във връзка с ал.1 от ГПК, баката е уведомила ответника, че поради
неизпълнение и просрочие, обявява кредитът за предсрочно изискуем.
Поканата е изпратена на адреса,
посочен в договора, който адрес е и постоянен такъв на ответника, включително и
към датата на връчване на препис от исковата молба, видно от извършената от
съда служебна справка по реда на Наредба № 14. Спазени са изискванията на
чл.47, ал.1 от ГПК. Адресът е посетен на три различни дати, в рамките на един
месец и след като лицето не е намерено, на 22.08.2017 г. е залепено уведомление
на входната врата на апартамента и пуснато съобщение в пощенската кутия. С
изтичане на двуседмичният срок на 05.09.2017 г. за получаване на книжата,
процедурата по връчване на нотариалната покана е завършила.
Обявяването на предсрочната
изискуемост предполага изявление на кредитора, че ще счита непогасения остатък
от кредита за предсрочно изискуем, вкл. и вноските с ненастъпил падеж, които
към момента на изявлението не са били изискуеми. Волеизявлението следва да е
обективирано в писмен документ и да съдържа ясно изразено позоваване на
обстоятелствата по чл. 60, ал. 2 на Закона за кредитните институции или на
обстоятелства, уговорени в договора, които дават право на кредитора да упражни
правото си да обяви предсрочна изискуемост на кредита.
Предсрочната изискуемост има
действие от момента на получаване от длъжника на волеизявлението на кредитора,
ако към този момент са настъпили обективните факти, обуславящи настъпването й.
Волеизявлението на Банката е
стигнало до ответника на 06.09.2017 г., когато е връчена нотариалната покана.
Към тази
дата, когато е обявена предсрочната изискуемост са настъпили и обективните
факти, обуславящи настъпването й.
По
силата на чл.19, ал.1 от процесния договор ответникът се е съгласил, че при непогасяване
на която и да е вноска по кредита, както и при неизпълнение от негова страна,
на което и да е задължение по договора, Банката има право да обяви кредита за
предсрочно изискуем.
Безспорно и със заключението на
приетата по делото експертиза се установява, че ответникът е преустановил напълно
обслужването на кредита на 30.12.2014 г., а към 06.09.2017 г. са били налице
просрочени плащания на 32 месечни вноски за главница, падежирали в периода от 30.01.2015
г. до 30.08.2017 г. включително. Т.е. към датата, когато Банката е обявила
кредитът за предсрочно изискуем, кредитополучателите не са били погасили 32
вноски по кредита.
Установява се, че към момента
неплатената главница възлиза на сумата от 44 136,68 швейцарски франка и по
съображенията изложени по-горе този иск се явява изцяло основателен.
Ищецът е предявил и иск за
заплащане на дължимата на основание чл.4, т.1 от договора ежемесечна комисионна
за управление на кредита. Със заключението на вещото лице се установява, че
размерът на непогасените такси за управление на кредита към 20.07.2020 г. са в размер на сумата от 1 323,61 шв.фр., представляваща сбора от просрочени 4,99
шв.фр. от таксата с падеж 30.01.2015 г., цялата в размер на 22,07 шв. фр. и 65
такси от 30.02.2015 г. до 30.06.2020 г., начислявани върху остатъчната главница
с 0,05%. От тази сума ищецът претендира частично сума в размер на 849,18 CHF, начислена за периода от 30.03.2015 г. до 28.02.2018 г.,
поради което и този иск се явява основателен.
Ищецът е предявил и иск за
заплащане на застраховки, дължими на основание чл.15 от договора, съобразно
който кредитополучателят се е задължил да направи застраховка на предоставения
като обезпечение недвижим имот, която застраховка е в полза на Банката и следва
да бъде подновявана всяка година за
срока на действие на договора, съответно до окончателното издължаване на
сумата.
От заключението на ССчЕ се
установява, че непогасените премии по имуществена застраховка са в размер на
сумата от 109,54 швейцарски франка, както следва: 2015 г.- начислена на 30.06.2015 г. - 57,79 щв.фр., 2016 г.- начислена на 30.06.2016 г. -26,06
шв.фр., 2017 г.- начислена на
30.06.2017 г. - 25,69 шв.фр.
Ето защо и съобразно горното
съдът намира, че искът е основателен, а по размер доказан съобразно
заключението на вещото лице, поради което следва да бъде уважен изцяло.
По искането за присъждането на
сумата от 57,60 лв.-разноски направени от ищеца за изготвяне и изпращане на
нотариална покана. Това искане е с правно основание чл.309а ТЗ, съобразно която
норма кредиторът има право на обезщетение за разноски за събиране на вземането
в размер на не по-малко от 80 лева, без да е необходима покана.
Безспорно кредиторът има право на
справедливо обезщетяване за разноските по събиране, понесени вследствие на
забава на плащане. Разноските по събирането следва също да включват
възстановяване на административни разходи и обезщетение за вътрешните разноски,
понесени вследствие забава на плащане.
С оглед на горното безспорно
ответникът дължи обезщетение за разноските по поканите за изпълнение, изпратени
до него, поради забавяне на плащането. Тези разноски представляват вреда за
кредитора, която вреда се намира в пряка причинна връзка с неизпълнение на
облигационната връзка. В случая и вследствие на неизпълнението на
кредитополучателите, кредиторът е претърпял имуществена вреда, изразяваща се в
заплащане на стойността на нотариалната покана, с която е обявил предсрочната
изискуемост на кредита.
По разноските:
При този изход на делото и на
основание чл.78, ал.1 от ГПК ответникът дължи на ищеца направените от него
разноски в пълен размер от 10 ъ402,97 лв., от която сума: 3 064,77
лв.-внесена ДТ по сметка на СГС, адвокатско възнаграждение в размер на
3 394,29 лв. с ДДС, депозит за особен представител-3 443,91 лв. и
депозит вещо лице 500 лв.
Неоснователно е възражението за
прекомерност на претендираното от ищеца адвокатско възнаграждение, тъй като
същото дори е под определения минимум, съобразно Наредбата за минималните
адвокатски възнаграждения. Адвокатското възнаграждение на особения представител
е определено от съда по посочената Наредба и е в размер на 3 443,91 лв.
без ДДС, а заплатеното от ищеца адвокатско възнаграждение е в размер на 3 394,29
лв. с ДДС и очевидно е под минимума.
Предвид горното възражението на
процесуалния представител на ответника се явява неоснователно.
Водим от горното, Софийски градски съд, първо гражданско
отделение, I-6 състав
Р Е
Ш И :
ОСЪЖДА Х.Т.Х., ЕГН **********,*** да заплати на основание чл.430, ТЗ във връзка с
чл.432, ал.1 от ТЗ, във връзка с чл.79, ал.1, пр.1 от ЗЗД, чл. 309а, ал.1, пр.2 ТЗ и чл.86, ал.1 от ЗЗД на „Ю.Б.“ АД, дружество учредено и регистрирано в
Търговския регистър при Агенция по вписванията гр.София с ЕИК*********, със
седалище и адрес на управление *** сумата
от 44 136,68 CHF (четиридесет и четири хиляди сто
тридесет и шест и 0,68 швейцарски франка)-дължима главница по сключения договор за кредит за покупка на недвижим
имот № HL36123/21.05.2008 г., за периода от 30.01.2015 г. до 28.02.2018 г., сумата от 849,18 CHF (осемстотин четиридесет и девет и 0,18 швейцарски франка)-част от дължимата на основание чл.4, т.1 от договора
ежемесечна комисионна управление в размер на 0,05% върху размера на
непогасената главница и такси за администриране на просрочен кредит за
съответните дни просрочие, за периода от 30.03.2015 г. до 28.02.2018 г., сумата от 109,54 CHF (сто и девет и 0,54 швейцарски франка)-застраховки по договора, дължими на основание чл.15 от
договора, за периода от 16.06.2015 г. до 28.02.2018 г., и сумата от 57,60 лв. (петдесет и седем и 0,60 лв.)-разноски по договора за периода от 26.07.2017 г. до
28.02.2018 г., както и законната лихва върху главницата от датата на подаване
на иска-01.03.2018 г. до окончателното изплащане на сумите, на основание чл.78,
ал.1 от ГПК да заплати и сумата от
10 402,97 лв. (десет хиляди четиристотин и два и
0,97 лв.), разноски направени от ищеца
пред настоящата инстанция.
Решението подлежи на въззивно
обжалване пред Софийски апелативен съд в двуседмичен срок от връчване на препис
от същото на страните.
ПРЕДСЕДАТЕЛ: