№ 64
гр. Свищов, 12.04.2022 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – СВИЩОВ в публично заседание на шестнадесети
декември през две хиляди двадесет и първа година в следния състав:
Председател:Стела Д. Бъчварова
при участието на секретаря Василка Н. Лалова
като разгледа докладваното от Стела Д. Бъчварова Гражданско дело №
20214150100078 по описа за 2021 година
за да се произнесе, взе предвид:
Производството по делото е по предявени субективно кумулативно
съединени осъдителни искове от СТ. П. ХР., ЕГН **********, АН. М. М.,
ЕГН ********** и ИВ. М. М., ЕГН **********, и тримата с постоянен адрес:
гр.****** чрез адв.Д.В. Д. с правно основание чл. 382, ал. 3, изр.3 от КЗ
срещу ,,Групама Животозаетраховане” ЕАД, ЕИК *******, със седалище и
адрес на управление в гр. *******, представлявано от С.Е.Б. - изпълнителен
директор.
Ищците твърдят, че М. М. Х. с ЕГН **********, б.ж. а гр. Свищов,
починал, имал качеството на застраховано лице по групов договор за
застраховка „Живот, свързана с банков кредит“, сключен на 28.06.2019г. от
ответното дружество. Застраховката била сключена във връзка с искане за
банков кредит №4388559 от 28.06.2019г. с „Банка ДСК“ЕАД. Посочената
застрахователна сума била в размер на 15000лв. Твърдят, че наследниците
информирали ответното дружество за настъпилото застрахователно събитие –
смърт на М. Х.. Била заведена претенция с №R37BDSK2020, при която
ищците представили нужната документация – застрахователен сертификат,
препис-извлечение от кат за смърт и удостоверение за наследници. Твърдят,
че преди смъртта си починалия длъжник е обслужвал редовно кредита, като
1
до датата на неговата смърт е погасена сумата от 2633,85лв. , представляваща
15 бр. вноски в размер на по 175,59лв. Сумата останала за погасяване е в
размер на 18325,61 лв. На 26.02.2021г. от страна на наследниците била
заплатена сумата от 460лв. Сумата останала за погасяване е в размер на 17
865,61лв. Твърди се, че застрахователната сума не е заплатена на
застраховащия – „Банка ДСК“ АД от страна на ответника. Заявява, че сумата
от 12 366,15лв. представлява разлика между застрахователната сума
(150000лв.) и остатъка от кредита, включващ главница, натрупана лихва и
разноски към датата на смъртта на застрахования.
Молят съда да постанови решение, с което да осъди ответника да им
заплати сумата от 1000 лв., частично от 12 366,15 лева, представляваща
застрахователно обезщетение, поради настъпило застрахователно събитие –
смърт на застрахованото лице, определено, като разликата между
застрахователната сума и остатъка по кредита, включващ главница, натрупана
лихва и разноски към дата на смъртта на застрахования. Претендират
разноски.
В срока и реда на чл.131 от ГПК не е постъпил отговор от ответника по
иска.
В становище след срока по чл.131 от ГПК процесуалния представител
на ответника по иска юрк. А.К.. Същият не оспорва, че на 28.06.2019 г. М. М.
Х. е бил включен в групата на застрахованите лица по групова застраховка
„Живот, свързана с банков кредит“ с подписания от него Сертификат №
В0004388559190628, сключен с „Групама Животозастраховане“ ЕАД. Счита
иска за неоснователен. Заявява, че сертификатът е изтекъл, считано от 00,00ч.
на 28.10.2020г. поради навършване на 65-годишна възраст на застрахования –
с изтичане на застрахователния период, за който е платена премия. По
процесния застрахователен договор било уговорено месечно плащане на
застрахователната премия, с падеж 28-о число на месеца. С платената на
28.09.2020 г. вноска от премията, застрахованият е осигурил застрахователно
покритие до 27.10.2020 г. включително, след което, на горепосоченото
основание, сертификатът е прекратен, считано от 00,00 ч. на 28.10.2020 г.
Смъртта на М. Х. е настъпила на 28.10.2020 г. в 17,07 ч., т.е. след
прекратяване на процесния сертификат, съответно след като индивидуалното
застрахователно покритие е било прекратено. За настъпили събития извън
2
срока на индивидуалното застрахователно покритие застрахователя не носи
отговорност - съгласно Раздел III, чл. 10 от ОУ.
Заявява, че отделно от горното, че искът е неоснователен поради това,
че настъпилото събитие представлява и изключен застрахователен риск.
Съгласно разпоредбата в Раздел III на чл. 12.4 от Общите условия на групова
застраховка „Живот, свързана с банков кредит“ (ОУ, отговорността на
застрахователя по застрахователния договор не включва смърт, когато тя е в
причинно-следствена връзка с предварително съществуващо заболяване и/или
с неговите усложнения и рецидиви, за което Застрахованият е получил
медицинско консултиране, диагностициране и/или лечение в 5-годишен
период преди датата на сключване на застраховката“. Твърди, че М. М. Х. е
получавал медицинско консултиране и лечение във връзка с диагностицирано
заболяване в 5-годишен период преди датата на сключване на застраховката,
което е в причинно-следствена връзка с настъпването на смъртта на същия.
Завява, че отделно искът за плащане на остатъка по кредита в полза на
ищците е неоснователен, тъй като съгласно условията на застрахователния
договор, ползващи се лица, на които се изплаща застрахователно плащане, са
„Банка ДСК“ ЕАД - до остатъка по кредита, включващ главница и натрупана
лихва, към датата на смъртта на застрахования, но не повече от
застрахователната сума, или законните наследници на застрахования
кредитополучател, посочени в удостоверението за наследници за разликата
между застрахователната сума и остатъка по кредита, включващ главница и
натрупана лихва, към датата на смъртта на застрахования. В исковата молба
нямало твърдение, че наследниците на застрахования са заплатили остатъка
по кредита, нито са представени доказателства или са направени
доказателствени искания за това, и поради липсата на плащане същите
нямали право да получат застрахователно плащане по процесния
застрахователен договор. Оспорва иска и по размер. Претендира разноски.
В писмено становище „Банка ДСК“ АД като съищец, конституиран на
осн. чл. 26, ал. 4 от ГПК, заявява, че искът е допустим, но неоснователен. На
28.06.2019 г. между банката и М. М. Х. е сключен Договор за кредит за
текущо потребление за сумата 15 000 лв., която сума е била усвоена. Във
връзка с предоставения кредит на същата дата М. Х. е подписал с „Групама
Животозастраховане“ ЕАД сертификат №В0004388559190628 за включване в
3
групата на застрахованите лица по групова застраховка „Живот“, свързана с
банков кредит. На 28.10.2019г. горепосоченият сертификат е бил прекратен,
поради навършване на 65-годишна възраст на застрахования. Съгласно
Общите условия по групова застраховка „Живот“, свързана с банков кредит
застраховани са кредитополучателите на възраст от 18 до 64 навършени
години към началото на индивидуалното им застрахователно покритие.
Съгласно същите Общи условия застрахователното покритие на застраховано
лице може да се прекрати преди изтичането на кредита при навършване на
65годишна възраст от застрахования - с изтичане на застрахователния период,
за който е платена премията. Последната платена премия е на 27.09.2019г. с
край на застрахователния период 00:00ч. на 28.10.2019г. На 04.10.2019г. М. Х.
е навършил 65 години и поради тази причина сертификатът е прекратен. От
представения препис - извлечение от акт за смърт е видно, че М. Х. е починал
на 28.10.2020г., т.е. една година след като сертификатът вече е бил прекратен.
Към 28.10.2020г., кредитът е бил редовен. Главницата е била 13 467,76 лева.
Наличието на застраховка „Живот” на Кредитополучателя, по която и Банка
ДСК е ползващо се лице, не освобождава Кредитополучателя, съответно
неговите наследници, от изпълнение на задълженията по договора за кредит,
освен за сумата, платена от застрахователя и отнесена за погасяване на
кредита, ако има такава. На основание приложимия материален закон и
уреденото в договора за кредит вноските след смъртта на кредитополучателя
остават дължими от наследниците.
Съгласно т. 36 от раздел VII от Общите условия към груповата
застраховка „Живот“ за изплащането на застрахователно обезщетение в
случай на смърт наследниците чрез Застраховащия, какъвто се явява „Банка
ДСК“ АД предявяват иск придружен със съответните писмени доказателства,
касаещи факта на смъртта В установеният срок пред „Банка ДСК“ АД не е
подадено заявление за извършване на застрахователно плащане в полза на
ползващите се лица, въз основа на което Банката да предяви иск към
„Групама Животозастраховане“ ЕАД за застрахователно плащане. Счита, че
предвид установените с доказателствата факти не е налице неизпълнение от
страна на „Банка ДСК“ АД на задължението да предяви иск срещу
застрахователя за изплащане на застрахователно обезщетение. Моли съда да
отхвърли предявените искове.
В проведеното съдебно заседание, ищецът се представлява от адв.
4
Д.Д.. Същият взема становище за доказаност на предявените искове.
В проведеното съдебно заседание ответникът не се явява, представлява
се от юрк. А.К.. Поддържа становище за недоказаност на исковата претенция
и моли за отхвърляне на предявените искове.
Съдът, като взе предвид ангажираните от страните фактически
твърдения и правните им доводи, и след като прецени събраните по делото
гласни и писмени доказателства, прие за установено следното:
Видно от удостоверение за наследници с изх.№ 06-09-987/04.11.2020г.
на Община Свищов ищците по делото – съпруга и двама сина са наследници
на починалия на 28.10.2020г. свой наследодател М. М. Х. с ЕГН **********.
Между страните по делото не се спори, че починалия е сключил с
„Банка ДСК“ ЕАД договор за кредит за текущо потребление от 28.06.2019 г.,
по който банката е отпуснат кредит в размер на 15 000 лева.
Видно от сертификат № В0004388559190628 е, че наследодателят М. Х.
е бил застраховано лице по групов договор за застраховка „Живот, свързана с
банков кредит“, сключен между с „Групама Животозастраховане“ ЕАД с
„Банка ДСК“ ЕАД с период на индивидуално застрахователно покритие
28.06.2019г. и застрахователна сума в размер на 15 000 лева. Представено е и
съгласие, за включване в групата на застраховани лица от М. Х.. Съгласно
Общите условия по групова застраховка „Живот, свързана с банков кредит“,
застраховани са кредитополучателите на възраст от 18 до 64 навършени
години към началото на индивидуалното им застрахователно покритие.
От представените Общи условия от ответника, действали към момента
на сключване на договора за застраховка се установява, че в раздел V, чл.
25.9 е уговорено, че: Индивидуалното застрахователно покритие на
застрахования по даден кредит се прекратява предсрочно в следните случаи:
при навършване на 65 годишна възраст от застрахования - с изтичане на
застрахователния период за който е платена премия.
В раздел III, чл. 12.4 е уговорено, че: Отговорността на застрахователя
по застрахователния договор не включва смърт, когато тя е в причинно-
следствена връзка с предварително съществуващо заболяване и/или с
неговите усложнения и рецидиви, за което застрахованият е получил
медицинско консултиране, диагностициране и/или лечение в 5-годишен
период преди датата на сключване на застраховката.
5
Не се спори плащане на застрахователна премия в размер на 22,90 лева.
След смъртта на М. Х., ищците като негови наследници предявили
претенция за изплащане на застрахователна сума пред „Групама
Животозастраховане“ ЕАД. С писмо изх. № 20-04-962 от 18.12.2020 г.,
застрахователното дружество отказало да плати на ищеца застрахователно
обезщетение, по причини, че на 4.10.2019г. М. Х. е навършил 65 години и
поради тази причина застрахователното покритие е прекратено на
28.10.2020г. От предоставения препис- извлечение от акт за смърт, издаден
въз основа на съобщение за смърт № 0223, издадено на 29.10.2020г. е видно,
че смъртта на М. Х. е настъпила на 28.10.2020г., т.е. след като сертификат №
В0004388559190628 е прекратен.
Представени са и Общи условия по застраховка „Живот, свързана с
банков кредит“ като в т. 12.4 е предвидено, че отговорността на
застрахователя по застрахователния договор не включва смърт или пълна
трайна неработоспособност, когато те са: в причинно-следствена връзка с
предварително съществуващо заболяване и/или с неговите усложнения и
рецидиви, за което застрахованият е получил медицинско консултиране,
диагностициране и/или лечение в 5 годишния период преди датата на
сключване на застраховката.
По делото е изготвена и приета съдебно медицинска експертиза, която
не е оспорена от страните. Според д-р Д.Г. в представеното съобщение за
смърт №36/28.10.2020год. е отразена причината за неговата смърт настъпила
на 28.10.2020год. -******. Починалият М. М. Х. е страдал от следните
заболявания, отразени в справката приложена от НЗОК гр.София: *****-
регистрирана при първичен преглед от ОПЛ на 23.03.2015год., *****,
регистрирано при първичен преглед от лекар УНГ на 21.07.2015год., *****,
регистрирано при първичен преглед на 15.08.2016год., *****, регистрирано
при първичен преглед на 27.09.2017год., *****, регистриран при първичен
преглед на 03.10.2017год., травма на няколко структури на коляното,
регистриран при първичен преглед на 09.08.2018год., *****, регистрирана
при първичен преглед на 10.06.2020год. Извършени са оперативни
интервенции по отношение на ***** в УМБАЛ Д-р Г.Странски ЕАД
гр.Плевен за времето от 10.10.2018год. до 19.10.2018год.и на открита рана на
други части на предмишницата в МБАЛ „Св.Панталеймон Плевен“ ООД за
6
времето от 19.02.2019год. до 23.02.201год. Настанен е бил на лечение в
МБАЛ „Юлия Вреска гр.Бяла“ ЕООД за времето от 03.10.2017год. до
09.10.2017год. по повод „**********“. Настанен е бил на лечение в МБАЛ
„Д-р Д.Павлович“ ЕООД гр.Свищов по повод „*****“ за времето от
16.09.2017год. до 20.09.2017год. В посочените прегледи с диагностицирани
заболявания след сключеният договор с банка ДСК на 28.06.20219год.е
установено, че М. М. Х. е установено: ***** диагностицирано на
10.06.2020год., останалите посочени промени в органите и системи на М. М.
Х., резултат от възрастовите промени в тяхното функционално състояние, не
са повлияли върху леталният изход установен на 28.10.2020год.и не са в
причинна връзка с него. В съдебно заседание експерта разясни, че
хипертоничното сърце е диогностицирано след сключване на договора за
кредит. Това хипертонично сърце не може да бъде в причинна връзка със
смъртта.
Според вещото лице по назначената съдебно-икономическа експертиза
задължението по процесното кредитното правоотношение към датата на
настъпване на застрахователното събитие – 28.10.2020г. е като следва: -
главница 13459,86лв., договорни лихви 4222,16 лв., такси 459,00 лв., общо-
18141,02 лв. Разликата между остатъкът по процесния договор и
застрахователната сума към датата на настъпване на застрахователното
събитие - 28.10.2020г. е в размер на 3141,02 лв. След датата на смъртта на
застрахования-28.10.2020г. за погасяване на задълженията по процесния
кредит към датата на изготвяне на заключението са постъпили суми в общ
размер на 1138,48 лв. Във връзка със Сертификат № В0004388559190628 за
периода от сключване на процесния договор - 28.06.2019г. до
08.07.2021г./дата на изготвяне на заключение/ са постъпили суми в общ
размер на 22,90 лв.
Въз основа на така приетото за установено от фактическа страна, съдът
направи следните правни изводи:
В конкретния случай, с оглед наведените фактически твърдения в
исковата молба, е предявен иск по чл. 382, ал. 3, изр.3-то от КЗ. За успешното
провеждане на предявения иск изисква, да се установят при условията на
пълно и главно доказване следните правно релевантни факти: настъпила
смърт на наследодателя - длъжник по договор за кредит за текущо
7
потребление, сключен между него и “Банка ДСК“ ЕАД; качеството на
наследници на М. Х.; сключване на договор за застраховка „Живот“ в полза
на банката – кредитор; настъпване на застрахователно събитие при
действието на застрахователния договор; липса на предявен иск от страна на
кредитора “Банка ДСК“ ЕАД относно претендирането и изплащането от
страна на застрахователя на застрахователната сума по застрахователния
договор; дължимото обезщетение или застрахователната сума съгласно
условията на застрахователния договор надхвърлят размера на непогасената
част от задължението, т.е. размера на иска, а ответникът следва да установи
фактите по възраженията си, от които черпи изгодни за себе си последици-
липса на основание за ангажиране отговорността на застрахователя.
Съдът приема, че между страните не е налице спор относно това, че
ищците СТ. П. ХР., АН. М. М. и ИВ. М. М. са законни наследници на
основание чл. 5 и чл. 9 от ЗН на М. М. Х.. Няма спор също и относно
обстоятелството, че за настъпилото застрахователно събитие - смърт на
застрахованото лице, ответното дружество е уведомено. Няма спор и че
„Банка ДСК“ в качеството на ползващо се лице не е предприела действия по
процесния сертификат.
Спорно между страните е дали М. Х. е починал в срока на действие на
сключената във връзка с ползвания от него договор за кредит застраховка
„Живот, свързана с банков кредит“.
Действително, в настоящия случай към дата на сключване на договора
за кредит и включване в групата на застрахованите лица по групова
застраховка „Живот“, свързана с банков кредит, съгласно Общите условия по
групова застраховка „Живот“, свързана с банков кредит застраховани са
кредитополучателите на възраст от 18 до 64 навършени години към началото
на индивидуалното им застрахователно покритие. Договорът за банков
кредит между наследодателя М. Х. и „Банка ДСК“ е сключена на дата
28.06.2019 г. На 04.10.2019г. М. Х. е навършил 65 години. Съгласно
цитираните Общи условия в раздел V, чл. 25.9 е уговорено, че:
Индивидуалното застрахователно покритие на застрахования по даден кредит
се прекратява предсрочно в следните случаи: при навършване на 65 годишна
възраст от застрахования - с изтичане на застрахователния период за който е
платена премия. Видно от приетото и неоспорено от страните заключение на
8
вещото лице по назначената съдебно икономическа експертиза е, че във
връзка със Сертификат № В0004388559190628 за периода от сключване на
процесния договор - 28.06.2019г. до 08.07.2021г./дата на изготвяне на
заключение/ са постъпили суми в общ размер на 22,90 лв., като последното
плащане е осъществено на 27.09.2019г., т.е. застрахователното покритие до
27.10.2019г. На 04.10.2019г. М. Х. е навършил 65 години. Следователно с
изтичане на застрахователния период – 27.10.2019г. индивидуалното
застрахователно покритие е прекратено предсрочно. Видно от представения
акт за смърт , той е починал на 28.10.2020г., т.е. една година след като
сертификатът вече е бил прекратен на основание чл.25.9 от ОУ. Ирелевантно
в случая е, че по делото бе установено плащане по друг сертификат, тъй като
същият не засяга правния спор.
С оглед изложеното съдът приема, че правилно застрахователят е
отказал изплащане на застрахователното обезщетение, т.к. застраховката е
прекратена.
При тези съображения съдът намира, че ищците не успяха в хода на
производството да докажат основателността на исковите си претенции и
съдът не следва да обсъжда останалите възражения, тъй като само на това
основание исковете следва да бъдат отхвърлени.
При този изход на спора на основание чл. 78, ал. 3 ГПК право на
разноски възникват за ответника. Същите се претендират в размер на 350 лева
за платен депозит за възнаграждение за вещо лице, поради което съдът ги
присъжда на ответника. Претендира се и юрисконсултско възнаграждение. На
основание чл.78, ал.8 от ГПК вр. с чл. 37 от ЗПрП и чл. 25 и сл. от Наредба за
заплащане на правната помощ съдът определя юриск. възнаграждение в
минимален размер от 100 лева .
Водим от горното, съдът
РЕШИ:
ОТХВЪРЛЯ предявените от СТ. П. ХР., ЕГН **********, АН. М. М.,
ЕГН ********** и ИВ. М. М., ЕГН **********, и тримата с постоянен адрес:
гр.****** против ,,Групама Животозастраховане” ЕАД ЕИК *******, със
седалище и адрес на управление в гр. *******, представлявано от С.Е.Б. -
изпълнителен директор искове с правно основание чл. 382,ал.3 от КЗ за
9
осъждане на ,,Групама Животозастраховане” ЕАД ЕИК ******* да заплати на
ищците сумата от 1000 лв., частично от 12 366,15 лева, представляваща
застрахователно обезщетение, поради настъпило застрахователно събитие –
смърт на застрахованото лице, определено, като разликата между
застрахователната сума и остатъка по кредита, включващ главница, натрупана
лихва и разноски към дата на смъртта на застрахования, като неоснователни и
недоказани.
ОСЪЖДА на основание чл. 78, ал. 3 и 8 от ГКП СТ. П. ХР., ЕГН
**********, АН. М. М., ЕГН ********** и ИВ. М. М., ЕГН **********, и
тримата с постоянен адрес: гр.****** ДА ЗАПЛАТЯТ на ,,Групама
Животозастраховане” ЕАД ЕИК *******, със седалище и адрес на управление
в гр. *******, представлявано от С.Е.Б. - изпълнителен директор СУМАТА в
размер 450лв., представляваща разноски по делото за депозит за вещо лице и
юриск. възнаграждение.
Решението подлежи на въззивно обжалване пред Окръжен съд Велико
Търново, в двуседмичен срок, от съобщаването му на страните.
Съдия при Районен съд – Свищов: _______________________
10