№ 774
гр. Разград, 22.12.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – РАЗГРАД в публично заседание на тринадесети
декември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:
Председател:ЦВЕТАЛИНА М. ДОЧЕВА
при участието на секретаря ГАЛЯ МАВРОДИНОВА
като разгледа докладваното от ЦВЕТАЛИНА М. ДОЧЕВА Гражданско дело
№ 20233330100698 по описа за 2023 година
Предявени са обкетвно съединени искове по чл.422 във вр. с чл.415 във вр. с чл.124 ГПК.
Депозирана е искова молба от БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А. против Д. С. А., с която
ищецът твърди, че на 12.02.2018г. страните са сключили договор за револвиращ
потребителски кредит CARD-15202673.
На 30.01.2017 г. между страните е сключен договор за потребителски паричен кредит,
отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и използване на кредитна карта №
PLUS-14423675
С договора е предвидено, че кредиторът може да предостави за ползване на
кредитополучателя кредитна карта с максимален кредитен лимит до 10 000лв., като е
уговорено, че всички задължения произтичащи от договора и свързани с ползването на
кредитната карта, ще възникнат за кредитополучателя след активирането й.
Доколкото с договора е уговорено, че револвиращият кредит ще произведе действие, след
като длъжникът усвои суми по револвиращия кредит по указния от кредитора начин, то
настъпването на последиците от сключения договор са поставени в зависимост от едно
бъдещо несигурно събитие -използване на издадения от кредитора платежен инструмент.
Касае се за отлагателно условие, при сбъдването на което възникват задължения за
кредитополучателя да извършва плащания по картата.
Усвояването на суми от кредитния лимит води до сбъдване на уговореното между страните
условие и оттам до възникване на задължение за връщане на усвоените суми респективно
плащане на минимална погасителна вноска. Предвид изложеното процесния договор за
револвиращ потребителски кредит CARD-15202673 е сключен на 12.02.2018г. с първата
трансакция по кредитната карта. След усвояването на суми по кредитната карта за
1
кредитополучателя е възникнало задължение за заплащане на месечна погасителна вноска,
представляваща променлива величина, съобразно усвоената сума до пълното погасяване на
задължението.
Кредиторът издава месечно извлечение за осъществени трансакции до 15-то число на
месеца. След издаване на месечното извлечение настъпва периодът, в който
картодържателят е длъжен да направи погашение по кредита.
Извлечението се изпраща на адреса на електронната поща на кредитополучателя, а при
изрично негово искане или при липса на електронен адрес в хартиена форма на посочения от
него адрес, като неполучаването на извлечението не е основание за неплащане на
погасителна вноска.
Месечни погасителни вноски се правят до 1-во число на месеца, следващ издаването на
извлечението най-малко в размера, посочен в тарифата, както следва: при усвоен кредитен
лимит в размер от 0.00 лева до 1000.00 лева минималната погасителна вноска е 60лв.;при
усвоен кредитен лимит в размер от 1000.01 лева до 2000.00 лева минималната погасителна
вноска е 120лв.; при усвоен кредитен лимит в размер от 2000.01 лева до 3000.00 лева
минималната погасителна вноска е 180лв.;при усвоен кредитен лимит в размер от 3000.01
лева до 4000.00 лева минималната погасителна вноска е 240лв.; при усвоен кредитен лимит
в размер от 4000.01 лева до 6000.00 лева минималната погасителна вноска е 360.; при усвоен
кредитен лимит в размер от 6000.01 лева до 8000.00 лева минималната погасителна вноска е
480лв.;
Съгласно договора кредитополучателят дължи лихва, начислявана върху усвоения размер на
кредитния лимит за времето на ползването му. ГПР е изчислен при допускането, че общият
размер на кредита е усвоен незабавно и изцяло за срок от една година и се погасява на равни
месечни вноски, с неизменни до края на срока разходи, съгласно условията на договора за
кредит. За използването на кредитната карта кредитополучателят заплаща и таксите
предвидени в тарифата, поместена в приложението. При забава на една или повече месечни
погасителни вноски кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на
действащата законна лихва за периода на забавата.
За договорите от отворен тип не се изготвя погасителен план, което е в пряка връзка с
неговия характер. Револвиращият кредит е кредит, отпуснат до размера на договорен лимит,
при който правото на кредитополучателя да усвоява суми по кредита се възстановява за
всяка погасена от него сума (револвира) многократно, изцяло или частично, до максимално
разрешения размер, като правоотношението между страните се запазва, без да е необходимо
ново предоговаряне за всяко усвояване. По този начин погасената част от главницата е
достъпна за усвояване от кредитополучателя, поради което този вид кредити се нарича
отворен кредит. Тъй като не е известно какъв ще бъде размерът на сумата, която ще бъде
усвоена, дали ще бъде направено частично или цялостно плащане, както не са известни нито
датата, на която ще бъдат теглени суми, нито датата на погасяване, то и не е фиксиран
размерът на месечната погасителна вноска, нито крайният падеж, който е в пряка
зависимост от размерът на усвоената сума и това дали кредитополучателят ще избере да
2
погаси усвоената сума изцяло или да се възползва от възможността да погасява частично
натрупаното задължение до пълното му погасяване.
При настъпване на договорения от страните падеж задължението по кредитната карта е
изискуемо. Въпреки това кредиторът е изпратил покана за доброволно изпълнение на
задължението на длъжника на 07.10.2021 г.
Към момента на подаване на заявлението в съда непогасеното задължение по револвиращия
кредит, отпуснат на ответницата е в общ размер на 533.20 лева., като на 01.08.2021
кредитополучателят е преустановил обслужването на заема, поради което кредитната карта
е блокирана и от кредитора е подадено заявление за издаване на заповед за изпълнение на
парично задължение по чл. 410 ГПК в Районен съд “Разград за следните дължими суми по
договор за потребителски паричен кредит № CARD-15202673 както следва: 507.58 лева -
главница,;0.00 лева - възнаградителна лихва за периода от 01.08.2021 г. до 07.10.2021
година;25.62 лева -мораторна лихва за периода от 05.10.202! г. до 16.11.2022 г.законната
лихва за забава от датата на завеждане на заявлението за издаване на заповед за парично
задължение по чл. 410 ГПК до окончателното изплащане на вземането.
Законната лихва за забава е равна на ОЛП, обявен от БНБ, в сила от 1 януари, съответно от 1
юли на текущата година плюс 10%. Лихвените проценти в сила от ! януари на текущата
година са приложими за първото полугодие на съответната година, а лихвените проценти в
сила от I юли са приложими за второто полугодие. Законната лихва за забава се изчислява на
дневна база като дневният й размер за просрочени задължения е равен на 1/360 част от
годишния размер, определен в предходното изречение.
Със съобщение по ч.гр.д.№ 2088/2022 г. по описа на Районен съд - Разград ..БНП Париба
Пърсънъл Файненс" С.А. е уведомена за възможността да предяви установителен иск с
правнооснование чл. 422 ГПК за установяване на обективираното в издадената по ч. гр. д. №
2088/2022 г. заповед вземане, което обуславя правния интерес на „БНП Париба Пърсънъл
Файненс“ С.А. от предявяване на настоящата искова претенция,
Предвид изложеното моли съда да постанови решение, с което да признае за установено, че
в полза на „БНП Париба Пърсънъл Файненс“ С.А. чрез ,.БНП Париба Пърсънъл Файненс“
С.А., клон България съществува вземането по договор CARD-15202673, обективирано в
заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 410 ГПК, издадена по ч. гр. д. №
2088/2022 по описа на Районен съд - Разград, а именно: 507.58 лв.- главница по договора за
кредит, 25.62лв.- мораторна лихва, начислена върху главницата за периода от 05.10.2021г.
до 16.11.2022г., ведно със законната лихва, считано от постьпване на заявлението за
издаване на заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 410 ГПК до окончателното
изплащане на вземането. Претендира и за сторените в двете производства разноски.
При условията на евентуалност, в случай че така предявеният установителен иск бъде
отхвърлен поради ненадлежно обявена предсрочна изискуемост на вземането по кредита
преди депозиране на заявлението за издаване на заповед за изпълнение, моли да приеме, че е
предявен осъдителен иск и да бъде прието, че същият има характер на волеизявление за
3
обявяване на кредита за предсрочно изискуем, чрез връчване на препис от същия на
ответната страна.
Представя: договор, приложение, обратна разписка, покана за доброволно изпълнение на
задълженията- копие, обратна разписка.
Има искане за прилагане на ч. гр, д. № 2088/2022 г. на РРС и в условията на евентуалност
назначаване на ССЕ, която да отговори: Усвоен ли е процесния кредит и в какъв размер?
Какъв е бил размерът на задълженията на ответника към датата на завеждане на заявлението
по чл 410 ГПК?
Ответницата Д. С. А. е призована при условията на чл.47 ал.6 ГПК. Назначеният й особен
представител считам исковете за допустими, но неоснователни. По делото липсват
убедителни писмени доказателства, че ответницата по делото не е изпълнила задължението
по револвиращия кредит. Представеният стандартен комплект от документи изграждат обща
представа за сключения договор за кредит и неговото съдържание. Представената последна
покана за доброволно изпълнение на задълженията, както и обратната разписка, доказваща
получаването на тази покана от нейната майка, както е обозначено на товарителницата, не
доказват че Д. М. /А./ е запозната със съдържанието на поканата, а също така и че в случай,
че е запозната, същата не е изплатила задължението в цялост. В последната покана за
доброволно изпълнение, приложена по делото, е вписана общо дължима сума 3146,09 лв., а
в исковата молба- 533,20 лв. Приложените с исковата молба доказателства не са достатъчни
за доказване на съществуването на процесиите вземания и техните размери.
Съдът, след като взе предвид становищата на страните, като прецени събраните по делото
доказателства по вътрешно убеждение и съобрази приложимия закон, прие за установено от
фактическа страна следното:
Ищецът представя договор за потребителски паричен кредит,отпускане на револворащ
потребителски кредит,издаване и ползване на кредитна карта PLUS-14423675 от
30.01.2017г. и приложение към договора CARD-15202673 от същата дата за издаване на
кредитна карта с кредитен лимит от 1000лв. при лихвен процент 35% и ГРП 44.90%, като
минималният размер на дължимите месечни вноски е в зависимост от усвоения кредитен
лимит.
В чл.21 от договора е посочено, че кредитната карта ще бъде доставена от кредитора на
кредитополучателя, като към нея ще бъдат приложени приложение към договора и
процедура по активиране. На л.24 от делото ищецът представя товарителница
№919091715202673 от 30.11.2017г., като за съдържание на пратката-плик е посочено
единствено „Документи“.
Според ищеца усвояването на суми от кредитния лимит води до сбъдване на уговореното
между страните условие и оттам до възникване на задължение за връщане на усвоените суми
респективно плащане на минимална погасителна вноска. Процесния договор за револвиращ
потребителски кредит CARD-15202673 е сключен на 12.02.2018г. с първата трансакция по
кредитната карта.
4
Поради забава в плащанията ищецът е обявил кредита за предсрочно изискуем. На л.26 е
приложена товарителница, в която е посочено като съдържание на пратката:Покана-
пред.изискуемост.Уведомлението е получено от майката на ответницата на 20.10.2021г.
По делото е назначена ССЕ съгласно, която вещото лице е констатирало последователно
увеличаване на кредитния лимит до 3500лв., като използваната сума е 3144.48лв.
Последното плащане е от 19.05.2022г. и е в размер на 380лв. Към датата на депозиране на
заявлението по чл.410 ГПК дължими са: главница 507.58лв. и лихви за забава в размер на
25,62лв. за периода 05.10.21г.-16.11.22г.
Въз основа на така установената фактическа обстановка, съдът направи следните правни
изводи:
Ищецът представя Договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ
потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта карта № PLUS-14423675 от
30.01.17г. В него е предвиден раздел „Отпускане на револвиращ потребителски кредит,
издаване и ползване на кредитна карта“. Според чл.12 кредиторът може да предостави за
ползване на кредитополучателя кредитна карта с максимален кредитен лимит до 10 000
лева. Посочено е, че кредиторът ще издаде и достави картата на кредитополучателя след
проучване на изпълненията на задълженията по договора за кредит на кредитополучателя.
Във всеки случай издаването на кредитна карта ще бъде не по-късно от осемнадесет месеца
от първата погасителна вноска по кредита. Посочено е също, че ако в този срок не бъде
издадена кредитна карта, настоящият раздел не произвежда действие и ефект между
страните. Всички задължения, произтичащи от този документ и свързани с ползването на
кредитна карта, ще възникнат само след активирането на кредитополучателя на издадена
кредитна карта, по съобщения на кредитополучателя от кредитора начин. Според чл.21 от
същия договор, кредитната карта ще бъде доставена от кредитора на кредитополучателя. С
кредитната карта ще бъде доставен документ – приложение неразделна част от този договор,
съдържащо всички конкретни условия на револвиращия кредит и процедурата за активиране
на картата. Задълженията на кредитополучателя за плащания по картата ще възникнат след
активирането и използването и в съответствие с този договор и приложенията към него.
Според чл. 24 от договора, всички изменения на договора, ще се правят в писмена форма и
ще бъдат подписани от кредитора и кредитополучателя. Доказателства за това няма.
По делото е представено Приложение към Договор за потребителски кредит, отпускане на
револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта № CARD-
15202673/30.01.2017г., в което е посочено, че кредиторът - ищец отпуска на
кредитополучателя - ответницата, револвиращ кредит в размер на 1000 лева, при годишна
лихва и такси за ползването му, посочени в документа. Посочено е още, че кредиторът
издава на кредитополучателя кредитна картна Мастъркард. Приложението към Договора е
подписано единствено от кредитора – ищец и не съдържа дата на подписване.
Ищецът, чиято е доказателствената тежест не представя доказателства,че е предоставил на
ответницата пластика на кредитна карта. Ищецът свързва сключването на договора, с
твърдяната от него дата на „активиране на кредитната карта от ответника – 12.02.2018г.“, по
5
делото не са събрани доказателства в тази насока.
Процесният договор за Договор за потребителски заем под формата на кредитна карта от
30.01.2017г., представлява договор за потребителски кредит, уреден в разпоредбите на чл.9
ЗПК, съгласно който кредиторът предоставя или се задължава да предостави на потребителя
кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на
улеснение за плащане. При твърдяно от ищеца облигационно правоотношение възникнало
от вид договор за заем, в който случай потребителят на този кредит действа извън рамките
на своята професионална или търговска дейност, а кредиторът пък действа по занятие, т.е.
предоставянето на кредити е основният му предмет на търговска дейност, следва да
се прилагат изискванията на ЗПК. Съгласно чл. 10 ЗПК договорът трябва да е сключен в
писмена форма на хартиен или друг носител.
Представеното по делото Приложение към Договор за потребителски кредит, отпускане на
револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта CARD-15202673
от 30.01.2017г., уреждащо параметрите на процесния револвиращия кредит, чрез издаването
и ползването на кредитна карта Мастъркард в размер на 1000 лева, не доказва да е налице
валидно облигационно правоотношение между страните, тъй като същото не е подписано от
ответника, поради което и не може да му се противопостави. Не може да се приеме, че това
обстоятелство се установява от представения договор, тъй като със същият се установява
възможност за сключване на договор за издаване на кредитна карта с кредитен лимит до
10000лв.,без да са уговорени конкретни параметри на този договор. Освен това, изрично в
същия е посочено, че кредиторът може да предостави за ползване кредит под формата на
кредитна карта, след проучване на изпълнението на задълженията по договора за кредит от
кредитополучателя.
По делото липсват доказателства, както за издаването на кредитната карта, активирането й и
най-вече за доставянето й от кредитора на кредитополучателя - ответник. Липсват
доказателства, че ответницата е получила кредитната карта, както и според уговореното в
договора от 30.01.2017 г. документ – приложение, съдържащо всички конкретни условия на
револвиращия кредит и процедурата за активиране на картата.
С оглед на изложеното съдът приема, че ищецът не проведе пълно и главно доказване, че
между страните е възникнало валидно правоотношение по Договор револвиращ
потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта CARD-15202673 от
30.01.2017г.
Освен изложеното, следва да се има предвид, че договорът за заем е реален договор, поради
което елемент от фактическия състав на неговото сключване е действителното предаване на
сумата. Следва да се посочи също така, че с приложената по делото товарителница от
30.11.2017г. /л.24/, не може да се приеме, че на ответницата са предадени кредитна карта и
приложение към Договор за потребителски кредит, отпускане на револвиращ потребителски
кредит, издаване и ползване на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване
на кредитна карта CARD-15202673 от 30.01.2017г.
6
Върху товарителницата не са описани конкретните изпратени на ответницата документи,
поради което и от представените по делото доказателства не би могло да се направи
категоричен и безспорен извод, че издадената от кредитора кредитна карта е била получена
от ответницата, както и, че именно последната е извършвала трансакции.
Предвид неоснователността на този иск, неоснователна се явява акцесорната претенция за
присъждане на обезщетение за забава.
Неоснователна е и претенцията за разноски.
По гореизложените съображения, Съдът:
РЕШИ:
ОТХВЪРЛЯ предявените от БНП Париба Пърсънъ Файненс С.А, чрез БНП Париба Пърсънъ
Файненс С.А, клон България, ЕИК *********, чрез против Д. С. М., ЕГН ********** от
гр.*** установителни искове за дължимост на сумата 507.58лв. главница, сумата 25.62лв.
обезщетение за забава за периода 05.10.21г.-16.11.22г., за които е издадена заповед за
изпълнение №1053/25.11.2022г. по ч.гр.д.№2088/22г. на РРС.
Решението подлежи на въззивно обжалване в двуседмичен срок от връчването на страните
пред ОС-Разград.
След влизане в сила на решението същото да се докладва на съдията-докладчик по ч.гр.д.
№2088/2022 г. по описа на РС-Разград.
Съдия при Районен съд – Разград: _______________________
7