№ 80
гр. Разград, 10.02.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – РАЗГРАД в публично заседание на тридесети януари
през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:
Председател:НЕЛИ ГЕНЧЕВА
при участието на секретаря ГАНКА АНГ. АТАНАСОВА
като разгледа докладваното от НЕЛИ ГЕНЧЕВА Гражданско дело №
20223330101795 по описа за 2022 година
Производството е с правно основание чл.422 от ГПК, във вр. с чл.430 от Търговския закон и
Закона за потребителския кредит във вр. с чл. 79, ал.1, във вр. с чл. и чл.86, ал.1от ЗЗД.
Депозирана е искова молба от „Кей Би Си Банк България" ЕАД (преди „Райфайзенбанк (Бя)"
ЕАД)със седалище гр.София, с която са предявени обективно съединени искове срещу З. Н.
С. за установяване, че ответницата дължи на ищеца като поръчители, сумите 699,11 лева
редовно падежирали главници за периода от 10.08.2020г. до 1 0.09.2021 г. вкл., сумата
6189,11 лева предсрочно изискуема главница към 27.09.2021 г. , самата 395,17 лева
просрочени редовни лихви за периода от 10.07.2020 г. до 10.09.2021 г. вкл., сумата 14,99
лева начислена редовна лихва върху усвоена и непогасена главница към 27.09.2021 г. за
периода от 10.09.2021 г. до 26.09.2021г. вкл.; сумата 106,50 лева обезщетение за забава
върху редовно падежирали главници за периода от 10.08.2020г. до 26.09.2021г. и сумата
257,88 лева изискуемо обезщетение за забава в размер на законната лихва върху предсрочно
изискуема главница от 27.09.2021 г., както и ЗАКОННАТА ЛИХВА върху главницата,
считано от датата на депозиране на Заявлението по чл.417 ГПК в Районен съд - Разград
(24.02.2021 г.) до окончателното и изплащане. Претендира и за разноските в настоящото,
както и по заповедното производство. Твърди, че за тези суми е издадена заповед за
незабавно изпълнение в полза на „Райфайзенбанк (България)" ЕАД по ч.гр.дело №708 по
описа за 2022г . на Районен съд - Разград срещу „Райфайзенбанк (България)" ЕАД за
горепосочените суми, както и че с със свое Разпореждане №2355/24.08.2022г. по ч.гр.дело
№708 по описа за 2021г. на Районен съд - Разград връчено на „Райфайзенбанк (България)"
ЕАД на 08.09.2022 г., съдът е указал, че в едномесечен срок, съгласно чл. 422, ал.1 във вр.
чл.415 ал.1, т.2 от ГПК, може да предявят иск за установяване вземането срещу длъжника.
Сочи, че между „Райфайзенбанк (България)" ЕАД и физическото лице - З. Н. С. е подписан
Договор за потребителски кредит № 19091 7261 8710305, с който е отпуснат кредит в размер
на 7 315,00 лева (три хиляди двадесет и седем лева и нула стотинки), с цел рефинансиране
на кредит и потребителски нужди. Като краен срок за погасяване е уговорен 10.10.2029г.
(чл. 1 и чл. 5.1. от Договора), че банката е изпълнила задълженията си по договора, че е
уговорено първите 12 месеца, считано от първата падежна дата на кредита,
кредитополучателят заплаща на Банката фиксирана годишна лихва в размер на 5.20 % , че
след този период длъжникът следва да заплаща променлив Референтен лихвен процент и
надбавка в размер на 5.090 , че общата дължима сума от кредитополучателя по договора,
изчислена към датата на сключване на договора възлиза на 10 084,48 лева, както и че при
забава в плащането на дължими суми по кредита, кредитополучателят дължи на Банката
обезщетение за забава - Наказателна надбавка към лихвата в размер на 10 (десет) пункта
годишно, върху забавената главница, като към датата на сключване на договора, лихвеният
1
процент при просрочени плащания, изчислен съгласно предходното изречение, изчислен
съгласно чл. 4.1. е в размер на 15.20 %. Сочи, че до кредитополучателя е изпратено писмо за
предсрочна изискуемост с изх. № 305-43/27.05.2021 г. в гр. Р.******* (настоящ адрес
посочен по договора), като същото е било възложено за връчване съгл. чл. 18, ал. 5 от ЗЧСИ
на НСИ Васил Николов с peг. № 914 и същото е извършено по реда на чл. 47, ал. 5 от ГПК.
Такова е връчено и на адрес в гр. Р.******* /постоянен адрес посочен по договор/.
Препис от исковата молба и доказателствата към нея за връчени на ответника по реда на
чл.47 от ГПК. Назначеният от съда особен представител счита исковете за неоснователни.
Сочи, че уговорените лихви са незаконни, че банката е недобросъвестна и използва
неравностойното положение на ответника. Счита, че целият, сключен между страните
договор е нищожен. Поставя допълнителни въпроси към съдебно-счетоводната експертиза.
Предвид постановената заповед за изпълнение и обстоятелството, че ответницата е
възразила срещу заповедта, предявеният установителен иск е допустим.
Съдът, след като взе предвид становищата на страните, като прецени събраните по делото
доказателства по вътрешно убеждение и съобрази приложимия закон, прие за установено от
фактическа страна следното:
На 30.09.2019 г. между ищеца „Кей Би Си Банк България" ЕАД /преди „Райфайзенбанк (Бя)"
ЕАД/ от една страна и З. Н. С. е сключен договор за банков кредит
№1909172618710305/л.12 и сл./ за сумата 7315 лева, като ищецът се е задължил да преведе
същата по конкретно посочена в договора сметка за рефинансиране на кредит и
потребителски нужди. Крайният срок за погасяване на кредита е 10.10.2029 г., като
кредитополучателят е поел задължение да върне сумата ведно с лихва в размер на 5,20% за
първите 12 месеца, а след това: променлив референтен лихвен процент /който е определен в
договора – чл.4.2 като функция на различни величини, посочвани в статистиката на БНБ/ и
надбавка в размер на 5,090 %. В чл.4.4.1 изрично е посочено, че към датата на сключване на
договора ГПР е 7,07%. В чл.4.5 в договора е посочено, че при забава н плащането на
дължими суми по кредита, кредитополучателят дължи на банката обезщетение за забава –
наказателна надбавка към лихвата в размер на 10% пункта годишно върху забавената
главница за времето на забавата до окончателното изплащане на забавените задължения.
Към договора е приложен погасителен план, подписан от кредитополучателя, в който е
посочена общата дължима сума от 9396,48 лв. и такси в размер на 688 лв.
В договора /чл.9.2 е записано, че Банката има право едностранно , с писмено уведомление до
кредитополучателя да обяви всички усвоени и непогасени по договора суми, начислената
лихва /евентуална наказателна надбавка/ и комисионите за предсрочно и незабавно
изискуеми при неизпълнение, което според чл.8.1. от договора е и случая, в който
кредитополучателят просрочи плащане на която и да е вноска по договора за повече от 31
дни.
С уведомление от 27.05.2021 г. ответникът З. Н. С. е уведомен от „Райфайзенбанк (Б-я)"
ЕАД, че за периода 10.08.2020 г. – 25.05.2021 г. не е платил дължимите месечни вноски по
кредита, както и че поради това неизпълнение банката обявява кредита за предсрочно
изискуем и го кани незабавно да плати целия дълг. Това уведомление е връчено на
длъжника при условията на чл.47, ал.5 от ГПК от ЧСИ /л.28/. Последният е установил от
извършената справка, че З. Н. С. няма сключен трудов договор за да му бъде връчено по
месторабота уведомлението.
Със заявление от 24.02.2022 г. ищецът „Райфайзенбанк (Б-я)" ЕАД е поискал и РС – Разград
по ч.гр.д.№708/2022 г. е издал заповед за изпълнение, като е разпоредил З. Н. С. с ЕГН:
********** и установен по делото настоящ и постоянен адрес: гр. Р.*******, да заплати на
кредитора “РАЙФАЙЗЕНБАНК /БЪЛГАРИЯ/” ЕАД с ЕИК *********, с адрес на
управление: гр. София 1407, район Лозенец, ЕКСПО 2000, бул. „Никола Вапцаров“ № 55,
представлявано от изпълнителните директори А. В. А. и Н. В. М., чрез пълномощника им
адв. М. Д. при АК - Габрово, следните суми: 6888,22 лв. (шест хиляди осемстотин осемдесет
и осем лева и 22 стотинки), представляваща главница по Договор за потребителски кредит
№ 1909172618710305 от 30.09.2019 г.; възнаградителна лихва в размер на 410,16 лв.
(четиристотин лева и 16 стотинки), начислена за периода от 10.07.2020 г. до 26.09.2021 г.;
обезщетение за забава върху падежиралата главница, начислено за периода от 10.08.2020 г.
до 26.09.2021 г. в размер на 106,50 лв. (сто и шест лева и 50 стотинки); обезщетение за
забава върху предсрочно изискуемата главница, начислено за периода от 27.09.2021 г. до
23.02.2022 г. в размер на 257,88 лв. (двеста петдесет и седем лева и 88 стотинки);
обезщетение за забава в размер на законната лихва върху главницата за периода от датата на
депозиране на заявлението на 24.02.2022 г. до изплащане на вземането; разноски за платена
държавна такса в размер на 153,26 лв. (сто петдесет и три лева и 26 стотинки) и 60,00
2
(шестдесет) лева адвокатско възнаграждение.
Въз основа на издадения изпълнителен лист по ч.гр.д.№708/2022 г. е образувано
изпълнително дело и заповедта за изпълнение е връчена при условията на чл.47 от ГПК.
Според заключението на назначената по делото съдебно-счетоводна експертиза размерът на
отпуснатият кредит е: 7315,00 лева. Същият е усвоен на 30.09.2019 г. Банковата
сметка за усвояване и обслужваща кредита е с IBAN: BG25 RZBB 9155 1011 1283 98.
Извършвани са редовни плащания по договора от ответника за периода от 10.11.2019 г. /дата
на първа падежна вноска/ до 10.07.2020 г. като общият размер на платената сума от
ответника е в размер на 715,27 лева в т.ч.: платени главници общо в размер на 426,80 лева и
платени лихви общо в размер на 277,96 лева. Допуснати са и отразени при ищеца
просрочени вноски с дати на падеж, както следва: от 10.08.2020 г. до 09.09.2021 г. /вкл./ в
общ размер на 1094,28 лева в т.ч. : просрочена главници общо в размер на 699,11 лева;
просрочена редовна лихва общо в размер на 395,17 лева. От 10.09.2021 г. до 26.09.2021 г. в
общ размер на 6203,30 лева в т.ч. просрочена главница общо в размер на 6189,11 лева и
просрочена редовна лихва общо в размер на 14,19 лева. Начислени са от ищеца „Кей Би Си
Банк България“ ЕАД суми за забава върху неплатените главници по кредита, както следва:
За периода от 10.08.2020 г. до 23.02.2021 г. /включително/ има начислено обезщетение за
забава върху просрочена главници 699,11 лева на обща стойност 106,50 лева; За периода от
27.09.2021 г. /дата на предсрочна изискуемост/ до 23.02.2022 г. /включително/ - начислено
обезщетение за забава върху просрочена главница 6189,11 лева на обща стойност 257,88
лева. В резултат на проверените документи предоставени от ищеца „Кей Би Си Банк
България“ ЕАД констатирани са общо начислените и отразени обезщетения за забава върху
в размер на 364,38 лева за периода от 10.08.2020 г. до 23.02.2022 г. - включително.
Размера на обезщетение за забава изчислени на база законната лихва върху редовно
падежирали главници в размер на 661,99 лева и предсрочно изискуемата главница 6189,11
лева по договора за потребителски кредит с ответника са общо размер на 367,21 лева за
периода от 10.08.2020 г. до 23.02.2022 г. - включително. Непогасените задължения на
длъжника по договора съобразно отразеното в счетоводството на ищеца „Кей Би Си Банк
България“ ЕАД към 24.02.2022 г. са общо в размер на 7662,76 лева в т.ч.:за главници общо в
размер на 6888,22 лева: от които 699,11 лева редовно падежирала главница за периода от
10.08.2020 г. до 10.09.2021 г. /вкл./ и 6189,11 лева предсрочно изискуема главница с дата на
настъпване 27.09.2021 г.; за редовно изискуеми лихви за периода от 10.08.2020 г. до
26.09.2021 г. в размер на 410,16 лева; за изискуемо обезщетение за забава върху редовно
падежирала главница за периода от 10.08.2020 г. до 26.09.2021 г. в размер на 106,50 лева; за
изискуемо обезщетение за забава върху предсрочно изискуема главница за периода от
27.09.2021 г. до 23.02.2022 г. в размер на 257,88 лева. Непогасените задължения на
длъжника по договора съобразно извършените изчисления към датата на изготвяне на
заключението към 20.01.2023 г. са общо в размер на 8230,09 лева в т.ч.: за главници общо в
размер на 6888,22 лева, от които 699,11 лева редовно падежирала главница за периода от
10.08.2020 г. до 10.09.2021 г. /вкп./ и 6189,11 лева предсрочно изискуема главница с дата на
настъпване 27.09.2021 г.; за редовно изискуеми лихви за периода от 10.08.2020 г. до
26.09.2021 г. в размер на 410,16 лева; за изискуемо обезщетение за забава върху редовно
падежирала главница за периода от 10.08.2020 г. до 26.09.2021 г. в размер на 106,50 лева; за
изискуемо обезщетение за забава върху предсрочно изискуема главница за периода от
27.09.2021 г. до 23.02.2022 г. в размер на 257,88 лева; за изискуемо обезщетение за забава
върху предсрочно изискуема главница за периода от 24.02.2022 г. до 19.01.2023 г. в размер
на 567,33 лева. Изчисленията при ищецът „Кей Би Си Банк (България) ЕАД за непогасените
задължения на длъжника според отразеното в счетоводството са направени и съобразени с
договореното в чл.4 от договора за потребителски кредит, като годишният лихвен процент
за тези изчисления варира от 5,20 % до 5,14 %. За първите 12 месеца е използван фиксиран
годишен лихвен процент от 5,20 % (пет цяло и двадесет стотни процента), уговорен в чл.4.1.
След изтичането на този срок са използвали формирането на годишна лихва от сбора на
РЛП и надбавка 5,09 / пет цяло и деветдесет хилядни пункта/, уговорен в чл.4.2.
Референтният лихвен процент, използван за определяне на Лихвата, съгласно чл.4.2
съобразен с лихвеният процент по депозити с договорен матуритет над 3 /три/ до 6 /шест/
месеца от Домакинства в български лева, съгласно лихвената статистика на Българска
народна банка „Лихвени проценти и обеми по салда по депозити с договорен матуритет и
репо - сделки на сектори Нефинансови предприятия и Домакинства“. Непогасените
задължения на длъжника по договора изчислени по законна лихва за обезщетенията към
24.02.2022 г. са общо в размер на 7636,46 лева в т.ч.: за главници общо в размер на 6888,22
лева, от които 699,11 лева редовно падежирала главница за периода от 10.08.2020 г. до
3
10.09.2021 г. /вкл./ и 6189,11 лева предсрочно изискуема главница с дата на настъпване
27.09.2021 г; за редовно изискуеми лихви за периода от 10.08.2020 г. до 26.09.2021 г. в
размер на 410,16 лева; за изискуемо обезщетение за забава върху редовно падежирала
главница за периода от 10.08.2020 г. до 26.09.2021 г. в размер на 80,20 лева; за изискуемо
обезщетение за забава върху предсрочно изискуема главница за периода от 27.09.2021 г. до
23.02.2022 г. в размер на 257,88 лева. Непогасените задължения на длъжника по договора
съобразно извършените изчисления към датата на изготвяне на заключението към 20.01.2023
г. са общо в размер на 8203,79 лева в т.ч.: за главници общо в размер на 6888,22 лева, от
които 699,11 лева редовно падежирала главница за периода от 10.08.2020 г. до 10.09.2021 г.
/вкп./ и 6189,11 лева предсрочно изискуема главница с дата на настъпване 27.09.2021 г. за
редовно изискуеми лихви за периода от 10.08.2020 г. до 26.09.2021 г. в размер на 410,16
лева; за изискуемо обезщетение за забава върху редовно падежирала главница за периода от
10.08.2020 г. до 26.09.2021 г. в размер на 80,20 лева; за изискуемо обезщетение за забава
върху предсрочно изискуема главница за периода от 27.09.2021 г. до 23.02.2022 г. в размер
на 257,88 лева; за изискуемо обезщетение за забава върху предсрочно изискуема главница за
периода от 24.02.2022 г. до 19.01.2023 г. в размер на 567,33 лева.
Анализът на установената фактическа обстановка, налага следните правни изводи:
Предявените установителни искове са за задължението за заплащане на главница, договорна
/възнаградителна/ лихва и обезщетение за забава по потребителски кредит. Същите са
допустими, тъй като за тези вземания има издадена заповед за незабавно изпълнение, срещу
която поръчителят е депозирал възражение и в срока по чл.415 от ГПК са предявени
установителните искове.
По отношение на задължението за заплащане на сумата 6 888,22 главница по договора
за кредит, съдът намира, че договорът за кредит, въз основа който се претендират
вземанията, е сключен между страните в изискуемата от чл.430, ал.3 от Търговския закон
писмена форма и съдържа реквизитите, предвидени в Закона за потребителския кредит.
Непосредствено след сключването на договора ищецът е изпълнил своето задължение по
чл.430, ал.1 от ТЗ да отпусне паричната сума. По силата на договора за кредитополучателят
е възникнало задължението да върне тази парична сума след изтичане на срока на договора,
ведно с лихвата по кредита, уговорена с банката /чл.430, ал.1 и ал.2 от ТЗ във вр. със ЗПК/.
Съответно в договора е уговорен размера на ГПР и същият е в пъти по-малко от пределно
допустимия, регламентиран в чл.19, ал.4 от ЗПК. Регламентиран е и начина, по който
евентуално може да бъде променен лихвения процент, като размера на същия зависи изцяло
от обективни величини, определени от Българска народна банка.
Размерът на отделните задължения е посочен в погасителния план, подписан от ответника.
Последният е заплатил няколко вноски и от 10.09.2020 г. е просрочил плащанията. Въпреки
уговореното потестативно право на банката да обяви кредита за предсрочно изискуем при
просрочие от 31 дни, ищецът е изчакал достатъчно дълго време и е обявил кредита за
предсрочно изискуем едва през м.септември 2021 г.
Задължението за заплащане на договорна лихва в размер на 410,16 лв. за периода
10.07.2020 г. – 26.09.2021 г. е доказано до предявения размер от 410,16 лв. В този период от
време договорът не е бил обявен за предсрочно изискуем, поради което ответникът е
дължал заплащане на уговорените в договора възнаградителни лихви. Според заключението
на експертизата сумата е правилно изчислена от банката, като са съобразени разпоредбите
на договора.
Предявеният иск за установяване на задължение за заплащане на сумата 106,50 лв
обезщетение за забава за просрочени плащания за периода 10.08.2020 г. – 26.09.2021 г. е
частично основателен до размера на 80,20 лв. За да стигне до този извод, съдът взе
предвид, че по отношение на ответника се прилагат разпоредбите на ЗПК от 01.10.2006 г.
Същият в чл.12 предвижда прилагане по отношение на потребителските кредити на
разпоредбата на чл.143, ал.2, т.5 от Закона за защита на потребителите, която предвижда, че
е неравноправна клауза тази, която задължава потребителят при неизпълнение на неговите
задължения да заплати необосновано високо обезщетение или неустойка. При преценка на
необосноваността, съдът счита, че следва да вземе предвид разпоредбата на чл.33, ал.2 от
ЗПК от 2010 г., според която когато потребителят забави дължимите от него плащания по
кредита, обезщетението за забава не може да надвишава законната лихва. Следователно в
случая въпреки противната уговорка, кредитополучателят дължи единствено и само
законната лихва по отношение на тези вземания. В останалата част искът следва да бъде
отхвърлен като неоснователен и недоказан.
По предявеният иск за установяване на задължение за заплащане на 257,88 лв.
обезщетение за забава за предсрочно изискуема главница за периода 27.09.2021 г. –
4
23.02.2022 г. съгласно т.10 от договора, Съдът намира, че същият е основателен и доказан,
т.к. в началото на периода кредитът вече е бил обявен за предсрочно изискуем,
следователно ответника е дължал заплащане на цялата останала непогасена главница и е
изпаднал в забава по отношение изпълнението на това задължение. Размера на претенцията
е съобразена с размера на законната лихва, видно от представеното по делото заключение на
съдебно-счетоводната експертиза.
На основание чл.78, ал.1 от ГПК ответникът дължи заплащане на направените от ищеца
разноски, които са в размер на 1322,27 лв., както и юрисконсултско възнаграждение в
размер на 350 лв..
Същият следва да заплати и разноските, направени по ч.гр.д.№708/2022 г. по описа на РС –
Разград, а именно 153,26 лв. държавна такса и 60 лв. адвокатско възнаграждение.
По гореизложените съображения, Съдът:
РЕШИ:
ПРИЕМА ЗА УСТАНОВЕНО по отношение на З. Н. С. с ЕГН: ********** с настоящ и
постоянен адрес: гр. Р.*******, че същият дължи на „Кей Би Си Банк България“ЕАД със
седалище гр.София, район Лозенец, бул.“Никола Вапцаров“, №55, Експо 2000, ЕИК
********* по Договор за потребителски кредит № 1909172618710305 от 30.09.2019 г.; ,
сключен между “РАЙФАЙЗЕНБАНК /БЪЛГАРИЯ/” ЕАД с ЕИК ********* и З. Н. С. с ЕГН:
**********,
сумата 6888,22 лв. (шест хиляди осемстотин осемдесет и осем лева и 22 стотинки)
изискуема главница , ведно със законната лихва върху сумата, считано от 24.02.2022 г. до
окончателното й изплащане,
сумата 410,16 лв. (четиристотин и десет лева и шестнадесет стотинки), договорна лихва
начислена за периода от 10.07.2020 г. до 26.09.2021 г.;
сумата 80,20 лв. /осемдесет лева и двадесет стотинки/ обезщетение за забава върху
падежиралата главница, начислено за периода от 10.08.2020 г. до 26.09.2021 г.;
сумата 257,88 лв. (двеста петдесет и седем лева и осемдесет и осем стотинки) обезщетение
за забава върху предсрочно изискуемата главница, начислено за периода от 27.09.2021 г. до
23.02.2022 г.
За които суми е издадена заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на
документ №390/12.04.2022 г. по ч.гр.д.№708/2021 г. по описа на РС- Разград и
ОТХВЪРЛЯ ИСКА за заплащане на обезщетение за забава върху падежиралата главница,
начислено за периода от 10.08.2020 г. до 26.09.2021 г. в останалата му част до първоначално
предявения размер от 106,50 лв.
ОСЪЖДА З. Н. С. с ЕГН: ********** с настоящ и постоянен адрес: гр. Р.******* ДА
ЗАПЛАТИ на „Кей Би Си Банк България“ЕАД със седалище гр.София, район Лозенец,
бул.“Никола Вапцаров“, №55, Експо 2000, ЕИК ********* сумата 1322,27 лв. / хиляда
триста двадесет и два лева и двадесет и седем стотинки/ разноски по делото, както и сумата
350 лв. /триста и петдесет лева/ юрисконсултско възнаграждение по настоящото дело, както
и разноски за платена държавна такса в размер на 153,26 лв. (сто петдесет и три лева и 26
стотинки) и 60,00 (шестдесет) лева адвокатско възнаграждение по ч.гр.д.№708/2021 г. по
описа на РС- Разград
Решението подлежи на обжалване в двуседмичен срок от връчването на страните пред
Окръжен съд - Разград.
След влизане в сила на решението, същото да бъде докладвано на съдията-докладчик по
ч.гр.д.№708/2021 г. по описа на Районен съд - Разград.
Съдия при Районен съд – Разград: _______________________
5