РЕШЕНИЕ
№ 103
гр. , 14.04.2025 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – ГОЦЕ ДЕЛЧЕВ в публично заседание на двадесет и
пети март през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:
Председател:Магдалена Ат. Жбантова
Стефанова
при участието на секретаря Цветомира Й. Къркъмова
като разгледа докладваното от Магдалена Ат. Жбантова Стефанова
Гражданско дело № 20241220101332 по описа за 2024 година
и за да се произнесе, взе предвид следното:
Производството е образувано по подадена искова молба от Г. К. С. от
гр.Г. Д., обл. Бл. против „Из. Aс. М.“ АД, гр.С.. Иска се да бъдат обявени за
нищожни клаузите предвиждащи задължения за заплащане на неустойка по
Договор за потребителски кредит № ********** от 12.01.2023 г. и да бъде
осъден ответника да заплати на ищеца сумата от 10 лева (десет лева)
представляваща заплатена неустойка, получена без основание.
Твърди се от ищеца, че на 12.01.2023 г. между него и ответника е
сключен договор за потребителски кредит с номер на договора **********.
По силата на договора му е отпуснат кредит в размер от 700 лева за срок от 6
месеца, при ГПР 40.53 % и договорна годишна лихва в размер на 35.00 %.
Според чл.4 от договора за потребителски кредит кредитополучателят
трябвало в срок от 3 дни да предостави едно от следните алтернативни
обезпечения - поръчителство от две физически лица, наети на безсрочен
трудов договор с месечно възнаграждение за всеки над 1000 лв или
неотменима и безусловна банкова гаранция. Съгласно чл.4, ал.2 ако не бъде
предоставено обезпечение в определения срок заемателят дължи неустойка на
1
заемодателя в размер на 700 лв., която се заплаща разсрочено заедно с всяка от
погасителните вноски. Така общата сума, подлежаща на връщане по договора
нараства на 1600.00, от които 700 лв. главница, 700 лв. неустойка и 200 лв.
договорна лихва. Ищецът счита, че процесния договор за кредит е сключен
при съществено нарушение на изискванията установени в разпоредбите на
чл.143 от ЗЗП, чл.10, ал.2, чл.10а, чл.11, ал.1, т.9-10, чл.19, ал.4 от ЗПК.
Поставените от кредитодателя условия за обезпечение на кредита са по начало
невъзможни за изпълнение от масовия потребител на „бързи кредити“.
Тяхната истинска цел е да не бъдат изпълнени от потребителя, за да бъде
задължен да заплаща неустойка. Съгласно чл.92 от ЗЗД основната функция на
неустойката е да покрие вредите, които ще настъпят за кредитора, в случай, че
длъжникът не изпълни задълженията си. Макар ищецът да спазвал стриктно
задълженията по договора, е задължен да заплати неустойка в особено голям
размер, с което се заобикаля основната функция на обезпечението. Също така
ГПР е посочен само като цифрово изражение и не става ясно как е формиран,
какво съдържа освен ГЛП от 35%, доколкото е посочено, че не включва
неустойката. Намира, че ГЛП може да бъде определен в размер до 30%,
поради което размер от 35% противоречи на добрите нрави. Клаузата за
неустойка е неравноправна, същата е и нищожна. На основание чл.22 от ЗПК
във врз с чл.11, ал.1, т.9 и т.10 от ЗПК договорът за потребителски кредит е
изцяло недействителен. Поради изложеното предявява настоящите искове.
Правната квалификация на предявеният иск е по чл.55 ал.1 пр.1 от ЗЗД
във вр. с чл.26, ал.1, пр.3 от ЗЗД във вр. с чл.22, чл. 23 във вр. с чл.11, ал.1, т.9,
т.10 от ЗПК и чл.19, ал.4 от ЗПК във вр. с чл.143 от ЗЗП.
В определения от закона едномесечен срок ответникът не представя
отговор и не изразява становище по предявеният иск.
След провеждане на съдебното заседание, в което делото е обявено за
решаване, е постъпила молба от ищеца, съдържаща изменение на иска. Тъй
като молбата е постъпила след приключване на съдебното заседание, съдът не
взема молбата предвид.
От събраните по делото писмени доказателства, съдът приема за
установена следната фактическа обстановка:
Установява се от представените доказателства, че на 12.01.2023 г. между
ищеца Г. К. С. и ответника „Из.Ас. М.“ АД е възникнало облигационно
2
правоотношение по договор за паричен заем № 469******. Въз основа на
договора ответника се задължил да предостави на С. сумата от 700 лв. за срок
от 5 месеца. Договорен бил фиксиран годишен лихвен процент в размер на
40.00%, лихвен процент на ден – 0.11% и годишен процент на разходите 47.09
%. Така длъжникът се задължил да върне главницата, ведно с възнаградителна
лихва на месечни вноски в размер на 154.31 лв. В договора са посочени
падежните дати на дължимите вноски, а именно: 14.02.2023 г., 16.03.2023 г.,
15.04.2023 г., 15.05.2023 г. и 14.06.2023 г.
Съгласно чл.3 от договора, с подписването на договора заемателят
удостоверява, че е получил от заемодателя изцяло и в брой заемната сума, като
договорът има силата на разписка за предадената, съответно получена заемна
сума.
С разпоредбата на чл.4 по договора заемателят се задължава в срок до
три дни, считано от датата на сключване на процесния договор да предостави
на заемодателя едно от следните обезпечения: 1. Две физически лица -
Поръчители, всяко от които да отговаря на следните изисквания: да представи
служебна бележка от работодател за размер на трудово възнаграждение;
нетния размер на получаваното от него трудово възнаграждение да е в размер
над 1000 лв.; да работи по безсрочен трудов договор; да не е заемател или
поръчител по друг договор за паричен заем, сключен с „Из.Ас. М.“ АД; да
няма неплатени осигуровки за последните две години; да няма задължения
към други банкови и финансови институции или ако има - кредитната му
история в ЦКР към БНБ една година назад да е със статус „период на
просрочие от 0 до 30 дни“; Поръчителите подписват договор за
поръчителство, който изпращат на адреса на управление на Заемодателя,
посочен по-горе в настоящия договор.
2. Банкова гаранция с бенефициер - заемодателя, за сумата по чл.2, т. 7,
със срок на валидност - 30 дни след крайния срок за плащане на задълженията
по настоящия договор.
3. Одобрено от Заемодателя Дружество - гарант, което предоставя
гаранционни сделки.
По делото е приета съдебно - счетоводна експертиза, в която вещото
лице заключава, че задълженото лице кредитополучател - Г. К. С., е усвоил
потребителски кредит в размер на 700.00 лв. (седемстотин лева). Съгласно чл.
3
3, от договор за паричен заем № 469****** от 12.01.2023 год. - с подписването
на договора заемателя удостоверява, че е получил от заемодателя изцяло и в
брой заеманата сума, като договора има силата на разписка за предадената,
съответно получената заемна сума. Следователно след полагане на подписа от
заемателя Г. К. С. се приема, че на същият е отпуснат и съответно той е
усвоила сумата от договора за паричен заем в размер на 700.00 лв.
(седемстотин лева).
Размерът на договорената лихва по подписан договор за паричен заем
№ 469***** от 12.01.2023 год., при годишна лихва от 40,00 % за отпусната
сума от 700,00 лв. за срок от 5 мес. е в размер на 71.55 лв. (седемдесет и един
лева и 55 ст.).
В договора за потребителски заем не е посочено условие, че при
неспазване на условията по чл. 4 от същият, заемателя е длъжен да плаща
неустойка или гаранция. Поради това вещото лице е потърсила по имейл да се
предоставят от „Из.Ас. М.“ общи условия по договор, за да се види каква
гаранция ще се плаща при неспазване на условията по чл. 4 от подписания
договор. При това по имейл й било отговорено, че „Дружеството не сключва
договори при общи условия по смисъла на Търговския закон“. Тъй като
вещото лице не могла да се снабди с необходима информация как и по какъв
начин се начислява гаранция при неспазване на условия по чл.4 от договор за
паричен заем, се е съобразила изцяло с приложеното от „Из.Ас. М." АД
движение за внасяне и погасяване по кредит.
Съгласно предоставената допълнителна справка за начина на
погасяване на дълга по подписан договор за паричен заем № 4694522 от
12.01.2023 год., ясно се вижда, че при направени плащания от заемателя се
погасява и гаранция по процесния договор.
Това означава, че има сключен договор за гаранция между две
дружества, а именно „Из. Ас.М.“ АД и „Ф.Б." ЕООД. Когато Заемателя по
кредита направи вноска, то сумата по гаранцията се превежда по сметката на
„Ф. Б.“ ЕООД, където се осчетоводява като очакван приход. По този начин се
уреждат отношенията между двете дружества и вземането на „Ф. Б.“ ЕООД от
„Из.Ас. м.“ АД се намалява с получената сума. Или в случая, тъй като
заемателя не е спазил условията посочени в чл.4 от процесния договор, „Из.
А. М.“ АД обезпечава отпуснатият кредит с гаранция от „Файненшъл
4
България" ЕООД, която гаранция месечно е разпределена към вноската в
размер на 85.69 лв. (осемдесет и пет лева и 69 ст.).
Начислената гаранция за обезпечаване на кредита с дружество „Ф. Б.“
ЕООД при не спазените условия по чл. 4 от договор за паричен заем с №
4694522 от 12.01.2023 год., която гаранция трябва да се погасява с месечната
вноска по кредита от заемателя е в размер на 428.45 лв. (четиристотин
двадесет и осем лева и 45 ст.).
След подписване на процесния договор за паричен заем № 4694522 от
12.01.2023 год., заемателя Г. К. С. е направил четири вноски за периода от
12.01.2023 год. до 15.06.2023 год.
Съгласно чл.2, т.10 от договора за паричен заем, към датата на
подписване на договора заемателя е разполагал с 17 200 наградни бонус
точки. При подписването на договора тези бонус точки са използвани, като
отстъпка в размер на 172.00 лв., което означава, че на датата на подписване на
договора по сметката обслужваща кредита са отпуснати 172.00 лв., с които
веднага е погасена първата вноска на заемателя.
Следващите вноски, които са направени от заемателя са както следва: -
На 03.03.2023 год, е внесена сума в размер на 68.00 лв.; - На 05.06.2023 год. е
внесена сума от 720.00 лв.; - На 15.06.2023 год. е внесена последна вноска в
размер на 240.00 лв.
При внасянето на средствата от заемателя, първо се погасяват такси,
комисионни и застраховки по кредит, ако има, след това се погасява лихва за
забава, гаранции, неустойки, после се погасява договорната лихва и накрая
ако останат средства се погасява главницата.
С общо внесените средства до 15.06.2023 год. в размер на 1 200.00 лв. е
извършено следното погасяване по кредита:- Главница в размер на 700,00 лв.
(седемстотин лева); - Договорна лихва – 71.55 лв. (седем и един лева и 55 ст.);
- Сума по гаранция – 428.45 лв. (четиристотин двадесет и осем лева и 45 ст.).
Размерът на погасената сума по главница по договор за паричен заем №
4694522 от 12.01.2023 год., сключен между „Из.Ас. М.т“ АД с ЕИК ****** в
качеството на кредитор и Г. К. С. с ЕГН ********** в качеството на
кредитополучател е в размер на 700.00 лв. (седемстотин лева)
Размерът на погасената сума по договорна лихва по Договор за паричен
5
заем № 4694522 от 12.01.2023 год., сключен между „Из.Ас.m“ АД с ЕИК
******** в качеството на кредитор и Г. К. С. с ЕГН ********** в качеството
на кредитополучател е в размер на 71.55 лв. (седемдесет и един лева и 55 ст.)
Размерът на погасената сума по гаранция по Договор за паричен заем №
4694522 от 12.01.2023 год., сключен между „Из.Ас.М.т“ АД с ЕИК ******** в
качеството на кредитор и Г. К. С. с ЕГН ********** в качеството на
кредитополучател е в размер на 428.45 лв. (четиристотин двадесет и осем лева
и 45 ст.)
Годишния процент на разходите (ГПР) е показател, който показва колко
струва кредитът. Изчислява се като се сумират всички разходи под формата на
изходящи парични потоци по кредита, които се заплащат на заемодателя и се
разделят на размера на кредита на осреднена база за целия период на кредита.
При изчисляване на годишния процент на разходите по кредита не се
включват: - Разходи, които потребителят заплаща при неизпълнение на
задълженията си по договора за потребителски кредит, т.е. неустойки за
просрочено плащане; - Разходи за поддържане на сметка във връзка с договора
за потребителски кредит; - Разходите, за използване на платежен инструмент
(кредитна или дебитна карта, овърдрафт), позволяващ извършването на
плащания, свързани с усвояването или погасяването на кредита; - Разходи,
свързани с извършването на плащанията, ако откриването на сметката не е
задължително и разходите, свързани със сметката, са посочени ясно и отделно
в договора закредит или в друг договор, сключен с потребителя.
В чл.19, ал.1 от Закона за потребителските кредити има приложена
формула за изчисляване на Годишния Процент на Разходите, който може да се
изчисли по алгебричен път или чрез последователни приближения.
Съгласно параметрите на подписан договор за паричен заем №4694522
от 12.01.2023 г., ГПР, изчислен на независим кредитен калкулатор по
алгебричен път е в размер на 48,21 % (четиридесет и осем цяло и двадесет и
един пункта), като при така изчисленото ГПР, не е включена размера на
платената гаранция.
Съобразявайки се, с месечната вноска по погасителен план в размер на
154,31 лв., и начислената гаранция, прилагайки формулата съгласно чл.19, ал.1
от Закона за потребителските кредити ГПР по кредита с включена гаранция е
6
в размер на 899,39 %.
Съдът намира заключението на вещото лице за пълно и точно изготвено
и го кредитира изцяло.
Към заключението по назначената експертиза вещото лице е приложило
изпратените му от ответника погасителен план с отбелязване на платените от
ищеца суми, кореспонденция по електронна поща и договор за предоставяне
на гаранция, сключен 12.01.2023 г. между ищеца и „Файненшъл България“
ЕООД. С договора за предоставяне на гаранция „Ф. Б.“ ЕООД се задължава да
издаде гаранция за изпълнение на парични задължения в полза на „Из.Ас.М.“
АД, с цел гарантиране на задълженията на С. по договор за паричен заем
№4694522 от 12.01.2023 г. Съгласно чл.3 от договора за предоставяне на
гаранция потребителят дължи на гаранта възнаграждение в размер на 428.45
лв., платимо разсрочено на вноски, всяка в размер на 85.69 лв., дължими на
падежа на плащане на погасителните вноски по договора за паричен заем,
сключен с „Из.сМ.“ АД. Последното дружество е овластено да приема
заплащането на възнаграждението вместо гаранта. В случай, че внесената
сума е недостатъчна за погасяване на изискуемите задължения към
заемодателя и гаранта, с приоритет са погасяват задълженията към гаранта.
При така установеното във фактическо отношение, съдът счита
предявеният иск за допустим като предявен от лице, имащо правен интерес от
предявяването му и срещу надлежен ответник.
Разглеждайки предявеният иск по същество, съдът намира следното:
Не се спори между страните, а се установява и от представените по
делото документи, че на 12.01.2023 г. между ищеца и ответника „Из. Ас. М.“
АД е възникнало облигационно правоотношение по договор за паричен заем
№ № 46945522. Въз основа на договора ответника се задължил да предостави
на Г. С. сумата от 700 лв. за срок от 5 месеца. Договорен бил фиксиран
годишен лихвен процент в размер на 40.00%, лихвен процент на дена – 0.11%
и годишен процент на разходите 47.09 %. Така длъжникът се задължил да
върне главницата, ведно с възнаградителна лихва на месечни вноски в размер
на 154.31 лв. В договора са посочени падежните дати на дължимите вноски, а
именно: 14.02.2023 г., 16.03.2023 г., 15.04.2023 г., 15.05.2023 г. и 14.06.2023 г.
Съгласно чл.3 от договора, с подписването на договора заемателят
7
удостоверява, че е получил от заемодателя изцяло и в брой заемната сума, като
договорът има силата на разписка за предадената, съответно получена заемна
сума.
С разпоредбата на чл.4 по договора заемателят се задължава в срок до
три дни, считано от датата на сключване на процесния договор да предостави
на заемодателя едно от следните обезпечения: 1. Две физически лица -
Поръчители, всяко от които да отговаря на следните изисквания: да представи
служебна бележка от работодател за размер на трудово възнаграждение;
нетния размер на получаваното от него трудово възнаграждение да е в размер
над 1000 лв.; да работи по безсрочен трудов договор; да не е заемател или
поръчител по друг договор за паричен заем, сключен с „Из. Ас.М.“ АД; да
няма неплатени осигуровки за последните две години; да няма задължения
към други банкови и финансови институции или ако има - кредитната му
история в ЦКР към БНБ една година назад да е със статус „период на
просрочие от 0 до 30 дни“; Поръчителите подписват договор за
поръчителство, който изпращат на адреса на управление на Заемодателя,
посочен по-горе в настоящия договор.
2. Банкова гаранция с бенефициер - заемодателя, за сумата по чл.2, т. 7,
със срок на валидност - 30 дни след крайния срок за плащане на задълженията
по настоящия договор.
3. Одобрено от Заемодателя Дружество - гарант, което предоставя
гаранционни сделки.
Ищецът твърди, че съгласно чл.4, ал.2 от процесния договор, ако не бъде
предоставено обезпечение в определения срок, заемателят дължи неустойка
на заемодателя в размер на 700 лв., която се заплаща разсрочено заедно с всяка
от погасителните вноски. Така общата сума, подлежаща на връщане по
договора нараства на 1600.00, от които 700 лв. главница, 700 лв. неустойка и
200 лв. договорна лихва.
Възражението е неоснователно, доколкото чл.4 от процесния договор не
съдържа ал.2 и не съдържа клауза за заплащане на неустойка. Липсва клауза,
предвиждаща начисляване на неустойка в целия процесен договор.
Основателни са останалите възражения за нищожност на процесния
договор за заем, поради нарушение на изискванията на закона при формиране
8
на ГПР, но съдът намира, че не следва да ги обсъжда, доколкото липсва искане
за обявяване на договора за паричен заем за недействителен.
С оглед всичко изложено предявеният иск е неоснователен и следва да
се отхвърли.
С оглед изхода от спора ищецът няма право на разноски по делото.
От своя страна ответника има право на разноски и претендира такива в
размер на 360 лева за юрисконсултско възнаграждение (л.25 по делото). Съдът
намира, че тъй като по делото не е постъпил отговор на исковата молба и от
страна на ответника е представена само една молба по хода на делото, към
която е приложен процесния договор за заем, възнаграждението за
юрисконсулт следва да се определи в размер на 100 лева на основание чл.25,
ал.1 от Наредба за заплащането на правната помощ.
Така определеното възнаграждение ще се присъди в тежест на ищеца,
който е освободен от заплащане на държавни такси и разноски, но не и от
разноските на другата страна.
Доколкото ищецът е освободен от заплащане на държавни такси и
разноски, и предвид изхода от спора, дължимата по иска държавна такса и
разноските, сторени от съда за назначаване на експертиза остават за бюджета
на съда.
Водим от изложеното, съдът
РЕШИ:
Отхвърля иска на Г. К. С., ЕГН ********** от гр.Г. Д., обл.Бл. да бъдат
обявени за нищожни клаузите предвиждащи задължения за заплащане на
неустойка по Договор за потребителски кредит № 4694522 от 12.01.2023 г. и
бъде осъден ответника „Из.Ас. М.“ АД с ЕИК *********, гр.С. да заплати на
ищеца сумата от 10 лева (десет лева) представляваща заплатена неустойка,
получена без основание.
Осъжда Г. К. С., ЕГН ********** от гр.Г. Д., обл.Бл. да заплати на
„Из.Ас. М.“ АД с ЕИК *******, гр.С. сумата в размер на 100.00 (сто) лева за
възнаграждение на юрисконсулт и отхвърля исканията за присъждане на
разноски в останалата част.
9
Решението на съда може да се обжалва от страните с въззивна жалба
пред Окръжен съд - Благоевград в двуседмичен срок от получаване на
съобщението за постановяването му.
Съдия при Районен съд – Гоце Делчев: _______________________
10