№ 104
гр. Габрово, 14.07.2025 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на осемнадесети юни
през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:
Председател:Д. Анг. Петракиева
при участието на секретаря Радинка Ст. Кулекова Атанасова
като разгледа докладваното от Д. Анг. Петракиева Административно
наказателно дело № 20254210200326 по описа за 2025 година
Жалбоподателят „БАНКА ДСК" АД, ЕИК ********* със седалище и адрес на
управление гр. София, общ. Столична, р-н „Оборище”, ул. „Московска” №19, е обжалвал
наказателно постановление №ВТ -007237/25.03.2025 г. на Началник ТО за областите Русе,
Силистра, Разград и Търговище към ГД „Контрол на пазара” при Комисия за защита на
потребителите, с което затова че на 03.12.2024 г., в гр. Габрово, ул. „Николаевска” №17,
прилагал нелоялна заблуждаваща търговска практика, за нарушение по чл.68в във вр. с
чл.68е ал.1 във вр. с чл.68г ал.4 от Закона за защита на потребителите и на основание
чл.210а от същия закон е наложена имуществена санкция в размер на 2000,00 лева.
В жалбата се твърди, че НП е издадено в противоречие с материалния закон и в
нарушение на процесуалните норми. Твърди се, че Банката е била лишена от възможност да
участва в започналото административнонаказателно производство, поставена е в
невъзможност да разбере какво нарушение е извършила и кои относими норми от
законодателството са нарушени. В съставения по повод проверката Констативен протокол
подобни констатации не са били налице. Не били изяснени изначално релевантни за случая
факти и обстоятелства,не било изискано становище от Банката, както и допълнителни
обяснения и доказателства, касаещи процеса по кредитиране. Възприета била погрешна
фактическа обстановка, което от своя страна е довело до издаване на незаконосъобразно
наказателно постановление.
В съдебно заседание жалбоподателят се представлява от главен юрисконсулт М.М.,
която моли съдът да отмени цитираното наказателното постановление като неправилно и
незаконосъобразно.
Ответникът по жалбата не изпраща представител като депозира писмено становище.
Моли същата да бъде оставена без уважение и наказателното постановление да бъде
1
потвърдено.
От съвкупната преценка на събраните по делото доказателства, съдът намира за
установено следната фактическа обстановка:
На 03.12.2024 г. от служители на КЗП е била извършена проверка в офис на „Банка
ДСК" с адрес: гр. Габрово, община Габрово, област Габрово, ул. "Николаевска" №17,
стопанисван от търговеца. Съставен е Констативен протокол № 2740794/03.12.2024 г.
Проверката е във връзка с отправено искане от Председателя на КЗП с исх. № Ц-03-
11465/11.11.2024 г. и представени документи на основание заповед №5909/03.12.2024 г. на
Председателя на КЗП.
Преди представянето на длъжностните лица на КЗП, е пожелано да се получи
информация за условията, които се прилагат от кредитора при отпускане на потребителски
кредити и по конкретно условията за получаване на потребителски кредит в размер на 1500
лв. и срок за погасяване 6 месеца. След направени уточнения длъжностното лице на
кредитора представя бланка „Обща информация", в която в табличен вид, са посочени
параметрите на кредита по зададените от критерии, както следва:
Вид на кредит - Стандартен КТП
Общ размер на кредита - 1500.00 BGN
Лихвен процент - 11.50%; Лихвата се начислява върху усвоената и непогасена част от
кредита;
Срок на договора за кредит - 18 месеца;
Месечна вноска -91.13 BGN;
Вид месечна вноска - Равни месечни вноски;
Обща сума, която следва да се заплати, заедно с лихвите и разходите, които могат да
възникнат във връзка с кредита - 1947.46 BGN;
Такса за административни дейности по разглеждане на искане на кредит - 100.00
BGN;
Месечна такса план - 11.99 BGN;
• План без ограничение
Годишен процент на разходите (ГПР) - 47.84 %;
Лихвен процент на кредита - Лихвата се начислява върху усвоената и непогасена част
от главницата. Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, формиран от стойността
на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „Ефективен годишен лихвен
процент по салда по срочни депозити в лева на сектор Домакинства със срок над 1 ден до 2
години", публикувана на интернет страницата на БНБ, и надбавка. В случай на отрицателна
стойност на референтния лихвен процент, същата се приема за стойност 0%.
Ежемесечен превод на доход - Да.
2
Впоследствие са предоставени „карти" чрез които в табличен вид са представени
услугите и характеристиките на план „Без ограничение" и „Премиум" по разплащателна
сметка, разкриването на която е необходимо условие за отпускането на потребителски
кредити. Според избора на съответния план, информационната система генерира отстъпка от
лихвения процент, който се повлиява и от допълнителна информация, например доход,
работодател, месторабота и др.
Преди получаване на проектодоговор във връзка с предоставената информация по
кредита „Стандартен КТП", са представени следните документи за подпис, и в следния ред:
1 .Искане за кредит;
2. Приложение №2 (към чл.2, ал.2 от протокола за достъп до РН - НБД „Население" №
ДУ04-268/22.11.16) декларация-съгласие;
3. Декларация за предоставяне на преддоговорна информация по чл.5, ал.2 от Закона
за потребителския кредит /Без тази информация да бъде предоставена/;
4. Декларация към искане за кредит с регистрационна форма №233D- AFCB;
Погасителен план;
5.Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление
След подписването на горепосочените документи са предоставени за подпис:
Стандартен европейски формуляр;
Договор за кредит за текущо потребление;
Рамков договор за предоставяне на платежни инструменти;
Декларация за информираност за получаване на Общи условия на Банка ДСК за
предоставяне на платежни услуги на физически лица;
Допълнително споразумение за откриване и обслужване на стандартна разплащателна
сметка;
Справка за IBAN.
При предявяване на договора за подпис длъжностното лице на КЗП се легитимира и е
съставен Констативен протокол № К-2740794.
В хода на проверката било установено, че на видно място в обекта е поставена стойка
с QR-код, чрез който след сканиране с мобилно устройство, е осигурен достъп до
официалният интернет сайт на „Банка ДСК", на който са публикувани Общи условия за
предоставяне на кредити за текущо потребление и Тарифа за лихвите, таксите и
комисионните на Банка ДСК. Служител на кредитора е заявил, че ако клиентите имат
разплащателна сметка в „Банка ДСК", при отпускане на кредит, не е необходимо
разкриваното на нова, но ако нямат разкриването на разплащателна сметка е задължително
условия за отпускането на кредит. Застраховката не била задължително условия и че
единствената такса, която се заплаща при отпускане на кредита е такса „Административни
дейности по разглеждане на искане на кредит", която се генерира от системата на база
размера на отпуснатия кредит. Посочено било, че в различни периоди, кредиторът
3
предоставя промоционални условия на кредитни продукти и е възможно таксата да не бъде
начислена. Към 03.12.2024 г. за потребителски кредити, с които се рефинансират кредити от
други търговски банки и при сключени договори онлайн, такса не се начислявала.
C протокола са изискани документи във връзка с проверката на 03.12.2024 г. и
представените от кредитора документи в КЗП, заведени с per. №Ц-03-11465/15.11.2024 г. На
06.12.2024 г. с вх. №Ц-03-11465 от „Банка ДСК" АД постъпват част от изисканите
документи.
От извършената проверка на 03.12.2024г. и представените документи било
установено следното: В представената за подпис преди сключване на договора за кредит
бланка „Обща информация", в която в табличен вид са отразени основни параметри на
кредита, кредиторът е попълнил лихвен процент - 11.50% и е посочил условията за
прилагане на лихвен процент, а именно: „Лихвата се начислява върху усвоената част от
кредита. Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, формиран от стойността на
референтен лихвен процент, представляващ индикатор „Ефективен годишен лихвен процент
по салда по срочни депозити в лева на сектор Домакинства със срок над 1 ден до 2 години",
публикувана на интернет страницата на БНБ и надбавка. В случаите на отрицателна
стойност на референтния лихвен процент, същата се приема за стойност 0%. Във формуляра
е попълнен размер на ГПР 47,84% и е посочен пример: Размер на кредит — 1500.00 BGN;
Срок за издължаване -18 месеца; Лихвен процент - 11.50 %; Такса за административни
дейности по разглеждане на искане за кредит - 100 .ОО BGN; Такса план - 11.99 BGN,
лихвени проценти и обеми по салда по срочни депозити на сектор „Домакинства”,
стойности на референтните лихвени проценти, прилагани от „Банка ДСК” АД.
На 03.12.2024 г. преди подписване на договора, на длъжностното лице от КЗП бил
предоставен за подпис погасителен план, съдържаш информация за дата на плащане на
съответната вноска, лихвен процент, остатък от главница, дължима лихва, месечна вноска,
такса, застраховка, общо сбора от месечната вноска и дължимата такса/. В погасителния
план бил поссочен лихвен процент-8.20%, т.е. информацията за дължима лихва, месечна
вноска, общо дължима сума е изчислена на база лихвен процент-8.20%. Погасителният план
съдържа и информация за ГПР: 43.3%, който също включва размер на лихвения процент - 8,
20%.
На 03.12.2024 г. на длъжностното лице от КЗП е предоставен за подпис СЕФ и
договор за кредит за текущо потребление, в които кредиторът отново е отразил, че лихвения
процент е 8.20%, а ГПР е 43.30%. В СЕФ относно лихвения процент, кредиторът е
попълнил, че същият е променлив, формиран от стойността на референтен лихвен процент,
представляващ индикатор „Ефективен годишен лихвен процент по салда по срочни
депозити в лева на сектор Домакинства със срок над 1 ден и до 2 години", публикувана на
интернет страницата на БНБ, и надбавка. В случаите на отрицателна стойност на
референтен лихвен процент, същата се приема за стойност 0%.
На 03.12.2024 г. в погасителен план, СЕФ и Договор за текущо потребление,
кредиторът посочва променлив лихвен процент - 8.20% и ГПР - 43.30%. Същевременно чрез
4
бланка „Обща информация" посочва лихвен процент /11.50%/, ГПР /47,84%/ и размер на
месечна вноска /91.13/, т.е. с различни по-високи стойности, страница 4/7 към АКТ №
007237.
В хода на проверката е направена справка на официалния сайт на БНБ относно
стойността на Ефективен годишен лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на
сектор Домакинства със срок над 1 ден до 2 години и е прието, че към 30.06.2024 г. е 0.25%.
Към 03.12.2024 г. максималният размер на лихвения процент, съгласно условията на
Договора е 10.21%. В подпис бланка „Обща информация", кредиторът посочва лихвен
процент 11,50%, т.е. по-висок от договорения.
В обобщение контролният орган приема, че на 03.12.2024 г. чрез предоставените за
подпис бланка „Обща информация”, СЕФ и договор за кредит за текущо потребление,
кредиторът „Банка ДСК" АД е предоставила информация за приложимия лихвен процент по
Договора по непълен, неясен и двусмислен начин, което въвежда или е възможно да въведе в
заблуждение средния потребителя относно реално приложимия лихвен процент.
Прието е, че „Банка ДСК'' АД прилага нелоялна заблуждаваща търговска практика по
смисъла на чл. 68е, ал. 1 във връзка с чл. 68г, ал. 4 във връзка с чл. 68в от Закона за защита
на потребителите, изразяваща се в следното
Представяне на непълна информация в СЕФ относно начина на промяна на
фиксираната надбавка, формираща лихвения процент по кредита;
Попълване на различен размер лихвен процент в бланка „Обща информация", СЕФ и
Договора, и прилагане на по-висок от уговорения в Договора.
Предоставяне на погасителен план с данни за лихвен процент и респективно за ГПР и
месечна вноска, които не са реално приложими по договора за кредит. Тоест
кредиторът не представя своевременно на потребителя съществена информация за
компонентите на променливия лихвен процент, приложим към договора за
потребителски кредит.
За направената констатация била изпратена покана до управляващия дружеството да
се яви в офиса на КЗП за съставяне на акт. Упълномощен представител не се явил, поради
което при условията на чл.40 ал.2 от ЗАНН бил съставен АУАН №007237 от 13.02.2025 г.
Въз основа на него било издадено и обжалваното НП.
Изложената фактическа обстановка съдът прие за установена въз основа на съвкупна
преценка на събраните по делото гласни доказателства – показанията на свидетелите Д. Н. Б.
и Н. Г. С., както и приложените писмени такива: писмо от 30.04.2025 г.; заповед №
3840/17.04.2025 г.; жалба; товарителница; писмо № ВТ-03-225/07.04.2025 г.; известие за
доставяне от 11.04.2025 г.; констативен протокол № К-2740794; искане за кредит; декларация
от Д. Н.Б.; писмо изх.№ 11-07-1#1/19.02.2025 г.; НП № ВТ-007237/25.03.2025 г.; писмо № Ц-
03-11465/03.02.2025 г.; известие за доставяне от 06.02.2025 г.; акт № 007237/13.02.2025 г.;
писмо рег.№ 02-20-03075/11.03.2025 г.; товарителница; протокол КЗП Габрово; декларация
към искане за кредит с регистрационна форма № 233D-AFCB; погасителен план и ГПР;
5
общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление; СЕФ за предоставяне на
информация за потребителски кредити; договор за кредит за текущо потребление; справка за
IBANза клиент на "БАНКА ДСК" АД; кредити за обезпечение различно от ипотека; рамков
договор за предоставяне на платежни услуги; допълнително споразумение за откриване и
обслужване на стандартна разплащателна сметка; декларация от 03.12.2024 г.; допълнително
споразумение за ползване на план без ограничения; писмо вх.№ Ц-03-11465/15.11.2024 г.;
договор за кредит за текущо потребление; общи условия за предоставяне на кредити за
текущо потребление; погасителен план и ГПР; СЕФ за предоставяне на информация за
потребителските кредити; декларация от 09.10.2024 г.; писмо;писмо рег. № 16.10.208;
групова застраховка "Кредитна защита"; общи условия за предоставяне на кредити за
текущо потребление; погасителен план и ГПР; нареждане за периодични преводи с бъдеща
дата на изпълнение; искане за кредит; декларация към искане за кредит с регистрационна
форма № 6471381; товарителница; заповед № 5909/03.12.2024 г.; заповед № 351
ЛС/22.04.2025 г.; заповед № 1137/29.01.2025 г.;
При така установената фактическа обстановка, от правна страна съдът прие следното:
Съдът след запознаване с приложените по дело АУАН и НП намира, че съставеният
АУАН и обжалваното НП отговарят на формалните изисквания на ЗАНН, като издадени от
компетентни органи, притежаващи нужните правомощия за тези действия.
Жалбата е подадена в срок, пред надлежен орган и е процесуално допустима.
Разгледана по същество е основателна.
Преценявайки събраните по делото доказателства, съдът възприе аргументите,
изложени от жалбоподателя.
Изводите от извършената проверка, възприети и в издаденото НП се свеждат изцяло
до сочената разлика между лихвения процент, посочен в „Общата информация” – 11,5% и
посочения в СЕФ, проектодоговора и погасителния план - 8,20%. Във връзка с това се
приема и че размерът ГПР – 43,30% е неверен, тъй като при изчисляването му е взет предвид
лихвен процент в размер на 8,20%, който не бил реално приложим.
Тези констатации според настоящия съдебен състав не бяха доказани в съдебното
производство. От събраните по делото материали се установява, че „Банка ДСК” АД
предоставя за улеснение на клиентите документ, наречен „Обща информация” като
първоначален ориентир относно условията за кредитиране. Провежда се своеобразна
„първоначална консултация”, след което Банката извършва проверки относно: размер на
доходи, работодател, имуществено състояние, кредитна задлъжнялост и др., която
информация се посочва от кредитоискателя в искането за кредит и придружаващите
документи. След анализ на тази информация за оценка на кредитоспособността на искателя
се генерира лихвена отстъпка. Ето защо в СЕФ, в проектодоговора за кредит и в
погасителния план е посочена лихва от 8,20 %, а не по-високата стойност от 11,50%.
Реалният лихвен процент в конкретния случай е 8,20% и върху него са направени останалите
изчисления. От страна на Банката се прави подробен анализ на начина на формиране на
6
лихвата, описан в договора за кредит. В проектодоговора това е записано също така
подробно и не може да се приеме, че има неточност, неяснота или незаконосъобразност.
Представя се и детайлно обяснение относно стойността на референтния лихвен процент,
участващ във формирането на лихвата, наред с фиксираната надбавка. Установява се, че
Банката определя/изменя приложимите по кредитите индекси спрямо стойностите на
„Ефективен годишен лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на сектор
Домакинства със срок над 1 ден до 2 години”, налични на сайта на БНБ към следните дати –
два дни преди 15.01. и два дни преди 15.07. за съответната година. Стойността на индекса,
налична два работни дни преди 15.07.2024 г. е тази публикувана на 27.06.2024 г. – 0,24% и
именно тази стойност била приложена относно кредита, поискан от служителя на КЗП на
03.12.2024 г. От съществено значение са и допълнителните аргументи – данните се обявяват
на сайта на БНБ като ститистиката на БНБ се публикува по предварително обявен календар
и върви със закъснение, тъй като за всеки месец банките имат срок да подават данни в БНБ,
а БНБ от своя страна ги обработва и публикува. С оглед този механизъм стойността,
приложена от Банка ДСК към 03.12.2024 г. е точна.
Настоящият случай се базира изцяло на проверката, извършена на посочената дата,
при която служител на КЗП се е представил като клиент, желаещ да сключи договор за
кредит. Свидетелката Б. заявява, че изрично е посочила: без ангажимент за превод на
работна заплата, което е едно от условията на Банката за ползване на преференциален
лихвен процент. В искането за кредит, подписано от свидетелката като кредитоискател,
обаче е отбелязано с „да” за „превод на доход”. Свидетелката Б. счита, че това е записано
неправилно от служителя на Банката и е подписано от недоглеждане. Напълно възможно е
да става въпрос за грешка, но това отбелязано условие е допринесло за генериране на
договор за кредит с лихвен процент приложим при изпълнени условия за ползване на
преференция, което действително е посочено в проектодоговора. По този начин не се
оборват твърденията на жалбоподателя, че ако не е било отметнато условието „превод на
доход” няма да са налице условията за преференция и генерираният лихвен процент е щял да
бъде с различна, по-висока стойност.
С посочените аргументи съдът се солидаризира с доводите, изложени в жалбата като
прие, че не се доказва дружеството да е извършило вмененото нарушение. Констатациите
при извършената проверка са дали основание да се обобщи, че търговецът използва
нелоялна заблуждаваща търговска практика, което според настоящия съдебен състав не
беше доказано по несъмнен и категоричен начин. Не може да се обоснове извод, че „Банка
ДСК” АД е представила невярна, непълна или противоречива информация, още повече че
разликата в лихвения процент, при реално сключване на такъв договор би била изцяло в
полза на кредитоискателя, което изключва някаква целенасоченост в търговската дейност на
жалбоподателя. Оспорваното наказателно постановление е незаконосъобразно и като такова
следва да бъде отменено.
По отношение на разноските: Съобразно изхода на делото, КЗП следва да заплати на
жалбоподателя направените по делото разноски във вид на юрисконсултско възнаграждение,
7
каквото искане е направено в жалбата. Същото следва да бъде определено в минимален
размер, а именно – 80,00 лева.
Водим от горното, съдът
РЕШИ:
ОТМЕНЯ Наказателно постановление №ВТ -007237/25.03.2025 г. на Началник ТО за
областите Русе, Силистра, Разград и Търговище към ГД „Контрол на пазара” при Комисия за
защита на потребителите, с което на БАНКА ДСК" АД, ЕИК ********* със седалище и
адрес на управление гр. София, общ. Столична, р-н „Оборище”, ул. „Московска” №19, за
нарушение по чл.68в във вр. с чл.68е ал.1 във вр. с чл.68г ал.4 от Закона за защита на
потребителите и на основание чл.210а от същия закон е наложена имуществена санкция в
размер на 2000,00 лева като НЕПРАВИЛНО и НЕЗАКОНОСЪОБРАЗНО.
ОСЪЖДА КОМИСИЯ ЗА ЗАЩИТА НА ПОТРЕБИТЕЛИТЕ да заплати на БАНКА
ДСК" АД, ЕИК ********* направените по делото разноски в размер на сумата от 80,00 лева.
РЕШЕНИЕТО подлежи на касационно обжалване пред Габровски окръжен съд в 14-
дневен срок от съобщаването му на страните.
Съдия при Районен съд – Габрово: _______________________
8