Р Е Ш Е Н И Е
№ / 18 април 2022 Година гр. С.З.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ОКРЪЖЕН СЪД – ГР. С.З. ТЪРГОВСКО ОТДЕЛЕНИЕ
На 21.03. 2022 година
В открито заседание в следния състав:
ПРЕДСЕДАТЕЛ:
ДИМИТЪР ХРИСТОВ
СЕКРЕТАР: ДАНИЕЛА КАЛЧЕВА
Като разгледа докладваното от съдията ХРИСТОВ
търг.д. № 104 по описа за 2021
год.
за да се произнесе съобрази:
Предявени са искове с правно основание с правно основание чл. 422, ал. 1 от ГПК във връзка с чл.415, ал. 1, т. 2 ГПК и чл. 124, ал. 1, предл. второ ГПК.
Ищецът „Б.Д.“
АД сочи в исковата си молба, че в срока по чл.415, ал.4 ГПК и
на основание чл.422, ал.1 ГПК предявява установителни
искове за съществуване на вземанията на „Б.Д.“ АД по издадената Заповед № 671
за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 ГПК от
28.05.2020г. по ЧГД №1568/2020г. по описа на PC С.З., издадена срещу Р.В.К.,
ЕГН **********,*** с претендиран размер на вземанията
по посочената заповед, както следва: сумата от 29327,24 лева за главница,
сумата от 6184,34 лева за договорна лихва от 15.04.2018г. до 20.02.2020г.,
сумата от 329,33лева лихва за забава от 15.04.2018г. до 20.02.2020г., сумата от
276,98 лева обезщетение за забава за периода от 20.02.2020г. до 25.05.2020г.,
сумата от 120,00лева разходи при изискуем кредит и законна лихва върху
главницата от 26.05.2020г. до изплащането на вземането.
Твърди се, че с подадено
заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.417 ГПК на „Б.Д.“ АД и
приложени към него документи по чл.417, т.2 от ГПК, а именно извлечение от
счетоводните книги на банката по кредитна сметка №25006835 към дата
26.05.2020г., Договор за кредит за текущо потребление от 09.01.2018г. и Общи
условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, както и доказателства
за настъпила предсрочна изискуемост - покана уведомление №12-20-00947/31.07.2019г.,
връчена чрез ЧСИ Г. И. с рег.№*** на КЧСИ и разписка на гърба на поканата-
уведомление от 06.08.2019г., банката в качеството си на заявител е поискала от
PC - С.З. издаването на Заповед и изпълнителен лист по реда на чл.418 ГПК срещу
Р.В.К. с ЕГН ********** в качеството му на кредитополучател за следните суми:
сумата от 29327,24 лева за главница, сумата от 6184,34 лева за договорна лихва
от 15.04.2018г. до 20.02.2020г., сумата от 329,33лева лихва за забава от
15.04.2018г. до 20.02.2020г., сумата от 276,98 лева обезщетение за забава за
периода от 20.02.2020г. до 25.05.2020г., сумата от 120,00лева разходи при
изискуем кредит и законна лихва върху главницата от 26.05.2020г. до изплащането
на вземането. Основанието за издаване на изпълнителното основание е връщане на
дължими суми, произтичащи от сключения с кредитополучателя Р.В.К. Договор за
кредит за текущо потребление от 09.01.2018г., като по подаденото заявление е
образувано ЧГД №1568/2020г. по описа на PC - С.З..
С разпореждане на съдебния състав
от 28.05.2020г. по ЧГД №1568/2020г. по описа на PC С.З. е уважено заявлението
на банката и е разпоредено издаването на Заповед №
671 за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 ГПК и
на изпълнителен лист от същата дата, по силата на който Р.В.К. с ЕГН **********
е осъден да заплати на „Б.Д.“ АД следните суми: сумата от 29327,24 лева за
главница, сумата от 6184,34 лева за договорна лихва от 15.04.2018г. до
20.02.2020г., сумата от 329,33лева лихва за забава от 15.04.2018г. до
20.02.2020г., сумата от 276,98 лева обезщетение за забава за периода от
20.02.2020г. до 25.05.2020г., сумата от 120,00лева разходи при изискуем кредит
и законна лихва върху главницата от 26.05.2020г. до изплащането на вземането,
като съдът е присъдил в полза на банката- заявител и направените съдебни
разноски по заповедното производство в размер на 724,76 лева - платена държавна
такса и 150лева юрисконсултско възнаграждение.
С молба на кредитора ”Б.Д.” АД до
ЧСИ И.С.с рег.№*** на КЧСИ и въз основа на издадения изпълнителен лист от
28.05.2020г по ЧГД №1568/2020г. по описа на PC С.З., е било образувано
изпълнително производство и започнат изпълнителен процес срещу горепосочения
длъжник. В хода на изпълнителното производство ЧСИ е връчил на длъжника покана
за доброволно изпълнение, ведно с приложената Заповед № 671 и изпълнителен лист
по ЧГД №1568/2020г. по описа на PC С.З. по реда на чл.47, ал.5 ГПК, за което
съдебният изпълнител е уведомил заповедния съд. Съгласно изменението на ГПК с
ДВ бр.86 от 2017г., връчването на заповедта за изпълнение по реда на чл.47,
ал.5 ГПК е предпоставка за предявяване на установителен
иск по чл.422 ГПК срещу длъжника. С разпореждане от 30.11.2020г. по ЧГД
№1568/2020г. по описа на PC С.З. заповедният съд е дал указание на Б.Д. АД за
предявяване на установителен иск за вземането си
срещу длъжника Р.В.К..
Във връзка с гореизложеното
ищецът излага следните фактически обстоятелства:
Твърди, че на 09.01.2018г. „Б.Д.”
АД, чрез ФЦ С.З., в качеството си на кредитор, е сключила с Р.В.К. с ЕГН **********,
в качеството му на кредитополучател, Договор за кредит за текущо потребление, с
предмет на същия — отпускане от страна на кредитора на кредитополучателя на
кредит в размер на 30 000 лева /тридесет хиляди лева/, със срок за
издължаване на кредита от 120 месеца, считано от датата на усвояване на същия
на 10.01.2018г. Кредитът е бил усвоен от кредитополучателя чрез разплащателна
сметка IBAN №****** на кредитополучателя, открита в „Б.Д.“ АД. За ползвания
кредит кредитополучателят се е задължил да заплаща на кредитора променлив
лихвен процент в размер на 6,55% годишно или 0,02% на ден, формиран от
стойността на 6-месечен SOFIBOR 0,268%, който при отрицателна стойност се
приема за стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 6,282%
при изпълнение на Условията по програма Д.П.П.,
подробно описани в Приложение № 2 към договора за кредит. За ползването на този
преференциален лихвен процент, съгласно Условията по програма Д.П.П., подробно описани в Приложение № 2 към договора за
кредит, кредитополучателят се е задължил кумулативно да изпълни следните
условия, а именно: да превежда работната си заплата по разплащателна сметка в
Банката, като учреди залог на вземане по трудово правоотношение заедно със
залог на вземане по сметка в полза на заложния кредитор „Б.Д.“ АД, да ползва
платежен пакет „Д.***“, SMS уведомяване при просрочие
в издължаването на предоставения кредит и да ползва продукт на ПОК „Д.Р.“, като
извършва месечно плащане на минимална осигурителна вноска, в размер най-малко
на 10 лева в Доброволен пенсионен фонд „Д.Р.. Договорът за кредит за текущо
потребление е бил обезпечен чрез сключването на Договор за залог на вземания от
09.01.2018г. между Б.Д. АД като заложен кредитор и Р.В.К. като залогодател, с предмет на същия - залог върху вземания на залогодателя за трудово възнаграждение и други вземания по
трудовото правоотношение между него и „Х.Х.“ АД
/работодател/, както и върху вземането на залогодателя
по сметка IBAN *** „Б.Д.“
АД. Съгласно т.8 от договора за кредит, при нарушаване на Условията по програма
Д.П.П., кредитополучателят губи правото си да ползва
преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава,
чрез увеличаване на надбавката, съгласно същите Условия, като максималният
размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнение на
Условията, е променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски
кредити, в размер на 6-месечния SOFIBOR към съответната дата и фиксирана
стандартна надбавка в размер на 13,182%. Твърди се, че след месец 04.2018г.
кредитополучателят е преустановил изпълнението на поетите от него задължения,
даващи му възможност за ползване на преференциален лихвен процент, съгласно
Условията по програма Д.П.П. - Приложение № 2 към
договора за потребителски кредит, като е преустановил изцяло превеждането на
работна заплата по разплащателна сметка в Банката и е преустановил изцяло
месечното плащане на минимална осигурителна вноска, в размер най-малко на 10
лева в Доброволен пенсионен фонд „Д.Р.“. Съгласно чл.7.6, раздел III
Олихвяване. Разходи по кредита от Общите условия за предоставяне на кредити за
текущо потребление, неразделна част от договора за потребителски кредит, ако
кредитополучателят заплаща преференциален лихвен процент по кредита, посочен в
договора за кредит, в случай на неизпълнение на някое от условията, при които е
предоставен преференциалния лихвен процент по кредита и които условия са
подробно описани в приложение към договора за кредит кредитополучателят губи
право да ползва изцяло или частично съответната преференциална лихва/ отстъпка
от първата падежна дата, следваща датата на неизпълнението. В следствие на това
неизпълнение от страна на кредитополучателя на Условията по програма Д.П.П. на 15.11.2018г. лихвеният процент по кредита е бил
увеличен от 6,745% на 13,345%. Кредитът се погасява чрез разплащателна сметка
ИЗ AN №******, а кредитополучателя с месечни вноски/главница и лихва/, съгласно
Погасителен план /Приложение №1/, представляващ неразделна част от договора за
кредит, като падежната дата за издължаване на месечните вноски е 15-то число на
всеки месец. Кредитополучателят е получил и приел Погасителен план и ГПР,
Условия по кредитна програма Д.П.П. за клиенти,
служители на работодатели, за които се предоставят преференциални условия по
кредити и Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление –
приложения към договора за кредит, като кредитополучателят е подписал всяка
страница от същите.
Твърди се, че ответникът Р.В.К. е
усвоил целия размер на предоставения му от кредитора „Б.Д.” АД кредит на
10.01.2018г., като същият не е изпълнил задължението си установено в чл.13, т.1
и т.2, Раздел V Задължения на страните от Общите условия за предоставяне на
кредити за текущо потребление, представляващи неразделна част от договора за
кредит, а именно да осигурява по разплащателната си сметка най- късно на
падежна дата - 15-то число на всеки месец, сума най-малко в размер на дължимата
погасителна вноска /главница, лихви, както и такси и комисионни ако са дължими/
и да погасява кредита при условията на договора, като неизпълнението на това
задължение е повече от три месеца.
Ищецът твърди, че
кредитополучателят Р.В.К. е допуснал забава в погасяването на предоставения
кредит ,като не е погасил 23 броя
месечни вноски по лихва и главница до датата на предсрочната изискуемост -
20.02.2020г., както следва: от 15.04.2018г. до 15.07.2018г. включително по
338.28лева, от 15.08.2018г. до 15.11.2018г. включително по 342,67 лв., от
15.12.2018г. до 15.01.2019г. включително по 442,86лева, от 15.02.2019г. до
15.07.2019г. включително по 442,77лева, от 15.08.2019г. до 15.01.2020г.
включително по 444,82лв. и на 15.02.2020г. – 447,64 лв. До момента на подаване
на настоящата искова молба по кредита не били постъпвали погасявания.
Излага съображения, че съгласно
чл.18.2, раздел VII Отговорност и санкции от Общите условия за предоставяне на
кредити за текущо потребление, представляващи неразделна част от договора за
кредит, когато кредитополучателят допусне забава в плащанията на главница и/или
на лихва на 90 дни целият непогасен остатък от главницата става предсрочно
изискуем и се олихвява с договорения лихвен процент и с надбавка за забава в размер на 10
процентни пункта, а след предявяването на молбата за събиране на вземането по
съдебен ред остатъкът от главницата се олихвява със законната лихва по чл.86 от ЗЗД.
Кредиторът „Б.Д.“ АД е изпратил
до длъжника и ответник по настоящите искове Р.В.К. Покана-уведомление с изх.№
12-20- 00947/31.07.2019г. чрез ЧСИ Г. И. с рег.№*** на КЧСИ за обявяване на
предсрочната изискуемост на кредита поради забава в плащанията на задълженията
на длъжника по кредита, като тази покана-уведомление е била връчена лично на Р.В.К.
на 06.08.2019г. съгласно отразеното в разписката на гърба на поканата -
уведомление. На 20.02.2020г. „Б.Д.” АД е наредила счетоводно записване на
задължението на кредитополучателя Р.В.К. към кредитора, като предсрочно
изискуемо, поради неплащане в срок на повече от три вноски по кредита и
кредитът е отнесен в просрочие, съгласно чл.18,т.2,
раздел VII Отговорност и санкции от Общите условия за предоставяне на кредити
за текущо потребление, представляващи неразделна част от договора за кредит.
Съгласно чл.8, Раздел III
Олихвяване, разходи по кредита от Общите условия за предоставяне на кредити за
текущо потребление кредитополучателят заплаща на кредитора такси и комисионни,
съгласно действащата към датата на събиране на съответното плащане Тарифа на „Б.Д.“
АД за лихвите, таксите и комисионните, както и всички други разходи по
обслужването на задължението и принудителното събиране на вземането. Когато
кредитополучателят не внесе дължимите суми, с размера им се увеличава дългът,
какъвто е и настоящият случай, в който кредиторът е начислил към дълга разходи
при изискуем кредит в размер на 120,00лева.
С оглед на така изложените
фактически обстоятелства, ищецът моли съда да постанови съдебно решение, с
което да признае за установено по отношение на ответника, че „Б.Д.“ АД има
вземания срещу Р.В.К., ЕГН **********,*** , в качеството му на кредитополучател
по Договор за кредит за текущо потребление от 09.01.2018г. и Общи условия за
предоставяне на кредити за текущо потребление, с размер на вземанията както
следва: сумата от 29327,24 лева за главница, сумата от 6184,34 лева за
договорна лихва от 15.04.2018 г. до 20.02.2020г., сумата от 329,33лева лихва за
забава от 15.04.2018г. до 20.02.2020г. сумата от 276,98 лева обезщетение за
забава за периода от 20.02.2020г. до 25.05.2020г., сумата от 120,00лева разходи
при изискуем кредит и законна лихва върху главницата от 26.05.2020г. до окончателното
изплащане на вземането.
Моли, в случай, че съдът уважи
така предявените установителни искове, да бъде осъден
ответника Р.В.К. да заплати на „Б.Д. АД направените от Банката разноски в
заповедното производство - 724,76 лева заплатена държавна такса и
юрисконсултско възнаграждение. Моли, също
така да бъдат присъдени всички направени от „Б.Д. АД съдебни и деловодни
разноски, в това число юрисконсултско възнаграждение в настоящото съдебно
производство.
В законоустановения
срок е постъпил отговор на исковата
молба от адв. М.С., особен представител на ответника Р.В.К., с който
заявява, че оспорва предявения иск по основание и размер.
Посочва, че в исковата молба се
твърди, че вследствие на неизпълнение на Условията по програма Д.П.П. на 15.11.2018г. лихвеният процент по кредита е бил
увеличен от 6,745% на 13,345%, но не се сочи защо е приета посочената дата.
Също така посочва, че Б.Д. е
изпратила покана - уведомление за обявяване на кредита за предсрочно изискуем
чрез ЧСИ в разрез с описаното в т. 15 от Договора за кредит за текущо
потребление, в която е уговорен друг начин за уведомяване. Счита, че
поканата-уведомление е бланкова и в нея са посочени единствено размерът на
банковия кредит, датата на неговото сключване, това че Банката обявява кредита
за предрочно изискуем и че от датата на получаване на
уведомлението /в случая 06.08.2019 г., съобразно отразеното от ЧСИ/ цялата
непогасена главница става дължима и върху нея се начислява законна лихва.
Излага съображения, че при
настъпване на предсрочната изискуемост отпада занапред действието на
погасителния план. Тъй като уговорената в договора лихва представлява
възнаграждение за предоставянето и ползването на паричната сума, а упражненият
избор на кредитора да иска изпълнение преди първоначално определения срок
преустановява добросъвестното ползване на паричната сума от длъжника, то
уговореното възнаграждение за ползване за последващ
период - след настъпване на предсрочната изискуемост не се дължи. Ако се приеме
за дата на предсрочната изискуемост 20.02.2020 г./дата едностранно определена
от банката, представляваща счетоводното записване на задължението/, то данните
в предоставеното в заповедното и в настоящото производство извлечение по сметка
счита за неверни, тъй като противоречат на датата на получаване от
кредитополучателя на Поканата-уведомление. / ТР №3/2019 г. по ТД №3/2017 г. на
ОСГТК на ВКС/. Задълженията при обявяване на предсрочната изискуемост по
кредита са в размер единствено на главницата и законната лихва от датата на
настъпване на предсрочната изискуемост в случая 06.08.2019 г., а не 20.02.2020
г. Излага доводи, че следва уведомлението за отнасяне на кредита като
предсрочно изискуем да отразява точно стойността на дължимата главница, лихви
за забава, наказателни лихви и такси, както и деня на настъпилата изискуемост.
В случая е било посочено единствено, че договорът е отпуснат за 30 000 лева и
че е налице забавяне на плащанията, но не се сочи по отношение на кои суми са
те.
Твърди, че клаузата на чл.8 от
договора, предвиждаща удвояване на стойността на договорната лихва, не е
породила действие, тъй като приложение № 2, не носи подписа и на двете страни,
поради което не е постигнато съгласие за обвързването им от тези уговорки.
Претенцията на ищеца за заплащане на увеличен размер на лихвата счита за
неоснователна и поради това, че не е изпълнено задължението на кредитодателя да изготви и представи на кредитополучателя
актуализиран погасителен план, от който да е видно какви месечни вноски следва
да внася.
Счита, че не поражда действие и
клаузата, цитирана в исковата молба - чл. 18.2, раздел VII от Общите условия за
предоставяне на кредити за текущо потребление при допускане на забава в
плащанията на главница и/или лихва над 90 дни целият непогасен остатък от
главницата става предсрочно изискуем и се олихвява с договорения лихвен процент
и с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта, а след предявяването на
молбата за събиране на вземането по съдебен ред остатъкът от главницата се олихвява
със законната лихва по чл. 86 от ЗЗД.”. Твърди, че същата е нищожна. Съгласно
чл. 33 от ЗПК когато потребителят забави дължимите от него плащания по кредита,
обезщетението за забава не може да надвишава законната лихва, т. е. не е налице
основание да се претендира от ищеца едновременно възнаградителна
лихва и санкционна надбавка.
Възразява и против такса от 120
лева разходи при изискуем кредит. Счита, че същата е нищожна поради
противоречие със закона /чл.10а, ал.1 ЗПК/.
Постъпила е допълнителна искова молба, с която
ищецът пояснява и допълва първоначалната искова молба.
Счита за действителни и валидни
представените като писмени доказателствени средства
по настоящото търговско дело Договор за кредит за текущо потребление от
09.01.2018г., сключен между „Б.Д.“ АД като кредитор и Р.В.К. като
кредитополучател, заедно с всички приложения към договора за кредит,
представляващи неразделна част от същия и по специално Условия по кредитна
програма „Д.П.П.“ за клиенти - служители на работодатели,
за които се предоставят преференциални условия по кредити - Приложение №2, като
същите били подписани на всяка една страница както от представляващите
кредитора лица, така и от кредитополучателя, като с подписването на същите
страните са изразили съгласието си и са приели клаузите на договора за кредит и
приложенията към него, с оглед на което кредитното правоотношение е породило
правни последици между страните.
Твърди, че увеличението на
лихвения процент по кредита на дата 15.11.2018г. от 6,745% на 13,345% е в
следствие на неизпълнение от страна на кредитополучателя на договорените
Условия по програма ДСК Престиж, като отнемането на преференциите е изцяло
съобразено с договореното между страните както в договора за кредит, така и в
Раздел II. Отнемане на
преференции на Условия по кредитна програма „Д.П.П.“
за клиенти - служители на работодатели, за които се предоставят преференциални
условия по кредити - Приложение №2. Ищецът посочва, че възможността за
едностранната промяна - увеличаване на лихвения процент по процесния договор за
кредит от страна на кредитора, в следствие на неизпълнение на договорени
задължения от страна на кредитополучателя, е изрично договорена между страните
в процесния договор за кредит - т.8 и приложенията към него - Условия по
кредитна програма „Д.П.П.“ за клиенти - служители на
работодатели, за които се предоставят преференциални условия по кредити -
Приложение №2, както и изрично са договорени обстоятелствата, условията, при
които това може да се случи и последиците за страните.
Поддържа изложеното в исковата
молба, че за да бъде ползван посочения в договора за кредит преференциален
лихвен процент, съгласно Условията по програма Д.П.П.
- Приложение №2 към договора за кредит, кредитополучателят се е задължил
кумулативно да изпълни следните условия: да превежда работната си заплата по
разплащателна сметка в Банката, като учреди залог на вземане по трудово
правоотношение заедно със залог на вземане по сметка в полза на заложния
кредитор „Б.Д.“ АД, да ползва платежен пакет „Д.***“, SMS уведомяване при просрочие в издължаването на предоставения кредит и да
ползва продукт на ПОК „Д.Р.“, като извършва месечно плащане на минимална
осигурителна вноска, в размер най-малко на 10 лева в Доброволен пенсионен фонд
„Д.Р.. Договорът за кредит за текущо потребление е бил обезпечен чрез
сключването на Договор за залог на вземания от 09.01.2018г. между Б.Д. АД като
заложен кредитор и Р.В.К..
Твърди се, че банката добросъвестно
е изпратила уведомително писмо с изх.№15-20-0210523/2018- 08-24 до
кредитополучателя, на посочения в договора за кредит адрес за кореспонденция, с
което е уведомила кредитополучателя Р.В.К., че по кредит за текущо потребление
сметка№25006835 са нарушени условията за ползване на лихвена
преференция/отстъпка/, съгласно уговореното в Условията за ползване на
преференциален лихвен процент, Приложение към сключения между кредитополучателя
- адресат на писмото и „Б.Д.“ АД договор за кредит, а именно: прекратен договор
за пакет и не постъпват средства в заявения размер по разплащателната му
сметка. В това уведомително писмо, „Б.Д.“ АД също така е предоставила
възможност кредитополучателят да възстанови изпълнението на условията за
ползване на лихвена преференция/отстъпка/ в срок до 31.10.2018г. и в случай че
не се възстанови изпълнението на условията за ползване на преференциален лихвен
процент/отстъпка/, считано от 15.11.2018г. лихвеният процент по кредита ще бъде
увеличен съгласно договореното между страните, в резултат на което месечната
погасителна вноска ще бъде увеличена. „Б.Д.“ АД също така е поканила
кредитополучателя да получи актуален погасителен план с прилагания лихвен
процент и съответния годишен процент на разходите от всяко едно поделение на Б.Д.
АД. Кредитополучателят не се е явил в „Б.Д.“ АД в указания допълнителен срок,
за да упражни дадената му възможност да възстанови изпълнението на условията за
ползване на лихвена преференция/отстъпка/.
Счита също така, че връчването на
Поканата - уведомление с изходящ номер на Б.Д. АД:
12-20-00947/31.07.2019г.,чрез ЧСИ Г.Д.И. с рег.№*** на КЧСИ, лично на длъжника Р.В.К.
на 06.08.2019г., не противоречи на договореното между страните в чл.15 от
Договор за кредит за текущо потребление от 09.01.2018г. Съгласно чл.15 от
процесния договор за кредит, страните са се договорили, че всички съобщения,
уведомления и покани във връзка с договора за кредит ще се считат за получени
от кредитополучателя, ако са изпратени от кредитора на посочения от
кредитополучателя адрес за кореспонденция, ако кредитополучателят не е уведомил
кредитора за промяна на адреса за кореспонденция. В настоящия случай не било
налице съобщение от кредитополучателя до кредитора за промяна на посочения
адрес за кореспонденция в договора за кредит и кредитополучателят лично е
получил Поканата - уведомление с изходящ номер на Б.Д. АД:
12-20-00947/31.07.2019г.,чрез ЧСИ Г.Д.И. с рег.№*** на КЧСИ на 06.08.2019г. Чл.
15 от процесния договор за кредит касае и се отнася единствено и само до
адреса, на който кредитополучателят следва да получи съобщения, уведомления и
покани от кредитора във връзка с договора за кредит, но не и до начина, по
който те могат да бъдат връчени. В процесния случай, Кредиторът е използвал
законосъобразен начин за връчване на поканата- уведомление, а именно чрез ЧСИ Г.Д.И.
с рег.№*** на КЧСИ, като съгласно чл.18, ал.5, Раздел II Права и задължения на
частния съдебен изпълнител от Закона за частните съдебни изпълнители - Частният
съдебен изпълнител може да връчва всякакви покани, съобщения и отговори във
връзка с гражданскоправни отношения. Посочва, че
поканата е изготвена и подписана от упълномощено от „Б.Д.“ АД лице - Х.П., като
пълномощното е приложено по ЧГД №1568/2020г. по описа на PC С.З., като в
исковата молба ищецът е направил искане същото да бъде изискано и приложено към
настоящото търговско дело като писмено доказателство. Счита също така, че вземането
на кредитора в процесната покана-уведомление до
кредитополучателя-длъжник е пълно и достатъчно индивидуализирано.
Счита за неоснователни
твърденията на особения представител на ответника, че чл.8 от процесния договор
за кредит предвижда удвояване на стойността на договорната лихва и че същата не
е породила действие. Отбелязва, че чл.8 от процесния договор за кредит подробно
регламентира методиката за формиране на лихвения процент по кредита
-преференциален лихвен процент при ползването на преференции при изпълнение на
Условията по програма Д.П.П. - Приложение №2 и
методиката за формиране на лихвения процент по кредита при неизпълнение от
страна на кредитополучателя на Условията по програма Д.П.П.
- Приложение №2, тоест загуба на преференциите, като процесната
клауза е законосъобразна и е породила действие между страните с подписване от
същите на процесния договор за потребителски кредит и приложенията към него,
представляващи неразделна част от същия. Счита, че договорната лихва представлява
дължимата от кредитополучателя цена по договора за кредит - чл.430, ал.2 от ТЗ.
По дефиниция от чл.430, ал.1 вр.ал.2 ТЗ договорът за
банков кредит е възмезден, като срещу задължението на банката да отпусне
парична сума за определена цел и при уговорени условия и срок заемополучателят се задължава не само да ползва и да върне
заетата сума съобразно уговореното в договора, но и да заплати уговорената с
банката лихва по кредита. Лихвата, съгл. чл.430, ал.2 от ТЗ е своеобразна цена,
която заемополучателят дължи на банката като насрещна
престация за ползването на предоставените от нея
парични средства. Уговорката за лихва е израз на възмездния характер на
договора за банков кредит и възможността за получаване на същата от кредитора е
изрично предвидена в закона.
Счита също така, че клаузата на
чл.18.2 от Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление не е
нищожна, като противоречаща на чл. 33 от Закона за потребителския кредит. Видно
от приложеното като доказателствено средство по настоящото
търговско дело извлечение от счетоводните книги на „Б.Д.“ АД на осн. чл.417, т.2 от ГПК към 26.05.2020г., размерът на
обезщетението за забава не надвишава законната лихва.
Постъпил е допълнителен отговор от страна на особения представител на ответника,
с който същият заявява, че поддържа отговора на исковата молба.
По отношение на твърдението на
ищеца в допълнителната искова, че вследствие на неизпълнение на Условията по
програма Д.П.П. Банката едностранно е увеличила
лихвения процент по договора за кредит, считано от 15.11.2018 г. като въпреки
не наличието на договорно задължение за „Б.Д.” АД като кредитор да уведоми
кредитополучателя за увеличаване на лихвения процент, същата добросъвестно е
изпратила уведомително писмо, с което е уведомила ответника, че по кредита са
нарушени условията за ползване на лихвена преференция, посочва, че
доказателства за получаване, съответно връчване на това писмо от ищцовата
страна не се сочат.
Счита, че клаузи на договора -
чл.8, 8.1.,9 чл.15, на ОУ - чл.7.1, чл.8, чл.9.1 и
условията уреждащи правото на банката за едностранно изменение размера на
лихвения процент са неравноправни и на основание чл.146, ал.1 от ЗЗП са
нищожни, тъй като не са индивидуално уговорени по смисъла на чл.146, ал.2 от
ЗЗП, а също така не са ясни критериите по които може да става изменението на
всеки един от компонентите формиращи лихвата по кредита, като явно това става
по усмотрение на банката - едностранно. Не е предвидена и възможност
кредитополучателят едностранно да прекрати действието на договора. Счита, че
клаузите даващи възможност на банката едностранно да изменя лихвите са
неравноправни и съгласно чл.143, т.10 от ЗЗП.
Поканата-уведомление, макар и
връчена чрез ЧСИ е бланкова и в нея са посочени единствено размерът на банковия
кредит, датата на неговото сключване, това че Банката обявява кредита за предрочно изискуем и че от датата на получаване на
уведомлението /в случая 06.08.2019 г./ цялата непогасена главница става дължима
и върху нея се начислява законна лихва. Следва уведомлението за отнасяне на
кредита като предсрочно изискуем да отразява точно стойността на дължимата
главница, лихви за забава, наказателни лихви и такси, както и деня на
настъпилата изискуемост. Счита, че съдържанието на уведомлението следва да е ясно
и недвусмислено, така, че да не се налага тълкуването му. В процесната
покана-уведомление, приложена по делото не бил посочен размерът на дължимите
суми, нито като главница, нито като лихви, размерът на таксите и т.н. Посочено
е, че е налице забава в погасяване на задълженията по сключен с „Б.Д.” ЕАД
Договор за банков кредит от 09.01.2018 г., отпуснат в размер на 30 000 лева и
че от датата на получаване на писмото цялата непогасена главница става дължима
и върху нея се начислява законна лихва, но не се сочи по отношение на кои суми
е забавата.
Твърди, че за да се гарантира равнопоставеността на субектите в гражданския оборот, с
чл.58, ал.2 от ЗКИ е въведено изискването за изрично и изчерпателно определяне
на разходите с договора за кредит. Т. е. те трябва да бъдат посочени в самия
текст на договора, а не чрез препращане към други банкови документи, тарифа или
общи условия. С процесния договор са уговорени правилата за определяне на
съответния БЛП. Посочен е начален лихвен процент, че същият е променлив и че се
формира от стойността на 6-мес SOFIBOR и определена надбавка. Разлика има по
отношение на определяне на размера на дължимата лихва, когато има нарушаване на
задълженията по договора за кредит /т.8, т.8.1, т.9/. В случая наказателната
лихва и ГПР са неясно определени или за определянето им има препращане към
Общите условия на банката, /чл. 143, т.10 ЗЗП/. Така е дадена възможност за
едностранно изменение на договора от страна на банката, въз основа на
икономически критерии и предпоставки, които са неясни за кредитополучателя и
води до неравновесие в негов ущърб, тъй като престациите
на страните са в зависимост от изменение в договора, направено само от едната
страна.
Съдът като обсъди събраните по
делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност и като взе предвид
становищата и доводите на страните намира за установено следното:
Видно
от приложеното частно гражданско дело № 1568/2020 г. по описа на Районен съд – С.З.,
на основание чл. 417 от ГПК съдът е издал заповед за парично задължение № 671/28.05.2020
г. срещу Р.В.К., ЕГН **********,*** с претендиран
размер на вземанията по посочената заповед, както следва: сумата от 29327,24
лева за главница, сумата от 6184,34 лева за договорна лихва от 15.04.2018г. до
20.02.2020г., сумата от 329,33лева лихва за забава от 15.04.2018г. до
20.02.2020г., сумата от 276,98 лева обезщетение за забава за периода от
20.02.2020г. до 25.05.2020г., сумата от 120,00лева разходи при изискуем кредит
и законна лихва върху главницата от 26.05.2020г. до изплащането на вземането. От длъжника е постъпило възражение по чл. 414 от ГПК,
поради което съдът е указал на заявителя,
че може да предяви иск за установяване на вземането си в едномесечен срок, като
довнесе дължимата държавна такса. В указания му едномесечен срок ищецът е
предявил иска, по който е образувано настоящото производство.
На 09.01.2018 г. „Б.Д.” АД, чрез
ФЦ С.З., в качеството си на кредитор, е сключила с Р.В.К. с ЕГН **********, в
качеството му на кредитополучател, Договор за кредит за текущо потребление, с
предмет на същия- отпускане от страна на
кредитора на кредитополучателя на кредит в размер на 30 000 лева /тридесет
хиляди лева/, със срок за издължаване на кредита от 120 месеца, считано от
датата на усвояване на същия на 10.01.2018г. Кредитът е бил усвоен от
кредитополучателя чрез разплащателна сметка IBAN № ****** на кредитополучателя,
открита в „Б.Д.“ АД. За ползвания кредит кредитополучателят се е задължил да
заплаща на кредитора променлив лихвен процент в размер на 6,55% годишно или
0,02% на ден, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR 0,268%, който при
отрицателна стойност се приема за стойност нула, и фиксирана преференциална
надбавка в размер на 6,282% при изпълнение на Условията по програма Д.П.П., подробно описани в Приложение № 2 към договора за
кредит. За ползването на този преференциален лихвен процент, съгласно Условията
по програма Д.П.П., подробно описани в Приложение № 2
към договора за кредит, кредитополучателят се е задължил кумулативно да изпълни
следните условия, а именно: да превежда работната си заплата по разплащателна
сметка в Банката, като учреди залог на вземане по трудово правоотношение заедно
със залог на вземане по сметка в полза на заложния кредитор „Б.Д.“ АД, да
ползва платежен пакет „Д.***“, SMS уведомяване при просрочие
в издължаването на предоставения кредит и да ползва продукт на ПОК „Д.Р.“, като
извършва месечно плащане на минимална осигурителна вноска, в размер най-малко
на 10 лева в Доброволен пенсионен фонд „Д.Р.. Договорът за кредит за текущо
потребление е бил обезпечен чрез сключването на Договор за залог на вземания от
09.01.2018 г. между Б.Д. АД като заложен кредитор и Р.В.К. като залогодател, с предмет на същия - залог върху вземания на залогодателя за трудово възнаграждение и други вземания по
трудовото правоотношение между него и „Х.Х.“ АД
/работодател/, както и върху вземането на залогодателя
по сметка IBAN *** „Б.Д.“ АД. Съгласно т.8
от договора за кредит, при нарушаване на Условията по програма Д.П.П., кредитополучателят губи правото си да ползва
преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава,
чрез увеличаване на надбавката, съгласно същите Условия, като максималният
размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнение на
Условията, е променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски
кредити, в размер на 6-месечния SOFIBOR към съответната дата и фиксирана
стандартна надбавка в размер на 13,182%. Твърди се, че след месец 04.2018г.
кредитополучателят е преустановил изпълнението на поетите от него задължения,
даващи му възможност за ползване на преференциален лихвен процент, съгласно
Условията по програма Д.П.П. - Приложение № 2 към
договора за потребителски кредит, като е преустановил изцяло превеждането на
работна заплата по разплащателна сметка в Банката и е преустановил изцяло
месечното плащане на минимална осигурителна вноска, в размер най-малко на 10
лева в Доброволен пенсионен фонд „Д.Р.“. Съгласно чл.7.6, раздел III
Олихвяване. Разходи по кредита от Общите условия за предоставяне на кредити за
текущо потребление, неразделна част от договора за потребителски кредит, ако
кредитополучателят заплаща преференциален лихвен процент по кредита, посочен в
договора за кредит, в случай на неизпълнение на някое от условията, при които е
предоставен преференциалния лихвен процент по кредита и които условия са
подробно описани в приложение към договора за кредит кредитополучателят губи
право да ползва изцяло или частично съответната преференциална лихва/ отстъпка
от първата падежна дата, следваща датата на неизпълнението. В следствие на това
неизпълнение от страна на кредитополучателя на Условията по програма Д.П.П. на 15.11.2018г. лихвеният процент по кредита е бил
увеличен от 6,745% на 13,345%. Кредитът се погасява чрез разплащателна сметка
ИЗ AN №******, а кредитополучателя с месечни вноски/главница и лихва/, съгласно
Погасителен план /Приложение №1/, представляващ неразделна част от договора за
кредит, като падежната дата за издължаване на месечните вноски е 15-то число на
всеки месец. Кредитополучателят е получил и приел Погасителен план и ГПР,
Условия по кредитна програма Д.П.П. за клиенти,
служители на работодатели, за които се предоставят преференциални условия по
кредити и Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление –
приложения към договора за кредит, като кредитополучателят е подписал всяка
страница от същите.
От покана – уведомление с изх.№ 12-20- 00947/31.07.2019г. чрез ЧСИ Г. И. с
рег.№*** на КЧСИ се установява, че кредиторът „Б.Д.“ АД е изпратил до длъжника
уведомление за обявяване на предсрочната изискуемост на кредита поради забава в
плащанията на задълженията на длъжника по кредита, като тази покана-уведомление
е била връчена лично на Р.В.К. на 06.08.2019 г. съгласно отразеното в разписката
на гърба на поканата - уведомление.
От заключението на назначената по делото съдебно –икономическа експертиза
се установява, че „Б.Д.“ АД е предоставила кредит, усвоен от кредитополучателя
чрез разплащателна сметка с посочен IBAN № ****** на името на Р.В.К. с ЕГН **********,
открита в „Б.Д.“ АД. За ползвания кредит кредитополучателят се е задължил да
заплаща на кредитора променлив лихвен процент в размер на 6,55% годишно или
0,02% на ден, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR 0,268%, който при
отрицателна стойност се приема за стойност нула, и Фиксирана преференциална
надбавка в размер на 6.282% при изпълнение на Условията по програма Д.П.П..
Договорът за кредит за текущо потребление, отпуснат от страна на кредитора
на кредитополучателя е в размер на 30 000,00 лева/тридесет хиляди лева/, със
срок за издължаване на кредита от 120 месеца, считано от датата на усвояване на
същия на 10.01.2018г.
Кредитът се погасява чрез разплащателна сметка IBAN №****** на
кредитополучателя с месечни вноски/главница и лихва/, съгласно Погасителен
план, като падежната дата за издължаване на месечните вноски е 15-то число на
всеки месец. Кредитополучателят е получил и приел Погасителен план и ГПР,
Условия по кредитна програма Д.П.П. за клиенти -
служители на работодатели, за които се предоставят преференциални условия по
кредити и Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление -
приложения към договора за кредит, като кредитополучателят е подписал същите.
Кредитът е погасяван в уговорените съгласно договора за кредит и
погасителния план вноски и срокове, както следва:
На 15.01.2018 г. са внесени 314,12 лева главница и 27,29 лихва- общо вноска
341,41 лв.
На 15.02.2018 г. са внесени 178,84 лева главница и 159,44 лихва и общо
вноска 338,28 лв.
На 15.03.2018 г. са внесени 179,80 лева главница и
158,48 лихва и общо вноска 338,28 лв.
На 15.04.2018 г. са внесени само 36,39 лева лихва.
Общо платени към 15.04.2018 г. са: главница 672,76
лв.; лихва 381,60 лв.; остатък главница 29 327,24 лв.
Кредитополучателят Р.В.К. е усвоил целия размер на
предоставения му от кредитора „Б.Д.” АД кредит на 10.01.2018г., но не е
изпълнил задължението си установено в чл.13,т.1 от Договора и т.2, Раздел V
Задължения на страните от Общи условия за предоставяне на кредити за текущо
потребление. Изискването за ползване на кредитна програма Д.П.П. е, кредитополучателят да осигурява по разплащателната си
сметка най- късно на падежна дата - 15-то число на всеки месец, сума най-малко
в размер на дължимата погасителна вноска/главница, лихви, както и такси и
комисионни ако са дължими/ и да погасява кредита при условията на договора.
Неизпълнението на това задължение е повече от три
месеца, като Кредитополучателят Р.В.К. е допуснал забава в погасяването на
предоставения кредит, и не е погасил 23 броя месечни вноски по лихва и главница
до датата на предсрочната изискуемост - 20.02.2020 г. - непогасени месечни
вноски в размер общо на 9346,31 лв.
След месец 04.2018 г. кредитополучателят е допуснал
просрочил в погасяването на месечните погасителни вноски.
Брой, размер и падеж на непогасени/частично
погасени месечни вноски по лихва и главница до датата на изискуемостта:
20.02.2020 година - 23 броя непогасени месечни вноски по лихва и главница.
Общ размер на просрочената сума по т.6 - 9 346,31лв
/девет хиляди триста четиридесет и шест лева и 31 стотинки /.
Последната платена вноска по кредита е месец 03.
2018 г, на 15.04.2018 г. е погасена частично 36,39 лева лихва. След тази дата
месечните вноски по кредита не са погасявани и са просрочени. Дните забава по
кредита към датата на изготвяне на извлечението от счетоводни книги на Банката
са 768 дни забава към 26.05.2020 г.
Кредитополучателят е преустановил изпълнението на
поетите от него задължения, даващи му възможност за ползване на преференциален
лихвен процент, съгласно Условията по програма Д.П.П.,
като е спрял изцяло превеждането на работна заплата по разплащателна сметка в
Банката и е преустановил изцяло месечното плащане на минимална осигурителна
вноска, в размер най-малко на 10 лева в Доброволен пенсионен фонд „Д.Р.“ от
15.04.2018 г.
На 15.07.2018г. е увеличен лихвеният процент с 0.3%
поради прекратяване на застрахователния договор. Лихвеният процент се променя
от 6.445% на 6.745%,
Поради неизпълнение от страна на кредитополучателя
на Условията по програма Д.П.П. на 15.11.2018г.
лихвеният процент по кредита е бил увеличен от 6.745% на 13.345%.
По
отношение размерът на дълга към датата на подаване на заявлението по чл.417 ГПК, Експертизата потвърждава предявените установителни
искове за съществуване на вземанията на „Б.Д.“ АД по издадената Заповед № 671
за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 ГПК от
28.05.2020г. по ЧГД №1568/2020г. по описа на PC С.З., издадена срещу Р.В.К., с
претендирай размер на вземанията, както следва: сумата от 29 327,24 лева за
главница, сумата от 6 184,34 лева за договорна лихва от 15.04.2018г. до
20.02.2020г., сумата от 329,33лева лихва за забава от 15.04.2018г. до
20.02.2020г., сумата от 276,98 лева обезщетение за забава за периода от
20.02.2020г. до 25.05.2020г., сумата от 120,00 лева разходи при изискуем кредит
и законна лихва върху главницата от 26.05.2020г. до изплащането на вземането.
Законната лихва за периода от 25.05.2020 г. до
06.01.2021 /датата на подаване на исковата молба в е размер на 1 849,25
лева.
Размерът на осчетоводените разноски от Б.Д. АД към
датата на подаване на заявлението по чл.417 ГПК - 26.05.2020г. - сумата 724.76
лв. държавна такса; сумата 120.00 лв. разходи по изискуем кредит.
Размер на дълга към датата на подаване на
заявлението по чл.417 ГПК - 26.05.2020г.
Дължима главница - 29 327,24 лв. / двадесет и девет
хиляди триста двадесет и седем лв. и 24 стотинки.
Разходи при изискуем кредит: 120 лв. / сто и
двадесет лв. /
Размер на обезщетението за забава (лихвена надбавка
за забава) - до датата на настъпване на изискуемост: 190.51 лв./ за периода от
15.04.2018 год. до датата на изискуемостта - 06.08.2019 год.
Законна лихва-1 898,28 лв.
За периода 06.08.2019 до 26.05.2020 - общо 1 898,28
лева /1 800,37 лв. + 97,91 лв./
Общо 31 536,03 лв. /тридесет и една хиляди
петстотин тридесет и шест лева и 03 ст./
От 06.08.2019 г. до 13.03.2020 г. общо лихви
1 800,37 лева.
От 14.05.2020 г. до 26.05.2020 г. общо лихви 97,81
лева.
Размер на дълга към датата на подаване на искова
молба - 06.01.2021 г. с дата на предсрочна изискуемост 06.08.2019г
Дължима главница - 29 327,24 лв. / двадесет и девет
хиляди триста двадесет и седем лв. и 24 стотинки.
Разходи при изискуем кредит: 120 лв. / сто и
двадесет лв. /
Размер на обезщетението за забава (лихвена надбавка
за забава) - до датата на настъпване на изискуемост: 254,80 лв./ за периода от 06.08.2019
год. до датата на изискуемостта - 06.01.2021 год.
Законна лихва - 3 739,23 лв.
Общо 33 441,27 лв. /тридесет и три хиляди четири
стотин четиридесет и един лев и 27 ст./
От 06.08.2019 г. до 13.03.2020 г. общо лихви
1 800,37 лева.
От 14.05.2020 г. до 06.01.2021 г. общо лихви
1 938,86 лева.
Размер на обезщетението за забава след датата на
настъпване на изискуемост в размер на законната лихва по ЗЗД в размер на 10%:
Периодът 20.02.2020 год. до 25.05.2020 год. включва 96 дни: от 20.02.2020 г. до
13.03.2020 г. са дължими лихви 187,37 лева; от 14.05.2020 г. до 25.05.2020 г.
са дължими лихви 97,76 лева.
Общо дължими лихви 285,13 лева за останалите 61 дни
в периода 20.02.2020 год. до 25.05.2020 не се начислява лихва, поради обявеното
извънредно положение/.
Общо дължима сума по кредита ведно с такси и
разноски 36 237,89 лв. / тридесет и шест хиляди двеста тридесет и седем лв. и
89 стотинки /
Дължима главница - 29 327,24 лв. / двадесет и девет
хиляди триста двадесет и седем лв. и 24 стотинки.
За периода 14.05.2020 до 06.01.2021 - общо 1 938,86
лева + 1 800,37 = 3 739,23 лева лихви.
Кредитът е предоставен с преференциален лихвен
процент в размер на 6,55%. Той е формиран от: отстъпка по програма Д.П.П., която формира лихвен процент в размер на 6,85%, И отстъпка
за ползван застрахователен продукт в размер на 0,3%. Общо лихвен процент се
получава 6,55%.
Съгласно чл.7.6, раздел III Олихвяване. Разходи по
кредита от Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, ако
кредитополучателят заплаща преференциален лихвен процент по кредита, посочен в
договора за кредит, в случай на неизпълнение на някое от условията, при които е
предоставен преференциалния лихвен процент по кредита и които условия са
подробно описани в приложение към договора за кредит, кредитополучателят губи
право да ползва изцяло или частично съответната преференциална лихва/ отстъпка
от първата падежна дата, следваща датата на неизпълнението.
При неизпълнение от страна на кредитополучателя на
Условията по програма Д.П.П. на 15.11.2018г.
лихвеният процент по кредита е бил увеличен от 6,745% на 13,345%. Кредитът се
погасява чрез разплащателна сметка IBAN №****** на кредитополучателя с месечни
вноски/главница и лихва/, съгласно Погасителен план, представляващ неразделна
част от договора за кредит, като падежната дата за издължаване на месечните
вноски е 15-то число на всеки месец.
Преференциалният лихвен процент е отнет на два
пъти:
На 15.07.2018г е увеличен с 0,3% поради
прекратяване на застрахователния договор.
На 15.11.2018г е преминал към стандартен лихвен
процент поради неизпълнение на условията по Д.П.П. -
стар процент към тази дата 6,745%, нов процент от тази дата 13,345%.
Лихвеният процент за забава до изискуемостта и след
нея е в размер на 10%, като до изискуемостта с него се олихвяват само
просрочените вноски, а след изискуемостта той става действащ лихвен процент по
целия кредит, т.е. лихвата на 20 02 2020 г се променя от 13,345% на 10%.
Размерът на просрочените вноски – главница и лихва
до 06.08.2019 г. е 6 710,96 лева.
Размерът на просрочените вноски – главница и лихва
до датата на предсрочна изискуемост 20.02.2020 г. е 9 346,31 лева.
Общо дължима законна лихва от 06.08.2019 г. до
20.02.2020 г., ако се приеме за дата на предсрочна изискуемост дата 06.08.2019
г. е в размер на 1 621,14 лева.
Считано от 06.08.2019 г. остатъкът само на
главницата е 26 833,90 лева.
Изчисление на дълга без промяна на лихвения процент, като се вземе остатъка
от главницата към 15.07.2018 г. е както следва: главница 27 541,82 лева,
общо лихви 9 269,53 лева. Общ размер на задължението е 36 811,35
лева.
При така установеното от фактическа
страна, съдът прави следните правни изводи:
Предявен
е осъдителен иск за изпълнение на задължение по сключен договор за кредит с правно
основание чл.79, ал.1 от ЗЗД, във вр.
с чл.430, ал.1 и ал.2 от ТЗ. Съгласно чл. 430 ал. 1 от ТЗ, с договора за банков кредит банката се задължава да отпусне на заемателя парична сума за определена цел и при уговорени
условия и срок, а заемателят се задължава да ползва
сумата съобразно уговореното и да я върне след изтичане на срока. В ал. 2 от
посочената разпоредба е предвидено, че заемателят
плаща лихва по кредита, уговорена с банката.
Вмененото
по процесния договор задължение на банката да предостави на
ответника за ползване кредит в договорения размер, срокове и условия е
изпълнено от нейна страна. Вещото лице по
назначената ССЕ установява, сумата по кредита е изцяло усвоена от ответника на
10.01.2018 г.
От заключението на съдебно – икономическата експертиза е видно, че от 15.04.2018
г. кредитополучателят е в забава на плащанията по договора за банков кредит,
поради което не са издължени 23 броя погасителни вноски за главница и лихва.
Следователно за ищеца е възникнало правото да обяви кредита за предсрочно
изискуем, съгласно чл.18.2, раздел VII Отговорност и санкции от Общите условия за предоставяне
на кредити за текущо потребление, представляващи неразделна част от договора за
кредит
Съгласно т. 18 на ТР№ 4/13 г. на ВКС на ОСГТК на ВКС, по силата на чл. 60,
ал.2 от ЗКИ банката може да поиска издаване на заповед за незабавно изпълнение
по реда на чл. 418 от ГПК, когато кредитът бъде обявен за предсрочно изискуем
поради неплащане на една или повече вноски. Предсрочната изискуемост настъпва
при кумулативното наличие на две предпоставки: обективният факт на неплащането
и упражненото право от банката да обяви кредита за предсрочно изискуем, което
волеизявление да е достигнало до длъжника/кредитополучател/ и то преди подаване
на заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение.
В настоящия случай преди подаване на
заявлението за издаване на заповед за изпълнение ищецът е изпратил покана –
уведомление с изх.№ 12-20- 00947/31.07.2019г. чрез ЧСИ Г. И. с рег.№*** на КЧС,
което е получено лично от ответника на 06.08.2019 г. В поканата – уведомление е
посочено, че банката обявява кредита за предсрочно изискуем от датата на
получаване на уведомлението. Компетентността на частните съдебни изпълнители да
връчват извънпроцесуална документация произтича от
разпоредбата на чл. 18, ал. 5 ЗЧСИ (редакция, ДВ, бр. 86 от 27.10.2017 г., в сила към
датата на предприетото връчване на процесното
уведомление). Съгласно цитираната разпоредба, частният съдебен изпълнител може
да връчва всякакви покани, съобщения и отговори във връзка с гражданскоправни отношения, а по разпореждане на съда -
съобщения и призовки по граждански дела. В чл. 43 от ЗЧСИ е предвидено, че връчването на книжа се извършва при
условията и по реда на чл. 37 - 58 от ГПК. Поради това съдът намира, че
предсрочната изискуемост е обявена надлежно на ответника на 06.08.2019
г. и в този смисъл възраженията се явяват неоснователни.
В тази връзка е неоснователно възражението на ответника за връчване на
уведомлението за предсрочна изискуемост, в нарушение на чл.15 от Договор за
кредит за текущо потребление от 09.01.2018г. Съгласно чл.15 от процесния
договор за кредит, страните са се договорили, че всички съобщения, уведомления
и покани във връзка с договора за кредит ще се считат за получени от
кредитополучателя, ако са изпратени от кредитора на посочения от
кредитополучателя адрес за кореспонденция, ако кредитополучателят не е уведомил
кредитора за промяна на адреса за кореспонденция. В настоящия случай не е
налице съобщение от кредитополучателя до кредитора за промяна на посочения
адрес за кореспонденция в договора за кредит.
Неоснователно е възражението на ответника, че Приложение № 2 не пораджа действие между страните, тъй като не е подписано.
Видно от същото, на всяка страница, както и на последна е положен подпис на
длъжника Р.В..
Следващата група доводи, които следва да бъдат обсъдени, касаят наличието
на нищожни - неравноправни клаузи в договора за кредит по смисъла на Закона за защита на потребителите.
Лихвите по договора за кредит са уредени в чл. 8 от договора и в чл. 7.2.1.
от Общите условия. Договорната лихва съгласно чл. 8 от договора включва
шестмесечния Софибор 0,268%, който при отрицателна
стойност се приема за нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на
6,82% при изпълнение на Условията на програма ,,Д.П.П.‘‘.
Договорът не предвижда възможност за едностранна промяна на надбавката. В чл.
7.2.1. е посочено, че договорната лихва се променя два пъти в годината, на
точно фиксирани дати – 15 януари и 15 юли съгласно котировката на шестмесечния Софибор, която се обявява два работни дни преди 15 януари и
15 юли на интернет страницата на БНБ. В случая не става дума за едностранна
промяна на лихвения процент от страна на банката, дължаща се на неясни и
неконкретизирани причини. Шестмесечният Софибор е
междубанков лихвен индекс, който е пряко производен от чисто пазарни фактори и
се обявява от БНБ. В този смисъл промяната на неговите стойности е обективна,
не зависи от едностранните решения на банката. С оглед на това и доколкото в
договора са фиксирани датите, на които ще се променя договорния лихвен процент
само и единствено поради промяната на този индекс, чиито стойности са общо
достъпни, не може да се приеме, че тази клауза е нищожна на основание чл. 146 от Закона за защита на потребителите като неравноправна по смисъла на чл. 143, т. 10 от ЗЗП. Още повече, че в чл. 7. 3. от Общите условия е
предвидено, че при промяна на лихвения процент кредиторът определя нов размер
на месечната вноска за лихва и/или главница и предоставя актуализиран
погасителен план на кредитополучателя при явяването му в поделение на
кредитора.
От приетата по делото и неоспорена от страните съдебно-икономическа
експертиза е установено, че в отношенията между страните е прилагана точно
уговорката за промяна на договорната лихва на дати 15 януари и 15 юли, като
първата промяна е от 15.07.2015 година, а последната – от 15.01.2017 година и е
свързана с промените в стойностите на шестмесечния Софибор.
В чл. 8 от договора е предвидена възможност за увеличаване на договорната
лихва чрез увеличаване на надбавката от 6,282% на 13,182% при неспазване на
условията по програма Д.П.П.. Тази клауза според
настоящия съдебен състав също не е неравноправна. Условията, при които се
увеличава надбавката като един от компонентите на договорната лихва, наред с
шестмесечния Софибор, са точно и ясно посочени в
договора. Става дума за нарушаване на Условията по програма Д.П.П., по която е отпуснат кредита. В случая не се касае за
едностранна промяна на договора, а за конкретни уговорки – промоционални
условия по кредитна програма Д.П.П., които са
неразделна част от договора за кредит, с които кредитополучателят се е
съгласил, подписал ги е и те са точно и ясно формулирани. Договорът е сключен
при условията на т. 1.2.1 от тези промоционални условия.
При сключването на договора за кредит страните по него са се съгласили, че са
налице предпоставките за приложение в отношенията помежду им на посочените промоционални условия.
В раздел Втори от Приложение № 2, чл. 8, т. 1 -4 от промоционалните
условия подробно са уредени предпоставките за частично или пълно отнемане на
преференциите. В чл. 8.1.3.3 е предвидено, че при определени условия, сред
които и преустановяване на постъпленията на определената месечна погасителна
вноска по кредита в два последователни месеца, кредитополучателят губи правото
си да ползва преференциите изцяло. Посочено е в чл. 8.1.4, че в този случай
приложимият лихвен процент се увеличава и остатъкът по кредита започва да се
олихвява от първата следваща падежна дата с действащия лихвен процент към
датата на промяната, приложим по стандартни кредити за текущо потребление,
посочен в договора за кредит, със съответните изменения на променливата му
компонента. Тази клауза, наред с обсъдената по-горе клауза на чл. 8 от договора
са конкретни, посочват ясно условията и размера на промяна на договорната
лихва. Не може да се приеме, че те имат неравноправен характер по смисъла на чл. 143, т. 9 от ЗЗП, както се поддържа от жалбоподателя. Такава уредба
има и в Общите условия към договора за кредит – чл. 7. 6., като посочената
клауза задължава кредитора при загубване на правото на кредитополучателя да
ползва преференциален лихвен процент да изготви актуализиран погасителен план,
който се връчва на кредитополучателя.
От приетата съдебно-икономическа експертиза е видно, че в отношенията между
страните посочените по-горе клаузи на чл. 9.1.3 от Преференциалните условия на Д.П.П. и чл. 8 от договора за кредит за текущо потребление са
приложени точно. Последната платена вноска по кредита е 03.2018 г., а на
15.04.2018 г. е погасена, частично 36,39 лева лихва. Данни за последващи плащания няма. Съгласно чл. 7 от договора и
погасителния план следващите падежни дати са 15.05.; 15.06.; 15.07.; 15.08.2018
г. и следващи, като на тях няма постъпления на погасителни вноски, т. е. още
след 15.06.2018 г. са осъществени условията на чл. чл. 8.1.3.3 от
Преференциалните условия за преминаване към лихвения процент по стандартните
кредити. От експертизата е установено, че банката е преминала към стандартните
условия, прилагайки законна лихва, включваща уговорената с договора надбавка от
13,345 пункта и шестмесечния Софибор, считано от
15.11.2018 година, за което е изпратено писмо от банката с изх.
№ж15-20-0210523/2018-08-24 без данни да е получено от ответника, но това е ирелевантно, тъй като банката няма такова задължение,
съгласно чл. 8.1.3.3 от Общите условия.
Ответникът е изложил доводи за неравноправност, респ. нищожност на клаузите
на 18.2 от Общите условия към договора.
Чл. 18.2. от общите условия урежда конкретни предпоставки при които се
начислява наказателна лихва и конкретния размер на същата, а именно договорния
лихвен процент, увеличен с надбавка от 10 процентни пункта. Клаузата е ясна и
точна, приложима е при забава на плащането на месечна погасителна вноска и не
може да се приеме, че е неравноправна.
Чл. 18. 2 и чл. 19.1 от Общите условия уреждат предпоставките за настъпване
на предсрочна изискуемост – забава в плащанията на главница и/или лихви над 90
дни.
Уговорките в чл. 18. 2. от Общите условия, че при настъпване на
предсрочната изискуемост остатъкът от кредита се олихвява с договорения лихвен
процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта, както и
че последиците настъпват автоматично, а ако законът го изисква – след
уведомяване на клиента, изпратено до последния посочен от него адрес за кореспонденция
и че остатъкът от главницата се олихвява със законната лихва по чл. 86 от ЗЗД едва след предявяване на молбата за събиране на
вземането по съдебен ред не следва да се прилагат в отношенията между страните
по спора по следните съображения:
По въпроса за настъпването на предсрочната изискуемост на кредита следва да
се посочи, че такава не може да настъпи автоматично. Разпоредбата на чл. 60, ал. 2 Закон за кредитните институции дава възможност на банката да обяви кредита за
предсрочно изискуем поради неплащане на една или повече вноски. Предсрочната
изискуемост представлява изменение на договора, което с волеизявление само на
едната от страните. За нейното настъпване са необходими две предпоставки:
обективният факт на неплащането и изявление на кредитора, че ще счита целия
кредит или непогасения остатък от кредита за предсрочно изискуеми, включително
и за вноските с ненастъпил падеж. Предсрочната изискуемост има действие от
момента на получаване от длъжника на волеизявлението на кредитора. Т. е.
автоматично настъпване на предсрочната изискуемост, каквато е уговорена в чл.
19.1 от Общите условия към процесния договор не може да има.
Предсрочната изискуемост настъпва от момента на получаване от длъжника на
волеизявлението на кредитора, ако към този момент са настъпили обективните
факти, обуславящи настъпването й, без да е необходимо изричното му приемане /
т. 18 от ТР № 4/2013 година от 18.06.2014 година по тълкувателно дело № 4/2013
година на ОСГТК/.
Настъпването на обективните предпоставки за предсрочната изискуемост на
кредита е установено от приетите писмени доказателства и съдебно-икономическата
експертиза. От тях е видно, че плащанията на задълженията по процесния договор
за потребителски кредит са преустановени още на 15.04.2018 г. Изявлението на
банката, че обявява кредита за предсрочно изискуем поради забава в погасяване
на задълженията, се съдържа в покана-уведомление с изх.№ 12-20-
00947/31.07.2019г. чрез ЧСИ Г. И. с рег.№*** на КЧС, което е получено лично от
ответника на 06.08.2019 г. При тези данни следва да се приеме, че предсрочната
изискуемост е настъпила на дата 06.08.2019 г.
Обстоятелството, че банката е приела друга начална дата на настъпване на
предсрочната изискуемост, а именно 20.02.2020 г., което е установено по делото,
не променя изводите на съда, че предсрочната изискуемост е настъпила на 06.08.2019
г., към който момент са налице всички необходими предпоставки за настъпването
й.
След настъпването на предсрочната изискуемост на
кредита -06.08.2019 г. кредитополучателят дължи само главницата по договора за
кредит и законната лихва върху нея до датата на погасяването й. Уговореното в
договора, респ. в чл. 18. 2 от Общите условия олихвяване на главницата с
договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10
процентни пункта за целия период от обявяване на предсрочната изискуемост до
предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен ред. Такава уговорка
за наказателна лихва, която да се заплаща в случай на пропуснат срок за плащане
на паричен дълг с фиксиран падеж изцяло притежава характеристиките на неустойка
за забава по смисъла на чл. 92 ЗЗД.
Клаузата на чл. 18. 2 от Общите условия в частта, с
която е уговорено олихвяване на главницата с договорения лихвен процент,
увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта за целия период
от обявяване на предсрочната изискуемост до предявяване на молбата за събиране
на вземането по съдебен ред е противоречаща на законовите разпоредби и като
такава не следва да се прилага в отношенията между страните.
От изложеното в исковата молба и петитума се
установява, че такава не е претендирана от ищеца.
Посочването в исковата молба на чл. 18. 2 от Общите условия касае частта за
обявяване на предсрочната изискуемост и в тази си част клаузата на чл. 18. 2 от Общите
условия не е нищожна .
Обявяването на предсрочната изискуемост води до преобразуване на договора
от срочен в безсрочен, до отпадане занапред на действието на погасителния план
и до загуба на преимуществото на срока при погасяване на задължението за
длъжника / чл. 70, ал. 1 от ЗЗД/. С волеизявлението си кредиторът преустановява
добросъвестното ползване на паричната сума от длъжника, поради което уговореното
възнаграждение за ползване под формата на договорни лихви за последващ период след обявената предсрочна изискуемост не
се дължи. Уредбата на предсрочната изискуемост по договора за банков кредит в чл. 432, ал. 1 от ТЗ е изрична относно размера на вземането на кредитора –
"предсрочно връщане на сумата по кредита" и изключва заплащане на
възнаграждение в размер на уговорените за срока на договора лихви. С
волеизявлението за предсрочна изискуемост кредиторът иска изпълнение веднага на
основното задължение по договора за връщане на заетата парична сума и поставя
длъжника в забава, поради което има право на обезщетение за забава съгласно
разпоредбата на чл. 86, ал. 1 от ЗЗД в размер на законната лихва. / т. 2 от ТР 3/2017
година от 27.03.2019 година на ОСГТК на ВКС/.
От заключението на назначената по делото съдебно-икономичекса
експертиза се установява, че размера на дълга към датата на подаване на
заявлението по чл.417 ГПК - 26.05.2020 г. с дата на предсрична
изискуемост 06.08.2019 г. е:
Дължима главница - 29 327,24 лв. / двадесет и девет хиляди триста двадесет
и седем лв. и 24 стотинки.
Разходи при изискуем кредит: 120 лв. / сто и двадесет лв. /
Размер на обезщетението за забава (лихвена надбавка за забава) - до датата
на настъпване на изискуемост: 190.51 лв./ за периода от 15.04.2018 год. до
датата на изискуемостта - 06.08.2019 год.
Законна лихва-1 898,28 лв.
За периода 06.08.2019 до 26.05.2020 - общо 1 898,28 лева /1 800,37 лв. +
97,91 лв./
Общо 31 536,03 лв. /тридесет и една хиляди петстотин тридесет и шест лева и
03 ст./
В съдебно заседание вещото лице уточнява, че допълва заключението, като в
т. 6 посочва, че размерът на договорната лихва е 4 083,74 лева.
По тези съображения и преценявайки събраните по делото
писмени доказателства, включително съдебно-икономическа експертиза досежно размерите на усвоените, дължими и платени суми по
договора за кредит, както и началния момент на предсрочната изискуемост –
06.08.2019 г., съдът намира, че кредитополучателят дължи по отношение на
банката за заплащането на следните суми:
- главница
по договора за кредит в размер на 29
327,24 лв.
- сумата от
4 083,74 лева договорна лихва от 15.04.2018 г. до 06.08.2019 г., като
за сумата над 4 083.74 лева до претендираните 6 184,34 лева за
периода от 07.08.2019 г. до 20.02.2020 г. искът следва да бъде отхвърлен като
неоснователен.
- сумата от 190,51 лева лихва за забава от 15.04.2018г. до 06.08.2019 г.,
като за сумата над 190,51 лева до претендираните 329,33 лева за периода от 07.08.2019 г. до 20.02.2020 г. искът следва
да бъде отхвърлен като неоснователен.
- сумата от 276,98 лева обезщетение за забава за периода от 20.02.2020 г.
до 25.05.2020 г.
Следва да се
уточни, че според заключението размера
на обезщетението за забава след датата на настъпване на изискуемост в размер на
законната лихва по ЗЗД в размер на 10%: Периодът 20.02.2020 год. до 25.05.2020
год. включва 96 дни: от 20.02.2020 г. до 13.03.2020 г. са дължими лихви 187,37
лева; от 14.05.2020 г. до 25.05.2020 г. са дължими лихви 97,76 лева.
Общо дължими лихви 285,13 лева за останалите 61 дни
в периода 20.02.2020 год. до 25.05.2020 г. не се начислява лихва, поради
обявеното извънредно положение/.
Съдът приема за дата на предсрочна изискуемост
06.08.2019 г. и обезщетение за забава се дължи от тази дата, но с оглед диспозитивното начало, следва да бъде присъдена така, както
е поискана от ищеца.
- сумата от
120,00 лева разходи при изискуем кредит Тази сума представлява еднократен
разход за изискуем кредит съгласно Тарифата за лихвите, таксите и комисионните
– Приложение № 3, подписано от кредитополучателя. Цитираната тарифа е
неразделна част от договора за кредит, което е посочено в чл. 18 от договора. В
чл. 17 от договора и чл. 8 от Общите условия към него кредитополучателят се е
задължил да заплаща такси съгласно посочената Тарифа и е декларирал, че е
запознат с нея.
-законна
лихва върху главницата от
26.05.2020г. до окончателното изплащане на вземането.
По разноските:
Тъй като ищецът е представляван
от юрисконсулт, възнаграждението за процесуално представителство и защита
следва да бъде определено от съда съобразно разпоредбата на чл. 78, ал. 8 ГПК,
по приложение на чл. 37 от Закона за правната помощ и чл. 25, ал. 1 от
Наредбата за заплащането на правната помощ. Възнаграждението за процесуално
представителство на ищцовото дружество като
юридическо лице от юрисконсулт е в размер от 100 до 300 лева, като в случая
възнаграждението следва да бъде определено в размер на 300 лв., с оглед
фактическата и прана сложност на делото.
Съгласно чл. 78, ал. 1 от ГПК
ответникът дължи на ищеца разноски в размер на 2 917,24 лева, съразмерно
уважената част от иска.
Съгласно т. 12 от Тълкувателно
решение 4/2013 от 18.06.2014 г. по т. д. № 4/2013 г. на ОСГТК, ВКС, съдът,
който разглежда иска, предявен по реда на чл. 415, ал. 1 ГПК, следва да се
произнесе за дължимостта на разноските, направени и в
заповедното производство, като съобрази изхода на спора и разпредели
отговорността за разноските, както в исковото, така и в заповедното
производство. Предвид гореизложеното, на ищеца следва да се присъдят
заплатените от него разноски в заповедното производство общо в размер на 820,70
лева, съразмерно уважената част от иска.
Водим от горните мотиви, съдът
Р Е Ш И :
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО, че Р.В.К., ЕГН **********,***
дължи на „Б.Д.“ АД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление гр. С., ул. ***по
Договор за кредит за текущо потребление от 09.01.2018г. и Общи условия за
предоставяне на кредити за текущо потребление следните суми:
- главница
по договора за кредит в размер на 29
327,24 лв.
- сумата от
4 083,74 лева договорна лихва от 15.04.2018 г. до 06.08.2019 г., като ОТХВЪРЛЯ иска за сумата над 4 083.74 лева
до претендираните 6 184,34 лева за периода от 07.08.2019 г. до 20.02.2020
г. като НЕОСНОВАТЕЛЕН.
- сумата от 190,51 лева лихва за забава от
15.04.2018г. до 06.08.2019 г., като ОТХВЪРЛЯ иска за сумата над 190,51 лева до
претендираните 329,33 лева за периода от
07.08.2019 г. до 20.02.2020 г. като НЕОСНОВАТЕЛЕН.
- сумата от 276,98 лева обезщетение за забава
за периода от 20.02.2020 г. до 25.05.2020 г.
- сумата от
120,00лева разходи при изискуем кредит
-законна
лихва върху главницата от 26.05.2020
г. до окончателното изплащане на вземането.
ОСЪЖДА Р.В.К., ЕГН **********,*** ДА ЗАПЛАТИ на „Б.Д.“ АД, ЕИК ***, със седалище и
адрес на управление гр. С., ул. ***сумата от 2 917,24 лева, представляваща
разноски пред настоящата инстанция, съразмерно уважената част от иска.
ОСЪЖДА Р.В.К., ЕГН **********,*** ДА
ЗАПЛАТИ на „Б.Д.“ АД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление гр. С., ул. ***сумата
от 820,70 лева, представляваща разноски по ч.гр.д.
№ 1568/2020 г. по описа на РС – С.З., съразмерно уважената част от иска.
РЕШЕНИЕТО
може да бъде обжалвано в двуседмичен срок от връчването
му на страните, пред Пловдивския
апелативен съд.
ПРЕДСЕДАТЕЛ: