РЕШЕНИЕ
№ 72
гр. В., 21.04.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ОС – В. в публично заседание на двадесет и първи март през две хиляди
двадесет и трета година в следния състав:
Председател:А.М.П.
при участието на секретаря И.С.К.
като разгледа докладваното от А.М.П. Гражданско дело № 20221300100274
по описа за 2022 година
Производството по делото е образувано по искова молба от „Ю.Б.“АД, ЕИК*,
представлявано от Д.Ш. и П.Н.Д.- изпълнителен директор, представлявано от АД" М. и Р.", чрез
адвокат Д. М., със съдебен адрес : гр.С., ул.“Х.А.“ № * , ет.*, офис * срещу М. П. М., ЕГН
**********, с адрес: гр. В., ул. „Ц.И.С." № *, ет. *, ап. *,; П. М. Н., ЕГН **********, гр. В., ул. „С.М." №* и
Н. И. Н., ЕГН **********, гр. В., ул. „С.М." №* с правно основание: чл. 422 от ГПК във връзка с чл.415
ГПК. във връзка с чл.430 ТЗ и 79 и чл. 86 от ЗЗД и цена на иска в общ размер на 90405,10 лева.
Поддържа се в исковата молба, че на 06.10.2006г. между „Б.П.Б." АД (сега „Ю.Б." АД,
ЕИК *) - кредитодател и М. П. М., ЕГН **********, П. М. Н., ЕГН ********** и Н. И. Н., ЕГН
********** -кредитополучатЕ. бил сключен Договор за покупка и ремонт на недвижим имот №
HL 13373/06.10.2006г., по силата на който банката предоставила на кредитополучатЕ.те кредит в
размер на 200 000 лева (двеста хиляди лева), от които: 50 040 лева (петдесет хиляди и четиридесет
лева) за покупка на недвижим имот, 148 960 лева (сто четиридесет и осем хиляди деветстотин и
шестдесет лева) за други разплащания и 1 000 лева (хиляда лева) за ремонт на имота, придобит с
банковия кредит. За връщането на кредита и за другите задължения по договора за кредит, лицата
подписали договора като кредитополучатЕ. отговаряли солидарно. Съгласно процесния договор за
усвоения кредит кредитополучатЕ.те дължали на банката през първата година от срока на
издължаване на кредита фиксирана годишна лихва в размер на 0%. За всяка следваща година до
крайния срок на издължаване на кредита, кредитополучатЕ.те дължали на банката годишна лихва в
размер на сбора на базовия лихвен процент (БЛП) на банката за жилищни кредити за лева валиден
за съответния период на начисляване на лихвата плюс договорна надбавка 0.9 пункта. Към
момента на сключване на договора БЛП за лева бил в размер на 7%. Поддържа се в исковата молба,
че при просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на
кредита, кредитополучатЕ.те дължат лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница,
договорена за съответния период на издължаване на кредита, плюс наказателна надбавка от 10
пункта. Излага се от ищците, че кредитополучатЕ.те заплащат на банката следните такси: в
началото на всяка следваща година, считано от откриването на заемната сметка по кредита,
кредитополучателят заплаща на банката годишна такса за управление в размер на 0.1% върху
размера на непогасената главница към същата дата. Крайният срок за погасяване на кредита,
включително дължимите лихви е 360 месеца, считано от датата на откриване на заемната сметка
1
по кредита. КредитополучатЕ.те ползвали 12 месечен гратисен период за плащане на
погасителните вноски от главница, считано от датата на сключване на договора. Лихви се дължали
независимо от това дали кредитополучатЕ.те дължат вноски по главницата или не.
КредитополучатЕ.те погасяват кредита на равни месечни вноски, включващи лихва и главница, с
размер на всяка вноска: 0.00 лева през първата година от срока за издължаване на кредита и лева -
за всяка следваща година до крайния срок на издължаване на кредита. При частично или пълно
предсрочно погасяване на кредита, кредитополучатЕ.те дължали такса в размер на 4% върху
размера на предсрочно погасената главница. КредитополучатЕ.те не дължали такса при частично
предсрочно погасяване в размер до две месечни анюитетни погасителни вноски, когато то се
извършвало еднократно в рамките на една календарна година. Съгласно чл. 14, ал. 1 от договора за
кредит, КредитополучатЕ.те се задължавали да направят застраховка на предоставения като
обезпечение недвижим имот. Застраховката следвало да бъде прехвърлена в полза на банката и да
бъде подновявана от кредитополучатЕ.те всяка година, до окончателното издължаване на кредита.
Застрахователните рискове и застраховате лят следвало да се съгласуват предварително с банката.
Съгласно чл. 14, ал. 3, в случай, че кредитополучатЕ.те откажат или забавят плащането на
годишната застрахователна премия повече от 30 дни, банката задължава служебно
разплащателната сметка на кредитополучатЕ.те при превеждане на средства за погасяване на
поредната погасителна вноска и превежда на застрахователя необходимата премия за подновяване
на застрахователната полица. При просрочие на дължимите погасителни вноски и неплащане на
годишната застрахователна премия повече от 90 дни, банката превежда на застрахователя
необходимата премия за подновяване на застрахователната полица и с размера на тази сума се
увЕ.чава задължението на кредитополучатЕ.те към банката по договора за кредит. По силата на чл.
18, ал. 1 при непогасяване на която и да е вноска по кредита, както и при неизпълнение от
кредитополучатЕ.те на което и да е задължение по договора, банката може да направи кредита
изцяло или частично предсрочно изискуем. Съгласно чл. 18, ал. 2 при неизпълнение на три
последователни месечни погасителни вноски, изцяло или частично, цЕ.ят остатък по кредита се
превръща в предсрочно и изцяло изискуем, считано от датата на падежа на последната вноска. На
основание чл. 19 от договора за кредит при непогасяване изцяло или частично на която и да е
вноска по главницата и/или лихвата по кредита, както и в случаите по чл. 18, ал. 2 от договора,
вземането на банката за отпуснатия кредит става изцяло предсрочно изискуем, без да се
прекратява действието на договора. Изискуемостта настъпва без да е необходимо каквото и да е
волеизявление на страните. В тези случаи банката има право да се снабди с изпълнителен лист и да
пристъпи към принудително събиране на вземанията си чрез продажба на ипотекирания недвижим
имоти/или удовлетворяване на вземането си от цялото имущество на кредитополучатЕ.те, по
установения от закона ред. Длъжникът дължи законна лихва от датата на подаване на молбата за
издаване на изпълнителен лист.
С допълнително споразумение от 30.04.2008г., за обезпечаване на вземанията на банката по
предоставения кредит, в това число главница, лихви, такси, комисиони и други разноски,
кредитополучатЕ.те учредяват в полза на банката договорна ипотека върху недвижимите имот,
подробно описани в т. 1 от допълнителното споразумение. Страните се съгласяват разходите за
оценка, както и всички такси за учредяване/вписване, подновяване и заличаване на ипотеката са за
сметка на кредитополучатЕ.те. Страните се споразумяват да бъде заличена учредената в полза на
банката договорна ипотека върху недвижимите имоти, посочени в .2 от допълнителното
споразумение. КредитополучатЕ.те дължат на банката такса за освобождаване на обезпечението в
размер на 50 лева.
С допълнително споразумение от 11.09.2008г., страните приемат, че се заличава учредената
в полза на банката договорна ипотека върху недвижимия имот, посочен в т. 1 от допълнителното
споразумение. Страните се съгласяват да бъде частично погасен кредита със сума в размер на 107
411 лева. Разходите за оценка, както и всички такси за учредяване/вписване, подновяване и
заличаване на ипотеката са за сметка на кредитополучатЕ.те. КредитополучатЕ.те дължат такса за
предоговаряне на кредита в размер на 50 лева. .
С допълнително споразумение от 19.03.2009г., страните констатират, че към датата на
сключване на споразумението, задълженията на кредитополучатЕ.те са в размери, така както е
посочено вт. I от споразумението и се споразумяват за въвеждане на облекчен ред за погасяване на
2
съществуващите вземания на кредитора. КредитополучатЕ.те се задължават да извършат
еднократно погасяване по кредита със сума в размер на 900 лева, като погасяването й е основание
за влизане в сила на допълнителното споразумение. С подписване на споразумението
кредитополучатЕ.те се съгласяват сумата, представляваща разликата между погасената сума по т.
III споразумението и общия сбор на сумата по т. 1.1 и т. 1.2 да бъде преоформена чрез натрупване
по редовната главница по т. 1.3 от споразумението. С подписването на споразумението
кредитополучатЕ.те упълномощават и оправомощават кредитора да извърши служебно всички
необходими действия по преоформяне на задълженията по реда на предходното изречение. След
изпълнение на условието по т. 4 от допълнителното споразумение, страните се съгласяват) че
кредитополучатЕ.те ще ползват дванадесет месечен период на облекчено погасяване на общия
дълг, считано от датата на влизане в сила на това споразумение. През периода на облекчено
погасяване на общия дълг, кредитополучатЕ.те погасяват кредита на равни месечни погасителни
вноски. След изтичане на периода на облекчено погасяване на общия дълг, кредитополучатЕ.те
погасяват кредита на равни месечни анюитетни вноски. В случай, че в рамките на уговорения в т. 5
период на облекчено погасяване на кредита, кредитополучатЕ.те не заплатят две дължими месечни
погасителни вноски, същите губи правото да ползва облекчението, договорено в същата точка.
Допълнителното споразумение влиза в сила в деня на подписването му, ако са изпълнени
условията по т. II от същото, а в случай, че към датата на подписването му същите не са изпълнен-
от датата на изпълнението им.
С допълнително споразумение от 24.03.2010г. страните констатират, че задълженията на
кредитополучатЕ.те са в размери, така както е посочено в т. I от споразумението и се споразумяват
за въвеждане на облекчен ред за погасяване на съществуващите вземания на банката.
КредитополучатЕ.те се задължават да внесат еднократно по посочената в договора сметка, сума в
размер на 300 лева, като внасянето й е основание за влизане в сила на допълнителното
споразумение. Банката има право по своя преценка да използва внесената по този ред сума, като
служебно извърши пълно или частично погасяване на просрочените към датата на внасяне на
сумата задължения по договора за кредит. С подписване на споразумението, кредитополучатЕ.те
се съгласяват сумата, представляваща разликата между погасената сума по т. Ill и общия сбор на
сумата по т. 1.1 и т. 1.2 да бъде преоформена чрез натрупване към редовната главница по т. 1.3 от
споразумението. С подписване на допълнителното споразумението, кредитополучатЕ.те
оправомощават банката да извърши служебно всички необходими действия по преоформяне на
задълженията по реда на предходното изречение, като общият им размер след извършване на
операциите по т. Ill и т. IV от споразумението се обозначава за краткост с понятието общ дълг.
След изпълнение на условието по т.4 от допълнителното споразумение, страните се съгласяват, че
кредитополучатЕ.те ще се ползват от дванадесет месечен период на облекчено погасяване на
общия дълг, считано от датата на влизане в сила на допълнително споразумение. През периода на
облекчено погасяване на общия дълг, кредитополучатЕ.те погасяват общия дълг на равни месечни
погасителни вноски. За периода на облекчено погасяване на общия дълг, страните се съгласяват,
че кредитополучатЕ.те ще погасяват общия дълг при облекчени лихвени условия, като за този
период общият дълг ще се олихвява с фиксирана годишна лихва в размер на 5,75%. След изтичане
на периода на облекчено погасяване на общия дълг, кредитополучатЕ.те се задължават да
продължават да погасяват общия дълг на равни месечни анюитетни вноски. Считано от датата,
следваща изтичането на периода на облекчено погасяване, непогасеният остатък от общия дълг ще
се олихвява с годишна лихва в размер, равен на сбора на действащия към същата дата БЛП в лева
плюс договорна лихвена надбавка в размер на 1.71 пункта. В случай, че в рамките на периода на
облекчено погасяване на общия дълг, кредитополучатЕ.те не заплатят две поредни дължими
месечни погасителни вноски, същите губят правото да се ползват от облекчените условия по точка
V от допълнителното споразумение. КредитополучатЕ.те заплащат на банката месечна такса за
администриране на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на една или повече
месечни погасителни вноски по кредита на падеж съгласно, чл. 7 от договора за кредит, в размер,
определен съгласно действащата към момента на настъпване на забавата тарифа на банката.
Таксата по тази точка служи за покриване на административните разходи на банката, свързани с
извършваните от последните действия по събиране на изискуемите просрочени плащания по
договора и се дължи до пълното им погасяване. КредитополучатЕ.те, с подписването на
3
допълнителното споразумение, декларират, че са запознати и съгласни с всички счетоводни
операции, извършени от банката при, по повод и във връзка с договореностите по същото, вкл.
свързани с преоформянето на кредита по реда на това допълнително споразумение и с въведената
поредност при погасяването му, както и че дават своето неотменимо и безусловно съгласие и
оправомощават банката за служебното им извършване. С подписване на допълнителното
споразумение, кредитополучатЕ.те декларират, че няма каквито и да било претенции към банката
по отношение на извършените от нея счетоводни операции и други действия, свързани с
преоформянето на кредита по реда на това споразумение и с въведена поредност при погасяването
му.
С анекс от 30.11.2010г. страните се съгласяват да прекратят действието на въведеното
облекчено погасяване на общия дълг, считано от датата на подписване на допълнителното
споразумение. Страните се съгласяват, че върху дълга се натрупва начислената, но непогасена през
периода на облекчено погасяване лихва, за което с подписване на допълнителното споразумение
кредитополучатЕ.те дават своето изрично и неотменимо съгласие, оправомощават и възлагат на
банката. Считано от датата на подписване на споразумението върху общия размер на дълга се
начислява годишна лихва, равна на договорената между страните за периода след изтичането на
периода за облекчено погасяване на дълга. Страните се съгласяват, че подписването на
допълнителното споразумение се явява условие за разглеждането от страна на банката на молбата
за предоставяне на нов период за облекчено погасяване на дълга.
С анекс от 13.12.2010г. страните се съгласяват да предоговорят съществуващи към датата
на допълнителното споразумение задължения на кредитополучатЕ.те към банката и констатират,
че към датата на сключване на споразумението, задължението на кредитополучатЕ.те е така, както
е описано в чл. 2 от споразумението. Освен задълженията по чл. 2, ал.1 от споразумението,
страните се съгласяват, че кредитополучатЕ.те дължат и редовна лихва, която е/ ще бъде
начислена за периода от датата на падежа, предхождащ датата на допълнителното споразумение
(„Предходен падеж"), до датата на падежа, следващ датата на допълнителното споразумение
(„Следващ падеж"), но към датата на допълнителното споразумение все още не е изискуема.
Страните се съгласяват, че всички плащания във връзка с кредита по чл. 2, ал.1, т. 1-4 от
споразумението се преоформят служебно от банката на датата на допълнителното споразумение
чрез натрупване към редовната усвоена и непогасена част от главницата по първоначално
предоставения кредит. Страните се съгласяват, че кредитополучатЕ.те ще ползват шест месечен
период на облекчено погасяване на дълга, считано от следващия падеж. През периода на
облекчено погасяване върху дълга се начислява фиксирана годишна лихва в размер на 3.74%, като
през този период кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни вноски в размер на 320
лева. След изтичане на периода на облекчено погасяване върху дълга се натрупва начислената, но
непогасена през периода на облекчено погасяване лихва, за което с подписване на допълнителното
споразумение, кредитополучатЕ.те дават своето изрично и неотменимо съгласие, оправомощават и
възлагат на банката. След изтичане на периода на облекчено погасяване върху общия размер на
дълга след натрупването на лихвата по предходното изречение се начислява годишна лихва в
размер равен на сбора на действащия към същата дата БЛП на банката за жилищни кредити в лева
плюс договорна лихвена надбавка в размер на 2.02 пункта, като след изтичане на периода на
облекчено погасяване до окончателното погасяване на дълга и всички други разноски, свързани с
него, кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни погасителни вноски. Плащането на
падеж на всяка от вноските по погасителния план през периода на облекчено погасяване е
задължително условие за начисляването на намалената фиксирана лихва върху дълга по чл. 4, ал. 2
от споразумението. В случай, че в рамките на периода на облекчено погасяване на дълга,
кредитополучатЕ.те не заплатят изцяло или частично две последователни дължими месечни
погасителни вноски, същите губят правото да погасяват дълга при условията на намалена
фиксирана лихва върху дълга по чл.4 ал.2 от споразумението. КредитополучатЕ.те заплащат на
банката месечна такса за администриране на просрочен кредит, дължима при забава на плащането
на една или повече месечни погасителни вноски по кредита на падеж съгласно чл. 7 от договора за
кредит, в размер, определен съгласно действащата към момента на настъпване на забавата тарифа
на банката. Таксата по това изречение служи, за покриване на административните разходи на
банката, свързани с извършваните от последната дейност по събиране на изискуемите просрочени
4
плащания по договора за кредит и допълнителното споразумение и се дължи до пълното им
погасяване.
С анекс от 27.06.2011г. се удостоверява, че кредитополучатЕ.те погасяват предсрочно
сумата от 4800 лева с включени две месечни погасителни вноски без такса, месечните погасителни
вноски намаляват, а остатъчният срок до падежа на кредита се запазва.
С анекс от 07.07.2011г. се удостоверява, че кредитополучатЕ.те погасяват предсрочно
сумата от 4 800 лева, месечните погасителни вноски намаляват, а остатъчният срок до падежа на
кредита се запазва.
С анекс от 18.07.2011г. кредитополучатЕ.те погасяват предсрочно сумата от 2 500 лева,
месечните погасителни вноски намаляват, а остатъчният срок до падежа на кредита се запазва.
С анекс от 27.07.2011г. кредитополучатЕ.те погасяват предсрочно сумата от 5 900 лева,
месечните погасителни вноски намаляват, а остатъчният срок до падежа на кредита се запазва.
С анекс от 02.08.2011г. кредитополучатЕ.те погасяват предсрочно сумата от 5 800 лева,
месечните погасителни вноски намаляват, а остатъчният срок до падежа на кредита се запазва.
~ "
С анекс от 09.08.2011г. кредитополучатЕ.те погасяват предсрочно сумата от 2 000 лева,
месечните погасителни вноски намаляват, а остатъчният срок до падежа на кредита се запазва.
С анекс от 10.08.2011г. кредитополучатЕ.те погасяват предсрочно сумата от 2 000 лева,
месечните погасителни вноски намаляват, а остатъчният срок до падежа на кредита се запазва.
С допълнително споразумение от 29.12.2011г. страните се съгласяват да предоговорят
съществуващи към датата на допълнителното споразумение, задължения на кредитополучатЕ.те
към банката и констатират, че към датата на сключване на допълнителното споразумение
задълженията на кредитополучатЕ.те по договора за кредит са в размери, както са посочени в чл.2
от споразумението. Освен задълженията по чл. 2, ал. 1, т 1-5 от споразумението, страните се
съгласяват, че.кредитополучатЕ.те дължат и редовната лихва, която е/ще бъде начислена за
периода от датата на падежа, прехождащ датата на допълнителното споразумение („Предходен
падеж"), до датата на падежа, следващ датата на допълнителното споразумение („Следващ падеж"),
но към датата на допълнителното споразумение все още не е изискуема. Страните се съгласяват, че
всички плащания във връзка с кредита по чл. 2, ал. 1 т. 1-4 от споразумението се преоформят
служебно от банката на датата на допълнителното споразумение чрез натрупване към редовната
усвоена и непогасена част от главницата по първоначално предоставения кредит. Страните се
съгласяват, че кредитополучатЕ.те ще ползват дванадесет месечен период на облекчено погасяване
на дълга, считано от следващия падеж. През периода на облекчено погасяване, върху дълга се
начислява фиксирана годишна лихва в размер на 6.35%, като през периода на облекчено
погасяване кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни погасителни вноски в размер на
430 лева на месец. След изтичане на периода на облекчено погасяване върху общия размер на
дълга след натрупването на лихвата по предходното изречение, се начислява годишна лихва в
размер равен на сбора на действащия към същата дата БЛП на банката за жилищни кредити в
съответната валута плюс договорна лихвена надбавка в размер на 2.99 пункта, като след изтичане
на периода на облекчено погасяване на дълга до окончателното му погасяване и всички други
разноски, свързани с него, кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни погасителни
вноски. Плащането на падеж на всяка от вноските по погасителния план през периода на
облекчено погасяване е задължително условие за начисляването на намалена фиксирана лихва
върху дълга по чл. 4, ал; 2 от споразумението. В случай, че в рамките на периода на облекчено
погасяване на дълга, кредитополучатЕ.те не заплатят изцяло или частично две последователни
дължими месечни погасителни вноски, същите губят правото да погасяват дълга при условията на
намалена фиксирана лихва върху дълга по чл.4, ал. 2 от споразумението. Дължимите от
кредитополучатЕ.те такси и комисионни, уговорени в договора за кредит или последващи
допълнителни споразумения, остават непроменени и продължават да се дължат както през периода
на облекчено погасяване, така и след изтичането му, до окончателното погасяване на дълга.
КредитополучатЕ.те заплащат на банката месечна такса за администриране на просрочен кредит,
дължима при забава на плащането на една или повече месечни погасителни вноски по кредита на
5
падеж, съгласно чл.7 от договора за кредит, в размер, определен съгласно действащата към
момента на настъпване на забавата тарифа от банката. Таксата по тази точка служи за покриване на
административните разходи на банката, свързани с извършваните от последните действия по
събиране на изискуемите просрочени плащания по договора за кредит и допълнителното
споразумение.
С допълнително споразумение от 11.06.2012г. страните се съгласяват да прекратят
действието на въведено облекчено погасяване на общия дълг, считано от датата на подписване на
допълнителното споразумение. Страните се съгласяват, че върху дълга се натрупва начислената,
но непогасена през периода на облекчено погасяване лихва, за което с подписване на
допълнителното споразумение кредитополучатЕ.те дават своето изрично и неотменимо съгласие,
оправомощават и възлагат на банката. Считано от датата на подписване на допълнителното
споразумение върху общия размер на дълга се начислява годишна лихва, равна на договорената
между страните за периода след изтичането на действащия към момента период за облекчено
погасяване на дълга. Страните се съгласяват, че подписването на допълнителното споразумение се
явява условие за разглеждането от страната на банката на молбата за предоставяне на нов период
за облекчено погасяване на дълга,
С допълнително споразумение от 15.06.2012г. страните се съгласяват да предоговорят
съществуващи към датата на допълнителното споразумение, задължения на кредитополучатЕ.те
към банката и констатират, че към датата на сключване на допълнителното споразумение
задълженията на кредитополучатЕ.те по договора за кредит са в размерите посочени в чл. 2 от
споразумението. Освен задълженията по чл. 2, ал. 1, т.. 1-5 от споразумението, страните се
съгласяват, че кредитополучатЕ.те дължат и редовна лихва, която е/ще бъде начислена за периода
от датата на падежа, следващ допълнителното споразумение, но към датата на допълнителното
споразумение все още не е изискуема. Страните се съгласяват, че всички плащания във връзка с
кредита по чл. 2, ал. 1, т. 1-4 от споразумението се преоформят служебно от банката на датата "на
допълнителното споразумение чрез натрупване към редовната усвоена и непогасена част от
главницата по първоначално предоставения кредит. Страните се съгласяват, че
кредитополучатЕ.те ще ползват шест месечен период на облекчено погасяване на дълга, считано от
следващия падеж. След изтичане на периода на облекчено погасяване, върху дълга се натрупва
начислената, но непогасена пред периода на облекчено погасяване лихва, за което с подписване на
допълнителното споразумение кредитополучатЕ.те дават своето изрично и неотменимо съгласие,
оправомощават и възлагат на банката. През периода на облекчено погасяване, върху дълга се
начислява годишна лихва в размер равен на действащия към същата дата на БЛП на банката за
жилищни кредити в лева, намален с 9.93 пункта, като през периода на облекчено погасяване
кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни погасителни вноски в размер на 40 лева на
месец. След изтичане на периода на облекчено погасяване върху общия размер на дълга след
натрупването на лихвата съгласно предходното изречение, се начислява годишна лихва в размер
равен на сбора на действащия към същата дата БЛП на банката за жилищни кредити в лева, плюс
договорна лихвена надбавка в размер на 3.45 пункта, като след изтичане на периода на облекчено
погасяване до окончателното погасяване на дълга и всички други разноски, свързани с него,
кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни погасителни вноски. Към датата на
подписване на допълнителното споразумение, БЛП на банката в лева е в размер 10.5%. Плащането
на падеж на всяка от вноските по погасителния план през периода на облекчено погасяване е
задължително условие за начисляването на лихвата върху дълга, съгласно чл. 4, ал.З от
споразумението. В случай, че в рамките на периода на облекчено погасяване на дълга,
кредитополучатЕ.те не заплатят изцяло или частично две последователни дължими месечни
погасителни вноски, същите губят правото да погасяват дълга при условията чл. 4, ал. 3 от
допълнителното споразумение. КредитополучатЕ.те заплащат на банката месечна такса за
администриране на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на една или повече
месечни погасителни вноски по кредита на падеж съгласно чл. 7 от договора за кредит, в размер,
определен съгласно действащото към момента на настъпване забавата тарифа на банката.
С допълнително споразумение от 12.02.2013г. страните се съгласяват да предоговорят
съществуващи към датата на допълнителното споразумение, задължения на кредитополучатЕ.те
към банката по реда и констатират, че към датата на сключване на допълнителното споразумение
6
задълженията на кредитополучатЕ.те по договора за кредит са в размерите посочени в чл. 2 от
споразумението. Освен задълженията по чл. 2, ал. 1, т. 1-5 от споразумението, страните се
съгласяват, че кредитополучатЕ.те дължат и редовна лихва, която е/ще бъде начислена за периода
от датата на падежа, предхождащ датата на допълнителното споразумение („Предходен падеж") до
датата на падежа следващ датата на допълнителното споразумение („Следващ падеж"), но към
датата на допълнителното споразумение все още не е изискуема. За усвоения кредит
кредитополучатЕ.те дължат на банката преференциална годишна лихва, в размер на сбора на
референтния лихвен процент ПРАЙМ на „Ю.Б." АД за жилищни кредити в лева, валиден за
съответния период на начисляване на лихвата плюс договорна лихвена надбавка в размер на 7.05
пункта. Към момента на сключване на споразумението референтният лихвен процент ПРАЙМ в
лева е в размер на 4.9 %. Страните се съгласяват, че всички плащания във връзка с кредита по чл. 2
ал. 1, т. 1-4 от споразумението се преоформят служебно от банката на датата на допълнителното
споразумение чрез натрупване към редовната усвоена и непогасена част от главницата по
първоначално предоставения кредит. Страните се съгласяват, че кредитополучатЕ.те ще ползват
шестмесечен период на облекчено погасяване на дълга, считано от следващия падеж. След
изтичане на периода на облекчено погасяване върху дълга се натрупва начислената, но непогасена
през периода на облекчено погасяване лихва, за което с подписване на допълнителното
споразумение кредитополучатЕ.те дават своето изрично и неотменимо съгласие, оправомощават и
възлагат на банката. През периода на облекчено погасяване, върху дълга се начислява годишна
лихва в размер на действащия към същата дата референтен лихвен процент ПРАЙМ на банката за
жилищни кредити в съответната валута, намален с 0.39 пункта, като през периода на облекчено
погасяване кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни погасителни вноски в размер на
340 лева на месец. След изтичане на. периода на облекчено погасяване върху общия размер на
дълга след натрупването на лихвата съгласно предходния член, се начислява годишна лихва в
размер равен на сбора на действащия към същата дата референтен лихвен процент ПРАЙМ на
банката за жилищни в съответната валута, плюс договорна надбавка в размер на 7.05 пункта, като
след изтичане на периода на облекчено погасяване до окончателното погасяване на дълга и всички
други разноски, свързани с него, кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни
погасителни вноски. Към датата на подписване на допълнителното споразумение референтния
лихвен процент ПРАЙМ на Ю.Б. АД за обезпечени кредити в лева е в размер на 4.9%. Плащането
на падеж на всяка от вноските по погасителния план през периода на облекчено погасяване е
задължително условие за начисляването на лихвата върху дълга, съгласно чл. 4, ал. 3 от
споразумение. В случай, че в рамките на периода на облекчено погасяване на дълга,
кредитополучатЕ.те не заплатят изцяло или частично две последователни дължими месечни
погасителни вноски, същите губят правото да погасяват дълга при условията на чл. 4, ал. 3 от
допълнителното споразумение. КредитополучатЕ.те заплащат на банката месечна такса за
администриране на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на една или повече
месечни погасителни вноски по кредита на падеж съгласно чл. 7 от договора за кредит, в размер,
определен съгласно действащото към момента на настъпване забавата тарифа на банката. С
подписването на допълнителното споразумение кредитополучатЕ.те декларират, че са съгласни и
че нямат каквито и да било претенции към банката по отношение на счетоводните операции,
извършени от, при, по повод и във връзка с договореностите по същото, включително с
преоформянето на кредита по реда на допълнителното споразумение и с въведената поредност при
погасяването му, както и че дават своето неотменимо и безусловно съгласие и оправомощават
банката за служебното им извършване. Дължимите такси и комисионни, уговорени в договора за
кредит или последващите допълнителни споразумения/анекси, остават непроменени и
продължават да се дължат както през периода на облекчено погасяване, така и след изтичането му,
до окончателното погасяване на дълга.
С допълнително споразумение от 30.05.2013г. страните се съгласяват да предоговорят
съществуващи към датата на допълнителното споразумение, задължения на кредитополучатЕ.те
към банката и констатират, че към датата на сключване на допълнителното споразумение
задълженията на кредитополучатЕ.те по договора за кредит са в размерите посочени в чл. 2 от
споразумението. Освен задълженията по чл. 2, ал. 1, т. 1-5 от споразумението, страните се
съгласяват, че кредитополучатЕ.те дължат и редовна лихва, която е/ще бъде начислена за периода
7
от датата на падежа, предхождащ датата на допълнителното споразумение („Предходен падеж") до
датата на падежа следващ датата на допълнителното споразумение („Следващ падеж"), но към
датата на допълнителното споразумение все още не е изискуема. Страните се съгласяват, че всички
плащания във. връзка с кредита по чл. 2, ал. 1, т. 1-4 от споразумението се преоформят служебно
от банката на датата на допълнителното споразумение чрез натрупване към редовната усвоена и
непогасена част от главницата по първоначално „ предоставения кредит. Страните се съгласяват,
:че кредитополучатЕ.те ще ползват шест месечен период на облекчено погасяване на дълга,
считано от следващия падеж. След изтичане на периода на облекчено погасяване, върху дълга се
натрупва начислената, но непогасена пред периода на облекчено погасяване лихва, за което с
подписване на допълнителното споразумение кредитополучатЕ.те дават своето изрично и
неотменимо съгласие, оправомощават и възлагат на банката. През периода на облекчено
погасяване, върху дълга се начислява годишна лихва в размер на референтния лихвен.процент
ПРАЙМ на Ю.Б. .. АД за обезпечени кредити в лева, валиден за съответния период на начисляване
на лихвата, намален с 0.75 процентни пункта, като през периода на облекчено погасяване
кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни погасителни вноски в размер на 305 лева на
месец. След изтичане на периода на облекчено погасяване върху общия размер на дълга след
натрупването на лихвата съгласно предходния член, се начислява годишна лихва в размер равен на
действащия към същата дата референтния лихвен процент ПРАЙМ на Ю.Б. АД за жилищни
кредити в съответната валута, плюс договорна надбавка в размер на 9.58 пункта, като след
изтичане на периода на облекчено погасяване до окончателното погасяване на дълга и всички
други разноски, свързани с него, кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни
погасителни вноски. Към момента на сключване на споразумението референтния лихвен процент
ПРАЙМ на Ю.Б. АД за обезпечени кредити в лева е в размер на 4.9 процента. При просрочие на
дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита,
кредитополучатЕ.те дължат лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница, договорена за
съответния период на издължаване на кредита, съгласно ал. 1 на чл. 6 от споразумението плюс
наказателната надбавка от 10 процентни пункта. Плащането на падеж на всяка от вноските по
погасителния план през периода на облекчено погасяване е задължително условие за
начисляването на лихвата върху дълга, съгласно чл. 4, ал. 3 от споразумението. В случай, че в
рамките на периода на периода на облекчено погасяване на дълга, кредитополучатЕ.те не заплатят
изцяло или частично две последователни дължими месечни погасителни вноски, същите губят
правото да погасяват дълга при условията на чл. 4, ал. 3 от споразумението. С подписването на
допълнителното споразумение кредитополучатЕ.те декларират, че са съгласни и че нямат каквито
и да било претенции към банката по отношение на счетоводните операции, извършени от, при, по
повод и във връзка с договореностите по същото, включително с преоформянето на кредита по
реда на. допълнителното споразумение и с въведената поредност при погасяването му, както и че
дават своето неотменимо и безусловно съгласие и оправомощават банката за служебното им
извършване. Дължимите такси и комисионни, уговорени в договора за кредит или последващите
допълнителни споразумения/анекси, остават непроменени и продължават да се дължат както през
периода на облекчено погасяване, така и след изтичането му, до окончателното погасяване на
дълга.
С допълнително споразумение от 31.10.2014г. страните се съгласяват да предоговорят
съществуващи към датата на допълнителното споразумение, задължения на кредитополучатЕ.те
към банката и констатират, че към датата на сключване на допълнителното споразумение
задълженията на кредитополучатЕ.те по договора за кредит са в размерите посочени в чл. 2 от
споразумението. Освен задълженията по чл. 2, ал. 1, т. 1-5 от споразумението, страните се
съгласяват, че кредитополучатЕ.те дължат и редовна лихва, която е/ще бъде начислена за периода
от датата на падежа, предхождащ датата на допълнителното споразумение („Предходен падеж") до
датата на падежа следващ датата на допълнителното споразумение („Следващ падеж"), но към
датата на допълнителното споразумение все още не е изискуема. Страните се съгласяват, че всички
плащания във . връзка с кредита по чл. 2, ал. 1, т.1-4 от споразумението се преоформят служебно
от банката на датата на допълнителното споразумение чрез натрупване към редовната усвоена и
непогасена част от главницата по първоначално предоставения кредит. Страните се съгласяват, че
кредитополучатЕ.те ще ползват шест месечен период на облекчено погасяване на дълга, считано от
8
следващия падеж. След изтичане на периода на облекчено погасяване върху дълга се натрупва
начислената, но непогасена през периода на облекчено погасяване лихва, за което с подписване на
допълнителното споразумение кредитополучатЕ.те дават своето изрично и неотменимо съгласие,
оправомощават и възлагат на банката. През периода на облекчено погасяване върху дълга се
начислява годишна лихва в размер равен на сбор от референтен лихвен процент плюс фиксирана
договорна надбавка в размер на 2.485%, като през периода на облекчено погасяване
кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни погасителни вноски в размер на 300 лева на
месец. За референтен лихвен процент ще се ползва лихвения индекс 6- месечен
СОФИБОР,.приложим за съответния период на начисляване на лихвата. След изтичане на периода
на облекчено погасяване върху общия размер на дълга след натрупването на лихвата съгласно
предходното изречение, се начислява годишна лихва в размер равен на сбор от референтен лихвен
процент плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 9.855%. Индексът „СОФИБОР" е
фиксинг на котировките на необезпечени депозити в български левове, предлагани на българския
междубанков пазар. Той се изготвя за набор от срочности в 11:00 ч. всеки работен ден, като средна
вЕ.чина от котировките „продава", подадени от представителна група банки. Индексите се котират
за вальор „спот" за всички срочности, освен „овърнайт", и при конвенция „реален брой изминали
дни/ 360". Фиксинг на СОФИБОР се публикува за всеки работен ден за РБ на сайта на Българска
народна банка. Приложимата лихва по кредита се определя към датата на сключване на
допълнителното споразумение и в последствие се актуализира два пъти годишно, като при
опреД.ето/актуализирането банката ползва стойностите на 6М СОФИБОР, публикувани на сайта
на БНБ съответно на 15 януари и на 15 юли за всяка година от срока на кредита. При опреД.ето на
приложимата лихва по кредита към датата на сключване на допълнителното споразумение се
ползва стойността на 6М СОФИБОР публикувана на сайта на БНБ на 15.07.2014г., в размер на
1.345%. Дължимите лихви, уговорени съгласно допълнителното споразумение, се начисляват от
датата на неговото сключване. Плащането на падеж на всяка от вноските през периода на
облекчено погасяване е задължително условие за начисляването на лихвата върху дълга, считано
чл. 4, ал. 3 от споразумението. В случай, че в рамите на периода на облекчено погасяване на дълга,
кредитополучатЕ.те не заплатят изцяло или частично две последователни дължими месечни
вноски, същите губят правото да погасяват дълга при условията чл. 4, ал. 3 от допълнителното
споразумение. С подписването на допълнителното споразумение кредитополучатЕ.те декларират,
че са съгласни и че нямат каквито и да било претенции към банката по отношение на счетоводните
операции, извършени от, при, по повод и във връзка с договореностите по същото, включително с
преоформянето на кредита по реда на допълнителното споразумение и с въведената поредност при
погасяването му, както и че дават своето неотменимо и безусловно съгласие и оправомощават
банката за служебното им извършване. Дължимите такси и комисионни, уговорени в договора за
кредит или последващите допълнителни споразумения/анекси, остават непроменени и
продължават да се дължат както през периода на облекчено погасяване, така и след изтичането му,
до окончателното погасяване на дълга. КредитополучатЕ.те заплащат на банката месечна такса за
администриране на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на една или повече
месечни погасителни вноски по кредита на падеж съгласно чл.7 от договора за кредит, в размер,
определен съгласно действащото към момента на настъпване забавата тарифа на банката.
С допълнително споразумение от 20.07.2015г. страните се съгласяват да предоговорят
съществуващи към датата на допълнителното споразумение, задължения на кредитополучатЕ.те
към банката и констатират, че към датата на сключване на допълнителното споразумение
задълженията на кредитополучатЕ.те по договора за кредит са в размери, както са посочени в чл.2
от споразумението. Освен задълженията по чл. 2, ал. 1, т. 1-5 от споразумението, страните се
съгласяват, че кредитополучатЕ.те дължат и редовна лихва, която е/ще бъде начислена за периода
от датата на падежа, предхождащ датата на допълнителното споразумение („Предходен падеж") до
датата на падежа следващ датата на допълнителното споразумение („Следващ падеж"), но към
датата на допълнителното споразумение все още не е изискуема. Страните се съгласяват, че всички
плащания във връзка с кредита по чл. 2, ал. 1, т. 1-4 от споразумението се преоформят служебно от
банката на датата на допълнителното споразумение чрез натрупване към редовната усвоена и
непогасена част от главницата по първоначално предоставения кредит. Страните се съгласяват, че
кредитополучатЕ.те ще ползва тридесет месечен период на облекчено погасяване на дълга, считано
9
от следващия падеж. След изтичане на периода на облекчено погасяване върху дълга се натрупва
начислената, но непогасена през периода на облекчено погасяване лихва, за което с подписване на
допълнителното споразумение кредитополучатЕ.те дават своето изрично и неотменимо съгласие,
оправомощават и възлагат на банката. През периода на облекчено погасяване върху дълга се
начислява годишна лихва в размер равен на сбор от референтен лихвен процент плюс фиксирана
договорна надбавка в размер на 2.649 %, като през периода на облекчено погасяване
кредитополучатЕ.те погасяват дълга на равни месечни погасителни вноски в размер на 498.05 лева
на месец. За референтен лихвен процент ще се ползва лихвения индекс 6-месечен СОФИБОР,
приложим за съответния период на начисляване на лихвата. След изтичане на периода на
облекчено погасяване върху общия размер на дълга след натрупването на лихвата се начислява
годишна лихва в размер, равен на сбор от референтен лихвен процент плюс договорна надбавка в
размер на 4.649% процентни пункта. За референтен лихвен процент ще се ползва лихвения индекс
6- месечен СОФИБОР, приложим за съответния период на начисляване на лихвата. Индексът
„СОФИБОР" е фиксинг на котировките на необезпечени депозити в български левове, предлагани
на българския междубанков пазар. Той се изготвя за набор от срочности в 11:00 ч. всеки работен
ден, като средна вЕ.чина от котировките „продава", подадени от представителна група банки.
Индексите се котират за вальор „спот" за всички срочности, освен „овърнайт", и при конвенция
„реален брой изминали дни/ 360". Фиксинг на СОФИБОР се публикува за всеки работен ден за РБ
на сайта на Българска народна банка. Приложимата лихва по кредита се определя към датата на
сключване на допълнителното споразумение и в последствие се актуализира два пъти годишно,
като при опреД.ето/актуализирането банката ползва стойностите на 6М СОФИБОР, публикувани
на сайта на БНБ съответно на 15 януари и на 15 юли за всяка година от срока на кредита. При
опреД.ето на приложимата лихва по кредита към датата на сключване на допълнителното
споразумение се ползва стойността на 6М
СОФИБОР публикувана на сайта на БНБ на 15.01.2015г./ в размер на 1.181%; Дължимите
лихви, уговорени съгласно допълнителното споразумение, се начисляват от датата на неговото
сключване. Плащането на падеж на всяка от вноските по погасителен план през периода на.
облекчено погасяване е задължително условие за начисляването на лихвата върху дълга, считано
чл. 4, ал. 3 от споразумението. В случай, че в рамите на периода на облекчено погасяване на дълга,
кредитополучатЕ.те не заплатят изцяло или частично две последователни дължими месечни
вноски, същите-губят правото да погасяват дълга при условията чл. 4, ал. 3 от допълнителното
споразумение. С подписването на допълнителното споразумение кредитополучатЕ.те декларират,
че са съгласни и че нямат каквито и да било претенции към банката по отношение на счетоводните
операции, извършени от, при, по повод и във връзка с договореностите по същото, включително с
преоформянето на кредита по реда на допълнителното споразумение и с въведената поредност при
погасяването му, както и че дават своето неотменимо и безусловно съгласие и оправомощават
банката за служебното им извършване. Дължимите такси и комисионни, уговорени в договора за
кредит или последващите допълнителни споразумения/анекси, остават непроменени и
продължават да се дължат както през периода на облекчено погасяване, така и след изтичането му,
до окончателното погасяване на дълга. КредитополучатЕ.те заплащат на банката месечна такса за
администриране на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на една или повече
месечни погасителни вноски по кредита на падеж съгласно чл.7 от договора за кредит, в размер,
определен съгласно действащото към момента на настъпване забавата тарифа на банката.
С покана, връчена на 01.04.2021г. на М. П. М., ЕГН **********, по реда на чл. 45 от ГПК,
чрез ЧСИ С.Н., с рег. № 898 на камарата на ЧСИ, „Ю.Б." АД, ЕИК * бил уведомен длъжника, че
поради непогасяване на формираните просрочия и неизпълнение на условията по договора за
кредит, обявява същия за изцяло и предсрочно изискуем.
С покана, връчена на 18.06.2021г. на Н. И. Н., ЕГН **********, по реда на чл. 45 от ГПК,
чрез ЧСИ С.Н. с рег. № 898 на камарата на ЧСИ, „Ю.Б." АД, ЕИК * бил уведомен длъжника, че
поради непогасяване на формираните просрочия и неизпълнение на условията по договора за
кредит, обявява същия за изцяло и предсрочно изискуем.
С поканите „Ю.Б." АД била поканила длъжниците в седемдневен срок от получаването им
да погасят изцяло задълженията си към банката и била ги уведомила, че в противен случай
банката ще предприеме действия и ще упражни правата си по договора.
10
След датата на обявяване на предсрочната изискуемост не били постъпили никакви
плащания, както и не бил осъществен контакт от страна на длъжниците, поради което за „Ю.Б."
АД възникнал правен интерес от образуване на заповедно производство срещу тях на основание
чл. 417, т. 2 от ГПК. Към момента на подаване на заявлението по чл. 417 от ГПК непогасените
вноски по договора са били, както следва: 16 непогасени вноски за главница, считано от
10.04.2020г. и 16 непогасени вноски за лихва, считано от 10.04.2020г., и общото задължение на
длъжниците възлиза на 90 741,10 лева (деветдесет хиляди седемстотин четиридесет и един
лева и десет стотинки), съгласно извлечение от счетоводните книги на банката към 25.07.2021г., от
които: 83 760,58 лева (осемдесет и три хиляди седемстотин и шестдесет лева и петдесет и осем
стотинки) - главница за периода от 10.04.2020г. до 25.07.2021г.; 4 389,91 лева (четири хиляди
триста осемдесет и девет лева и деветдесет и една стотинки) - възнаградителна лихва за периода от
10.04.2020г. до 18.06.2021г.; 1862,44 лева (хиляда осемстотин шестдесет и два лева и четиридесет
и четири стотинки) - наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени
плащания) за периода от 10.04.2020г. до 25.07.2021г.; 225,44 лева (двеста двадесет и пет лева и
четиридесет и четири стотинки) - такси за периода от 10.06.2020г. до 25.07.2021г.; 166,73 (сто
шестдесет и шест лева и седемдесет и три стотинки) - застраховки за периода от 09.06.2020г. до
25.07.2021г.; 336,00 лева (триста тридесет и шест лева) - нотариални разноски за периода от
26.07.2021г. до 26.07.2021г.;
Издаване на заповед за изпълнение и изпълнителен лист било поискано за цЕ.я размер на
дължимите по договора суми в общ размер на 90 741,10 лева (деветдесет хиляди седемстотин
четиридесет и един лева и десет стотинки), съгласно извлечение от счетоводните книги на банката
към 25.07.2021г., от които:
83 760,58 лева (осемдесет и три хиляди седемстотин и шестдесет лева и петдесет и осем
стотинки) - главница за периода от 10.04.2020г. до 25.07.2021г.;
4 389,91 лева (четири хиляди триста осемдесет и девет лева и деветдесет и една стотинки) -
възнаградителна лихва за периода от 10.04.2020Г. до 18.06.2021г.;
1 862,44 лева (хиляда осемстотин, шестдесет и два лева и четиридесет и четири стотинки) -
наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени плащания) за периода от
10.04.2020г. до 25,07.2021г.;
225,44 лева (двеста двадесет и пет лева и четиридесет и четири стотинки)-такси за периода
от 10.06.2020г. до 25.07.2021г.;
166,73 (сто шестдесет и шест лева и седемдесет и три стотинки) - застраховки за периода
от 09.06.2020г. до 25.07.2021г.;
336,00 лева (триста тридесет и шест лева) - нотариални разноски за периода от
26.07.2021Г. до 26.07.2021Г.,
за което било образувано ч.гр.д № 1627/2021г. по описа на РС - В., 3-ти състав, и били
издадени заповед за изпълнение № 371 от 31.07.2021г. и изпълнителен лист № 143 от 04.08.2021г.
за част от исканите суми, заедно със законна лихва от датата на подаване на заявлението в съда -
28.07.2021г. - до датата на изплащане на вземането и направените по делото разноски: 1 808,10
лева (хиляда осемстотин и осем лева и десет стотинки) - държавна такса, и 2 269,34 лева (две
хиляди двеста шестдесет и девет лева и тридесет и четири стотинки) - адвокатско възнаграждение.
С разпореждането № 371/31.07.2021г. по ч.гр.д. № 1627/2021г. по описа на РС-В., е
отхвърлено искането за издаване на ЗНИ и ИЛ за сумата от 366,00 лева, представляващи
нотариални разноски за периода от 26.07.2021т. до 26.07.2021г.
Във връзка с това е подадена частна жалба срещу разпореждането в тази му част. Въз
основа на нея е образувано е в.ч.гр.д. № 379/21 на ОС - В., който със свое определение от
20.10.2021г. потвърждава разпореждането на РС - В., в отхвърлителната му част.
Ищецът се позовава на чл. 78 от ЗЗД във вр. чл. 309а от ТЗ, съгласно които разноските по
изпълнение на задължението са в тежест на длъжниците, когато същите са изпаднали в забава за
задълженията си. В настоящия случай било налице неизпълнение по договора за кредит, поради
което и банката е уведомила длъжниците с нарочни покани, като им е предоставила подходящ срок
да изпълнят доброволно. В срока за изпълнение обаче същите не са заплатили дължимите от тях
задължения, поради което за банката бил възникнал правния интерес от образуване на заповедно
производство. В случай, че вземането на ищеца бъде установено по основание и размер, то
11
установени щЕ. да бъдат и направените разноски за връчване на покани до ответниците.
Заповедта за незабавно изпълнение и изпълнителният лист са издадени законосъобразно.
Основанието за издаване на същите е извлечение от счетоводните книги на „Ю.Б." АД, с което се
установява задължението към банката по кредитна сделка № 624310 към 25.07.2021г.
Съгласно разпоредбата на чл. 60, ал. 2 от ЗКИ извлечението следвало да съдържа най-
малко следната информация: 1/ броят на вноските, които не са издължени на договорените дати за
плащане или са частично погасени, и общият размер на просрочената сума; 2/ общият размер на
непогасената част от общия размер на дължимата сума от потребителя, включваща главница и
непогасената договорена лихва; 3/ размерът на обезщетението за забава за просрочените
плащания. В извлечението били посочени, освен изискуемите от закона реквизити, изброени по-
горе, още и имената на длъжниците, договорът за кредит, размерът на задължението, датата на
падежа, датата на предсрочна изискуемост, количеството и размерът на неплатените вноски по
пера, срокът на просрочието, периодите на неплащане, движение по сметката. Извлечението било
надлежно издадено от упълномощени лица, представитЕ. на банката. Към заявлението, освен
извлечението, били представени договорът за банков кредит с допълнителните споразумения към
него, договорите за извършена цесия и нотариалните покани.
Въз основа на издадените заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист е
образувано изпълнително дело № 21/2022г. по описа на ЧСИ С.М.Н. с рег. № 898 в регистъра на
Камарата на ЧСИ.
С Разпореждане № 1363 от 22.07.2022г., получено на 23.08.2022г., на РС - В. по ч.гр.д №
1627/2021г. банката била уведомена, че длъжниците М. П. М., П. М. Н. и Н. И. Н. са подали
възражение срещу заповедта за изпълнение по реда на чл. 414 от ГПК. Това породило правния
интерес от образуване на исково производство в едномесечен срок от уведомяването им.
Съгласно Тълкувателно решение № 4/2014г. на ОСГТК на ВКС, ако в хода на
производството до приключване на съдебното дирене се установи, че след подаване на заявлението
за издаване на заповед за изпълнение са настъпили факти, с изключение на факта на
удовлетворяване на вземането чрез осъществено принудително събиране на сумите по издадения
изпълнителен лист въз основа на разпореждането за незабавно изпълнение в образувания
изпълнителен процес, същите следва да се вземат предвид при постановяване на решението.
Към момента на подаване на настоящата искова молба липсват данни за плащания в
периода след подаване на заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение, поради
което:
Иска се от съда със сила на пресъдено нещо да постанови съществуването на процесното
вземане на длъжниците по извлечение от счетоводните книги на „Ю.Б." АД към 25.07.2021г. и
издадените заповед за изпълнение и изпълнителен лист по ч.гр.д. №1627/2021г. по описа на РС -
В., 3-ти състав, и съгласно Договор за покупка и ремонт на недвижим имот №
Н1.13373/06.10.2006г., ведно с прилежащите му Допълнително споразумение от 30.04.2008г.,
Допълнително споразумение от 11.09.2008г., Допълнително споразумение от 19.03.2009г.,
Допълнително споразумение от 24.03.2010г., Допълнително споразумение от 30.11.2010г.,
Допълнително споразумение от 13.12.2010г., Анекс от 27.06.2011г., Анекс от 07.07.2011г., Анекс
от 18.07.20Hr., Анекс от 27.07.2011г., Анекс от 02.08.2011г., Анекс от 09.08.2011г., Анекс от
10.08.2011г., Допълнително споразумение от 29.12.2011г., Допълнително споразумение от
11.06.2012г., Допълнително споразумение от 15.06.2012г., Допълнително споразумение от
12.02.2013г., Допълнително споразумение от 30.05.2013г., Допълнително споразумение от
31.10.2014г. и Допълнително споразумение от 20.07.2015Г., сключени между „Б.П.Б." АД, ЕИК *
(сегашно „Ю.Б." АД) - кредитодател и М. П. М., ЕГН **********, П. М. Н., ЕГН ********** и Н.
И. Н., ЕГН ********** - кредитополучатЕ./солидарни длъжници, така, както е предявено за цЕ.я
размер на дължимите по договора суми в общ размер на 90 405,10 лева (деветдесет хиляди
четиристотин и пет лева и десет стотинки), от които:
83 760,58 лева (осемдесет и три хиляди седемстотин и шестдесет лева и петдесет и осем
стотинки) - главница за периода от 10.04.2020г. до 25.07.2021Г.;
4 389,91 лева (четири хиляди триста осемдесет и девет лева и деветдесет и една стотинки) -
възнаградителна лихва за периода от 10.04.2020г. до 18.06.2021г.;
1 862,44 лева (хиляда осемстотин шестдесет и два лева и четиридесет и четири стотинки) -
наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени плащания) за периода от
12
10.04.2020г. до 25.07.2021Г.;
225,44 лева (двеста двадесет и пет лева и четиридесет и четири стотинки) - такси за
периода от 10.0б.2020г. до 25.07.2021г.;
166,73 (сто шестдесет и шест лева и седемдесет и три стотинки) - застраховки за периода
от 09.06.2020г. до 25.07.2021г.,
ведно със законовите последици от това - законна лихва върху главницата от датата на
подаване на заявлението в съда - 28.07.2021г. - до окончателното изплащане на вземането и.
съдебните разноски по заповедното производство по ч.гр.д. № 1627/2021г. по описа на РС - В., 3-
ти състав - държавна такса и адвокатски хонорар.
Претендират се и разноски по производството.
В срок ответниците са подали отговор, в който посочват, че предявените искове по чл.422
във връзка с чл.415 от ГПК, във връзка с чл.430 от ТЗ и чл.79 и чл.86 от ЗЗД, са допустими, но
оспорват същите изцяло по основание и размер.
Ответникът М. П. М. излага, че на 06.10.2006 г. е сключл договор с ищеца за кредит за
покупка и ремонт на недвижим имот НL 13373/06.10.2006 г.
М. П. М. има качеството „потребител” по сключения договор за кредит.
Според чл. 1 от Договора банката е предоставила на кредитополучатЕ.те кредит в размер на
200 000 лева.
В чл. 3 от Договора за кредит се уговорят лихвените условия по кредита.
Оспорва се чл. 3, ал. 5 от договора като нищожна клауза на основание чл. 146, във вр. с чл.
143 от ЗЗП. Едностранната промяна от страна на банката поставя длъжника в неравноправно
положение, без длъжника да може да влияее в отношенията между страните. Никъде не е разписан
ясен механизъм за начина, който налага промяна на лихвения процент.
Оспорва се и чл. 6, ал. 2 от договора, като нищожен, относно автоматичната промяна на
размера на погасителната вноска, в случай, че по време на действието на договора Банката
промени БЛП на БПБ АД.
Видно от приложените банкови извлечения, още при първата дължима вноска банката била
калкулирала дължима вноска в размер на 1 535,52 лева, различна от първоначално уговорената в
чл. 6, ал. 1, в размер на 1 466,10 лева. Установява се разлика от 69,42 лева.
Оспорва се чл. 12 от договора за кредит като нищожен относно правото на банката да
променя Тарифата за условията, лихвите, таксите и комисионните, която промяна е задължителна
за страната от деня на приемането й от компетентните банкови органи.
1 на първо място оспорва дължимостта на претендираната главница в размер на 83 760,58
лева.
Видно от допълнително споразумение от 11.09.2008 г. и банковите извлечения, към тази
дата предсрочно била погасена главница в размер на 107 411 лева.
Оспорва се допълнително споразумение от 19.03.2009 г. Страни по него били „БРС АД и М.
П. М.. По делото не били представени доказателства за прехвърляне на вземането. В случай, че
бъде установено, че вземането е прехвърлено от „Б.П.Б.” АД (сегашно „Ю.Б.’ АД) на „БРС АД, то
тогава иска би бил неоснователен като предявен от ненадлежна страна, която с прехвърляне на
вземането не е страна в договорните отношения с кредитополучатЕ.те. Поставял се и въпроса дали
„БРС АД е банка.
В случай, че се приеме, че договорните отношения са между „Б.П.Б.” АД и М. М. по
подписаното споразумение, оспорва дължимостта на описаните суми.
На осн. чл. 366 от ЗЗД всяка спогодба върху непозволен договор е нищожна дори ако
страните са се спогодили относно неговата нищожност. Чл. I бил нищожен на основание нищожна
уговорка за едностранно увЕ.чение на лихвата в договора за кредит, което рефлектира и върху
събраните суми и начина им на разпределение. При всички случай, ако лихвения процент е увЕ.чен
едностранно, това би довело до неправилна калкулация на сумите в чл. I, което безспорно се
отразявало и на размера на дължимата главница.
13
Оспорва се и чл. IV от споразумението. В този текст се уговаря просрочената лихва да бъде
преоформена чрез натрупване към редовната главница. Такава уговорка била нищожна. Води до
олихвяване на лихва, което закона не урежда. Позовава се на практика на ВКС, изразена в решение
№ 66 от 29.07.2019 г., по т.д.№ 1504 / 2018 г. на II т.о., съгласно което, уговорката в допълнителни
споразумения към договор за кредит за прибавяне към размера на редовната главница на
просрочени задължения за лихви, върху които се начислява възнаградителна лихва, представлява
анатоцизъм по см. на чл.10, ал.З ЗЗД, който е допустим, на основание чл.294, ал.1 ТЗ, само при
уговорка между търговци, каквото качеството ответника, безспорно не притежава.
Обстоятелството, че към момента на сключване на процесиите споразумения не е налице
подзаконов нормативен акт на БНБ (Наредба), която да предвижда възможност за олихвяване на
изтекли лихви, означава, че уговорената в споразуменията договорна клауза, създаваща такава
възможност е нищожна на основание чл.26, предл. 1, 2, 3 от ЗЗД във вр. с чл.10 ал.З ЗЗД и чл.146,
ал.5 ЗЗД.
Оспорва се допълнително споразумение от 24.03.2010 г. по- конкретно действието на чл. I,
по съображения за нищожност развити по-горе.
Оспорват чл. IV от споразумението относно уговорката за натрупване на просрочени и
редовни лихви към редовната главница по съображения развити по - горе.
Оспорват уговорката в чл. VI от споразумението относно договорения лихвен процент.
Същата била неясно формулирана, не бил посочен конкретния размер и в случай, че уговаря по -
висок размер договорен лихвен процент от първоначално договорения в размер на 7 %, същият е
нищожен. Нищожна била и уговорката, че лихвата на банката не подлежи на договаряне и
промените в него стават едностранно и незабавано задължителни за страните. Такава уговорка, без
разписан ясен икономически механизъм за налагането на промяна поставяла длъжника в
неравноправно положение и то срещу страна, която икономически е в по - изгодна позиция и
която упражнява дейност по банкиране. Според чл. 147, ал. 1 от ЗЗП: „Клаузите на договорите,
предлагани на потребитЕ.те, трябва да бъдат съставени по ясен и недвусмислен начин.”
Уговорката в чл. VI била нищожна на основание противоречие със закона, като формулирана по
неясен и неточен смисъл.
Чл. VII от споразумението също бил нищожен, тълкуван във връзка с чл. VI.
Оспорва се чл. IX от споразумението, с който се уговаря месечна такса за администриране
на просрочен кредит. Същата била нищожна, уговорена без основание, неясно формулирана, как
се изчислява, кога се дължи, за какви действия. Общото посочване, че служи за покриване на
административни разходи било без основание. Всички събрани от банката суми - такси за
администриране на просрочен кредит били неоснователно събрани на нищожно основание и
подлежат на връщане.
Чл. XI бил нищожен, на осн. чл. 366 от ЗЗД.
Оспорват допълнително споразумение от 30.11.2010 г., като уговорките в чл. 2 (за
натрупване на лихвата върху дълга) са нищожни.
Нищожни били и чл. 3 (уреждащ лихва по - висока от договорената в договора за кредит от
2006 г.), чл. 4 и чл. 5.
Оспорват споразумение от 31.12.2010 г. Оспорват уговореното в чл. 2 от договора относно
размера на дължимите суми.
Оспорват чл. 3 от споразумението, относно преоформянето на дължимите суми чрез
натрупване към редовната усвоена и непогасена част от главницата, по съображение развити по -
горе.
Оспорва чл. 6 от споразумението като поддържат, че е нищожна клауза. Същата била
неясно формулирана, не бил посочен конкретния размер и в случай, че уговаря по - висок размер
договорен лихвен процент от първоначално договорения в размер на 7 %, същият е нищожен.
Нищожна била и уговорката, че лихвата на банката не подлежи на договаряне и промените в него
стават едностранно и незабавано задължителни за страните. Такава уговорка, без разписан ясен
икономически механизъм за налагането на промяна поставяла длъжника в неравноправно
положение и то срещу страна, която икономически е в по - изгодна позиция и която упражнява
дейност по банкиране. Според чл. 147, ал. 1 от ЗЗП: „Клаузите на договорите, предлагани на
потребитЕ.те, трябва да бъдат съставени по ясен и недвусмислен начин.” Уговорката в чл. VI била
14
нищожна на основание противоречие със закона, като формулирана по неясен и неточен смисъл.
Чл. 10 от споразумението бил нищожен, като уговорен на основание на нищожна клауза.
В чл. 12 от споразуменито уговорката за дължимост на такса за администриране на
просрочен кредит твмърдят , че е нищожна.
За периода 27.06.2011 г. - 10.08.2011 г. ответника според счетовдните записвания на ищеца
и оформени допълнителни споразумения е издължил предсрочно редовна главница в размер на 27
800 лева.
Оспорват допълнително споразумение от 29.12.2011 г.
Оспорва се чл. 1 от споразумението относно приемането от страните на размера на
задълженията. Същият е нищожен на осн. чл. 366 от ЗЗД.
Оспорват клаузата от споразумението, според която страните се съгласяват банката
служебно да преоформи всички просрочия към оставащата главница по кредита.
Оспорват уговорката за договорна лихва за натрупания дълг в размер на БЛП на банката
плюс надбавка в размет на 2,99 пункта, както и уговорката, че БЛП не подлежи на договаряне и
може да се променя едностранно от банката. Възраженията за нищожност са изложени по - горе.
Оспорват и уговорката за дължимост на такса за администриране на просрочен кредит, по развити
по - горе съображения.
Оспорват допълнително споразумение от 11.06.2012 г. и клаузите в него относно
натрупването на лихва към дължимата главница, съгласието на страните за извършване на
счетводните опрерации по предоговарянето. Тези клаузи били нищожни.
Оспорват допълнително споразумение от 15.06.2012 г. относно размера на сумите в чл. 2.
Този размер е определен на база на нищожни уговорки между страните.
Оспорват чл. 3 от споразумението относно уговорката за оформяне на дълга от страна на
банката чрез натрупване на задълженията към неиздължената главница.
Оспорват чл. 5 от договора за кредит. Уговорката за дължимост на договорна лихва в
размер на 10,5 % плюс 3,45 % била нищожна, тъй като била уговорена на основание на нищожна
клуза за едностранно увЕ.чение от страна на банката на лихвения процент уговорен в
първоначалния договор за кредит, както и не бил разписан ясен икономически механизъм за
опреД.е на БЛП на банката.
В отношенията между страните, извън облекчените планове следвало да се прилага
договорен лихвен процент от 7 %, уговорен с договора за кредит от 2006 г.
Нищожни били и чл. 9, чл. 10 и чл. 11 от споразумението по изложени по - горе
съображения.
Оспорват допълнително споразумение от 15.06.2012 г., по конкретно чл. 2 от договора
относно размер на дължимите суми бил нищожен; чл. 3 от споразумението относно служебното
преоформяне на дължимите суми към главницата. Уговорката била нищожна; чл. 5 от договора за
кредит. Уговорката за дължимост на договорна лихва в размер на 10,5 % плюс 3,45 % била
нищожна, тъй като била уговорена на основание на нищожна клуза за едностранно увЕ.чение от
страна на банката на лихвения процент, уговорен в първоначалния договор за кредит, както и не е
разписан ясен икономически механизъм за опреД.е на БЛП на банката.
Нищожни са били чл. 9, чл. 10, чл. 11 от споразумението, по изложени по – горе
съображения.
Оспорва се и допълнително споразумение от 12.02.2013 г. : 2 от договора, като нищожен;
Чл. 2, ал. 1 бил нищожен на основание на предходни нищожни уговорки; Чл. 2, ал. 3 бил
нищожен. Уговорката за дължимост на договорна лихва в размер на 7,05 % плюс 4,9 % била
нищожна, тъй като е уговорена на основание на нищожна клауза за едностранно увЕ.чение от
страна на банката на лихвения процент уговорен в първоначалния договор за кредит, както и не
бил разписан ясен икономически механизъм за опреД.е на РЛП Прайм на банката; Чл.3 бил
нищожен поради недействителност на уговорката за натрупване на лихви към главница; Чл. 5 от
договора за кредит- уговорката за дължимост на договорна лихва била нищожна, тъй като е
уговорена на основание на нищожна клуза за едностранно увЕ.чение от страна на банката на
лихвения процент уговорен в първоначалния договор за кредит, както и не е разписан ясен
15
икономически механизъм за опреД.е на РЛП Прайм на банката и така се достига до увЕ.чение на
първоначално договорения лихвен процент.
Нищожни били чл. 9, чл. 10, чл. 11 и чл. 12 по развити по - горе изложения. Клаузите са
аналогични с клузите от предходните споразумения.
Оспорва се допълнително споразумение от 30.05.2013 г. , по отношение размера на сумите
в чл. 2. Този размер бил определен на база на нищожни уговорки между страните;.Чл. 3 бил
нищожен поради недействителност на уговорката за натрупване на лихви към главница.; Чл. 6 от
договора по отношение уговорката за дължимост на договорна лихва в размер на 9,58 % плюс 4,9
%. Поддържа се нищожност на същата, тъй като е уговорена на основание на нищожна клауза за
едностранно увЕ.чение от страна на банката на лихвения процент уговорен в първоначалния
договор за кредит, както и не е разписан ясен икономически механизъм за опреД.е на РЛП на
банката.; Чл. 6, ал. 6 от споразумението бил нищожен. Едностранното увЕ.чение на догворения
лихвен процент била неравноправна клауза, без да е разписан ясен икономически механизъм за
промяната; Нищожни били и чл. 10, 11, 12, 13 по изложени по - горе съображения, с оглед
идентичността на текстовете от предходните споразумения.
Оспорва се допълнително споразумение от 31.10.2014 г., както следва: Оспорват размера на
сумите в чл. 2. Този размер бил определен на база на нищожни уговорки между страните.; Чл. 3
относно служебното преоформяне от страна на банката на всички просрочени плащания към
главницата като нищожно уговорена.
Оспорва се уговорката за договорен лихвен процент по чл. 5 от споразумението като
нищожна клауза. Неясен бил механизма на опреД.е на договорния лихвен процент. Никъде не е
упоменат точния приложим процент. Използвани са понятия неясни за потребителя.
Оспорва се чл. 9, чл. 10, чл. 11 и чл. 12 като нищожни по-развити по-горе съображения.
Оспорва се и допълнително споразумение от 20.07.2015 г.
Чл. 2 бил нищожен.
Чл. 3 бил нищожен.
Чл. 4 и чл. 5 били нищожни.
Чл. 9, 10, 11, 12 били нищожни.
В обобщение нищожни са всички уговорки между страните за капитализиране/натрупване
на лихви към главница, нищожни са всички уговорки, с които е увЕ.чен лихвения процент над
първоначално уговорения в размер на 7 %, нищожни са уговорките за дължимост на такса
администриране на просрочие. Ответника не дължи суми на основание нищожни клаузи.
На второ място се оспорва дължимостта на възнаградителна лихва за периода 10.04.2020 г.
до 25.07.2021 г. Възнаградителна лихва не се дължала след обявяване на кредита за предсрочно
изискуем. Освен това, същата е изчислена върху неоснователно увЕ.чена главница.
Нещо повече, включвайки начислени лихви към редовната главница, банката била
начислила и събрала неоснователно на нищожно основание лихви върху капитализирани суми
(лихви) в размер на 15 000 лева.
На трето място се поддържа неоснователност на исковата претенция за дължими такси.
Банката била начислявала такса управление на кредита върху главница увЕ.чена с
капитализираните лихви, тъй като таксата за управление (чл. 4, ал. 1 от Договора за кредит)
представлявал 0,1 % върху размера на непогасената главница.
Освен това, Банката била събрала недължими 2 688 лева, представляващи начислени такси
администриране на просрочен кредит.
Иска се съдът да извърши прихващане между основателно дължимите суми от М. М. към
„Ю.Б.” АД със сумите, които „Ю.Б.” АД дължи на М. М., а именно: сумата от 15 000 лева,
представляваща сума, с която банката се била обогатила неоснователно, като получена въз основа
на нищожна клауза, отнасяща се до олихвяване на лихва, предоговорена към главница и сумата от
16
2 688 лева - неоснователно събрана сума от банката на нищожно основание, нищожна клауза
уговаряща такса за администриране на просрочен кредит.
Моли, да бъдат отхвърлени предявените искове като неоснователни, като погасени чрез
прихващане със сумите, които „Ю.Б." АД дължат на М. М., като платец.
Претендират се разноски по производството.
Отговор в срока е постъпил и от ответниците П. М. Н. и Н. И. Н.. С него се прави
възражение , че вземането на банката е погасено по давност поради следното: Оспорват
истиността на допълнителни споразумения от 24.03.2010 г., 30.11.2010 г., 13.12.2010 г.,
27.06.2011 г., 07.07.2011 г., 18.07.2011 г., 27.07.2011 г., 02.08.2011 г., 09.08.2011 г., 10.08.2011 г„
29.12.2011 г., 11.06.2012 г., 15.06.2012 г.. 12.02.2013 г., 30.05.2013 г., 31.10.2014 г., 20.07.2015 г.
Оспорват истиността на приложените документи като твърдят , че не са ги подписвали.
Поради неподписване на споразуменията от страна на П. и Н. Н.и, не била спазена писмената
форма на договора за кредит (чл. 430, ал. 3 от ТЗ), поради което споразуменията били нищожни,
поради нарушение на предписаната от закона форма, на осн. чл. 26, ал. 2, предл. 3 от ЗЗД. във вр. с
чл. 430, ал. 3 от ТЗ. При условията на евентуалност заявяват, че договорите са сключени без
представителна власт, като не потвърждаваме тези действия, поради което допълнителните
споразумения са недействителни и не пораждат права и задължения за страните.
Според чл. 18. ал. 2 от Договора за кредит от 06.10.2006 г. при неиздължаване на три
последователни месечни погасителни вноски, изцяло или частично, цЕ.ят остатък по кредита се
превръщал в предсрочно изискуем, считано от датата на падежа на последната вноска.
Според чл. 19 от Договора за кредит при непогасяване изцяло или частично на която и да е
вноска по главницата и/или лихвата по кредита, както и в случаите по чл. 18, ал. 2, вземането на
банката на отпуснатия кредит ставал изцяло предсрочно изискуемо. Изискуемостта настъпвала без
да е необходимо, каквото и да е волеизявление на страните. Страните били уговорили автоматична
предсрочна изискуемост на цялото взмане при неплащане изцяло или частично на която и да
вноска по главница/и или лихва по кредита.
Вземането на банката по отношение на П. Н. и Н. Н. е станало предсрочно изискуемо още с
неплащането на вноска през 2010 г. От 2010 г. П. Н. и Н. Н. не са подписвали допълнителни
споразумения и по отношения на тях, задълженията не могат да се считат за предоговорени.
Така, поради настъпване на предсочна изискуемост на цялото вземане по отношение на тях
през 2010 г., на осн. чл. 19 от Договора и във вр. с чл. 110 и сл. от ЗЗД вземането е погасено по
давност, а искът следва да бъде отхвърлен като неоснователен.
Алтернативно поддържат възражение за недължимост на сумите, тъй като те са изчислени
и претендирали на основание на нищожни споразумения, които не следва да се прилагат в
отношенията между банката и П. и Н. Н.и, поради което и исковете били неоснователни.
Ако съдът не приеме за основателни посочените идентични възражения с тези, направени
от М. П. М.. Искат да бъдат отхвърлени предявените от банката искове и претендират разноски по
производството.
От събраните по делото писмени доказателства, от преценката на становището на
страните, съдът приема за установено следното от фактическа и правна страна:
Установява се от Договор за кредит за покупка на недвижим имот № НL
13373/06.10.2006г., че между страните валидно е възникнало правоотношение по договор за банков
кредит, по силата на който ищецът се е задължил да предостави на ответника сумата от 200 000
лева за покупка на недвижим имот, находящ се в гр.В. (чл. 1), от които 50040 лева за покупка на
недвижим имот, 148960 лева за други разплащания и 1000 лв за ремонт на имота ответниците са се
задължили да я върнат, заедно с дължимите лихви в сроковете и при условията на договора.
Съгласно чл.1, ал.2 от договора за връщането на кредита и за другите задължения по
договора лицата, подписали договора отговарят солидарно. Процесният договор за кредит е
подписан и от двамата ответници, което обосновава тяхната солидарна отговорност.
В чл.3, ал.1 от Договора страните са договорили главницата по кредита да се олихвява през
първата година от срока за издължаване на кредита фиксирана годишна лихва в размер на 0 %. В
ал.2 на чл.3 страните са се договорили, че за всяка следваща година до крайния срок на
17
издължаване на кредита ответниците дължат на кредитора/банката/ годишна лихва в размер на
сбора на Базовия лихвен процент /БЛП/ на кредитора за жилищни кредити в лева, валиден за
съответния период на начисляване на лихвата плюс договорна надбавка от 0,9 пункта. Към
момента на сключване на договора БЛП на кредитора за жилищни кредити в лева е в размер на 7
%. В чл.3, ал.3 от процесния договор е уговорено, че при просрочие на дължимите погасителни
вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучатЕ.те дължат лихва в
размер на сбора от лихвата за редовна главница, договорена за съответния период на издължаване
на кредита, плюс наказателна надбавка от 10 пункта.
Съгласно чл.3, ал.5 от договора между страните е договорено, че действащият БЛП на
банката за жилищни кредити не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно
задължителни за страните. Уговорено е, че банката уведомява кредитополучатЕ.те за новия размер
на БЛП за жилищни кредити и датата, от която той е в сила, чрез обявяването им на видно място в
банковите салони, както и че договорените в договора надбавки не се променят.
Съгласно чл.4 от договора страните са се договорили, че кредитополучатЕ.те заплащат на
кредитора в началото на всяка следваща година, считано от откриването на заемната сметка по
кредита, кредитополучатЕ.те заплащат на кредитора годишна такса за управление в размер на 0,1%
върху размера на непогасената главница към същата дата.
Договореният срок за погасяване на кредита, включително дължимите лихви е 360 месеца,
считано от датата на откриване на заемната сметка, съгласно чл.5 от договора. КредитополучатЕ.те
погасяват кредита на равни /анюитетни/ месечни вноски, включващи лихва и главница, с размер на
всяка вноска: 0,00 лева - през първата година от срока за издължаване на кредита, и 1466,10 лева -
за всяка следваща година до крайния срок на издължаване на кредита.
В чл.14, ал.1 е уговорено, че кредитополучатЕ.те се задължават да направят застраховка на
предоставения като обезпечение недвижим имот. Застраховката следва да бъде прехвърлена в
полза на кредитора и да бъде подновявана от кредитополучатЕ.те всяка година, до окончателното
издължаване на кредита. В случай че кредитополучатЕ.те откажат или забавят плащането на
годишната застрахователна премия повече от 30 дни, кредитора задължава служебно
разплащателната сметка на кредитополучателя при превеждане на средства за погасяване на
поредната погасителна вноска и превежда на застрахователя необходимата премия за подновяване
на застрахователната полица. Съгласно ал.4 на чл.14 страните са договорили, че при просрочие на
дължимите погасителни вноски и неплащане на годишната застрахователна премия повече от 90
дни, кредитора превежда на застрахователя необходимата премия за подновяване на
застрахователната полица и с размера на тази сума се увЕ.чава задължението на
кредитополучатЕ.те към кредитора по договора за кредит.
В чл.18, ал.1 от подписания между страните Договор е уговорено, че при непогасяване на
която и да е вноска по кредита, както и при неизпълнение от кредитополучатЕ.те на което и да е
задължение по договора кредитора може да направи кредита изцяло или частично предсрочно
изискуем. Съгласно ал.2 на чл.18 при неиздължаване на три последователни месечни погасителни
вноски , изцяло или частично, цЕ.ят остатък от кредита се превръща в предсрочно изискуем,
считано от датата на падежа на последната вноска. В чл. 19 страните са договорили, че при
непогасяване изцяло или частично на която и да е вноска по главницата и/или лихвата по кредита,
както и в случаите по чл. 18 ал. 2 от договора, вземането на кредитора за отпуснатия кредит става
изцяло предсрочно изискуем, без да се прекратява действието на договора. Кредитора има право
да се снабди с изпълнителен лист по извлечение от сметка и да пристъпи към принудително
събиране на вземанията си чрез продажба на ипотекирания недвижим имот и/или удовлетворяване
на вземането си от цялото имущество на кредитополучатЕ.те, по установения от закона ред.
Качеството на кредитор на ищеца се установява от приложените по делото Договор за
кредит за покупка на недвижим имот № HL 13373/06.10.2006г., ведно с прилежащите му
допълнителни споразумения, с кредитополучатЕ./солидарни длъжници М. П. М. , ЕГН
**********,П. М. Н. , ЕГН ********** и Н. И. Н., ЕГН **********.
Договорът е в изискуемата от закона писмена форма (430, ал. 3 ТЗ). Установява се от
18
приетата по делото съдебно-икономическа експертиза, че договорената сумата в размер на
200000лева е усвоена на 12.10.2006г. ,което обстоятелство не е оспорено от ответниците. Поради
това съдът приема, че банката е изпълнила задължението си по договора да предостави на
кредитополучатЕ.те М. П. М., П. М. и Н. и Н. И. Н. уговорената в договора за кредит сума, а за
последните е възникнало задължението да я върнат.
Доколкото банката извършва действия по предоставяне на кредити на физически и
юридически лица по занятие, същата следва да получава насрещна престация за това от
кредитополучатЕ.те, а именно възнаграждение за времето, през което последните ползва
предоставените им парични средства, какъвто характер има лихвата, чиято дължимост е уговорена
между страните в чл.3,ал.2 от договора и е в размер на 7,9% / определена към момента на
сключване на договора БЛП на кредитора за жилищни кредити в лева в размер на 7 % плюс
договорна надбавка от 0.9 пункта/. Един от съществените елементи на този вид търговска сделка е
посочен в закона - чл. 430, ал. 2 от ТЗ, а именно - съществуването на задължение в тежест на
кредитополучателя да заплаща лихва върху предоставената за ползване парична сума - главница
по договора за банков кредит.
Не се спори между страните по делото и се установява от заключението на приетата по
делото съдебно - икономическа експертиза и приложените договор за кредит за покупка на
недвижим имот от 06.10.2006г. и допълнителните споразумения, че по време на действието на
процесния договор банката едностранно е изменяла размера на дължимата от кредитополучатЕ.те
възнаградителна лихва. Спорния въпрос между страните е дали такава възможност е уговорена в
полза на банката - кредитор с валидна клауза в сключената между страните сделка. От
съдържанието на процесния договор за кредит и по - конкретно от нормата на чл. 3, ал.5 от същия
е видно, че такава възможност е предвидена - кредиторът да може да променя базовия лихвен
процент за този вид кредит периодично, без постигане на изрична уговорка за това с
кредитополучатЕ.те, а именно: „Действащият Базов лихвен процент на банката за жилищни
кредити не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за
страните. Банката уведомява кредитополучатЕ.те за новия размер на БЛП за жилищни кредити и
датата, от която той е в сила, чрез обявяването им на видно място в банковите салони, както и че
договорените в договора надбавки не се променят.“.
При така установената фактическа обстановка ВОС приема, че клаузата на чл.3 от
договора за кредит в частта относно едностранната промяна на БЛП не е индивидуално уговорена
по смисъла на чл.146, ал. 2 ЗЗП, поради което като неравноправна, е нищожна на основание чл.143
ЗЗП.
Според практиката на ВКС, обективирана в Решение №95/13.09.2016г. по т.д.
№240/2015г., II т.о., Решение № 165/02.12.2016г. по т.д. № 177/2015г., Iт.о., Решение №
424/02.12.2015г. по гр.д. №1899/2015г., Решение №77/22.04.2015г. по гр.д. № 4452/2014г. на IIIг.о.
и др., по договор за предоставяне на ипотечен банков кредит условията, при които банката може
едностранно да увЕ.чава базовия лихвен процент, трябва да са формулирани ясно; Методът на
изчисляване на съответния лихвен процент трябва да съдържа конкретно разписана изчислителна
процедура, която да сочи вида, количествените изражения и относителната тежест на всеки от
отделните компоненти и не може клаузата да съдържа само изброяване на обективни фактори за
възникване на правото на изменение; Въз основа на ясни и разбираеми критерии,
кредитополучателят трябва да може да предвиди изменението на БЛП, което банката извършва
едностранно; Необходимо е между съконтрахентите да е постигнато съгласие за начина на
формиране на възнаграждението на кредитодателя, т.е. относно конкретната формула за опреД.е на
възнаградителната лихва - съществен елемент от този вид банкова сделка; Методиката за
изчисление на лихвата, респ. БЛП, също е елемент в договора за кредит, което само по себе си
изключва възможността същият да бъде едностранно променян; Когато потребителят не е получил
предварително достатъчно конкретна информация за начина, по който кредитодателят може
едностранно да промени цената на услугата, както и когато методиката на банката, като нейни
вътрешни правила, не е част от договора за кредит, банката не може да се счита за добросъвестна
по смисъла на чл. 143 от ЗЗП и не може да се приложи правилото на чл. 144, ал. 3, т.1 ЗЗП.
В случая оспорената клауза на чл.3, ал.2, и ал.5 от процесния договор, не съдържат ясни и
19
разбираеми критерии, с оглед на които банката може да упражни правото си на едностранно
изменение на договорната възнаградителна лихва чрез промяна на БЛП и по които критерии
кредитополучатЕ.те сами биха могли да разберат и да предвидят възможността да бъде извършено
такова изменение. С оглед на това ВОС приема, че по отношение на спорната клауза е
осъществена хипотезата на чл.143, ал.1, т.10 ЗЗП, което обосновава неравноправния й характер и
съответно нейната нищожност.
Нищожните клаузи не пораждат правни последици и следователно не обвързват страните
по сделката. Извършеното от банката-ищец в процеса, изменение на лихвата по процесния договор
за банков кредит след датата на сключване на договора 06.10.2006г. не може да произведе действие
спрямо ответниците.
Според настоящият състав на ВОС клаузата на чл.3, ал.2 в договор за банков кредит, с
която е постигнато съгласие дължимата от кредитополучатЕ.те цена по възмездния договор за
банков кредит да се формира от два компонента - БЛП с точно определен към датата на
подписване на договора /06.10.2006г./ размер в проценти /7%/ и договорна надбавка /0.9 пункта/, с
възможност за промяна на цената (лихвата), обусловена от промяна на БЛП, но при липса на ясна
методика и условия за промяната, доведена до знанието на кредитополучатЕ.те, е неравноправна
по смисъла на чл. 143, т. 10 и т. 12 и нищожна съгласно чл. 146 ЗЗП само в частта, даваща право
на банката - кредитор да променя едностранно лихвата при промяна на БЛП, но не и в частта,
определяща дължимата към момента на сключване на договора лихва, включваща БЛП и
договорна надбавка в определен размер, която представлява дължимата от кредитополучателя
цена по договора за кредит - чл. 430, ал. 2 ТЗ.
Нищожност на уговорката в клауза от договор за банков кредит, даваща право на банката -
кредитор да променя едностранно лихвата по кредита при промяна на БЛП, не обуславя
нищожност и на уговорката в същата клауза за заплащане от кредитополучатЕ.те на договорна
лихва в размер, формиран като сбор от БЛП с точно определен към датата на подписване на
договора размер в проценти и договорна надбавка. В този смисъл са и разясненията на ВКС
дадени в Решение № 92 от 9.09.2019 г. на ВКС по т. д. № 2481/2017 г., II т. о., ТК, докладчик
съдията Б.Й..
Относно наличието на предпоставки за обявяване на кредита за предсрочно изискуем,
съдът съобрази следното:
С покана, връчена лично на ответника М. П. М., ЕГН ********** на 01.04.2021г. чрез ЧСИ
С.Н. с peг. № 898 в КЧСИ и район на действие ОС В., с покана, връчена лично на ответника П. М.
Н., ЕГН ********** на 18.06.2021 г. чрез ЧСИ С.Н. с peг. № 898 в КЧСИ и район на действие ОС
В., както и на Н. И. Н. ищецът „Ю.Б." АД е уведомил длъжниците, че поради непогасяване на
формираните просрочия и неизпълнение на условията по договора за кредита към 15.03.2021г. в
размер на 87970,24 лв. и неизпълнение на условията по Договора за кредит го обявява за изцяло и
предсрочно изискуем, поради което предсрочната изискуемост е настъпила с връчването на
поканите.
Съгласно чл. 18 и чл.19 от процесния договор страните са постигнали съгласие, че банката
има право да обяви кредита за предсрочно изискуем, когато кредитополучатЕ.те не са погасили
която и да е вноска по кредита, както и при неизпълнение на което и да е задължение по договора в
срок. Установява се от представените покани, връчени на ответниците лично на 01.04.2021 г. и на
18.06.2021 г., че банката е отправила писмено изявление до кредитополучатЕ.те, с което обявява
кредита за предсрочно изискуем, като изявлението е достигнало до адресата – връчено му е лично.
В съответствие с изискванията на чл. 60, ал. 2 ЗКИ изявлението е породило действие след
изтичането на дадения седмодневен срок за доброволно изпълнение, тоест на 25.06.2021 г.
Спорен между страните е въпросът налице ли са непогасени задължения към момента на
обявяване на кредита за предсрочно изискуем.
По делото са приети и неоспорени от страните Съдебно-икономическа експертиза и
допълнителна такава изготвени от в.л.Р. П. К., които експертизи съдът напълно кредитира, като
20
компетентно изготвени и неоспорени от страните.
От Приложение 2, което е неразделна част от приетата по делото икономическа експертиза,
е видно, че към датата на връчване на поканите и обявяване на предсрочната изискуемост на
кредита ответниците имат повече от три неплатени погасителни вноски по кредита.
От приетата икономическа експертиза се установява, че усвоеният размер на кредита е 200
000лв. и е усвоен на 12.10.2006г. С оглед нищожността на договорните клаузи за едностранно
опреД.е на възнаградителната лихва от банка изчисленията по предявените искове следва да се
извършат по първоначалната съдебно-икономическа експертиза и Приложение 3 към същата.
Към дата на предсрочната изискуемост на предоставения кредит - 18.06.2021г.
задълженията на ответниците към ищеца са в следните размер: остатък просрочена главница
52593,01лв., остатък такси 917.66лв., остатък договорна лихва 30329,74лв.
Съгласно т.2 на Тълкувателно решение № 3 от 27.03.2019 г. на ВКС по т. д. № 3/2017г.,
ОСГТК, докладвано от съдиите Тотка Калчева и Емил Томов, размерът на вземането на кредитора
при предсрочна изискуемост по договор за заем/кредит следва да се опредЕ. в размер само на
непогасения остатък от предоставената по договора парична сума (главницата) и законната лихва
от датата на настъпване на предсрочната изискуемост до датата на плащането. Непогасения
остатък от предоставената по договора сума към датата на предсрочната изискуемост е в размер
на 52593,01 лева, а законната лихва е дължима от настъпването на предсрочната изискуемост на
кредита-25.06.2021 г.
Между страните са сключени Допълнителни споразумения от 24.03.2010 г., 30.11.2010 г.,
13.12.2010 г., 27.06.2011 г., 07.07.2011 г., 18.07.2011 г., 27.07.2011 г., 02.08.2011 г., 09.08.2011 г.,
10.08.2011 г„ 29.12.2011 г., 11.06.2012 г., 15.06.2012 г.. 12.02.2013 г., 30.05.2013 г., 31.10.2014 г.,
20.07.2015 г.по силата на които страните се съгласили да предоговарят съществуващи към датата
на споразуменията задължения на кредитополучатЕ.те към кредитора, като наличните и
установени просрочени задължения за главница и лихва – неплатени на настъпилия падеж, се
преоформят чрез натрупване към главницата по първоначално предоставения кредит, както и
предоговаряне на условията по кредита.
От приложените по делото писмени доказателства ВОС достигна до извода, че така
сключените допълнителни споразумения са изготвени предварително и едностранно от кредитора
без кредитополучатЕ.те да могат да влияят върху тяхното съдържание. Установено е по делото от
приетата съдебнографическа експертиза , че ответниците П. Н. и Н. Н. не са положили подписа си
върху нито едно от оспорените допълнителни споразумения.
ВОС приема, че така сключените допълнителни споразумения, представляват спогодби,
имащи за предмет предоговаряне на кредит, в което задълженията на кредитополучателя са
определени въз основа на неравноправни клаузи на първоначалния договор и са нищожни на
основание чл. 366 ЗЗД, съгласно разясненията дадени в Решение № 146 от 1.11.2017 г. на ВКС по
т. д. № 2615/2016 г., I т. о., ТК, докладчик председателят Тотка Калчева.
От т.5 на икономическата експертиза се установява, че ответниците не са заплатили в
пълен размер на ищеца такси върху главницата по процесния договор, възлизащи в размер на
865,93лв.
От приложените по делото фактура №**********/19.04.2021г. ./л.90 от делото/,
фактура №**********/14.05.2021г. ./л.92 от делото/ и преводно пареждане/л.91/е видно, че
ищецът е извършил разходи в размер на 432лв.разноски за обявяване на кредита за предсрочно
изискуем, поради което подлежат на възстановяване от ответниците.
По изложените съображения съдът намира, че предявените искове се явяват
частично основателни и доказани и следва да бъдат уважени до посочените размери.
По разноските: На основание чл.78 , ал.1 от ГПК ищецът има право на разноски съобразно
уважената част от иска и представеният списък на разноски, които са в размер на 1332,71лева.
Ответниците съразмерно с отхвърлената част от иска имат право на разноски в размер на
323,11 лева, които следва да им се присъдят.
Тъй като ответниците са защитавани от адвокат при условията на чл.38 от Закона за
21
адвокатурата , на адв. И. Д. следва да се заплати възнаграждение в размер на 4961,28 лв.
Водим от горното, В.ският ОС,
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО по отношение на М. П. М., ЕГН **********, с
адрес: гр. В., ул. „Ц.И.С." № 2, ет. 1, ап. 2,; П. М. Н., ЕГН **********, гр. В., ул. „С.М." №* и
Н. И. Н., ЕГН **********, гр. В., ул. „С.М." №*, че същите имат задължение към на "Ю.Б."АД,
ЕИК *,със седалище и адрес: гр. С., район В. ул. „ОП № 260, представлявано от Д.Ш. и ПД
изпълнителни директори, чрез пълномощник АД „М. и Р.", представлявано от адв. Д. М. и със
съдебен адрес: гр. С., ул. „Х.А." № 54, ет. 4, офис 9 към 25.07.2021г. и издадените заповед за
изпълнение и изпълнителен лист по ч.гр.д. №1627/2021г. по описа на РС - В., 3-ти състав, и
съгласно Договор за покупка и ремонт на недвижим имот № Н1.13373/06.10.2006г., в размер
на 53 890,94 лева (петдесет и три хиляди осемстотин и деветдесет лева и 0,94 ст./лева, ведно
със законната лихва върху тази сума , считано от 25.06.2021 г. до окончателното
издължаване, от които:
52593,01 лева - непогасен остатък от предоставената по договора сума;
865,93лв. такси по кредита ;
432 лв.разноски за обявяване на кредита за предсрочно изискуем;
В останалата част до пълния предявен размер предявените искове ОТХВЪРЛЯ.
ОСЪЖДА ответниците М. П. М., ЕГН **********, с адрес: гр. В., ул. „Ц.И.С."
№ *, ет. *, ап. *,; П. М. Н., ЕГН **********, гр. В., ул. „С.М." №* и Н. И. Н., ЕГН **********,
гр. В., ул. „С.М." №* ДА ЗАПЛАТЯТ СОЛИДАРНО на "Ю.Б."АД, ЕИК *,със седалище и
адрес: гр. С., район В. ул. „ОП № *, представлявано от Д.Ш. и ПД изпълнителни директори,
сумата 1332,71/ хиляда триста тридесет и два лева и 0,71 ст./лева разноски по делото
съобразно уважената част от иска и представеният списък на разноски.
ОСЪЖДА "Ю.Б."АД, ЕИК *,със седалище и адрес: гр. С., район В. ул. „ОП №
260, представлявано от Д.Ш. и ПД изпълнителни директори, да заплати на М. П. М., ЕГН
**********, с адрес: гр. В., ул. „Ц.И.С." № *, ет. *, ап. *,; П. М. Н., ЕГН **********, гр. В., ул.
„С.М." №* и Н. И. Н., ЕГН **********, гр. В., ул. „С.М." №* сумата 323,11 / триста двадесет
и три лева и 11 ст./лева разноски по делото съобразно отхвърлената част от иска и
представеният списък на разноски.
ОСЪЖДА "Ю.Б."АД, ЕИК *,със седалище и адрес: гр. С., район В. ул. „ОП № 260,
представлявано от Д.Ш. и ПД изпълнителни директори, да заплати на адвокат И. Д. от АК
В. възнаграждение в размер на 4961,28 лв. по чл.38,ал.2 ЗА.
Решението може да бъде обжалвано пред Апелативен съд - С. в двуседмичен срок
от връчването му на страните.
Съдия при ОС – В.:_______________________
22