Р Е
Ш Е Н
И Е
№ 49 гр.Бургас 10.04.2020 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
Бургаски окръжен съд, първо гражданско отделение, в открито
заседание на шести февруари две хиляди и двадесета година в състав;
ПРЕДСЕДАТЕЛ: ИВАН ВОДЕНИЧАРОВ
При секретаря В. Димитрова, като разгледа докладваното от съдията т.д.№ 357 по описа за 2018 год. за да се произнесе взе пред вид:
Производството е
образувано по иска на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД с ЕИК *********, представлявано от
Димитър Шумаров и Петя Димитрова, представлявано от Адвокатско дружество
„Манчев и Рътков“ чрез адв. Манчев, съд. адрес гр. София, ул. Хан Аспарух № 54,
ет. 4, офис 9 против Г.Г.Г., адрес по месторабота *** и Г.Т.Р. от ***.
Ищецът твърди, че на 18.12.2006 г.
страните са сключили договор кредит за извършване ремонт/подобрения на недвижим
имот. Банката предоставила на кредитополучателите-солидарни длъжници сума в
размер на 37 890 евро, като последните се задължили да я върнат в
посочените в договора срокове. Годишната лихва за първата година е определена
на фиксиран размер от 1.5 %, а за всяка следваща година до издължаването - сбор от БЛП на банката за жилищни кредити към
съответния период плюс9 договорна надбавка от 1.4. Към момента на договора БЛП
на банката е бил 6%. Уговорена е лихва при просрочие в размер на сбора от
лихвата за редовна главница за съответния период на издължаване плюс
наказателна надбавка от 10 пункта. Уговорена е и такса за управление на
кредита: 1.5% върху размера платима еднократно при усвояването ; годишна от 0.1
% за всяка следваща година ; административна такса 20 лв. еднократно . Крайния
срок на издължаване е 360 месеца – главница и лихви от датата на усвояване –
09.01.2007 г., на месечни вноски – главница и лихви във валутата на усвояването
на кредита – евро. При предсрочно погасяване кредитополучателите дължат такса
от 4 5 върху сумата на предсрочно погасената главница. Кредитополучателите се задължили да направят
застраховка на предоставения като обезпечение недвижим имот, да я прехвърлят на
банката и да я подновяват ежегодно до издължаване на кредита. При закъснение да
се плати застрахователната вноска с един месец, банката я плаща и заверява
разплащателната сметка със задължението за сумата. Ответниците се съгласили и
оправомощили банката от тяхно име да заплаща необходимата премия за сключване и
ежегодното подновяване на застраховката. Уговорена е и предсрочна изискуемост
на целия остатък от кредита при
неиздължаване на три последователни вноски, считано от падежа на последната
вноска, като изискуемостта настъпва без нарочно уведомление и банката има право
на изпълнителен лист. С допълнително споразумение от 03.09.2012 г. страните
констатирали задължение от общо 36 493, 96 евро, както и редовна лихва от
датата на последния падеж преди споразумението. Всички плащания по кредита се
преоформили служебно от банката чрез натрупване на редовната непогасена част от
главницата по кредита. Ответниците
ползват и 12-месечен период на облекчено издължаване с вноски от 220 евро, като
след периода към кредита се натрупва и начислената и непогасена през периода
лихва. През периода е уговорена годишна лихва в размер на БЛП намален с 1.22
пункта. След периода и уговореното натрупване се начислява годишна лихва от БЛП
плюс лихвена надбавка от 1.47 пункта. При не погасяване през облекчителния
период на две последователни вноски ответниците губели правото си на облекчено
издължаване. С допълнително споразумение от 21.06.2013 г. страните прекратили
действието на облекченото издължаване и констатирали общо задължение от
37 480 евро, както и редовна лихва
от датата на последния падеж преди споразумението. Всички плащания по кредита
се преоформили служебно от банката чрез натрупване на редовната непогасена част
от главницата по кредита. Уговорили и 6-месечен
период на облекчено издължаване от 100 евро месечна вноска. През периода се начислявала годишна лихва в
размер референтен лихвен процент ПРАЙМ на банката за жил. кредити, намален с 2
пункта. След периода се натрупва начислената и непогасена лихва, като след
натрупването върху общия размер на дълга се начислява годишна лихва в размера
ПРАЙМ на банката плюс надбавка от 4.85 пункта. При не погасяване през
облекчителния период на две последователни вноски ответниците губели правото си
на облекчено издължаване. С договор за цесия от 03.10.2007 г. банката
прехвърлила всички свои вземания по кредита и допълнителни споразумения на
„БЪЛГЕРИЪН РИТЕЙЛ СЪРВИСИЗ“ АД. С друг договор за цесия от 05.03.2014 г. на
банката били прехвърлени обратно всички вземания по договора. С нотариални
покани, връчени на 17.04.2018 г., банката уведомила ответниците за обратното
прехвърляне на вземанията. С нотариални покани, връчени на същата дата -
17.04.2018 г., банката уведомила ответниците, че обявява кредита изцяло за
предсрочно изискуем поради просрочия на вноските. Към момента на исковата молба
плащания не са постъпили, като общо непогасените вноски са 48 за главница от 10.07.2014 г. и 48 за за лихви
от същата дата. Общото задължение възлиза на 49 546, 17 евро и 1 010 лв. поради изтичане на
тригодишната давност по отношение дължими лихви, такси и застрахователни такси
са погасени посочени суми, като останалата част е дължима.
Ищецът предявява искането: да бъдат
осъдени ответниците да заплатят солидарно на ищеца част от общо дължимите
суми по договор за кредит № HL
14936/18.12.2006 г., ведно с приложения и допълнителни споразумения към него в
общ размер 45 882, 36 евро и 1 010 лв., както следва :
Сумата 37 469, 70 евро, главница за периода 10.07.2014 г. до
08.07.2018 г. ;
Сумата 7 337, 54 евро, договорна
възнаградителна лихва за периода
10.08.2015 г. до 17.04.2018 г.;
Сумата 843,
30 евро – наказателна лихва за просрочие /обезщетение за забава на
просрочени плащания/ за периода 10.08.2015 г. до 08.07.2018 г. ;
Сумата 106,
55 евро – застраховки за периода 15.02.2016 г. до 08.07.2018 г. ;
Сумата 1 010
лв. нотариални такси за периода 21.11.2016 г. до 08.07.2018 г. ;
Сумата законна
лихва върху главницата от датата на иска – 12.07.2018 г. до изплащането.
Претендират
се разноски.
Правна квалификация: Правното основание на искането е
в чл. 430 ТЗ, вр. чл. 79 ЗЗД, и чл. 86 ЗЗД.
В съдебно
заседание чрез адв. Манчев исковата молба се поддържа, ангажират се
доказателства, в писмена молба пледира за уважаване на иска.
Ответниците не се явяват и представляват.
Съдът приема следната фактическа обстановка:
На 18.12.2006 г. страните
сключили договор за кредит за извършване на ремонт в недвижим имот. Съгласно договора, банката е предоставила на
ответниците-солидарни длъжници кредит в размер на 37 890 евро за
извършване на ремонта в описан недвижим имот – апартамент. Уговорени са начин
на усвояване на кредита, ползването, издължаването и погасяването му,
договорното съдържание – права и задължения на страните, лихви, такси,
разноски, обезпечения и отговорности, както и условията за предсрочната му
изискуемост – частично и изцяло. С нарочно приложение от 09.01.2007 г. страните
удостоверили, че заемната сметка по
договора е открита на 09.01.2007 г. На
03.10.2007 г. с договор за цесия банката е прехвърлила на дружеството
„Бългериън ритейл сървисиз“ АД всички свои вземания по договора за кредит. Към
договора са подписани и допълнителни споразумения между длъжниците-ответници и
дружеството – цесионер.
С анекс от 03.09.2012 г. са
били констатирани задълженията към тази дата: просрочена главница – 119, 28
евро; просрочена лихва – 869, 64 евро; просрочени такси – 39, 88 евро и редовна
главница – 35 465, 16 евро. Постигнато е съгласие за преоформянето на
дълга чрез натрупване към редовната и непогасена част от главницата. Договорен
е срок на облекчено погасяване и последиците след изтичането му. Страните се
съгласили и че анекса не е новация, а преуреждане на първоначалните договорни
условия. С анекс от 21.06.2013 г. е прекратено действието на облекченото
погасяване и са констатирани последиците от това. С анекс от 28.06.2013 г.
страните се съгласили отново да предоговорят съществуващи към тази дата
задължения на длъжниците, които са констатирани в анекса: просрочена главница –
31, 92 евро; просрочена лехва – 849, 80 евро; просрочени такси – 42, 43 евро;
просрочени плащания по застраховки – 51, 33 евро и редовна главница –
36 505, 63 евро. Всички плащания са преоформени служебно чрез натрупване
към редовната усвоена и непогасена част от главница. Договорен е нов
шестмесечен срок за облекчено издължаване, като след изтичането му към дълга се
натрупва начислената и непогасена през периода на облекчено погасяване лихва.
Съгласието е този анекс да не е новация, а само да преурежда първоначално
договорените условия. На 05.03.2014 г. с договор за обратна цесия „Бългериън ритейл сървисиз“ АД е прехвърлило
всички свои вземания по договора отново на банката. С нотариална покана и
приложено към нея уведомление по чл. 99 ЗЗД от „Бългериън Ритейл Сървисиз“ АД
до ответницата Г.Г. се съобщава, че на 03.10.2007 г. вземанията по кредита са
прехвърлени на дружеството, а с обратна цесия от 05.03.2014 г. вземанията
отново са прехвърлени на банката. Представени са били на нотариус Ф. Иванова на
16.03.2018 г. и са връчени на Г.Г. срещу разписка на 17.04.2018 г. С друга нотариална покана, представена на
същата дата – 16.03.2018 г. и връчена на ответницата Г. на същата дата
17.04.2018 г. тя е била уведомена, че: е прекратила плащанията ; че общия дълг
е в размер 48 802, 17 евро, в т. ч. главница – 37 469, 70 евро ;
кредита е обявен за изцяло предсрочно изискуем и е даден 7-дневен срок за
плащане на общия дълг. До ответника Г.Р. са били изпратени също: наториалната покана с уведомлението за
обратната цесия, връчени му на 17.04.2018 г., както и нотариалната покана за
прекратяване на плащанията по договора; за
размера на общия дълг от 48 802, 17 евро; кредита е обявен за
изцяло предсрочно изискуем и е даден 7-дневен срок за плащане, връчена също на
17.04.2018 г.
Съдът е назначил
съдебно-счетоводна експертиза, вещото лице по която е депозирало основно и
допълнително заключение. Заключава се в основното заключение, че при
съобразяване с договора и анексите към датата на исковата молба – 12.07.2018 г.
и при редовно обявена предсрочна изискуемост неизплатената главница е
37 469, 70 евро за периода 10.07.2014 г. до 09.01.2037 г. ;
възнаградителни лихви – 10 343, 99 евро от 10.07.2014 г. до 17.04.2018 г.
; наказателни лихви 1 390, 56 евро от 10.07.2014 г. до 08.07.2018 г. ; такси 180, 40 евро от
10.08.2014 г. до 08.07.2018 г. ; застраховки 161, 52 евро от 04.02.2015 до
08.07.2018 г. и нот. токси 1 010, 05 лв. от 24.11.2016 г. до 08.07.2018 г.
Кредита не е бил обслужван, както следва: 2013 г. –март, юли, октомври ; 2014
г. – януари, февруари, април, юни, септември – декември и 2015 г. – януари,
февруари, април, юни септмври – декември. Последните плащания по кредита са от 26.08.2015
г. за сума 255, 04 евро, извършено на каса в брой. Сумата е била отнесена за
погасяване на просрочени лихви по редовни главници по вноски с падеж 10.07.2014
г. и просрочени лихви към тази дата,
както и за такса за просрочие.
В допълнително заключение се
заключава, че съгласно погасителния план по основния договор непогасените
задължения са:
за периода от 09.02.2007 г. до
крайния срок на договора 09.01.2037 г.: възнаградителни лихви – 57 002, 58
евро; главница – 37 469, 70 евро; наказателна лихва – 1 390, 56 евро.
за периода от
09.02.2007 г. до 12.07.2013 г.: възнаградителни лихви – 24, 90 евро и
наказателна лихва – 13, 44 евро.
за периода
13.07.2013 г. до датата на заключението 18.10.2019 г.:възнаградителни лихви
- 18 841, 57 евро; главница –
3 078, 37 евро и наказателни лихви – 1390, 56 евро.
за периода от 13.07.2013 г. до крайния срок на
договора 09.01.2037 г.: възнаградителни лихви – 56 977, 68 евро; главница
- 37 469, 70 евро и наказателна лихва – 1 390, 56 евро.
При тези
факти съдът приема следните правни изводи:
На първо
място съдът съобразява актуалната съдебна практика на върховната инстанция по
чл. 290 ГПК, която е приложима по настоящия случай / решение № 66 от 29.07.2019 год. по тд № 1504 по описа за 2018 г. на ВКС, ТК, ІІ т.о./ Прието е, че допълнителни
споразумения към договор за кредит за прибавяне към размера на редовната
главница на просрочени задължения, върху които се начислява възнаградителна
лихва, представлява анатоцизъм по см. на чл.10, ал.3 ЗЗД, който е допустим само
при уговорка между търговци на основание чл.294, ал.1 ТЗ. При това положение се налага извода, че процесните
анекси към договора за кредит са нищожни, като сключени в противоречие на
закона, тъй като установените в тях клаузи водят до анатоцизъм.
На следващо място банката твърди
наличие на договорните условия за настъпила предсрочна изискуемост на всички
вземания по договора, но искането не е за целия остатък от кредита до крайната
му дата. Независимо от това предсрочната изискуемост не е настъпила, тъй като
уведомлението да длъжниците съдържа вземания изчислени според допълнителните
споразумения, което не е точния им размер, тъй като тези анекси са
нищожни.
При това положение съдът следва да
съобрази решението си по иска според приетото допълнителното заключение на
вещото лице по назначената експертиза, предвид приетата нищожност на сключените
анекси и погасителните планови към тях. Установява се, че неизплатените по
главницата вноски за исковия период от 10.07.2014 г. до 08.07.2018 г. по
първоначалния погасителен план е в размер от 2 203, 16 евро, съгласно
допълнителното заключение и приложенията към него, поради което иска за
главница се уважава в този размер, ведно със законна лихва от датата на иска,
като в останалата част се отхвърля.
По отношение възнаградителна лихва:
предвид приложенията към същото заключение за времето от 10.08.2015 г. до
17.04.2018 г. размера на неизплатената лихва е 10020.70 евро, поради което този
иск следва да се уважи в поискания размер от 7 337, 54 евро.
При висящността на договора, нищожността на допълнителните споразумения
и липса на предсрочна изискуемост на целия кредит останалите искове следва да
се отхвърлят.
При това разрешение на ищеца следва да се присъдят разноски съобразно
уважената част от исковете в размер на 2 387 лв., съгласно списък. Ето
защо съдът
Р
Е Ш И
ОСЪЖДА Г.Г.Г., адрес ***, фирма „ГериКС 2016“ ЕООД и Г.Т.Р. ***
да заплатят на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД с ЕИК *********, представлявано от Димитър
Шумаров и Петя Димитрова, представлявано от Адвокатско дружество „Манчев и
Рътков“ чрез адв. Манчев, съд. адрес гр. София, ул. Хан Аспарух № 54, ет. 4,
офис 9 част от общо дължимите суми по договор за кредит № HL
14936/18.12.2006 г., ведно с приложения и допълнителни споразумения към него,
както следва :
Сумата 2 203, 16 евро,
главница за периода 10.07.2014 г. до 08.07.2018 г., ведно със законна лихва от
датата на иска до изплащането, като отхвърля иска за главница в останалата му
част;
Сумата 7 337, 54 евро, договорна
възнаградителна лихва за периода
10.08.2015 г. до 17.04.2018 г.
ОТХВЪРЛЯ исковете на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“
АД с ЕИК *********, представлявано от Димитър Шумаров и Петя Димитрова,
представлявано от Адвокатско дружество „Манчев и Рътков“ чрез адв. Манчев, съд.
адрес гр. София, ул. Хан Аспарух № 54, ет. 4, офис 9 против Г.Г.Г., адрес ***,
фирма „ГериКС 2016“ ЕООД и Г.Т.Р. *** за заплащане по същия договор на:
Сумата 843, 30 евро – наказателна лихва за
просрочие /обезщетение за забава на просрочени плащания/ за периода 10.08.2015
г. до 08.07.2018 г. ;
Сумата 106,
55 евро – застраховки за периода 15.02.2016 г. до 08.07.2018 г. ;
Сумата 1 010
лв. нотариални такси за периода 21.11.2016 г. до 08.07.2018 г.
ОСЪЖДА Г.Г.Г., адрес ***, фирма „ГериКС 2016“ ЕООД и Г.Т.Р. ***
да заплатят на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД с ЕИК *********, представлявано от Димитър
Шумаров и Петя Димитрова, представлявано от Адвокатско дружество „Манчев и
Рътков“ чрез адв. Манчев, съд. адрес гр. София, ул. Хан Аспарух № 54, ет. 4,
офис 9 сумата 2 387 лв. представляваща разноски съгласно списък съобразно
уважената част.
Решението може да се обжалва пред
АС – Бургас в двуседмичен срок от връчването му.
ОКРЪЖЕН СЪДИЯ: