Р Е
Ш Е Н
И Е
№ 260057
Гр. Русе, 18 май 2021г.
Русенският окръжен съд,
гражданско и търговско отделение, в открито
заседание на 2 февруари 2021 в състав:
Председател: Йордан
Дамаскинов
като
разгледа търговско дело № 301 по описа за 2019 година, за да се произнесе,
съобрази следното:
Ищецът „Ю.Б.“ АД ЕИК *****чрез
пълномощник адвокат И.С. предявява иск срещу В.Г.С. ЕГН ********** *** да
заплати на банката сума с левова равностойност 33486,73 лв. дължима по Договор
за кредит за покупка на недвижим имот № HL 12453 от 28.09.2006г., която
представлява: 16206,10 евро дължима главница за периода 10.12.2018г. –
28.08.2019г.;720,80 евро дължима възнаградителна лихва за периода
10.01.2019г.-28.08.2019г.; 87,22 евро дължима мораторна лихва за периода
10.01.2019г.-28.08.2019г.; 210 лв. дължима такса по договора за периода
14.01.2019г.-28.08.2019г., както и да заплати законна лихва за забава върху
сумата 33486,73 лв. от подаване на исковата молба до пълното изплащане. В
съдебно заседание на 20.10.2020г. ищецът уточнява, че искът е предявен за
съответните суми в евро така, както е сключен договора, с изключение на
последната сума за такси. Левовата равностойност е посочена само за определяне
на държавната такса.
Ответникът В.Г.С. ЕГН ********** чрез
пълномощник адвокат А.Б. подава отговор, че исковата молба е неоснователна.
Оспорва валидността на извършените цесии. Ответникът не е бил уведомен за
първоначалната цесия и за обратната цесия. Всички анекси са сключени с
цесионера, а последният няма вписване в регистъра на БНБ. Въпреки извършените
плащания сумата на редовната главница към 14.03.2009г. от 14900,35 евро към
датата на обявяване на предсрочната изискуемост 15.10.2018г. се увеличила на
17589 евро. В допълнителното споразумение от 14.03.2009г. и следващите с цесионера „Б.Р.С.“ АД към главницата се прибавят начислени
редовни и наказателни лихви и главницата нараства. Тези клаузи са
неравноправни, тъй като налагат на потребителя по-тежки условия от основния
договор за кредит, а клаузата за „облекчен ред“ за погасяване е подвеждаща,
защото именно в резултат на нейното прилагане се е стигнало до няколкократно
увеличаване на задължението. Ответникът оспорва и лихвата.
Окръжният съд прецени доказателствата
по делото и доводите на страните и прие следното:
На 28.09.2006г. в гр. Русе е сключен
договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL12453, по силата на който „Българска
пощенска банка“ АД, чийто правоприемник е ищеца, предоставя на В.Г.С. ЕГН **********
кредит в размер на 16000 евро, от които 8500 евро за покупка на апартамент в
гр. Русе и 7500 евро за други разплащания. Кредитополучателят се задължава да
през първите две години да заплаща фиксирана годишна лихва в размер на 4,90%, а
за всяка следваща година до крайния срок на издължаване на кредита (240 месеца)
– годишна лихва в размер на базовия лихвен процент на банката за жилищни кредии в евро плюс договорна надбавка 1,4 пункта. Към момента
на сключване на договора БЛП е 6%. При просрочие на дължимите погасителни
вноски, както и при предсрочна изискуемост се дължи наказателна надбавка от 10
пункта. Погасяването на кредита става на равни (анюитетни)
месечни вноски, включващи лихва и главница с размери 104,91 евро през първите
две години и 125,93 евро за всяка следваща година до крайния срок на
издължаване на кредита. Падежната дата на месечната вноска е 18-то число на
месеца, тъй като заемната сметка е заверена на тази дата. Със споразумение от
30.11.2011г. падежната дата на месечните вноски се променя на 10-то число. При
непогасяване на която и да е вноска по кредита, както и при неизпълнение от
кредитополучателя на което и да е задължение по договора, банката може да
направи кредита изцяло или предсрочно изискуем. При неиздължаване на три
последователни месечни погасителни вноски изцяло или частично, целият остатък
по кредита се превръща в предсрочно изискуем. Заемната сметка по договора е
открита на 18.10.2006г. Вещото лице по делото е установило, че на 8.10.2006г.
по сметката на името на В.Г.С. е постъпила сумата 16000 евро с посочено
основание „усвоен кредит“.
На 6.12.2007г. е сключен договор за
цесия между цедент „Юробанк И Еф Джи България“ АД и цесионер „Б.Р.С.“ АД.
Вземането от В.С. е на позиция 1025 от приложение № 2 към договора за цесия.
На 14.03.2009г. между цесионера „„Б.Р.С.“ АД и В.Г.С. е сключено допълнително
споразумение към договор за кредит. В споразумението е уточнено, че към 14.03.2009 г. задължението е главница - 14 900,35 €, редовна
лихва - 100,62 €, просрочена главница –
54,86 €, просрочена лихва 232,03 €, общо 387,51 € . Договорено е сумата 287,34
€ да бъде преоформена чрез натрупване към редовната главница.
Общото задължение е 15187,69 €. Кредитополучателят се задължава да внесе еднократно
144 €, за да влезе в сила споразумението и да се ползва облекчено погасяване на
общия дълг за дванадесетмесечен период – по 75 € равни месечни анюитетни вноски, съгласно нов погасителен план. Поради неспазване
на условията на чл. VI от допълнителното споразумение на 18.03.2010 г. са начислени
и капитализирани натрупаните лихви в размер на 517,68 €.
В периода на цесията от 6.12.2007г. до
26.11.2009г. цесионерът „Б.Р.С.“ АД има открита
банкова сметка, ***, а обща за всички суми, постъпили по договора за цесия.
Когато в.С. погасява кредита си, той внася пари по своята кредитна сметка, а
оттам сумата се прехвърля към общата сметка на „Б.Р.С.“ АД. На вещото лице не
са предоставени счетоводни данни в периода на цесията банката да е продължила
отчитането на кредита.
На 26.11.2009г. е сключен договор за
обратна цесия, като с приложение № 1, позиция 366 вземането от В.С. е върнато
обратно на банката.
С банката са сключени няколко
допълнителни споразумения към договора за кредит:
Допълнително споразумение към
28.05.2010 г. – задължението към тази дата е главница – 15613,30 €, просрочена главница
– 66,56 €, просрочена лихва 319,72 €, просрочени
такси 10,23€, общо 396,51 €. Договорено е сумата 246,51 € да бъде преоформена чрез натрупване към редовната главница. Общото задължение
е 15859,81 €. Кредитополучателят се задължава да внесе еднократно 150 €, за да влезе
в сила споразумението и да започне се ползва облекчено погасяване на общия дълг
за дванадесетмесечен период – по 80 € равни месечни анюитетни
вноски, съгласно нов погасителен план, при фиксирана годишна лихва 6,1 % Договорено е след периода на облекчено погасяване
към дълга да се натрупа начислената, но непогасена лихва, през периода на облекчено
погасяване. В случай, че в периода на облекчено погасяване кредитополучателят не
заплати изцяло или частично две последователни дължими вноски, губи правото да погасява
дълга при облекчени условия с намалена, фиксирана лихва. След периода на облекчено
погасяване – 18.03.2011 г. се изменя договорената лихвена надбавка към БЛП – в размер на 1,72% и се изготвя
нов погасителен план. Договорено кредитополучателят
да заплаща на банката месечна такса за администриране на просрочен кредит, дължима
при забава на плащането на една или повече месечни погасителни вноски в размер,
определен в тарифата на банката.
Допълнително споразумение към
15.03.2011 г. – страните се съгласяват да прекратят действието на въведеното облекчено
погасяване, поради неспазване на договорените условия в допълнително
споразумение от 28.05.2010 г. Страните се
съгласяват върху дълга да се натрупа начислената, но непогасена през периода на
облекчено погасяване лихва – 47,89 € лихва.
Допълнително споразумение към
25.03.2011 г. – задължението към тази дата е главница – 15872,16 €, просрочена главница
– 35,54 €, просрочена лихва 245,79 €, просрочени такси 18,93 €, общо 300,32 € .
Договорено е сумата 300,26 € да бъде преоформена чрез
натрупване към редовната главница. Общото задължение е 16172,42€. Кредитополучателят
се съгласява, че към задълженията по чл. 2 ал. 1 т.1-5 от споразумението се дължи
редовната лихва, която ще се начисли от периода от датата на падежа, предхождащ
допълнителното споразумение - 18.03.2011 г. до датата на падежа, следващ датата
на допълнителното споразумение – 18.04.2011 г. Кредитополучателят ще ползва облекчено
погасяване на общия дълг за шестмесечен период – по 20 € равни месечни анюитетни вноски, съгласно нов погасителен план, при фиксирана
годишна лихва 1,49 % Договорено е след периода
на облекчено погасяване към дълга да се натрупа начислената, но непогасена лихва,
през периода на облекчено погасяване. В случай, че в периода на облекчено погасяване
кредитополучателят не заплати изцяло или частично две последователни дължими вноски,
губи правото да погасява дълга при облекчени условия с намалена, фиксирана лихва.
След периода на облекчено погасяване – 18.11.2011 г. се изменя договорената лихвена
надбавка към БЛП – в размер на 2,29 %, а БЛП – 8,45 %, и се изготвя нов погасителен
план. Договорено кредитополучателят да заплаща
на банката месечна такса за администриране на просрочен кредит, дължима при забава
на плащането на една или повече месечни погасителни вноски в размер, определен в
тарифата на банката. Поради неспазване на чл. 7 от ДС – в периода на облекчено погасяване
да плаща изцяло и на дата на падежа две последователни погасителни вноски, кредитополучателя губи правото
на облекчено погасване и на 18.10.2011 г.
Банката преоформя дълга и начислява лихви в размер на 113,59 €.
Допълнително споразумение към
30.11.2011 г. – задължението към тази дата е главница – 16248,46 €, просрочена главница
– 37,55 €, просрочена лихва 146,02 €, просрочени такси 5,02 €, общо 188,59. Договорено
е сумата 188,59 € да бъде преоформена чрез натрупване
към редовната главница. Общото задължение е 16 437,05 €. Кредитополучателят се съгласява,
че към задълженията по чл. 2 ал. 1 т.1-5 от споразумението дължи редовната лихва,
която ще се начисли от периода от датата на падежа, предхождащ допълнителното
споразумение - 18.11.2011 г. до датата на падежа, следващ датата на доп.
споразумение – 10.12.2011 г. Кредитополучателят ще ползва облекчено погасяване на
общия дълг за шесттмесечен период – по 55 € равни месечни
анюитетни вноски, съгласно нов погасителен план. Договорено
е след периода на облекчено погасяване към дълга да се натрупа начислената, но непогасена
лихва, през периода на облекчено погасяване. В случай, че в периода на облекчено
погасяване кредитополучателят не заплати изцяло или частично две последователни
дължими вноски, губи правото да погасява дълга при облекчени условия с намалена,
фиксирана лихва. Договорено кредитополучателят
да заплаща на Банката месечна такса за администриране на просрочен кредит, дължима
при забава на плащането на една или повече месечни погасителни вноски в размер,
определен в Тарифата на Банката. Поради неспазване на чл. 7 от ДС – в периода на
облекчено погасяване да плаща изцяло и на дата на падежа две последователни погасителни вноски, кредитополучателя губи правото
на облекчено погасване и на 10.05.2012 г.
Банката преоформя дълга и начислява неплатените лихви
в размер на 512,76 €.
Допълнително споразумение към
31.07.2012 г. – задължението към тази дата е главница – 16866,80 €, просрочена главница
– 83,01 €, просрочена лихва 401,04 €, просрочени такси 22,51 €, общо 506,56 €. Договорено
е сумата 446,56 € да бъде преоформена чрез натрупване
към редовната главница. Общото задължение е 16313,36 €. Кредитополучателят се съгласява,
че към задълженията по чл. 2 ал. 1 т.1-5 от споразумението дължи редовната лихва,
която ще се начисли от периода от датата на падежа, предхождащ допълнителното
споразумение - 10.07.2011 г. до датата на падежа, следващ датата на ДС –
10.08.2011 г. Кредитополучателят се задължава да внесе еднократно 60 €, за да влезе
в сила споразумението и да започне се ползва облекчено погасяване на общия дълг
за дванадесетмесечен период – по 60 € равни месечни анюитетни
вноски, съгласно нов погасителен план, при годишна лихва равна на БЛП на банката
намален с 4,25 %. Договорено е след периода на облекчено погасяване към дълга да
се натрупа начислената, но непогасена лихва, през периода на облекчено погасяване.
В случай, че в периода на облекчено погасяване кредитополучателят не заплати изцяло
или частично две последователни дължими вноски, губи правото да погасява дълга при
облекчени условия. След изтичане на периода на облекчено погасяване е договорено
да се начислява годишна лихва, формирана от БЛП – 8,45%, действащ при подписване
на доп. споразумение и договорна лихвена надбавка 2,29 % и изготвяне на нов погасителен
план. Договорено е кредитополучателят да заплаща на Банката месечна такса за администриране
на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на една или повече месечни
погасителни вноски в размер, определен в тарифата на банката. Поради неспазване
на чл. 6 от допълнителното споразумение – в периода на облекчено погасяване да плаща
изцяло и на дата на падежа две последователни
погасителни вноски, кредитополучателя губи правото на облекчено погасване
и на 11.02.2013 г. Банката преоформя дълга и начислява
неплатените лихви в размер на 92,89 €.
Допълнително споразумение към
13.03.2013 г. – задължението към тази дата е главница – 17349,20 €, просрочена главница
– 54,64 €, просрочена лихва 390,15 €, просрочени такси 44,99 €, просрочени застраховки
27,70 €, общо 517,48 €. Договорено е сумата 482,48 € да бъде преоформена чрез натрупване към редовната главница. Общото задължение
е 16838,98 €. Кредитополучателят се съгласява, че към задълженията по чл. 2 ал.
1 т.1-5 от споразумението дължи редовната лихва, която ще се начисли от периода
от датата на падежа, предхождащ допълн. споразумение-
10.03.2013 г. до датата на падежа, следващ датата на допълн.
споразумение – 10.04.2013 г. Кредитополучателят се задължава да внесе еднократно
35 €, за да влезе в сила споразумението и да започне се ползва облекчено погасяване
на Общия дълг за шестмесечен период – по 63 € равни месечни анюитетни
вноски, съгласно нов погасителен план, при годишна лихва равна на БЛП на Банката
намален с 3,92 %. Договорено е след периода на облекчено погасяване към дълга да
се натрупа начислената, но непогасена лихва, през периода на облекчено погасяване.
В случай, че в периода на облекчено погасяване кредитополучателят не заплати изцяло
или частично две последователни дължими вноски, губи правото да погасява дълга при
облекчени условия. След изтичане на периода на облекчено погасяване е договорено
да се начислява годишна лихва, формирана от БЛП – 8,2 %, действащ при подписване
на ДС и договорна лихвена надбавка 3,61 % и изготвяне на нов погасителен план. Договорено
е кредитополучателят да заплаща на Банката месечна такса за администриране на просрочен
кредит, дължима при забава на плащането на една или повече месечни погасителни вноски
в размер, определен в тарифата на банката. Поради неспазване на чл. 6 от допълн. споразумение – в периода на облекчено погасяване да
плаща изцяло и на дата на падежа две последователни погасителни вноски, кредитополучателя губи правото
на облекчено погасване и на 10.10.2013 г. Банката преоформя дълга и начислява неплатените лихви в размер на 105,39 €.
Допълнително споразумение към
13.12.2013 г. – задължението към тази дата е главница – 17838,73 €, просрочена главница
– 98,34 €, просрочена лихва 479,65 €, просрочени такси 62,37 €, просрочени застраховки
49,98 €, общо 690,34 €. Договорено е сумата 690,34 € да бъде преоформена чрез натрупване към редовната главница. Общото задължение
е 18479,09 €. Кредитополучателят се съгласява, че към задълженията по чл. 2 ал.
1 т.1-5 от споразумението дължи редовната лихва, която ще се начисли от периода
от датата на падежа, предхождащ ДС- 10.12.2013 г. до датата на падежа, следващ датата
на ДС – 10.01.2014 г. Кредитополучателят ще ползва облекчено погасяване на общия
дълг за шестмесечен период – по 70 € равни месечни анюитетни
вноски, съгласно нов погасителен план, при действащ Референтен лихвен процент Прайм на банката за жилищни кредите намален с 0,62 %. Договорено
е след периода на облекчено погасяване към дълга да се натрупа начислената, но непогасена
лихва, през периода на облекчено погасяване. В случай, че в периода на облекчено
погасяване кредитополучателят не заплати изцяло или частично две последователни
дължими вноски, губи правото да погасява дълга при облекчени условия. След изтичане
на периода на облекчено погасяване е договорено да се начислява годишна лихва, формирана
референтен лихвен процент Прайм на банката за жилищни
кредити – 5,2 %, действащ при подписване на допълн.
споразумение и договорна лихвена надбавка 7,38 %, както и изготвяне на нов погасителен план. Договорено
е кредитополучателят да заплаща на банката месечна такса за администриране на просрочен
кредит, дължима при забава на плащането на една или повече месечни погасителни вноски
в размер, определен в тарифата на банката. Поради неспазване на чл. 6 от допълн. споразумение – в периода на облекчено погасяване да
плаща изцяло и на дата на падежа две последователни погасителни вноски, кредитополучателя губи правото
на облекчено погасване и на 10.07.2014 г. Банката преоформя
дълга и начислява неплатените лихви в размер на
115,77 €.
Допълнително споразумение към
16.09.2014 г. – задължението към тази дата е главница – 18536,72 €, просрочена главница
– 108,18 €, просрочена лихва 539,58 €, просрочени такси 66,45 €, общо 714,21 €.
Договорено е сумата 574,61 € да бъде преоформена чрез
натрупване към редовната главница. Общото задължение е 19111,33 €. Кредитополучателят
се съгласява, че към задълженията по чл. 2 ал. 1 т.1-5 от споразумението дължи редовната
лихва, която ще се начисли от периода от датата на падежа, предхождащ ДС-
10.09.2014 г. до датата на падежа, следващ датата на ДС – 10.10.2014 г. Кредитополучателят се задължава да внесе еднократно
140 €, за да влезе в сила споразумението и да започне да ползва облекчено погасяване
на общия дълг за шестмесечен период – по 75 € равни месечни анюитетни
вноски, съгласно нов погасителен план, при действащ референтен лихвен процент Прайм на Банката за жилищни кредити – 4,55% плюс договорна надбавка
0,21 %. Договорено е след периода на облекчено погасяване към дълга да се натрупа
начислената, но непогасена лихва, през периода на облекчено погасяване. В случай,
че в периода на облекчено погасяване кредитополучателят не заплати изцяло или частично
две последователни дължими вноски, губи правото да погасява дълга при облекчени
условия. След изтичане на периода на облекчено погасяване е договорено да се начислява
годишна лихва, формирана референтен лихвен процент Прайм
на банката за жилищни кредити – 4,55 %, действащ при подписване на допълн. споразумение плюс договорна лихвена надбавка 8,03
%, както и изготвяне на нов погасителен план.
Договорено е кредитополучателят да заплаща на банката месечна такса за администриране
на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на една или повече месечни
погасителни вноски в размер, определен в Тарифата на Банката. Поради неспазване
на чл. 6 от допълн. споразумение – в периода на облекчено
погасяване да плаща изцяло и на дата на падежа две последователни погасителни вноски, кредитополучателя губи правото
на облекчено погасване и на 14.04.2015 г. Банката преоформя
дълга и начислява неплатените лихви в размер на
115,48 €.
Допълнително споразумение към
26.08.2015 г. – задължението към тази дата е главница – 18922,90 €, просрочена главница
– 271,20 €, просрочена лихва 659,90 €, просрочени такси 36,30 €, общо 967,40 €.
Договорено е сумата 967,40 € да бъде преоформена чрез
натрупване към редовната главница. Общото задължение е 19890,30 €. Кредитополучателят
се съгласява, че към задълженията по чл. 2 ал. 1 т.1-5 от споразумението дължи редовната
лихва, която ще се начисли от периода от датата на падежа, предхождащ ДС-
10.08.2015 г. до датата на падежа, следващ датата на ДС – 10.09.2015 г. Кредитополучателят
ще ползва облекчено погасяване на Общия дълг за деветнадесетмесечен период – по
145,28 € равни месечни анюитетни вноски, съгласно нов
погасителен план, при действащ Референтен лихвен процент Прайм
на банката за жилищни кредите плюс договорна надбавка 4,711 %. Договорено е след
периода на облекчено погасяване към дълга да се натрупа начислената, но непогасена
лихва, през периода на облекчено погасяване. В случай, че в периода на облекчено
погасяване кредитополучателят не заплати изцяло или частично две последователни
дължими вноски, губи правото да погасява дълга при облекчени условия. След изтичане
на периода на облекчено погасяване е договорено да се начислява годишна лихва, формирана
референтен лихвен процент на банката за жилищни кредити – лихвен индекс 6-месечен
EURIBOR, приложим за съответния период плюс - към 15.07.2015 г. в размер на 0,0,49 % плюс договорна лихвена надбавка 6,711 %, както и изготвяне на нов погасителен план. Договорено
е кредитополучателят да заплаща на Банката месечна такса за администриране на просрочен
кредит, дължима при забава на плащането на една или повече месечни погасителни вноски
в размер, определен в тарифата на банката. Поради неспазване на споразумението в
периода на облекчено погасяване да плаща изцяло и на дата на падежа две последователни погасителни вноски, кредитополучателя губи правото
на облекчено погасване и на 10.04.2017 г. Банката преоформя
дълга и начислява неплатените лихви в размер на
32,80 €.
Измененията
направени с допълнителните споразумения са отразени в изчисления погасителен план
до 28.08.2019 г.
Общо за целия период от 18 октомври
2006 г. до 28 август 2019 г. по кредита на В.Г.С. са капитализирани главници в размер на
4231,75 € и лихви по редовна главница 1606,36 €, общо в размер на 5838,11 €. С тази
сума е увеличена първоначално договорения кредит от 16 000 €.
На 28.11.2018 г. от „Ю.Б.“ АД е уведомила
В.Г.С. за предсрочна изискуемост на основание чл. 18, ал. 1 и 2 от договора.
Към 15.10.2018г. са налице 10 непогасени вноски по главницата и 9 непогасени
вноски по лихвата, като първата просрочена вноска е била с падеж 10.01.2018г. Задължението
по просрочена главница към 10.11.2018 г. е в размер на 16339,74 €, а общо дължимите
суми към датата на уведомлението са в размер на
26883,26 €. Поканата до длъжника е да погаси в седемдневен срок
задължението си.
За целия период от 18.10.2006 г. до
08.02.2019 г. по кредита са извършени следните плащания: главници в размер на
5632,01 €, лихви в размер на 11817,50 €, мораторни лихви в размер на 250,98 € и
такси в размер на 1094,71 €.
Вещото лице дава заключение за общото задължение по
договор за кредит : главница към 28.08.2019 г. 15003,25 €, просрочена главница
от 10.12.2018 г. до 28.08.2019 г. – 1202,86 €, просрочена лихва от 10.01.2019
г. до 28.08.2019 г. - 780,20 € и
мораторна лихва към 28.08.2019 г. – 87.22 €.
|
Основание |
Главница |
Погасена |
Дължима |
|
по договор |
16 000 € |
|
|
|
капитализ. главница |
4 231.75 € |
|
|
|
капитализ. лихва |
1 606.36 € |
|
|
|
Общо задължение |
21 838.11 € |
5 632.01 € |
16206.10€ |
|
Лихва |
Погасена |
Дължима |
|
|
12597.70 € |
11817.5 € |
780.20 € |
|
|
Мораторна лихва |
Погасена |
Дължима |
|
|
338.20€ |
250.98€ |
87.22€ |
|
|
Такси |
Погасени |
Дължими |
|
|
1 094.71 € |
1 094.71 € |
0 |
Предявеният иск е с правно основание чл. 430 ТЗ и чл. 294,
ал.1 ТЗ. Възраженията на ответника са за неравноправни клаузи в допълнителните
споразумения – чл. 146, ал.1 от ЗЗП
Договорът за кредит е целеви – за покупка
на недвижим имот – апартамент. Задължението за връщане на кредита е обезпечено
с договорна ипотека върху недвижимия имот, който се придобива с кредитните
средства.
Разпоредбите
на Закона за потребителския кредит не се прилагат за договори за кредит, които
са обезпечени с ипотека или друго сравнимо обезпечение върху недвижим имот,
както и за договори за кредит с цел
придобиване правото на собственост върху недвижим имот, включително сграда,
която е построена или предстои да бъде построена –чл. 4, ал. 1, т. 2 и 3 от ЗПК.
Следователно към този договор за кредит не намират приложение чл. 22 и 23 от ЗПК, на които се позовава ответникът с искането да се определи за дължима само
чистата стойност на кредита.
Ответникът възразява, че договорът за цесия е нищожен като
симулативен на основание чл.26 ал.2 ЗЗД. Възражението
не е доказано. Няма данни банката да е продължила да осчетоводява погашенията
по договора за кредит след сключването на договора за цесия. Вещото лице
установява, че длъжникът в периода на цесията е внасял суми по своята заемна
сметка в банката, които са били прехвърляни към обща сметка на цесионера. Това действие е логично с оглед на
общоизвестната цел на подобни цесии: да подобрят финансовите показатели на
банките като изчистят лошите кредити.
Банката може да създава или да придобива дружества за извършване
на спомагателни услуги – чл. 2, ал. 2 ЗКИ. „Б.Р.С.“ АД е такова дружество,
чийто едноличен собственик на капитала е „Ю.Б.“ ЕАД. Дейността по чл. 2, ал.
2, т.12 ЗКИ „придобиване на вземания по кредити“
е дейност, която ако се извършва по занятие, е необходимо извършващото лице да бъде вписано
в публичен регистър на БНБ, ако една или повече от тези дейности е съществена за
него – чл. 3а, ал.1 от ЗКИ. По делото няма доказателства за вписване на „Б.Р.С.“
АД в публичния регистър на БНБ. Такава проверка служебно е невъзможно да бъде
извършена, тъй като БНБ публикува актуален регистър на финансовите институции по
чл. 3а от ЗКИ, а „Б.Р.С.“ АД е заличено дружество след вливане на „И Ар Би
Лизинг България“ ЕАД. При тези данни следва да се приеме, че „Б.Р.С.“ АД не е
имало право да закупува кредитни експозиции от банки, тоест договорът за цесия
на вземането срещу В.С. е нищожен. Това възражение на ответника е основателно.
То повлича нищожност на допълнителното споразумение към договора за кредит от
14.03.2009г., сключен с цесионера.
Всяко от допълнителните споразумения към договора за
кредит съдържа клауза за преоформянане на просрочена
главница и просрочена лихва чрез натрупване към редовна главница. Подобно
„капитализиране“ на лихва представлява забранен от закона анатоцизъм. В Решение
№ 66 от 29.07.2019 г. на ВКС по т. д. № 1504/2018 г., II т. о., ТК се дава
следния отговор на основния релевиран матералноправен въпрос: „Уговорката в допълнителни споразумения
към договор за кредит за прибавяне към размера на редовната главница на просрочени
задължения за лихви, върху които се начислява възнаградителна лихва, представлява
анатоцизъм по см. на чл. 10, ал. 3 33Д, който е допустим само при уговорка между
търговци на основание чл. 294, ал. 1 ТЗ. Преструктурирането по чл. 13 от Наредба
№ 9 от 03.04.2008 г. за оценка и класификация на рисковите експозиции на банките
и установяване на специфични провизии за кредитен риск (отм.) не представлява предвидена
в наредба на БНБ възможност за олихвяване на изтекли лихви по чл. 10, ал. 3 33Д.
Олихвяването на просрочено задължение за такси, вкл. чрез прибавяне на таксата към
главница по кредит, върху които се начислява възнаградителна лихва, не представлява
анатоцизъм по см. на чл. 10, ал. 3 33Д.“ Експертизата дава заключение, че при
прилагане на допълнителните споразумения банката е капитализирала просрочена
главница в размер 4231,75 евро и лихва в размер 1606,36 евро. Прибавянето на
сумата 5838,11 евро към главницата по кредита 16000 евро е ставало на основание
нищожни договорни клаузи. Размерът на неплатената главница по кредита е 16000
евро минус 5632,01 евро погасена главница равно на 10367.99 евро.
Размерът на договорната лихва върху главницата по кредита
16000 евро без капитализациите може да бъде
определена при цялостно преизчисляване на задълженията по кредита, каквото не
може да бъде направено служебно чрез прости аритметични действия. Същото се
отнася и за мораторната лихва. По тези съображения
съдът отхвърля изцяло акцесорните искове 720,80 евро възнаградителна
лихва за периода 10.01.2019г.-28.08.2019г.; 87,22 евро мораторна лихва за периода
10.01.2019г.-28.08.2019г. Такова разрешение е справедлива санкция за банката –
кредитор, която е допуснала изкривяване на идеята за преструктуриране на дълг.
Когато първоначалните условия на договора за кредит станат неизпълняеми
поради влошаване на финансовото състояние
на кредитополучателя, водещо до невъзможност да изплати в срок пълният размер на
дълга, банката може да пристъпи към преструктуриране на дълга: даване на отстъпки към длъжника чрез намаление
на дълга (главница и/или лихви), замяна на част от дълга срещу собственост, рефинансиране
или други финансови отстъпки от страна на банката. Главното е отстъпката към длъжника
да води в крайна сметка към намаляване на
дълга – главница и/или лихви, а не в увеличаването на същия. В случая с всяко
следващо споразумение и въпреки междинните плащания главницата непрекъснато
нараства. Клаузите за капитализиране на просрочени задължения във всички
допълнителни споразумения към договора за кредит са типичен пример на неравноправни
клаузи в договор с потребител: уговорки във вреда на потребителя, които не отговарят
на изискването за добросъвестност и водят до значително неравновесие между правата
и задълженията на търговеца или доставчика и потребителя – чл. 143 от ЗЗП. Тези
клаузи са нищожни и не следва да се прилагат.
Искът за 210 лв. такса по договора за периода 14.01.2019г.-28.08.2019г.
е неоснователен, тъй като експертизата в отговора на задача № 4 – общ размер на
неплатени задължения по кредита- не показа такова непогасено задължение.
Мотивиран така Русенският окръжен съд
Р Е Ш И:
ОСЪЖДА В.Г.С. ЕГН ********** ***, да ЗАПЛАТИ на „Ю.Б.“ АД
ЕИК *****гр. София, район Витоша, „Околовръстен път“ № 260, сумата 10367,99 евро (десет хиляди
триста шестдесет и седем евро и деветдесет и девет цента) неплатена главница по
Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 12453 от 28.09.2006г. със
законната лихва от 30.08.2019г. до окончателното изплащане на сумата, както и
да заплати 2184 лв. (две хиляди сто осемдесет и четири лева) съразмерни
разноски по делото.
ОТХВЪРЛЯ иска на „Ю.Б.“ АД ЕИК *****срещу В.Г.С. ЕГН **********
за заплащане на сумата НАД 10367,99 евро
ДО предявения размер 16206,10 евро главница по Договор за кредит за покупка на недвижим
имот № HL 12453 от 28.09.2006г., иска за сумата 720,80 евро възнаградителна лихва
за периода 10.01.2019г.-28.08.2019г., иска за сумата 87,22 евро мораторна лихва
за периода 10.01.2019г.-28.08.2019г. и иска за сумата 210 лв. такса по договора
за периода 14.01.2019г.-28.08.2019г.
ОСЪЖДА „Ю.Б.“ АД ЕИК *****гр. София, район Витоша, „Околовръстен
път“ № 260, ДА ЗАПЛАТИ на В.Г.С. ЕГН ********** ***, сумата 819 лв. (осемстотин
и деветнадесет лева) съразмерни разноски.
Решението може да се обжалва пред Великотърновския
апелативен съд в 2-седмичен срок от връчването му на всяка страна.
Окръжен
съдия: