№ 217
гр. Габрово, 01.12.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на първи ноември
през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:
Председател:Кремена Големанова
при участието на секретаря Ваня Д. Матеева
като разгледа докладваното от Кремена Големанова Гражданско дело №
20234200100179 по описа за 2023 година
Предявени са искове с правно чл.240 във вр. с чл.79, във вр. с чл.86 ЗЗД.
В исковата молба се твърди, че на 23.12.2021г.между „БНП Париба Пърсънъл
Файненс" като кредитор и Р. М. Я. бил сключен Договор за кредит №PLUS-19042692,
сключен от разстояние по смисъла на чл.6 ЗПФУР. Сключването на договора за кредит било
извършено по инициатива на ответника, който попълнил заявка за кандидатстване,
намираща се на уеб-сайта на ищеца – https://www. bnpparibas-pf.bg. Процедурата по
отпускането на кредита започвала с попълване на заявлението за отпускане на кредит от
разстояние на посочената интернет страница, като в зададените полета ответникът попълнил
целта на кредита, желаната сума за усвояване, предпочитаната от него месечна вноска и
желания срок за изплащане на кредита. На потребителя била предоставена преддоговорна
информация за годишния лихвен процент (ГЛП) по кредита и годишния процент на
разходите (ГПР). След натискане на бутона „Заяви кредит" потребителят бил пренасочен
към страницата на кредитора, където попълнил в празни полета информация за личните си
данни - име, фамилия, ЕГН, електронен адрес (email) и телефон. Клиентът се съгласил с ОУ
за кандидатстване за кредит и се запознал с информацията за защита на личните данни
посредством маркирането на съответните полета (tick-boxes). Приемането на общите
условия и запознаването с информацията за личните данни било необходимо условие за
изпращане на заявката. Предоставената чрез кандидатстване за кредит през уеб - сайта
информация, съдържала лични данни и представлява заявка за контакт с лицето, което я
подава. С натискането на бутона „Изпрати", лицето потвърждава, че е предоставило
информацията лично и доброволно и с цел да мотивира ,.БНП Париба Пърсънъл Файненс"
да му предостави кредит при уговорени между страните условия и параметри. След
одобряване на кандидата за финансовата услуга предоставяне на кредит, на посочената от
ответника електронна поща *****@аbv.bg /r.f изпратено електронно съобщение от
електронна поща **************@*************.** съдържащо линк до официалната интернет
страница на „БНП Париба Пърсънъл Файненс", където заявителят на кредита бил отведен в
„Зона за документи". При отварянето на линка потребителят получава на личния си мобилен
телефон **** уникална парола, валидна две минути от изпращането, посредством която да
достъпи „Зона за документи", където следва да се запознае с общите условия, при които ще
бъде отпуснат кредита и при съгласие с тях да маркира полето „Прочетох Общите условия и
се съгласявам с тях". Кодът за потвърждение има силата на електронен подпис на заемателя,
по смисъла на чл.13 от ЗЕДЕУУ във връзка с чл.3 Регламент (ЕС) №910/2014 на
Европейския парламент и на Съвета от 23.06.2014г. относно електронната идентификация и
удостоверителните услуги при електронни трансакции на вътрешния пазар и за отмяна на
1
Директива 1999/93/ЕО. След изразяване на съгласие с Общите условия на потребителя се
предоставяли за запознаване декларираните от него лични данни и същият ги потвърждава
посредством натискане на бутона „Продължи". На следващата стъпка „Прикачи"
потребителят следвало да прикачи снимка на личната си карта, като документът за
самоличност се снима и от двете страни - лице и гръб, след което потвърждава извършените
действия с натискане на бутона „Напред". По този начин се потвърждава, че в Интернет
пространството точно физическото лице Р. М. Я. е извършило всички твърдени действия за
отпускане и сключване на договора за заем с дружеството доставчик. На следващата стъпка
„Преглед" се визуализирал договорът и всички прилежащи към него документи, като
кредитополучателят след запознаване и в случай че изразява съгласие с тях, следвало да
потвърди посредством натискане на бутона „Продължи".
В настоящия случай въз основа на подадената от ответника заявка за кредит му е
отправено предложение за сключване на Договор за кредит №PLUS-19042692. Стъпка 4
„Подпиши" отвеждала потребителя към екран, от който може да избере бутон „Подпиши
договора", при натискането на който на потребителя се изпраща втора парола, която следва
да се въведе в полето „Код за потвърждение" в рамките на две минути от получаването й, за
да може да се избере бутона „Подпиши документа", с което договорът се счита за подписан.
Ответникът потвърдил сключването на договора, като е избрал бутона „Подпиши
документа".
С Договор за кредит №PLUS-19042692 страните постигнали съгласие кредиторът да
отпусне на кредитополучателя заем в общ размер на 20000лв. (чл.11, ал.1, т.7 ЗПК) за срок
от 120 месеца, обхващащ периода от 15.01.2022г. до 15.12.2031г., съгласно погасителен
план, съдържащ съобразно изискването на чл.11, ал.1, т.11 ЗПК информация за размера,
броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски. Условията за
усвояване на заема по смисъла на чл.11, ал.1, т.7 ЗПК били подробно разписани в клаузите
на т.1 - т.3 от договора, който влиза в сила при подписване на същия от кредитополучателя
и от оторизирано лице, представител на кредитора към датата на получаване на размера на
заема по банковата сметка, посочена в договора и декларирана от кредитополучателя.
Договорено било паричният кредит да бъде изплатен на 120 броя равни месечни вноски,
всяка в размер на 318.99лв., като общата сума, дължима от потребителя, изчислена към
момента на сключване на договора за кредит е в размер на 38278.80лв. (чл.11, ал.1,т.10
ЗПК). Въз основа на индивидуалния кредитен профил на ответника е определен ГЛП в
размер на 7.93% (чл.11. ал.1, т.9 ЗПК) и ГПР в размер на 8.74% (чл.11, ал.1, т.10 ЗПК).
Лихвеният процент на ден бил равен на ГЛП, разделен на 365дни (т.11 от договора), същият
бил фиксиран за целия срок на договора, като по този начин били изпълнени изискванията
на чл.11, ал.1, т.9 и т.20 ЗПК. Посочени били и взетите предвид допускания, използвани при
изчисляване на ГПР по определения в приложение №1 към ЗПК начин. Кредитополучателят
заплащал и такса ангажимент в размер на 400лева, срещу което кредиторът сключва
договора при фиксиран лихвен процент по смисъла на §1, т.5 от ЗПК, при съдържащите се в
този документ условия, размери и срокове. Таксата се заплаща от кредитополучателя при
усвояване на кредита, като кредиторът удържа сумата посочена в поле „Такса ангажимент"
от общия размер на кредита. В изпълнение на изискването по чл.11, ал.1, т.12 ЗПК в т.7 от
договора било обективирано правото на кредитополучателя да получи при поискване и
безвъзмездно, във всеки един момент от изпълнението на договора, извлечение по сметка
под формата на погасителен план за извършените и предстоящите плащания. Съобразно
чл.11, ал.1, т.20 ЗПК в договора била налична информация за правото на отказ на
потребителя от договора, срока, в който това право може да бъде упражнено, и другите
условия за неговото. Сумата в размер на 19600.00лв. била преведена по личната банкова
сметка на ответника, декларирана от същия на първа страница от договора. В т.5 от договора
било предвидено, че при забава на една или повече месечни погасителни вноски
кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за
периода на забавата. Обезщетението за забава е равно на ОЛП, обявен от Българската
народна банка, в сила от 1 януари, съответно от 1 юли на текущата година плюс 10%.
Лихвените проценти в сила от 1 януари на текущата година са приложими за първото
полугодие на съответната година, а лихвените проценти в сила от 1 юли са приложими за
второто полугодие. Обезщетението за забава се изчислявало на дневна база, като дневният й
размер за просрочени задължения е равен на 1/360 част от годишния размер, определен в
предходното изречение.
С подписване на договора за кредит кредитополучателят удостоверил, че е получил
2
преддоговорна информация в съответствие със ЗПК и екземпляр от договора.
Ответникът извършил едно плащане по договора на 04.02.2022г. на стойност 320лв. и
преустановил плащането на вноските на 15.02.2022г., към която дата е погасена 1 месечна
вноска.
В т.5 от договора било предвидено, че при просрочване на две или повече месечни
вноски, считано от падежната дата на втората непогасена вноска, вземането на кредитора
става предсрочно изискуемо в целия му размер, включително всички определени по
договора надбавки ведно с дължимото обезщетение за забава, за което на 08.08.2022г. на
ответникът била изпратена покана за доброволно изпълнение, с която бил известен за
изискуемостта на вземането.
Претендира се ответника да бъде осъден да заплати на ищеца сумата от 20318.75лв. -
главница по Договор за кредит №PLUS-19042692; 8893.85лв. - възнаградителна лихва за
периода от 15.01.2022г. до 15.12.2031г.; 2408.73лв. - мораторна лихва за периода от
15.03.2022г. до 28.04.2023г., законната лихва за забава от датата на получаване на исковата
молба от ответника до окончателното изплащане на вземането, както и да бъдат присъдени
и направените в настоящото съдебно производство разноски за заплатена държавна такса и
100.00лв. - юрисконсултско възнаграждение
Ответникът не взема становище по предявените искове, въпреки дадената му
възможност за това.
Съдът като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната
съвкупност прие за установено следното :
Не е спорно между страните по делото, че са сключили Договор за кредит №PLUS-
19042692, по силата на който ищецът предостави на ответника заем в размер на 20000лв. за
срок от 120 месеца, обхващащ периода от 15.01.2022г. до 15.12.2031г. Договорено било
паричният кредит да бъде изплатен на 120 броя равни месечни вноски, всяка в размер на
318.99лв., като общата сума, дължима от потребителя, изчислена към момента на сключване
на договора за кредит е в размер на 38278.80лв. Определения в договора ГЛП в размер на
7.93%, а ГПР - 8.74%. Сумата в размер на 19600.00лв. била преведена на ответника по
банкова сметка.
Договорът е валидно сключен по правилата на ЗПФУР.
Сключеният между страните договор разкрива признаците на договор за
потребителски кредит, по см. на чл.9, ал.1 ЗПК. Ответникът е физическо лице, за което няма
данни при сключването на процесния договор да е действало в рамките на своята
професионална или търговска дейност, а ищецът е търговско дружество с предмет на
дейност кредитиране, вкл. предоставяне на потребителски кредити, следователно, при
сключването на договора ищецът е действал в качеството на „търговец“, според легалната
дефиниция, дадена в §13, т.2 ДР на ЗЗП, а ответникът има качеството на „потребител“,
според легалната дефиниция в §13, т.1 ДР на ЗЗП. Поради изложеното, в настоящото
производство е приложима разпоредбата на чл.7, ал.3 ГПК, изискваща от съдът служебно да
следи за наличието на неравноправни клаузи в процесния договор. Доколкото няма данни да
е налице отрицателна предпоставка, предвидена в чл.4 ЗПК, процесният договор за кредит е
в приложното поле на ЗПК. Съгласно приложимата разпоредба на чл.22 ЗПК, договорът за
потребителски кредит е недействителен, когато не са спазени императивните законови
изисквания към формата и съдържанието на договора за потребителски кредит, установени
в защита на потребителите, а именно изискванията на чл.10, ал.1, чл.11, ал.1, т.7 - 12 и 20 и
ал.2 и чл.12, ал.1, т.7 – 9.
Изпълнението на поетото от ищеца задължение да предостави паричната сума е
установено от приложеното копие от платежно нареждане за сумата от 19600лв., преведена
по банкова сметка на кредитополучателя, поради което за ответника е възникнало
задължение за връщане на предоставената му парична сума.
На ищецът 08.08.2022г. е отправил до ответника покана, с която го е уведомил за
размера на просрочените вноски и дължимите суми по договора, както и че кредита е
обявен за предсрочно изискуем. Не са представени доказателства, от които да се установи,
че тази покана е достигнала до адресата си и кога е станало това, поради което съдът
приема, че кредитополучателя е уведомен, че банката е обявила кредита за предсрочно
изискуем с получаване на препис от исковата молба, т.е кредита е предсрочно изискуем
считано от 29.05.2023г.
3
От заключението на изготвената по делото счетоводно експертиза, което съдът
възприема като правилно и обосновано се установява, че след усвояване на кредита
ответникът е заплатил сума в размер на 320лв. При предсрочна изискуемост обявена на
29.05.2023г. просрочените падежирани вноски, при отчитане на извършеното плащане и без
погасяване на застрахователна премия размера на непогасената главница е 1775,43лв., а на
договорната лихва – 2011,60лв.
Видно от договора по същия е уговорена такса ангажимент в размер на 400лв. и
застрахователна премия от 9288лв. Застрахователната премия, съгласно чл.2 от Условия на
договора, е уговорено да се изплаща на равен брой месечно вноски и е част от всяка месечна
погасителна вноска. Такса ангажимент се заплаща при усвояване на кредита, като кредитора
удържа сумата от общия размер на кредита.
От съдържанието на чл.2 от Условия на договора е видно, че сключването на
застраховка е условие за предоставяне на потребителя на кредита. Нещо повече, в договора
за кредит изрично е посочено, че по него се дължи и заплащане на застрахователна премия,
която е включена в общия размер на сумите, които следва да се заплатят по договора.
Застрахователната премия не е посочена изрично в Стандартния европейски формуляр, но
общата дължима сума посочена в него съвпада с тази по договора. Застрахователната
премия е включена в месечните погасителни вноски, без това изрично да е посочено в
Стандартния европейски формуляр, в която не е посочено и че застрахователната премия се
включва в ГПР, т.е. при предоставяне на потребителя на преддоговорна информация, тези
факти не са му били посочени от кредитора. По този начин финансовата тежест за
кредитополучателя се увеличава значително, без това да е отразено в посочения в договора
ГПР (в заключението на вещото лице е посочено, че застрахователната премия не е
включена при определяне на ГПР, ако бъде включена в ГПК същият би бил в размер на
16,3715%) и без на потребителя да е дадена възможност да узнае, че дължи и други суми в
значителен размер.
Предвид изложеното по-горе съдът намира, че макар договорения ГПР да съответства
на законновите размери, същият очевидно не е в посочения в договора размер, а го
надвишава. Съдът обаче счита, че предвид очевидното невключване в ГПР на
застрахователната премия, която е условие за сключване на договор за кредит, то е налице
нарушение на чл.10 ЗПК, чието императивно изискване е договорите да бъдат сключени по
ясен и разбираем начин. Невключването на някои компоненти в ГПР, които обаче
потребителят следва да заплати на кредитора създава невъзможност или поне значително
затруднява потребителя при извършване на преценка относно финансовата тежест, която ще
понесе сключвайки договора. Вписването на по-нисък от действителния ГПР въвежда в
заблуждение кредитополучателя и го мотивира за сключване на договор, който при
обявяване на всички условия същият едва ли би сключил. С тези си действия кредитора
заобикаля императивни изисквания на закона. Това нарушение води до недействителност на
договора за кредит, на осн. чл.21, ал.1 ЗПК, при което потребителят дължи връщане само на
чистата стойност на кредита.
Включването на такса ангажимент също е нарушение на императивните изисквания на
чл.10А, ал.2 ЗПК, тъй като заплащането й е свързано с поемането на ангажимент от страна
на кредитора да фиксира лихвения процент за срока на договора, което само по себе си е
действие по управление на кредита и също води до недействителност на договора.
Съгласно уговореното в процесния договор такса ангажимент се удържа от общия
размер на кредита, поради което на ответника е изплатена сумата от 19600лв. Съдът приема,
че именно това е и чистата стойност на получения от длъжника кредит. От нея следва да се
приспадне сумата внесена за погасяване на кредита в размер на 320лв При това положение в
полза на ищеца следва да бъде присъдена сумата от 19280лв.-главница, до който размер
предявения иск е основателен и доказан, а за горницата следва да бъде отхвърлен, като
неоснователен. Главницата следва да бъде присъдена ведно със законната лихва от датата на
подаване на исковата молба – 02.05.2023г. до окончателното изплащане.
Предвид приетото от съда, че договора е недействителен като неоснователни следва
да бъдат отхвърлени исковете за заплащане на възнаградителна лихва и мораторна лихва.
Съобразно направеното от ищеца искане и степента на уважаване на предявените
искове ответникът следва да бъде осъден да заплати сумата от 1107,06лв.-разноски по
делото.
Водим от гореизложеното, съдът
4
РЕШИ:
ОСЪЖДА Р. М. Я., с ЕГН ********** от с.С., общ.С., ул.*** №23 да заплати на
„БНП ПАРИБА ПЪРСЪНЪЛ ФАЙНЕНС“ С.А., вписано в Търговския и фирмен регистър
под №*********, с адрес на управление Франция, гр.Париж, бул.Осман №1 сумата от
19280лв. (деветнадесет хиляди двеста и осемдесет лева) – главница по Договор за кредит
№PLUS-19042692, ведно със законната лихва от 02.05.2023г. до окончателното изплащане.
ОТХВЪРЛЯ предявения от „БНП ПАРИБА ПЪРСЪНЪЛ ФАЙНЕНС“ С.А., вписано в
Търговския и фирмен регистър под №*********, с адрес на управление Франция,
гр.Париж, бул.Осман №1 против Р. М. Я., с ЕГН ********** от с.С., общ.С., ул.*** №23 иск
за заплащане на главница за горницата над уважения размер от 19280лв. до размера на
20318,75лв., като неоснователен.
ОТХВЪРЛЯ предявения от „БНП ПАРИБА ПЪРСЪНЪЛ ФАЙНЕНС“ С.А., вписано в
Търговския и фирмен регистър под №*********, с адрес на управление Франция,
гр.Париж, бул.Осман №1 против Р. М. Я., с ЕГН ********** от с.С., общ.С., ул.*** №23 иск
за заплащане на сумата от 8893.85лв. (осемхиляди осемстотин деветдесет и три лева и
осемдесет и пет стотинки) - възнаградителна лихва за периода от 15.01.2022г. до
15.12.2031г., като неоснователен.
ОТХВЪРЛЯ предявения от „БНП ПАРИБА ПЪРСЪНЪЛ ФАЙНЕНС“ С.А., вписано в
Търговския и фирмен регистър под №*********, с адрес на управление Франция,
гр.Париж, бул.Осман №1 против Р. М. Я., с ЕГН ********** от с.С., общ.С., ул.*** №23 иск
за заплащане на сумата от 2408.73лв. (двехиряди четиристотин и осем лева и седемдесет и
три стотинки) - мораторна лихва за периода от 15.03.2022г. до 28.04.2023г.,, като
неоснователен.
ОСЪЖДА Р. М. Я., с ЕГН ********** от с.С., общ.С., ул.*** №23 да заплати на
„БНП ПАРИБА ПЪРСЪНЪЛ ФАЙНЕНС“ С.А., вписано в Търговския и фирмен регистър
под №*********, с адрес на управление Франция, гр.Париж, бул.Осман №1 сумата от
1107,06лв.(хиляда сто и седем лева и шест стотинки) – разноски по делото.
РЕШЕНИЕТО подлежи на обжалване пред АпС ВТърново в двуседмичен срок от
съобщението до страните.
Съдия при Окръжен съд – Габрово: _______________________
5