№ 189687
гр. София, 26.12.2024 г.
СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 28 СЪСТАВ, в закрито заседание на
двадесет и шести декември през две хиляди двадесет и четвърта година в
следния състав:
Председател:АНДРЕЙ КР. ГЕОРГИЕВ
като разгледа докладваното от АНДРЕЙ КР. ГЕОРГИЕВ Частно гражданско
дело № 20241110164615 по описа за 2024 година
Производството е по реда на чл. 411, ал. 2, т. 3 ГПК.
Подадено е заявление от заявителя „Сити кеш“ ООД за издаване на
заповед за изпълнение по чл. 410 ГПК срещу длъжника И. А. В. за следните
суми: 1300 лева – главница, ведно със законната лихва от 29.10.2024 г. до
изплащане на вземането; 313,18 лева – възнаградителна лихва за периода от
02.05.2022 г. до 02.05.2023 г.; 1499,82 лева – договорна неустойка за
неосигуряване на поръчител по договора; 705,48 лева – обезщетение за забава
в размер на законната лихва за периода от 01.09.2022 г. до 01.09.2024 г., и 135
лева – „разходи за събиране“ на вземането, за което е настъпила забава,
начислени в периода от 11.07.2022 г. до 01.09.2024 г. – задължения по Договор
за паричен заем № 671965/02.05.2022 г., сключен между страните.
Съгласно чл. 411, ал. 2, т. 3 ГПК съдилищата не издават заповеди за
изпълнение за вземания, които се основават на източници, противоречащи на
закона или добрите нрави.
При преценка на действителността на договора, настоящият съдебен
състав е длъжен да направи първо проверка на клаузите относно годишния
процент на разходите (ГПР), като намира, че следва да се занимае първо с
въпроса дали липсата на правилно посочване на ГПР в договора за кредит е
основание за нищожността му. ГПР не е величина, която страните са напълно
свободни да определят, а същият е императивно установен в приложение към
ЗПКр, който в тази си част транспонира Директива 2008/48/ЕО за
потребителските кредити, като начинът на определянето му е изцяло
определен в Директивата и не се допуска никакво отклонение от
хармонизираните правила в нея – вж. така и практиката на Съда на
Европейския съюз – напр. т. 55 – 56 от Решение от 09.11.2016 г. по дело C-
42/15 Home Credit Slovakia a.s.
Съгласно принципните положения в практиката на СЕС за изчисляване
на ГПР – т. 84 – 88 от Решение от 21.04.2016 г. по дело C-377/14 Radlinger и
Radlingerová, същият отразява разпределеното по години глобално
1
съотношение между две величини – „общият размер на кредита“, дефиниран в
българското право от § 1, т. 3 ЗПКр като предоставената на потребителя
(т.е. изхарчена в негова полза и по негово желание) парична сума, и „общия
разход по кредита за потребителя“, който съгласно § 1, т. 1 ЗПКр представлява
сбор от всичко онова, което потребителят следва да плати, за да получи
финансирането по кредита и изправно да го върне. Указано е в посоченото
решение на СЕС, че посочването на един разход по кредита (нещо, което
потребителят не получава, а плаща) като част от общия размер винаги води до
изкривяване на ГПР, тъй като общият размер е стойност в знаменателя на
формулата, по която се определя ГПР, а общите разходи са част от числителя.
От друга страна СЕС последователно поддържа в практиката си – вж. т.
90 от цитираното решение по дело C-377/14 Radlinger и Radlingerová, както и
т. 51 от Решение от 21.03.2024 г. по дело C-714/22 Профи кредит България и
цитираните там други решения, че правилното посочване на ГПР в договора за
кредит е от съществено значение за сравняването на пазарните оферти и за
възможността на потребителите да вземат информирано решение относно
различните оферти за кредитиране на пазара. Поради това в т. 55 от решението
по дело C-714/22 Профи кредит България изрично е посочено, че
неправилното посочване на ГПР в договора задължително трябва да се
приравнява на липса на посочване на такъв със съответните последици, които
националното право предвижда, които могат да бъдат и отпадане на правата
на кредитора да поиска по договора нещо друго, освен това, което
потребителят е получил по него („общият размер“ на кредита според
понятието по-горе).
С оглед на изложеното неправилното изключване от разходите по
кредита на елементи, които съгласно § 1, т. 1 ЗПКр представляват такива,
винаги и всякога води до определяне на неправилен размер на ГПР, а оттам –
и до нищожност на договора съгласно чл. 22 ЗПКр във връзка с чл. 11, ал. 1, т.
10 ЗПКр, при която потребителят е длъжен да върне на търговеца само онова,
което е получил по договора съгласно чл. 23 ЗПКр.
Приложени към съдържанието на кредита по делото, горепосочените
принципи имат следното изражение:
В чл. 6.1. от договора за кредит, представен на лист 10 от делото, е
предвидено, че в 3-дневен срок от сключването му длъжникът се задължава да
обезпечи кредита с учредяване на банкова гаранция или осигуряване на
поръчител, който следва да има доход от поне 7 минимални работни заплати за
страната и да отговаря на редица изисквания за липса на дълг, а ако се
осигурят двама – доходът на всеки да е в размер равен на поне 4 минимални
работни заплати за страната. В чл. 6.2 от договора (на лист 10 от делото) е
предвидено, че ако не се осигури поръчителство в 3-дневния срок длъжникът
ще дължи неустойка 1739,43 лева. Така се оказва, че всъщност неустойката се
превръща в търговско условие за отпускане на кредита при посочените в
договора условия (необезпечен кредит) и поради това на основание § 1, т. 1
ЗПКр тази неустойка следва да се включи в общия разход по кредита, от който
да се определи ГПР, тъй като е „търговско условие“ за отпускане на кредита в
2
този вид – като необезпечен, а при осигуряване на обезпечение, потребителят
щеше да има отделни разходи за обезпечението.
В договора за кредит ГПР е определен като 47,95 % (на лист 9 от
делото), т.е. доколкото кредитът е отпуснат за 1 година, разходите за
връщането му не могат да са повече от 47,95 % от 1300 лева, или 623,35 лева.
В случая обаче разходът по кредита съгласно договора се явява равен на сбора
от 356,57 лева (следва от посочената на лист 9 обща сума за погасяване от
1656,57 лева) и вноската за поръчители в размер на 1739,43 лева, или общо
2096 лева – т.е. дори при аритметично пресмятане без специални знания се
установява, че посоченият в договора за кредит ГПР е очевидно рязко
разминаващ се с аритметиката, т.е. неправилен. Поради това на основание чл.
22 ЗПКр целият договор за кредит е с голяма степен на вероятност нищожен
(ако заявителят не опровергае изчисленията на съда с аргументи за различен
начин на изчисляване на ГПР, който и да докаже) и заявлението следва да се
уважи само по претенцията за главница на основание чл. 23 ЗПКр, като да се
намали с платените от длъжника според заявлението от длъжника 278,40 лева
(в дъното на лист 7).
Претенцията за законна лихва за забава, както за времето от падежа на
задълженията, така и след датата на подаване на заявлението за издаване на
заповед следва да се отхвърли, тъй като при нищожен договор забавата
настъпва от поканата за длъжника, и ако такава се присъди няма да последват
санкционните последици от нищожността на кредита – вж. в този смисъл е и
практиката на Върховния касационен съд – Решение № 129/30.07.2024 г. по
търг. дело № 630/2023 г., I ТО.
Дори обаче договорът за кредит да не се приеме за нищожен, тази
претенция отново е неоснователна поради недобросъвестното предявяване
съгласно чл. 3 ГПК. Размерът на законната лихва е установен в чл. 86 ЗЗД и
Постановление на Министерския съвет (ПМС) № 426/18.12.2014 г., като
същият е равен на основния лихвен процент на Българската народна банка,
определен в началото на съответното шестмесечие (1 януари или 1 юли),
увеличен с 10 процентни пункта. Разпоредбата е императивна – всяко друго
задължение при забава за плащане представлява договорна неустойка, която е
допустима съгласно чл. 92 ЗЗД, стига да не е забранено изрично от закона за
конкретния вид задължение. При потребителските кредити уговаряне на
такива други неустойки за забава, по-големи по размер от законната лихва, е
абсолютно забранено съгласно чл. 33, ал. 1 и 2 ЗПКр.
Поисканата от заявителя сума по заявлението е за законна лихва за
забава върху неплатената главница по потребителски кредит от 1300 лева, е в
размер на 705,48 лева за периода от 02.05.2022 г. до 02.05.2023 г. Забавата е
продължила 1 година, и доколкото е служебно известно, че в последните
години законната лихва е в размер на 10 – 12 % годишно, общият лихвен
процент за такъв период на забава следва да е в този размер. Същевременно
поисканата сума за законна лихва от 705,48 лева е в размер на над 54,27 % от
задължението за главница. Т.е. претендираното обезщетение е приблизително
пет пъти по-голямо от законния размер, който може лесно да се определи поне
3
приблизително.
С оглед формалния характер на едностранното заповедно производство
по принцип съдът не следва да прави проверка за точност на изчисленията на
кредитора, но не и когато същите абсолютно очевидно преминават всякакви
възможни по закон стойности на лихвата за забава, в който случай съдът на
основание чл. 411, ал. 2, т. 2 ГПК следва да следи за очевидни нарушения на
закона – чл. 86, ал. 1 ЗЗД, в какъвто смисъл е и практиката на контролната за
настоящия съд инстанция – Софийския градски съд, дадени в Определение №
9399/03.08.2023 г. по въззивно частно гр. дело № 8290/2023 г. на ΙΙ-в състав;
Определение № 9182/28.07.2023 г. по въззивно частно гр. дело № 7474/2023 г.
на ΙV-е състав; Определение № 12122/13.10.2023 г. по въззивно частно гр.
дело № 11363/2023 г. на ΙΙ-д състав; Определение № 14945/08.12.2023 г. по
въззивно частно гражданско дело № 10916/2023 г. на Софийския градски съд,
I-в състав, и други.
Така заявлението се уважава само за претендираната главница, намалена
с 278,40 лева, или за 1021,60 лева.
Пропорционално на основание чл. 78, ал. 3 ГПК следва да се присъдят и
разноските със заповедта, като искането е уважено за 1021,60 лева от общо
4264,78 лева, или за 23,95 % от предявения си размер, като следователно
пропорционално на заплатената държавна такса от 85,30 лева и 50 лева
юрисконсултско възнаграждение (исканите 260 лева разноски за „подготовка
на документи“ не са обосновани по никакъв начин от заявителя, който
очевидно просто е преписал суми от информационната си система в
заявлението), следва да се присъдят само 20,43 лева държавна такса и 11,98
лева юрисконсултско възнаграждение.
Така мотивиран, Софийският районен съд, 28. състав,
РАЗПОРЕДИ:
ОТХВЪРЛЯ на основание чл. 411, ал. 2, т. 2 ГПК заявление за издаване
на заповед за изпълнение с вх. № 269582/22.08.2024 г. В ЧАСТТА, с която
„Сити кеш“ ООД, с ЕИК: *********, с адрес на управление: София, бул.
„Цариградско шосе“, № 115е, ет. 5, иска издаване на заповед за изпълнение
срещу И. А.а В., с ЕГН: **********, с адрес: С., ж.к. „Л.“ *, бл. ***, вх. *, ет.*,
ап.**, за суми в размер на разликата между 1021,60 лева (хиляда двадесет и
един лева и 60 стотинки) и претендираните 1300 лева (хиляда и триста лева)
– платена главница; 313,18 лева (триста и тринадесет лева и 18 стотинки) –
възнаградителна лихва за периода от 02.05.2022 г. до 02.05.2023 г.; 1499,82
лева (хиляда четиристотин деветдесет и девет лева и 82 стотинки) –
договорна неустойка за неосигуряване на поръчител по договора; 705,48 лева
(седемстотин и пет лева и 48 стотинки) – обезщетение за забава в размер на
законната лихва за периода от 01.09.2022 г. до 01.09.2024 г., и 135 лева (сто
тридесет и пет лева) – „разходи за събиране“ на вземането, за което е
настъпила забава, начислени в периода от 11.07.2022 г. до 01.09.2024 г., както и
на законната лихва след датата на подаване на заявление за издаване на
4
заповед за изпълнение – задължения по Договор за паричен заем №
671965/02.05.2022 г., сключен между страните.
УКАЗВА на основание чл. 415, ал. 1, т. 3 ГПК на заявителя „Сити кеш“
ООД, че може да предяви гореописаните си претенции с осъдителен иск в
едномесечен срок от влизане на определението в сила, като ползва платената
държавна такса за вземанията, за които заявлението е отхвърлено в размер на
58,64 лева (да заплати още 58,64 лева такса по иска за тези суми).
Разпореждането може да се обжалва с частна жалба пред Софийския
градски съд в едноседмичен срок от връчване на препис на заявителя
„Агенция за събиране на вземания“ АД. Препис да се връчи на страните.
Съдия при Софийски районен съд: _______________________
5