Р Е
Ш Е Н
И Е
гр. София, 01.12.2024 г.
В И
М Е Т О Н А Н
А Р О Д А
СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, Гражданско отделение, 23-ти състав, в публично съдебно заседание на дванадесети
септември през две хиляди двадесет и четвърта година, в състав:
ПРЕДСЕДАТЕЛ: БОЖАНА ЖЕЛЯЗКОВА
при секретаря Ива Иванова, като
разгледа докладваното от съдия Желязкова гр.д. № 16023/2019 г., за да постанови
решение, взе предвид следното:
Производството е образувано по иск с правно основание чл. 55, ал. 1, пр. 1 от ЗЗД за осъждане на ответника да заплати на ищеца неоснователно получената сума
от 15 057,88 евро, ведно със законна лихва за забава за периода от датата на
исковата молба - 10.05.2017 г. (пред СРС) до окончателното изплащане.
ИЩЕЦЪТ - О.Й.Д. твърди, че на 27.12.2007
г. е сключил с ответника договор за потребителски кредит № HL32586. Според ищеца предоставената по договора
парична сума възлиза на 178 000 евро, чието връщане е следвало да бъде
реализирано на погасителни вноски, всяка от които платима на осемнадесето
число, а за обезпечаване на задължението по договора за заем е учредено
обезпечение – ипотека върху недвижим имот. Счита, че уговорената валута по
договора за кредит е евро, но ответникът неправомерно извършил превалутиране в
швейцарски франкове. Сочи, че поради промяна курса на швейцарския франк се
достигнало до увеличение на размера на погасителната вноска, като освен това банката
едностранно изменила на няколко пъти и договорената възнаградителна лихва, като
така той бил принуден неправомерно да заплаща значително по-голяма стойност на
кредита от първоначално договорената. Ищецът намира, че поведението на банката-ответник
се базира на неравноправни и съответно нищожни клаузи от договора за кредит - чл.1, ал.1, чл.1, ал.3, чл.3, ал.1, чл.3,
ал.3, чл.3, ал.5, чл.6, ал.2, чл.8, ал.2, чл.12, ал.1 и чл.23, ал.1 и ал.2, а
заплатените от него въз основа на тези договорки суми са недължимо платени и
следва да му бъдат възстановени на основание чл. 55 ЗЗД. Предвид изложеното
претендира ответникът да бъде осъден да му заплати сумата от 15 057,88 евро,
надплатена вследствие неравноправни, съответно нищожни клаузи от договор за
кредит за покупка на недвижим имот и представляваща разликата от предварително
договорените месечни вноски и заплатените завишени такива за периода от
27.12.2007 г. (датата на сключване на договора за кредит) до 31.01.2017 г.,
ведно със законна лихва, считано от датата на подаване на исковата молба до
окончателното изплащане. В условията на евентуалност, в случай, че съда не
уважи искът по т.1 да бъде осъден ответникът да му заплати посочената сума, на
основание надплатено, поради неправилно изчисляване на лихвата от банката –
ответник за периода от 27.12.2007 г. (датата на сключване на договора за
кредит) до 31.01.2017 г., ведно със законна лихва, считано от датата на
подаване на исковата молба до окончателното изплащане.
ОТВЕТНИКЪТ – „Ю.Б.“АД, ЕИК ******, оспорва
предявения иск като сочи, че договорът за кредит е валиден в неговата цялост и
не са налице предпоставки да се приеме наличие на неравноправни клаузи в него.
Съответно намира, че всички изплатени суми във връзка с договора са дължими и
искът по чл. 55 ЗЗД е неоснователен. Процесната претенция първоначално е
предявена пред Софийски районен съд, като обективно съединена с такава за
обявяване нищожност на клаузите на чл. чл.1, ал.1; чл.1, ал.2; чл.2, ал.1;
чл.3, ал.1; чл.3, ал.3; чл.3, ал.5; чл.6, ал.2; чл.8, ал.2; чл.12, ал.1; чл.21,
ал.1; чл.23, ал.1 и чл.23, ал.2 от договор за потребителски кредит № HL 32586
от 27.12.2007 г. и претенция с правно основание чл. 55 ЗЗД за заплащане на
сумата от 2000 евро, съставляваща надплатена сума за месечни анюитетни вноски и
такси за управление на кредита, поради валутната разлика между швейцарския
франк и еврото за периода от датата на сключване на договора до 31.01.2017 г. и
първоначално е в размер на 8 000 евро. В рамките на о.з. от 22.05.2018 г. пред
СРС ищецът е направил увеличение на иска с правно основание чл. 55 ЗЗД за
присъждане на надплатени вноски за възнаградителни лихви поради едностранно
изменение на условията от банката от 8 000 евро на 15 057,88 евро и съответно
производството в тази част е било прекратено от СРС и препратено на СГС по подсъдност. Доколкото настоящата претенция
е обусловена от изхода на делото пред СРС, делото е било спряно до
постановяване на окончателен съдебен акт. С решение № 182080 от 01.08.2019 г.
по гр.д. № 29478/2017 г. по описа на СРС, 42 с-в, потвърдено с влязло в сила
съдебно решение от 04.02.2021 г., постановено по в. гр.д. № 16006/2019 г. по
описа на СГС са обявени за недействителни на основание чл.26, ал.1, пр.1 от ЗЗД
и чл.143 от ЗЗП клаузите на чл.1, ал.1; чл.1, ал.2; чл.2, ал.1; чл.3, ал.1;
чл.3, ал.3; чл.3, ал.5; чл.6, ал.2; чл.8, ал.2; чл.12, ал.1; чл.21, ал.1;
чл.23, ал.1 и чл.23, ал.2 от договор за потребителски кредит № HL 32586,
сключен на 27.12.2007 г. между О.Й.Д. и „Юробанк и еф джи България"АД (с
настоящо наименование „Ю.Б."АД), като „Ю.Б."АД, ЕИК ****** е осъдена
да заплати на О.Й.Д. на основание чл. 55, ал. 1, предл. 1 от ЗЗД сумата от
2000 евро, представляваща надвзети суми
вследствие на курсови разлики, ведно със законната лихва върху главницата,
считано от предявяване на иска - на 10.05.2017 г. до окончателното изплащане на
вземането.
Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства и обсъди направените доводи, намира за установено следното:
По делото не е спорно, че между ищецът и
ответникът е сключен на 27.12.2007 г. договор за потребителски кредит № HL
32586 за текущи нужди в размер от
равностойността в швейцарски франкове на 178000 евро по курс купува на
швейцарския франк към деня на усвояване. Към договора е представен погасителен
план.
Според приложение № 1/18.01.2008 г. кредитът е
усвоен на 18.01.2018 г. и паричната сума по кредита възлиза на 291041
швейцарски франка.
С нотариален акт от 28.12.2007 г. О.Й.Д., в
качеството си на представляващ „Р.-**-О.Д. И СИЕ“ СД, учредява договорна
ипотека върху собствен на дружеството недвижим имот, находящ се в гр. София за
обезпечаване на задължения към „ЮРОБАНК И ЕФ ДЖИ БЪЛГАРИЯ“ АД по договори за
кредит за рефинансиране на жилищен кредит и договор за потребителски кредит.
Представена е методология за определяне на базов
лихвен процент и стойности на БЛП.
Приети са извлечения от протоколи от заседания на
Комитета за управление на активите и пасивите на „ЮРОБАНК И ЕФ ДЖИ БЪЛГАРИЯ“ АД
относно промяна на БЛП.
С решение № 182080 от 01.08.2019 г. по гр.д. №
29478/2017 г. по описа на СРС, 42 с-в, потвърдено с влязло в сила съдебно
решение от 04.02.2021 г., постановено по в. гр.д. № 16006/2019 г. по описа на
СГС са обявени за недействителни на основание чл.26, ал.1, пр.1 от ЗЗД и чл.143
от ЗЗП клаузите на чл.1, ал.1; чл.1, ал.2; чл.2, ал.1; чл.3, ал.1; чл.3, ал.3;
чл.3, ал.5; чл.6, ал.2; чл.8, ал.2; чл.12, ал.1; чл.21, ал.1; чл.23, ал.1 и
чл.23, ал.2 от договор за потребителски кредит № HL 32586, сключен на
27.12.2007 г. между О.Й.Д. и „Юробанк и еф джи България"АД (с настоящо
наименование „Ю.Б."АД), като „Ю.Б."АД, ЕИК ****** е осъдена да
заплати на О.Й.Д. на основание чл. 55, ал. 1, предл. 1 от ЗЗД сумата от
2000 евро, представляваща надвзети суми
вследствие на курсови разлики, ведно със законната лихва върху главницата,
считано от предявяване на иска - на 10.05.2017 г. до окончателното изплащане на
вземането.
По делото са приети и
неоспорени една основна и две допълнителни съдебно-счетоводни експертизи.
Съобразно заключението на основната експертиза се
установява, че към 10.05.2017 г. - дата на завеждане на исковата молба,
задълженията на Кредитополучателя за възнаградителна лихва в евро /без да се
отчитат погасяванията/, съобразно първоначалния договорен размер на
възнаградителната лихва в чл. 1, ал. 1 от договора в размер на общо 260 248,30
евро, представляващи сума от: - 90 048,04 евро - вноски по главница; 87 951,96
евро - остатък по редовна главница; - 78 617,15 евро - общо дължима
възнаградителна лихва за периода от 18.01.2008 г. до 10.05.2017 г.; 3 631,15
евро - годишна такса за управление. Установява се, че към 11.08.2017 г. - дата
на последна вноска, отразена в обслужващата кредита разплащателната сметка,
погасените суми са: - 280 302,88 CHF - общо погасени задължения, в т.ч.: 120
146,91 CHF - главница; 155 038,73 CHF - лихва; 5 117,24 CHF - такси.
Равностойността на общо погасените задължения в евро е 221 305,60 EUR, в т.ч.:
93 948,94 EUR - равностойност в EUR на погасена главница; 121 184,04 EUR - равностойност в EUR на погасени лихви; 4
172,62 EUR - равностойност в EUR на погасени такси, а общото задължение
съгласно погасителен план – Таблица 1 е в размер на 176 848,33 EUR,
представляващо сума от: 93 261,78 EUR -
задължение за главница; 79 955,39 EUR -
задължение за лихва; 3 631,15 EUR - задължение за такси.
При съобразяване на формиран погасителен план в
EUR и превалутиране от швейцарски франкове в евро по курс CHF/EUR по курсове на
БНБ на направените погасявания се констатира, че за периода от 18.02.2008 г.
(дата на първата вноска по кредита) до 11.08.2017 г. (дата на последната
отчетена вноска по кредита в разплащателна сметка на ответника) надвнесената
сума е в размер на 44 457,27 EUR, представляваща разлика между 221 305,60 EUR -
обща равностойност в евро на платените задължения и 176 848,33 EUR - общо
задължения по погасителен план в евро. Общата равностойност в EUR на погасените
суми към 26.06.2019 г. е 223 014,89 EUR, в т.ч.: 96 229,13 EUR - равностойност
в евро на погасена главница; 121 925,62 EUR - равностойност в евро на погасена
лихва; 4 860,14 EUR - равностойност в евро на погасени такси.
За периода от 18.02.2008 г. (дата на първа вноска
по кредита) до 26.06.2019 г. (датата на последното отчетено погасяване по
кредита) надвнесената сума е в размер на 11 105,05 EUR, представляваща разлика
между 223 014,89 EUR - обща равностойност в евро на платените задължения и 211
909,84 EUR - общо задължения по погасителен план в евро.
Установява се още и че към 11.08.2017 г. - датата
на погледната вноска, отразена по разплащателната сметка на ответника, са
отчетени погасени вноски по главница в размер 95 948,94 EUR, при задължения за
такива в размер на 93 261,78 EUR или надплатените суми по главница са в размер
на 2 687,16 EUR. Към 18.07.2017 г. остатъкът по редовна главница е в размер на
84 738,22 евро. Към 26.06.2019 г. - датата на последното отчетено от Банката
погасяване на задължения, са регистрирани погасени вноски по главница в размер
на 120 475,24 CHF с равностойност в EUR - 96 229,13 EUR. Задълженията за
главница към 26.06.2019 г. са в размер на 119 608,34 EUR. Задължение по
главница - не платени вноски за главница - 23 379,21 евро. Към 18.06.2019 г.
остатъкът по редовна главница е в размер на 58 391,66 евро.
Установява се, че ответната банка е задължила
сметка с аналитичен номер ******и IBAN *** О.Й.Д., за периода от 18.01.2008 г.
до 02.03.2023 г. със сума в размер на 289 136,04 швейцарски франка,
превалутирани в евро по крос курс 1,651914, и сума в размер на 175 030,93 евро
е преведена по сметка с аналитичен номер ******1. Установява се, че ищецът е
направил вноски, както следва: 121 925,43 BGN; 14 288,18 EUR; 214 097,46 CHF. Общата
равностойност в CHF на направените вноски е 323 708,92 CHF.
От приетото по делото
заключение на допълнителна съдебно-счетоводна експертиза се установи също така,
че видно от извлечения по разплащателна сметка в швейцарски франкове, в
сметката е постъпила сума в размер 294 041,00 шв. франка с основание „Усвояване
на кредит”, от която сума са удържани такси за комисионни за управление на
кредит и е извършено превалутиране - покупка на 175 030,093 евро, които са
преведени по сметка на ищеца. От извлечение по разплащателна сметка на ищеца в
евро е видно, че на същата дата - 18.01.2008 г. сумата е превалутирана в лева и
е преведена в негова разплащателна сметка в лева. Установява се още и че в Методологията
на Банката за определяне на Базов лихвен процент /БЛП/ няма заложен алгоритъм.
Според вещото лице към
26.06.2019 г. (датата на последното отчетено от Банката погасяване на
задължения) са регистрирани погасени вноски по главница в размер на 120 475,24
CHF с равностойност в EUR - 96 229,13 EUR. Задълженията за главница към
26.06.2019 г. са в размер на 119 608,34 EUR. Задължение по главница - неплатени
вноски за главница - 23 379,21 евро. Към 18.06.2019 г. остатъкът по редовна
главница е в размер на 58 391,66 евро. Общо дължима главница - 81 770,87 евро,
представляваща сума от 58 391,66 евро - остатък от редовна главница и 23 379,21
евро - неплатени вноски по главница. Вещото лице сочи, че за периода от
18.07.2019 г. до 18.01.2023 г. погасявания на главница не са извършвани. Общо
просрочените вноски за главница за периода от 18.07.2019 до 18.01.2023 г. са в
размер на 58 391,66 евро.
От приетото по делото
заключение на втората допълнителна съдебно-счетоводна експертиза се установи
също така следните надвнесени суми по периоди - 25 455,51 CHF - надвнесена сума
за лихви за периода от 18.02.2008 г. до 31.01.2017г., при отчитане на
задължения за лихви при първоначално договорен погасителен план; - 8 356,91 CHF
- надвнесена сума за лихви за периода от 01.05.2012 г. до 10.05.2017 г., при
първоначално договорен погасителен план; - (- 4 679,81) CHF — непогасена
възнаградителна лихва за периода от 18.02.2008 г. до 31.01.2017 г., при
приложен погасителен план; - (- 7 960,59) CHF - непогасена възнаградителна
лихва за периода от 01.05.2012 г. до 10.05.2017 г. при приложен погасителен
план.
При така установената фактическа обстановка, съдът намира от правна страна
следното:
Настоящият съдебен състав намира, че влязлото в сила съдебно решение № 182080 от 01.08.2019 г. по гр.д. №
29478/2017 г. по описа на СРС, 42 с-в, потвърдено с решение от 04.02.2021 г.,
постановено по в. гр.д. № 16006/2019 г. по описа на СГС следва да бъде взето
предвид от съда.
В тази връзка съдът констатира, че клаузите на
чл.1, ал.1, чл.1, ал.2, чл.2, ал.1 и чл.3, ал.1 уреждат даването на сума в заем
и съответното договореното възнаграждение за това. Тези клаузи касаят основания
предмет на договора и въпросите, които се уреждат с тях са основополагащи за
възникването на процесното договорно правоотношение. Същите не са отменени
частично, а изцяло. Договорът не може да съществува в правния мир без тях, тъй
като страните не биха сключили договор без тези основни и най-важни параметри,
предвид което и самият договор следва да се приеме, че е без предмет, а за това
съдът следи служебно.
Съответно всяко
плащане направено от кредитополучателя или кредитодателя по процесния
договор се явява недължимо платено и всяка от страните следва да върне на
другата това, което й е престирано по нищожния договор. Или кредитодателят има
право да иска връщане на чистата стойност на договора за кредит, а
кредитополучателя има право да иска връщане на всичко, което е платил по него.
Налице са еднородни, срещуположни и изискуеми вземания и за двете страни, като
следва да се вземе предвид, че не е направено възражение за прихващане, предвид
което те не могат да бъдат прихванати от съда без за това да е проявена
инициатива от някоя от страните.
С оглед изложеното и на основание чл. 55, ал.1,
пр.1 ЗЗД заплатените от страна на ищеца суми следва да му бъдат върнати като
платени без основание и при съобразяване на заявената претенция и
диспозитивното начало в гражданския процес, предявения иск се явява основателен
и доказан за пълния предявен размер.
По разноските:
Ищецът има право на
направените от него разноски за сумата от общо 6 052 лв, от които:
4 000 лв. адвокатско възнаграждение; 552,05 лв. – ДТ, 1 500 лв.
депозит за вещо лице.
Мотивиран от изложеното, съдът
Р Е
Ш И :
ОСЪЖДА, на основание чл. 55, ал.1,
пр.1 ЗЗД, „Ю.Б.“ АД, ЕИК ******, да
заплати на О.Й.Д., ЕГН **********, сумата от 15 057,88 евро, надплатена
вследствие неравноправни, съответно нищожни клаузи от договор за кредит за
покупка на недвижим имот и представляваща разликата от предварително
договорените месечни вноски и заплатените завишени такива за периода от
27.12.2007 г. (датата на сключване на договора за кредит) до 31.01.2017 г.,
ведно със законна лихва, считано от датата на подаване на исковата молба до
окончателното изплащане.
ОСЪЖДА, на
основание чл. 78, ал. 1 ГПК, „Ю.Б.“ АД, ЕИК ****** да заплати на О.Й.Д., ЕГН **********
сумата от общо 6 052 лв., от които: 4 000 лв. адвокатско възнаграждение; 552,05
лв. – ДТ, 1 500 лв. депозит за вещо лице.
РЕШЕНИЕТО подлежи на обжалване пред САС в двуседмичен срок от
съобщаването му на страните.
ПРЕДСЕДАТЕЛ :