Решение по дело №1614/2020 на Районен съд - Габрово

Р Е Ш Е Н И Е

№ .........

гр. Габрово 14.10.2021 год.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ГАБРОВСКИЯТ РАЙОНЕН СЪД в публично заседание на двадесет и осми септември юни през две хиляди двадесет и първа година в състав :

ПРЕДСЕДАТЕЛ : ВЕЛЕМИРА ДИМИТРОВА

при секретаря ВИОЛИНА ТОДОРОВА като разгледа докладваното от съдията Димитрова гр. дело № 1614 по описа за 2020 година и за да се произнесе взе предвид следното:

Предявеният иск е с правно основание чл.79 от ЗЗД .

В исковата молба се твърди, че на 22.10.2008г. в е сключен Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт между „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ от една страна и Н.Н.И. - като кредитополучател от друга страна, по силата на който банката е отпуснала на кредитополучателя сума в размер на 16 300 EUR /шестнадесет хиляди и триста евро/.

Кредитополучателят се е задължил да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на сключения договор.

Съгласно чл. 3 от Договора за кредит разрешеният кредит се усвоява по сметка на Н.Н.И., а именно: IBAN ***, като с предоставяне на заемната сума по сметката на кредитополучателя банката е изпълнила изцяло задължението си по сключения договор за кредит.

По силата на чл. 7 от Договора, за обезпечение на вземанията по отпуснатия кредит, е учредена първа по ред ипотека в полза на Банката с Молба за вписване на законна ипотека от 28.10.2008г. с вх. per. № 4018, акт 25, том I, партидна книга том 24927,15347, подновена с Молба за подновяване на вписана ипотека с № 154, том 2, вх. рег.№ 2582 от 04.10.2018г. върху недвижим имот, подробно описан в цитираните молби и в договора.

Задълженията на кредитополучателя по Договора за кредит се погасяват съгласно чл.6 от Договора, а именно на 360 месечни анюитетни вноски, включващи лихва и главница, дължими на всяко 28-мо число от съответния месец - арг. от чл. 6.1. от договора за банков кредит.

По силата на чл.4 от Договора за кредит за усвоения кредит Кредитополучателят дължи на Банката годишна лихва в размер на 12-месечен ЮРИБОР плюс надбавка от 2% (два процента).

В съгласие с чл. 12 от Общите условия към Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г., при просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, се дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница, плюс надбавка от 2,5% / две цяло и пет десети процента/ годишно.

По силата на чл. 5 от договора, кредитополучателят дължи на банката и такса за управление и обработка на кредита в размер на 0,6% (нула цяло и шест десети процента) върху остатъчния размер на разрешения кредит, минимум 10 (десет) евро.

Съгласно разпоредбата на чл. 9 от Общите условия към договора за банков кредит, кредитополучателят се е задължил да отговаря за всички нотариални, държавни и банкови такси и комисионни, свързани със сключването и изпълнението на сключения договор, учредяването, подновяването и заличаването на обезпеченията, както и разноските по принудително изпълнение върху тях, застраховките и таксите по оценката на обезпеченията по договора.

Към Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г. има сключен Анекс № 1.

Съгласно договорките, постигнати по смисъла на чл. 1 от Анекс №1 към договора за банков кредит страните се съгласяват натрупаните и непогасени към момента на сключване на анекса просрочия по кредита да бъдат погасени, чрез преоформянето им към редовната главница по кредита. В следствие на така извършените преоформяния общият размер на отпуснатата от банката сума става в размер на 18 262,70 EUR /осемнадесет хиляди двеста шестдесет и две евро и седемдесет евроцента/.

По силата на чл. 2 от анекса, срокът за погасяване на дължимите към банката суми се удължава, като погасяването се извършва на 240 /двеста и четиридесет/ месечни анюитетни вноски, включващи главница и лихва, считано от датата на подписване на Анекс № 1 към договора за банков кредит.

Съгласно чл. 3 от Анекс № 1 към договора за банков кредит, Кредитополучателят се задължава да заплаща на Банката годишна лихва в размер на 12-месечен ЮРИБОР плюс надбавка от 3,9% (три цяло и девет процента).

В съответствие с разпоредбата на чл. 5 от Анекса, при забава на плащането или частично плащане на дължими суми по кредита, кредитополучателят заплаща върху непогасените в срок суми за времето на забавата обезщетение за забава в размер на по-малкото измежду 10 % (десет процента) и законната лихва за забава, отделно от договорената лихва.

На 29.02.2016 г. между „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ и "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД е сключен Договор за прехвърляне на предприятие.

По силата на Договор за прехвърляне на предприятие от 29.02.2016 г. правата и задълженията по всички договори, сключени от „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ са прехвърлени на "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД. На основание чл. 2 от Договора от 29.02.2016 г., банката се конституира като страна по всички договори за кредит, по които страна е „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ и като такава упражнява правата и спазва задълженията си по тях, за което кредитополучателят е уведомен с писмо с изх. № 8596/17.01.2020г.

Длъжникът не изпълнил договорните си задължения, произтичащи от чл. 6.2 от Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г. за заплащане на дължимите погасителни вноски по кредита. Съгласно чл. 29, т. 2, във връзка с чл. 28, т.1 от Общите условия към Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г., при допуснато просрочие на погасителна вноска по кредита, а именно вноска с падеж 08.03.2019г., банката е обявила цялото задължение за предсрочно изискуемо, без да се прекратява действието на договора.

Длъжникът е уведомен за настъпване на предсрочната изискуемост на кредита с нотариална покана с рег.№ 798, том 1, акт 36 от 24.02.2020г. на нотариус Иван Колев с per. №369 на нотариалната камара, връчена на 13.04.2020г.

Поради неизплатеното от Кредитополучателя задължение произтичащо от Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г., в размер на: Главница - 14 208,92 EUR /четиринадесет хиляди двеста и осем евро и деветдесет и два евроцента/, ведно със законната лихва върху главницата, до окончателното и изплащане; 721,07 EUR /седемстотин двадесет и едно евро и седем евроцента/ - представляващи възнаградителни лихви; 599,47 EUR/ петстотин деветдесет и девет евро и четиридесет и седем евроцента/ - представляващи наказателни лихви, 4,49 EUR /четири евро и четиридесет и девет евроцента/ - имуществени застраховки и нотариални разноски в размер на 148,80 лева /сто четиридесет и осем лева и осемдесет стотинки/, ищецът предявява настоящия частичен иск за сумите както следва:

- главница в размер на 7 669,38 евро /седем хиляди шестстотин шестдесет и девет евро и тридесет и осем евроцента/, ведно със законната лихва върху главницата от дата на подаване на исковата молба; нотариални такси: 148,80 лева /сто четиридесет и осем лева и осемдесет стотинки/.

Прави се искане за присъждане на направените съдебни и деловодни разноски.

В срока по чл. 131 от ГПК е постъпил отговор от особения представител на ответницата адвокат Х.Б., който оспорва изцяло по основание и размер предявените искове.

Оспорва, че е налице валидно настъпила предсрочна изискуемост на договора за кредит № 234-57/2008, защото поканата следва да бъде връчена от нотариуса лично или чрез упълномощен от него служител на постоянния или настоящия адрес на получателя й - в случая тя е изпратена по пощата, видно от известие за доставяне на писмовна пратка ИД PS 1000 03XWP9 С;

От разписка № 4 по per. № 798/24.02.2020 г. на Нотариус Иван Колев р. № 369 на НКРБ се установява, че поканата е връчена от лице посочено в щемпела като приносител, а не лично от Нотариуса или негов служител.

Прави възражение за изтекла погасителна давност за вземането по първия иск - главница, състояща се от средства получени по кредит и присъединени към него лихви.

Прави възражение за неравноправност на клаузата по чл. 4 от договора за кредит № 234-57/2008 от 22.10.2008 г. по смисъла на ЗЗП.

Съображенията му са, че законът обявява за неравноправна всяка уговорка във вреда на потребителя, която не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца и потребителя (чл. 143 от ЗЗП.), като примерно изброява редица типични случаи, измежду които и клауза, която позволява на търговеца или доставчика да променя едностранно условията на договора въз основа на непредвидено в него основание (т. 10 на чл. 143 от ЗЗП или клауза, която дава право на търговеца да увеличава цената, без потребителят да има право в тези случаи да се откаже от договора, ако окончателно определената цена е значително завишена в сравнение с цената, уговорена при сключването на договора (т. 12 на чл. 143 от ЗЗП.). Същевременно от забраните по чл. 143, т. 10 и 12 са предвидени изключения по отношение на доставките на финансови услуги, каквато представлява и процесният договор за банков кредит съобразно § 13, т. 12 от 3, като изключенията са уредени в чл. 144 от ЗЗП. При систематичното тълкуване на разпоредбите на чл. 143 и чл. 144 от ЗЗП, отчитайки и целта на закона, се установява че е допустима уговорка в договор за кредит, предвиждаща възможност за увеличаване на първоначално уговорената лихва, само ако тя отговаря на следните кумулативни условия: 1) обстоятелствата, при чието настъпване може да се измени лихвата, трябва да са изрично уговорени в договора или в общите условия (ОУ); 2) тези обстоятелства следва да са обективни, т.е. да не зависят от волята на кредитора - тяхното определяне или приложение да не е поставено под контрола на кредитора; 3) методиката за промяна на лихвата да е подробно и ясно описана в договора или ОУ (чл. 144, ал. 4 от ЗЗП), т.е. да е ясен начинът на формиране на лихвата; 4) при настъпването на тези обстоятелства да е възможно както повишаване, така и понижаване на първоначално уговорената лихва - ако е предвидена възможност само за повишаване, това несъмнено води до "значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца и потребителя" съгласно чл. 143 от ЗЗП.

Възразява и срещу клаузата на чл. 1 от Анекс № 1 към Договор за кредит № 234- 57/2008 като счита същата за нищожна.

Относно представения Анекс № 1 към Договор за кредит № 234-57/2008, особеният представител на ответницата счита същия за нищожен поради липса на съгласие, предвид факта, че в него няма посочени стойности на редовната и просрочена главница, на лихвата по редовната главница и наказателната лихва.

Ако се счете, че тези стойности са определяеми, то клаузата на чл. 1 от Анекс № 1 към Договор за кредит № 234-57/2008 е нищожна като противоречаща на закона (чл. 10, ал. 3 от ЗЗД във вр. сч. 26, ал. 1, предл. 1) и добрите нрави и Закона за защита на потребителите, поради неравноправния й характер.

Присъединяването на изтекли и непогасени лихви към главницата и по следващото им олихвяване по съществото си представлява анатоцизъм (лихва върху лихвата), за което няма законодателно разрешение, касаещо физическите лица, доколкото те нямат качеството на търговци по смисъла на Търговския закон.

Съдът като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност прие за установено следното :

На 29.02.2016 г. между „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ и "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД е сключен Договор за прехвърляне на предприятие, вписан в Търговския регистър на 09.03.2016г., по силата на който правата и задълженията по всички договори, сключени от „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ са прехвърлени на "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД.

С писмо с изх. № 8596/17.01.2020г. изпратено по пощата с обратна разписка ИД PS 1000 03XWP9 С, ответницата Н.И. е уведомена за настъпилото правоприемство, по силата на което "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД се конституира като страна по сключения с нея Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт.

Съгласно приложения по делото Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ е отпуснала на кредитополучателя Н.Н.И. сума в размер на 16 300 EUR /шестнадесет хиляди и триста евро/.

Кредитополучателят от своя страна се задължила да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на сключения договор.

За обезпечение на вземанията по отпуснатия кредит, е учредена първа по ред ипотека в полза на Банката с Молба за вписване на законна ипотека от 28.10.2008г. с вх. per. № 4018, акт 25, том I, партидна книга том 24927,15347, подновена с Молба за подновяване на вписана ипотека с № 154, том 2, вх. рег.№ 2582 от 04.10.2018г. върху недвижим имот, подробно описан в цитираните молби и в договора.

Задълженията на кредитополучателя по Договора за кредит се погасяват на 360 месечни анюитетни вноски, включващи лихва и главница, дължими на всяко 28-мо число от съответния.

Съобразно чл. 12 от Общите условия към Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г., при просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, се дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница, плюс надбавка от 2,5% / две цяло и пет десети процента/ годишно.

По делото е приложен Анекс № 1 към Договор за кредит № 234-57/2008, който не е датиран. Съгласно договорките, постигнати по смисъла на чл. 1 от Анекс № 1 към договора за банков кредит страните се съгласяват натрупаните и непогасени към момента на сключване на анекса просрочия по кредита да бъдат погасени, чрез преоформянето им към редовната главница по кредита. Сумата не е посочена в анекса, а в погасителния план, изготвен при подписването му, който носи подписа на представител на Банката и на Кредитополучателя

По силата на чл. 2 от анекса, срокът за погасяване на дължимите се към банката суми се удължава, като погасяването се извършва на 240 /двеста и четиридесет/ месечни анюитетни вноски, включващи главница и лихва, считано от датата на подписване на Анекс № 1 към договора за банков кредит.

От заключението на допуснатата съдебно – счетоводна експертиза, прието като обосновано и законосъобразно и неоспорено от страните се установява, че договорената сума по кредита в размер на 16 300 евро е преведена от „АЛФА БАНК - клон България" по сметката на ответницата на 30.10.2008г.

До 08.10.2013г., когато съгласно справката за капитализиране на лихвата дългът е преоформен в съответствие с Анекс №1, кредитополучателят Н.И. е погасила главница в размер на 672.73 евро по общо 27 месечни вноски и частично 28-та вноска по първоначалния погасителен план. Междувременно от вноска 13 с вальор 30.11.2009г се е променил лихвеният процент по кредита съгласно чл. 4.1 от Договора, като е приключил едногодишният срок от сключване на договора с фиксирана лихва от 3.9 % и дължимият лихвен процент е станал 12 месечен ЮРИБОР + 2 пункта. Последното е довело до промяна в размера на лихвата, на погасителните вноски и погасителният план. Последица от това е различното разпределение на вноските за погасяване на възнаградителната лихва и главницата.

Съобразно актуализираният погасителен план е погасена вноска 31 с вальор 30.05.2011г., като това е станало на 19.09.2013г. – датата на последно погасяване на главница и възнаградителна лихва. На същата дата е погасена и наказателна лихва.

На 08.10.2013г. дългът по Договора за кредит е преоформен съобразно подписаният Анекс №1 като възнаградителната лихва в размер на 1917.15 евро е погасена чрез капитализирането й. Начислена и осчетоводена като погасена е и наказателна лихва в размер на 45.55 евро, която също е капитализирана към размера на главницата по дълга. Така общият размер на главницата е станал 17 589.97 евро като е формиран от 15 627.27 евро редовна главница, 1 917.15 евро капитализирана договорна лихва и 45.55 евро възнаградителна лихва.

За периода от преоформянето на дълга чрез капитализиране на дължимите лихви на 08.10.2013г. до 08.03.2019г., когато Банката е обявила дълга за предсрочно изискуем ответницата е погасила главница в размер на 3 381.05 евро, възнаградителна лихва в размер на 3 565.70 евро и наказателна лихва в размер на 107.79 евро.

Последното плащане по кредита е извършено на 31.07.2019г. и с него е погасена вноска № 124 с падеж 08.02.2019г.

След подписването на Анекс №1 от 08.10.2013г. първата редовна вноска е с № 61 с вальор 08.11.2013г и е платена редовно на датата на вальора. Първата просрочена вноска е с № 62 с вальор 08.12.2013г. и е платена на 21.12.2013г. До вноска 73 с вальор 08.11.2014г. всички вноски имат просрочие на плащането. Вноска 74 с вальор 08.12.2014г. е погасена редовно на датата на вальора.

Първото просрочие по кредита е по вноска с № 76 която е с вальор 08.02.2015г., но е платена на 25.02.2015г. Всички следващи вноски до вноска № 124 с вальор 08.02.2019г. са в просрочие. Последната вноска 124 е платена на 31.07.2019г.

С оглед на горното след вноска № 76 платена на 25.02.2017г.всяка следваща вноска е в просрочие, а погасяването на кредита е окончателно преустановено след 31.07.2019г.

Съгласно заключението на вещото лице размерът на неизплатените от длъжника Н.И. главница и нотариални такси по Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г. при първоначално договорените условия е в размер на 12 246.22 евро главница и 148.80 лева нотариални такси, а при прилагането на клаузите на Анекс 1 към Договора – в размер на 14 208.92 евро главница и 148.80 лева нотариални такси.

Размерът на неизплатените от длъжника Н.И. главница и нотариални такси съобразно Анекс 1 към Договор за кредит № 234-57/2008 Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г. без да се взема предвид преоформянето на дълга с включването на 1 962.70 евро лихви е в размер на 12 246.22 евро главница и 148.80 лева нотариални такси.

Първата платена погасителна вноска след подписването на Анекс №1 към Договора е с падеж на 08.11.2013г. и размерът й отговаря на уговорените условия съобразно приложения по делото служебен погасителен план.

При така установените фактически обстоятелства съдът намира от правна страна, че предявеният като частичен иск с основание чл. 79 от ЗЗД за заплащане на 7 669.38 евро главница и 148.80 лева нотариални такси е основателен и доказан в пълният предявен размер.

По безспорен начин от изготвената по делото експертиза се установи че главницата, за която е предявен частичният иск е дължима както при условията на първоначално сключения договор за кредит, така и при условията на подписания в последствие Анекс №1. Същото се отнася и до претендираните за заплащане 148.80 лева нотариални такси.

Неоснователни са възраженията на особения представител на ответницата за изтекла погасителна давност за вземането за главница, доколкото видно от заключението на експертизата плащането по кредита е преустановено на 31.07.2019г., когато е погасена вноска 124 с падеж на задължението по нея - 08.02.2019г. Считано от тази дата до предявяването на иска на 21.10.2020г. не е изтекла законоустановената погасителна давност за нито една от неплатените вноски.

Неоснователни са и възраженията за ненадлежно обявяване на кредита за предсрочно изискуем, доколкото това е станало с връчването на нотариална покана по реда на чл. 47 ал.5 от ГПК от нотариус Иван Колев рег. № 369 на НКРБ, чрез уведомление поставено от неговия служител по граждански договор Х. Куцилев, видно от издадено от нотариуса удостоверение.

Не е налице и неравноправност на клаузата на чл. 4 от Договор за кредит № 234-57/2008 Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г. касаеща методиката, по която се формира лихвата по кредита, а именно 12 месечен ЮРИБОР + надбавка от 2%. В случая изменението на лихвата е поставено в зависимост от обективен критерий, какъвто е изменението на индекса ЮРИБОР. По делото не се събраха доказателства Банката едностранно да е променяла договорения лихвен процент на осн. чл.13 от ОУ Алфа ипотечен кредит за покупка, строителство и ремонт.

Възраженията свързани с нищожност на Анекс №1 поради анатоцизъм направени от особения представител на ответницата макар да са относими и основателни, не променят извода за основателност на предявения иск доколкото частично претендираната главница и нотариални такси са дължими и при условията на първоначално сключения договор за кредит.

С оглед на изложеното предявеният като частичен иск за заплащане на 7 669.38 евро главница и 148.80 лева нотариални такси е основателен и доказан и следва да бъде уважен

Ответницата следва да заплати на ищеца направените по делото разноски в размер на следва да заплати на ответника разноски в исковото производство в размер на 2 892.31 лева съобразно отхвърлената част на вземането.

Водим от гореизложеното, съдът

Р Е Ш И :

ОСЪЖДА Н.Н.И., ЕГН **********, с адрес ***, представлявана по делото от особения представител адвокат Х.Б. *** ДА ЗАПЛАТИ на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД, ЕИК ********* със седалище и адрес на управление гр. София, район Витоша, ул.”Околовръстен път” № 260, п.к. 1766, представлявана съвместно от Димитър Борисов Шумаров – Изпълнителен директор и Милена Ивайлова Ванева – прокурист, със съдебен адрес *** –Адвокатско дружество ”Чаталбашев, Петкова, И.”, чрез адвокат Х.И. по предявения ЧАСТИЧЕН ИСК с основание чл. 79 от ЗЗД, сумата от 7 669.38 евро / седем хиляди шестстотин шестдесет и девет евро и тридесет и осем евроцента/ главница, ведно със законната лихва считано от 21.10.2020г. до окончателното й изплащане и сумата 148.80 лева /сто четиридесет и осем лева и осемдесет стотинки / нотариални такси, дължими на основание Договор за кредит № 234-57/2008 Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г.

Препис от решението да бъде връчен на страните.

РЕШЕНИЕТО подлежи на обжалване пред Габровски ОС в двуседмичен срок от съобщаването му на страните.

РАЙОНЕН СЪДИЯ :

Номер на акта:	260226
Дата:	14 октомври 2021 г.
Съдия:	Велемира Денчева Димитрова

Дело:	20204210101614
Тип на делото:	Гражданско дело
Дата на образуване:	22 октомври 2020 г.

Решение по дело №1614/2020 на Районен съд - Габрово

Съдържание на акта