Р Е Ш Е Н И Е
Гр. София, 13.06.2018 г.
В ИМЕТО НА
НАРОДА
СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, ГРАЖДАНСКО
ОТДЕЛЕНИЕ, І-17 състав, в открито съдебно заседание на шестнадесети март през
две хиляди и осемнадесета година, в състав:
СЪДИЯ: СТИЛИЯНА ГРИГОРОВА
като сложи за разглеждане докладваното
от съдията гр.д. № 7914 по описа на съда за 2016 г., взе предвид следното:
Производството е образувано по искова
молба на П.Б.С., М.В.С. и В.В.Р., в която твърдят, че
наследодателят им В.С.С.сключил с „Б.Д.“ ЕАД договор
за банков кредит за сумата от 32 000 лева. За застраховане на изпълнението
банката сключила с „Г.Ж.“ ЕАД договор за застраховка „Живот“, като С.изразил
писмено съгласието си за включването му в застрахователния договор.
На 16.11.2015 г. настъпило
застрахователно събитие – смъртта на В.С.С..
Ответникът „Г.Ж.“ ЕАД дължал заплащане на застрахователно обезщетение на
банката, възлизащо на непогасените вноски по договора за кредит, но той
отказал, тъй като в попълнената от С.декларация били декларирани неверни
обстоятелства. Приел, че е налице укриване на факта, че С.страдал от хипертонична
болест на сърцето и захарен диабет и това му давало основание да откаже
изплащане на обезщетение.
Правото си ищците извеждат от качеството
си на наследници на В.С.и са встъпили в задължението на наследодателя си - застрахован
кредитополучател по договора за кредит от 17.06.2014 г. Наследодателят им бил
кредитор на банката по договор за банков кредит и като негови наследници твърдят,
че черпят права от застрахователния договор. Моля съдът да осъди „Г.Ж.“ ЕАД да
заплати на „Б.Д.“ ЕАД сумата от 27 809 лева, представляваща сумарната
стойност на оставащите към 18.05.2016 г. вноски по договор за кредит от
17.06.2014 г.
Ответникът „Г.Ж.“ ЕАД не оспорва, че В.С.е
бил включен в групата на застрахованите лица по групов застрахователен договор
за застраховка „Живот, свързан с банков кредит“. Отказът на ответника да откаже
изплащане на застрахователно обезщетение почивал на съзнателно необявяване от
застрахования на заболяване, от което страдал и за което бил поставен изричен
въпрос в декларацията за здравословно състояние и това заболяване било в
причинна връзка с настъпилото застрахователно събитие – смърт.
Оспорва легитимацията на ищците, които
не били кредитори на „Б.Д.“ ЕАД, за да упражняват правата й срещу ответника.
Оспорва размера на претендираната сума от 27 809 лева.
В настоящото производство ищците
упражнява правата на лице, по отношение на което твърдят да имат качеството
„кредитор“.
Конституираният по делото на основание
чл. 26, ал. 4 от ГПК ищец „Б.Д.“ ЕАД оспорва легитимацията на ищците да
предявяват негови права. Като законни наследници ищците дължали погасяване на
задълженията на наследодателя си.
Съдът, след като прецени събраните доказателства и
обсъди доводите на страните с оглед разпоредбата на чл. 235 от ГПК приема за
установено следното от фактическа и правна страна:
При условията на
чл. 26, ал. 2 от ГПК е предявен иск с правно основание чл. 134, ал. 1 от ЗЗД
вр. § 22 от ПЗР на КЗ вр. чл. 199а от КЗ (отм.).
С предявения косвен
иск с правно основание чл. 134 от ЗЗД във вр. с чл. 199а от КЗ(отм.), съобразно
наведените в исковата молба твърдения ищците упражнява чужди материални права,
поради което имат качеството на процесуални субституенти. Техен необходим
задължителен другар е носителят на материалните права, в случая „Б.Д.“ ЕАД,
поради което същият е надлежно конституиран в настоящото производство като
съищец по делото, съгласно чл. 134, ал. 3 от ЗЗД.
В приложение на нормата на чл. 154, ал.
1 от ГПК, в тежест на ищците беше да докажат, че са наследници на длъжника по
договор за банков кредит от 17.06.2014 г. В.С.С., че
е настъпило застрахователно събитие, довело до встъпване в задължението на
застрахования кредитополучател по договора за кредит, че наследодателят им е
кредитор на „Б.Д.“ ЕАД и като негови наследници имат права по застрахователния
договор в претендирания размер от 27 809 лева.
Не се спори и от
приетия по делото договор за кредит за текущо потребление от 17.06.2014 г. се
установява, че „Б.Д.“ ЕАД е отпуснала на В.С.С.сумата
от 32 000 лева за срок от 120 месеца, при падеж на вноските 15-то число на
месеца.
Между кредитора
по договора „Б.Д.“ ЕАД и „Г.Ж.“ ЕАД е сключен групов застрахователен договор за
застраховка „Живот, свързана с банков кредит“.
Съгласно раздел
І, т. 1, б. „а“ и т. 6 от Приложение № 1 на КЗ (отм.) между страните по
груповия договор са действащи Общи условия по застраховка „Живот, свързана с
банков кредит“, приети от застрахователя на 10.09.2013 г., като в глава 2, чл.
7, т. 1.1. като ползващо се лице в случай на смърт е застраховащият – до
остатъка по кредита, включващ главница и натрупана лихва към датата на смъртта
на застрахования, но не повече от застрахователната сума.
Застраховани
лица са кредитополучателите на възраст от 18 г. до 64 г., включени в групата на
застрахованите лица и усвоили частично или изцяло кредита (чл. 3, ал. 1 от
глава 2 на общите условия). За да бъде включен кредитополучателят в групата на
застрахованите лица е необходимо същият да е подписал въпросник-декларация и да
е отговорил отрицателно на всички въпроси по него и в подписан от него
индивидуален сертификат да е дал лично писмено съгласие за включване в групата
на застрахованите лица при условията, описани в сертификата и Общите условия,
да се е съгласил с тях и да е изпълнявал задълженията си на застраховано лице.
В глава 2, чл. 4, ал. 4 от общите условия е предвидено, че в групата на
застрахованите лица не се включва кредитополучател, който не отговаря на някое
от следните условия: не е подписал въпросник-декларация за включване в групата
на застрахованите лица; не е отговорил положително на поне един въпрос от въпросник-декларацията
за включване в групата на застрахованите лица; не попада във възрастовата
граница от 18 г. до 64 г. към началото на застрахователното покритие; не е
приел общите условия.
Според
подписания от В.С.С.въпросник-декларация кандидатът
за застраховане по искане за кредит от „Б.Д.“ ЕАД в размер на 32 000 лева е
отговорил отрицателно на всички поставени от застрахователя „Г.Ж.“ ЕАД въпроси
относно здравословното му състояние, свързани с боледуване през последните 5
години или към момента от хронично заболяване или провеждане на медицинско или
медикаментозно лечение във връзка с хронично заболяване или увреждане;
боледуване от сърдечно-съдово заболяване или артериосклероза, психично
заболяване – психоза, шизофрения, наркомания, анорексия, синдром на алкохолна
зависимост, инсулт или епилепсия; рак, злокачествени кръвни заболявания, диабет
или нефрит; мускулно-скелетни заболявания на ставите, гръбначния стълб, артрит,
ишиас, дископатия, дискова херния, остеохондроза, остеоартроза,
хронични болки в гърба; СПИН, наличие на СПИН, при който все още не са развити
основните нарушения на имунната система, характеризиращи се с треска,
увеличение на лимфните възли, диария, загуба на тегло, цитопения
и др, заболяване на имунната система или хроничен
хепатит тип В, С или D, планиране на
операция или предстоящо извършване на медицински изследвания – рентгенография,
ехография, компютърна томография, магнитно-резонансна томография, биопсия; наличие
на постановено решение на ТЕЛК/НЕЛК за временна или трайна неработоспособност.
В.С.е подписал и
сертификат № 4005000074718, в който са посочени покритите рискове – смърт в
резултат на застрахователно събитие, настъпила със застраховано лице през срока
на индивидуалното застрахователно покритие и пълна трайна неработоспособност в
резултат на застрахователно събитие, настъпила със застраховано лице през срока
на индивидуалното застрахователно покритие. С.е декларирал и че е запознат с
общите условия, приети от компетентния орган на застрахователя на 10.09.2013 г.,
че ги приема и че същите представляват неразделна част от сертификата.
Декларирал е и че е попълнил и получил въпросник-декларация за включване в
групата на застрахованите лица, представляваща основание за включването му в
групата на застрахованите лица по групов договор за застраховка „Живот,
свързана с банков кредит“ и към момента няма промяна на декларираните
обстоятелства във връзка със здравословното му състояние, като се е задължил
при промяна незабавно след узнаване на новонастъпилите
обстоятелства да ги обяви пред „Г.Ж.“ ЕАД.
Процесуалният
представител на ищците е възразил, че на В.С.е бил поднесен за подпис
въпросник-декларация, които той не е попълнил. В случай, че съдът даде вяра на
тази теза, претенцията би била неоснователна поради липса на едно от
кумулативните условия за включване на кредитополучател в групата на
застрахованите лица – отрицателен отговор на всички въпроси във
въпросник-декларацията (глава 2, чл. 4, ал. 1, т. 1, пр. 2 от общите условия).
Поради това и ако В.С.не би попълнил с отрицателен отговор всички поставени
въпроси по т. 1-4 от въпросник-декларацията, той би останал извън групата на
застрахованите лица.
Спорен по делото
е въпросът дали е настъпил покрит застрахователен риск. Съгласно глава 1, чл.
9, т. 4 от общите условия изключени са рисковете смърт и пълна трайна
неработоспособност, когато те са в причинно-следствена връзка със съзнателно
неточно обявено или премълчано от застрахования в декларацията за здравословно
състояние обстоятелство.
От данните в
съобщение за смърт № 15 от 16.11.2015 г. е посочена като причина за
настъпването на смъртта на В.С.остра сърдечна недостатъчност в резултат на
тромбоза на коронарна артерия, т.е. миокарден
инфаркт. Като заболявания, довели до миокардния
инфаркт са посочени хипертонична болест и диабет.
По делото е
приета съдебно-медицинска експертиза, според заключението на която В.С.е бил диагностициран със заболявания хипертонична болест на
сърцето и неинсулинозависим захарен диабет. Рецептурната книжка на хронично
болния била заверена и за диагноза стенокардия и код, отговарящ на исхемична
болест на сърцето. Диагнозата артериална хипертония била диагностицирана на
06.03.2007 г., а неинсулинозависим диабет – на 07.09.2009 г. Данни в документ
за поставена диагноза „исхемична болест“ на сърцето липсвали. Същевременно,
артериалната хипертония и захарният диабет били главни рискови фактори за
възникване на исхемичната болест на сърцето, причина за възникване на миокарден инфаркт. Артериално налягане 160/110мм.Нг,
каквото било отразено при В.С., отговаряло на трета степен (тежка степен) на
артериална хипертония.
Вещото лице е
пояснило всяко от заболяванията артериална хипертония и хронична болест на
сърцето. Артериалната хипертония е посочена като основен рисков фактор за
възникване на исхемичната болест на сърцето, причина за възникване на остър миокарден инфаркт.
В съдебното
заседание на 23.03.2018 г. вещото лице е пояснило, че точни данни за настъпване
на смъртта липсват, а лекарят е записал тромбоза на коронарна артерия. От
гледна точка на възражението на ответника, че застрахованият е премълчал в
декларацията за здравословното си състояние обстоятелството, че страда от
сърдечно-съдово заболяване, което е в причинна връзка с настъпването на смъртта
му е без значение дали С.е страдал от исхемична
болест на сърцето. Вещото лице д-р М. е заявил, че артериалната хипертония има
хронично действие върху съдовете на сърцето. Тя представлява сърдечно-съдово
заболяване, счетено за значимо от застрахователя и за което във въпросника
изрично е зададен въпрос по т. 2а. С.не е обявил и че страда от диабет, за
който също е поставен въпрос по т. 2с.
При така
установените по делото факти, искът е неоснователен. На първо място, във въпросникът
не е поставен въпрос дали диабетът е инсулинозависим
или не. Положителният отговор води до липса на кумулативна предпоставка за
включване на С.в групата на застрахованите лица, поради което на това основание
застрахователят има право да откаже плащане.
На второ място,
смъртта е настъпила във връзка със сърдечно-съдово заболяване, каквото е
артериалната хипертония и за което заболяване е зададен изрично въпрос, на
който В.С.е отговорил отрицателно. Диабетът и сърдечно-съдовите заболявания са
счетени за значими заболявания, от значение за преценка на риска и решението на
застрахователя да включи кредитополучателя в групата на застрахованите лица по
застраховка „Живот, свързана с банков кредит“.
На трето място,
както диабетът, така и артериалната хипертония са хронични заболявания, от
които В.С.е боледувал както през последните пет години, така и към момента на
сключването на договора за кредит, съответно на попълването на
въпросник-декларацията, който е условие за включване в групата на
застрахованите лица.
По така изложените съображения,
предявеният иск подлежи на отхвърляне.
Предвид неоснователността на иска, в
тежест на ищците следва да се възложат сторените от ответника разноски в размер
на 950 лева.
Така мотивиран, съдът
Р Е Ш И :
ОТХВЪРЛЯ предявения
от П.Б.С., ЕГН **********, М.В.С., ЕГН ********** и В.В.Р.,
ЕГН ********** при условията на чл. 134, ал. 1 от ЗЗД срещу „Г.Ж.“ АД, ЕИК *******иск
с правно основание § 22 от ПЗР на КЗ вр. чл. 199а от КЗ (отм.) за заплащане на
„Б.Д.“ ЕАД, ЕИК *******на сумата от 27 809 лева, представляваща оставащите
към 18.05.2016 г. вноски по договор за кредит от 17.06.2014 г., сключен между „Б.Д.“
ЕАД и В.С.С..
ОСЪЖДА, на
основание чл. 78, ал. 3 от ГПК, П.Б.С., ЕГН **********, М.В.С., ЕГН **********
и В.В.Р., ЕГН **********, всички с адрес *** да
заплатят на „Г.Ж.“ АД, ЕИК *******, със седалище и адрес на управление ***
сумата от 950 лева разноски за производството.
Решението може да се обжалва пред САС в
двуседмичен срок от връчването му на страните.
СЪДИЯ: