№ 358
гр. Разград, 22.05.2025 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – РАЗГРАД в публично заседание на двадесет и втори
април през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:
Председател:И.А ТОДОРОВА
при участието на секретаря ГАНКА АНГ. АТАНАСОВА
като разгледа докладваното от И.А ТОДОРОВА Гражданско дело №
20243330101455 по описа за 2024 година
за да се произнесе, съобрази следното:
Депозирана е искова молба от Банка ДСК АД, в която се твърди, че по
силата и при условията на Договор за кредит Експресо №321005356810,
сключен на 21.09.2018г. между „Сосиете Женерал Експресбанк“ АД като
кредитор и И. М. В. като кредитополучател и Д. В. В. като съдлъжник,
Банката е представила на кредитополучателя кредит в размер на 10 000 лв.
Кредитът бил обявен за предсрочно изискуем, и поради неизпълнение на
01.12.2023г. „Банка ДСК“ АД като правоприемник на „Сосиете Женерал
Експресбанк“ АД подава до Районен съд Разград заявление за издаване на
заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист по реда на чл.417 от
ГПК и на 04.12.2023г. Районен съд Разград издава заповед за незабавно
изпълнение и изпълнителен лист, с които осъжда длъжниците да заплатят
солидарно на кредитора Банка ДСК АД следните суми: 7832,16 лв. (седем
хиляди осемстотин тридесет и два лева и 16 стотинки), представляващи
дължимата главница по Договор за кредит Експресо № 321005356810,
сключен на 21.09.2018 г. между „Сосиете Женерал Експресбанк“ АД и
солидарните длъжници, ведно с обезщетение за забава в размер на законната
лихва върху тази сума от 30.11.2023 г. до изплащане на вземането;
възнаградителна лихва в размер на 1231,15 лв. (хиляда двеста тридесет и един
лева и 15 стотинки) за периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г.; обезщетение за
забава в размер на 112,84 лв. (сто и дванадесет лева и 84 стотинки), начислено
за периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г.; 57,09 лв. (петдесет и седем лева и 9
стотинки), представляващи обезщетение за забава в размер на законната лихва
от 09.11.2023 г. до 29.11.2023 г. и разноски. Въз основа на така издадения
изпълнителен лист с образувано изпълнително дело №5/2024г. при ЧСИ Д. Д.,
рег. №762 на КЧСИ. Със съобщение получено в „Банка ДСК” АД на
23.07.2024г. по ЧГД № 2142/2023г. по описа на PC - Разград, предвид
обстоятелството, че заповедта за изпълнение с връчена на длъжниците И. М.
В. и Д. В. В. при условията на чл.47, ал.7 във вр. с ал.5 от ГПК, съдът е указал
1
на „Банка ДСК“АД, че на основание чл. 415, ал.1, г.2 във вр. с ал.4 от ГПК в
едномесечен срок от датата на уведомяване може да предяви иск за
установяване па вземането си. В срок, ищецът депозира искова молба и РС
Разград я администрира като образува ГД №1455/2024г. Иска да бъде
присъединено ЧГД № 2142/2023г. В условията на евентуалност моли да бъде
допусната съдебно - счетоводна експертиза /ССЕ/, по която вещото лице, след
като прегледа приложените по делото документи и ако се наложи, след като
извърши справка в счетоводството па банката, да даде отговор на конкретно
формулирани въпроси. Прилага: Договор за кредит и Погасителен план;
Заявление, заповед и ИЛ по ЧГД 617/2023; Молба до ЧСИ рег.№ 762 за
образуване на ИД и Покана за доброволно изпълнение; уведомления за
предсрочна изискуемост; пълномощни.
Ответниците са получили препис от исковата молба и приложенията
към нея по реда на чл. 47 ГПК, във връзка с което и с оглед
непротиворечивите им интереси, съдът им е назначил особен представител –
адв. Анна Мария К.Н. и в срока по чл. 131 ГПК депозира отговор, с който
счита иска за недопустим и неоснователен. Счита, че не е доказано
правоприемството между „Сосиете Женерал Експресбанк“ АД и „Банка ДСК”
АД, както и на коя дата евентуално е осъществено. Твърди, че не са
представени доказателство за извършените погашения по кредита и тяхното
разпределение, както и липсват данни за усвояване на същия – по коя/чия
сметка и на коя дата. Счита, че липсва информация за начина на формиране на
исковата претенция, включително по отделно обособените претенции -
главница, лихва, застраховка, такси, както и каква част от тях са платени, респ.
кога. Оспорва доказателствената сила на представеното извлечение от
счетоводни книги. Иска ищецът да бъде задължен да представи липсващите
документи: Общи условия към кредита; Тарифа за такси на СЖЕ;
Споразумение за превод на работна заплата и съгласие; Приложение 2. Сочи
неравноправност на клаузата за договорна лихва. Твърди недоказана
представителна власт на лицето И. Г. Т.. Сочи липса на усвояване на
договорената сума, удостоверяване на извършените плащания, твърди
нищожност но договора поради противоречие със ЗПК – шрифт, неподписани
от ответниците общи условия, несъответстващ на договорения размер на
договорната и мораторната лихва, претендиран е в завишен размер. Липсва
разписана методика за изчисляване на БЛП, анатоцизъм /такса за изискуемост
на дълга/. Сочи разминаване между претенцията в заповедното производство
и исковата такава.
Предмет на разглеждане е иск по чл.422 във вр. с чл.415 ГПК за
установяване съществуване на вземането на ищеца към ответниците по
договор за потребителски кредит от 21.09.2018г. за дължими главница,
договорна лихва, мораторна лихва до и след настъпване на изискуемостта,
както и разноски, включително тези по заповедното производство.
По делото е назначена съдебно-счетоводна експертиза с вещо лице В. Х.
Д., със задача след като се запознае с материалите по делото и направи
справка в счетоводството на ищцовото дружество „Банка ДСК“ АД,
включително и на приетия архив на „Сосиете Женерал Експресбанк“ АД,
касаещ процесния договор за кредит Експресо №321005356810, сключен на
21.09.2018г., да отговори на следните въпроси: Усвоен ли е кредита от
кредитополучателя и на коя дата? Погасявани ли са редовно дължимите
месечни вноски и до кога? Каква е допуснатата забава по главница и/или
лихва, отразена като брой месечни вноски и общ брой дни на забава: към
2
09.11.2023 г. (датата на връчване на уведомлението за предсрочна
изискуемост), към 30.11.2023 г. (датата на подаване на заявлението за
изпълнителен лист)? Какъв е размерът на непогасените задължения по
Договора за кредит към датата на подаване на заявлението за издаване на
заповед за изпълнение (30.11.2023 г.), посочени като: усвоена и непогасена
главница, начислена редовна (възнаградителна) лихва; начислено обезщетение
за забава за претендираните периоди, такси, застрахователни премии?
Постъпвали ли са суми за погасяване на задължението, кога и как са
осчетоводени същите, включително и след датата на подаване на заявлението
за издаване на заповед за изпълнение (30.11.2023 г.) до датата на изготвяне на
експертизата, с отбелязване на сумите, събрани в изпълнителното
производство и постъпили в Банката от ЧСИ. Редовно ли са водени
счетоводните записвания в счетоводните книги на „Банка ДСК“ АД и на
„Сосиете Женерал Експресбанк“ АД във връзка с процесния договор за
кредит? Отговарят ли по размер посоченият в договора ГПР и ГЛП на
действително начислените такси и лихви, налице ли са данни за едностранно
изменение на основни характеристики по договора /лихва/, сключвани ли са
допълнителни споразумения?
След анализ на представените по делото доказателства, съдът установи
следните фактически обстоятелства:
На 21.09.2018г. е сключен Договор за кредит между „Сосиете Женерал
Експресбанк“ АД /с правоприемник „Банка ДСК“ АД/ като кредитор и И. М.
В. като кредитополучател и Д. В. В. като съдлъжник /лист 5 от делото/ за
сумата 10000 лв., която ответниците следва да върнат за срок от 120 месеца
/до 15.10.2028 г./. В Част I от договора е записано, че падежа на отделните
вноски е 15-то число на месеца, че сумата се олихвява с номинален фиксиран
лихвен процент за целия срок на договора в размер на 7,55 % годишно, че
годишният процент на разходите по кредита (ГПР), изчислен към момента на
сключване на договора е 8,86 %. В чл. 9 е посочен размера на надбавките към
лихвата, които се дължат при забава. Съгл. чл. 12 обща сума, дължима от
кредитополучателя, изчислена към момента на сключване на договора
14817,28 лв., в чл. 13 е уговорена такса за одобрение в размер на 150 лв., а в чл.
15 разходи за застраховка „Живот“ 0,62% годишно върху остатъка от
главницата по кредита. В чл. 11 от Част II е регламентирано и преобразуването
на кредита в предсрочно изискуем. Към договора е приложен погасителен
план /лист 12/, като е посочен размера и падежа на всяка вноска, както и от
какви части се състои.
Длъжниците са изпаднали в забава, поради незаплащане на 25 бр.
вноски, първата от която на 15.10.2021 г., като е обявена предсрочна
изискуемост. Длъжниците са уведомени за същата чрез връчено от ЧСИ
уведомление на основание на чл. 47, ал. 5 от ГПК, начислено е обезщетение за
забава.
На 01.12.2023г. „Банка ДСК“ АД като правоприемник на „Сосиете
Женерал Експресбанк“ АД подава до Районен съд Разград заявление, в
резултат на 04.12.2023г. са издадени заповед за незабавно изпълнение и
изпълнителен лист по реда на чл.417 от ГПК. Длъжниците са осъдени да
заплатят солидарно на кредитора Банка ДСК АД следните суми: 7832,16 лв. –
непогасена главница, ведно с обезщетение за забава в размер на законната
лихва върху тази сума от 30.11.2023 г. до изплащане на вземането;
възнаградителна лихва в размер на 1231,15 лв. за периода от 15.10.2021 г. до
08.11.2023 г.; обезщетение за забава в размер на 112,84 лв., начислено за
3
периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г.; 57,09 лв., представляващи
обезщетение за забава в размер на законната лихва от 09.11.2023 г. до
29.11.2023 г. и разноски.
Въз основа на така издадения изпълнителен лист с образувано
изпълнително дело №5/2024г. при ЧСИ Д. Д., рег. №762 на КЧСИ. При
връчване на книжата, ЧСИ е установил, че длъжниците не са намерени на
адресите, регистрирани като постоянен и настоящ и е връчил книжата по реда
на чл. 47 от ГПК. Длъжниците нямали регистрирани трудови договори, за да
бъдат призовани по месторабота. В съответствие с разпоредбата на чл. 415, ал.
2 от ГПК, с Определение №696/18.07.20214г. заповедният съд е постановил
спиране на изпълнението на заповедта по отношение и на двамата длъжници,
като е указал на „Банка ДСК“АД възможността на основание чл. 415, ал.1, г.2
във вр. с ал.4 от ГПК да предяви иск за установяване па вземането си в
едномесечен срок, в рамките н който, ищецът депозира искова молба и РС
Разград я администрира като образува ГД №1455/2024г.
По назначената с Определение № 36/14.01.2025 г. съдебно-счетоводна
експертиза, след като се е запознала с материалите по делото и направила
справка в счетоводството на ищцовото дружество „Банка ДСК“ АД,
включително и на приетия архив на „Сосиете Женерал Експресбанк“ АД,
касаещ процесния договор за кредит Експресо № 321005356810, сключен на
21.09.2018г., вещото лице е представило заключение по поставените въпроси
по следния начин:
Първи въпрос „Усвоен ли е кредита от кредитополучателя и на коя дата?“ -
Договор за кредит Експресо № 321005356810 от 21.09.2018 г. е усвоен на
21.09.2018 г., при захранване на разплащателната сметка с IBAN:
BG46TTBB94001526569165, с титуляр И. М. В. със сумата от 10000,00 лева.
Втори въпрос „Погасявани ли са редовно дължимите месечни вноски и до
кога?“ - Общата издължена сума по счетоводни данни бившата банка
„Сосиете Женерал Експресбанк“ АД за периода от 21.09.2018 г. до 30.04.2020г.
възлиза на стойност 2 180,41 лева, отнесени от банката по видове задължения
както следва: Главници 1033,11 лева; Лихви 1128,48 лева; Застраховки 92,71
лева; платени лихви по просрочени главници в размер 4,94 лева. Общата
издължена сума, по счетоводни данни на „Банка ДСК“ АД за периода от
01.05.2020 г. до 22.01.2025 г. възлиза на стойност 2 180,41 лева, отнесени от
банката по видове задължения както следва: Главници 1 134,73 лева; Лихви
963,04 лева; Застраховки 78,45 лева; платени лихви по просрочени главници в
размер 4,19 лева. Дължимите месечни вноски по кредита по анализираните
данни на ищеца, не са редовно погасявани с период на забава 1-2 месеца до
21.06.2021 г., но след тази дата има едно последно издължаване на 11.04.2020
г. с период на забава 8 месеца. Затова върху неплатените главници на падежна
дата „Банка ДСК“ АД е начислила лихви просрочие.
Трети въпрос „Каква е допуснатата забава по главница и/или лихва, отразена
като брой месечни вноски и общ брой дни за забава към 09.11.2023 г. (дата на
връчване на уведомлението за предсрочна изискуемост), към 30.11.2023 г.
(дата на подаване на заявлението за изпълнителен лист)?“ заключението на ВЛ
е:
Към 09.11.2023 г. дълга е в общ размер на 9 176.15 лева в т.ч. предсрочно
изискуема главница - 7832,16 лева; дължима договорена лихва за периода от
15.10.2021 г. до 08.11.2023 г. /вкл./ е в размер на 1231,15 лева; обезщетение за
забава (лихвена надбавка за забава) до датата на настъпване на изискуемост
за периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г. /вкл./ в размер на 112,84 лева, като
4
уточнява, че по погасителен план това са падежни вноски от 37 до 61 /вкл./
Към 30.11.2023 г. дълга е в общ размер на 9 233.24 лева в т.ч. предсрочно
изискуема главница с дата на настъпване на изискуемостта 09.11.2023 г. - 7
832,16 лева; дължима договорена лихва за периода от 15.10.2021 г. до
08.11.2023 г. /вкл./в размер на 1231,15 лева; обезщетение за забава до датата на
настъпване на изискуемост за периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г. /вкл./ в
размер на 112,84 лева; обезщетение за забава след датата на настъпване на
изискуемост за периода от 16.02.2023 г. до 28.03.2023 г. /вкл./ в размер на 57,09
лева.
От 09.11.2023 г. кредита е отбелязан като предсрочно изискуем за главница в
размер на 7832,16 лева и е начислена законна лихва за период от 09.11.2023 г.
до 29.11.2023 г. за 20 дни в размер на 57,09 лева при 13,12 %. (ОЛП на БНБ
актуализиран на 01.07.2023 г. равняващ се на 3,12 % + надбавка 10 пункта).
Четвърти въпрос: „Какъв е размерът на непогасените задължения по
Договора за кредит към датата на подаване на заявлението за издаване на
заповед за изпълнение (30.11.2023 г.), посочени като: усвоена и непогасена
главница, начислена редовна (възнаградителна), начислено обезщетение за
забава за претендираните периоди, такси, застрахователни премии?“ - Към
дата 30.11.2023 г. ищеца „Банка ДСК" АД претендира по подадено Заявление
за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК като общо дължими
суми от ответниците по кредита суми в общ размер на 9 233,14 лева,
включващи предсрочно изискуема главница - 7832,16 лева; дължима
договорена лихва за периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г. /вкл./в размер на
1231,15лева; обезщетение за забава до датата на настъпване на изискуемост за
периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г. /вкл./в размер на 112,84 лева;
обезщетение за забава след датата на настъпване на изискуемост за периода
09.11.2023г.- 29.11.2023 г. /вкл./ в размер на 57,09 лв. В хода на извършените
проверки и анализи експерта е установил общо дължими суми по кредита към
30.11.2023 г. в размер на 9 071,17 лева, ввключващи предсрочно изискуема
главница - 7823,46 лева; дължима договорена лихва за периода от 15.10.2021 г.
до 08.11.2023 г. /вкл./в размер на 1080,44 лева; обезщетение за забава до датата
на настъпване на изискуемост за периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г.
/вкл./в размер на 110,18 лева; обезщетение за забава след датата на настъпване
на изискуемост за периода 09.11.2023г.- 29.11.2023 г. /вкл./ в размер на 57,02
лв. Разликата от претендираните от „Банка ДСК“ АД задължения и
установеното в хода на проверката към дата 30.11.2023 г. за период от
21.09.2018 г. до 29.11.2023 г. /вкл./ възлизаща на стойност 162,07 лева, според
експерта, е със следния произход: Изискуемата главница по превеният иск е в
общ размер на 7832,16 лева, по данни изчислена за целите на съдебно-
счетоводната експертиза възлиза тя възлиза на стойност 7 823,46 лева.
Несъответствие с 8,70 лева. При анализ на разликата установих че тази сума е
включена в договорената просрочена лихва. Договорната лихва по
погасителния план, явяваща се като редовно падежирала лихва от вноски е за
периода от 15.11.2021 г. до 09.11.2023 г. възлиза в общ размер на 1 051,48 лева
за 1824 дни просрочие и лихва в размер на 28,96 лева за период от 15.10.2023
г. до 08.11.2023 г. /вкл./ за 23 дни /до датата на настъпване на изискуемост/,
или общо дължимата просрочена договорна лихва възлиза на стойност на 1
080,44 лева. По отразеното на банките тази сума е в размер на 1071,81 лева.
По предявения иск от ищеца тази сума възлиза на стойност 1 231,15 лева или
спрямо техните данни в повече с 159.34 лева, при което установих не
съответствието отразено по изискуемата главница от 8,70
5
лева. Възнаградителните лихви са изчислявани на договорения в погасителен
план фиксиран % за олихвяване в размер на 7,55. „Банка ДСК“ АД от дата
30.04.2020 г. /дата на трансфериране на балансите на сметките на бившата
„Сосиете Женерал Експресбанк“ АД/, считано от 01.05.2020 г. олихвява с 7,55
% пълния размер на главницата по кредита, а не частта явяваща се като
просрочената главница. Изискуемото обезщетение за забава върху редовно
падежирали главници от вноски за периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г.
/вкл./ е олихвявано с 6% от „Банка ДСК" АД. Дължимото обезщетение за
забава върху редовно падежирали главници от вноски за този период
изчислено за целите на съдебно-счетоводната експертиза възлиза на стойност
110,18 лева, по предявения иск от ищеца тази сума възлиза на стойност 112,84
лева или в повече 2,66 лева. Изискуемото обезщетение за забава върху
редовно падежирали главници от вноски за периода от 09.11.2023 г. до
28.11.2023 r./вкл./ изчислено в хода на анализите възлиза на обща стойност
57,02 лева, по предявения иск от ищеца тази сума възлиза на стойност 57,09
лева или в повече 0,07 лева.
Експерта е представил анализи и изчисления в два варианта – допълнително
приложение към съдебно-счетоводната експертиза /лист 148-150 – вариант
първи и лист 150-152 – вариант втори/.
Пети въпрос: „Постъпвали ли са суми за погасяване на задължението, кога и
как са осчетоводени същите. включително и след датата на подаване на
заявлението за издаване на заповед за изпълнение (30.11.2023 г.) до датата на
изготвяне на експертизата, с отбелязване на сумите, събрани в
изпълнителното производство и постъпили в Банката от ЧСИ?“ - Общият
размер на платената сума от И. М. В., като кредитополучател и Д. В. В., като
съдлъжник по процесният кредит по проследените и анализирани данни от
счетоводните регистри на банковите сметки обслужващи кредита възлиза на
обща стойност 4 439,95 лева, отнесени по процесния кредит както следва:
изплатена вноска за предварителен период в размер на 54,46 лева, изплатени
главници в размер на 2 167,84 лева, изплатени лихва в размер на 2 041,49
лева, изплатени суми по застраховка в размер на 167,03 лева, изплатени лихви
по просрочени главници в размер на 9,13 лева. Последното отразено плащане
издължаване е на 21.06.2021 г. по данни на „Банка ДСК“. По образуваното
изпълнително дело № 20247620400005 по описа на ЧСИ Д. Д. не са
издължавани суми по кредита.
Шести въпрос: „Редовно ли са водени счетоводните записвания в
счетоводните книги на „Банка ДСК“ АД и на „Сосиете Женеоал Експоесбанк“
АД във връзка с процесния договор за кредит?“ - Счетоводните записвания в
счетоводните книги на „Банка ДСК“ АД и на „Сосиете Жене- рал
Експресбанк“ АД във връзка с процесния договор за кредит са водени
редовно, кредитът не е обслужван от ответниците от 15.10.2021 г. /тридесет и
седма падежна вноска по погасителен план/ с остатък дължима главница от
падежна вноска в размер на 23,92 лева и от тази дата е в просрочие. В
системата на „Банка ДСК" АД процесния кредит е отбелязан като предсрочно
изискуем от 09.11.2023 година.
Седми въпрос: „Отговарят ли по размер посоченият в договора ГПР и ГЛП на
действително начислените такси и лихви, налице ли са данни за едностранно
изменение на основни характеристики по договора/лихва/, сключвани ли са
допълнителни споразумения?“ - Годишният процент на разходите по
сключеният договора отговаря на действително приложения за кредита и е в
размер на 8,86 %. Годишния лихвен процент по договора за кредит определен
6
като фиксиран годишен лихвен процент от 7,55 отговаря на изчисленията на
договорираната лихва в погасителния план и по действително начисленото и
отразеното в информационните масиви на бившата „Сосиете Женерал
Експресбанк“ АД. В „Банка ДСК" АД годишният лихвен процент също е
отразен и начисляван този фиксиран лихвен процент във връзка с процесния
договор за кредит „Експресо“, но с този процент олихвява пълния размер на
неплатената главница по кредита в размер на 8 966,89 лева, към 30.04.2020 г., а
не на частта явяваща се като просрочената главница. Затова давам
заключение, че е налице едностранно изменение на основните характеристики
по договора за начислените и дължими договорни лихви претендирани от
ищеца, без да има сключени допълнителни споразумения/анекси към
Договора за кредит „Експресо“.
Анализът на установената фактическа обстановка, налага следните
правни изводи:
Предявените установителни искове са за задължения за заплащане на
главница, лихви и разходи по договор за кредит. Същите са допустими, тъй
като за тези вземания има издадена заповед за незабавно изпълнение, която е
връчена на кредитополучателя и съдлъжника - ответници при условията на
чл.47 от ГПК и в срока по чл.415 от ГПК е предявен установителен иск за
вземането.
Договорът за кредит, въз основа който се претендират вземанията, е
сключен между страните в изискуемата от чл.430, ал.3 от Търговския закон
писмена форма. Същият отговаря на императивните изисквания за размер на
ГПР, респ. ГЛП, размер на шрифта, ясно разписани са и клаузата за право на
отказ от договора, предсрочно погасяване, начина на формиране на ГПР,
лихвената добавка при изпадане в забава - наказателна лихва, дължимите
такси и разноски.
Съдът следва да обсъди своевременно въведените в процеса възражения
на ответниците, депозирани чрез процесуалният им представител:
- за липсата на доказано правоприемството между „Сосиете Женерал
Експресбанк“ АД и „Банка ДСК” АД, както и на коя дата евентуално е
осъществено, които съдът намира за неоснователни, по следните
съображения: юридическите лица подлежат на вписване в създадения за целта
Търговски регистър и регистър на юридическите лице с нестопанска цел,
който представлява обща електронна база данни, съдържаща обстоятелствата,
вписани по силата на закон, и актовете, обявени по силата на закон, за
търговците и клоновете на чуждестранни търговци, юридическите лица с
нестопанска цел и клоновете на чуждестранни юридически лица с
нестопанска цел. Всеки търговец и всяко юридическо лице с нестопанска цел
са длъжни да поискат да бъдат вписани в търговския регистър, съответно в
регистъра на юридическите лица с нестопанска цел, като заявят подлежащите
на вписване обстоятелства в 7-дневен срок от настъпването им. Вписаните
обстоятелства са достъпни, без необходимост от специална регистрация, всеки
заинтересован би мьогъл да се снабди с тази общодостъпна информация.
Вписаното обстоятелство се смята, че е станало известно на третите
добросъвестни лица от момента на вписването. Съгласно Закона за търговския
регистър ако в документ с правно значение е посочен идентификационен код
на търговеца (ЕИК) съдът, държавните органи, и пр. нямат право да изискват
доказването на обстоятелства, вписани в търговския регистър и в регистъра на
юридическите лица с нестопанска цел, както и представянето на актове,
обявени в търговския регистър.
7
- за липса на представени доказателство за извършените погашения по
кредита и тяхното разпределение, за липса на данни за усвояване на същия –
по коя/чия сметка и на коя дата, за липса на информация за начина на
формиране на исковата претенция, включително по отделно обособените
претенции - главница, лихва, застраховка, такси, както и каква част от тях са
платени, респ. кога – с оглед разпределената доказателствена тежест, за
преценка основателността на възраженията на ответниците е допусната и
назначена съдебно-счетоводна експертиза, приета от съда.
- за неравноправност на клаузата за договорна лихва – договореният размер
от 7,55% е далеч под приетия за противоречащ на добрите нрави праг от 30%,
поради което възражението се явява неоснователно.
- за недоказана представителна власт на лицето И. Г. Т., подписал договора
за кредит от името на кредитора – изхождайки от нормите, уреждащи
действията без представителна власт - чл. 42, ал. 2 ЗЗД, според която, лицето,
от името на което е сключен договор без представителна власт, може да го
потвърди, като е установена и формата, която се изисква за потвърждаването
– същата, необходима за упълномощаването. Нормативно определени
изисквания за пълномощно, предоставящо власт за сключване на
облигационни договори не е предвидено, поради което достатъчно е
конклудентното потвърждение със заверяване банковата сметка на
кредитополучателя със заемната сума, извършено от кредитора.
- за нищожност но договора поради неподписани от ответниците общи
условия – правна уредба на т.нар. „общи условия“ се съдържа в чл. 16 ЗЗД и
чл. 298 ТЗ. В ЗЗД няма изрично правило което се отнася до съдържанието на
общите условия, следователно действат общите правила за договорите - при
определяне съдържанието на договора страните се ръководят от своята воля,
т.е. определят съдържанието в зависимост от техните интереси. При договор,
сключен с потребител, е въведено допълнително изискване клаузите да не са
неравноправни. Има се предвид че общите условия се изготвят от една от
страните, обичайно икономически по-силната. Също така действа правилото
че общите условия не следва да сключват клаузи които са в противоречие с
императивни правни норми и с морала. Също така други изисквания относно
съдържанието на общите условия – с тях страните не могат да бъдат
ограничавани от права, които са им пряко предоставени от закона; с общи
условия не може да се съкращават срокове, установени от закона. Подобна
уредба предвижда и ТЗ. Липсва обаче изискване общите условия да са отделен
документ, Няма пречка същите да са инкорпорирани в текста на самия
договор. Видно от съдържанието, с част II от процесния договор, се уреждат
основните, приложими за определен кредитен продукт идентични постановки,
или общите условия. Специфичните и индивидуално договорени
характеристики са изведени в част I и в погасителния план.
„Сосиете Женерал Експресбанк" АД, чийто универсален
правоприемник е ищеца „Банка ДСК“ЕАД е изпълнила своето задължение по
чл.430, ал.1 от ТЗ да предостави паричната сума. По силата на договора за
кредитополучателя, съответно съдлъжника, е възникнало задължението да
върне тази парична сума, ведно с лихвата по кредита, уговорена с банката
/чл.430, ал.1 и ал.2 от ТЗ/. Това задължение е разсрочено във времето, като
отделните вноски и техните падежи са фиксирани в погасителния план.
Длъжникът е платил 36 пълни вноски и част от 37-мата вноска по погасителен
план и считано от 15.10.2021 г. е изпаднал в забава, просрочил 25 броя вноски,
последната с падеж 15.10.2023г., с оглед на което и на основание чл. 11 от
8
сключения между страните договор кредитът е обявен за предсрочно
изискуем с покани, връчени на ответниците на 09.11.2023 г.
По отношение на претендираните от ищеца суми е налице разминаване
между заявените от ищеца суми и сумите калкулирани по назначената
съдебно-счетоводна експертиза.
Съгласно разрешението, дадено в ТР №3 от 27 март 2019 г., постановено
по тълкувателно дело № 3 по описа за 2017 г. на ОСГТК на ВКС уговорената в
договора лихва е възнаграждение за предоставянето и ползването на
паричната сума за срока на договора. Предсрочната изискуемост има
гаранционно – обезпечителна функция съгласно чл.71 ЗЗД, независимо че
съдържа и елемент на санкция. Изменението на договора поради
неизправност на заемополучателя има за последица загуба на преимуществото
на срока при погасяване на задължението (чл.70, ал.1 ЗЗД) за длъжника.
Упражненият избор от кредитора да иска изпълнението преди първоначално
определения срок поради съществуващия за него риск преустановява
добросъвестното ползване на паричната сума от длъжника, поради което
уговореното възнаграждение за ползване за последващ период - след
настъпване на предсрочната изискуемост, не се дължи. Уредбата на
предсрочната изискуемост по договора за банков кредит в чл.432, ал.1 ТЗ е
изрична относно размера на вземането на кредитора - „предсрочно връщане на
сумата по кредита” и изключва заплащането на възнаграждение в размер на
уговорените за срока на договора лихви. Разграничение между
предоставената сума по кредита и дължимите суми при предсрочна
изискуемост на вземането е направено и в нормите на чл.60, ал.2 от Закона за
кредитните институции /изм. ДВ бр.59/2016г./ и чл.46, ал.3 от Закона за
кредитите за недвижими имоти на потребители /ДВ бр.59/2016г./. С
волеизявлението за обявяване на предсрочна изискуемост кредиторът иска
изпълнение веднага на основното задължение по договора - за връщане на
заетата парична сума и поставя длъжника в забава, поради което по правилото
на чл.79, ал.1 ЗЗД искането за изпълнение може да се кумулира с искане за
обезщетение за забавата. Изпълнението на длъжника след настъпване на
падежа на безсрочното задължение е забавено и за периода от настъпване на
предсрочната изискуемост до плащането вредите на кредитора от
неизпълнението подлежат на обезщетяване. По правилото на чл.86, ал.1 ЗЗД
на кредитора се дължи обезщетение в размер на законната лихва или
уговореното в договора мораторно обезщетение, освен ако в специален закон
не е предвидено друго.
Съдът приема, че съгласно така представените доводи, следва сумите по
предявените обективно съединени искове да бъдат коригирани съобразно
заключението по назначената съдебно-счетоводна експертиза за тези суми,
които са равни или по-малки от изведените в същата и доколкото не следва да
се произнася по непредявен иск за сумите, които по ССЕ са по-големи от
предявените – да уважи същите в заявения размер.
По тези съображения претенциите на ищеца са основателни и доказани
до размера на 9071,17 лева, включващи предсрочно изискуема главница -
7823,46 лева /претендирана 7832,16 лева/; дължима договорена лихва за
периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г. /вкл./ в размер на 1080,44 лева
/претендирана 1231,15 лева/; обезщетение за забава до датата на настъпване
на изискуемост за периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г. /вкл./в размер на
110,18 лева /претендирана 112,84 лева/; обезщетение за забава след датата на
настъпване на изискуемост за периода 09.11.2023г.- 29.11.2023 г. /вкл./ в
9
размер на 57,02 лв. /претендирана 57,09 лева/, с оглед на което предявеният
иск следва да бъде частично уважен.
По разноските:
На ищеца следва да бъдат присъдени направените разноски, на
основание чл.78, ал.1 от ГПК, съразмерно уважената част от установителния
иск.
За това производство е доплатена държавна такса в размер на 278,63 лв.,
сумата 650лв. депозит за вещо лице, адвокатско възнаграждение за
определения особен представител на двамата ответници в общ размер на 650
лв., като е претендирано и юрисконсултско възнаграждение на осн. чл. 78, ал.
8 ГПК. Последното следва да бъде определено по реда на чл. 37 Закона за
правната помощ, във вр. с чл. 25, ал. 1 и ал. 2 от Наредба за заплащането на
правната помощ, като съдът счита, че следва да бъде присъдено
възнаграждение в размер на 360,00 лв.
В тази връзка, от общия размер на претендираните в исковото
производство разноски в размер на 1938,63 лв., на ищеца се следват 1904,62
лв.
Съгласно т.12 от ТР №4/2013г. на ОСГТК, съдът в това производство се
произнася по дължимостта на разноските в заповедното производство.
Ответникът следва да заплати на ищеца, съразмерно уважената част от иска,
сумата 328,79 лв. – разноски за държавна такса и юрисконсултско
възнаграждение по ч.гр.д. №2142/2023г. на РРС, от претендираните 334,66 лв.
На ответниците, предвид това, че на основание чл.47 ал.6 ГПК е
назначен особен представител на разноски на ищеца, не се следват
направените разноски за адвокатско възнаграждение в това производство,
съразмерно отхвърлената част от исковете.
Воден от горните съображения, съдът
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО, по отношение на И. М. В., ЕГН:
********** с установен по делото настоящ и постоянен адрес: с. Т., общ.
Разград, обл. Разград, ул. "******** и длъжникът Д. В. В., ЕГН: ********** с
установен по делото настоящ и постоянен адрес: с. Т., общ. Разград, обл.
Разград, ул. "********, че същите ДЪЛЖАТ СОЛИДАРНО на кредитора
“Банка ДСК” АД с ЕИК *********, със седалище и адрес на управление: гр.
София 1036, общ. Столична, район Оборище, ул. "Московска" № 19, със
законни представители Ю. Б. Н. и А. Р. Ж. Л. – изпълнителни директори,
пълномощник С. П. П. – юрисконсулт, тел. *****, съдебен адрес гр. Разград,
ул. “Св. Св. Кирил и Методий“ № 19, ЗАПЛАЩАНЕ НА сумите: 7823,46 лв.
/седем хиляди осемстотин двадесет и три лева и четиридесет и шест стотинки/
представляваща дължима главница по Договор за кредит Експресо №
321005356810, сключен на 21.09.2018 г. между страните, ведно с обезщетение
за забава в размер на законната лихва върху тази сума от 30.11.2023 г. до
изплащане на вземането; 1080,44 лв. /хиляда и осемдесет лева и четиридесет
и четири стотинки/ договорена лихва за периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023
г. /вкл./; 110,18 лв. /сто и десет лева и осемнадесет стотинки/ обезщетение за
забава за периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г.; 57,02 лв. /петдесет и седем
лева и две стотинки/, представляващи обезщетение за забава в размер на
законната лихва от 09.11.2023 г. до 29.11.2023 г., за които суми е издадена
10
Заповед № 1170 от 04.12.2023 г. за изпълнение на парично задължение въз
основа на документ по чл. 417 от ГПК по ч. гр. дело № 2142/2023 г. по описа
на Районен съд Разград,
като ОТХВЪРЛЯ иска за главница по Договор за кредит Експресо №
321005356810, сключен на 21.09.2018 г. за разликата до предявения размер от
7832,16 лв., за договорна лихва за периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г. за
разликата до предявения размер от 1231,15 лв., за обезщетение за забава за
периода от 15.10.2021 г. до 08.11.2023 г. за разликата до предявения размер от
112,84 лв.; за обезщетение за забава в размер на законната лихва от 09.11.2023
г. до 29.11.2023 г. за разликата до предявения размер от 57,09 лв. като
неоснователен.
ОСЪЖДА И. М. В., ЕГН: ********** с установен по делото настоящ
и постоянен адрес: с. Т., общ. Разград, обл. Разград, ул. "******** и
длъжникът Д. В. В., ЕГН: ********** с установен по делото настоящ и
постоянен адрес: с. Т., общ. Разград, обл. Разград, ул. "********, ДА
ЗАПЛАТЯТ СОЛИДАРНО на ищеца “Банка ДСК” АД с ЕИК *********, със
седалище и адрес на управление: гр. София 1036, общ. Столична, район
Оборище, ул. "Московска" № 19, със законни представители Ю. Б. Н. и А. Р.
Ж. Л. – изпълнителни директори, пълномощник С. П. П. – юрисконсулт,
съдебно-деловодни разноски в общ размер на 1904,62 лв. /хиляда деветстотин
и четири лева и шестдесет и две стотинки/ присъдени съобразно уважената
част от иска в настоящото производство.
ОСЪЖДА И. М. В., ЕГН: ********** с установен по делото настоящ
и постоянен адрес: с. Т., общ. Разград, обл. Разград, ул. "******** и
длъжникът Д. В. В., ЕГН: ********** с установен по делото настоящ и
постоянен адрес: с. Т., общ. Разград, обл. Разград, ул. "********, ДА
ЗАПЛАТЯТ СОЛИДАРНО на ищеца “Банка ДСК” АД с ЕИК *********, със
седалище и адрес на управление: гр. София 1036, общ. Столична, район
Оборище, ул. "Московска" № 19, със законни представители Ю. Б. Н. и А. Р.
Ж. Л. – изпълнителни директори, пълномощник С. П. П. – юрисконсулт,
сумата в общ размер на 328,79лв. /триста двадесет и осем лева и седемдесет и
девет стотинки/ разноски за заповедното производство - по ЧГД № 2142/2023
г. по описа на Районен съд Разград.
Решението подлежи на обжалване в двуседмичен срок от връчването на
страните пред Окръжен съд - Разград.
След влизане в сила на решението, същото да бъде докладвано на
съдията докладчик по ЧГД №2142/2023 г. по описа на Районен съд - Разград.
Съдия при Районен съд – Разград: _______________________
11