Р
Е Ш Е
Н И Е
№........................../05.05.2022г., гр. София
В И М Е Т О
Н А Н А Р О Д А
Софийски градски съд, Гражданско
отделение, I-27 състав, в публичното заседание на седми декември
през две хиляди и двадесета година, в състав:
ПРЕДСЕДАТЕЛ: ЕЛЕНА АНДРЕЕВА
при участието на секретаря Вероника Д.,
като разгледа докладваното от съдията гр. дело № 13665
по описа на съда за 2019 год., за да се произнесе, взе предвид следното:
Производство
е образувано по предявени от Р.В.М. и Р.А.М. срещу „Ю.Б.“
АД, ЕИК ******искове с правно основание чл.55 ал.1 пр.1 от ЗЗД, за осъждане на
ответника да им заплати солидарно сумата в размер общо на 29 882,84 евро /с
левова равностойност 58 445,75лв./, ведно със законната лихва, считано от
датата на подаване на исковата молба –
21.10.2019г. до окончателното изплащане на сумата, представляваща сбор от
следните суми: 22 448,89 евро /с левова
равностойност 43 906,22лв./, представляваща надплатена сума поради валутната разлика между швейцарски франк и евро за
периода от 21.10.2014г. до 21.10.2019г. - датата на подаване на исковата
молба/съгласно изменение на иска, допуснато от съда с определение от съдебно
заседание от 07.12.2020г./ и 7433,95
евро /с левова равностойност 14 539,54лв./, представляваща разликата от
предварително договорените месечни анюитетни вноски и
заплатените от ищците завишени такива, вследствие на едностранното увеличение
на лихвения процент на банката за периода от 21.10.2014г. до 21.10.2019г. - датата на подаване
на исковата молба, във връзка със сключения между страните Договор за кредит за
покупка на недвижим имот № HL42178/11.08.2008г.
В искова
молба се твърди, че страните са сключили Договор за кредит за покупка на
недвижим имот № HL42178/11.08.2008г., като е била е била учредена
договорна ипотека с нот. акт № 188, том V, рег.№ 14316, дело 906/2008г. на
нотариус В.И., рег.№ 271 в НК върху описания в нотариалния акт недвижим имот.
Твърди се, че реално усвоената сума е била във валута евро, както е посочена и
в договора, като банката е изисквала погасяване на анюитетните
вноски във валута швейцарски франкове и едностранно увеличила лихвения процент
по кредита, което довело до увеличаване на месечната вноска. Излага се, че влязло в сила решение от 06.01.2016 г. по гр. дело
№ 10231/2013г. по описа на СГС, I-1 състав, потвърдено с решение №
2440/22.10.2018г. по в.гр.д. № 3631/2017г. по описа на САС, е установено, че
липсва основание за едностранно увеличение на лихвения процент, респективно на
месечната анюитетна вноска, както и че е нищожно
възлагането на валутния риск от повишаването на курса на швейцарския франк
спрямо лева/евро изцяло в тежест на кредитополучателя-потребител, като с
решението са прогласени за нищожни клаузите на чл.2 ал.1, чл.3 ал.5, чл.6 ал.2
и ал.3, чл.12 ал.1 и чл.23 ал.1 от договора за кредит. Твърди се, че за периода
извън исковия по посоченото дело, банката е продължила да начислява завишена
месечна анюитетна вноска в недължима валута. Излага
се, че всички суми, заплатени над първоначалната месечна вноска, поради
едностранната промяна на лихвения процент, след исковия по горепосоченото дело
период, са недължимо платени, като такива са и надплатените суми вследствие на
това, че кредитът се погасява в швейцарски франкове, а не в евро и въз основа
на неравноправни по смисъла на чл.143 т.3 от ЗПП клаузи, явяващи се нищожни по
смисъла на чл.26 ал.2 пр.2 от ЗЗД, а именно тези в чл.2 ал.1, чл.3 ал.5, чл.6
ал.2 и ал.3, чл.12 ал.1 и чл.23 ал.1 от договора за кредит. Поддържа се, че обвързването на размера на погасителните вноски с
курса на валута, различна от евро, която е валута на усвояване и погасяване на
кредита, е в противоречие с националното и европейско законодателство, поради
което и банката се е обогатила неоснователно с разликите, вследствие
едностранното превалутиране на кредита и дължи
връщане на неоснователно платените суми.
В срока по
чл. 131 от ГПК е постъпил отговор от ответника, който оспорва исковете, като
подробно е изложил съображения за неоснователността им. Твърди, че не е налице
неоснователно обогатяване, тъй като много от вноските по кредита не са платени
от ищците, а от трети лица, поради което и ищците не са се обеднили с
плащанията, направени от трети лица, както и че с кредита в швейцарски франкове
ищците са спестили от по-високите лихви по кредита в евро. Поддържа се, че не
са представени доказателства, че ищците са погасявали кредита със собствени
средства, като се възразява по претенцията на ищците в условията на активна
солидарност. Излага се, че сумата на кредита, размера и валутата са индивидуално
договорени, като сумата по процесния
кредит в швейцарски франкове е преведена по блокирана сметка на ищците, защото
кредитът е целеви - за покупка на недвижим имот. Оспорва се наличието на
фактическия състав на неоснователното обогатяване, като се излага, че не се
сочи от ищците кой служител на ответника и с какви противоправни действия или
бездействия, ги е принудил да се задължат по договора, както и че липсва вина.
Излага се, че при подписване на договора кредитът е уговорен и усвоен в
швейцарски франкове, като ищците сами са избрали валутата на кредита. Наведено
е възражение за изтекла давност.
Съдът, като
взе предвид изложеното в исковата молба и след запознаване с доказателствата по
делото, намира за установено от фактическа и правна страна, следното:
На 11.08.2008 г. е сключен Договор за кредит за покупка на недвижим имот HL
42178, с който „Ю.и ЕФ Д.Б.“
АД предоставя на Р.В.М. и Р.А.М., като кредитополучатели, кредитен лимит в швейцарски
франкове в размер на равностойността в швейцарски франкове на 126 000 евро
по курс „купува” за швейцарския франк към евро на Банката в деня на усвояване
на кредита, както следва: 1/ равностойността в швейцарски франкове на 18 000
евро по курс “купува” за швейцарския франк към евро на Банката в деня на
усвояване на кредита за покупка на следния недвижим имот - апартамент
№ 4, находящ се в гр. София, ул.“******, със застроена площ от 58.31 кв.м.
ведно с прилежащите идеални части от общите части на сградата и от правото на
строеж върху държавно място, съгласно Нотариален акт № 74, том LLXXXІІ, дело №
25888 от 1997 г. на нотариус К. Б.и 2/ равностойността в швейцарски франкове на
108 000 евро по курс “купува” за щвейцарския франк
към евро на Банката в деня на усвояване на кредита, за други разплащания, срещу
задължението на кредитополучателите да върнат кредита, заедно с дължимите
лихви, в сроковете и при условията на договора.
В чл.1 ал.2 е договорено, че общият размер на предоставените суми по
кредита в швейцарски франкове не може да надвишава максималния размер на
кредита по чл.1 ал.1 от договора, а в ал.3 е предвидено, че в деня на усвояване
на кредита страните подписват приложение № 1, представляващо неразделна част от
него, в което посочват приложимия към същата дата курс „купува“ за швейцарския
франк на „Ю.и ЕФ Д.Б.“
АД, както и конкретно определения съобразно този курс
размер на кредита в швейцарски франкове. В чл.2 ал.1 от договора страните са
уговорили, че разрешеният кредит се усвоява по блокирана сметка на
кредитополучателя Р.В.М. в швейцарски франкове. В чл.2 ал.4 е предвидено, че
усвоеният кредит в швейцарски франкове по сметката по ал.1 се превалутира служебно от Банката в евро по търговски курс
„купува” на швейцарския франк към евро на Банката за съответната валута в деня
на усвояването, като се превежда по открита в Банката сметка нa кредитополучателя в съответната валута, както и че с
подписване на договора кредитополучателят дава своето безусловно и неотменимо
съгласие и оправомощава Банката за служебното извършване на описаните действия.
В чл.3 ал.1 от договора страните са постигали съгласие, че за усвоения кредит
кредитополучателят дължи на Банката годишна лихва в размер на сбора на Базовия
лихвен процент/БЛП/ на „Ю.и ЕФ Д.Б.“ АД за
жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период на
начисляване на лихвата плюс договорна надбавка от 1 пункт. Към момента на
сключване на договора БЛП на „Ю.и ЕФ Д.Б.“ АД за
жилищни кредит в швейцарски франкове е в размер на 5%. В чл.3 ал. 5 от договора
е предвидено, че действащият БЛП на Банката за швейцарски франкове не подлежи
на договаряне и промените за него стават незабавно задължителни за страните.
Банката уведомява кредитополучателя за новия размер на БЛП за швейцарски
франкове и датата, от която той е в сила чрез обявяването им на видно място в
банковите салони, като договорената в договора надбавка не се променя. Съгласно
чл.6 ал.2 от договора погасяването на кредита се извършва във валутата, в която
същият е разрешен и усвоен – швейцарски франкове. В чл.6 ал.3 от договора е
предвидено, в случай, че по време на действието на договора Банката промени
БЛП, то размерът на погасителните вноски се променя автоматично в съответствие
с промяната, за което кредитополучателят с подписване на договора дава своето
неотменяемо и безусловно съгласие. В чл.12 ал.1 е договорено, че Банката
запазва правото си по време на действие на договора да променя Тарифата за
условията, лихвите, таксите и комисионните, които „Ю.и ЕФ Д.Б.“ АД прилага при операциите си, както и приложимите лихви по
кредита в швейцарски франкове или друга валута при евентуалното му превалутиране по реда на чл.21. Измененията в Тарифата
влизат в сила от деня на приемането им от компетентните банкови органи и са
задължителни за страните по договора. В чл.12 ал.2 е предвидено, че за
промените по чл.12 ал.1 Банката уведомява кредитополучателя чрез съобщения в
банковите салони и на интернет страницата й. Съгласно чл.21 ал.1 от договора
кредитополучателят има право да поиска от Банката да превалутира
предоставения му кредит в швейцарски франкове съответно в евро/лева, като за
услугата се съгласява да заплати съответната комисионна съгласно действащата
към датата на превалутирането Тарифа на Банката. В
чл.21 ал.2 от Договора е предвидено, че с подписването на договора
кредитополучателят се съгласява, в случаите по ал.1, Банката да превалутира кредита в евро по обявения курс „купува“ на
Банката за швейцарски франкове за датата на превалутирането,
както и да прилага по отношение на превалутирания
кредит лихвените проценти, обявени от Банката по реда на чл.12 ал.2 за
съответната валута и вид на кредита. Съгласно чл.22 от договора превалутирането се определя като промяна на валутата, в
която се изчислява стойността на задължението, при което следва да се приложи
съответния лихвен процент, приложим за новата валута на кредита при изчисляване
на лихвата по същия. В чл.23 ал.1 от договора кредитополучателят
декларира, че е запознат и съгласен с обстоятелството, че промяната на обявения
от банката курс купува и/или продава на швейцарския франк към евро/лева, както
и превалутирането по чл.21 от договора може да има за
последица, включително в случаите по чл.6 ал.2, повишаване на размера на
дължимите погасителни вноски по кредита изразени в евро/лева, като напълно
приема да носи за своя сметка риска от такива промени и повишаване, както и че
е съгласен да поеме всички вреди /включително и пропуснати ползи/, произтичащи
от промяната на валутните курсове и новите лихви, приложими по превалутирания кредит. В чл.23 ал.2 от договора кредитополучателят
декларира, че е изцяло запознат и разбира икономическия смисъл и правните
последици на разпоредбите на чл.6 ал.2 и чл.21-23 от договора, както и че е
съгласен с настъпването им. Съгласно погасителния план, представляващ
неразделна част от договора, датата на усвояване на кредита е 15.08.2008г., а дължимата
месечна вноска към тази дата е в размер на 1268.03 швейцарски франка.
Представено е и Приложение № 1 към Договора за банков кредит HL
42178/11.08.2008г., с което кредитополучателите Р.В.М. и Р.А.М. са
удостоверили, че датата на усвояване на кредита е 15.08.2008г., като към тази
дата приложимия курс “купува” за швейцарския франк на „Ю.и ЕФ Д.Б.“ АД към евро е 1.6579236, а определения съобразно този курс
размер на предоставения и усвоен от кредитополучателя кредитен лимит в
швейцарски франкове по чл.1 от договора е 208 899 швейцарски франка.
По делото е приложено и заверено копие от нотариален акт за учредяване на
договорна ипотека № 188, том V, рег. № 14316, дело № 906 от 2008 г., видно от
който ищците са учредили в полза на кредитора – „Ю.и ЕФ Д.Б.“ АД ипотека
върху свой собствен недвижим имот, описан в нотариалния акт.
Видно от
приетото като доказателство по настоящото дело гр. дело № 10231/2013г. по описа
на СГС, ГО, I-1 състав е,
че с влязло в сила на 23.12.2019г. решение
№ 100/06.01.2017г., допълнено с решение № 1098/20.02.2017г., постановени по гр.
дело № 10231/2013г. по описа на СГС, ГО, I-1 състав, потвърдени с решение №
2440/22.10.2018г. по в.гр.д. № 3631/2017г. по описа на САС, недопуснато до
касационно обжалване с определение № 744/23.12.2019г. по т.д.№ 695/2019г. по
описа на ВКС, II т.о., са признати
за нищожни на
основание чл.26 ал.1 пр.1 от ЗЗД вр. чл.143 вр. чл.144 вр. чл.146 и чл.147 от
ЗЗП следните клаузи от Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 42178
от 11.08.2008 г., сключен между Р.В.М. и Р.А.М., в качеството им на
кредитополучатели, и от „Ю.И ЕФ Д.Б.“ АД, ЕИК ******/с настоящо наименование „Ю.Б.“
АД/ – чл.2 ал.1, чл.3 ал.5, чл.6 ал.2 и
ал.3, чл.12 ал.1 и чл.23 ал.1 и ал.2, а
иска за обявяване нищожността на клаузата
на чл.3 ал.1 от Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 42178 от
11.08.2008г. е отхвърлен.
От заключението на допуснатата съдебно-счетоводна експертиза на вещото лице Ю.Б.Х., се установява, че
същото е изготвено въз основа на доказателствата по делото и представените от „Ю.Б.“
АД счетоводни документи, а именно: банкови извлечения от разплащателните сметки
на Р.В.М. в швейцарски франкове и в евро, лихвен лист по сметка № 2271 – „Заеми
на граждани и домакинства за покупка и строеж на жилища във валута с титуляр
ищцата, лихвени листа по сметка № 2283 – „Просрочени заеми за жилищно
строителство“ с титуляр ищцата за олихвяване на просрочена главница, банково
бордеро № 6595216/15.08.2008г. със счетоводната операция за усвояване на
кредита, параметрична справка/от банковата счетоводна система/ за внесени суми
по сметка с посочен аналитичен номер в швейцарски франкове за погасяване на
кредита – внесени суми в швейцарски франкове и внесени суми в лева,
справка-извлечение от банковата информационна система за промяна на базов
лихвен процент по кредита/БЛП/, респ.промяна на лихвения процент по кредитна
сделка с референтен номер 943647 – процесната, справка-извлечение от
счетоводната система за усвоена и погасена главница, начислени и погасени лихви
и такси, разписки и законна лихва.
Съгласно заключението, курсовете на швейцарския франк
и еврото, считано от 11.08.2008г./датата на сключване на договора/ до
21.10.2019г./датата на завеждане на исковата молба/ и изчислената разлика между
швейцарския франк и еврото спрямо лева за същия период, са представени в
таблица I и са: разликата в лева на 11.08.2014 г. е в размер на 0,74868 лв.
/ред 1, колона 5/, разликата в лева на 21.10.2019 г. е в размер на 0,17813 лв.
/ред 137, колона 10/; разлика, представляваща поскъпване на швейцарския франк
спрямо евро: 0,57055 лв. (0,74868 лв. минус 0,17813 лв.). Поскъпването на
швейцарския франк спрямо еврото (през лева) на падежна дата по месеци за
процесния период, е проследено в колони 6 и 11 на таблица 1.
Изчислените надплатени суми по месеци (на падежна
дата) за периода от дата на усвояване на процесния кредит - 15.08.2008г. до
21.10.2019г. - дата на подаване на исковата молба, са представени в таблица 2,
приложена към експертизата.
Изчисленията в таблица 2 са извършени съобразно така
поставената от ищците задача, а именно:
В колони от 1 до 6 са данните на изготвения от
експертизата погасителен план за целия срок на кредита за кредит в евро, при
които главницата 126 000 евро е разсрочена за погасяване на 348 месечни анюитетии вноски (с включени главница и възнаградителна
лихва и месечни такси) при договорен 6 % годишен лихвен процент. Размерът на
месечната анюитетна вноска е 764,83 евро.
В таблицата се съдържат данните до 21.10.2019г., без
изчислените до крайния срок на издължаване на кредита - 15.07.2037г.
В колони от 7
до 10 са данните на осчетоводените от ответника месечни анюитетни вноски и такси по погасителен
план на кредита в швейцарски франкове за периода 15.09.2008г.-
15.09.2019г. (и текуща лихва от 15.09.2019 г. до 20.10.2019 г. вкл.).
В колони 11 и 12 са валутните курсове на швейцарски
франк и евро.
В колони от 13 до 16 са превалутираните
от швейцарски франкове в евро стойности съответно на месечни вноски за
главница, за възнаградителна лихва, месечна вноска
общо и месечна такса.
Ако съдът приеме, че не е следвало кредитът да се
погасява в швейцарски франкове, а в евро, изчислените надплатени суми в евро за
месечни анюитетни вноски, в т.ч. за главница, за възнаградителна лихва и за месечна такса управление за
периода от 15.09.2008г. до 21.10.2019г. са, както следва: надплатена сума за
главница с падежи 15.09.2008г. – 15.10.2019г. – 6773,27
евро; надплатена сума за възнаградителна лихва с падежи 15.09.2008г. – 15.10.2019г. – 44 185,48
евро, надплатена сума за месечни анюитетни вноски
общо в размер на 50 958,75 евро, надплатена сума за месечна такса с падежи
15.09.2008г. – 15.10.2019г. – 1766,13 евро; надплатена сума за периода
15.08.2008г. – 15.10.2019г. – общо, вкл.такси 52 724,88 евро.
Изчисленията са съобразени с реално постъпилите суми по
погасителна сметка в швейцарски франкове на ищцата № ******до 21.10.2019г.
(дата на подаване на исковата молба), с които са погасени всички падежирали задължения до падежна дата 15.08.2019г.вкл.
Изчислението
на надплатените суми по месеци – по
падежна дата, за периода 31.10.2014г. до 21.10.2019г. – дата на подаване на
исковата молба е представено в таблица 3, приложена към експертизата.
Надплатените
суми в евро за месечни анюитетни вноски, в т.ч. за
главница и за възнаградителна лихва и за месечна
такса управление за периода от 21.10.2014г. до 21.10.2019г. са както следва:
надплатена сума за главница с падежи 15.11.2014г. –
15.10.2019г. – 5294,41 евро, надплатена сума за възнаградителна
лихва с падежи 15.11.2014г. – 15.10.2019г. и текуща
лихва за периода от 15.10.2019г. до 21.10.2019г. – 23 088,20 евро,
надплатена сума за месечни анюитетни вноски общо в
размер на 28 382,61 евро, надплатена сума за месечна такса с падежи
15.11.2014г. – 15.10.2019г. – 1015,07 евро, надплатена сума за периода
21.10.2014г. – 21.10.2019г. общо, вкл.такси – 29 397,68 евро.
Изчислението на надплатените суми по месеци – на падежна дата, за периода
03.04.2012г. до 21.10.2019г. – дата на подаване на исковата молба е представено
в таблица 4, приложена към експертизата.
Надплатените суми в евро над първоначално определената
месечна анюитетна вноска и първоначален размер на
лихвата за периода 03.04.2012г. до 21.10.2019г./датата на завеждане на исковата
молба/ са, както следва: надплатена сума за главница с падежи 15.04.2012г. –
15.10.2019г. – 6512,40 евро, надплатена сума за възнаградителна
лихва с падежи 15.04.2012г. – 15.10.2019г. и текуща лихва за периода от
15.10.2019г. до 21.10.2019г. – 33 054,99 евро, надплатена сума за месечни анюитетни вноски общо в размер на 39 567,30 евро,
надплатена сума за месечна такса за управление в размер на 1420,84 евро,
надплатена сума за периода 03.04.2012г. - 21.10.2019г. общо, вкл.такси –
40 988,23 евро.
Надплатената сума за месечни анюитетни
вноски, вкл. месечни такси за периода от 21.10.2014г. до 21.10.2019г. е, както
следва: надплатена сума за главница с падежи 15.11.2014г. – 15.10.2019г. –
5294,41 евро, надплатена сума за възнаградителна
лихва с падежи 15.11.2014г. – 15.10.2019г. и текуща лихва за периода от
15.10.2019г. до 21.10.2019г. – 23 088,20 евро, надплатена сума за месечни анюитетни вноски общо в размер на 28 382,61 евро,
надплатена сума за месечна такса с падежи 15.11.2014г. – 15.10.2019г. – 1015,07
евро, надплатена сума за периода 21.10.2014г. – 21.10.2019г. общо, вкл.такси –
29 397,68 евро.
Съгласно изчисленията в изготвения от експертизата
погасителен план по задача 2 за кредит в евро в размер на 126 000
евро/таблица 2 към заключението/, остатъкът от главницата към 21.10.2019г. е в
размер на 100 356,74 евро/ред 135, колона 4/.
Изчислената надплатена сума за периода от датата на
усвояване на процесния кредит – 15.08.2008г. до 21.10.2019г. – дата на подаване
на исковата молба, е общо в размер на 52 724,88 евро, като погасените падежирали задължения, непогасени към 21.10.2019г. са общо
1690,45 евро.
Остатъкът от надплатената сума в размер на 51 034,43
евро ще погаси част от дълга по главница към 21.10.2019г. в размер на
100 356,74 евро.
Към
21.10.2019г./дата на депозиране на исковата молба/ задължението по кредита ще
бъде задължение за редовна, непадежирала главница в
размер на 49 322,31 евро /100 356,74 евро минус 51 034,43 евро/.
Размер на
задължението по кредита към датата на изготвяне на заключението 30.07.2020г.е:
За периода
от 21.10.2019г. до 30.07.2020г. ще падежират 9
месечни анюитетни вноски по 764,83 евро всяка и 9
месечни такси за управление на кредита с поредни номера по погасителен план от
135 до 143 с падежи 15.11.2019г. – 15.07.2020г. и текуща лихва за 15 дни от
15.07.2020г. до 30.07.2020г. е: общо падежирали
месечни анюитетни вноски и месечни такси 7396,42
евро.
Остатъкът от
надплатената сума в размер на 44 289,83 евро / 53 376,70 евро минус
7396,42 евро/ ще погаси част от дълга по главница към 30.07.2020г. в размер на
97 941,45 евро, като към 21.10.2019г. задължението по кредита ще бъде
задължение за редовна, непадежирала главница в размер
на 53 651,62 евро.
За периода
на сключване на договора на 11.08.2008г. до 21.10.2019г. размерът на погасената
главница е, както следва:
Главница в швейцарски
франкове по погас. план към договора
за кредит 171 316.40 шв.фр.,
от която: Просрочена главница в размер на 819,37 шв.фр. (406,25 шв.фр. с падеж 15.09.2019г. плюс 408,54 шв.фр. с падеж 15.10.2019г.).
Редовна главница, с ненастъпил падеж за плащане, в
размер на 170 497,03 шв.фр.
(208 899,00 шв.фр. усвоена
главница минус 38 401,97 шв.фр., представляващи 134 падежирали
вноски е падежи от 15.08.2008 г. до 15.10.2019г.вкл.
Главница в евро,
изчислена от експертизата, в размер на 102 803.79 евро, от която: Просрочена
главница в размер на 505,72 евро (252,15 евро с падеж 15.09.2019 г. плюс 253,57
евро с падеж 15.10.2019 г.). Редовна главница, с ненастьпил
падеж за плащане, в размер на 102 298,07 евро (126 000,00 евро усвоена главница
минус 23 701,93 евро, представляваща 134 падежирали
вноски с падежи от 15.08.2008 г до 15.10.2019г.вкл.).
Размерът на
изчислената главница в евро е представен в таблица 5 към експертизата (в колона
10).
Изчисленията са извършени
съобразно поставената задача, а именно: дължимите месечни вноски за главница, възнаградителна лихва и такси по погасителния план в
швейцарски франкове към договора за кредит (посочени в колони от 2, 3, 4 и 5)
са превалутирани от швейцарски франкове в евро (в
колони 7, 8 и 9) по курс на БНБ за швейцарски франк към евро 1,6202046, валиден
на 11.08.2008 г. - дата на подписване на процесния договор (колона 6).
Крос - курсът шв.фр./евро (през лева) 1,6202046 е формиран от курс на
швейцарския франк на 11.08.2008 г. по фиксинг в лв. и фиксиран курс на БНБ за
евро 1,95583 лв.
В колони 13, 14 и 15 на таблица 7 са изчислени
месечните вноски за главница, лихви и такси в евро като превалутирането
им от швейцарски франкове е извършено по променлив курс на швейцарския франк на
датата на падеж. Кредитът по Договор за кредит за покупка на недвижим имот N HL 42178 от 11.08.2008 г. в размер
на 208 899 шв.фр. е усвоен
по разплащателна сметка в швейцарски франкове на Р.В.М. с аналитичен номер 1815
756 ********* 01 1, IBAN: ***.
Усвояването е извършено еднократно на 15.08.2008 г.
С банково бордеро № 6595216 на 15.08.2008 г. е
дебитирана (задължена) заемна сметка в швейцарски франкове 2271 - „Предоставени
заеми на граждани и домакинства за покупка и строеж на жилища във валута”, аиалитична партида 756 ********* 01 7 с титуляр Р.В.М. и е
заверена (кредитирана) разплащателната и сметка в швейцарски франкове.
Счетоводната операция е за 208 899,00 швейцарски франка с основание: „Усвояване
на кредит". Съгласно чл.1, ал.1 на договора за кредит, размерът на
предоставения кредитен лимит в швейцарски франкове е равностойността в
швейцарски франкове на 126 000 евро. Счетоводната операция за определяне на
равностойността на кредита в швейцарски франкове към евро е следната:
С банково бордеро № 6596467 г. на същата дата -
15.08.2008 г. е дебитирана (задължена) разплащателната сметка на ответника в
швейцарски франкове със сума в размер на 208 899,38 щвейцарски
франка и е кредитирана (заверена) нейна разплащателна сметка в евро с
аналитичен номер 1815 978 ********* 01 9, IBAN
***р на 126 000 евро. Счетоводната операция е валутна
сделка тип „Арбитраж” по кръстосан обменен курс швейцарски франк/евро през
лева. Превалутирането е извършено: по курс „продава“
на банката 1,9595 лв. за евро на 15.08.2008 г. и по курс „купува“ на банката
1,1819 лв. за швейцарски франк на 15.08.2008г.
Равностойността в швейцарски франкове на 126 000,00
евро е 208 899,38 швейцарски франка.
Усвоеният кредит в швейцарски франкове е изплатен от
банката на ищците в евро. Размерът на използваните от тях кредитни средства,
съобразно целта на кредита - покупка на недвижим имот, е 126 000 евро, колкото
е равностойността на усвоените 208 899 шв.фр. на датата на усвояване на кредита - 15.08.2008г. по
крос-курс швейцарски франк/евро (през лева) 1,6579237. Средствата в размер на
126 000 евро, са постъпили по разплащателна сметка в евро на Радост М. в
банката с аналитичен номер 1815 978 ********* 01 9, IBAN:
***ане на 208 899 шв.фр. - 15.08.2008г. със
счетоводна операция тип „Валутна сделка“ с основание: „Покупко-продажба на
валута”.
Счетоводната операция е взета с банково бордеро №
6596467/ 15.08.2008 г. на ответника. Видно от счетоводното записване, сметката
в евро на ищцата е кредитирана (заверена) със 126 000 евро срещу дебитиране
(задължаване) на сметката й в швейцарски франкове с 208 899,38 шв.фр.
Съгласно чл.2 ал.1 на договора за кредит, сметка № ******в
швейцарски франкове, по която ищцата е усвоила 208 899 шв.фр., е блокирана, а със средства по блокирана сметка не
могат да се извършват разпоредителни операции. Ищцата е имала възможност да
ползва усвоените кредитни средства в швейцарски франкове в евро, от евровата си разплащателна сметка № ******като се е
разпоредила с постъпилите по нея 126 000 евро съобразно уговореното в чл.1 ал.1
на договора за кредит предназначение, както следва:
На 15.08.2008г. е ползвала 18 000 евро,
предназначената (целева) част от процесния кредит за разплащане на закупения с
кредита недвижим имот. Плащането е осчетоводено с бордеро № 6601570 с основание
на счетоводната операция: „ПП на недвижим имот“.
На 15.08.2008 г. е ползвала 107 000 евро от
предназначената нецелева част от процесния кредит за „други разплащания“ като
ги е наредила с вътрешнобанков валутен превод в полза на Е.П.С., с основание на
наредения превод: „Покупка на имот“.
На 21.11.2008 г. е изтеглила в брой на каса в клон
„Дондуков“ на банката 900 евро.
Със средства по блокирана сметка не могат да се
извършват разпоредителни операции.
Съгласно пояснения на представител на банката,
„Сметката на клиента в швейцарски франкове е блокирана единствено и само в деня
на усвояване на кредита, с цел контролиране на целевото изразходване на
усвоената сума, съгласно договора за кредит. След усвояването на кредита
сметката се деблокира и клиентът има възможност свободно да се разпорежда със
средствата по нея.
Към датата на отпускане на кредита - 11.08.2008г.,
стойностите на БЛП за жилищни кредити на ищцовата
банка са, както следва:
БЛП по жилищни кредити в евро: 7,20%
БЛП по жилищни кредити в швейцарски франкове: 5%.
Като
процент размерът на лихвата към датата на отпускане на кредита е 6 % на годишна база. (БЛП 5 % + 1 пункт надбавка).
Изчислената
лихва към 30.07.2020г. (дата на изготвяне на заключението) е в размер 135
854,22 шв.фр.
Като процент размерът на лихвата към датата на
отпускане на кредита е 8,20 % на годишна база. (БЛП 7,20 % + 1 пункт надбавка).
Изчислената лихва към 30.07.2020г. (дата на изготвяне на
заключението) е в размер 97 142,82 евро. Лихвата в абсолютен размер е
изчислена в таблица 7.
Разликата между първоначално уговорената вноска и
актуалната вноска, платена вследствие на промяната в лихвения процент за
периода 21.10.2014г. – 21.10.2019г. в размер на 6249,60 шв.фр., представляваща платени в повече от ищците за месечни
вноски вследствие увеличението на лихвения процент.
За процесния период лихвеният процент по кредита не е
променян като е в размер на 6,75%.
Швейцарският франк е предпочитан от инвеститорите на
международните валутни пазари като валута „убежище“, особено в периоди на
криза. Прекомерното търсене води до поскъпването му спрямо останалите валути,
каквато е тенденцията след 2008г., вследствие на световната икономическа и
финансова криза и последвалата дългова криза в еврозоната, задълбочила се през
2011г. от фискалната и дългова криза в Гърция. Курсовете на валутите се влияят
от световните икономически процеси и международни пазари. Ответникът не може да
влияе върху валутния курс на швейцарския франк, приложим на световните пазари.
Предвид изложеното ответникът или който и да е субект на пазара не е в
състояние да прогнозира насоката и величината на промените във валутния курс,
особено за бъдещ период от 29 години,
поради непредвидимостта на множество фактори от политико-икономически,
социален, демографски и др., които оказват влияние върху европейската и
глобалната икономика.
По обяснения на представител на банката към
11.08.2008г. – дата на отпускане на процесния кредит, банката е кредитирала в
лева, евро и швейцарски франкове.
Кредитът по Договора в размер на 208 899 шв.фр. е усвоен по разплащателна
сметка в швейцарски франкове на Р.В.М. с посочен в заключението аналитичен
номер, като усвояването е извършено еднократно на 15.08.2008г.
С банково бордеро № 6595216 на 15.08.2008г. е
дебитирана/задължена/ заемна сметка в швейцарски франкове 2271 – „Предоставени
заеми на граждани и домакинства за покупка и строеж на жилища във валута“, по
посочена от експерта аналитична партида с титуляр ищцата и е заверена/кредитирана/
разплащателната й сметка в швейцарски франкове. Счетоводната операция е за
208 899 шв.фр. с
основание „Усвояване на кредит“.
Съгласно чл.1 ал.1 от Договора, размерът на
предоставения кредитен лимит в швейцарски франкове е равностойността в
швейцарски франкове на 126 000 евро.
Съгласно обяснение на представител на банката,
сметките за усвояване на целеви кредити, вкл. на кредити в лева и евро се
блокират в деня на усвояване на кредитните средства, с цел контролиране на
целевото им разходване. След усвояването се разблокират
и клиентите имат свободен достъп да се разпореждат с тях.
Начислените, погасени и непогасени задължения по
кредит по счетоводни данни на ответника за периода от датата на усвояване –
15.08.2008г. до 30.07.2020г. – дата на изготвяне на експертизата, е представено
в таблица 7, приложена към експертизата.
Просрочените задължения към 27.12.2019г. са общо в
размер на 5083,93 шв.фр., а
към 30.07.2020г./датата на изготвяне на експертизата/ са общо в размер на
15 385,52 шв.фр. описани подробно от експерта и включващи
главница, възнаградителна лихва, наказателна лихва,
месечна такса.
Надплатените суми по кредита при изключени плащания по
кредита от трети лица са, както
следва: Внесените суми за погасяване на
кредита по погасителна сметка в швейцарски франкове на ищцата, описана от
експерта, датата на вноската, основанието и вносителят са представени в таблица 8, приложена към експертизата.
Видно от данните в таблицата, внесените средства от Р.М. за процесния
период 21.10.2014г. – 21.10.2019г., с които са погасени задължения по кредита
са, както следва: внесена сума в швейцарски франкове в размер общо на
25 418,01 шв.фр., превалутирана в евро/през лева/ в размер общо на
22 535,68 евро.
Съгласно изготвения погасителен план в таблица 3 към
експертизата за кредит в евро в размер на 126 000 евро, със срок за
погасяване на кредита за периода 21.10.2014г. – 21.10.2019г. са общо в размер
на 47 812,95 евро, в т.ч.: 45 875,94 евро – месечни
анюитетни вноски главница и лихва/колона 5/ и 1937,01
евро – месечни такси за управление на кредита/колона 6/.
Превалутирани
месечните вноски в швейцарски франкове по погасителния план към договора за
кредит са общо в размер на 77 210,63 евро, в т.ч.: 74 258,55 евро -
месечни анюитетни вноски главница и лихва/колона 11/
и 2952,08 евро – месечни такси за управление на кредита/колона 12/.
Изчислената неплатена сума за периода 21.10.2014г. – 21.10.2019г. е в размер на
29 397,68 евро/77 210,63 евро минус 47 812,95 евро/.
При вариант на изключване
плащанията по кредита, които са направени от трети лица, а не от ищците,
за процесния период 21.10.2014г. – 21.10.2019г.,
няма надплатени суми, тъй като платените месечни вноски са в размер на
22 535,68 евро, а дължимите – 47 875,95 евро.
Надплатени суми по кредита при изключени плащания, за
които не са купувани франкове от ответника: Плащанията по кредита за процесния
период 21.10.2014г. – 21.10.2019г., за които Р.М. и трето
лице Б.М.А.са купували франкове от банката са описани в таблица, като внесената
сума в швейцарски франкове възлиза на 748,01 шв.фр., превалутирани в евро/през
лева/ 662,63 евро.
При вариант на изключване плащанията по кредита, за
които ищците не са купували франкове от ответника, за процесния период няма
надплатени суми.
Надплатени суми по кредита при изключени плащания за
лихви, начислени поради просрочия на кредита:
Наказателните лихви, начислени за дните на просрочени
плащания за главница /вж.таблица 7, колона 15/, през процесния период са общо в
размер на 171,10 шв.фр., превалутирани в евро – 152,63 евро.
Изчислената в т.3.1. надплатена сума за процесния
период е в размер на 29 397,68 евро, като при
вариант на изключване плащанията за лихви, начислени за просрочия на главница,
надплатената сума за процесния период ще бъде 29 245,05 шв.фр./ 29 397,68 евро минус
152,63 евро/.
Погасителен план по
процесния кредит в швейцарски франкове с непроменена договорена месечна анюитетна вноска в размер на 1268,03 шв.фр., при който главницата е олихвявана с договорен лихвен
процент 6%, е представен в таблица 6 по задача 11 на ответника.
Ако не се вземе предвид
промяната на месечната вноска, за периода от сключване на договора на 11.08.2008г.
до 21.10.2019г. – датата на подаване на исковата молба, изчисленият размер на
погасената и остатъчна главница по задача 7 на ищците, ще бъде, както следва:
Главница в
швейцарски, изчислена по погасителен план с лихвен процент 6% 168 520,26, от
която:
Просрочена главница в размер на 852,99 шв.фр. /425,43 шв.фр. с падеж 15.09.2019г. плюс
427,56 шв.фр. с падеж
15.10.2019г.
Редовна главница, с ненастъпил падеж за плащане, в
размер на 167 667,27 шв.фр.
/ 208 899 шв.фр.
усвоена главница минус 41 231,73 шв.фр., представляващи 134 падежирали
вноски с падежи от 15.08.2008г. до 15.10.2019г. вкл./., от която: Главница в
евро, изчислена от експертизата в размер на 100 642,16 евро; Просрочена
главница в размер на 526,47 евро; Редовна главница с ненастъпил падеж за
плащане в размер на 100 115,69 евро.
Размерът на изчислената главница в евро е представена
в таблица 9 към експертизата/в колона 10/. Изчисленията са извършени съобразно
дължимите месечни вноски за главница, възнаградителна
лихва и такси по изготвения от експертизата погасителен план в швейцарски
франкове с годишен лихвен процент 6% за целия срок на кредита, превалутирани
от швейцарски франкове в евро/в колони 7, 8 и 9/ по курс на БНБ за швейцарския
франк към евро 1,6202046, валиден на 11.08.2008г. – дата на подписване на
процесния договор/колона /.
От
заключението на допуснатата повторна
съдебно-счетоводна експертиза на вещото лице Р.Р.С. се
установява, че същото е изготвено след проверка в „Ю.Б.“
АД, откъдето на вещото лице са предоставени следните документи: актуален
погасителен план, първоначален погасителен план, извлечение от разплащателната
сметка в евро с IBAN: *** Р.М., справка за начислени и
платени суми по кредита, по компоненти, за периода 15.08.2008г. – 23.11.2020г.,
банково бордеро за операцията по усвояване на кредита от 15.08.2008г., банково
бордеро за операцията по превалутиране на кредит в
евро от 15.08.2008г., като е извършило проверка и анализ на действащия валутен
курс за швейцарски франк на БНБ за периода 15.08.2008г. – 02.10.2020г., както е
на приложените по делото доказателства.
При извършения анализ
на предоставените документи, експертът е констатирал следното:
Съгласно чл.1 на процесния договор за кредит, банката
предоставя на кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове, в размер
на равностойността в швейцарски франкове на 126 000 евро.
По данни от извлечение с движение по разплащателна
сметка в швейцарски франкове с IBAN: *** Р.В.М. се констатира, че на
датата 15.08.2008 г., по сметката е постъпила сума в размер на 208 899,00
швейцарски франка с основание: „Усвояване на кредит“ ,
за която операция по усвояване е издадено банково бордеро №
6595216/15.08.2008г.
След усвояване на кредита, на същата дата -
15.08.2008г., е извършено цревалутиране на усвоената
сума по кредита от 208 899 швейцарски франка на 126 000 евро, при кросскурс/ кръстосан курс на „Юробанк“: 1,657924 шв. франка за 1 евро.
Съгласно чл.1 ал.5 на процесния договор за кредит,
курс „купува“ на швейцарския франк към евро на банката се формира по официалния
курс „продава“ на евро към лева на банката, разделен на курс „купува“ на
швейцарския франк към лева на банката, към съответната дата.
По данни от „Юробанк“, официалният курс „продава“ на
банката на евро към лева от 15.08.2008 г./датата на усвояване/ е 1,9595 лв. за
1 евро, а официалният курс „купува“ на банката на шв.
франк към лева от 15.08.2008 г./датата на усвояване/ е 1,1819 лв. за 1 шв.франк.
Приложеният от банката кроскурс/кръстосан
курс: франк - евро на 15.08.2008 г. — 1,657924 шв.франка
за 1 евро е формиран от: официалният търговски курс „продава“ на банката, за
евро от 15.08.2008 г. /датата на усвояване/ - 1,9595 лв., разделен на
официалния търговски курс „купува“ на банката, за шв.
франк от 15.08.2008 г. /датата на усвояване/ - 1,1819 лв
/1.9595 лв. / на 1.1819 лв. = 1.657924 шв. франка за евро.
Съгласно чл.2 ал.1 на процесния договор за кредит,
разрешения кредит се усвоява в блокирана сметка на кредитополучателя в
швейцарски франкове с IBAN: *** „Ю.и
Еф Д.Б.“ АД и се ползва при изпълнение на условията по алинеи 4 и 5.
Съгласно чл.2 ал.4, усвоения кредит по сметката в ал.1
се превалутира служебно от банката в евро по
търговски курс „купува“ на шв. франк към евро за
съответната валута в деня на усвояване на кредита, като получената сума в евро
постъпва по разпл. сметка на кредитополучателя в евро
с IBAN: ***.
Съгласно чл.2 ал.5, кредитополучателят се задължава да
извърши добросъвестно разплащането за имота предмет на финансиране с настоящия
договор за кредит чрез нареждане за превод по сметка на продавача Емил Петров
Солаков на имота по чл.1 на договора, с IBAN:
*** „Ю.И ЕФ Д.Б.“ АД.
Съгласно подадена молба, представляваща попълнена
бланка, от Р.В.М. до „Ю.И Еф Д.Б.“ АД към договор за кредит HL 42178, Р.М. е заявила да й бъде
откупена сумата от 208 898,38 шв. франка по
отбелязания в молбата курс: 1,6579236. В молбата е посочено, евровата равностойност на сумата 208 898,38 шв. франка да постъпи по валутна сметка в евро с IBAN: ***.
От анализ на документите вещото лице е констатирало,
че на датата на усвояване на кредита 15.08.2008г. е извършено превалутиране на усвоената сума по кредита от 208 899
швейцарски франка на 126 000 евро, при кръстосан курс: 1,657924 шв. франка за 1 евро.
Получената сума в евро е постъпила по друга разпл. сметка в евро на кредитополучателката
с IBAN: ***, с основание: Валутна
сделка тип арбитраж, Купени 208 898,38 CHF, Продадени 125 999,97 EUR Кроскурс/CROSS-RAТЕ: CHF/EUR 1.657924 Клиент: Р.М., ЕГН…“.
По данни от извлечението от сметката в евро с IBAN: ***чателя Р.В.М.
експертът е констатирал, че след постъпване на превалутираната
в евро сума 126 000 евро на 15.08.2008г., от сметката са извършени плащания,
както следва: на 15.08.2008г. от сметката е извършено плащане/превод на сума в
размер на 18 000 евро, с основание на превода: ПП на недв.имот,
като в извлечението не е посочен получател на сумата, на 15.08.2008г. от
сметката е извършено плащане/превод на сума в размер на 107 000 евро с
получател Е.П.С. с основание на превода POKUPKA NA IMOT.
Неплатена редовна главница – 169 998,42 шв.франка, съгласно изчислението по колона 3 на приложение
1 към заключението;
Неплатена просрочена главница –
1647,98 шв.франка по 4 броя месечни вноски с настъпил
падеж за периода от 15.09.2019г. до 27.12.2019г.вкл., съгласно изчислението по
колона 13 на приложение 1 към заключението;
Неплатена възнаградителна
лихва – 3655,55 шв.франка за периода от 15.09.2019г.
до 27.12.2019г.вкл., съгласно изчислението по колона 14 на приложение 1 към
заключението;
Неплатена наказателна лихва –
50,81 шв.франка за периода от 15.09.2019г. до
27.12.2019г.вкл., съгласно изчислението по колона 7 на таблица 1;
Неплатени 3 броя месечни такси за
управление – общо 153,43 шв.франка, съгласно
изчислението по колона 6 на таблица 2;
Неплатени 3 броя месечни такси за
просрочие – 51лв., съгласно изчислението по колона 6 на таблица 3.
Резултати от изчисленията към
02.10.2020г.:
Неплатена редовна главница - 165
822,49 шв. франка, съгласно изчислението по колона 3
на приложение 1 към заключението;
Неплатена просрочена главница –
5493,91 шв. франка по 13 броя месечни вноски с
настъпил падеж, за периода от 15.09.2019г. до 02.10.2020г. вкл„
съгласно изчислението по колона 13 на приложение 1 към заключението;
Неплатена възнаградителна
лихва - 12 276,80 шв. франка, за периода от
15.09.2019г. до 02.10.2020г.вкл.. съгласно изчислението по колона 14 на
приложение 1 към заключението;
Неплатена наказателна лихва –
508,78 шв. франка, за периода от 15.09.2019г. до
02.10.2020г. вкл., съгласно изчислението по колона 7 на таблица 1;
Неплатени 12 броя месечни такси
за управление – 606,99 шв.франка, съгласно
изчислението по колона 6 на таблица 2;
Неплатени 5 броя месечни такси за
просрочие — 110 лв.. съгласно изчислението по колона 6 на таблица 3.
На въпроса какъв би бил отговора
на поставените въпроси при изчисление на курсовите разлики, ако не се взема
предвид промяната на месечната вноска, експертът е дал следното заключение:
Съгласно чл.3 ал.1 на процесния
договор, към датата на сключване на договора за кредит 11.08.2008г.
определеният от банката ГЛП за възнагрдителна лихва е
6,00 %, формиран като сбор от БЛП за жилищни кредити в шв.
франкове - 5,00% + надбавка - 1 пр. пункт.
На база условието по чл.3 ал.1 на
договора, експертизата извършва изчисление на погасителен план при следните
критерии: ГЛП = 6,00 % без промяна, Срок на кредита, съгл. Договора - 348
месеца, вид мес.вноски – анюитетни
вноски.
За изчисление на посочената в
задачата валутна разлика, вещото
лице е приложило следните валутни
курсове:
Валутен курс: лева за шв.франк на БНБ от дата на усвояване на кредита
15.08.2008г., от една страна и
Валутни курсове: лева за шв.франк на БНБ от датите на плащане/погасяване на
вноските, които са реално платени с извършените плащания, за да бъде установена
посочената валутна разлика в задачата.
Вещото лице е направило уточнение, че съгласно поставената
задача, погасените суми за главница, възн.лихва, нак.лихва, такси е разпределило съобразно месечните вноски по първоначалния ГЛП, а не както
банката ги е отнесла, тъй като разпределението на погасителните вноски по
отделни компоненти от банката е след изменението на лихвения процент, респ.след
промените в размер на мес.вноски и то не съответства
на размера на вноските по първоначалния ГЛП.
Изчислената
валутна разлика е в размер на 37 080,36 евро за периода 15.08.2008г. –
21.10.2019г., получена между:
Общият
размер на дължимите суми за главница, възнаградителна лихва и такси за управление за периода –
177 546,86 шв.франка, остойностени
на 146 962,01 евро по актуалния курс на лева в шв.франка
на БНБ към датите на падежите и фиксинга на БНБ за еврото, съгласно
изчислението по колона 12 на приложение 2 към заключението и
Общият
размер на дължимите суми за главница, възнаградителна
лихва и такси за управление за периода – 177 546,86 шв.франка,
остойностени на 109 881,64 евро по курса на лева
за шв.франка на БНБ от 15.08.2008г. без промяна и
фиксинга на БНБ за еврото, съгласно изчислението по колона 11 на приложение 2
към заключението.
към
датите на падежите и фиксинга на БНБ за еврото, съгласно изчислението по колона
12 на приложение 2 към заключението.
Резултатите от изчислението за
периода от 21.10.2014г. до
датата на исковата молба 21.10.2019г.
са, както следва:
Изчислената валутна разлика е в
размер на 22 448,89 евро за периода 21.10.2014г. – 21.10.2019г., получена
между:
Общият размер на дължимите суми
за главница, възнаградителна лихва и такси за управление
за периода, остойностени от шв.франкове
на 71 518,21 евро по актуалния курс на лева в шв.франка на БНБ към датите на падежите
и фиксинга на БНБ за еврото, съгласно изчислението по колона 12 на приложение 2
към заключението и
Общият
размер на дължимите суми за главница, възнаградителна лихва и такси за управление за
периода, остойностени от шв.франкове
на 49 069,32 евро по курса на лева за шв.франка
на БНБ от 15.08.2008г. без промяна и фиксинга на БНБ за еврото, съгласно
изчислението по колона 11 на приложение 2 към заключението.
Съгласно
уточнението, направено от вещото
лице, остойностяването в евро на дължимите месечни вноски по първоначалния
погасителен план по колона 8 на приложение 2 е извършено, съобразно метода на превалутиране на усвоения кредит по чл.1 ал.5 на договора,
а именно: /Вноската в шв. франкове, разделена
получения кръстосан курс на франка за еврото/. Кръстосаният валутен курс на
франка за еврото = Фискинга на БНБ за еврото,
разделен на курса на БНБ за шв.франк за съответната
дата.
От анализа
на постъпленията и плащанията експертът е констатирал, че общият размер на
платените суми по кредита към 21.10.2019г. е 184 342,34 шв.франка, съгласно приложение 3 към заключението, т.е.
изчисленият размер на дължимите суми за главница, възн.лихва
и такси за управление по първоначалния погасителен план за същия период е общо
177 546,86 шв.франка, респ.извършените плащания
са повече от размера на дължимите вноски по първоначалния погасителен план.
По
делото са представени нотариално заверени декларации от трети лица, посочени и
в заключението на вещото лице по първоначалната експертиза, които са внасяли
суми по банкова сметка *** „Ю.Б.“ АД с IBAN: ***, както
следва: декларация от Х.С.М.с рег.№ 2064/25.02.2020г., декларация от Т.Г.А.с
рег.№ 1886/20.02.2020г., декларация от А.Д.Г.с рег.№ 1848/20.02.2020г.,
декларация от З.Р.Д.с рег.№ 1828/20.02.2020г., всички, заверени от нотариус М.Ш.и
декларация от Б.М.А.с рег.№ 5370/09.03.2020г., заверена от нотариус Д.А..
Съдът, като взе предвид установеното от фактическа страна, прави следните правни изводи:
Установи се по безспорен начин по делото, че между
страните е налице валидно облигационно правоотношение, възникнало по силата на
сключен на 11.08.2008г. Договор за кредит за покупка на недвижим имот HL 42178, с
който „Ю.и ЕФ Д.Б.“
АД предоставя на Р.В.М. и Р.А.М., като кредитополучатели, кредитен лимит в швейцарски
франкове в размер на равностойността в швейцарски франкове на 126 000 евро
по курс „купува” за швейцарския франк към евро на Банката в деня на усвояване
на кредита, както следва: 1/ равностойността в швейцарски франкове на 18 000
евро по курс “купува” за швейцарския франк към евро на Банката в деня на
усвояване на кредита за покупка на следния недвижим имот - апартамент
№ 4, находящ се в гр. София, ул.“******, със
застроена площ от 58.31 кв.м. ведно с прилежащите идеални части от общите части
на сградата и от правото на строеж върху държавно място, съгласно Нотариален
акт № 74, том LLXXXІІ, дело № 25888 от 1997 г. на нотариус К. Б.и 2/
равностойността в швейцарски франкове на 108 000 евро по курс “купува” за щвейцарския франк към евро на Банката в деня на усвояване
на кредита, за други разплащания, срещу задължението на кредитополучателите да
върнат кредита, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на
договора.
Съгласно предвиденото в чл.1 ал.3 от Договора, в деня на усвояване на
кредита страните подписват Приложение № 1, представляващо неразделна част от
него, в което посочват приложимия към същата дата курс „купува“ за швейцарския
франк на „Ю.и ЕФ Д.Б.“
АД, както и конкретно определения съобразно този курс
размер на кредита в швейцарски франкове.
В представеното по делото Приложение № 1 към Договора за банков кредит HL
42178/11.08.2008г., кредитополучателите Р.В.М. и Р.А.М. са
удостоверили, че датата на усвояване на кредита е 15.08.2008г., като към тази
дата приложимия курс “купува” за швейцарския франк на „Ю.и ЕФ Д.Б.“ АД към евро е 1.6579236, а определения съобразно този курс
размер на предоставения и усвоен от кредитополучателя кредитен лимит в
швейцарски франкове по чл.1 от договора е 208 899 швейцарски франка.
По делото не се спори, че усвояването на кредита е извършено еднократно на
15.08.2008г., като на същата дата е извършено превалутиране
на усвоената сума по кредита от 208 899 швейцарски франка на 126 000 евро, при
кръстосан курс: 1,657924 шв. франка за 1 евро.
Получената сума в евро е постъпила по друга разплащателна сметка на ищцата,
като от тази сметка са извършени плащания във връзка с покупката на имота,
описан в посочения по-горе нотариален акт.
От събраните по делото доказателства
се установи, че кредитът е остойностен в
чуждестранна валута /предоставя се кредитен лимит от равностойността в
швейцарски франкове на определена сума евро по курс „купува” за швейцарския
франк към евро на банката в деня на усвояване на кредита/ и е поето задължение
за погасяване в същата чуждестранна валута. Кредитът е отпуснат в чуждестранна
валута – швейцарски франкове, а не в местната или резервната валута на страната
– евро, поради което и връщането му се дължи в швейцарски франкове. В същия
смисъл е и приетото в Решение № 136/20.01.2021г. по т.д. № 1467/2019г. на ВКС,
ТК, II т.о., като в него е посочено, че в хипотеза на банков кредит, по който
цялата сума фактически е предоставена на разположение на кредитополучателя в
резервната валута на страната /евро/, а не в чуждестранната валута /щвейцарски франкове/, уговорена в кредитния договор,
кредитът е остойностен в чуждестранна валута и
задължението за погасяване е посочено в договора в същата чуждестранна валута,
договорът не се счита сключен в резервната валута на страната /евро/ и
връщането на кредита се дължи в чуждестранната валута /щвейцарски
франкове. За да даде този отговор, съдебният състав се е позовал на
задължителната практика на Съда на Европейския съюз /СЕС/, постановена по
транспонирани в ЗЗП разпоредби на правото на ЕС /определение от 22.02.2018г. по
дело С-119/17, EU:C:2018:103 и решение от 20.09.2017г. по дело С-186/16,
EU:C:2017:703/, както и на практиката на ВКС по реда на чл. 290 ГПК, обективирана в решение № 295/22.02.2019г. по т. д. №
3539/2015г. на ВКС, ТК, II т. о., образувано по описа на I т. о., решение №
384/29.03.2019г. по т. д. № 2520/2016г. на ВКС, ТК, II т. о., решение №
294/27.03.2019г. по т. д. № 1599/2017г. на ВКС, ТК, II т. о., решение №
314/29.07.2019г. по т. д. № 1766/2016г. на ВКС, ТК, II т. о., решение №
67/12.09.2019г. по т. д. № 1392/2018г. на ВКС, ТК, I т. о. и решение №
155/24.01.2020г. по т. д. № 2561/2018г. на ВКС, ТК, II т. о.
Съдът, като съобрази, че връщането на кредита
се дължи в щвейцарски франкове, намира, че не се
доказа по делото да е налице надплатена сума поради валутна разлика между
швейцарски франк и евро за периода от 21.10.2014г. до 21.10.2019г., поради
което и предявения иск с правно основание чл.55 ал.1 т.1 от ЗЗД, за присъждане
на сумата от 22 448,89 евро, ведно със законната лихва
от датата на подаване на исковата молба до окончателното изплащане на сумата,
следва да се отхвърли като неоснователен.
Предявеният иск с правно основание чл.55 ал.1
пр.1 от ЗЗД за осъждане на ответника да заплати на ищците сумата от 7433,95
евро с левова равностойност 14 539,54лв. е обоснован с твърдения, че на
основание нищожните клаузи от Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL42178/11.08.2008г.,
прогласени за такива с влязлото в сила решение, постановено по гр. дело № 10231/2013г. по описа на
СГС, I-1 състав, ищците са платили суми, които надвишават размера на
дължимите суми, съобразно действителните уговорки в договора за кредит. В
случая претенциите са заявени при условията на активна солидарност, произтичаща
от обстоятелството, че и двамата ищци са кредитополучатели по процесния договор за кредит.
За да бъдат уважени предявените искове, ищците
следва да докажат твърдението си, че платените от тях суми по процесния договор за кредит надвишават размера на дължимите
суми, определени при съобразяване само на действителните клаузи от договора,
съобразно влязлото в сила на 23.12.2019г. решение № 100/06.01.2017г., допълнено с решение № 1098/20.02.2017г.,
постановени по гр. дело № 10231/2013г. по описа на СГС, ГО, I-1 състав,
потвърдени с решение № 2440/22.10.2018г. по в.гр.д. № 3631/2017г. по описа на
САС, недопуснато до касационно обжалване с определение № 744/23.12.2019г. по
т.д.№ 695/2019г. по описа на ВКС, II т.о., с което са признати за
нищожни на
основание чл.26 ал.1 пр.1 от ЗЗД вр. чл.143 вр. чл.144 вр. чл.146 и чл.147 от
ЗЗП следните клаузи от процесния Договор за кредит за
покупка на недвижим имот № HL 42178 от 11.08.2008г., сключен между Р.В.М. и Р.А.М.,
в качеството им на кредитополучатели, и от „Ю.И ЕФ Д.Б.“ АД, ЕИК ******/с
настоящо наименование „Ю.Б.“ АД/ – чл.3
ал.5, чл.6 ал.2 и ал.3, чл.12 ал.1 и чл.23 ал.1 и ал.2 от Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 42178
от 11.08.2008г. е отхвърлен.
Същевременно
с това, следва да бъде съобразено, както се посочи по-горе в решението на съда,
че връщането на кредита се дължи в чуждестранната
валута /щвейцарски франкове/, като надвнесената сума,
предвид заявената претенция, следва да бъде присъдена в евро, съобразно
отразения в заключението на съдебно-счетоводната експертиза кръстосан курс на
валутата към датата на усвояване на кредита – 15.08.2008г.
Следва да се вземат предвид и извършените
плащания от трети лица, доколкото съгласно чл.73 от ЗЗД, задължението може да
бъде изпълнено от трето лице дори против волята на кредитора, освен ако той има
интерес то да бъде изпълнено лично от длъжника. В тази връзка, съдът намира за
неоснователни възраженията на ответника, че преведените от трети лица парични
суми за погасяване на кредита на ищците, не следва да бъдат съобразявани, тъй
като извършеното от третото лице изпълнение на чужд дълг има погасителен ефект,
еднакъв с този на изпълнението на длъжника, а законът не изисква наличието на
правен интерес като предпоставка за изпълнението на третото лице. В хипотезата
на сключен договор за заем е налице задължение за заместима
престация, което може да бъде изпълнено от трето
лице. За заемодателя е без значение кой ще изпълни задължението на заемателя за връщане на сумата и тъй като договорът за заем
не е договор, сключен с оглед личността на заемателя,
той може да бъде изпълнен от трето лице, а извършеното от третото лице плащане
на задължението на заемателя за връщане на заетата
сума в полза на заемодателя има погасителен ефект в правоотношението между
длъжника и кредитора. В този смисъл е и постановеното по реда на чл.290 от ГПК
решение № 197/07.02.2012 г. по т. д. № 1043/2010г. на ВКС, ІІ т.о.
Предвид прогласяване нищожността на посочените
по-горе клаузи от договора, отнасящи се до възможността на банката едностранно
да променя размера на БЛП, таксите и комисионните, приложими към сделката,
както и да изменя размера на дължимата от ищците възнаградителна
лихва и месечна анюитетна вноска, с влязлото в сила
решение, постановено по гр. дело № 10231/2013г. по описа на
СГС, I-1 състав,
съдът намира за частично основателен иска по чл.55 ал.1 пр.1 от ЗЗД. Същият се
явява основателен по отношение искането за присъждане на сумата от 3769,53 евро
с левова равностойност 7372,56лв., представляваща разликата от предварително
договорените месечни анюитетни вноски и заплатените
от ищците завишени такива, вследствие на едностранното увеличение на лихвения
процент на банката за периода от 21.10.2014г.
до 21.10.2019г. във връзка със сключения между страните Договор за
кредит за покупка на недвижим имот № HL42178/11.08.2008г., при съобразяване и с
изложеното по-горе в решението на съда, като посочената сума се явява получена
от ответника при начална липса на основание и подлежи на връщане на ищците, за
погасяване на чиито задължения по процесния договор,
е била внесена. Сумата е дължима, ведно със законната лихва, считано от датата
на подаване на исковата молба, до окончателното й изплащане. Размерът на посочената сума е определен при
съобразяване с установеното от експерта по допуснатата съдебно-счетоводна
експертиза /отговор по задача 12/задача 2 в отговора на исковата молба/, че
платената в повече от ищците за месечни вноски, вследствие увеличението на
лихвения процент за периода 21.10.2014г. – 21.10.2019г. сума е в размер общо на
6249,60 шв.фр., които
преизчислени по посочения в същото заключение/отговор по задача 8 в исковата
молба/ на 15.08.2008г. кръстосан /крос-курс/ швейцарски франк/евро - 1.6579237,
отразен и в повторната експертиза, възлизат на сумата от 3769,53 евро /с левова
равностойност 7372,56лв./. В останалата част, а именно: за разликата над
3769,53 евро /с левова равностойност 7372,56лв./ до 7433,95 евро /с левова
равностойност 14 539,54лв./, възлизаща на сумата от 3664,42 евро /с левова
равностойност 7166,98лв./ иска се явява неоснователен и следва да се отхвърли
като такъв, макар наведеното възражение от ответника за погасяване на вземането
по давност да се явява неоснователно. Съгласно т.7 от ППВС от 28.05.1979г. по
гр.дело № 1/1979г., давностният срок за вземанията по
чл.55 ал.1 пр.1 от ЗЗД е общият петгодишен срок по чл.110 от ЗЗД и тече от
момента на получаване на плащането. Исковата молба е подадена на 21.10.2019г.,
а претенцията обхваща вземания за извършени плащания при начална липса на
основание, за периода от 21.10.2014г. до 21.10.2019г., поради което и не са
налице погасени по давност вземания.
Предвид
изхода на спора и като взе предвид направените искания от страните за
присъждане на сторените по делото разноски, описани в представените по делото
списъци по чл.80 от ГПК, съдът намира, че ответникът следва да бъде осъден да
заплати на ищците сумата в размер общо на 861,36лв. – разноски по делото за
адвокатско възнаграждение, държавна такса и суми, внесени като депозити за
възнаграждение на вещо лице, съобразно уважената част от исковете, на основание
чл.78 ал.1 от ГПК, а ищците следва да бъдат осъдени да заплатят на ответника
сторените разноски за юрисконсултско възнаграждение,
депозити за вещи лица, съобразно отхвърлената част от исковете, на основание чл.78 ал.3 от ГПК.
Воден от горното, съдът
Р
Е Ш И :
ОСЪЖДА „Ю.Б.“ АД, ЕИК ******, със седалище
и адрес на управление:***, да заплати на Р.В.М., ЕГН ********** и Р.А.М., ЕГН **********,
и двамата със съдебен адрес: ***, на основание чл.55 ал.1 пр.1 от ЗЗД, сумата
от 3769,53 евро с левова равностойност 7372,56лв., представляваща разликата от
предварително договорените месечни анюитетни вноски и
заплатените от ищците завишени такива, вследствие на едностранното увеличение
на лихвения процент на банката за периода от 21.10.2014г. до 21.10.2019г. във връзка със сключения
между страните Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL42178/11.08.2008г., ведно
със законната лихва, считано от датата на подаване на исковата молба – 21.10.2019г., до окончателното
изплащане на сумата.
ОТХВЪРЛЯ предявените от Р.В.М., ЕГН **********
и Р.А.М., ЕГН **********, и двамата със съдебен адрес: ***, срещу „Ю.Б.“ АД,
ЕИК ******, със седалище и адрес на управление:***, искове с правно основание
чл.55 ал.1 пр.1 от ЗЗД, за осъждане на ответника да им заплати солидарно сумата
от 22 448,89 евро с левова равностойност 43 906,21лв., представляваща надплатена сума поради валутната разлика между швейцарски франк и евро за
периода от 21.10.2014г. до 21.10.2019г. и за заплащане на сумата от 3664,42
евро с левова равностойност 7166,98лв./разликата между претендираната
от ищците сума от 7433,95 евро с левова равностойност 14 539,54лв. и
присъдената от съда сума в размер на 3769,53 евро с левова равностойност
7372,56лв./, представляваща разликата от предварително договорените месечни анюитетни вноски и заплатените от ищците завишени такива,
вследствие на едностранното увеличение на лихвения процент на банката за
периода от 21.10.2014г. до 21.10.2019г.
във връзка със сключения между страните Договор за кредит за покупка на
недвижим имот № HL42178/11.08.2008г., ведно със законната лихва
върху посочените суми, считано от датата на подаване на исковата молба – 21.10.2019г., до окончателното
изплащане на сумата.
ОСЪЖДА „Ю.Б.“ АД, ЕИК ******, със седалище
и адрес на управление:***, да заплати на Р.В.М., ЕГН ********** и Р.А.М., ЕГН **********,
и двамата със съдебен адрес: ***, сумата в размер на 861,36лв., представляваща
направени по делото разноски, съобразно уважената част от исковете, на
основание чл.78 ал.1 от ГПК.
ОСЪЖДА Р.В.М., ЕГН ********** и Р.А.М., ЕГН
**********, и двамата със съдебен адрес: ***, да заплатят в полза на „Ю.Б.“ АД,
ЕИК ******, със седалище и адрес на управление:***, сумата в размер на
1131,64лв., представляваща направени по делото разноски, съразмерно с отхвърлената
част от исковете, на основание чл.78 ал.3 от ГПК.
Решението подлежи на въззивно
обжалване пред Софийския апелативен съд, в двуседмичен срок от връчването му на
страните.
ПРЕДСЕДАТЕЛ: