Р Е
Ш Е Н
И Е
№
Етрополе, 15.12.2020 г.
В И М Е Т
О Н А
Н А Р О Д А
Етрополски
районен съд, втори състав, в публично заседание на пети октомври през две
хиляди и двадесета година в състав:
ПРЕДСЕДАТЕЛ: ЦВЕТОМИР
ЦВЕТАНОВ
при
участието на секретаря Сияна Манчева, като разгледа докладваното от съдия ЦВЕТАНОВ
гражданско дело №00066 по описа на съда за 2020 г., за да се произнесе, взе
предвид следното:
Производството е по предявени искове с правно основание чл.79
ал.1 вр. чл.240 вр. чл.86 от ЗЗД.
Предявена е искова молба от
„Б.Д.“ ЕАД против Й.Д.Н. и К.Х.Р., в която се твърди, че на 12.05.2014 г. между
банката и Й.Д.Н., е сключен Договор за кредит за текущо потребление. Кредитът е
в размер на 10 000 /десет хиляди/ лева със срок на издължаване 120 /сто и
двадесет/ месеца, считано от датата на усвояване. Падежната дата за издължаване
на месечните вноски е 24 - то число на месеца. Кредитът се олихвява с преференциален променлив лихвен процент,
който към датата на сключване на договора, е в размер на 8,4 % годишно.
Кредитът е усвоен на 12.05.2014 г. Кредитът се погасява чрез разплащателна
сметка с IBAN № В0258Т8А93000005272269 с месечни погасителни вноски, състоящи
се от различни части главница и договорна (възнаградителна) лихва. По кредита
има учредено лично обезпечение. На 12.05.2014 г. е сключен Договор за
поръчителство между „Б.Д.“ ЕАД и К.Х.Р., с ЕГН **********, с постоянен адрес:***.
Твърди се, че на 05.02.2020
г. кредитополучателят по договора за кредит за текущо, потребление не е
заплатил изцяло дължимата месечна погасителна вноска, като след тази дата окончателно е преустановено заплащането на месечните вноски
и по заема не са извършвани никакви погашения. На основание чл. 18, ал. 1 от Общите условия за
предоставяне на кредити за текущо потребление за „Банка ДСК“ частта от всяка
падежирала и непогасена вноска, представляваща главница, започва да се олихвява със санкционираща
лихва, равняваща се на договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за
забава в размера на 10 (десет) процентни пункта.
Твърди се, че към 05.11.2019 г. непогасените изцяло
дължими месечни вноски по кредита вече са 4 (чиито размер и падежи за удобство
са подробно посочени отделно в приложеното към настоящата искова молба
извлечение от счетоводните книги на банката по сметката, обслужваща заема).
Вследствие на гореизложеното поради наличие на забава в плащанията над 90 дни и
на основание чл. 18, ал. 2 във връзка с чл. 19, ал. 1, т. 1 от Общите условия
за предоставяне на кредити за текущо потребление за „Б.Д.“ ЕАД възниква правото
да го обяви за предсрочно изискуем в размер на пълния му остатък. На 06.01.2020
г. „Б.Д.“ ЕАД е изпратила чрез куриер покана-уведомление до кредитополучателя,
с която го известява, че упражнява правото си да обяви кредита за предсрочно
изискуем. Същата се счита връчена на 07.01.2020 г. На 06.02.2020 г. въз основа
на допуснатата забава в плащанията и изпратеното уведомление „Б.Д.“ ЕАД
трансформира кредита в предсрочно изискуем в размер на пълния му остатък. На основание т. 5 от Приложение №
3 Такси по кредити за текущо потребление, което представлява извлечение от
тарифата на „Б.Д.“ ЕАД, която съгласно чл. 15 от процесния договор за кредит е
задължителна за страните по него, при трансформирането на даден кредит за
текущо потребление в предсрочно изискуем, кредитополучателят дължи такса
„разходи по изискуем кредит“ в размер на 120 лева.
Моли да бъдат призовани с ответната страна на съд като
ответниците Й.Д.Н. и К.Х.Р. бъдат осъдени да заплатят солидарно дължимите от
тях на „Б.Д.“ ЕАД суми, произтичащи от предсрочната изискуемост на сключения
Договор за кредит за текущо потребление от 12.05.2014 г., в размер на 5 777, 12
лева, от които 5 502,89 лева главница по Договор за кредит за текущо
потребление от 12.05.2014 г. ведно със законната лихва от 23.01.2020 г. до
окончателното изплащане на вземането; 134, 32 лева договорна лихва за периода от 15.05.2019 г.
г. до 05.02.2020 г.; 7,68 лева санкционираща лихва за периода от 15.05.2019 г.
г. до 05.02.2020 г.; 12,23 лева законна лихва за периода от 06.02.2020 г. г.
до 13.02.2020 г.; 120 лева - еднократна такса „разходи по изискуем кредит“.
Претендира и разноски по
настоящето производство.
В
срока за отговор на исковата молба е постъпил такъв само от ответника Й.Д.Н.,
чрез адв.И.Д. Твърди се, че исковата молба е подадена от
юрисконсулт, който не разполага с
представителна власт. Счита, че исковете са недопустими, тъй като исковата
молба е преждевременно заведена. Твърди, че това е така, тъй като при иск,
произтичащ от договор за кредит съдържащ уговорка, че кредита може да стане
изискуем при неплащане на определен брой вноски или други обстоятелства, дори
да има данни, че кредитът е станал изискуем, то това обстоятелство може да се
приеме за настъпило едва след като кредиторът упражни правото си да обяви предсрочна изискуемост на кредита и обяви
и прекратяването на договора,
като всяко едно от тези обстоятелства следва да бъде
обявено пред длъжника, нещо, което в конкретния случай относно
обявяване прекратяването на договора не е сторено спрямо ответника. Твърди се,
че след сключване на договора за кредит на 12.05.2014 година, ищецът
нееднократно и без да го уведомява е променял размера на месечните вноски,които
са инкасирани от разплащателната му сметка, т.е. инкасирани са суми ,различни
от размера на вноската по погасителния план. Сметката по която е отчитан
кредита е №ВС255Т5А93000005272269. Твърди, че изменението в размера на вноските
е осъществено едностранно, без да бъде уведомен и без да е анексиран договора
за кредит. Твърди, че не са представени безспорни доказателства от ищеца, за да
се направи извод, че са налице предпоставките които закона изисква, за да бъдат
уважени отделните претенции изцяло, така както са заявени-главница-5502.89лв.,
договорна лихва за периода 15.05.2019 година-05.02.2020 г. в размер на 134.32
лева; санкционираща лихва в размер на 7.68 лева за периода 15.05.2019 год. -
05.02..2020г; законна лихва за периода 06.02.2020 г. до 13.02.2020 год. в
размер на 12.23 лв. и 120 лв. еднократна такса ”разходи по изискуем кредит”.
Твърди, че е представен към исковата молба договор за кредит от 12.05.2014
година, отчитан по посочената по-горе сметка ВС253Т5А93000005272269, а
приложеното уведомление касае договор за банков кредит, отчитан по сметка
000000000021741940. Твърди, че за кредит, отчитан по тази сметка е и
представеното към исковата молба извлечение от счетоводните книги към дата
14.02.2020 година, с дата на краен падеж на договора 26.01.2026 година, а
приложения погасителен план е с краен падеж на договора 12.05.2024 година.
Твърди, че в нарушение на действащата Наредба № 9 от 03.04.2008 година на БНБ
за оценка и класификация на рисковите експозиции на банките и за установяване на
специфични провизии за кредитен риск/отм./договора за кредит от 12.05.2014
година, съдържа клаузи в грубо несъответствие с повелителни законови и
подзаконови нормативни актове. Твърди, че текстове от този договор са опорочени
до степен на нищожност. Договорът съдържат клаузи, които могат да бъдат
определени и като такива, създаващи неравноправно и неравностойно положение. В
този смисъл той не е годен да породи желаните от ищеца правни последици.
Негодни да породят правни последици са и приложените към исковата молба „Общи
условия за предоставяне на кредити за текущо потребление”, без да е уточнена
версия, поради което ги оспорва. От исковата молба не става ясно как и на какво
основание е формирана исковата претенция. Представеното по делото „Извлечение от счетоводни книги по сметка №
12741940 по своята правна същност е частен документ
издаден от страна имаща интерес от изхода на делото. В този смисъл същото може
да бъде ценено единствено в съвкупност с останалите събрани в хода на процеса
доказателства.На следващо място начисляването и претендирането на такси е в
противоречие на повелителни норми на приложимата законова и подзаконова
нормативна уредба,както и на задължителната съдебна практика на ВКС.
Категорично оспорвам претенцията за заплащане на такси, договорни и
санкциониращи лихви, както по основание, така и по размер,поради това, че
въпросните претенции не са съобразени с повелителни норми на закона въвеждащи
забрана за начисляването им,както и поради това, че въпросните претенции не са
съобразени и с договорените условия. Твърди, че освен приложимото у нас
законодателство не е зачетено и това на ЕС,в частност редица
Директиви-Директива 2008/48/ЕО и Директива 2014/17/ЕС.
Ответникът
К.Р. не е подал в срок отговор на исковата молба.
В съдебно заседание ищеца, редовно призован, чрез юрк.К. поддържа
предявените искове.
В съдебно заседание ответника Й.Д.Н., редовно призован, чрез пълномощника
си адв.Иванка Димитрова, оспорва исковата претенция.
В съдебно заседание ответника К.Х.Р., редовно призован, не се явява и не се
представлява.
От събраните по делото доказателства, обсъдени във връзка със становищата
на страните, съдът приема за установено следното:
ОТ ФАКТИЧЕСКА СТРАНА:
От Договор за кредит за текущо потребление от 12.05.2014 година и
погасителен план /л.11-14/ се установява, че същият е сключен между „Б.Д.“ ЕАД
и Й.Д.Н.-кредитополучател, с поръчителството на К.Х.Р.. Кредитът е в размер на 10
000 /десет хиляди/ лева със срок на издължаване 120 месеца, считано от датата
на усвояване. Падежната дата за издължаване на месечните вноски е 24 - то число
на месеца. Кредитът се олихвява
с преференциален променлив лихвен процент, който към датата на сключване на
договора, е в размер на 8,4 % годишно. Кредитът е усвоен на 12.05.2014 г.
От извлечение от счетоводните книги по сметка №21741940 от дата 14.02.2020
год. по Договор за кредит за текущо потребление от 12.05.2014 година се
установява, че същия е обявен за предсрочно изискуем на 06.02.2020 година, като
към тази дата не са погасени 4 броя погасителни вноски, както следва –
24.10.2019 год. - 1,90 лева; 24.11.2019 год. - 123.45 лева; 24.12.2019 год. -
123.45 лева и 24.01.2020 год. - 123.45 лева.
От заключението по назначената Съдебно-счетоводна експертиза, с вещо лице Ц.Д.,
което съдът възприема изцяло като обективно, всестранно и пълно се установява,
че кредитът е погасяван редовно до 20.09.2019 година. Следващата вноска е на
дата 21.01.2020 година, с която сума са погасени 65-та и част от 66-та месечна
вноски. Вещото лице заключава, че кредитът е предсрочно изискуем към 06.02.2020
година. Към дата 14.02.2020 година, размерът на непогасените задължения по
заема са сумите – 5 502.89 лева, дължима сума по главница; 134.32 лева
дължима сума за договорна лихва; 7,68 лева дължима сума за санкционираща лихва
и 12.23 лева дължима сума за законна лихва, или общо непогасените задължения по
заема възлизат на 5 657.12 лева.
Съгласно
чл. 15 от договор за кредит, кредитополучателят заплаща такси съгласно Тарифа
за лихвите, таксите и комисионните, които Банка ДСК прилага по извършвани
услуги на клиенти /л.20-22/, като при трансформирането на даден кредит за
текущо потребление в предсрочно изискуем, кредитополучателят дължи такса
„разходи по изискуем кредит“ в размер на 120 лева.
ОТ ПРАВНА СТРАНА:
Предявени са обективно съединени искове с правно основание чл.79 ал.1 от ЗЗД във вр. с чл.240 от ЗЗД във вр. с чл.86 ал.1 от ЗЗД във вр. с чл.99 от ЗЗД,
които са допустими и основателни, и като такива следва да бъдат уважени изцяло.
В производството по делото се доказа по несъмнен начин, че между „Б.Д.“ ЕАД
и Й.Д.Н. е сключен договор за кредит, по силата на който му е предоставена в
заем сумата в размер на 10 000 лева. Кредита е обезпечен с поръчителството на
втория ответник К.Х.Р.. Договорени са начините на плащане и крайния срок, за
връщане на дължимите суми. Договорения размер на кредита е предоставен на
длъжника, като в уговорените срокове същия не е погасявал редовно заема, поради
което същия е бил обявен от банката за предсрочно изискуем. За настъпилата
предсрочна изискуемост кредитополучателят е бил надлежно уведомен, поради което
настоящият съдебен състав намира, че банката е процедирала съобразно клаузите
на договора за кредит и общите условия за предоставяне на кредити за текущо
потребление.
Ответната страна не ангажира доказателства, от които да е видно, че редовно
е погасявала задълженията си по кредита, поради което и предявените искове
следва да бъдат уважени изцяло като основателни и доказани, като ответниците Й.Д.Н. и К.Х.Р. бъдат осъдени да заплатят солидарно дължимите
от тях на „Б.Д.“ ЕАД суми, произтичащи от предсрочната изискуемост на сключения
Договор за кредит за текущо потребление от 12.05.2014 г., в общ размер на 5
777, 12 лева, от които 5 502,89 лева главница по Договор за кредит за текущо
потребление от 12.05.2014 г., ведно със законната лихва от 23.01.2020 г. до
окончателното изплащане на вземането; сумата 134,32 лева договорна лихва за
периода от 15.05.2019 г. до 05.02.2020 г.; сумата 7,68 лева санкционираща лихва за периода от 15.05.2019 г.
до 05.02.2020 г.; сумата 12,23 лева, законна лихва за периода от 06.02.2020 г. г.
до 13.02.2020 г. и сумата 120.00 лева - еднократна такса
„разходи по изискуем кредит“.
ОТНОСНО РАЗНОСКИТЕ:
С оглед изхода на спора и направеното от ищеца искане, на
основание чл. 78, ал. 1 от
ГПК, ответника следва да му заплати направените
от него разноски по делото в настоящото производство в размер на 231.08 за
държавна такса, 450.00 лева за юрисконсултско възнаграждение и 250.00 лева
внесен депозит за възнаграждение на вещо лице.
Предвид гореизложеното съдът
Р Е Ш
И :
ОСЪЖДА Й.Д.Н., ЕГН-**********,
с пост. и наст. адрес *** и К.Х.Р., ЕГН-**********, с пост. и наст. адрес *** да
заплатят солидарно на „Б.Д.“ ЕАД сумата в общ размер от 5 777,12 /пет хиляди седемстотин седемдесет и седем лева и
дванадесет стотинки/, от които 5 502,89 лева главница по Договор за кредит за
текущо потребление от 12.05.2014 г., ведно със законната лихва от 23.01.2020 г.
до окончателното изплащане на вземането; сумата 134,32 лева договорна лихва за
периода от 15.05.2019 г. до 05.02.2020 г.; сумата 7,68 лева санкционираща лихва за периода от 15.05.2019 г.
до 05.02.2020 г.; сумата 12,23 лева, законна лихва за периода от 06.02.2020 г. г.
до 13.02.2020 г. и сумата 120.00 лева - еднократна такса
„разходи по изискуем кредит“.
ОСЪЖДА Й.Д.Н., ЕГН-**********,
с пост. и наст. адрес *** и К.Х.Р., ЕГН-**********, с пост. и наст. адрес *** да
заплатят солидарно на „Б.Д.“ ЕАД сумата в общ размер от 931.08 /деветстотин тридесет и един лева и осем стотинки/ разноски
по делото.
РЕШЕНИЕТО подлежи на обжалване в двуседмичен срок от връчване
съобщение на страните пред Софийски окръжен съд.
РАЙОНЕН СЪДИЯ :
/ЦВЕТОМИР
ЦВЕТАНОВ/