№ 55
гр. Смолян, 10.02.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – СМОЛЯН в публично заседание на единадесети
януари през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:
Председател:Гергана Кузманова
при участието на секретаря Сирма Купенова
като разгледа докладваното от Гергана Кузманова Гражданско дело №
20225440100764 по описа за 2022 година
Производството е образувано по искова молба, подадена от „“*“АД * против К. А.
К., в която се твърди от ищеца, че Между страните е сключен Договор за издаване на
револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по
разплащателна сметка № * от 16.06.2017г. На основание Договора за кредит, Банката е
предоставила на Кредитополучателя банков кредит - овърдрафт по картова разплащателна
сметка в размер на 500 BGN с краен срок за погасяване 16.06.2018 г., с опция за
автоматичното подновяване при условията и по реда, предвидени в Общите условия на
Банката.
Договорът за кредит е сключен при условията на чл. 298, ал. 1, т. 1 от Търговския
закон, като с подписването му Кредитополучателят е декларирала, че са и предоставени
Общи условия на „*“ АД за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни
карти с чип „*” и „*”, запозната е с тях и приема прилагането им при уреждане на
отношенията между нея и Банката, във връзка със сключването и изпълнението на същия.
Срокът за ползване на овърдрафта се удължава автоматично всеки път за нов едногодишен
период, при условие, че никоя от страните не е уведомила другата за прекратяване на
Договора, съгласно раздел XIX, т. 19.1.1 от Общи условия на „*“ АД за издаване и ползване
на револвиращи международни кредитни карти с чип „*” и „У18А”(Общите условия).
Предоставеният банков кредит - овърдрафт е усвоен по банкова сметка , открита на
името на Кредитополучателя в Банката. Съгласно т, 8 от Договора за кредит, при
непогасяване на пълния размер на дебитното салдо по Сметката при условията на т.7 по-
горе, но не по-късно от датата на падежа на съответния отчетен период, Титулярят заплаща
на Банката фиксирана годишна лихва, в размер на: а) 16% - за дебитни салда, формирани в
резултат на ПОС-трансакции; б) 18%- за всички останали дебитни салда по Сметката.
1
Съгласно т. 8.1 от Договора за кредит, за първите 4 отчетни периода от датата на издаване
на Картата, Титулярят заплаща промоционална лихва в размер на 0 %, при условие, че няма
просрочени плащания повече от 30 дни, от датата на падежа на всяко дължимо плащане към
Банката, съгласно настоящия Договор и Общите условия, както и при условие че до
31.12.2017г. Титулярят не закрие вече издадена на негово име кредитна Карта от Банката и
сметка към нея. При неизпълнение на което и да е от условията по предходното изречение,
считано от неизпълнението Титулярят дължи на Банката размерът на лихвата опредЕ. по т. 8
по-горе в пълен размер, както и такса при теглене с Карта от АТМ устройство на Банката в
пълен размер поради което отпадат правата по т, 13.2 от този договор като последица от
неизпълнението.
При сключване на този договор Титулярят е информиран за условията и за
приложимите по кредита лихвени проценти и началният момент за прилагане на всеки от
тях, като Банката не дължи допълнително уведомление във връзка е прилагането им.
Съгласно т. 8.2 от Договора за кредит, лихвата се начислява върху непогасените суми по
всяка отделна трансакция за действителния брой дни, считаноот датата на регистриране на
операцията в картовата система на Банката, до датата на погасяването. Съгласно т. 9 от
Договора за кредит, при непогасяване до датата на падежа на съответния отчетен период,
посочен в Извлечението по картова сметка, на Минималната погасителна вноска или на
надвишението на разрешения Текущ разполагаем кредитен лимит (наричан „неразрешен
овърдрафт“), независимо от причината за това, съгласно Бюлетина за лихвите Титулярят
заплаща на Банката върху непогасената част от дълга за дните на просрочие лихвата по т. 8
по-горе, увеличена с наказателна надбавка в размер на 10 (десет) пункта, за формирания
неразрешен овърдрафт, а при просрочена Минимална погасителна вноска в зависимост от
вида на трансакцията - лихвата по т. 8 по-горе, увеличена е наказателна надбавка в размер
на 1/12 от наказателната надбавка за неразрешен овърдрафт по Револвиращи международни
кредитни карти е чип на месец за съответната валута. Кредитът е в просрочие, считано
19.05.2019 г. - общо 1040 дни към 24.03.2022 г. включително.
Поради неплащане в срок на задълженията по Договора за кредит, на основание
Раздел XIII, т. 13.1, във връзка е т. 13.1.1 от Общите условия на „*“ АД за издаване и
ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип * и *, приложими към
Договора за кредит („Общите условия“), Банката е изпратила на Кредитополучателя покана
е изх. № 237-50 от 14.01.2022 г„ е която кани същия в седем дневен срок от получаване да
изпълни доброволно в пълен размер просрочените си задължения, като в противен случай
изрично е посочено, че след изтичане на срока и без да бъде изпращано повторно
уведомление Банката ще счита кредита за изцяло и предсрочно изискуем. Поканата е
връчена на Кредитополучателя К. А. К. на 20.01.2022 г. чрез ** ** с район на действие * с
per. № * на КЧСИ. Общият размер на непогасените суми по договора за крудит, включващ
главница и лихви към 24.03.2022 г. - включително е 382.89 лева (триста осемдесет и два лева
и осемдесет и девет стотинки), от които: непогасена главница- 356,81лв., непогасена
законна лихва за периода 04.03.2022г. до 24.03.2022г. в размер на 2,08лв. и разноски за
2
връчване на покана за предсрочна изискуемост- 24,00лв. За посочените суми по ч.гр.д.№*.
на СмРС е издадена заповед за изпълнение на парично задължение въз основана документ
по чл.417 от ГПК.В заповедното производство длъжникът е подал възражение по чл.414 от
ГПК, поради което и съобразно дадените му от съда указания предявява настоящия иск за
установяване на вземането си по издадената заповед за изпълнение.
Моли съда да постанови решение, с което да се признае за установено по отношение
на ответницата, че същата дължи на ищеца сума в общ размер на 382.89 лева, от които:
непогасена главница- 356,81лв., непогасена законна лихва за периода 04.03.2022г. до
24.03.2022г. в размер на 2,08лв. и разноски за връчване на покана за предсрочна
изискуемост- 24,00лв., за които суми по ч.гр.д.№*. на СмРС е издадена заповед за
изпълнение на парично задължение въз основана документ по чл.417 от ГПК. Претендира и
за разноските в настоящото и в заповедното производства.
В срока по чл.131 от ГПК е постъпил писмен отговор от ответника К. К., с който
оспорва иска. Сочи, че в исковата молба са посочени извършени от нея плащания за 817,08
лева, а в същото време в Договора т.11 се сочи,че общия размер на задължението й при
изцяло усвоен кредит и в размер на 554,00 лева. Крайната дата на действие на договора и
погасяване на задълженията й е 16.06.2018г., като след тази дата се дължат само законни
лихви. В случая се начисляват лихви върху лихви и лихви, които са изключително високи,
като освен договорна се прибавят и наказателни лихви, каквито клаузи не са договаряни
индивидуално и са неравноправни. Също така в главницата се включват недължими от нея
такси и комисиони. Няма данни и доказателства, каква сума е усвоена по кредита на коя
дата, как са извършени погашенията в резултат на направените вноски, какъв е размерът на
неиздължена главница и какви лихви се начисляват за съответните периоди. Счита,че
платените от нея вноски е погасила изцяло задълженията си по кредита, поради което
исковата претенция е неоснователна.
В с.з. ищецът р.пр. не изпраща представител.
Ответницата р. пр. не се явява. Вместо нея исковът се оспорва от пълномощника й
адв.Б.*.
Съдът след преценка на изложеното в исковата молба и отговора, на
становищата на страните в с.з. и като обсъди събраните по делото доказателства, прие
за установено следното от фактическа страна:
По ч.гр.д.№*.,образувано по подадено заявление от “*“АД *, Смолянският районен
съд е издал Заповед №152/28.03.2022г. за изпълнение на парично задължение въз основа на
документ по чл.417 от ГПК , с която е разпоредено длъжникът К. А. К. да заплати на
кредитора “*“АД * следните суми: 356,81лв.- главница, ведно със законната лихва от
25.03.2022г. до изплащане на вземането, сумата 2,08лв.-законна лихва за периода
04.03.2022г. до 24.03.2022г., сумата 24,00 лв.- разноски за връчване ан покана за
предсрочнаа изискуемост, както и ДТ в размер на 25,00лв. и юрисконсултско
възнаграждение в размер на 50,00лв.
3
Длъжникът К. А. К. е подала в срок възражение по чл.414 от ГПК, че не дължи
изпълнение по издадената заповед за изпълнение, поради което с Разпореждане
№1061/21.07.2022г. съдът е указал на заявителя „*“АД, че в едномесечен срок от
съобщаването му може да предяви срещу длъжника К. К. иск за установяване на вземанията
си по издадената по ч.гр.д. №*. на РС-Смолян Заповед за изпълнение по чл.417 от ГПК, като
довнесе дължимата ДТ.
Разпореждането е получено от заявителя на 01.08.2022г. и на 09.08.2022г. е
образувано настоящото производство по предявеният от кредитора иск за установяване на
вземането по посочената по-горе заповед за изпълнение.
Представен е Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с
чип и предоставяне на кредитен лимит (овърдрафт) по разплащателна сметка *г., видно от
който Банката- ищец е поела задължение да предостави на Кредитополучателя-ответник
разплащателна сметка и да издаде раволвираща веждународна кредитна карта с чип, като и
да предостави на титуляра на сметката правото да ползва кредитен лимит в размер на до 500
лв., който може да бъде усвояван до определеният от банката текущ разполагаем кредитен
лимит под формата на овърдрафт.
Съгл.т.3 от договора срокът за ползване и погасяване на кредитния лимит /
овърдрафта/ е до 16.06.2018г., като същият може да бъде подновен автоматично при
условията и реда, предвидени в Общите условия на Банката.
Представени са Общите условия на „*“ АД за издаване и ползване на револвиращи
международни кредитни карти с чип * и *., , подписани от страните по договора за кредит,
които са неразделна част от договора.
По делото изслушана СТЕ, вещото лице по която дава заключение, че сумите по
отпуснатия кредитен лимит 500.00 лева по Договор за издаване на револвираща
международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка
№ */16.06.2017 г. са усвоени от кредитополучателя- ответницата К. А. К. чрез международна
кредитна карта с чип към разкритата разплащателна сметка за целите на картата с IBAN: **
при „*“ АД с теглене в брой от АТМ сума в общ размер от 530,00 лв., подробно посочени по
дата и размер в приложената към настоящата експертиза Таблица 1, к. 1 и к.2. 2, както
следва:на 16.06.2017г.-400,00лв., на 26.06.2017г.-80,00лв. и на 13.10.2017г.-50,00лв.
Според заключението на вещото лице ответницата е извършила погасителни
вноски в общ размер 817,55 лева с които са погасени задължения, както следва: 281,91 лева
– главница, 313,01 лева-договорна лихва, 83,93 лева - наказателна лихва и 138,70 лева-
такси.
Размерът на непогасените задължения на ответницата по Договор за издаване на
револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по
разплащателна сметка № */ 16.06.2017 г. към датата на подаване на заявлението за издаване
на заповед за изпълнение и изпълнителен лист /25.03.2022 г./ е 299,63 лева, както следва:
248,09 лева – главница, 18,05 лева-договорна лихва за периода 19.10.2021 г. до 04.03.2022 г.,
4
32,04 лева - наказателна лихва за периода 06.10.2021 г. до 25.03.2022 г. и 1.45 лева - законна
лихва за периода 04.03.2022 г. до 25.03.2022 г.
Според заключението на вещото лице от представените от счетоводството на
банката справки и извлечения е налице осчетоводяване на предсрочна изискуемост на
задължението по Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и
предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № * от 16.06.2017 г. на 07.03.2022 г.
Размерът на непогасените задължения на ответницата по процесния договор за
кредит към датата на изготвяне на настоящото заключение - 29.11.2022 г. е в общ размер
333,05 лева, както следва: 248,09- главница, 18,05лв.- договорна лиха за периода 19.10.2021
г. до 04.03.2022 г., 48.24 лева - наказателна лихва за периода 06.10.2021 г. до 29.11.2022 г. и
18.67 лева - законна лихва за периода 04.03.2022 г. до 29.11.2022 г.
В допълнителното заключение вещото лице сочи, че размерът на непогасените
задължения на ответницата К. А. К. по Договор за издаване на револвираща международна
кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № * от
16.06.2017 г. към датата 16.06.2018 г./срокът на овърдрафта по т.З от договора/, като се
отчетат извършените плащания е 502,03 лева., както следва: 492.86 лева – главница, 9,17
лева - договорна лихва към 16.06.2018 г.
Размерът на непогасените задължения на ответницата по процесния договор за
кредит към датата на изготвяне на допълнителното заключение - 30.12.2022 г., във вариант
след 16.06.2018 г. върху дължимата главница да се начислява законната лихва за
просрочените плащания е в общ размер 41.21 лева, както следва: 36.91 лева - главница ,
4.30 лева - законна лихва към 30.12.2022 г.
При така установеното от фактическа страна съдът направи следните правни
изводи:
Предявен е иск с правно основание чл.422 ал. 1 ГПК.
С установителния иск по чл.422 от ГПК се цели да бъде установено по исков ред
съществуването на вземането, за което е била издадена заповед за изпълнение по реда на
заповедното производство. Целта на предявяването на този иск е да се установи безспорно
наличието на вземането, за което е издадена заповед за изпълнение, като подаването на
възражение не води автоматично до отмяна или обезсилване на вече издадената заповед за
изпълнение, а представлява само пречка същата да влезе в сила. В случай, че
производството по иска по чл. 422 ГПК приключи с позитивно решение тази пречка отпада
и заповедта за изпълнение влиза в сила и придобива изпълнителна сила. По този специален
установителен иск в тежест на ищецът е да докаже факта, от който произтича вземането, а
ответника - възраженията си срещу вземането.
Искът е предявен от и срещу надлежни страни, в едномесечния срок по чл.415, ал.1
от ГПК , предмет на иска са сумите ,за които е издадена заповед за изпълнение по чл.417 от
ГПК, поради което е процесуално допустим.
Разгледан по същество, предявеният иск е частично основателен, по следните
5
съображения:
Съществуването на надлежно възникнало между страните облигационно
правоотношение по договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип
и предоставяне на кредитен лимит / овърдрафт/ по разплащателна сметка не е спорно по
делото, а и се установява от представения по делото Договор от 16.06.2017 г., съдържащ
уговорки за всички съществени елементи на договора за банков кредит и носещи подписите
на страните по него, поради което съдът приема, че страните по делото са валидно
обвързани от сключения между тях договор за банков кредит овърдрафт.
Не е спорно също така обстоятелството, че ищецът е изпълнил точно и в срок
задълженията си по договора за кредит като е открил на името на титуляря картова
разплащателна сметка, издал е кредитна карта и е предоставил на титуляря правото да
ползва заемните средства. Усвояването на кредита от страна на ответницата се установява и
от приетото по делото заключение на съдебно-икономическата експертиза, посочващи
конкретните дати и размери на всяко ползване на кредитния ресурс. Предоставянето на
кредита е породило насрещното задължение на ответницата- кредитополучател да върне
ползвания кредитен лимит при уговорените условия и срокове.
Съдът не установи да са налице неравноправни клаузи в сключения договор
между страните.
При договора за овърдрафт погасяването на задълженията по него не се изпълнява
на предварително договорени анюитетни вноски. При ползването на овърдрафт,
кредитополучателят има възможност да тегли суми в брой или да нарежда плащания за суми
до определен лимит, надвишаващ наличността по банковата сметка. Кредитният лимит може
да се използва при необходимост и се погасява с всяко постъпване на средства по сметката,
като няма опредЕ. месечна вноска и лихвата, която се заплаща, се начислява само върху
ползваната част и за дните, през които тя е ползвана.
По делото от заключението на вещото лице се установи, че ответницата усвоила
сума в общ размер на 530,00лв. , като последното теглене е на 13.10.2017г. Извършила е
частични плащания в общ размер 817,55лв., с които са погасени част от главницата,
договорната и наказателните лихви, като са останали непосасени задължения в размер на
248,09 лева – главница, 18,05 лева-договорна лихва за периода 19.10.2021 г. до 04.03.2022 г.
32,04 лева - наказателна лихва за периода 06.10.2021 г. до 25.03.2022 г. и 1.45 лева - законна
лихва за периода 04.03.2022 г. до 25.03.2022 г.
Предвид изложените съображения съдът намира, че по силата на валидно
възникналото между страните облигационно правоотношение, в полза на кредитора е
възникнало вземане за непогасената главница и законна лихва до подаване на заявлението в
размерите, установени от вещото лице – за сумата от 248,09 лева – незаплатена главница и
сумата от 1,45лв. законна лихва за периода 04.03.2022г. до 25.03.2022г. В настоящото
производство от ищеца не се претендират непогасени договорни и наказателни лихви по
кредита, като искът следва да се отхвърли в частта за главницата- за разликата над 248,09лв.
6
до претендираните 356,81 лв. и в частта за законната лихва за периода 04.03.2022г. до
25.03.2022г за разликата над 1,45 лв. до претендираните 2,08лв.
Претенцията за съществуване на вземане за разноски за връчване на нотариална
покана за предсрочна изискуемост в размер на 24,00 лева следва да бъде отхвърлена изцяло,
тъй като липсват основания за дължимостта им. Нито в договора за кредит, нито в
приложимите към договора общи условия се съдържа задължение на кредитополучателя да
заплати сторените от банката разноски за връчване на покана за доброволно изпълнение и
уведомление за предсрочна изискуемост на кредита. В т.17 от договора страните са
уговорили, че при неизпълнение на договора в тежест на титуляра са само разноските,
произтичащи от съдебни производства и принудително изпълнение на задължението.
По разноските:
Съобразно изхода на спора и на основание чл.80 във вр. чл. 78, ал. 1 ГПК
ответницата следва да бъде осъдена да заплати на ищеца разноски в исковото и заповедното
производство, съобразно уважената част от иска. В представения списък за разноски ищецът
претендира юрисконсултско възнаграждение в размер на 450,00лв., което е прекомерно
съобразно фактическата и правна сложност на делото и възражение в тази насока е
направено от процесуалния представител на ответницата. Предвид посоченото, съдът счита,
че юрисконсултско възнаграждение, което следва да се определи на процесуалния
представител на ищеца е в размер на 150,00лв. Така общо направените от ищеца в
настоящото производство разноски са в размер на 355,00лв., от които 25,00лв. за ДТ,
180,00лв. за СИЕ и 150,00 лв. за юрисконсултско възнаграждение. От тях, съобразно
уважената част от иска ответницата следва да заплати на ищеца разноски в настоящото
производство в размер на 231,36лв. и разноски в заповедното производство в размер на
48,88 лв.
На основание чл. 78, ал. 3 ГПК ищецът съобразно отхвърлената част от иска следва
да бъде осъден да заплати на ответницата разноски в настоящото производство, съобразно
отхвърлената част от иска. Ответницата е направила разноски в общ размер на 400,00лв., от
които 300,00лв. за адвокатско възнаграждение и 100,00лв. разноски за СИЕ. Възражението
на ищеца за прекомерност на заплатеното от ответницата адвокатско възнаграждение е
неоснователно, тъй като същото е в минимално предвидения в чл.7 ал.2 т.1 от НМРАВ
размер. Така, съобразно отхвърлената част от иска от ищеца следва да заплати на
ответницата разноски в размер на 139,31лв.
По изложените съображения съдът
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО на основание чл.422 от ГПК по отношение на К.
А. К., ЕГН ********** с адрес **, че същата дължи на "*" АД, ЕИК **, със седалище и адрес
на управление *, бул.“*“ №111 П, сумата от 248,09лв. - главница, сумата от 1,45лв. законна
лихва за периода 04.03.2022г. до 25.03.2022г., ведно със законната лихва върху главницата,
7
считано от датата на подаване на заявлението по чл. 417 ГПК в съда -25.03.2022г. до
окончателното й изплащане, за които суми по ч. гр. д. № 262/2022 г. по описа на РС-
Смолян е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 417 ГПК.
ОТХВЪРЛЯ иска за установяванена дължимост на главницата В ЧАСТТА за
разликата над 249,09лв. лв. до пълния претендиран размер от356,81лв. , за дължимост на
договорна лихва за периода от 04.03.2022г. до 25.03.2022г в частта за разликата над 1,45 до
пълния п ретендиран размер от 2,08лв. и за дължимост на сумата от 24,00 лв.-разноски за
връчване покана за предсрочна изискуемост , за които суми по ч. гр. д. № 262/2022 г. по
описа на РС- Смолян е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 417
ГПК.
ОСЪЖДА К. А. К., ЕГН ********** с адрес ** да заплати на "*" АД, ЕИК **, със
седалище и адрес на управление *, бул.“*“ №111 П разноските в исковото производство в
размер на 231,36лв. и разноски в заповедното производство в размер на 48,88лв., съобразно
уважената част от иска.
ОСЪЖДА "*" АД, ЕИК **, със седалище и адрес на управление *, бул.“*“ №111 П
да заплати на К. А. К., ЕГН ********** с адрес ** разноски в размер на 139,31лв.,
съобразно отхвърлената част от иска.
РЕШЕНИЕТО подлежи на обжалване пред Смолянски окръжен съд в двуседмичен
срок от връчването му на страните.
Съдия при Районен съд – Смолян: _______________________
8