РЕШЕНИЕ
№ 2275
гр. Бургас, 07.11.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – БУРГАС, XVI ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в
публично заседание на девети октомври през две хиляди двадесет и трета
година в следния състав:
Председател:СИЛВИЯ ВЛ. ПЕТРОВА
при участието на секретаря НЕДЯЛКА Й. ДИМИТРОВА
като разгледа докладваното от СИЛВИЯ ВЛ. ПЕТРОВА Гражданско дело №
20232120101122 по описа за 2023 година
Производството по делото е образувано по повод исковата молба на „Банка
ДСК” АД, ЕИК: *********, със седалище и адрес на управление: гр. София, район Оборище,
ул. „Московска” № 19, представляван от пълномощника юрк. С.И.Д., със съдебен адрес за
призоваване: гр. Б., ***, с която е предявил срещу ответника Д. Г. Г., ЕГН **********, с
постоянен адрес: гр. Б., ***, чрез особения представител адв. Я. Д., със съдебен адрес: гр. Б.,
***, иск за приемане за установено по отношение на ответника, че същият дължи на ищеца
следните суми: 931,29 лева - главница, ведно със законната лихва, считано от 02.03.2022 г.
до окончателното изплащане на вземането, 204,58 лева - договорна (възнаградителна лихва)
за периода от 20.07.2020 г. до 20.07.2021 г., 57,94 лева - обезщетение за забава за периода от
21.07.2021 г. до 01.03.2022 г., 75,00 лева - дължими такси, за които вземания ищецът се е
снабдил със заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.
417 ГПК № 698/08.03.2022 г. и изпълнителен лист № 694/14.03.2022 г., постановени по ч. гр.
д. № 1326 по описа на БРС за 2022 г.
В исковата молба се твърди, че на 07.11.2019 г. между страните е сключен
Договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически
лица, по силата на който на ответника в качеството му на кредитополучател, е предоставен
револвиращ кредит под формата на кредитен лимит, в размер на 1 000 лева с падеж - всяко
20-то число на месеца, достъпът до който се е осигурил чрез кредитна карта (DSK Maxi Go).
Ответникът е длъжен след падежната дата (гратисен период от 15 дни) да заплаща
минимална сума за револвиране в размер на 30 лева.
Неразделна част от Договора са условията за издаване и обслужване на
плащания с кредитни карти MAXI GO на Банка ДСК („Условията“) и Общите условия по
договор за издаване и обслужване на кредитни карти с револвиращ кредит на Банка ДСК
(„Общите условия“), които кредитополучателят е получил и приел с подписването на
договора.
1
Сочи се, че съгласно чл. 1, ал. 2 от договора, кредитът се олихвява с променлив
лихвен процент, който към датата на сключване на договора е 21,95% годишно или 0,06% на
ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент в размер на 0,17% и фиксирана
надбавка в размер на 21,78%.
Картата е със срок на валидност 3 години, като след изтичане на срока се издава
нова карта - чл. 16, ал. 2 от Общите условия, като банката не преиздава картата при наличие
на основания за прекратяване на договора - чл. 87 от Общите условия, поради което картата
не е преиздавана, тъй като ответникът не е изпълнил задължението си за погасяване на
минималните суми за револвиране на усвоения кредит. Уговорено е, че при нереволвиране
на кредита на четири поредни месеца със суми по-малки от минималните суми за
револвиране за съответния период, правото на ползване на кредита се спира - чл. 33, ал. 1 от
Общите условия, а ако не погаси задължението си в размера и в срока по чл. 33, ал. 2 от
Общите условия - ползването на кредитния лимит се прекратява. Сочи се, че поради пет
броя непогасени минимални суми за револвиране на кредита за периода от 20.07.2020г. до
20.11.2020г., ищецът е обявил кредита за предсрочно изискуем с нарочно уведомление до
ответника, считано от 02.03.2022 г.
Ищецът е инициирал производство за издаване на заповед за изпълнение на
парично задължение по чл. 417 ГПК, която е връчена на длъжника по реда на чл. 47, ал. 5
ГПК, поради което с Определение № 518/24.01.2023г. по ч. гр. д. № 1326/2022г. на Районен
съд - Бургас, са дадени указания за предявяване на настоящия иск.
Претендира се присъждането на направените съдебно-деловодни разноски в
заповедното производство в общ размер от 75,38 лева, от които - 25,38 лева - заплатена
държавна такса и 50 лева - юрисконсултско възнаграждение, както и разноските в
настоящото исково производство. Представени са писмени доказателства.
Районен съд - Бургас е сезиран с обективно кумулативно съединени искове с
правно основание чл. 415, ал. 1, т. 2, вр. чл. 422 от ГПК, вр. с чл. 79, ал. 1 ЗЗД, вр. с чл. 430,
ал. 1 и ал. 2 ТЗ и чл. 86 ЗЗД.
В законовия едномесечен срок по чл. 131 ГПК е постъпил отговор на исковата
молба от ответника, чрез назначения му особен представител адв. Я. Д., с който счита иска
за допустим, но неоснователен. Твърди се недействителност на процесния договор, тъй като
заемът е реален договор, а кредиторът не е представил доказателства за предаването на
кредитната карта, в т.ч. и на средствата, налични по нея под формата на кредит. Твърди се
нищожност на основание чл. 22, вр. с чл. 10, ал. 1 ЗПК, тъй като е нарушено изискването
елементите от съдържанието на договора да са написани с еднакъв по вид и формат шрифт,
чийто размер е не по-малък от 12; на основание чл. 11, ал. 1 ЗПК - поради липса на място на
подписване на процесния договор, както и на основание чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК - тъй като от
договора е неясно как е формиран годишния процент на разходите (ГПР). Сочи се, че
липсват доказателства за надлежното уведомяване на ответника за обявяване на
предсрочната изискуемост, поради което същата не е произвела действие по отношение на
него, тъй като уведомлението е връчено на лице, различно от ответника. Моли се за
отхвърляне на иска.
След съвкупна преценка на доводите на страните, на събраните по делото
доказателства и на разпоредбите на закона, Бургаският районен съд намира за установено
следното:
От доказателствата по делото се установява, че страните са били обвързани от
договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица
от 07.11.2019 г., по силата на който банката-ищец е предоставила на ответника револвиращ
кредит под формата на кредитен лимит в размер на 1000 лева по кредитна карта „DSK Maxi
Go”. Усвоеният кредитен лимит е следвало да се издължава чрез минимални месечни вноски
2
от по 30 лева (минимална сума за револвиране) в рамките на гратисния период - 15 дни от
падежната дата - 20-то число. В чл. 1, ал. 2 е уговорен променлив лихвен процент, който към
датата на сключване на договора е 21,95% годишно или 0,06% на ден, формиран от
стойността на референтен лихвен процент в размер на 0,17% и фиксирана надбавка в размер
на 21,78%. Лихвата се начислява ежедневно върху фактически ползваната сума, на база 360
лихводни за година и 30 лихводни за месец. Годишният процент на разходите по кредита е в
размер на 24,30%. Срокът за ползване на кредита съвпада със срока на валидност на
кредитната карта - 3 години. Неразделна част от договора са условията за издаване и
обслужване на плащания с кредитни карти MAXI GO на Банка ДСК и Общите условия по
договор за издаване и обслужване на кредитни карти с револвиращ кредит на Банка ДСК.
Картодържателят е декларирал, че е запознат и с двата документа и ги приема, като за това е
положил подписа си под тях.
Съгласно чл. 24, ал. 6 от ОУ при невнасяне на минималната сума за револвиране
в рамките на гратисния период по картата се начислява такса за невнесена минимална сума
в размер от 15 лева съгласно Условията. Съгласно чл. 33, ал. 1 от ОУ, в случай че четири
поредни месеца, считано от месечната падежна дата, кредитополучателят не револвира
кредита си или револвира със суми, по-малки от минималните суми за револвиране за
съответния период, правото на ползване на кредита се спира. Ако длъжникът погаси
дължимата минимална сума за револвиране до края на следващия (пети) гратисен период,
правото за ползване на кредита се възстановява. В случай че не стори това, вземането на
Банката за целия използван кредитен лимит става изискуемо и до окончателното му
погасяване, включително и по принудителен ред, се олихвява със законната лихва по чл.86
от ЗЗД (чл. 34 от ОУ).
Видно от декларация за предаване/връщане на банкова карта, на 25.11.2019г.
ответникът е получил карта DSK Maxi Go сметка *** и се е подписал за това. По делото е
представено и уведомление от банката до ответника по договор за банков кредит от
08.11.2019г. с отпуснат кредитен лимит в размер на 1000 лева, с което кредитът е обявен за
предсрочно изискуем от датата на получаване на писмото. Уведомлението е връчено на
15.07.2021г. на съпругата на ответника по пощата с обратна разписка.
По делото е изготвена съдебно-икономическа експертиза, според която съгласно
представеното на експертизата извлечение от сметка в лева *** с титуляр Д. Г. Г., за периода
10.01.2020г. – 11.05.2020г., ответникът е усвоил суми в общ размер на 1072,60 лева чрез
теглене на банкомат, описани по дати и размери в констативно - съобразителната част на
заключението. Първото усвояване е от 10.01.2020г., а първата падежна дата е на 20.01.2020г.
От страна на кредитополучателя са платени суми към банката в общ размер на 245,53 лева, с
които са погасени главница – 141,31 лева и възнаградителна лихва за периода 20.01.2020г. -
20.07.2020г. – 104,22 лева. От м.януари до м.юли 2020г. ежемесечно са извършвани
плащания равни или минимално надвишаващи минималните вноски от по 30 лева, като
последните извършени плащания са от 20.07.2020г. и 21.07.2020г. Погасени са вноските до
м.август 2020г. включително. Първата непогасена вноска е за м.септември 2020г., а петата –
за м.януари 2021г. В системата на банката е отразено преустановяване ползването на
кредитната карта на 20.01.2021г. Към датата на подаване на заявлението в съда и към датата
на изготвяне на експертизата, по данните на ищеца, неизплатените суми възлизат на:
главница – 931,29 лева, възнаградителна лихва за периода 20.08.2020г. – 20.07.2021г. –
204,56 лева и такси за периода 10.09.2020г. – 08.01.2021г. – 75 лева. Мораторната лихва
върху неизплатената главница за периода 21.07.2021г. – 01.03.2022г. възлиза на 57,95 лева.
При тези данни в настоящото производство се установява факта на
изискуемостта на облигационните вземания по сключения между страните договор за
издаване на кредитна карта. При извършена служебна проверка на този потребителски
договор по реда на чл.7, ал.3 от ГПК съдът не установява неравноправни клаузи по смисъла
3
на чл.143 от ЗЗП. Доказа се по безспорен начин, че ответникът е получил кредитната карта,
както и че е усвоявал суми по кредитния лимит чрез теглене на суми на банкомат.
Недоказано и неоснователно е възражението за недействителност на договора, поради
нарушаване на разпоредбата на чл. 10, ал. 1 от ЗПК, тъй като договорът и приложенията му
са представени по ясен и четлив начин, което не е попречило на ответника да разбере
съдържанието му. Липсата на посочване на мястото на сключване на договора, не влече
неговата недействителност. Не е налице нарушение и на чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК, тъй като
в договора ясно е посочен годишният процент на разходите, както и какво включва той – чл.
52 от Общите условия. Приложен е и примерен погасителен план, в който ясно са посочени
приетите допускания.
Установява се, че след 21.07.2020г. длъжникът не е изпълнявал договорните си
задължения да заплаща минимални месечни погасителни вноски, както първата непогасена
вноска е тази за м.септември 2020г., а петата – за м.януари 2021г. Поради това съобразно
чл.34 от Общите условия банката е обявила кредита за предсрочно изискуем - с покана,
връчена с известие за доставяне, получена на посочения в договора адрес на ответника от
неговата съпруга на 15.07.2021г., от която дата цялото задължение по договора е предсрочно
изискуемо. При така установените факти съдът приема, че по делото е установена
изискуемостта на претендираните договорни парични задължения, поради което
предявеният иск е основателен за главница в размер на 931,29 лева, такси в размер на 75
лева и мораторна лихва за периода от 21.07.2021 година до 01.03.2022 година в
претендирания размер от 57,94 лева.
По отношение на възнаградителната лихва искът за периода след настъпване на
предсрочна изискуемост следва да се отхвърли на основание т.2 от Тълкувателно решение
№ 3/2017 от 27.03.2019 год. по тълкувателно дело 3/2017г. на ОСГТК на ВКС. Експертизата
установява, че кредитът е олихвяван в периода 20.01.2020г. – 20.07.2021г. в общ размер на
308,78 лева. Съгласно чл. 26, ал. 7 от Общите условия, лихвата върху усвоената главница се
начислява ежедневно на база 30 дни в месеца и 360 дни в годината, като видно от
изготвената от вещото лице справка, тя е била вписвана от банката в края на всеки месечен
период от падежна дата до падежна дата, в следващия падежната дата ден. Вписаната на
21.01.2020г. лихва е начислена за периода от усвояването (10.01) до падежната дата на
съответния месец (20.01) и т.н. за всеки следващ месечен период от падежна дата до
падежна дата. Като не е съобразило това вещото лице неправилно е посочило в
заключението, че погасената възнаградителна лихва от 104,22 лв. е за периода от
20.01.2020г. до 20.07.2020г., а не от 10.01 (датата на усвояването). Изложеното се отнася и
за непогасения остатък от 204,56 лв., който неправилно е посочен за периода от следващата
падежна дата 20.08.2020г. до 20.07.2021г. вместо за периода от 20.07.2020г. до 20.07.2021г.
Предвид гореизложеното съдът приема, че непогасения остатък от възнаградителната лихва
за претендирания период от 20.07.2020г. до 20.07.2021г. е в размер на 204,56 лв., колкото е и
сборът от вписаните лихви по справката на вещото. При уговорен лихвен процент на ден
0,06% лихвата за 5 дни за периода от 16.07.2021-20.07.2021г. върху главницата от 931,29
лева е в размер на 2,79 лева. По горните съображения вземането за възнаградителна лихва е
основателно до размера на 201,77 лева за периода от 20.07.2020г. до 15.07.2021г., като
следва да се отхвърли за горницата до претендираните 204,58 лева и за периода от
16.07.2021г. до 20.07.2021г.
Ответникът следва да се осъди да заплати на ищеца разноски от 898 лева, от
които 822,79 лева за исковото и 75,21 лева за заповедното, съразмерно уважената част от
иска, на основание чл.78, ал.1 ГПК.
По изложените съображения, Бургаският районен съд
РЕШИ:
4
ПРИЕМА ЗА УСТАНОВЕНО по отношение на „Банка ДСК” АД, ЕИК:
*********, със седалище и адрес на управление: гр. София, район Оборище, ул.
„Московска” № 19, представлявано от пълномощника юрк. С.И.Д., със съдебен адрес за
призоваване: гр. Б., ***, че Д. Г. Г., ЕГН **********, с постоянен адрес: гр. Б., ***, дължи
на ищеца следните суми по договор за издаване и обслужване на кредитна карта с
револвиращ кредит за физически лица от 07.11.2019 г., следните суми: 931,29 лева
/деветстотин тридесет и един лева и двадесет и девет стотинки/ - главница, ведно със
законната лихва върху главницата от 02.03.2022 г. до окончателното изплащане на
вземането, 201,77 лева /двеста и един лева и седемдесет и седем стотинки/ - договорна
(възнаградителна) лихва за периода от 20.07.2020г. – 15.07.2021г., 57,94 лева /петдесет и
седем лева и деветдесет и четири стотинки/ - обезщетение за забава за периода от 21.07.2021
г. до 01.03.2022 г. и 75 лева /седемдесет и пет лева/ - такси по договора, за които суми са
издадени заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417
ГПК № 698/08.03.2022 г. и изпълнителен лист № 694/14.03.2022 г., постановени по ч.гр.д. №
1326/2022г. на БсРС, като ОТХВЪРЛЯ предявения установителен иск за договорна
(възнаградителна) лихва за горницата над уважения до пълния предявен размер от 204,58
лева и за периода от 16.07.2021г. – 20.07.2021г.
ОСЪЖДА Д. Г. Г., ЕГН **********, с постоянен адрес: гр. Б., ***, да заплати
на „Банка ДСК” АД, ЕИК: *********, със седалище и адрес на управление: гр. София, район
Оборище, ул. „Московска” № 19, представлявано от Д.Д.М. и Б.Ф.С., чрез пълномощника си
юрк. С.И.Д., със съдебен адрес за призоваване: гр. Б., ***, сумата от 898 лева /осемстотин
деветдесет и осем лева/ за направените съдебни разноски, от които 822,79 лева за настоящо
производство /гр.д. № 1122/2023г. на БсРС/ и 75,21 лева за ч.гр.д. № 1326/2022г. на БсРС.
Решението подлежи на обжалване пред Бургаския окръжен съд в двуседмичен
срок от връчването му на страните.
Съдия при Районен съд – Бургас: _______________________
5