Р Е Ш Е Н И Е
№ 238
гр. Габрово 08.07.2020 год.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ГАБРОВСКИЯТ
РАЙОНЕН СЪД в публично заседание на тридесети юни през две хиляди и двадесета
година в състав :
ПРЕДСЕДАТЕЛ : ВЕЛЕМИРА ДИМИТРОВА
при
секретаря ВИОЛИНА ТОДОРОВА като разгледа докладваното от съдията Димитрова гр.
дело № 2097 по описа за 2019 година и за да се произнесе взе предвид следното:
Предявени са обективно съединени искове с основание чл.79 във вр. с чл.
240 от ЗЗД и чл. 86 от ЗЗД, които са допустими за разглеждане от съда.
В исковата молба се
твърди, че на 13.10.2016г. между „4финанс" ЕООД, опериращо на
пазара на финансови услуги под търговската си марка „Вивус" и М.К.В. е
сключен Договор за кредит № **********, по реда на чл. 6 от ЗПФУР.
Съгласно цитираният текст, договор за
предоставяне на финансови услуги от разстояние е всеки договор, сключен между
доставчик и потребител като част от система за предоставяне на финансови услуги
от разстояние, организирана от доставчика, при която от отправянето на
предложението до сключването на договора страните използват изключително
средства за комуникация от разстояние - едно или повече. Сключеният договор е
оформен съгласно разпоредбите на чл. 3, във вр. с чл. 2 от ЗЕДЕУУ. Процедурата
по сключването на договора за кредит е подробно описана в Общите условия на
„4финанс" ЕООД и е в съответствие с ЗПФУР и приложимото законодателство.
Кредитополучателят подава заявка за отпускане на кредит, след регистрация в
системата на „Вивус" на интернет страницата на кредитодателя - www.vivus.bg. На посочената страница
„Вивус" предоставят Общите си условия, които кредитополучателят трябва да
приеме, както и Стандартен европейски формуляр с цялата преддоговорна
информация, с която трябва да бъде запознат, спазвайки изискванията на чл. 8 от
ЗПФУР. След подаване на заявката, проект за договора за кредит се предоставя на
кредитополучателя на интернет страницата на „Вивус". Кредитополучателят
трябва да подпише договора, ако го приеме, като това се извършва чрез натискане
на бутона „Подпиши". С натискането на бутона „Подпиши" от
кредитополучателя се счита, че се подписват всяка страница от договора и приложимите
Общи условия, доколкото те са предоставени на кредитополучателя на подсигурен
PDF формат. С подписването на договора за кредит, кредитополучателят
потвърждава, че е прочел и приема условията на Договора за кредит и бланката на
Стандартния европейски формуляр, че желае да сключи договора за кредит с
кредитодателя и се съгласява последният да преведе сумата по кредита по
описаната във формуляра за заявка банкова сметка***. Кредитодателят дава право
на кредитополучателя да поиска допълнителна, незадължителна услуга за експресно
разглеждане на заявката за отпускане на кредит, като същата гарантира
получаването на отговор до 20 (двадесет) минути от изпращането й. За
използването на услугата за експресно разглеждане на заявката се начислява
такса за експресно разглеждане, която се определя спрямо сумата и периода на
договора за кредит. Съгласно т. 3.1 от Общите условия на „Вивус",
договорът за кредит се счита за сключен и влиза в сила на датата на
потвърждаването му по електронна поща от кредитодателя и извършването на
паричния превод.
В процесния случай, на 13.10.2016г.
страните сключват договор за кредит, фигуриращ в системата на „Вивус" под
№ **********. В заявката си М.К.В. заявява желание да й бъде отпусната сума в
размер BGN 200,00 (двеста лева) като е заявена и незадължителната услуга за
експресно разглеждане на кандидатурата. Кредитът е отпуснат за период от 30
дни, с падежна дата - 12.11.2016г. Съгласно заявката на ответницата и условията
по договора, сумата е отпусната чрез паричен превод посредством „Сосиете
Женерал Експресбанк” АД на - 14.10.2016г. Към датата на падежа - 12.11.2016г.
ответницата е следвало да плати сума в общ размер BGN 257,99 (двеста петдесет и
седем лева и деветдесет и девет стотинки), от които: BGN 200,00 (двеста лева),
представляващи главница BGN 51,26 (петдесет и един лева и двадесет и шест
стотинки) - такса за експресно разглеждане и BGN 6,73 (шест лева и седемдесет и
три стотинки) - лихва за периода на отпускане на кредита.
На 17.10.2016г. и във връзка ст. 8.1.
и 8.2. от Общите условия М.К.В. подава заявка за отпускане на допълнителен
кредит в размер BGN 100,00 (сто лева). Съгласно т. 8.2. „Страните се
съгласяват, че получаването на Допълнителен кредит представлява промяна в
съществуващия Договор за кредит, посредством сключване на нов Договор за кредит
по реда на чл.3.1 по-горе, като всички параметри по съществуващия Договор за
кредит, с изключение на Общата дължима сума по Кредита остават
непроменени". На 17.10.2016г. сумата е отпусната чрез паричен превод
посредством „Сосиете Женерал Експресбанк” АД.
На 20.10.2016г. М.К.В. подава нова
заявка за отпускане на втори допълнителен кредит в размер BGN 110,00 (сто и
десет лева), ведно с експресно разглеждане на кандидатурата. На 20.10.2016г.
сумата е отпусната чрез паричен превод посредством „Сосиете Женерал Експресбанк”
АД.
На 25.10.2016г. ответницата подава
още една заявка за трети допълнителен кредит отново в размер BGN 150,00 (сто и
петдесет лева), ведно с експресно разглеждане на кандидатурата. Сумата е
отпусната на същия ден 25.10.2016г. отново чрез „Сосиете Женерал Експресбанк”
АД.
На 28.10.2016г. В. подава още една
заявка за четвърти допълнителен кредит отново в размер BGN 100,00 (сто лева),
ведно с експресно разглеждане на кандидатурата. Сумата е отпусната на същия ден
28.10.2016г. отново чрез „Сосиете Женерал Експресбанк” АД.
На 30.10.2016г. г-жа В. подава още
една заявка за пети допълнителен кредит отново в размер BGN 100,00 (сто лева),
ведно с експресно разглеждане на кандидатурата. Сумата е отпусната на
31.10.2016г. отново чрез „Сосиете Женерал Експресбанк” АД.
На 03.11.2016г. М.В. подава още една
заявка за шести допълнителен кредит отново в размер BGN 100,00 (сто лева),
ведно с експресно разглеждане на кандидатурата. Сумата е отпусната на
03.11.2016г. отново чрез „Сосиете Женерал Експресбанк” АД.
На 09.11.2016г. ответницата В. подава
последна заявка за седми допълнителен кредит в размер BGN 140,00 (сто и
четиридесет лева), ведно с експресно разглеждане на кандидатурата, като сумата
е отпусната на 09.11.2016г. отново чрез „Сосиете Женерал Експресбанк” АД.
Към датата на падежа - 12.11.2016г.
ответницата е следвало да плати сума в общ размер BGN 1 211,52 (хиляда двеста и
единадесет лева и петдесет и две стотинки), от които: BGN 1 000,00 (хиляда
лева), представляващи главница, BGN 191,45 (сто деветдесет и един лева и
четиридесет и пет стотинки) - такса експресно разглеждане и BGN 20,07 (двадесет
лева и седем стотинки) - лихва за периода на отпускане на кредита.
С настъпване на падежа по договора -
12.11.2016г., кредитополучателят не погасява дължимите суми и изпада в забава.
Съгласно клаузите на договора и т. 13.2 (а) от Общите условия, от 13.11.2016г.,
„4финанс" ЕООД (Вивус) започва да начислява наказателна лихва, формирана
чрез надбавяне на основния лихвен процент, определен от БНБ - 10,00% към
договорния лихвен процент, върху неизплатената сума за периода на просрочието.
От „Вивус" изпращат напомнителни писма до ответника на адреса му, посочен
в Договора за кредит. В тези писма се съдържа информация за просрочения кредит
- актуален размер на задължението, дни просрочие, начислена наказателна лихва.
В периода 06.01.2017г. - 15.06.2018г.
ответницата В. извършва плащания в общ размер BGN 560,00 (петстотин и шестдесет
лева), с които са погасени отписаните такси за събиране, натрупаната до този
момент наказателна лихва до размер BGN 530,40 (петстотин и тридесет лева и
0,40ст.), както и част от таксата за експресно разглеждане до размер BGN 168,45
(сто шестдесет и осем лева и 0,45ст.)
На 23.11.2018г. „4финанс" ЕООД,
в качеството си на цедент, сключва с „Кредитреформ България" ЕООД, в
качеството му на цесионер, Договор за прехвърляне на вземания № BGF-2018-
033/23.11.2018г., по силата на който цедентът прехвърля на цесионера вземанията
си по Договор № **********, в общ размер BGN 1 718,92 (хиляда седемстотин и
осемнадесет лева и 0,92 ст.), от които: главница - BGN 1 000,00 (хиляда лева),
BGN 168,45 (сто шестдесет и осем лева и 0,45ст.) - такса експресно разглеждане,
BGN 20,07 (двадесет лева и 0,07ст.) - договорна лихва и BGN 530,40 (петстотин и
тридесет лева и 0,40ст.) - наказателна лихва.
Посочените вземания са подробно
описани в Приложение № 1, което е неразделна част от Договора за прехвърляне на
вземания. По силата на сключения договор за цесия, в чл. 26 и Приложенията към
него, цесионерът е изрично упълномощен да уведомява длъжника от името на
цедента за прехвърлянето на задълженията му. Съгласно предоставеното пълномощно
и в изпълнение на условията на чл. 99, ал. 3 от ЗЗД, „Кредитреформ
България" ЕООД изпраща уведомление за цесията чрез препоръчана писмовна
пратка посредством „Български пощи" ЕАД, която се е върнало с отметка
„Непотърсено". В изпълнение на Договора за прехвърляне на вземания и чл.
99, ал. 4 от ЗЗД, „4финанс" ЕООД предоставят на „Кредитреформ
България" ЕООД Потвърждение за прехвърляне на вземания от 23.11.2018г. От
сключването на договора за цесия до настоящия момент забавата на ответницата
продължава.
По изложените съображения ищецът моли
да бъде осъдена ответницата М.К.В., с
адрес ***, ПК 5300, да заплати на „Кредитреформ България" ЕООД единствено
следните суми : 1 000,00 лева (хиляда лева) - главница Договор за кредит №
********** ; 168, 45 лева (сто шестдесет и осем лева и четиридесет и пет стотинки) -
такса експресно разглеждане ; 530,40 лева (петстотин и тридесет
лева и четиридесет стотинки) - наказателна лихва за период 13.11.2016г. -
22.11.2018г. - законна лихва върху главницата, от подаване на исковата молба до
окончателно изплащане на вземането.
Прави се искане за присъждане на
разноските направени в исковото производство както и юрисконсултско
възнаграждение в размер BGN 150,00 (сто и петдесет лева).
В законния срок не е постъпил отговор от
ответницата, която е получила лично препис от исковата молба и
приложенията. Последната се явява в съдебно заседание и прави възражение на
недействителност на клаузите за
начисляване на такса за експресно разглеждане и такса за събиране, като
неравноправни.
Съдът като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност прие за установено следното :
От страна на
ищеца „Кредитреформ България" ЕООД по делото са представени : Договор за прехвърляне на вземания № BGF-2018-033/23.11.2018r. и
Приложение № 1 към него (Извлечения); Потвърждение за прехвърляне на вземания
от 23.11.2018г., издадено от „4финанс" ЕООД; Договор за кредит №
**********/ 13.10.2016г. и Общи условия към него; Договор за кредит №
**********/ 17.10.2016г.,Договор за кредит № **********/ 20.10.2016г.,Договор
за кредит № **********/ 25.10.2016г.,Договор за кредит № **********/
28.10.2016г., Договор за кредит № **********/ 30.10.2016г., Договор за кредит №
**********/ 03.11.2016г., Договор за кредит № **********/ 09.11.2016г.,
Преводно нареждане от 14.10.2016г., Преводно нареждане от 17.10.2016г.,
Преводно нареждане от 20.10.2016г., Преводно нареждане от 25.10.2016г.,
Преводно нареждане от 28.10.2016г.,Преводно нареждане от 31.10.2016г.,Преводно
нареждане от 03.11.2016г., Преводно нареждане от 09.11.2016г., Приложение № 4 -
Пълномощно за уведомяване за цесия; Уведомление за цесия; Известие за доставяне
на писмовна пратка от „Български пощи" ЕАД.
Видно от горните доказателства, между „4финанс"
ЕООД и ответницата М.К.В. е възникнало
облигационно отношение във връзка със сключен Договор за кредит № *********/13.10.2016г., при
условията на ЗПФУР. Договорът е сключен при Общи условия.
Възникването на облигационното отношение във връзка с Договор за кредит № **********/ 13.10.2016г. е безспорно между страните, както е безспорно
и това, че договорът е изменян многократно чрез отпускане на
допълнителен кредит до достигане на общ размер на главницата от 1 000 лева,
съобразно чл. 8 от ОУ на договори за кредит Вивус, на следните дати :
17.10.2016г.,20.10.2016г.,25.10.2016г.,28.10.2016г.,30.10.2016г.,
03.11.2016г. и 09.11.2016г.
Няма спор, че кредитодателят е превел на ответницата общия размер на кредита от 1000 лева със седем преводни нареждания, съобразно исканията за отпускане на допълнителен кредит.
Безспорни са и условията при които е отпуснат кредита : дата на падежа 12.11.2016г., лихвен процент 40.94%, ГПР 49.6% и заявена от кредитополучателката услуга експресно разглеждане на кредита, за която й е начислена такса в размер на 191.45 лева, съобразно чл. 2.2 от ОУ.
Видно от заключението на назначената по делото съдебно – счетоводна експертиза, прието от съда като обосновано и законосъобразно и неоспорено от страните към датата на падежа на задължението по сключения договор, ответницата К. не е погасила дължимите суми и е изпаднала в забава, с оглед на което й е начислена наказателната лихва, предвидена в чл. 13.2(а) от Общите условия в размер на договорения лихвен процент плюс надбавка от 10%, което е ОЛП определен от БНБ, или начислявана е наказателна лихва в размер на 50.94%.
За периода от 06.01.2017г. до 15.06.2018г. ответницата е извършила плащания по кредита в размер на 560.00 лева, с които е погасена наказателна лихва в размер на 537.00 лева и част от таксата за експресно разглеждане в размер на 23.00 лева.
Не са разпределяни суми за погасяване на главницата в размер на 1 000 лева и договорната лихва в размер на 20.07 лева..
Останала е непогасена и наказателна лихва в размер на 530.40 лева и таксата за експресно разглеждане в размер на 168.45 лева.
Видно от Договор за прехвърляне на вземания №
BGF-2018-033/23.11.2018r., Приложение № 1 към него (Извлечения) и Потвърждение
за прехвърляне на вземания от 23.11.2018г. издадено от „4финанс" ЕООД,
горните вземания на кредитора спрямо ответницата М.К.В.
са прехвърлени на ищеца „Кредитреформ България" ЕООД, за
което ответницата е уведомена с връчването на исковата молба и книжата по
делото, към които е приложено и уведомление за цесията.
При така установените фактически обстоятелства, съдът намира от правна страна следното :
От представените по делото доказателства се установява по
безспорен начин, че ищецът „Кредитреформ България" ЕООД има
качеството на цесионер по сключения на 23.11.2018г. договор с „4финанс"
ЕООД и като такъв към датата на предявяване на иска е титуляр на вземанията
спрямо ответницата М. В. – цедиран длъжник по Договор за кредит № *********/13.10.2016г.
С определението си по
чл.140 от ГПК, както и в изготвеният доклад поделото съдът е обявил на
страните, че ще извърши служебна проверка относно наличието на нищожност поради
противоречие на сключените договори за кредит със ЗПК и ЗЗП.
Такива клаузи съдът
констатира във връзка с уговореното заплащане на такса за експресно разглеждане
на заявленията за кредит и определеният размер на лихвата за забава.
Съгласно сключеният
договор и приложимите общи условия допълнителното заплащане
на такса за експресно разглеждане на заявлението за отпускане на кредит е
предназначено да осигури приоритетно одобрение на кандидата, което води до
извод, че платецът на таксата е предпочетен само заради повишената изгода,
която заемодателя има при този тип договаряне. Видно е, че
размерът на тази такса е функция от размера и срока на отпуснатия кредит. Така възприето, плащането представлява по характера си завишена цена на
самото кредитиране, а не престация срещу друга самостоятелна услуга,
предоставена на потребителя, доколкото разглеждането на заявлението е дейност
по усвояване и управление на кредита /
арг. от чл. 10а ал.2 от ЗПК./.
С оглед на горното таксата за експресно
разглеждане на заявлението за отпускане на кредит има характер на прикрита
лихва и следва да бъде включена като компонент при изчисляването на ГПР. При
положение, че същият е уговорен в размер на 49.6%, с включването на таксата за
приоритетно разглеждане ГПР надхвърля
максимално допустимия размер от 50%, съгласно чл. 19 ал.4 от ЗПК, поради което
клаузата за заплащане на тази такса е нищожна.
Нищожна е и
клаузата на чл. 13.2(а) от Общите условия, с която се определя размерът на
лихвата за забава, чиито размер се формира като към законната лихва за забава –
10, 00%, се добави договорения между страните лихвен процент, който в
конкретния случай е 40, 94%, т. е. договорената лихва за забава е в размер на
50, 94%.
Начинът по
който е определен размерът на тази лихва, сочи че същата има характер на
неустойка, а не на лихва за забава, защото размерът й далеч надхвърля този на
вредите от неизпълнение на договора, които кредиторът търпи .
Съгласно
заключението на приетата по делото експертиза размерът на законната лихва за
забава върху главницата от 1000 лева за претендирания период е 205.56 лева, а
претендираната по договора наказателна
лихва е в размер на 1032.57 лева, което е петкратно увеличение. Поради
изложените съображения съдът намира, че претендираната наказателна лихва, която
по своето същество представлява неустойка, противоречи на морала и добрите нрави
като води до двукратно връщане на заемната сума, поради което е неравноправна и
на основание чл. 146, ал.
1 ЗЗП е нищожна.
С оглед на горното съдът счита, че ответницата не дължи заплащане на
претендираните въз основа на нищожни клаузи от договора за кредит и приложимите
към него ОУ суми за : 168, 45 лева (сто
шестдесет и осем лева и четиридесет и пет стотинки) - такса експресно
разглеждане ; 530,40 лева (петстотин и тридесет
лева и четиридесет стотинки) - наказателна лихва за период 13.11.2016г. -
22.11.2018г., поради което за тези суми
исковете следва да бъдат отхвърлени.
Установи се по делото, че общият размер на отпуснатият кредит е 1 000.00
лева. От заключението на съдебно счетоводната експертиза и от признанието на ищеца
се установява, че за погасяване на задълженията си по сключените договори В. е
заплатила 560.00 лева, които обаче са разпределени за погасяване на
задълженията формирани въз основа на
нищожните клаузи за заплащане на такса за експресно разглеждане и за мораторна
лихва, поради което главницата е останала изцяло непогасена.
С оглед на изложеното съдът счита, че със сумата от 560.00 лева се
погасява частично задължението на ответницата В. за заплащане на главницата по
кредита, като остава дължима сума в размер на 440 лева, до който размер следва
да бъде уважен предявеният иск с основание чл. 79 от ЗЗД. В останалата част до
пълният предявен размер от 1000.00 лева главница и 168.45 лева такса за експресно разглеждане искът следва
да бъде отхвърлен като неоснователен и недоказан.
Предявеният иск с основание чл. 86 от ЗЗД за сумата от 530.00 лева лихва
за забава за периода 13.11.2016г. –
22.11.2018г. следва да бъде отхвърлен изцяло.
Ответницата следва да заплати на ищеца
направените по делото разноски, съобразно уважената част на иска, в размер на 140.79
лева.
Водим от гореизложеното, съдът
Р Е Ш
И :
ОСЪЖДА М.К.В., ЕГН ********** с адрес *** ДА ЗАПЛАТИ на „КРЕДИТРЕФОРМ БЪЛГАРИЯ" ЕООД, ЕИК ********* със седалище и адрес на управление гр. София, пк. 1606, ул. “Шандор Петьофи” № 10, представляван от управителя Радослав Христов Велчев, в качеството на цесионер по Договор за прехвърляне на вземания № BGF-2018-033/23.11.2018r. сключен с „4финанс" ЕООД, сумата от 440.00 лева /четиристотин и четиридесет лева/ главница по Договор за кредит № Договор за кредит № *********/13.10.2016г., ведно със законната лихва, считано от 01.11.2019г., на осн. чл. 79 ал.1 във вр. с чл. 240 от ЗЗД.
ОТХВЪРЛЯ иска на цесионера „КРЕДИТРЕФОРМ БЪЛГАРИЯ" ЕООД, ЕИК
********* предявен против М.К.В., ЕГН ********** ЗА ЗАПЛАЩАНЕ
на сумата от 168.45 лева / сто и шестдесет и осем лева и четиридесет и пет
стотинки/ такса
за експресно разглеждане на кандидатурата на кредитополучателя по Договор за кредит № *********/13.10.2016г., сключен
с „4финанс" ЕООД, като НЕОСНОВАТЕЛЕН и НЕДОКАЗАН.
ОТХВЪРЛЯ иска на цесионера „КРЕДИТРЕФОРМ БЪЛГАРИЯ" ЕООД, ЕИК
********* предявен против М.К.В., ЕГН ********** ЗА ЗАПЛАЩАНЕ
на сумата от 530.40 лева / петстотин и тридесет лева и четиридесет
стотинки/ лихва
за забава за периода 13.11.2016г. –
22.11.2018г. по Договор за кредит № *********/13.10.2016г., сключен с „4финанс"
ЕООД, на осн. чл. 86 от ЗЗД като НЕОСНОВАТЕЛЕН и НЕДОКАЗАН.
ОСЪЖДА М.К.В., ЕГН ********** с адрес *** ДА ЗАПЛАТИ на „КРЕДИТРЕФОРМ БЪЛГАРИЯ" ЕООД, ЕИК ********* със седалище и адрес на управление гр. София, пк. 1606, ул. “Шандор Петьофи” № 10, представляван от управителя Радослав Христов Велчев направените по делото разноски в размер на 140.79 лева /сто и четиридесет лева и седемдесет и девет стотинки/, на осн. чл. 78 ал.1 от ГПК.
Присъдените с решението суми в полза на „КРЕДИТРЕФОРМ БЪЛГАРИЯ" ЕООД, могат да бъдат заплатени по следната банкова сметка : ***, BIC:*** „Банка ДСК” ЕАД.
Препис от решението да бъде връчен на страните.
РЕШЕНИЕТО подлежи на обжалване пред Габровски окръжен съд в двуседмичен срок от съобщаването му на страните.
РАЙОНЕН СЪДИЯ :