Р Е Ш Е Н И Е
№ 260006
гр. Първомай, 01.04.2022 г.
В И М Е Т О
Н А Н А Р О Д А
РАЙОНЕН
СЪД – ПЪРВОМАЙ, втори съдебен състав,
в публично заседание на двадесет и седми януари две хиляди двадесет и първа година
с
Председател: София Монева
при участието на секретаря Петя Монева,
след като разгледа докладваното от съдията гр.
дело № 628 по описа за 2019 г., за да се произнесе, взе предвид следното:
Предявени са по реда на чл. 422, ал. 1 във вр. с чл. 415, ал. 1, т. 2 от ГПК обективно кумулативно съединени искове с правно основание чл. 79, ал. 1 във
вр. с чл. 240, ал. 1 от Закона за задълженията и договорите (ЗЗД) във вр. с чл.
9, ал. 1 от Закона за потребителския кредит (ЗПК), с чл. 92, ал. 1, изр. 1 от ЗЗД и с чл. 86, ал. 1, изр. 1 от ЗЗД във вр. с чл. 33, ал. 2 във вр. с ал. 1 от ЗПК.
Ищецът „А. С. В.” ЕАД, ЕИК: ***, със седалище и адрес на управление: ***,
представлявано от Д. Б. Б. в качеството на Изпълнителен директор и по
процесуално пълномощие от юрисконсулти Е.Б.Р. и И. Н. Н., моли съда да признае
за установено в отношенията между страните, че ответникът С.А.К., ЕГН: **********,***, му дължи по Договор за паричен заем № ***г.,
сключен между „И. А. М.” АД, от една страна като „Заемодател”, и ответника, от
друга, като „Заемател”, както следва:
Ø сумата от 800, 00
(осемстотин) – главница, ведно със законната
лихва върху нея, считано от 05.03.2019 г. – датата на подаване на
заявлението за издаване на заповед за изпълнение в съда, до окончателното й
изплащане;
Ø сумата от 110, 14 лева
(сто и десет лева и четиринадесет стотинки) – договорна лихва за периода от 10.11.2017 г. до 09.05.2018 г.;
Ø сумата от 45, 00
(четиридесет и пет) лева – такса за
разходите по събирането на просрочените вземания;
Ø сумата от 643, 44 лева (шестстотин
четиридесет и три лева и четиридесет и четири стотинки) – неустойка за
неизпълнение на договорно задължение за предоставяне на обезпечение за периода
от 10.11.2017 г. до 09.05.2018 г.;
Ø сумата от 85, 90 лева
(осемдесет и пет лева и деветдесет стотинки) – обезщетение за забава в размер на законната лихва за периода от
10.11.2017 г. до 05.03.2019 г. – датата на подаване на заявлението за издаване
на заповед за изпълнение в съда), за принудителното изпълнение на които
вземания е издадена Заповед № 60/06.03.2019 г. за изпълнение на парично
задължение по чл. 410 от ГПК по ч. гр. дело № 114/2019 г. по описа на Районен
съд – Първомай, І състав.
Претендира и присъждане на сторените в настоящото и в заповедното
производство съдебноделоводни разноски.
Исковите претенции се обосновават с фактически твърдения,
че по силата на Договор за паричен
заем № ***г. „И. А. М.” АД се задължило да отпусне на
ответника паричен заем в размер на 800, 00 лева, а последният следвало да
възстанови на кредитодателя в срок до 09.05.2018 г. заемната сума и да му
заплати уговорената възнаградителна лихва в размер на 110, 14 лева чрез 7 равни
месечни анюитетни вноски от по 130, 02 лева всяка, първата и последната от
които, дължими съответно на 10.11.2017 г. и 09.05.2018 г.
Релевира се, че съгласно клауза от кредитното
съглашение в тежест на заемателя поради неизпълнение
на ангажимента му в 3-дневен срок от договорното обвързване да предостави на
заемодателя обезпечение на дълга чрез поръчителство на две физически лица или
банкова гаранция била начислена неустойка в размер на 643, 44 лева, платима
разсрочено ведно с погасителните вноски, а по причина на забавата им с повече
от 30 календарни – и такса от 45, 00 лева за разходите по извънсъдебно събиране
на просрочените вземания.
Сочи, се че кредитополучателят усвоил заемните
средства, но се въздържал от погасителни престации, поради което дължал на
кредитора и сумата от 85, 90 лева –
мораторно обезщетение в размер на законната лихва за периода от 10.11.2017 г. до датата на сезиране на заповедния съд – 05.03.2019
г., както и от тогава до окончателното издължаване.
Въз основа на Приложение № 1/01.05.2018 г.
към Рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания (цесия) от 16.11.2010 г. кредитодателят отстъпил процесните
притезания на ищеца (универсален правоприемник на „А. С. В.” ООД, ЕИК: ***), който
пристъпил към принудителното им удовлетворяване по регламента на чл. 410 от ГПК,
допуснато със Заповед № 60/06.03.2019 г. за изпълнение на парично задължение по
чл. 410 от ГПК, издадена от Районен съд – Първомай по ч. гр. дело № 114/2019 г.
и връчена на ответника по реда на чл. 47, ал. 5 от ГПК, и който в качеството си
на пълномощник на цедента съобщил на длъжника за прехвърлянето с уведомление,
получено от него в хода на настоящото производство като приложение към исковата
молба.
В срока по чл. 131, ал. 1 от ГПК ответникът не е
упражнил процесуалното си право на писмен отговор.
В открито съдебно заседание ищцовото дружество
не се представлява, като с Молби вх. № № 3855/30.07.2020 г., 260395/09.10.2020
г. и 260263/21.01.2021 г., депозирани от пълномощниците му, поддържа исковете,
а ответникът, редовно призован, не се явява, не изпраща процесуален
представител и не застъпва становище по спора.
Съдът, след като обсъди събраните
доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, по реда на чл. 235, ал. 2 във
вр. с чл. 12 от ГПК в контекста на наведените от страните съображения, приема
от фактическа страна следното:
От приобщените доказателствени източници се
установява, че с Рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания (цесия)
от 16.11.2010 г. (л. 9 – л. 12) „И. А. М.” АД, ЕИК: *********, се задължило
регулярно на месечна база да прехвърля възмездно на „А. С. В.” ООД, ЕИК: ***, преобразувано
в „А. С. В.” АД (понастоящем ЕАД), ЕИК: ***, свои ликвидни и изискуеми вземания,
които произтичат от договори за потребителски кредит, ведно с привилегиите, обезпеченията,
принадлежностите и изтеклите лихви. Контрагентите постигнали съгласие при всеки
трансфер притезанията да се индивидуализират в съставяно и изпращано по
електронен път от цедента на цесионера Приложение № 1 по образец, придобиващо
значение на допълнително споразумение към рамковото и пораждащо прехвърлителен
ефект от момента на потвърждаване от приобретателя на получаването му.
По силата на Договор за паричен заем № ***г. (л. 5
– л. 7) „И. А. М.” АД предало в собственост сумата от 800, 00 лева на ответника,
който следвало да му я възстанови и да му заплати лихва при фиксиран годишен
лихвен процент от 40, 00% разсрочено чрез седем месечни анюитетни вноски от по 130,
02 лева и при следните други параметри: дневен лихвен процент от 0, 11%,
приложим при отказ от договора; годишен процент на разходите (ГПР) 49, 01%,
изчислен при допусканията: валидност на контракта за срока на действието му и
изправност на страните по него, и общ размер на всички плащания 910, 14 лева.
В клаузата по чл. 3 договарящите се споразумели,
че усвояването на заемната сума се осъществява чрез прихващането й с вземането
на заемодателя към заемателя в размер на 402, 38 лева по Договор за паричен
заем № *** и изплащане на остатъка от първия на втория, като за последното придали
на съглашението си характер на разписка.
Съгласно уговорката по чл. 4, ал. 2 за неизпълнение на ангажимента си по
ал. 1 от същия текст в 3-дневен срок от подписването на договора да предостави
на насрещната страна едно от следните обезпечения: 1. поръчителство на две
физически лица, всяко от които отговарящо на изискванията: да представи
служебна бележка от работодател за размер на трудово възнаграждение; нетният му
осигурителен доход да е над 1 000, 00 лева; да работи по безсрочен трудов
договор; да не е заемател или поръчител по друг договор за паричен заем с
кредитодателя; да няма неплатени осигуровки за последните две години и
задължения към други банкови и финансови институции или кредитната му история
от Централния кредитен регистър към Българска народна банка една година назад
да е със статус не по-лош от 401 „Редовен”; и 2. банкова гаранция с бенефициер
заемодателя за сумата от 910, 14 лева, валидна 30 дни след крайния срок на
издължаване на кредита, заемополучателят му дължи неустойка от 843, 44 лева,
платима разсрочено ведно с погасителните вноски чрез добавка към всяка от тях
на сумата от 91, 92 лева, а според чл. 8 от договора в случай на забавата им –
и законната лихва върху неплатената сума за всеки ден просрочие.
Договорният текст инкорпорира декларативни
изявления на ответника, че е снабден с екземпляр от него, а предварително – и
със стандартен европейски формуляр, както и че е запознат и съгласен с актуалната
към датата на обвързването Тарифа за таксите на „И. А. М.” АД (л. 8), поставена
на видно място в офиса на дружеството и на интернет страницата www.easycredit.bg.
С Приложение № 1/01.05.2018 г. (л. 14 – л. 15)
към гореспоменатия рамков договор заемодателят, на когото чл. 10 от кредитната
сделка позволявал по всяко време да цедира на трето лице правата си по нея, отстъпил
на ищцовото дружество портфейл от дългове по списък, в който под № 461 фигурирали
такива на ответника по Договор № ***г., описани, както следва: „отпусната
главница” – 800, 00 лева, „общо дължимо по кредита” – 1 553, 58 лева, „остатък
на дължима сума към датата на засичане (01.05.2018 г.)” – 1 615, 72 лева, и „в
това число и лихви за просрочие към датата на засичане (01.05.2018 г.)” – 17, 14
лева, като верифицирал писмено цесията с Потвърждение (л. 13).
В качеството си на пълномощник на продавача,
овластен от него с Пълномощно от 09.09.2015 г. (л. 16) да уведомява от името му
всички длъжници за сторените в обхвата на рамковото обвързване прехвърляния, кредиторът
приобретател адресирал чрез пощенски оператор до ответника на посочения в
договора негов постоянен и настоящ адрес ***, Уведомителни писма съответно изх.
№ № УПЦ-П-ИАМ/***/04.05.2018 г. (л. 17) и УПЦ-С-ИАМ/***/04.11.2019 г. (л. 19), съдържащи
информация за извършената на основание Приложение № 1/01.05.2018 г. покупка на вземанията
по Договора за паричен заем № ***, възлизащи общо към 04.05.2018 г. и към
04.11.2019 г. съответно на 1 615, 72 лева и 1 846, 05 лева, в т. ч. начислена
мораторна лихва, и покана да ги издължи в срок до 5 дни. По данни от Известие
за доставяне № 875273 на „Български пощи” ЕАД (л. 18) и Обратна разписка към
товарителница № 68627242 от 04.11.2019 г. на „Л. Е.” (л. 20) въпросните
съобщения били върнати недоствени, но на 06.03.2020 г. в рамките на текущото производство
били доведени до знанието на адресата по реда на чл. 131, ал. 1 от ГПК.
Ищецът пристъпил към принудително удовлетворяване на притезанията
си по порядъка на чл. 410 от ГПК, депозирайки на 05.03.2019 г. в Районен съд –
Първомай Заявление вх. № 1392/05.03.2019 г. (л. 2 – л. 3 от ч. гр. дело № 114/2019 г. по описа на Районен съд – Първомай), което било
уважено изцяло с издаване на Заповед № 60/06.03.2019 г. за изпълнение на
парично задължение по чл. 410 от ГПК по ч. гр. дело № 114/2019 г. (л. 8 от ч. гр. дело № 114/2019 г. по описа на Районен съд – Първомай), а след като
на 18.10.2019 г. бил известен за връчването й на длъжника при условията на чл. 47, ал. 5 от ГПК и за
правната възможност по чл. 415, ал. 1, т. 2 от ГПК, на 08.11.2019 г. в законоустановения преклузивен
едномесечен срок предявил разглежданите искове с подадена чрез куриерски услуги
Искова молба вх. № 7234/11.11.2019 г. (л. 2 – л. 3).
Изслушаната съдебно-счетоводна експертиза
излага заключение (л. 69 – л. 77), което следва да се кредитира, тъй като е
обективно, компетентно, задълбочено и изчерпателно изготвено, че както преди,
така и след цесията погашения по кредита не са извършвани, а лихвата за забава
върху дължимата се главница за периода от
11.11.2017 г. до деня на сезиране на заповедния съд е 85, 56 лева.
При така изложените фактически положения
съдът по правилата на чл. 235,
ал. 2 от ГПК намира от правна страна следното:
Исковете,
отправени по реда на чл. 422, ал. 1 от ГПК, концентрират настоящия спор върху
съществуването на подлежащи на принудително удовлетворяване вземания, за които
е издадена заповед за изпълнение по чл. 410 от ГПК и които, доколкото са
насочени към осъществяване на дължим по договор резултат, черпят правното си
основание от чл. 79, ал. 1 във вр. с чл. 86, ал. 1, изр. 1 от ЗЗД. Според чл.
79, ал. 1 от ЗЗД, ако длъжникът не изпълни точно
задължението си, кредиторът може да иска изпълнението заедно с обезщетение за
забавата, което за парични престации чл. 86, ал.1, изр. 1 от ЗЗД приравнява на
законната лихва, или обезщетение за неизпълнение.
В съответствие с чл. 154, ал. 1 от ГПК за
успешната си защита ищецът, който обосновава материалноправната си легитимация
в качеството на частен правоприемник на заповедните притезания, носи тежестта
да докаже както че праводателят му е изправен кредитор по валидно договорно
правоотношение с ответника, което е породило за него изискуеми задължения с релевираното
в исковата молба съдържание и размер, така и собственото си титулярство върху
тях по силата на действащ спрямо последния договор за цесия. Ответната страна
на свой ред следва да установи пълно обстоятелствата, на които позовава
възраженията си.
В разглежданата конкретика спорните права
произтичат от Договор за паричен заем № ***г. (л. 5 – л. 7), който, бидейки
сключен от ищцовото дружество в битността му на „търговец” по чл. 1, ал. 2, т.
1 от ТЗ и във връзка с упражняваното от него занятие, се квалифицира от чл.
286, ал. 1 от ТЗ като търговска сделка и се подчинява на съответната уредба на
ТЗ. С чл. 287 от него приложимостта й се разпростира и спрямо страната нетърговец,
а при празноти чл. 288 от ТЗ препраща към
гражданското законодателство.
С оглед характера на насрещните престации и
профила на контрагентите съглашението се регулира и от Закона за потребителския
кредит (ЗПК), който въвежда в българското законодателство
Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 г. относно
договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 87/102/ЕИО на Съвета (ОВ, L 133/66 от 22 май 2008 г.),
наричана Директива 2008/48/ЕО, а по
препращане от чл. 24 от ЗПК попада в приложното поле и на чл. 143-148 от Закона за защита на потребителите
(ЗЗП).
По разбирането на чл. 9, ал. 1 от ЗПК въз
основа на договора за потребителски кредит кредиторът, в когото
дефиницията на чл. 9, ал. 4 от същия закон припознава всяко физическо или
юридическо лице, заето с потребителско кредитиране в рамките на своята професионална или търговска
дейност, предоставя или се задължава да предостави на
потребителя, който по разбирането на чл. 9, ал. 3 от ЗПК е действащо извън обхвата на
професионалното или търговското си занятие физическо лице, кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяко друго подобно
платежно улеснение, с изключение на договорите за предоставяне на услуги или за
доставяне на стоки от един и същи вид за продължителен период от време, стойността
на които се заплаща чрез периодични вноски.
Особеният режим на договора за потребителски
кредит в ЗПК го характеризира като формален предвид въведената с чл. 10, ал. 1
от ЗПК за неговата действителност писмена форма, консенсуален или реален в
зависимост от това, дали за сключването му наред със съгласуването на взаимно
адресираните волеизявления е необходимо и предаване на заетите парични средства
или предмети, двустранен или едностранен, т. е. създаващ задължения и за двете
или само за едната страна, и възмезден поради обвързването на кредитодателя с оглед
на очаквана насрещна облага.
Като разновидност на договора
по чл. 9, ал. 1 от ЗПК този за заем за потребление по правната си същност,
закрепена в чл. 240, ал. 1 от ЗЗД, е неформален, реален, едностранен и
безвъзмезден. При него заемодателят
предава пари или други заместими вещи в собственост на заемателя, който се
обременява да върне заетата сума или вещи от същия вид, количество и качество,
а според чл. 240, ал. 2, изр. 1 от ЗЗД – и да
заплати лихва, ако е договорена писмено.
Регламентацията откроява като елементи на фактическия състав
на заемната връзка, за които чл. 154, ал. 1 от ГПК очаква от ищеца да проведе
доказване, постигнато съгласие за заемане
на съответната движимост и фактическото й даване от заемодателя на заемателя.
Чл. 10, ал. 1 от ЗПК повелява кредитната
сделка да се оформи писмено на хартиен или друг траен носител на ясен и
разбираем език в еднакъв по вид, формат и размер шрифт – не по-малък от 12, в
два екземпляра, със следните реквизити според чл. 11, ал. 1 от ЗПК: датата и
мястото на сключване (т. 1); вида на предоставения кредит (т. 2); името,
единния граждански номер (личен номер или личен номер за чужденец), постоянния
и настоящия адрес на потребителя (т. 3); името/наименованието,
правноорганизационната форма, кода по БУЛСТАТ или ЕИК и адреса/седалището на
кредитора (т. 4); данните по т. 3 за физически лица и по т. 4 за еднолични
търговци и юридически лица – когато участва кредитен посредник (т. 5);
договорния срок (т. 6); общия размер на кредита, който в § 1, т. 3 от ДР на ЗПК
е дефиниран като максималния размер (лимит) или общата предоставяна сума, както
и условията за усвояването му (т. 7); стоката или услугата и нейната цена в
брой – когато кредитът е под формата на разсрочено плащане за такава или при
свързани договори за кредит (т. 8); лихвения процент по кредита, условията за
прилагането му и индекс или референтен лихвен процент, който е свързан с
първоначалния, както и периодите, предпоставките и процедурите за промяната му
(т. 9); методиката за изчисляване на референтния лихвен процент съгласно чл. 33а от ЗПК (т.
9а); годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от
потребителя, изчислени към момента на сключване на договора, с посочване на взетите предвид допускания по определения в Приложение
№ 1 към закона начин (т. 10); условията за издължаване, включително
погасителен план с информация за размера, броя, периодичността и датите на
погасителните вноски, последователността на разпределението им между различните
неизплатени суми, дължими при различни лихвени проценти за целите на
погасяването (т. 11); информация за правото на потребителя при погасяване на
главницата по срочен договор за кредит да получи при поискване и безвъзмездно,
във всеки един момент от договорното изпълнение, извлечение по сметка под
формата на погасителен план за извършените и предстоящите плащания, посочващ
дължимите такива, сроковете и условията за извършването им, разбивка на всяка
погасителна вноска, показваща погасяването на главницата, лихвата, изчислена на
базата на лихвения процент, и допълнителните разходи, когато е приложимо (т.
12); извлечение за периодите и условията за плащане на свързаните повтарящи се
или еднократни разходи и лихвата, когато те трябва да се заплатят без
главницата (т. 13); всички разходи за откриване и обслужване на една или повече
банкови сметки, предназначени за усвояване и погасяване на кредита, освен ако
откриването им не е доброволно, и за използване на платежен инструмент,
позволяващ едновременното извършване на предоставяне на кредита и неговото
погасяване, както и всички други разходи, произтичащи от договора, и условията,
при които могат да бъдат променяни (т. 14); приложимия при просрочени плащания
лихвен процент, изчислен към момента на сключване на договора, начините за
променянето му, както и стойността на всички разходи, които се дължат при
неизпълнение (т. 15); предупреждение за последиците за потребителя при забава
на вноските (т. 16); наличието на свързани с договора нотариални и други такси,
ако има такива (т. 17); изискуемите се обезпечения (т. 18) и застраховки (т.
19); наличието или липсата на право на отказ на потребителя от договора, срока
и условията за неговото упражняване, включително информация за задължението му
да погаси усвоената главница и лихвата съгласно чл. 29, ал. 4 и 6 от ЗПК, както и за размера на лихвения процент на ден (т. 20);
информация за правата на потребителя по чл. 27 и чл. 28 от ЗПК и условията за упражняването им (т. 21); правото на предсрочно
погасяване на кредита, реда за неговото осъществяване и когато е необходимо,
информация за правото на кредитора на обезщетение в случаите по чл. 32 от ЗПК,
както и начина за неговото изчисляване (т. 22); реда за прекратяване на
договора за кредит (т. 23); наличието на извънсъдебни способи за решаването на
спорове и за обезщетяване на потребителите във връзка с предоставяне на
потребителски кредит, както и условията за тяхното използване (т. 24); другите
клаузи (т. 25); адреса на Комисията за защита на потребителите като контролен
орган по спазване изискванията на ЗПК (т. 26) и подписи на страните (т. 27).
Съобразно чл. 11, ал. 2 от ЗПК трябва да е подписана от тях и всяка страница от
общите условия, ако такива са приложими.
Чл. 11, ал. 1 от ЗПК имплементира насоките на
чл. 10, §2 от Директива 2008/48/ЕО, който, както многократно подчертава Европейския
съд, допринася за постигане на набелязаната в съображенията й 7 и 9 цел – пълна
и наложителна хармонизация в областта на потребителското кредитиране за
осигуряване на високо и равностойно равнище на защита на интересите на всички
потребители в Европейския съюз и за улесняване изграждането на добре
функциониращ вътрешен пазар на потребителски кредити. Познаването и правилното
разбиране от страна на потребителя на данните по чл. 11, ал. 1 от ЗПК е от особена
важност за него, тъй като му позволява да прецени обхвата на договорните си задължения,
да сравни офертите и да вземе информирано решение дали да се обвърже с
предлаганите условия, както и да ги съблюдава точно (в този смисъл Решение на Съда
от 21 април 2016 година по дело C-377/14).
В изпълнение на ангажимента си по чл. 23 от Директива 2008/48/ЕО да въведе ефективни и пропорционални санкции
с възпиращо действие за нарушение на националните разпоредби, приети съгласно този
общностен акт, в чл. 22 от ЗПК българският законодател е въздигнал неспазването
на чл. 11, ал. 1, т. 7-12, т. 20 и ал. 2 от ЗПК, които са зададени по примера на чл. 10, § 2,
букви „г”, „д”, „е”, „ж”, „з”, „и” и „п” от Директива 2008/48/ЕО, в основание за недействителност на договора,
за което съдът е задължен да следи служебно (в този смисъл Решение на Съда от 21 април 2016 година по дело C-377/14; Решение № 178/26.02.2015 г. на ВКС по т. д.
№ 2945/2013 г., II т. о., Решение № 229/21.01.2013 г. на ВКС по т. д. № 1050/2011 г., ІІ т.
о., Тълкувателно решение № 1/15.06.2010 г. на ВКС по тълк. д. № 1/2009 г., ОСTK, т. 3 от Тълкувателно решение от 09.12.2013 г. по тълк. дело №
4/2012 г. на ОСГТК на ВКС, Решение № 205/19.01.2018 г. по гр. д. № 896/2017 г., ГК, I г. о., и
Решение № 23/07.07.2016 г. на ВКС по т. д. № 3686/2014 г., I т. о.).
Съотнесена към очертаната нормативна рамка,
конкретната фактическа обстановка обуславя извод, че между „И.
А. М.” АД, от една страна като „Заемодател”, и ответника, от друга страна като
„Заемател”, е сключен формален, реален, двустранен и възмезден Договор за паричен заем № ***г. (л. 5 – л. 7) с
атрибутите по чл. 240, ал. 1 от ЗЗД.
По делото е приложен материализиращият съглашението документ, който доказва, че
в изискуемата се от чл. 10, ал. 1 от ЗЗП писмена форма посочените субекти са
съгласували воля за предаването на сумата от 800, 00 лева в собственост от заемодателя на заемателя с
обязаност на последния да я върне. Усвояването й от него чрез прихващане с
дълга му в размер на 402, 38 лева по Договор за паричен заем № *** и изплащане
на остатъка, се установява от нарочното му удостоверително изявление в текста
на чл. 3 от договора, формалната доказателствена сила на което по чл. 180 от ГПК не е оспорена по законоустановения ред и се цени с доказателствено значение
на разписка по чл. 77, ал. 1 от ЗЗД.
Договорното изложение кореспондира с относимите
предписания на чл. 10, ал. 1 и чл. 11, ал. 1, т. 7, т. 12 и т. 20 от ЗПК. Съставено
е на хартиен носител в шрифт не по-малък от 12 и в него понятно са отразени
общият размер на кредита от 800, 00 лева; условията за усвояването му – чрез
прихващане и в брой; разяснение на правото по чл. 11, ал. 1, т. 12 и т. 20 от ЗПК съответно на извлечение от сметка и отказ от договора, включително и
лихвения процент на ден от 0, 11% при упражняване на второто от тях. От аспекта
на чл. 11, ал. 1, т. 9, т. 10
и т. 11 от ЗПК обаче съдържанието на договора не
удовлетворява в достатъчна степен критерия за яснота, пълнота и прозрачност.
Действително в него е посочен лихвеният процент по
кредита от 40, 00% с пояснения, че е годишен и фиксиран, което по разума на § 1, т. 5, изр. 1, предл. 1 от ДР на ЗПК
означава, че е непроменлив за целия договорен срок, но те не онагледяват
условията за прилагането му в степента, изискуема се от чл. 11, ал. 1, т. 9 от ЗПК, тъй като не е уточнена базата, върху която се начислява – цялата заемна
сума или остатъчната главница след всяко погашение. Липсата на такова обяснение
завоалира начина на изчисляване на възнаградителната лихва, чийто размер в
числово изражение – глобално или поне разпределен като компонент на вноските,
също не е обозначен, и затруднява както потребителя, така и съда при спор да
провери самостоятелно и без специални знания точността на информацията и в
частност дали оскъпяването, формирано като разлика от 110, 14 лева между сумарно дължимите се 910, 14 лева и заетите 800, 00 лева, е
резултат от прилагането на лихвена ставка от 40%. Неизвестността на методиката
за формиране на лихвата, която участва във величината на общия разход по
кредита по смисъла на §1, т. 1 от ДР от ЗПК, се пренася и върху показателя по
чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК „обща сума, дължима се от потребителя“, равняваща
се съгласно §1, т. 2 от ДР на ЗПК на сбора от общия размер на кредита и общите
разходи по него.
Записан е размерът, броят и периодичността на погасителните платежи, но в отклонение от чл. 11, ал. 1, т. 11 от ЗПК не и датите им, които по препращането на чл. 2.2. от договора фигурират в неразделния към него погасителен план. Последният обаче ищецът е пропуснал да представи сред приложенията към исковата молба.
Следоватено договорът не осветлява кредитополучателя за всички задължителни сведения, които могат да имат отражение върху обхвата на отговорността му, и по правилото на чл. 22 от ЗПК следва да се прогласи за недействителен.
Според чл. 23 от ЗПК в
такава хипотеза потребителят връща само чистата стойност на заема, без да дължи
лихва или други разходи по него. Касае се за специфична законова последица,
която, макар да се основава на института на неоснователното обогатяване, се
прилага служебно от съда. Поради казаното и съобразявайки констатираното от
вещото лице въздържание от погасителни престации, съдебният състав е мотивиран
да заключи, че задължението за
връщане на заетата сума от 800, 00 лева съществува.
Същото с настъпила изискуемост е придобито от ищеца по пътя на частното правоприемство още преди образуване на заповедното производство.
Чл. 99, ал. 1 от ЗЗД признава правото на кредитора да прехвърли своето вземане
на трето лице, освен ако естеството му, законът или договорът не го допускат, а
чл. 26, ал. 1 от ЗПК допълнително изисква тази възможност да бъде изрично прогласена
в договора за потребителски кредит, което в случая е направено в чл. 10 от него.
В ал. 2 на чл. 99 от ЗЗД е уредено, че прехвърленото вземане преминава върху приобретателя
с привилегиите, обезпеченията и другите му принадлежности, включително с
изтеклите лихви, ако не е уговорено противното, още с постигане на съгласието
между страните, но в чл. 99, ал. 4 от ЗЗД е предвидено, че спрямо трети лица и
длъжника прехвърлянето произвежда действие от деня, когато бъде съобщено на
последния от предишния кредитор, когото чл. 99, ал. 3, предл. 1 от ЗЗД натоварва
с уведомяването, освен в положението на чл. 26, ал. 4 от ЗПК, когато по разбирателство
с правоприемника продължава да администрира кредита по отношение на
потребителя.
С Рамков договор за продажба и прехвърляне на
вземания (цесия) от 16.11.2010 г. (л. 9 – л. 12) „И. А. М.” АД се е задължило
регулярно на месечна база да прехвърля възмездно на „А. С. В.” ООД, ЕИК: ***,
преобразувано в „А. С. В.” АД (понастоящем ЕАД), ЕИК: ***, свои ликвидни и
изискуеми вземания, които произтичат от договори за потребителски кредит, ведно
с привилегиите, обезпеченията, принадлежностите и изтеклите лихви. Дружествата
са договорили при всеки трансфер да индивидуализират притезанията в съставяно и
изпращано по електронен път от цедента на цесионера Приложение № 1 по образец,
на което са приписали значение на анекс с транслативни последици.
Именно по така утвърдения ред в Приложение №
1/01.05.2018 г. (л. 14 – л. 15) към рамковия договор съдоговорителите са се
споразумели за цедиране на процесното задължение за възстановяване на заетите 800,
00 лева, назовавайки го еднозначно по произход, вид и размер. Доказателство за
цесията е и писменото й Потвърждение (л. 13) от цедента.
Като
правен ефект от това допълнително споразумение ищецът се е сдобил с вземането, а
правото му да го претендира от ответника е консолидирано в съответствие с чл.
99, ал. 4 от ЗЗД.
Практиката
на ВКС, уеднаквена в Решение №
150/26.03.2009 г. по гр. д. № 147/2009 г. на I г. о., Решение
№ 123/24.06.2009 г. по
т. д. № 12/2009 г., II т. о., Решение № 40/13.05.2010
г. по т. д. № 566/2009 г., I т. о., Решение № 49/27.03.2012 г. по т. д. №
16/2011 г., II т. о., Решение №
3/16.04.2014 г. по т. д. № 1711/2013 г., I т. о., Решение № 78/09.07.2014 г. по
т. д. № 2352/2013 г., II т. о., Решение №
137/02.06.2015 г. по гр. д. № 5759/2014 г., III г. о., Решение
№ 114/07.09.2016 г. по т. д. № 362/2015 г., II т. о., и Решение № 6/04.04.2019
г. по т. д. № 917/2018 г., І т. о., константно поддържа, че правнорелевантно за действието
на цесията спрямо длъжника е единствено съобщението до него, извършено от прехвърлящия. Върховната инстанция неотклонно
се придържа към виждането, израз на което са Решение № 137/02.06.2015
г. по гр. д. № 5759/2014 г., III г.о., Решение № 114/07.09.2016 г. по т.
д. № 362/2015 г., II т. о., и Решение № 6/04.04.2019 г. по т. д. № 917/2018 г.,
І т.о., че не противоречи на целта на
разпоредбите на чл. 99, ал. 3 и ал. 4 от ЗЗД и е допустимо
в контекста на принципа на свободата на договаряне по чл. 9 от ЗЗД предишният
кредитор да упълномощи новия да осъществи нотификацията, забрана за
извършването на която от представител законодателството не поставя.
С Пълномощно от 09.09.2015 г. (л. 16) ищцовото
дружество е упълномощено от цедента „И. А. М.” АД да уведомява от негово име
всички длъжници за прехвърлянето. Именно в качеството си на пълномощник ищецът е
адресирал чрез пощенски оператор до ответника на посочения в договора негов адрес
Уведомителни писма съответно изх. № № УПЦ-П-ИАМ/***/04.05.2018 г. (л. 17) и
УПЦ-С-ИАМ/***/04.11.2019 г. (л. 19) за сторената с Приложение № 1/01.05.2018 г.
продажба на дълга му по Договора за паричен заем № ***г. Известията не са доставени,
но доколкото срокът и формата им не са правно регулирани, може да се счете, че с
връчването им на 06.03.2020 г. на ответника по реда на чл. 131, ал. 1 от ГПК
като приложения към исковата молба, цесията е изрядно съобщена на последния, което
на основание чл. 235, ал. 3 от ГПК следва да се съобрази от съда като значим за
съществуването на спорното право факт, настъпил в течение на процеса (в този
смисъл Решение №
123/24.06.2009 г. по т. д. № 12/2009 г. на ВКС, II т. о., Решение № 3/16.04.2014 г. на ВКС по т. д. №
1711/2013 г., I т. о., Решение № 78/09.07.2014 г. по
т. д. № 2352/2013 г. на ВКС, II т. о., и Решение № 114/07.09.2016 г.
на ВКС по т. д. № 362/2015 г., II т. о.).
По изтъкнатите съображения главният иск следва да се уважи, което предопределя дължимост и на законната лихва за просрочие, считано от датата на съдебно завеждане на заявлението за издаване на заповед за изпълнение – 05.03.2019 г., до окончателното изплащане, с изключение на периода от 13.03.2020 г. до 14.07.2020 г. вкл., обхващащ времетраенето на обявеното в Република България извънредно положение от 13 март 2020 г. до 13 май 2020 г. и два месеца след отпадането му, през който чл. 6 от Закона за мерките, както и действията по време на извънредното положение, обявено с решение на Народното събрание от 13 март 2020 г., и за преодоляване на последиците, освобождава от юридическите последствия на забавата определена категория частноправни длъжници, в която попада и ответникът.
Съобразно
чл. 23 от ЗПК от договора не произтичат други обременяващи правната му сфера тежести,
поради което всички останали претенции подлежат на отхвърляне като
неоснователни.
При указаното правно разрешение на основание чл.
78, ал. 1 от ГПК ответникът следва да бъде осъден да възмезди съразмерно на
уважената част от исковете съдебноделоводните разноски на ищеца, възлизащи,
както следва:
Ø в исковото производство в общ размер на 236, 50 лева, от които 25, 00 лева
– довнесена държавна такса за разглеждане на спора, 117, 50 лева –
възнаграждение на вещо лице за изготвена съдебно-счетоводна експертиза, и 94,
00 лева – възнаграждение за квалифицирана процесуална защита от юрисконсулт,
което се определя по реда на чл. 78, ал. 8, изр. 1 от ГПК във вр. с чл. 37, ал.
1 от Закона за правната помощ (ЗППом) във вр. с чл. 25, ал. 1 от Наредбата за
заплащането на правната помощ (НЗПМом), в размер на 200, 00 лева, като се отчита
фактическата и правна сложност на делото, паричната оценка на предмета му и
ефективното участие на юрисконсулта в него;
Ø в заповедното производство в общ размер на 48, 50 лева, от които 25, 00
лева – внесена държавна такса за разглеждане на заявлението за издаване на
заповед за изпълнение, и 23, 50 лева – възнаграждение за квалифицирана
процесуална защита от юрисконсулт, което се определя по реда на чл. 78, ал. 8,
изр. 1 от ГПК във вр. с чл. 37, ал. 1 от ЗППом във вр. с чл. 26 от НЗППом, в
размер на 50, 00 лева, след съобразяване на фактическата и правна сложност на
делото, паричната оценка на предмета му и ефективното участие на юрисконсулта в
него.
Водим от
горното, съдът
Р Е Ш И:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО в отношенията между страните, че С.А.К., ЕГН: **********,***, дължи на „А. С. В.” ЕАД, ЕИК: ***, със седалище и адрес на
управление: ***, представлявано от Д. Б. Б. в качеството на Изпълнителен
директор и по процесуално пълномощие от юрисконсулт Е.Б.Р. и И. Н. Н., сумата от 800, 00 (осемстотин) лева – подлежаща на връщане главница по Договор
за паричен заем № ***г., сключен между „И. А. М.” АД, от една страна като
„Заемодател”, и ответника, от друга, като „Заемател”, ведно със законната лихва върху нея, считано от 05.03.2019 г. – датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за
изпълнение в съда, до
окончателното й изплащане, с
изключение на периода от 13.03.2020 г. до 14.07.2020 г. (вкл.), за принудителното изпълнение на което вземане е издадена Заповед № 60/06.03.2019
г. за изпълнение на парично задължение по чл. 410 от ГПК по ч. гр. дело № 114/2019
г. по описа на Районен съд – Първомай, І състав.
ОТХВЪРЛЯ обективно кумулативно съединени искове,
предявени от „А. С. В.” ЕАД, ЕИК: ***, със седалище и адрес на управление: ***,
представлявано от Д. Б. Б. в качеството на Изпълнителен директор и по
процесуално пълномощие от юрисконсулти Е.Б.Р. и И. Н. Н., срещу С.А.К., ЕГН: **********,***, за признаване на установено в отношенията между
страните, че ответникът дължи на ищеца по Договор за паричен заем № ***г.,
сключен между „И. А. М.” АД, от една страна като „Заемодател”, и ответника, от
друга, като „Заемател”, както следва:
Ø
сумата от 110, 14 лева (сто и десет лева и четиринадесет стотинки) – договорна лихва за периода от 10.11.2017 г. до
09.05.2018 г.;
Ø
сумата от 45, 00 (четиридесет и пет) лева – такса за разходите по събирането на просрочените вземания;
Ø
сумата от 643, 44 лева (шестстотин четиридесет и три лева и
четиридесет и четири стотинки) – неустойка за неизпълнение на договорно
задължение за предоставяне на обезпечение за периода от 10.11.2017 г. до
09.05.2018 г.;
Ø
сумата от 85, 90 лева (осемдесет и пет лева и деветдесет стотинки) – обезщетение за забава в размер на законната
лихва за периода от 10.11.2017 г. до 05.03.2019 г. – датата на подаване на
заявлението за издаване на заповед за изпълнение в съда, за принудителното
изпълнение на които вземания е издадена Заповед № 60/06.03.2019 г. за
изпълнение на парично задължение по чл. 410 от ГПК по ч. гр. дело № 114/2019 г.
по описа на Районен съд – Първомай, І състав.
ОСЪЖДА С.А.К., ЕГН: **********,***, да
заплати на „А. С. В.” ЕАД, ЕИК: ***, със седалище и адрес на управление: ***,
представлявано от Д. Б. Б. в качеството на Изпълнителен директор и по
процесуално пълномощие от юрисконсулти Е.Б.Р. и И. Н. Н., както следва:
Ø
сумата от 236, 50 лева (двеста тридесет и шест лева и петдесет
стотинки) – съдебноделоводни разноски в исковото производство за довнесена държавна такса за разглеждане на спора, за изготвяне на
съдебно-счетоводна експертиза и за квалифицирана
процесуална защита от юрисконсулт съразмерно на уважената част от исковете, и
Ø сумата от 48, 50 лева (четиридесет и осем лева и петдесет стотинки) – съдебно-деловодни
разноски по ч. гр. дело № 114/2019 г. по описа на Районен съд
– Първомай, І състав, за държавна такса
за разглеждане на заявлението за издаване на заповед за изпълнение и за квалифицирана процесуална защита от юрисконсулт
съразмерно на уважената част от исковете.
ДА СЕ ВРЪЧИ на страните препис от решението.
ДА СЕ ВЪРНЕ и ДОКЛАДВА на състава досието на ч.
гр. дело № 114/2019 г. по описа на Районен съд – Първомай, І състав, ведно със
заверен препис от решението, СЛЕД влизането му в сила.
Решението подлежи на обжалване пред Окръжен съд –
Пловдив в двуседмичен срок от връчването му.
РАЙОНЕН СЪДИЯ: (п)
СМ/ЕД