Р Е Ш Е Н И Е
№ 28.04.2021
Година гр. Стара Загора
В
ИМЕТО НА НАРОДА
ОКРЪЖЕН
СЪД – ГР. СТАРА ЗАГОРА ТЪРГОВСКО
ОТДЕЛЕНИЕ
На
31.03 2021 година
В открито заседание в следния състав:
ПРЕДСЕДАТЕЛ: РУМЯНА ТАНЕВА
СЕКРЕТАР:
Антонина Николова
Като
разгледа докладваното от съдията ТАНЕВА
търг.д.
№ 1312 по описа за 2020 година,
за
да се произнесе съобрази:
Производството е образувано
по искова молба, подадена от “А.Б.Б.” АД, седалище и
адрес на управление: гр, (адрес), с ЕИК: *******, чрез адв. В.И.М. срещу В.В.К., ЕГН **********, с адрес:
***.
В исковата молба се твърди, че на 02.03.2020г.
между „А.Б.Б.” АД в качеството на кредитор и В.В.К. с ЕГН ********** в
качеството на кредитополучател е сключен договор за потребителски кредит
(обезпечен със залог върху бъдещо вземане на Кредито получателя към трето лице)
№90436/02.03.2020г. С Договора за кредит банката предоставя на
кредитополучателката банков кредит в размер на 40 000 лв. (четиридесет хиляди
лева). Крайния срок, в който всички задължения, произтичащи от договора следва
да бъдат погасени е 02.03.2030 г.. Кредитът е отпуснат с цел пълно погасяване
на потребителски кредит на В.В.К. към „С.Ж.Е.” АД. Усвоен е в пълен размер,
след като на 05.03.2020г. „А.Б.Б.” АД заверява банковата сметката на
кредитополучателката с 40 000 лева, която пък от своя страна внася 1500 лева,
тъй като задълженията по рефинансирания кредит са надвишавали отпуснатата от
ищеца сума. На същата дата е направен и банков превод за сумата от 41022.25
лева по сметката на кредитополучателката в „С.Ж.Е.” АД с основание за пълно
погасяване и закриване на потребителски кредит. Кредитополучателката е
декларирала, че общите условия и преддоговорна информация, във формата на
Стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските
кредити (съгласно Приложение №2 към чл.5 ал.2 от Закона за потребителския
кредит), са и били предоставени от банката предварително, в достатъчен срок за
запознаване с тях преди да бъде обвързана с условията на договора за кредит.
Служителката на банката, работила с ответницата при сключването на договора,
изрично я е уведомила преди подписване на същия - лично и при усвояването на
отпусната сума в телефонни разговори, че следва да се представи документ
удостоверяващ погасяването рефинасирания кредит. На 13.03.2020г. след справка в
Централен кредитен регистър се установява, че В.К. е усвоила кредит в размер на
40 000 лева от „А.Б.Б.” АД, но не е погасила кредитното си задължение в размер
на 41022.25 лв. към дата 04.03.2020г. към „С.Ж.Е.” АД, както и че е изтеглила
още два кредита от други две финансови институции в размер на 41 800 лева
единия и 35 000 лева другия. Ищецът счита, че това обстоятелство е необичайно и
характерно за схемите за кредитни измами. Банката узнала още, че сумата
преведена от банковата сметка на ответницата в „А.Б.Б.” АД към банковата й
сметка в „С.Ж.Е.” АД е преведена от там към „И.Б.” АД от където е изтеглена в
брой от трети лица. Последвали са многобройни опити на служителката на „А.Б.Б.”
АД, която е работила по кредитната сделка да осъществи контакт с ответницата но
без успех. В.К. не отговаряла на писмата изпратени и на заявения от нея адрес
на електронна поща нито на обаждания към мобилния и телефон.
Ищецът посочва, че съгласно т. 2.2.3. от Договор за потребителски кредит
(обезпечен със залог върху бъдещо вземане на Кредитополучателя към трето лице)
№90436/02.03.2020г„ в срок от 10 работни дни след усвояване на средствата от кредита
за рефинансиране. кредитополучателката следва да представи документи,
удостоверяващи пълното погасяване и закриване на рефинансираното задължение.
Съгласно т.2.2.4. от договора за кредит в случай, че условието по т.2.2.3. от
същия не бъде изпълнено в указания срок, банката си запазва правото да обяви
кредита за предсрочно изискуем в пълен размер. Съгласно раздел XI, т.9.1.2. от
Общите условия за предоставяне на потребителски кредити на „А.Б.Б.” АД, които
са неразделна част от посочения Договор за потребителски кредит (обезпечен със
залог върху бъдещо вземане на Кредитополучателя към трето лице) №90436/02.03.2020г.,
банката има право да обяви за изискуемо преди срока определен в договора за
кредит, цялото кредитно задължение, когато кредитополучателят нарушава
задълженията си, произтичащи от разпоредбите на същия. Твърди се, че до момента
на подаване на исковата молба с ответницата не е установен контакт и същата не
е предоставила документ за погасяване и закриване на рефинансираното
задължение.
„А.Б.Б.” АД изготвил покана за обявяване на Договор за потребителски кредит
(обезпечен със залог върху бъдещо вземане на Кредитополучателя към трето лице)
№90436/02.03.2020г. за предсрочно изискуем, на основание посочените в
предходния абзац клаузи, която покана е връчена чрез ЧСИ на ответната страна на
27.05.2020г.. На 21.10.2020г. е изготвено административно нареждане за
преоформяне на кредита в предсрочно изискуем и същия е заведен, като такъв в
системата на банката.
Отделно от посоченото по-горе ответницата спряла да обслужва кредита, като
невнасяла уговорените месечни погасителни вноски, считано от 02.09.2020г.
Посочва се, че съгласно т. 4.3. от договора за кредит при просрочие от страна
на Кредитополучателя при изплащането на главницата, същият дължи на банката и
обезщетение за забава в размер на 10% (десет процента) годишно върху просрочената
сума. Обезщетението за забава се дължи независимо от начисляването и събирането
на възнаградителната лихва. Също така кредитополучателят дължи на банката
неустойка в размер на 10% (десет процента) годишно върху дължимата, но
неплатена в срок възнаградителна лихва до окончателното й издължаване.
Тъй като ответницата била в неизпълнение на договорните си задължения, банката
е обявила кредита за предсрочно изискуем и е налице правен интерес от завеждане
на настоящия иск.
Моли съда, да осъди В.В.К., ЕГН **********,***, да заплати на “А.Б.Б.” АД, седалище и адрес на управление: гр. (адрес),
с ЕИК ******* сумите от: 38 704.05 лева (тридесет и осем хиляди
седемстотин и четири лева и пет стотинки) - представляваща главница, 383.08
лева (триста осемдесет и три лева и осем стотинки) - представляващи просрочени
лихви за периода от 02.09.2020г. до 25Л1.2020г., 561.08 лева (петстотин
шестдесет и един лева и осем стотинки) - представляваща обезщетение за забава
върху просрочена главница за периода от 02.09.2020г. до 25.11.2020г., 4.65
лева (четири лева и шестдесет и пет стотинки) — представлавяща неустойка за
периода от 02.09.2020г. до 25.11.2020г., ведно със законовата лихва върху
посочената главница считано от 26.11.2020г. до изплащане на задължението.
Претендира сторените в настоящото производство разноски.
В срока по чл. 367 ГПК отговор на исковата молба не е
постъпил.
Съдът, като взе предвид събраните по делото
доказателства, становищата и доводите на страните, намира за установено от
фактическа страна следното:
Вещото лице, изпълнило назначената по делото
експертиза е установило, че с Договор за потребителски кредит (обезпечен със
залог върху бъдещо вземане на кредитополучателя към трето лице“ № 90436/02.03.2020
г., „А.Б.Б.“ АД е предоставила на В.В.К. потребителски банков кредит в размер
на 40 000 лв., която сума да бъде използвана за пълно погасяване на
потребителски кредит в „С.Ж.Е.“ АД.
От представеното от банката извлечение
от разплащателна сметка IBAN ***, с
титуляр В.В.К. ЕГН **********, експертът установява, че на 05.03.2020 г. кредитът
е усвоен в пълен размер, като Банката заверила разплащателната сметка на
кредитополучателката.
Размерът на погасените суми по
кредита, представляващи главница, лихви, неустойки и разноски, съгласно
предоставените справки от банката справки са както следва: Погасена главница –
1 555,23 лв.; Погасена редовна лихва – 1 148,88 лв.; Погасена
просрочена лихва – 19,17 лв.; Погасени неустойки – 6,56 лв.; Погасена законова
лихва – 0,07 лв.; Разноски - 380.00 лв.
Експертът установява, че на
15.01.2021 г. е осчетоводена вноска в размер на 500 лева от страна на В.К., която
е разнесена както следва: Погасена главница – 259,28 лв..; Погасена редовна
лихва – 227.02 лв.; Погасена просрочена лихва – 10.04 лв.; Погасени неустойки –
3.59 лв.; Погасена законова лихва – 0,07 лв.; Разноски - 380.00 лв.
Към дата 25.11.2020г. размерът на
неиздължените към кредитора „А.Б.Б." АД суми - главница, просрочени лихви,
наказателна лихва, неустойка, по Договор за потребителски кредит (обезпечен със
залог върху бъдещо вземане на Кредитополучателя към трето лице)
№90436/02.03.2020г. са установени в следните размери: Главница: 38704.05 лв.; Просрочена лихва:383,08лв.; Наказателна
лихва: 561.08 лв.; Неустойка: 4.65 лв.; Законова лихва: 1110.62 лв., т.е общо дължима сума към 25.11.2020г. по процесния
договор з а кредит е в размер на 40 763,55 /четиридесет хиляди седемстотин
шестдесет и три лева 55 ст./
Размерът на неиздължените към
кредитора „А.Б.Б.” АД суми - главница, просрочени лихви, наказателна лихва,
неустойка, по Договор за потребителски кредит (обезпечен със залог върху бъдещо
вземане на Кредитополучателя към трето лице) №90436/02.03.2020г. по справка от
системата от 09.03.2021 г. е както следва: Главница: 38444.77 лв.; Просрочена лихва: 156.06 лв.; Наказателна лихва: 551.04 лв
Неустойка: 1.06 лв.; Законова лихва: 1110.62 лв. Общо дължима сума към 09.03,2021
г. установена от вещото лице е в размер на 40263,55 /четиридесет хиляди
двеста шестдесет и три лева 55 ст./
Видно от представено на вещото
лице Платежно нареждане и извлечение от сметката на кредитополучателката в А.Б.Б.
АД за периода от 04.03.2020г. до 11.03.2020г. е направен един превод от
сметката на В.В.К. ЕГН **********, в размер на 41022.25лв, в полза на В.В.К.,
по сметка BG78TTBB94001********* в С.Ж.Е. АД. В
банковото извлечение и Платежното нареждане от 05.03.2020г. е посочено „пълно
погасяване и закриване на потребителски кредит“.
Експертът е установил, че не са
представени документи, удостоверяващи пълното погасяване и закриване на
потребителски кредит на В.В.К. ЕГН ********** в С.Ж.Е. АД. Съгласно Нареждане
за преоформяне на кредита в предсрочно изискуем от 21.10.2020, кредита по
Договор за потребителски кредит (обезпечен със залог върху бъдещо вземане на
Кредитополучателя към трето лице) №90436/02.03.2020г., е заведен като
предсрочно изискуем в системата на Банката на 21.10.2020г.
С
покана, връчена чрез ЧСИ Гергана Илчева на 18.05.2020г. (листове 8 и 9 то
делото) кредитополучателят В.В. Кехайосва е уведомена за обявяване на Договор
за потребителски кредит (обезпечен със залог върху бъдещо вземане на
Кредитополучателя към трето лице) №90436/02.03.2020г. за предсрочно изискуем, поради
нарушаване на 1.1.2.1. и 1.2.2.4. от договора за кредит. С нареждане от 21.10.2020г за преоформяне на кредита в предсрочно изискуем,
същият е заведен като предсрочно изискуем в системата на Банката на 21.10.2020г.
Въз основа на установеното от фактическа страна,
съдът прави до следните
правни изводи:
Предявени са кумулативно обективно съединени
осъдителни искове – главни с правно основание чл. 430, ал.1 ТЗ вр. с чл. 79,
ал. 1 ЗЗД и чл. 92 ЗЗД и акцесорна претенция с правно основание чл.86 ЗЗД.
Уважаването на иска е обусловено от наличието на
следните предпоставки: наличието на валидно облигационно отношение, породено от
договор за потребителски кредит, с твърдените права и задължения /размер, срок,
падеж, лихви и т. н. /, в това число и реално предаване на сумата от кредитора
на кредитополучателя. Следва да се установи още
наличието на предпоставките за настъпване на предсрочната изискуемост
/включително и обявяването на длъжника по смисъла на чл. 60, ал. 2 от ЗКИ/ на
задължението по договора за потребителски кредит. На последно място ищецът
следва да докаже размера на претенции за главница, лихви и такси.
Безспорно е между страните, че между ищеца
и ответника В.В.К. е налице облигационна връзка, възникнала по силата на сключен
между тях договор за потребителски кредит (обезпечен със залог върху бъдещо вземане на
Кредитополучателя към трето лице) №90436/02.03.2020г. и общи условия към него. По силата на които ищецът,
като кредитор, се е задължил да
предостави на ответника, като потребител, кредит в размер на 40 000 лева, със
срок на погасяване 02.03.2030 г., съобразно приложен погасителен план (лист 12
от делото). На 05.03.2020г. „А.Б.Б.” АД заверило банковата сметката на кредитополучателката
с 40 000 лева, която съгласно задължението си по чл. 2.2.2. от договора от своя
страна внесла 1500 лева, тъй като задълженията по рефинансирания кредит са
надвишавали отпуснатата от ищеца сума. На същата дата е направен и банков
превод за сумата от 41022.25 лева по сметката на кредитополучателката в „С.Ж.Е.”
АД с основание за пълно погасяване и закриване на потребителски кредит.
Съгласно чл. 2.2.3. от договора в срок от 10 работни
дни след усвояване на средствата от кредита за рефинансиране следва да бъдат представени
документи, удостоверяващи пълното погасяване и закриване на рефинансираното
задължение. Поради неизпълнение на това задължение в указания срок, съгласно раздел XI, т.9.1.2. от
Общите условия за предоставяне на потребителски кредити на „А.Б.Б.” АД,
неразделна част от посочения Договор за потребителски кредит (обезпечен със
залог върху бъдещо вземане на Кредитополучателя към трето лице)
№90436/02.03.2020г., банката упражнила правото си да обяви за изискуемо преди
срока определен в договора за кредит, цялото кредитно задължение.
За настъпилата предсрочна
изискуемост на сумите по договора за кредит, кредитополучателката е надлежно
уведомена на 18.05.2020г. Достигането на волеизявлението до насрещната страна поражда действие, ако са били налице обективните предпоставки за
предсрочната изискуемост, уговорени в договора или предвидени в закона. От
момента на достигане на волеизявлението на кредитора до длъжника целият или
неплатеният остатък от сумата по договора за кредит е изискуем и за кредитора
възниква възможност да иска плащането му от длъжника. Въпреки това в системата на Банката договорът
е заведен като предсрочно изискуем на 21.10.2020г.
Независимо от посоченото,
кредитополучателката е преустановила обслужването на кредита, считано от 02.09.2020г.
Съгласно т. 4.3. от договора за кредит при просрочие от страна на
Кредитополучателя при изплащането на главницата, същият дължи на банката и
обезщетение за забава в размер на 10% (десет процента) годишно върху
просрочената сума, като обезщетението за забава се дължи независимо от
начисляването и събирането на възнаградителната лихва. Също така
кредитополучателят дължи на банката неустойка в размер на 10% (десет процента)
годишно върху дължимата, но неплатена в срок възнаградителна лихва до
окончателното й издължаване (чл. 4.4. от договора).
Видно от
заключението на експертизата с вноската от 500 лв. са погасени главница – 259,28 лв..; редовна
лихва – 227.02 лв.; просрочена лихва – 10.04 лв.; неустойки – 3.59 лв.; законова
лихва – 0,07 лв.; Претенциите следва да бъдат уважени в изчислените от вещото
лице към 09.03.2021 г. размери, както следва: Главница: 38 444.77 лв.; Просрочена лихва: 156.06 лв.; Наказателна лихва: 551.04 лв. Неустойка: 1.06 лв.; Законова лихва: 1110.62 лв.,
т.е общо дължима сума към 09.03,2021 г. установена от вещото лице е в размер на
40263,55 /четиридесет хиляди двеста шестдесет и три лева 55 ст./
Съобразно
разпоредбата на чл.78, ал. 1 ГПК на ответника следва да бъдат възложени направените
от ищеца разноски в размер на сумата от 1719,59 лв., представляваща адвокатско възнаграждение, държавна
такса в размер на 1586,11 лв. и възнаграждение за вещо лице в размер на 300 лв.
Водим
от горните мотиви, съдът
Р Е Ш И :
ОСЪЖДА
В.В.К., ЕГН **********,***, да заплати на “А.Б.Б.” АД, седалище и адрес на управление: гр. (адрес),
с ЕИК ******* сумите от:
- 38 444,77 лева (тридесет и осем хиляди четиристотин
четиридесет и четири лева и седемдесет и седем стотинки) - представляваща
главница, , като отхвърля иска над присъдените 38 444,77 лв. до размера на
предявените 38 704,05 лв., като неоснователен;
- 156 лева (сто
петдесет и шест лева) - представляващи просрочени лихви за периода от
02.09.2020г. до 25.11.2020г., като отхвърля иска над присъдените 156 лв. до
размера на предявените 383.08 лв., като неоснователен;
- 551 лева
(петстотин петдесет и един лева) - представляваща обезщетение за забава върху
просрочена главница за периода от 02.09.2020г. до 25.11.2020г., като отхвърля
иска над присъдените 156лв до размера на предявените 561.08 лв., като неоснователен;
- 1,06 лева (един лев и шест
ст.) — представляваща неустойка за периода от 02.09.2020г. до 25.11.2020г.,
ведно със законовата лихва върху посочената главница, считано от 26.11.2020г.
до изплащане на задължението, като отхвърля иска над присъдените 1,06 лв. до
размера на предявените 4.65 лв., като
неоснователен.
ОСЪЖДА
В.В.К., ЕГН **********,***, да заплати на “А.Б.Б.” АД, седалище и адрес на управление: гр. (адрес),
с ЕИК ******* направените по делото
разноски в размер на сумата от 1719,59 лв., представляваща адвокатско възнаграждение, държавна
такса в размер на 1586,11 лв. и възнаграждение за вещо лице в размер на 300 лв.
РЕШЕНИЕТО може да бъде обжалвано в двуседмичен срок от
връчването му на страните, пред Пловдивския апелативен съд.
ПРЕДСЕДАТЕЛ: