Р Е Ш
Е Н И Е
№ ...............
гр. Кюстендил,
В
И М Е Т О Н А Н А Р О Д А
Кюстендилският
районен съд, в публично съдебно заседание на деветнадесети февруари, две хиляди и двадесета
година в състав:
ПРЕДСЕДАТЕЛ: Елисавета Деянчева
при
секретаря Боянка Янкова, като разгледа
докладваното от съдия Ел. Деянчева гр.д.
№ 1374 по описа на съда за
Производството е образувано по
искова молба, депозирана от „ОТП
Факторинг България“ ЕАД, вписано в Търговския
регистър към Агенция по вписванията с ЕИК
*********, със седалище и адрес на
управление гр. София 1000, район „Оборище“, бул. „Княз Александър Дондуков“ № 19, етаж 2, представлявано от И. Г. Д.-М.
- Изпълнителен директор и Е. Д. К. - Прокурист, чрез пълномощника си юрисконсулт Р. М. М., против Й.Б.К., ЕГН **********,***.
В
исковата молба се сочи, че на
Неразделна
част от споразумението били Общите условия за предоставяне на кредити за текущо
потребление, както и Тарифа за лихвите, таксите и комисионите като и двете били
доведени до знанието на кредитополучателя.
По
силата на Договор за покупко-продажба на вземания от
Сочи се, че договорът за цесия произвел своето
действие с оглед извършеното от цедента писмено потвърждение на прехвърлянето
на вземанията.
Ищецът в настоящото производство и цесионер по
договора за цесия бил изрично упълномощен от цедента да уведоми длъжника за
извършеното прехвърляне съгласно посочения цесионен договор на осн. чл. 99,
ал.3 от ЗЗД. В този смисъл било изпратено Уведомително писмо – спр. Известие за
доставяне *PSFABG0065AK2*, заради което длъжникът
бил надлежно уведомен за смяната на кредитора по облигационното отношение. Алтернативно
ищецът иска от съда в случай, че приеме връчването за нередовно да се извърши
такова заедно с връчване на преписа от исковата молба, каквото разрешение
съдебната практика позволявала.
Ответникът не изпълнявал задълженията си по процесното
споразумение, което било основание за прилагане на санкциите по т.19.2 на Глава
VII от Общите условия,
неразделна част от Споразумението, а именно да бъде обявен целият остатък от
кредита за предсрочно изискуем. Цедентът не упражнил това свое право, ето защо
с допълнително споразумение от
Съгласно т.19.1 от ОУ към процесното споразумение при
забава на плащането на месечната вноска, от деня следващ падежната дата, частта
от вноската представляваща главница, се олихвявала с договорения лихвен
процент, който бил увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни
пункта. Така, към
Ето
защо се поддържа искане да бъде осъден ответникът Й.Б.К.,
ЕГН: **********,*** да заплати на „ОТП Факторинг България“ ЕАД, ЕИК *********
със седалище и адрес на управление гр. София 1000, район „Оборище“, бул. „Княз
Александър Дондуков“ №19, ет.2, (като правоприемник и цесионер на „Банка ДСК
„ЕАД – цедент), следните дължими и изискуеми суми по Споразумение за
обединяване на кредити от
- 2311,96 лева,
представляваща непогасената по давност падежирала към датата на подаване на
исковата молба част от главница по Споразумение за обединяване на кредити от
- 2716,81 лева, представляваща предсрочно изискуемата част от главницата
по Споразумение за обединяване на кредити от
- 1463,17 лева, представляваща непогасената по давност възнаградителна
лихва по Споразумение за обединяване на
кредити от
- 438,43 лева, представляваща неустойка по чл. 19.1 от ОУ към
Споразумение за обединяване на кредити
от
Претендират се и направените в
производството разноски, вкл. за юрисконсултско възнаграждение.
Ответната страна в срока по чл. 131 от ГПК е депозирала
писмен отговор. Навежда доводи за недопустимост
и неоснователност на предявените искове. Поддържа възражение за изтекла
погасителна давност. Оспорва автентичността на Споразумение за обединяване на
кредити от
Ответникът счита, че ищецът не е надлежно
легитимиран доколкото липсва уведомяване на ответника за станалата смяна на
кредитора по облигационното отношение.
Отделно от горното ответникът сочи, че
кредиторът не е уточнил как са изчислени претендираните лихви, редовни и
наказателни, какъв лихвен процент е прилаган, върху каква основа – какви
размери на главници, за какви периоди и какъв лихвен процент се е прилагал за
формирането на тази обща стойност, както и каква част от задължението е било
погасявано с направените от ищеца погасителни вноски.
Процесните кредитни договори и Споразумението
за обединяването им били нищожни в частта определяща размера на дължимите
лихви, доколкото същите били в размер по-голям от обичайния и били договорени в
противоречие с разпоредбите и принципите на Закона за защита на потребителите и
в противоречие с европейските директиви.
В съдебно заседание исковата молба се поддържа,
а ответната страна я оспорва по съображенията, изложени в постъпилия отговор.
Съдът,
като обсъди събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност,
приема за установено от фактическа страна следното:
Видно от приложеното заверено копие на Споразумение за обединяване на
кредити от
От представеното заверено копие на
Погасителен план към процесното споразумение се установява, че броят на
погасителните вноски е 120, с посочен в същия размер, а крайният срок за
погасяване на задължението е
Не се спори,
че сумата по договора не е възстановена.
Видно от приложения и неоспорен договор за продажба и
прехвърляне на вземания от
Представено е и заверено копие на потвърждаване на
цесията от страна на цедента.
Съгласно § 2.4 от Договор за продажба и прехвърляне на
вземания (цесия), окончателният размер на вземанията, предмет на
договора за цесия, се определя с подписването на Приемо-предавателен протокол.
Приложена е и Извадката от Приемо-предавателен протокол,
съдържаща описание на процесното вземане на името на кредитополучателя Й.Б.К..
Уведомление за извършената продажба на вземането било изпратено по реда на чл. 99, ал. 3 от ЗЗД от страна на цедента, с
представено копие от обратна разписка, видно от която „пратката не е потърсена
от получателя“.
Представено е и заверено копие на Допълнително
споразумение към Договора за покупко-продажба на вземания от
За изясняване на фактическата обстановка по делото е допусната
и изготвена съдебно-счетоводна експертиза, от заключението по която се
установява, че извършените по процесното Споразумение за обединяване на кредити
от
Останалите събрани по делото доказателства не променят
крайните изводи на съда, поради което и не следва да се обсъждат подробно.
При
така установените фактически обстоятелства по делото, съдът приема от правна
страна следното:
С договора за банков кредит банката се задължава да отпусне на заемателя
парична сума за определена цел и при уговорени условия и срок, а заемателят се
задължава да ползва сумата съобразно уговореното и да я върне след изтичане на
срока.
Установимо е от приетите
доказателства, че по силата на Споразумение за обединяване на
кредити от
С това следва да се приеме за установено предоставянето
на паричните средства в заем. В тази хипотеза за заемополучателя се е породило
задължението за връщането им. Според приетото и неоспорено заключение на вещото
лице М. В., което съдът цени с доверие, обаче, последното погашение е
от дата
Досежно размера на
вземането е прието заключение по допусната ССче, което се цени като пълно и
обективно, респ. искът за присъждане на сумата от 2311,96
лева, представляваща непогасената по давност падежирала към датата на подаване
на исковата молба част от главница по Споразумение за обединяване на кредити от
С чл. 58, ал.
1, т. 2 ЗКИ е въведено изискване условията на Банката да уреждат
метода за изчисляване на лихвата, предвид възмездния характер на договора за
банков кредит, както и условията, при които може да се променя последната до
пълното погасяване задължението на кредитополучателя. Не съществува спор в
правната доктрина и в съдебната практика, че методът на изчисляване на
съответния лихвен процент, трябва да съдържа ясна и конкретно разписана
изчислителна процедура, посочваща вида, количествените изражения и
относителната тежест на всеки от отделните компоненти - пазарни индекси и/ или
индикатори. Поради това и предвид правната характеристика на договора за
кредит, безспорна е и необходимостта от постигнато между съконтрахентите
съгласие за начина на формиране възнаграждението на кредитодателя, т. е относно
конкретната формула за определяне възнаградителната лихва - съществен елемент
от съдържанието на този вид банкова сделка. Следователно методиката за
изчисление на лихвата също се явява елемент от договора за кредит, което само
по себе си изключва възможността същият да бъде едностранно променян от
кредитодателя след сключване на кредитния договор, независимо дали се касае до
фиксиран лихвен процент или до променлив такъв. (Решение № 95 от 13.09.2016 г. на ВКС по т. д. № 240/2015 г., II т. о.,
ТК). Тук, в т. 7 от споразумението страните са приели, че ще се дължи
променлива лихва, която към датата на сключване на споразумението е 13.95 %
годишно, ли 0,03 % на ден. Начинът за определяне на лихвата по кредита, когато
тя е променлива, следва да отговаря на изискването да е ясен и разбираем, да е
определяем. Посочената лаконичност в тази част от договора, обосновава
разбирането, че е налице неравностойност на насрещните задължения и в крайна
сметка разпоредбата на чл. 7 от споразумението противоречи на добрите нрави. В
този смисъл е и наложилата се съдебна практика (решение № 236/20.12.2016 по т. д № 3082/2015 на ВКС, ІІ т. о; решение
№ 205/7.11.2016 г. по т. д. № 154/2015 г. на ВКС, решение № 165/3.12.2016 г. по
т. д. № 1777/2015 г. на ВКС, І т. о.), отнасяща се до договаряне по начин
осуетяващ възможност на кредитополучателите да преценят бъдещата финансова тежест
по задължението за връщане на кредит и позволяващ на кредитора да увеличава
възнаграждението си до непосилен за потребителя размер без той да има
възможност за се освободи от непредвиден при договарянето ангажимент. Клаузите за
изменение на лихвения процент не са формулирани по ясен и недвусмислен начин,
за да се прецени дали отговорят на критерия за изключение от общия принцип (чл.
147, ал. 1 ЗЗП), че потребителят трябва да получи достатъчна информация как
банката може да промени цената (какъвто характер има възнаградителната лихва
при договорите за кредит) – така Решение
№ 51 от 04.04.2016 г. по т. д. 504/2015 г., II т., о., ВКС, и Определение № 379
от 03.05.2016 г. по т. д. № 2088/15 г., I т. о., ВКС.
При посочените доводи искът за присъждане на сумата от 1463,17 лева, представляваща
непогасената по давност възнаградителна лихва по Споразумение за обединяване
на кредити от
Досежно иска за сумата от 2716,81 лева,
представляваща предсрочно изискуемата част от главницата по Споразумение за
обединяване на кредити от
Относно претенцията за присъждане на сумата от
438,43 лева, представляваща неустойка по чл. 19.1 от
ОУ към Споразумение от
По своята правна същност договорната
наказателна лихва, която се начислява върху главницата и възнаградителната
лихва е неустойка. В посочената клауза от Общите условия е
предвидено, че при забава в плащането остатъкът от дълга ще се олихвява с
договорната лихва, увеличена с наказателна надбавка от 10 пункта. Така предвидената неустойка излиза
извън типичните си обезпечителна, обезщетителна и санкционна функции. Същата е
уговорена с цел да се заобиколи императивната разпоредба на чл. 19, ал. 4 ЗЗП,
уреждащ максимален размер на годишния процент на разходите, поради което на
основание чл. 21 ЗЗП е нищожна и плащане по нея не се дължи, респ. искът в тази
част ще бъде оставен без уважение.
В допълнение ще
се посочи, че възражението по автентичността на Споразумение за обединяване
на кредити от
Досежно поддържаното възражение по чл. 111
от ЗЗД:
Законодателят
е предвидил в чл. 114 от ЗЗД, че давността тече от деня, в който вземането е
станало изискуемо. Ответникът намира, че правото на иск е погасено по давност,
без да конкретизира становището си.
Въпреки
това, съдът намира за необходимо да посочи, че приложимо тук е правилото на по
чл. 110 от ЗЗД. В т.см. е и съдебната практика, която следва да бъде
съобразена, а именно Решение № 261 от
По разноските: С оглед изхода от спора и на основание чл. 78, ал. 1 и 3 от ГПК на всяка от страните в производството
се следват деловодни разноски. Ответната страна не поддържа такова искане,
заради което на ищцовото дружество се следва сумата от 484,29 лв., в т.ч. и 100
лв. юрисконсултско възнаграждение, определено по указанията
в разпоредбата на чл.78, ал.8 от ГПК, по
реда на чл.37 от Закона за правната помощ и съгласно разпоредбите на чл.25,
ал.1 и ал.2 от Наредбата за заплащането на правната помощ, с оглед правната и фактическа
сложност на делото.
Водим от гореизложеното, съдът
Р Е Ш И:
ОСЪЖДА Й.Б.К., ЕГН **********,***, да заплати на „ОТП Факторинг България“ ЕАД, вписано в Търговския регистър към Агенция по вписванията с ЕИК *********, със седалище и адрес на управление гр. София 1000, район
„Оборище“, бул. „Княз Александър
Дондуков“ № 19, етаж 2, представлявано от И. Г. Д.-М. - Изпълнителен директор и Е. Д. К. - Прокурист, сумата в размер на 2311,96
лв. (две хиляди триста и единадесет лева и деветдесет и шест стотинки),
представляваща непогасената по давност падежирала към датата на подаване на
исковата молба част от главница по Споразумение за обединяване на кредити от
ОСТАВЯ БЕЗ УВАЖЕНИЕ претенцията за
присъждане на сумата от 1463,17 лева, представляваща непогасената по давност
възнаградителна лихва по Споразумение за обединяване на кредити от
ОСЪЖДА Й.Б.К., ЕГН **********,***,
да заплати на „ОТП Факторинг България“ ЕАД, вписано в Търговския
регистър към Агенция по вписванията с ЕИК
*********, със седалище и адрес на
управление гр. София 1000, район „Оборище“, бул. „Княз Александър Дондуков“ № 19, етаж 2, представлявано от И. Г. Д.-М.
- Изпълнителен директор и Е. Д. К. - Прокурист, сумата в размер на 484,29 лв. (четиристотин осемдесет и
четири лева и двадесет и девет стотинки), за представляваща сторени в хода на производството
деловодни разноски.
Решението подлежи на въззивно обжалване в
двуседмичен срок от връчването му на страните, пред Окръжен съд - Кюстендил.
Препис
от настоящия съдебен акт да се връчи на страните по делото, заедно със
съобщението за постановяването му на основание чл. 7, ал. 2 ГПК.
РАЙОНЕН
СЪДИЯ: