Р
Е Ш Е Н И Е
№ 261791
гр. Варна, 23.12.2020год.
В ИМЕТО НА
НАРОДА
ВАРНЕНСКИЯТ РАЙОНЕН СЪД, ШЕСТНАДЕСЕТИ СЪСТАВ в открито съдебно заседание на двадесет и осми октомври през две хиляди и двадесета година, в състав:
РАЙОНЕН
СЪДИЯ: РУМЯНА ХРИСТОВА
при участието на секретаря Галя Дамянова
сложи за разглеждане гр. дело № 19431 по описа за 2019 година, докладвано от
съдията, и за да се произнесе взе предвид следното:
Производството е образувано по искова молба на Р.Г.Р., ЕГН **********,*** и Н.Д.Р., ЕГН **********,
чрез адв.С.З. ***,
със служебен адрес: *** против: "Г.Ж.Е." ЕАД, с ЕИК: ***, със
седалище и адрес на управление ***, с предходни фирмени наименования З. А.Д.„Е.
Ж.“ и З. А. Д. „С. Б.“.
Ищците
претендират от съда
да постанови решение, с
което на
основание
чл.456,ал.1 от КЗ, да осъди ответника да им заплати сумата от 1250 лева, като частичен иск от сумата
от 65086,77 лева, представляваща застрахователното обезщетение по щета №
114430/24.06.2019г. по договор за застраховка „живот" от 28.02.2017г. със
застраховано лице И. Р. Г., ЕГН **********, ведно със законната лихва, считано
от дата на завеждане на иска - 26.11.2019год. до окончателното изплащане.
Молят да
им бъдат присъдени сторените съдебно-деловодни разноски.
Обстоятелства,
от които се твърди, че произтича претендираното
право: Р.Г.Р. и Н.Д.Р. са наследници
на сина си И. Р. Г., ЕГН **********, бивш жител ***, починал на 18.05.2019г.,
акт за смърт №1030/19.05.2019г. на Община Варна.
Ивайло Р. Г. е сключил договор за застраховка „Живот“
от 28.02.2017г. със застраховател З. А. Д. С. Б., със застрахователна сума от
69 600 лева. Договора за застраховка е сключен във връзка с Договор за жилищен
кредит № 234/ 02.03.2017г. с кредитополучател И. Р. Г. и кредитор „С. Ж. Е."
АД, заемна сума от 69 600 лева, който е отпуснат за закупуване на недвижими
имот - жилище с адрес гр.Варна, р*. Договорът за застраховка живот от
28.02.2017г. е сключен с клауза - в полза на „С. Ж. Е." АД. Договорът за
застраховка е обективиран в документ с наименование
„застрахователен сетификат".
След смъртта на И. Р. Г., наследниците Р.Г.Р. и Н.Д.Р.,
във връзка с настъпване на застрахователно събитие - смъртта на застрахования,
предявяват пред застрахователя претенция за изплащане на щета №
114430/24.06.2019г. Застрахователят отказва заплащането на застрахователното
обезщетение с писмо изх. № 987/12.07.2019г. По тази причина Р.Г.Р. и Н.Д.Р.
заплащат на кредитора „С. Ж. Е." АД остатъка от задължението по кредита
към датата на смъртта - 18.05.2019г„ а именно - 65086,77 лева, ведно с
натрупаните лихви. След датата на сключване на договора за застраховка
застрахователят променя фирменото си наименование както следва: На 23.01.2019г.
З. А. Д. С. Б. се променя фирменото наименование на З. А. Д. Е. Ж., а на
07.11.2019г. - на Г.Ж.Е. видно от записванията по партидата на дружеството в
TP.
Ищците считат, че отказът за заплащане на
застрахователно обезщетение е неоснователен. Синът им И. Р. Г. е заплатил
застрахователната премия съгласно уговореното в застрахователния договор.
Съгласно условията на застраховката, при настъпване на смърт в резултат на
заболяване застрахователят изплаща на бенефициента застрахователната сума,
изчислена като остатъка по главницата по дълга, изчислена към датата на
смъртта, /стр. 1 от застрахователния сертификат/
Р.Г.Р. и Н.Д.Р. са заплатили на „С.е Ж. Е." АД
остатъка от кредита към датата на смъртта на сина им -18.05.2019г., а именно -
65086,77 лева, видно от съгласието за заличаване на договорната ипотека
обезпечаваща жилищния кредит вх. № 28070/24.10.2019г. на СлВп
Варна; По тази причина е налице правен интерес у ищците за предявяване на
настоящия частичен иск за 1250 лева от общо 65086,77 лева, с правно основание
чл. 456, ал 1 от Кодекс за застраховането, за заплащане на застрахователното
обезщетение по щета № 114430/24.06.2019г. по договор за застраховка
„живот" от 28.02.2017г.
В срока за
отговор по реда на чл.131 от ГПК,
ответникът депозира отговор на исковата молба. Оспорва иска по основание и
размер. Счита същия за неоснователен и моли да бъде отхвърлен.
Не оспорва, че на 28.02.2017 г. И. Р. Г. е включен в
групата на застрахованите лица по групова застраховка на кредитополучатели/съдлъжници на „С. Ж. Е." АД с подписаното от него
Заявление за застраховане, валидно като сертификат към искане за кредит №
410713, сключен със ЗАД „С. Б.", настоящо наименование "Г.Ж.Е."
ЕАД. Укриване на съществено за риска обстоятелство пред застрахователя, при
присъединяването към групата на застрахованите лица, което в последствие е в
причинна връзка със смъртта на застрахования, обаче представлява изключен застрахователен
риск. В тази връзка твърди, че отказа на ответника да изплати застрахователна
сума намира своето основание в точка първа от раздел „Изключени рискове" в
горепосочения сертификат.
Цитираната разпоредба гласи „За всички видове
покрития, определени в Договора, не са покрити преките или косвени последствия
и резултати от предварително съществуващи заболявания или болестни състояния,
настъпили преди началото на индивидуалното застрахователно покритие, както и
техните преки или косвени последствия, които не са декларирани на
застрахователя. "
Съгласно чл. 363 от КЗ и действащата процедура за
застраховане на кредитополучателите на „С. Ж. Е." АД, кредитополучателят -
кандидат за застраховане се включва в групата на застрахованите лица след като
подпише Здравна декларация. Застраховката е доброволна и няма задължителен
характер по смисъла на Кодекса за застраховането. В случай, че по отношение на
кредитополучателя е налице обстоятелство от посочените в Здравната декларация,
което противоречи на описаните в същото, застрахователен договор с този
кредитополучател не се сключва, тъй като оценката на риска от застрахователя се
прави само въз основа на декларираните от кандидата обстоятелства в Здравната
декларация и каквото и да било отклонение от тези обстоятелства има за
последица отказ от страна на застрахователя от сключване на договор поради
завишения риск по отношение на този кандидат за присъединяване. Предвид на
факта, че И. Р. Г. е декларирал пред застрахователя в Здравната декларация, че:
- не е боледувал през последните 10 г. и в момента на
присъединяване не боледува от кардиологично и/или съдово заболяване (на сърцето
или кръвообращението), високо кръвно налягане (артериална хипертония), инфаркт,
инсулт, повишен холестерол,същият е бил включен в
групата на застрахованите лица.
Видно от изготвената Съдебномедицинска експертиза за
аутопсия № 70/2019 г., причина за смъртта на И. Г. е коронаросклероза,
с тромбоза на коронарните артерии. За настъпването на смъртния изход
облагоприятстващо значение са имали съществуващите хронични болестни промени - миокардиосклероза, стар миокарден
инфаркт, хипертрофия и дилатация на миокарда.
Пред застрахователя са представени медицински
документи, сред които следните Амбулаторни листи:
-№ 1033/01.03.2017 г.;
-№ 5835/02.12.2016 г.;
-№ 4269/02.09.2016 г.;
-№ 2786/03.06.2016 г.;
-№ 2785/03.06.2016 г.;
-№ 1170/02.03.2016 г.;
-№5908/03.12.2015 г.;
-№4966/14.10.2015 г.;
-№ 3729/30.07.2015 г.;
-№3167/25.06.2015 г.,
от които е видно, че преди сключване на
застрахователния договор И. Р. Г. е бил вече диагностициран
с хипертонично сърце без (застойна) сърдечна
недостатъчност, извършвал е редовни контролни прегледи във връзка с поддържащо
лечение, като въпреки предписаната терапия, при всички горепосочени прегледи е
установено артериално налягане 140/80 mmHg.
Представен е и Амбулаторен лист № 1537/26.03.2015 г. с установено артериално
налягане 150/80 mmHg.
На следващо място, видно от приложената Справка за
извършените прегледи на И. Г., той е бил на консултации при кардиолог във
връзка с установеното хипертонично сърце без (застойна)
сърдечна недостатъчност на 29.09.2014 г., 12.11.2015 г., 30.11.2015 г. и
26.09.2016 г. Нещо повече, в амбулаторен лист № 7083/12.11.2015 г., издаден от
д-р И. Р. е отразена следната анамнеза: „Максимална степен на артериално
налягане 200/160 mmHg - преди една година", като
кардиологът е предписал терапия с медикаменти, които се използват в случай на
средна към тежка степен на артериална хипертония. Отразено е и наличието на
фамилна обремененост по двойна линия с хипертонична
болест.
Поради всички горепосочени обстоятелства счита за
безспорно обстоятелството, че И. Г. много добре е бил запознат със заболяването
си и съзнателно не го е обявил и го е премълчал пред застрахователя при
подписване на Здравната декларация, като по този начин е заблудил
застрахователя за съществено обстоятелство от значение за определяне на риска,
при което застрахователя не би присъединил И. Г. към групата на застрахованите
лица.
Ето защо твърди, че първите две предпоставки за
възникване на правото на застрахователя да откаже изплащане на застрахователна
сума са налице – И. Г. не е декларирал пред застрахователя съществуващи преди
началото на застрахователното покритие заболявания или болестни състояния.
По отношение на третата предпоставка, а именно:
наличие на пряко или косвено последствие и резултат от предварително
съществуващи заболявания и настъпилото застрахователно събитие следва да бъде
изслушано заключение на вещо лице с познания в областта на медицината - патоанатом, което да даде отговор и на въпроса дали
премълчаното обстоятелство се намира в пряко или косвено последствие и резултат
от предварително съществуващи заболявания със смъртта на И. Г..
На следващо място, оспорва иска и по размер, като
счита че не са приложени доказателства за установяване на размера на
претенцията на ищците, както и за заплащане на остатъка по кредита на И. Г. от
тяхна страна.
Оспорва и иска за присъждане на законна лихва. Предвид
неоснователността на главния иск, такъв се явява и акцесорният
за лихва.
В съдебно заседание искът се поддържа. В хода по
същество на делото проц.представител на ищците моли
за уважаване на иска и присъждане на разноски. Представя писмени бележки.
В съдебно заседание ответникът, чрез проц.представител поддържа отговора на исковата молба.В
хода по същество на делото моли за отхвърляне на иска. Представя писмени
бележки.
След
съвкупна преценка на доказателствата по делото и съобразявайки становището на
страните и нормативните актове. регламентиращи процесните отношения, съдът
приема за установено следното от фактическа страна:
По искане на ищците по делото са приети следните
писмени доказателства: удостоверение за наследници на И. Р. Г. с
изх.№203/22.05.2019г.; застрахователен сертификат /договор за застраховка/ от
28.02.2017г.; договор за жилищен кредит №234/02.03.2017г.; нотариален акт №*,
том *, рег.№*, дело №* от 2017г.; схема №15-12797-13.01.2017г. на самостоятелен
обект в сграда; скица на поземлен имот №15-10693-11.01.2017г.; писмо – отказ с
изх.№987/12.07.2019г.; съгласие за заличаване на договорна ипотека
вх.№28070/24.10.2019г. на Служба по вписвания – Варна; удостоверение за размера
на дълга към датата на смъртта.
По искане на ответника по делото са приети следните
писмени доказателства: Декларация за получаване и приемане на общи условия на
„С. Б." ЕАД; Заявление за застраховане валидно като застрахователен
сертификат от 28.02.2017г.; Съобщение за смърт № 203/19.05.2019 г.;
Съдебномедицинска експертиза за аутопсия № 70/2019 г.; Справка от РЗОК Шумен за
извършените на И. Г. прегледи за периода 18.05.2014 г. до 18.05.2019 г.;
Амбулаторни листи № № 1033/01.03.2017 г., № 5835/02.12.2016 г., №
4269/02.09.2016 г., № 2786/03.06.2016 г., № 2785/03.06.2016 п, №
1170/02.03.2016 г., № 5908/03.12.2015 г., № 4966/14.10.2015 г., №
3729/30.07.2015 г., № 3167/25.06.2015 г., № 1537/26.03.2015 г., №
7083/12.11.2015 г.; Заключение на личен лекар, изготвено от д-р Й. П.;заверен
препис от щета №114430/24.06.2019год. по договор за застраховка „Живот“ от
28.02.2017год. със застраховано лице И. Р. Г..
По делото е допусната СМЕ със следните задачи
1. Каква е
причината за смъртта на И. Р. Г. и какъв е механизмът за нейното настъпване
съгласно съобщение за смърт №2003/19.05.2019г. и оставалите представени по
делото материали, както и с тези, с които вещото лице се запознае при справките
и проучванията отнасящи се към здравословното състояние на И. Г.?
2. В
резултат на какво заболяване или заболявания е настъпила смъртта на И. Р. Г.
съгласно съдебномедицинската експертиза за аутопсия №70 от 2019г. и останалите
доказателства по делото, като опише подробно заболяванията и степенува същите
по важност по отношение на причината за смъртта?
3. Диагностицирано ли е описаното при И. Г. хипертонично сърце
без (застойна) сърдечна недостатъчност, каква степен,
стадий, усложнения произтичащи от него има, с каква давност е хипертонията
(дата на първа регистрация по предоставените по делото документи), както и да
опише какво представлява установеното заболяване от медицинска гледна точка?
4. Хипертонично
сърце без (застойна) сърдечна недостатъчност, такова
каквото е описано при И. Г. (степен, стадии и форма) води ли в прогресията си
до реализирането на миокардиосклероза, хипертрофия и дилатация на миокарда и настъпване на летален изход
вследствие на коронаросклероза, с тромбоза на
коронарните артерии? В процесния случай налице ли е
пряко или косвено последствие и резултат между хипертонично сърце без (застойна) сърдечна недостатъчност, такава от каквато страда
И. Г. и причината и механизма за настъпването на смъртта?
5. От какви
заболявания различни от хипертонично сърце без (застойна)
сърдечна недостатъчност страда И. Г., които имат отношение към настъпването на
смъртта на същия. Същите да бъдат описани от вещото лице, като посочи вида,
стадия на развитие и връзката с причината и механизма за настъпването на
смъртта?
6. Приемал
ли е антихипертензивна терапия И. Г. и ако да, каква
е тя и за какво са назначените му медикаменти?
По така допуснатата експертиза е изготвено заключение
от ВЛ д-р Д.И.Г.. Заключението на ВЛ
съдът цени, като обективно и компетентно дадено.
Съгласно заключението са съобразени следните данни по делото от значение за експертизата.
От Съдебномедицинска експертиза за аутопсия №
70/2019год.: „....ПРЕДВАРИТЕЛНИ ДАННИ: На 19.05.2019год. вечерта внезапно
починал в квартирата си. Боледувал от хипертонична болест, лекуван по схема. В
01.00-03.00 часа проведен оглед на местопроизшествие.
На 19.05.2019год. в Секционната зала на Отделение
Съдебна медицина при МБАЛ „Св.Анна-Варна"АД се провежда оглед и аутопсия
върху трупа на И. Р. Г., ЕГН **********, при което се установява:
УСТА, ШИЯ, ГЪРДИ: Лигавицата на устната кухина и
хранопровода е сивкава. Подезичната кост и хрущялите на ларинкса са здрави.
Щитовидните жлези имат обичайната форма и големина. Лигавицата на трахеята и
бронхите е покрита с пенеста течност. Белите дробове са увеличени, не се
установяват обособени уплътнения. От срезната
повърхност се евакуира обилно пенеста розова течност. Околосърцевата
торбичка е сивкава и гладка. Сърцето е с увеличени размери, гладък епикард с добре изразена мастна тъкан.Снопчестият строеж на
сърдечния мускул не личи добре, установяват се пръснати сивобелезникави
поленца с диаметър 1-Змм. По срезната
повърхност на предната стена на лявата камера се установи участък с диаметър
около 2 см. сивкав цвят, съответствуващ на стар миокарден инфаркт. Сърдечният мускул е отпуснат. Ендокардът е прозрачен и гладък. Кухините съдържат течна
кръв, имат овална конфигурация в областта на сърдечния връх. Лявата камера е с
дебелина 19 мм., дясната- 5мм. Коронарното кръвоснабдяване
е от ляв тип. Във всички венечни съдове се установиха
тромботични маси с червеникав цвят, множество плътни
атеросклеротични плаки, които стеснявате значително
просвета. Множество плаки личат и по интимата на аортата. Ребрата и гръдната кост са здрави....
ИЗСЛЕДВАНИЯ:....
По ГХМ се установява концентрация на етилов алкохол в
пробите кръв - 0,44%0 и гръбначномозъчна течност - 0,49%о. СХА №
76/20.05.2019год.
При микроскопското изследване на хистологични
препарати от ВОЧ се установява: коронаросклероза,
възпалителни изменения под интимата на коронарни
артерии, пресни тромби в коронарни артерии, миокардиосклероза,
стар миокарден инфаркт, фрагментация на миофибрите,
кръвоизливи, оток на
белите дробове, кръвоизливи, сидерофаги в алвеолите, оток на мозъка, миокрокръвоизливи
в мозъка, чернодробна стеатоза, венозен застой във
вътрешните органи....
ЗАКЛЮЧЕНИЕ: При огледа и аутопсията върху трупа на И.
Р. Г., ЕГН **********, се установява: изразена коронаросклероза,
тромбоза на всички коронарни артерии, хипертрофия и дилатация
на миокарда, миокардиосклероза, стар миокарден инфаркт, оток на интерстициума
на миокарда, фрагментация на миофибрите, венозен
застой, кръвоизливи, оток на белите дробове, сидерофаги
в алвеолите, кръвоизливи, чернодробна стеатоза,
атеросклероза по аортата и мозъчни съдове-умерено изразена., пълен стомах,
концентрация на етилов алкохол в кръвта-0,44%0, в гръбначномозъчна течност
0,49%о.
Причина за смъртта на И. Р. Г., ЕГН **********, е коронаросклероза, с тромбоза на коронарните артерии. За
настъпването на смъртния изход облагоприятствуващо
значение са имали съществуващите хронични болестни промени - миокардиосклероза, стар миокарден
инфаркт, хипертрофия и дилатация на миокарда,
наличието на пълен стомах.
Това личи от установяването им, липсата на други
болестни и травматични причини за смърт.
Не се установяват травматични увреждания.
Установява се наличие на етилов алкохол в пробите
кръв- 0,44%о, и гръбначномозъчна течност- 0,49%о, които свидетелствуват
за употреба на такъв, без да е налице алкохолно повлияване. Такава употреба на
етилов алкохол няма отношение към настъпването на смъртния изход.
Състоянието на трупа съответства на смърт от 1-2
денонощие..."
От Съобщение за смърт № 203/19.05.2019год., издадено
на името на И. Р. Г.: „...Дата и час на смъртта: 18.05.2019год....Причина за
смъртта: Тромбоза на венечни артерии. Коронаросклероза. Хипертонична болест. Пълен
стомах...."
От Амбулаторни листи №№ 1033/01.03.2017год.;5835/02.12.2016год.; 4269/02.09.2016год.; 2785/03.06.2016год.; 1170/02.03.2016год.; 5908/03.12.2015год.; 4966/14.10.2015год.; 3167/25.06.2015год.; 1537/26.03.2015год.;
7083/12.11.2015год., издадени на името
на Ивайло Росенов Г.: „....Основна диагноза: Хипертонично сърце без /застойна/ сърдечна недостатъчност..."
От Амбулаторен лист № 2786/03.06.2016год., издаден на
името на Ивайло Росенов Г.: „....Основна диагноза: Общ медицински
преглед...Придружаващи заболявания и усложнения: Хипертонично сърце без /застойна/ сърдечна недостатъчност..."
От Амбулаторен лист № 3729/30.07.2015год., издаден на
името на И. Р. Г.: „....Основна диагноза: Общ медицински преглед...Придружаващи
заболявания и усложнения: Хипертонично сърце без /застойна/
сърдечна недостатъчност. Необходимост от имонизация
против други комбинации от инфекциозни болести..."
От Заключение от личния лекар: „...Заболяване: остро:
тромбоза на всички артерии; коронаросклероза;
хронично: АН гр.П-Ш; Хипертонично сърце...Лекуван ли е консервативно за това
заболяване? С какви медикаменти: Тенаксум, Беталок ЗОк, Тамайра..."
ОБСЪЖДАНЕ НА ДАННИТЕ И ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Причина за смъртта на И. Р. Г. е тромбоза на венечните артерии - запушване на артериите, осъществяващи кръвоснабдяването на сърдечния мускул, с тромботични маси.
Условия за образуването на тромби са съществуващата коронаросклероза /стесняване на венечните
съдове от атеросклеротични плаки/, застой вследствие
на сърдечна недостатъчност, изместване на позицията на сърцето вследствие на
пълен стомах, промени в механизмите на кръвосъсирване и други.
Основна причина за реализиране на този механизъм са
застой вследствие на сърдечна недостатъчност, коронаросклероза.
Сърдечната недостатъчност е обусловена от съществуващи хипертонична болест, коронаросклероза, миокардиосклероза,
стар миокарден инфаркт. Основен рисков фактор за
развитие на коронаросклероза, исхемична
болест на сърцето, левокамерна хипертрофия и сърдечна
недостатъчност е хипертоничната болест. За развитието на коронаросклероза,
исхемична болест на сърцето, значение имат и системни
нарушения в обмяната на веществата, основно мастната обмяна, холестерола, изменения в интимата
/вътрешната обвивка на кръвоносните съдове/, генетичмни
фактори, вредни навици и други.
Касае се за дългогодишно съществуваща коронаросклероза, което е видно от характера на
атеросклеротичните плаки в областта на венечните съдове, наличието на миокардиосклероза,
стар миокарден инфаркт.
Облагоприятстващо значение има изразената чернодробна стеатоза, наличието на която предполага неблагоприятни
нарушения в мастната обмяна.
Хипертоничната болест е диагностицирана,
според приложената медицинска документация и направената справка с личен лекар,
от 2010год.
При проведените оглед и аутопсия са установени
изразена хипертрофия на миокарда /увеличаване на дебелината на сърдечния
мускул/ в значителна степен, което предполага такава давност.
Хипертоничната болест, в конкретния случай, е в
напреднал стадий, сърдечно мозъчна форма, с увеличаване на сърдечния мускул,
/хипертрофия на миокарда/, с белези на сърдечна недостатъчност, което личи от
установените разширяване на сърцето /дилатация/ след
изчерпване на възможностите на сърдечния мускул, следват изменения в белите
дробове с наличие на сидерофаги в алвеолите.
Сама по себе си хипертоничната болест няма определящо
значение за развитието на коронаросклероза и миокардиосклероза, тя е един от факторите, които имат
значение за развитието на тези заболявания.
Значение за развитието на сърдечна недостатъчност,
застой в кръвообръщението, имат коронаросклерозата,
във връзка с нея мипокардиосклероза, стар инфаркт на
миокарда и не на последно място хипертоничната болест. В този смисъл настъпването
на сърдечна недостатъчност и застой в кръвообръщението
имат комплексен механизъм, един от факторите на такова развитие е
хипертоничната болест.
Не следва да се приеме еднозначно причинна връзка
между настъпването на смъртта и хипертоничната болест.
Чернодробната стеатоза
предполага значими нарушения в мастната обмяна има облагоприятствуващо
значение за развитие на атеросклеротични промени, сърдечна недостатъчност.
При направената справка с личен лекар д-р Й. П., гр.
Нови пазар, се установи регистрация за хипертонична болест от 2010год. Системно
е посещавал кардиолог в гр. Варна, като майката на Г. е осигурявала
получаването на лекарствата от личния му лекар.
От представената медицинска документация е видно, че И.
Г. е приемал системно медикаменти за съществуващата хипертонична болест, вкл. бетаблокери, калциеви антагонисти, инхибиторите
на рецепторите на ангиотензина.
Въз основа на така установеното от
фактическа страна, съдът достигна до следните правни изводи:
За успешното провеждане на иска, ищците носят доказателствената
тежест за следните факти: че на
посочената в исковата молба дата е
настъпило описаното застрахователно събитие, което представлява покрит риск по процесния договор за застраховка , че в резултат на това
застрахователно събитие са настъпили претендираните
вреди, размера на вредите. Ответникът от своя страна носи доказателствената
тежест, относно положителните факти, с които се изключват твърденията на
ищците, с оглед направените в отговора възражения.
От приетите по делото писмени доказателства безспорно се установява, че
И. Р. Г. е сключил договор за застраховка „живот" от 28.02.2017г. със
застраховател З. А. Д. С. Б., с актуално наименование „Г.Ж.Е." ЕАД със
застрахователна сума от 69 600 лева.
Така сключената застраховка е във връзка с Договор за жилищен кредит №
234/ 02.03.2017г. с кредитополучател И. Р. Г. и кредитор „С. Ж. Е." АД,
заемна сума от 69 600 лева.
Установи се по делото, че на 18.05.2019г. И. Р. Г. е починал, като след своята смърт е оставил за
законни наследници ищците.
Ищците, като наследници на И. Р. Г.
погасят окончателно задължението му по жилищен кредит
№234/02.03.2017год. Това обстоятелство е видно от Съгласието за заличаване на
договорната ипотека обезпечаваща жилищния кредит вх. № 28070/24.10.2019г. на СлВп Варна.
Във връзка с настъпване на застрахователно събитие -
смъртта на застрахования и осъщественото плащане са предявили пред
застрахователя претенция за изплащане на щета № 114430/24.06.2019г. и са
получили отказ за заплащането на застрахователното обезщетение писмо изх. №
987/12.07.2019г.
От приетото Удостоверение изх.№ PRES-889/26.07.2019r. на Е. б. се
установява, че остатъкът от дълга към датата на смъртта на И. Г. е в размер на
65086,77 лева.
Позовавайки се на текста на първа страница от застрахователния договор, наименован „застрахователен сертификат" от
28.02.2017г., ищците считат, че при настъпване на смъртта на И. Г. в резултат на заболяване застрахователят
изплаща на бенефициента застрахователната сума, изчислена като остатъка по
главницата по дълга, изчислена към датата на смъртта.
Ответникът оспорва , че настъпилата смърт на И. Р.Г. се дължи на
събитие, което е покрит застрахователен
риск, счита в случая че е налице изключен риск, който опровергава неговата
отговорност.
Не оспорва, че на 28.02.2017 г. И. Р. Г. е включен в групата на
застрахованите лица по групова застраховка на кредитополучатели/съдлъжници на „С. Ж. Е." АД с подписаното от него
Заявление за застраховане, валидно като сертификат към искане за кредит №
410713, сключен със ЗАД „С. Б.", настоящо наименование "Г.Ж.Е."
ЕАД.
Позовава се на точка първа от раздел „Изключени рискове" в
горепосочения сертификат. Съгласно която „За всички видове покрития, определени в
Договора, не са покрити преките или косвени последствия и резултати от
предварително съществуващи заболявания или болестни състояния, настъпили преди
началото на индивидуалното застрахователно покритие, както и техните преки или
косвени последствия, които не са декларирани на застрахователя. "
Видно от приетото по делото заявление за застраховане валидно като
застрахователен сертификат, действащата процедура за застраховане на
кредитополучателите на „С. Ж. Е." АД,гласи, че кредитополучателят - кандидат за застраховане
се включва в групата на застрахованите лица след като подпише Здравна
декларация. Застраховката е доброволна и няма задължителен характер по смисъла
на Кодекса за застраховането. В случай, че по отношение на кредитополучателя е
налице обстоятелство от посочените в Здравната декларация, което противоречи на
описаните в същото, съгласно декларацията може да бъде прекратена застраховката
или отделни застрахователни покрития по същата или да бъде намалено
застрахователното обезщетение съгласно разпоредбите на КЗ. Т.е. оценката на риска от застрахователя се прави
само въз основа на декларираните от кандидата обстоятелства в Здравната
декларация и каквото и да било отклонение от тези обстоятелства има за
последица отказ от страна на застрахователя от изпълнение, поради завишения риск
по отношение на този кандидат.
Съгласно условията на подписания застрахователен сертификат –стр.3 –
„За всички видове покрития,определени в Договора не са покрити преките или
косвени последствия и резултати от : Предварително съществуващи заболявания или
болестни състояния настъпили преди началото на индивидуалното застрахователно
покритие , както и техните директни или косвени последствия,които не са
декларирани на застрахователя;Предварително съществуващи заболявания или
болестни състояния настъпили преди началото на индивидуалното застрахователно
покритие ,както и техните преки или
косвени последствия могат да бъдат покрити само в случаите ,в които
застрахователят е уведомен за тях и е извършена процедура по индивидуално
приемане за застраховане.Предварително съществуващи заболявания или болестни
състояния, настъпили преди началото на индивидуалното застрахователно покритие
, както и техните директни или косвени последствия , които са декларирани се
покриват , освен ако тяхното изключване е съобщено от застрахователя или е
посочено в застрахователния сертификат“.
В настоящия случай,предвид факта, че И. Р. Г. е декларирал пред
застрахователя в Здравната декларация, че:
- не е боледувал през последните 10 г. и в момента на присъединяване не
боледува от кардиологично и/или съдово заболяване (на сърцето или
кръвообращението), високо кръвно налягане (артериална хипертония), инфаркт,
инсулт, повишен холестерол,същият е бил включен в
групата на застрахованите лица.
Видно от изготвената Съдебномедицинска експертиза за аутопсия № 70/2019
г., причина за смъртта на Ивайло Г. е коронаросклероза,
с тромбоза на коронарните артерии. За настъпването на смъртния изход
облагоприятстващо значение са имали съществуващите хронични болестни промени - миокардиосклероза, стар миокарден
инфаркт, хипертрофия и дилатация на миокарда.
Пред застрахователя са представени медицински документи, сред които
следните Амбулаторни листи, които съгласно заключението на ВЛ по СМЕ,
установяват, че преди сключване на застрахователния договор Ивайло Росенов Г. е
бил вече диагностициран с хипертонично сърце без (застойна) сърдечна недостатъчност, извършвал е редовни
контролни прегледи във връзка с поддържащо лечение, като въпреки предписаната
терапия, при всички горепосочени прегледи е установено артериално налягане
140/80 mmHg. Представен е и Амбулаторен лист №
1537/26.03.2015 г. с установено артериално налягане 150/80 mmHg.
На следващо място, видно от обсъдените с експертизата доказателства,
той е бил на консултации при кардиолог във връзка с установеното хипертонично
сърце без (застойна) сърдечна недостатъчност на
29.09.2014 г., 12.11.2015 г., 30.11.2015 г. и 26.09.2016 г. В амбулаторен лист
№ 7083/12.11.2015 г., издаден от д-р И. Р. е отразена следната анамнеза: „Максимална
степен на артериално налягане 200/160 mmHg - преди
една година", като кардиологът е предписал терапия с медикаменти, които се
използват в случай на средна към тежка степен на артериална хипертония.
Отразено е и наличието на фамилна обремененост по
двойна линия с хипертонична болест.
Съгласно заключението на ВЛ по СМЕ сама по себе си хипертоничната
болест няма определящо значение за развитието на коронаросклероза
и миокардиосклероза, тя е един от факторите, които
имат значение за развитието на тези заболявания.
Носените от страна на И. Р. Г. заболявания –съдът приема, че
представляват една част от косвените причини за настъпване на смъртта му. В
съдебно заседание ВЛ потвърждава, че през този период пострадалият е боледувал
от хипертонична болест, за което има документация при личния лекар. Системно е
получавал лекарства, лекуван е консервативно с различни групи антихипертензивни медикаменти. През този период е боледувал
от исхемична болест на сърцето, миокардиосклероза,
получил е миокарден инфаркт. Във връзка с тези
заболявания при него е имало демонстративно изразена сърдечна недостатъчност. Според
заявеното от експерта трябва да разграничаваме причина и повод, защото
непосредствена причина за смъртта това е тромбозата на венечните
артерии, т.е. запушване на венечната артерия от тромб. За да се развие този тромб
трябва да има условия. Г. има коронаросклероза, има застойна сърдечна недостатъчност, има нарушение в мастната
обмяна и други неща, но факторите са много. Но, непосредствената причина на
смъртта е тромбозата. Този човек може да си живее с тези заболявания, но в един
момент получава това усложнение – тромбоза на венечните
артерии. За хипертоничната болест е
знаел, миокардния инфаркт най-вероятно – имал е болка
в сърдечната област и т.н. – клинични симптоми на исхемична
болест на сърцето, но с това нещо може да се живее дълго време до момента, в
който се получава запушване на венечния съд. Това
запушване се получава от тези комплексни фактори, за които говори и наличието
на коронаросклерозата.
Т.е. съдът приема , че причината
за настъпване на смъртта на Г. е провокирана от множество поводи сред които
фигурират и заболявания известни на застрахования, но не декларирани от него
пред застрахователя, каквато е например хипертонията, евентуално и сърдечната
недостатъчност. Тези заболявания в съвкупност с други фактори са провокирали
непосредствената причина за смъртта - тромбоза
на венечните артерии. Тъй като за настъпването на тромбозата недекларираните от Г. заболявания
представляват част от комплесните фактори довели до
пряката причина за смъртта, настоящият
съдебен състав намира , че с оглед обстоятелството, че не са били декларирани
пред застрахователя, представляват изключен риск, които не покрива настъпилото
застрахователно събитие-смърт.
Вземайки предвид гореизложеното съдът приема, че И. Г. е бил запознат със заболяването си и
съзнателно не го е обявил и го е премълчал пред застрахователя при подписване
на Здравната декларация, като по този начин е заблудил застрахователя за
съществено обстоятелство от значение за определяне на риска. В този смисъл е налице непрекъснат причинен
процес между недекларираните заболявания и настъпилата смърт, който факт беше
безспорно установен в процеса. Смъртта от такова събитие, представлява изрично
изключен риск по застрахователното покритие, което е видно от представения
застрахователен сертификат.
Мотивиран от изложеното настоящият съдебен състав постановява решение,
с което отхвърля иска.
С оглед изхода от делото пред настоящата инстанция на ответника следва
да се присъдят разноски.Същите възлизат в размер от 750лв. и се изразяват в
следното: 600лв. депозит за ВЛ и 150лв.юк.възнаграждение.
Водим от горното , съдът
Р Е Ш И:
ОТХВЪРЛЯ иска на
Р.Г.Р., ЕГН ********** и Н.Д.Р., ЕГН ********** с постоянен адрес ***, чрез адв.С.З. ***, със служебен адрес: *** против
"Г.Ж.Е." ЕАД, с ЕИК: ***, със седалище и
адрес на управление ***, с предходни фирмени наименования З. А. Д. „Е. Ж.“ и З. А. Д. „С. Б.“,
за осъждане на ответника да
заплати на ищците, сумата от 1250 лева, като частичен иск от сумата от
65086,77 лева, представляваща застрахователното
обезщетение по щета №
114430/24.06.2019г. по договор за застраховка
„живот" от 28.02.2017г. със застраховано лице И.
Р. Г., ЕГН **********, ведно със
законната лихва, считано от дата на завеждане на иска - 26.11.2019год.
до окончателното изплащане, на
основание чл.456,ал.1
от КЗ,
ОСЪЖДА Р.Г.Р., ЕГН ********** и Н.Д.Р., ЕГН ********** с
постоянен адрес ***, чрез адв.С.З. ***, със служебен адрес: *** да заплатят на "Г.Ж.Е." ЕАД, с ЕИК: **, със седалище и адрес на управление ***, с предходни фирмени наименования З.
А. Д. „Е. Ж.“ и З. А. Д. „С. Б.“,
сумата
от 750лв., представляваща сторени
по делото разноски, от които 600лв. депозит за ВЛ и
150лв.юк.възнаграждение , на основание чл.78, ал.3 от ГПК.
Решението подлежи на обжалване в двуседмичен срок от връчването му страните
пред Варненски окръжен съд.
На страните да се връчат преписи от решението.
РАЙОНЕН
СЪДИЯ:
/Р.Христова/