№ 84
гр. Русе, 21.07.2022 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ОКРЪЖЕН СЪД – РУСЕ в публично заседание на седемнадесети май
през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:
Председател:Йордан Дамаскинов
при участието на секретаря Десислава Ботева
като разгледа докладваното от Йордан Дамаскинов Търговско дело №
20214500900153 по описа за 2021 година
съобрази следното:
Производство по търговски спорове – глава ХХХІІ от ГПК.
М. Н. К. ЕГН ********** гр. Р. ул. "В.", вх.*, ет. *,ап. * предявява иск
срещу „Райфайзенбанк (България) АД ЕИК ********* гр. С., район Л., бул.
„Н. В.“ № 55, Експо 2000 със следния петитум:
1. На основание чл.26, ал.1 и ал.2, пр.2 и пр.5 от ЗЗД (вр. с чл.124 от ГПК),
съдът да прогласи нищожност на Договор за потребителски кредит
№************* от 31.07.2017г., сключен между М. Н. К. и „Райфайзенбанк
(Бьлгария)“ ЕАД за сумата от 30984,55лв. (тридесет хиляди деветстотин
осемдесет и четири лева и 55ст.) и Искане за промяна на условията по кредит
от 04.05.2020г. и Потвърждение от „Райфайзенбанк (България)“ ЕАД за
отсрочване на задължение от 18.05.2020г., като противоречащи на закона
и/или заобикалящи закона, както и като накърняващи добрите нрави, а също и
при липса на съгласие, както и като представляващ по същността си привиден
договор, както и да постанови, на основание чл.124 ГПК, че ищцата не дължи
сумите, както следва: 30984,55лв. (тридесет хиляди деветстотин осемдесет и
четири лева и 55ст.)- главница, 10710,20лв. (десет хиляди седемстотин и десет
лева и 20ст.) - лихви, 834,54лв. (осемстотин тридесет и четири лева и 54) -
1
такси и обща сума от 42529,29лв. (четиридесет и две хиляди петстотин
двадесет и девет лева и 29ст.) - представляваща сбор от главница, лихви,
такси и допълнителни пакети и услуги, поради дадена без основание, при
нищожност на процесния договор.
Петитум в условия на алтернативност:
2. На основание чл.27 от ЗЗД (вр. с чл.124 от ГПК) съдът да постанови
унищожаване на Договор за потребителски кредит №************* от
31.07.2017г., сключен между М. Н. К. и „Райфайзенбанк България“ ЕАД за
сумата от 30984,55лв. (тридесет хиляди деветстотин осемдесет и четири лева
и 55ст.) и Искане за промяна на условията по кредит от 04.05.2020г. и
Потвърждение от „Райфайзенбанк (България)“ ЕАД за отсрочване на
задължение от 18.05.2020г., поради порок на волята на ищцата при
упражнени спрямо нея измама и заплашване, както и да постанови, на
основание чл.124 ГПК, че ищцата не дължи сумите, както следва: 30984,55лв.
(тридесет хиляди деветстотин осемдесет и четири лева и 55ст.) - главница,
10710,20лв. (десет хиляди седемстотин и десет лева и 20ст.) - лихви, 834,54лв.
(осемстотин тридесет и четири лева и 54)- такси и обща сума от 42529,29лв.
(четиридесет и две хиляди петстотин двадесет и девет лева и 29ст.) -
представляваща сбор от главница, лихви, такси и допълнителни пакети и
услуги, поради недействителност на процесния договор.
„Райфайзенбанк (България) ЕАД ЕИК ********* подава отговор на
исковата молба, че делото със страна потребител трябва да се гледа по общия
исков ред, а не по реда на търговските спорове. Банката оспорва исковете.
Прави възражение за давност по отношение иска за унищожаване на договора
за кредит поради заплаха – чл. 30 вр. чл. 27 от ЗЗД, тъй като са изминали
повече от три години от сключването на договора.
Ищецът в допълнителна искова молба посочва отново цена на иска
30984,55 лв. стойност на договор за потребителски кредит.
Ответникът в отговор на допълнителна искова молба посочва, че ако
спорът се разглежда по реда на търговските спорове, то ищцата не може да се
възползва от местната подсъдност по чл. 113 от ГПК.
Окръжният съд прецени събраните доказателства по делото и
доводите на страните и установи следното:
2
На 31.07.2017г. в гр. Русе е сключен договор за потребителски кредит
№ *************, съгласно който „Райфайзенбанк (България) ЕАД ЕИК
********* отпуска на М. Н. К. ЕГН ********** кредит в размер на 30984,55
лева, който ще бъде използван за рефинансиране на кредит и за
потребителски нужди. Краен срок за погасяване на кредита 5.06.20226г. За
първите 36 месеца, считано от първата падежна дата годишната лихва е
фиксирана в размер на 6,30%, а след това лихвата се образува от два
компонента: променлив референтен лихвен процент – шестмесечен Sofibor и
надбавка 7,009. Общата сума, дължима от кредитополучателя, изчислена към
момента на сключване на договора, възлиза на 41905,99 лева. Годишният
процент на разходите е 7,39%. При забава в плащането на дължимите суми,
кредитополучателят дължи обезщетение за забава – наказателна надбавка към
лихвата в размер на 10 пункта годишно върху забавената главница за времето
на забавата до окончателното изплащане на забавените задължения.
Кредитът ще бъде погасен на 106 анюитетни месечни вноски на всяко 5-то
число на съответния месец. В случай на неизпълнение от страна на
кредитополучателя – просрочие на която и да е вноска по договора повече от
31 дни, банката има право едностранно с писмено уведомление да обяви
всички усвоени и непогасени суми по договора, начислената лихва и
комисионни за предсрочно и незабавно изискуеми.
М. Н. К. е положила подписа си на всяка страница на договора, а на
последната страница е отбелязано, че подписите на клиента са положени в
присъствието на С. Н. и М. Т..
С. Н. Н. управител на офис Русе на „Райфайзенбанк България“ ЕАД е
разпитан като свидетел. Той не помни конкретните обстоятелства по
сключването на процесния договор за кредит. Описва процедурата за
кандидатстване, одобрение и отпускане на кредит. Не може да каже дали
М.К. е била придружена от друго лице.
Почеркова експертиза по делото дава заключение, че М. Н. К. е
изпълнила подписите във фотокопия на договор за потребителски от
31.07.2017г., погасителен план, искане за кредит + кредитна карта,
декларация-съгласие от 28.07.2017г., формуляр за застраховане от
28.07.2017г., искане за предсрочно погасяване на кредит вх. № 300-
158/31.07.2017г., платежно нареждане за 660 лв.към „Аксес Файненс“ ООД,
3
платежно нареждане за 16590 лв. към „Аксес Файненс“ ООД и платежно
нареждане за 12750 лв. към „Аксес Файненс“ ООД. Също от М. Н. К. се
извършено изписването на трите й имена в споменатите документи.
Съдът приема, че посочените документи свързани с договора за банков
кредит са автентични – подписани от кредитополучателя М. Н. К..
Оспорването им като неистински в тази част не е доказано.
Съдебно-счетоводна експертиза по делото е изследвала движението по
договора за банков потребителски кредит № *************, сключен на
31.07.2017 г. между Райфайзенбанк България ЕАД и М. Н. К., и дава
заключение, че кредитът е усвоен в пълен размер – 30984,55 лева. Сумата
постъпила по банковата сметка на кредитополучателката М.К. с IBAN –
BG****************, както е посочено в чл. 3 на договора за потребителски
кредит, като сума в общ размер на 30000 лева от полученият кредит е
използвана за погасяване на задълженията на М. Н. К., ЕГН: ********** към
Банка ДСК ЕАД – 12750 лева, Обединена българска банка АД - 16590 лева и
Аксес Файнанс ООД – 660 лева за Бяла карта. Това разпореждане съответства
на уговореното в договора чл. 3.1 в случай на рефинансиране на кредит,
банката превежда дължимите суми по кредита по сметка/и на
кредитополучателя: IBAN BG****************** при банка ДСК ЕАД,
IBAN BG******************** при Юробанк България АД, IBAN
BG******************** при Обединена Българска банка. В писмото,
получено от вещото лице в отговор на поставените въпроси, било записано,
че остатъкът от отпуснатата сума – 984,55 лева е предоставен на
разположение на кредитополучателя, но според банковото извлечение на
сметката на кредитополучателя - BG**************** пари изплатени в
брой на М.К. на 31.07.2017 г. няма. На същата дата от банковата сметка на
кредитополучателя М.К. са начислени и платени банкови такси по 16 лева и
една такса в размер на 2,50 лева, общо 34,50 лева. На 31.07.2017 г. от
сметката на М.К. в Райфайзенбанк ЕАД BG**************** ( по която е
отпуснат потребителски кредит № *************) са наредени 3 бр.
платежни, които покриват кредити на ищцата към посочените вече банки.
ДатаПолучателСметка получателСумаДетайли 1
ПРЕДСРОЧНО
ПОГАСЯВАНЕ
4
31.7.2017М. Н. К.BG********************16590,00НА КРЕДИТ
ПРЕДСРОЧНО
ПОГАСЯВАНЕ
31.7.2017М. Н. К.BG******************12750,00НА КРЕДИТ
ПОГАС
ПРЕДСР БЯЛА
31.7.2017АКСЕС ФАЙНЕНС ООДBG********************660,00КАРТА
сума: 30000,00
Сумите, които покриват кредитите на М.К. в ОББ АД, Банка ДСК и към
Аксес Файненс ООД са наредени по същите сметки, които са посочени в
договора за потребителски кредит. М.К. е правила лично вноски за
погасяване на кредит № *************.
ДатаСметкаОписаниеСумаДт / КтОперация
31.7.2017**********00028/TZ1 ПРЕДСР.ПОГ.КРЕДИТ3098,9CrКасова операция
4.9.2017**********00010/XG1 ВНОСКА/К.440CrКасова операция
17.5.2018**********00026/DDB KREDIT/К.385CrКасова операция
11.6.2018**********00045/TPL ПО КР/М.К.73,55CrКасова операция
26.6.2019**********00055/DDB КРЕДИТ/К.430CrКасова операция
28.10.2019**********00007/FS1 ВН.ПО КР/М.К.400CrКасова операция
2.12.2019**********00032/PR3 КРЕДИТ К.380CrКасова операция
28.2.2020**********00016/PRC вноска кредит К.380CrКасова операция
5.11.2020**********00006/DDB КРЕДИТ К.400CrКасова операция
сума:2888,55
5
Първата вноска, направена на 31.07.2017 г. в размер на 3098,90 лева е за
покриване на текущ (към 31.07.2017 г.) кредит към Райфайзенбанк България
ЕАД. На следващите дати, съответно на 04.09.2017 г. М.К. прави вноска за
погасяване на кредит в размер на 440 лева, на 17.05.2018 г. лицето внася 385
лева за погасяване на кредита, на 11.06.2018 г. лицето внася 73,55 лева, на
26.06.2019 г. лицето внася 430 лева, на 28.10.2019 г. лицето внася 400 лева, на
02.12.2019 г. лицето внася 380 лева, на 28.02.2020 г. лицето внася 380 лева; на
05.11.2020 г. лицето внася 400 лева. Общо след отпускане на потребителски
кредит № ************* М.К. прави общо 8 броя вноски лично на каса на
банката, на обща стойност 2888,55 лева, които суми погасяват посочения
кредит. М.К. е внасяла лично пари и по друга своя банкова сметка с номер
BG*********************, които са отнасяни за погасяване на
потребителски кредит № *************, предмет на настоящото дело.
Вноските са направени на следните дати: на 07.06.2018 г. – 260 лева , на
30.07.2019 г. – 390 лева, като банката автоматично ги е отнасяла за погасяване
на кредит № *************. С тези две вноски са погасени 650 лв. от
процесния кредит.
В исковата молба ищцата твърди, че по случая се води разследване по
досъдебно наказателно производство ДП Пр. преписка № 4719/2020г. по
описа на РРП (ДП № 498/2020г. по описа на ОДМВР Русе). Съдът е изискал
от Русенска районна прокуратура сведение за движението на досъдебно
наказателно производство Прокурорска преписка № 4719/2020г. по описа на
РРП (ДП № 498/2020г. по описа на ОДМВР Русе) във връзка с направено
искане на исковото производство на основание чл. 229, ал.1, т. 5 от ГПК, като
е поискано да се посочи престъплението, което се разследва, пострадалото
лице, и банката, във връзка с която има данни за документно престъпление.
Видно от уведомление от Районна прокуратура Русе изх. № 4719/15.06.2021г.
и писмо до съда № 4719/19.04.2022г. прокурорска преписка № 4719/2020г. по
описа на РРП (ДП № 498/20 по описа на ОДМВР Русе) е образувана на
16.11.2020г. и се води за извършено през месец декември 2019г. в гр. Русе
документно престъпление по смисъла на чл. 308, ал.1 от НК с предмет
банкова референция № 048/3.08.2017г., на която е бил придаден вид, че е
издадена от ОББ АД клон Русе. Производството е образувано по материали от
предварителна проверка по сигнал на М. К..
6
Правната квалификация на правата, претендирани от ищеца, са
посочени в исковата молба: чл.26, ал.1 и ал.2, пр.2 и пр.5 от ЗЗД (вр. с чл.124
от ГПК); чл.27 от ЗЗД (вр. с чл.124 от ГПК). Ответникът възразява за изтекла
давност на основание чл. 32, ал.2, изречение 1 от ЗЗД.
Спорът се разглежда по реда на глава ХХХІІ от ГПК – производство по
търговски спорове, тъй като се основава на банкова сделка, а разпоредбите за
търговските сделки се прилагат и за двете страни, когато за едната от тях
сделката е търговска. Спорът е подсъден местно на Русенски окръжен съд,
тъй като в района на съда се намира поделението на „Райфайзенбанк
(България) АД, където и чрез което е сключен процесният договор,
независимо, че поделението не е регистрирано като клон - чл. 108, ал.1,
изречение второ ГПК.
Съдът намира, че предявените искове са недоказани и неоснователни.
М.К. е подписала саморъчно договора за банков кредит и приложените
към него документи. Няма доказателства да е била придружавана от лице на
име П. С. П. при сключването на договора за кредит и получаването на
кредитната сума. Цялата сума по кредита е отпусната по банкова сметка с
титуляр М.К.. Същата е подписала три платежни нареждания общо за сумата
30000 лв. за погасяване на нейни кредити в други банки, което е цел на
процесния договор за кредит, посочена в него. Сама е направила плащания на
каса в общ размер 3538,55 лв., които банката е отнесла за погасяване на
кредита.
Твърдените от ищцата в исковата молба обстоятелства за принуда,
заплашване, измама от лицето П. С. П., не се установяват от доказателствата
по делото. Съответно основанията за обявяване на договора за банков кредит
за нищожен или за унищожаването по чл. 26 и 27 Закона за задълженията и
договорите не са налице. Няма нарушения и на императивни изисквания на
Закона за потребителския кредит.
Поради изложеното съдът се произнася с решение за отхвърляне на
предявените искове. С определение № 150 от 14.06.2021г. М. Н. К. е
освободена от заплащане на държавната такса по исковата молба 1239,38 лв.,
но не е искала и не е освободена от заплащане на разноски по делото. На
основание чл. 78, ал.3 от ГПК тя трябва да заплати разноските по делото на
ответника.
7
Мотивиран така, съдът
РЕШИ:
ОТХВЪРЛЯ предявения от М. Н. К. ЕГН ********** гр. Р. ул. "В.", вх.*,
ет. *,ап. * срещу „Райфайзенбанк (България) АД ЕИК ********* гр. С., район
Л., бул. „Н. В.“ № 55, Експо 2000, иск на основание чл.26, ал.1 и ал.2, пр.2 и
пр.5 от ЗЗД (вр. с чл.124 от ГПК), съдът да прогласи нищожност на Договор
за потребителски кредит №************* от 31.07.2017г., сключен между М.
Н. К. и „Райфайзенбанк (Бьлгария)“ ЕАД за сумата от 30984,55лв. (тридесет
хиляди деветстотин осемдесет и четири лева и 55ст.) и Искане за промяна на
условията по кредит от 04.05.2020г. и Потвърждение от „Райфайзенбанк
(България)“ ЕАД за отсрочване на задължение от 18.05.2020г., като
противоречащи на закона и/или заобикалящи закона, както и като
накърняващи добрите нрави, а също и при липса на съгласие, както и като
представляващ по същността си привиден договор, както и да постанови, на
основание чл.124 ГПК, че ищцата не дължи сумите, както следва: 30984,55лв.
(тридесет хиляди деветстотин осемдесет и четири лева и 55ст.)- главница,
10710,20лв. (десет хиляди седемстотин и десет лева и 20ст.) - лихви, 834,54лв.
(осемстотин тридесет и четири лева и 54) - такси и обща сума от 42529,29лв.
(четиридесет и две хиляди петстотин двадесет и девет лева и 29ст.) -
представляваща сбор от главница, лихви, такси и допълнителни пакети и
услуги, поради дадена без основание, при нищожност на процесния договор.
ОТХВЪРЛЯ предявения от М. Н. К. ЕГН ********** гр. Р. ул. "В.",
вх.*, ет. *,ап. * срещу „Райфайзенбанк (България) АД ЕИК ********* гр. С.,
район Л., бул. „Н. В.“ № 55, Експо 2000, иск основание чл.27 от ЗЗД (вр. с
чл.124 от ГПК) съдът да постанови унищожаване на Договор за
потребителски кредит №************* от 31.07.2017г., сключен между М. Н.
К. и „Райфайзенбанк България“ ЕАД за сумата от 30984,55лв. (тридесет
хиляди деветстотин осемдесет и четири лева и 55ст.) и Искане за промяна на
условията по кредит от 04.05.2020г. и Потвърждение от „Райфайзенбанк
(България)“ ЕАД за отсрочване на задължение от 18.05.2020г., поради порок
на волята на ищцата при упражнени спрямо нея измама и заплашване, както и
да постанови, на основание чл.124 ГПК, че ищцата не дължи сумите, както
8
следва: 30984,55лв. (тридесет хиляди деветстотин осемдесет и четири лева и
55ст.) - главница, 10710,20лв. (десет хиляди седемстотин и десет лева и 20ст.)
- лихви, 834,54лв. (осемстотин тридесет и четири лева и 54)- такси и обща
сума от 42529,29лв. (четиридесет и две хиляди петстотин двадесет и девет
лева и 29ст.) - представляваща сбор от главница, лихви, такси и допълнителни
пакети и услуги, поради недействителност на процесния договор.
ОСЪЖДА М. Н. К. ЕГН ********** гр. Р. ул. "В.", вх.*, ет. *,ап. *, да
ЗАПЛАТИ на „Райфайзенбанк (България) АД ЕИК ********* гр. С., район Л.,
бул. „Н. В.“ № 55, Експо 2000, сумата 800 лв. (осемстотин лева) разноски по
делото.
Решението може да се обжалва пред Великотърновския апелативен съд
в двуседмичен срок от връчването му на всяка страна.
Съдия при Окръжен съд – Русе: _______________________
9