РЕШЕНИЕ
№ 925
гр. Пловдив, 02.03.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – ПЛОВДИВ, XXI ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в
публично заседание на деветнадесети декември през две хиляди двадесет и
втора година в следния състав:
Председател:Михаела Св. Боева
при участието на секретаря Малина Н. Петрова
като разгледа докладваното от Михаела Св. Боева Гражданско дело №
20215330117968 по описа за 2021 година
за да се произнесе, взе предвид следното:
Съдът е сезиран с искова молба на Т. К. М. – Г., ЕГН ********** против
„Неткредит“ ООД, ЕИК *********, с която е предявен установителен иск с правна
квалификация по чл.26, ал.1 ЗЗД, вр. чл. 22, вр. чл.11, чл. 19 ЗПК.
Ищецът твърди, че между страните бил сключен договор за кредит от
08.07.2019 г., който бил недействителен на основание чл. 22 ЗПК. Фиксираният лихвен
процент не отговарял на действително приложения, т.к. уговорената неустойка
представлявала добавък към дог. лихва, при което кредиторът допълнително се
обогатявал в разрез с принципите на добрите нрави, което водело до нищожност на
съглашението. Били нарушени изискванията на чл. 5 и чл. 11, т.10 ЗПК. Уговорената
възн. лихва надхвърляла повече от 3 пъти законната, а уговорката за дължимостта й –
била нищожна. Клаузата за дължимост на неустойка също била нищожна, като
противоречаща на добрите нрави и излизаща извън присъщите й функции. Чрез нея се
стигало до скрито оскъпяване на кредита. Ограниченията по чл. 19, ал. 4 ЗПК били
нарушени. Клауза, която предвиждала дължимост на неустойка при неосигуряване на
обезпечение, била в пряко противоречие с целта на Директива 2008/48. Прехвърляла
риска от неизпълнение на задълженията на финансовата институция за предварителна
оценка на платежоспособността на длъжника върху самия него, при което се стигало
до допълнително увеличаване размера на задълженията. Не било извършено
предварително разясняване на потребителя на клаузите във връзка с крайните
задължения по договора. Видно от съдържанието на договора и СЕФ, същите били
изготвени без заемателят да е бил запознат с действителния размер на ГПР, при което
били нарушени изискванията на чл. 11, т.9 и т.10 ЗПК. Чрез уговореното в чл.11, ал. 1
от договора, се въвеждал сигурен източник на доход на икономически по – силната
страна. Неустойката била включена като падежно вземане – обезщетение за кредитора,
1
а същевременно – била предвидена в размер, който не съответствал на вредите от
неизпълнението, т.к. била съизмерима с предоставената заемна сума. Макар да била
предвидена като неустойка, сумата представлявала предварително отчетена в
падежните вноски сума, която не била известна на потребителя, съобразно
изискванията на чл. 5 ЗПК. Същата била и в противоречие с обявеното в договора за
общия размер на всички плащания, като разпоредбата не включвала
оскъпяването.Общата сума била подвеждаща за потребителя, при което и той не могъл
да прецени действителния размер на задълженията си и последиците при забава.
Клаузата противоречала на добрите търговски практики и била уговорка във вреда на
потребителя. Била нищожна на осн. чл. 26, ал. 1 ЗЗД.
Поради невключване на неустойката в посочения в договора размер на ГПР,
последният не съответствал на действително прилагания от кредитора, т.к. реалният
лихвен процент не отговарял на реализирания, увеличен със скрития добавък от
неустойката. Горното представлявало „заблуждаваща търговска практика“ по см. на
чл. 68д, ал. 1 и ал.2, т. 1 ЗЗП. Нищожността на неравноправна клауза в договора,
сочеща неверен ГПР, водела до недействителност на кредитната сделка, поради
неспазване на изискванията на чл. 11, ал.1, т.10 ЗПК. Не било изпълнено и изискването
на т.9 от сочената разпоредба, т.к. потребителят бил заблуден относно действителния
размер на лихвения процент. Поради това и договорът бил недействителен.
С оглед изложеното се моли за прогласяване на клаузата за дължимост на
неустойка по чл. 6, ал. 1 за недействителна, поради противоречие с добрите нрави,
заобикаляща изискването на чл. 19, ал. 4 ЗПК, накърняваща договорното равноправие
между страните и нарушаваща предпоставките на чл. 11, т.9 и т. 10 ЗПК относно
същественото съдържание на потребителските договори за кредит. Не се претендират
разноски.
В срока по чл. 131 ГПК ответникът е подал писмен отговор, с който оспорва
иска.
Ищецът можел да избегне начисляването на неустойка или да ограничи нейния
размер, като предостави надлежно обезпечение. Разполагал и с правото по чл. 29 ЗПК
да се откаже от договора, което не сторил. Лихвата и неустойката били отделни
вземания, а уговорената възн. лихва не противоречала на добрите нрави. Неустойката
не излизала извън присъщите й функции. Оценка на кредитоспособността била
извършена. Неустойката не се кумулирала към пог. вноски, не оскъпявала кредита, а се
дължала само при неизпълнение. Тя не влизала в ГПР. Моли за отхвърляне на иска.
Претендира разноски.
Съдът, като прецени събраните по делото доказателства по свое убеждение
и по реда на чл. 235, ал. 2, вр. с чл. 12 ГПК, обсъди възраженията, доводите и
исканията на страните, намира за установено от фактическа и правна страна
следното:
На основание чл. 153, вр. с чл. 146, ал.1, т.3 и т.4 ГПК, като безспорни и
ненуждаещи се от доказване са отделени обстоятелствата, че между страните е
подписан договор за кредит от 08.07.2019 г., като предоставената сума е усвоена /вж.
Опр. 140 ГПК № 3718/05.04.2022 г. – л.61-62/.
Съдът приема тези факти за доказани, вкл. като ги съпостави с приетите
писмени доказателства.
Ответникът е небанкова финансова институция по чл. 3 ЗКИ, като може да
отпуска кредити със средства, които не са набрани чрез публично привличане на
влогове или други възстановими средства. Ищецът е ФЛ, което при сключване на
2
договора е действало извън рамките на своята професионална дейност, т.е. страните
имат качествата на потребител по смисъла на чл. 9, ал. 3 ЗПК и кредитор съгл. чл. 9,
ал. 4 ЗПК.
Сключеният договор по своята правна характеристика и съдържание
представлява такъв за потребителски кредит, поради което за неговата валидност и
последици важат изискванията на специалния закон - ЗПК в релевантната за периода
редакция.
В оспорената клауза на чл. 6, ал. 1 от договора, е предвидено, че при
непредоставяне на гаранция по чл. 4, ал. 3 в установения срок и съгласно реда и
условията по ОУ, потребителят дължи на дружеството неустойка от 804 лева. Чл.4, ал.
3 предвижда, че в срок до края на следващия ден след сключване на договора,
кредитополучателят е длъжен да предостави гаранция по кредита, съгласно ОУ.
Банковата гаранция или гаранцията, издадена от небанкова финансова институция,
трябва да бъдат за сума в размер на 732 лева със срок на валидност до 10.07.2020 г.
Според чл.3.2 ОУ /л.50/ - до края на следващия ден от сключване на договора,
следва да бъде предоставена гаранция, която може да бъде – банкова, издадена от
банка или от небанкова финансова институция, опериращи на територията на РБ – с
условия по чл.3.2.2; или двама поръчители, които следва да отговарят на множество
критерии – чл. 3.2.3, в т.ч. – за лично явяване – чл.3.2.4, като дружеството е
предвидило право да не приема тяхното поръчителство – чл.3.2.5.
След преценка на всички взаимосвързани клаузи относно обезпеченията, съдът
намира, че въведеното задължение за предоставяне на гаранции, както и дължимост на
неустойка при неизпълнение, се основават на нищожна клауза.
Изискването за предоставяне на обезпечение, чрез гаранция от трето лице или
банкова гаранция в размер на цялата дължима сума по договора, както и
поръчителство на две ФЛ, съдържа множество изначално поставени ограничения и
конкретно определени параметри, които – предвид броя им и изключително краткия
срок, в който следва да се предоставят – до края на следващия ден след сключване
на договора, на практика правят задължението неизпълнимо. Срокът е твърде кратък –
за потребителя се създава значително затруднение, както относно ФЛ – поръчители,
т.к. следва да отговарят на критерии, за които информация би следвало да се събере и
от допълнителни източници /напр. за осигуровки, чиста кредитна история и пр./, както
и да се явят лично пред кредитора, в т.ч. и относно банковата гаранция – която трябва
да е в размер на пълната дължима обща сума и период след крайния падеж, но за
учредяването на която се изисква набавяне на документи, одобрение и пр., т.е. все
действия, за които са нужни технологично време и чуждо съдействие. При това
положение и изначалното предвиждане на неустойката да се кумулира към
погасителните вноски, при непредоставяне на обезпечение /гаранция/ следва извод, че
3
тя води единствено до скрито оскъпяване на кредита, като излиза изцяло извън
присъщите й функции. Непредоставянето на обезпечение не води до претърпяване на
вреди за кредитора, който е бил длъжен да оцени кредитоспособността на длъжника,
съответно - риска при предоставяне на заема към сключване на договора, като
съобрази и възможностите за предоставяне на обезпечение. Неустойката всъщност се
явява добавък към възнаградителната лихва и представлява сигурна печалба за
заемодателя.
Клаузата за дължимостта й в чл. 6, ал. 1 е нищожна, поради противоречие с
добрите нрави.
Критериите дали е налице нищожност на неустойка, поради противоречие с
добрите нрави, се съдържат в ТР № 1 от 15.06.2010 г. по т. д. № 1/2009 г. на ОСТК на
ВКС, а именно – когато е уговорена извън присъщите й обезпечителна, обезщетителна
и санкционна функции. Съгласно дадените разяснения в мотивите на ТР, за спазването
на добрите нрави по иск за дължимост на неустойка, съдът следи служебно.
Преценката за нищожност се извършва в зависимост от специфичните за всеки
конкретен случаи факти и обстоятелства, при съобразяване на примерно посочени
критерии, като - естество и размер на обезпеченото с неустойката задължение;
обезпечение на поетото задължение с други, различни от неустойката правни способи;
вид на уговорената неустойка и на неизпълнението, за което е предвидена;
съотношението между нейния размер и очакваните за кредитора вреди от
неизпълнението /виж Решение № 107/25.06.2010 г. на ВКС по т. д. № 818/2009 г., II т.
о./.
Освен обезпечителна и обезщетителна, по волята на страните, неустойката
може да изпълнява и наказателна функция.
Така, както е уговорена, неустойката в случая е предназначена единствено да
санкционира заемателя за виновното неспазване на договорното задължение за
предоставяне на обезпечение. Задължението за обезпечаване на главното задължение
има вторичен характер и неизпълнението му не рефлектира пряко върху
същинското задължение за погасяване на заетата сума.
Размерът на предвидената неустойка представлява 134 % от заетата сума,
според заключението на ССЕ, което се кредитира като ясно и компетентно изготвено,
неоспорено, т.е. изначално е предвидено, че при липса на предоставено обезпечение
чрез гаранция или поръчители, за периода на връщане на кредита, потребителят би
дължал главницата, дог. лихва като печалба за кредитора, но и сума за неустойка в
значителен размер – сума, надвишаваща главницата.
Видно е, че такава уговорка противоречи на добрите нрави по смисъла на чл.
26, ал. 1, предл. 3 ЗЗД, тъй като нарушава принципа на справедливост и излиза извън
обезпечителните и обезщетителните функции, които законодателят определя.
4
Действително няма пречка размерът й да надхвърля вредите от неизпълнението. В
случая обаче, няма адекватен критерий за преценка на това надвишаване, доколкото се
посочи, че процесната клауза обезпечава изпълнението на вторично задължение. Един
вид обезпечава изпълнението на задължението за обезпечаване на главното
задължение. Т.е. и санкционната функция е вън от предмета на задължението, тъй като
само по себе си непредоставянето на обезпечение не води до претърпяването на
вреди. Основната цел на така уговорената неустоечна клауза е да дoведе до
неоснователно обогатяване на кредитора за сметка на кредитополучателя и до
увеличаване на подлежаща на връщане сума с над двоен размер, което е в контраст с
границите на добрите нрави и не се толерира от закона. Тя нарушава принципа на
справедливост и не държи сметка за реалните вреди от неизпълнението /в т. см.
Решение № 74 от 21.06.2011 г. на ВКС по гр. д. № 541/2010 г., IV г. о., ГК/.
Тъй като противоречието между клаузата и добрите нрави е налице още при
сключване на договора, при така уговорените параметри, не е налице валидно
неустоечно съглашение и според чл. 26, ал. 1, вр. с ал. 4 ЗЗД, в тази част договорът не е
пораждал правно действие.
Предвид изложеното, предявеният иск е основателен и доказан, при което
следва да бъде уважен. При идентична хипотеза – Решение № 80/24.01.2023 г. по
в.гр.д. № 2757/2022 г. на ПОС.
За пълнота се посочва, че е без значение за извода за невалидност на клаузата за
неустойка, дали такава не е била начислена или платена, защото изначално, при самото
сключване на договора, е предвидена клауза за дължимост на такова плащане, като в
процеса подлежат на изследване обстоятелствата дали параметрите й отговарят на
изискванията на закона за действителност на дог. уговорки. Такова съответствие не се
установи, напротив, поради което и клаузата следва да бъде прогласена за
недействителна /в т.см. посоченото решение на ПОС/.
По отговорността за разноски:
С оглед изхода на спора при настоящото му разглеждане, разноски се дължат
на ищеца, на осн. чл. 78, ал. 1 ГПК. Направено е искане, представен е списък по чл. 80
ГПК и доказателства за плащане на: 50 лева – ДТ и 200 лева – депозит ССЕ.
Претендира се и адв. възнаграждение. Представен е ДПЗС, в който е уговорено
защитата да бъде осъществена безплатно, на основание чл. 38, ал.1, т. 2 ЗАдв. Съгласно
ал. 2, в случаите по ал. 1, ако в съответното производство насрещната страна е осъдена
за разноски, адвокатът има право на адвокатско възнаграждение. Този размер,
съобразно чл. 7, ал.2, т.1 НМРАВ, възлиза на сумата от 300 лева, който следва да се
присъди лично на пълномощника.
Така мотивиран, съдът
5
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО в отношенията между страните Т. К. М. – Г.,
ЕГН ********** и „Неткредит“ ООД, ЕИК *********, че клаузата на чл. 6, ал.1 от
сключения помежду им договор за потребителски кредит от 08.07.2019 г., уреждаща
задължение за плащане на неустойка, е недействителна.
ОСЪЖДА „Неткредит“ ООД, ЕИК *********, със седалище и адрес на
управление: гр. София, ул. „Лъчезар Станчев“ № 3, ет.10 да плати на Т. К. М. – Г., ЕГН
**********, с адрес: ***************************, сумата от общо 250 лева /двеста
и петдесет лева/ - разноски за настоящото производство.
ОСЪЖДА „Неткредит“ ООД, ЕИК *********, със седалище и адрес на
управление: гр. София, ул. „Лъчезар Станчев“ № 3, ет.10, на основание чл. 38, ал.2, вр.
с ал.1, т.2 ЗАдв., да плати на адвокат Е. Г. И., със служебен адрес:
********************* сумата от 300 лева /триста лева/- адвокатско възнаграждение
за процесуално представителство на ищеца Т. К. М. – Г. в производството по
настоящото гр.д. № 17968/21 г. на ПРС.
Решението подлежи на обжалване пред Окръжен съд- Пловдив в двуседмичен
срок от връчването му на страните.
Съдия при Районен съд – Пловдив: _______________________
6