Р Е Ш Е Н И Е
№ /24.09. 2020 Година гр. С.З.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ОКРЪЖЕН
СЪД – ГР. С.З. ТЪРГОВСКО
ОТДЕЛЕНИЕ
На
24.08. 2020 година
В открито заседание в следния състав:
ПРЕДСЕДАТЕЛ:
ИВАНЕЛА КАРАДЖОВА
СЕКРЕТАР: Диана И.
Като
разгледа докладваното от съдията Караджова
Търг.д.
№ 8 по описа за 2019 година,
за
да се произнесе съобрази:
Производството е образувано по искова молба предявена от „Ю.Б.” АД, с ЕИК ***, със седалище и
адрес на управление: гр. С.** против М.Ю.А.,
ЕГН *********, с постоянен адрес:***, с цена на иска: 38 651,21лв., от които:
31 182,89 лв. - главница, 6 768,28 лв. - лихви, 570,26 лв. - такси, 129,78 лв.
- имуществени застраховки и с правно основание: чл.79, ал.1 ЗЗД, вр. чл.430 ТЗ и чл. 86 ЗЗД.
Ищецът твърди, че съгласно Договор за кредит за покупка
на недвижим имот № HL 28016 от 08.10.2007г. „Б.П.Б.“ АД (сегашно наименование „Ю.Б.“
АД), наричана по-долу Банката, в качеството й на кредитор, е разрешила на М.Ю.А.,
наричан по-долу Кредитополучател, банков кредит в размер на 34 750 лева, от
които 13 200 лв. - за покупка на недвижим имот, подробно описан в Договора за
кредит и 21 550 лв. - за други разплащания, с краен срок на погасяване 300
(триста) месеца, считано от датата на откриване на заемната сметка по кредита -
10.10.2007г.
Сочи се, че
на 06.12.2007г. е подписан Договор за цесия за прехвърляне на вземания по
договори за кредит, между „Б.Р.С.“ АД, с ЕИК ********* (,,БРС‘), в качеството му на цесионер
и „Ю.“ АД, в качеството й на цедент („Договора за цесия). По силата на
същия Договор за цесия, вземанията на Банката по договорите за кредит, посочени
в Приложение № 1, Приложение № 1а, Приложение № 2 и Приложение № 2а към
Договора за цесия, заедно с всички обезпечения, привилегии и други
принадлежности, включително начислените до датата на прехвърлянето лихви и
правата на Банката спрямо солидарните длъжници, считано от 29.11.2007 г.
относно кредити съгласно Приложения № 2, № 2а и № 1, и считано от 30.11.2007г.
относно кредитите по Приложение № 1а, са прехвърлени от Банката на БРС. Процесният Договор за потребителски кредит № HL 28016 от
08.10.2007 г. е включен под № 145 в Приложение № 2 към Договора за цесия.
Ищецът
посочва, че на 06.04.2009г. между Б.Р.С. АД /БРС/, като Цедент
и Ю. АД /Банката/, като Цесионер, е подписан Договор
за прехвърляне на вземания по договори за кредит (Договора за обратна цесия). По силата на същия Договор за
обратна цесия, вземанията на БРС по договорите за кредит, посочени в Приложения
№1-3 към Договора за обратната цесия, заедно с всички обезпечения, привилегии и
други принадлежности, включително начислените лихви и правата на БРС спрямо
солидарните длъжници и поръчители, считано от 27.03.2009г., са прехвърлени от
БРС на Банката. Процесният Договор за кредит за
покупка на недвижим имот № HL 28016 от 08.10.2007 г. е посочен в позиция № 7826
на Приложение № 1 към Договора за обратната цесия.
Сочи, че
съгласно чл.18, ал.1 на Договора за кредит, при непогасяване на която и да е
вноска по кредита, както и при неизпълнение от Кредитополучателя на което и да
е задължение по Договора за кредит, Банката може да направи кредита изцяло или
частично предсрочно изискуем. Поради неплащане от страна на ответника на
задълженията по Договор за № HL 28016 от 08.10.2007г., с Уведомление до М.Ю.А.,
чрез ЧСИ Р.М., per. № 868, район на действие - ОС - С.З.,
връчено на 24.10.2018г., ответникът е уведомен за това, че кредитът е обявен за
предсрочно изискуем, за неговия актуален размер, за Договора за цесия и за
Договора за обратна цесия. Уведомлението е връчено на ответника - М.Ю.А., чрез
неговия баща - Ю.М.А., със задължение да предаде на адресата.
Ищецът
твърди, че към датата на подаване на настоящия иск, ответникът е в неизпълнение
спрямо Банката по процесния Договор за кредит в общ размер на 38 651,21 лв., от
които: 31 182,89 лв. - главница, за периода 10.08.2017г.-09.01.2019г.; 6 768,28
лв. - лихви /от които 5117,12лв. - възнаградителна лихва за периода
10.08.2017г. - 24.10.2018г. и 1 651,16лв. - мораторна
лихва/ обезщетение за забава за периода 10.08.2017г. - 09.01.2019г./; 570,26
лв. - такси за периода 12.08.2017г. - 09.01.2019г.; 129,78 лв. - имуществени
застраховки, за периода 13.11.2017г. - 09.01.2019г.
Твърди още, че
страните са уговорили краен срок на погасяване на кредита от 300 (триста)
месеца, считано от датата на откриване на заемната сметка по кредита. Съгласно
Приложение от 10.10.2007г, към Договора за кредит,
заемната сметка е открита на 10.10.2007 г. Посочва,
че страните са постигнали уговорка отпуснатият кредитен ресурс да се издължава
на равни месечни/анюитетни вноски, включващи главница
и лихва, като всяка вноска към момента на отпускане на кредита е уговорено да
бъде в размер на 326,86 лв. /чл. 6 от Договора/. Падежът на всяка погасителна
вноска е 10-то число на месеца, след датата на откриване на заемната сметка
/10.10.2007г./
Ищецът заявява,
че кредитополучателят е изпаднал в забава за плащане на дължими месечни вноски
по процесния Договор за кредит. Към момента на Уведомлението за предсрочна
изискуемост, връчено на 24.10.2018 г., ответникът е бил в забава за следните падежирали вноски по процесния Договор, както следва:
- Главница - 15 броя вноски в размер на 868.28 лв.,
считано от 10.08.2017г.;
- Възнаградителни лихви - 15
броя вноски в размер на 4 961.51 лв., считано от 10.08.2017 г.;
- Наказателни лихви - 15 броя, в
размер на 118.07 лв., считано от 10.08.2017г.
В уточняващата молба се посочва, че претенцията на ищеца
е за осъждане на ответника - М.Ю.А., да заплати на Ю.Б. АД дължимите суми по
Договор за покупка на недвижим имот № HL 28016 от 08.10.2007г, в общ размер от 38 651,21 лв., която сума се формира
по пера и периоди, както следва:
- 31 182,89 лв. -
главница по Договор за покупка на недвижим имот № 28016 от 08.10.2007г.,
дължима за периода 10.08.2017 г. - 09.01.2019 г.;
- 6 768,28 лв. -
лихви по Договора за кредит, от които 5 117,12 лв. - възнаградителна лихва, за
периода 10.08.2017 - 24.10.2018г. и 1 651,16 лв. - мораторна
лихва /обезщетение за забава/, за периода 10.08.2017 - 09.01.2019г. /Уговорката
за лихви е в чл. 3 от Договора за кредит/;
- 570,26 лв. -
такси, за периода 12.08.2017 - 09.01.2019г. Страните са уговорили задължение за
заплащане на такси в чл. 4 от Договора за кредит;
- 129,78 лв. -
имуществени застраховки за периода 13.11.2017 - 09.01.2019г. Задължението за
имуществена застраховка се съдържа в чл. 14 от Договора за кредит;
- законната лихва
върху главницата, считано от датата на исковата молба до окончателно
погасяване на задължението,
- съдебни
разноски за настоящата съдебна инстанция, включително за адвокатско
възнаграждение в размер на 2 027,44 лв. с включен ДДС.
В отговора на исковата молба ответникът,
чрез особеният си представител посочва, че ищецът е предявил иск с цена 38 651,21 лева, включваща
главница, лихви, такси и задължения за заплащане на имуществени застраховки и с
правно основание чл.79 във вр. чл.430 ТЗ и чл.86 ЗЗД.
В исковата молба се претендира, че ответникът е получил от ищеца парични
средства, предоставени му по силата на Договор за кредит за покупка на недвижим
имот № HL28016 от 08. 10. 2007г.
Прави възражение за
изтекла давност на вземането. От друга страна претендира нищожност на клаузата,
визирана в чл. 3, ал. 3 от договора като неравноправна такава. Счита,че липсват
доказателства защо ищецът приема, че това вземане е станало предсрочно
изискуемо.Заявява, че по делото липсват доказателства и ответникът да е
получавал известие за извършената обратна цесия, както и ,че няма данни дали не
е погасявал задължението си към цесионера по цесията
от 2007г.
С оглед
изложеното счита, че не би могло да се направи обоснован извод, че претендираната сума е дължима или поне дължима изцяло до
настоящия момент, предвид което моли съда да отхвърли предявените искове като
неоснователни и недоказани.
Съдът
като обсъди събраните по делото доказателства по отделно и в тяхната съвкупност
намери за установено следното:
Предявени са искове с правно основание чл. 430 ТЗ във вр. с
чл.79 ал.1 ЗЗД и чл.86 ЗЗД.
В хода на
производството се установява следното: Съгласно Договор за кредит за покупка на
недвижим имот № HL 28016 от 08.10.2007г. „Б.П.Б.“ АД (сегашно наименование „Ю.Б.“
АД), наричана по-долу Банката, в качеството й на кредитор, е разрешава на М.Ю.А.,
банков кредит в размер на 34 750 лева, от които 13 200 лв. - за покупка на
недвижим имот, подробно описан в Договора за кредит и 21 550 лв. - за други
разплащания, с краен срок на погасяване 300 (триста) месеца, считано от датата
на откриване на заемната сметка по кредита - 10.10.2007г.
Съгласно чл.2 от Договора 300-те месечни анюитетни
вноски, включват лихва и главница, всяка по 326.86лв.. с падежна дата 10-то
число на месеца, при лихвен процент в размер на сбора от Базовия лихвен процент
на БПБ за жилищни кредити в лева, валиден за съответния период на начисляване
на лихвата плюс договорна надбавка от 2.95 пункта. Договорираният процент такса
за управление е 1.5% върху размера на разрешения кредит, еднократно платима, а
в началото на всяка година кредитополучателят следва да заплаща годишна такса
за управление в размер на 0,3% върху непогасената част на главницата към същата
дата, както и 20 лв. еднократна такса еднократно платима при подаване на молба
за кредит.В ал.3 на чл.6 на Договора е уточнено, че при промени в БЛП, размерът
на погасителните вноски се променя автоматично.
Банката
има право да начислява наказателна надбавка, в случай че кредитополучателят
просрочи плащане, върху която и да е вноска или част от нея или при предсрочна
изискуемост от 10 пункта (чл.3. ал.3).
При непогасяване
на която и да е вноска по кредита, както и при случаи на неизпълнение, по
смисъл на процесния договор, Банката може да направи кредита изцяло или
частично предсрочно изискуем. При неиздължаване на три последователни месечни
погасителни вноски изцяло или частично, целият остатък по кредита се превръща в
предсрочно или изцяло изискуем, считано от датата на падежа на последната
вноска, като изискуемостта настъпва без да е необходимо, каквото и да е
изявление на страните (чл.18 от Договора).
На 06.12.2007г. е подписан Договор за цесия
за прехвърляне на вземания по договори за кредит, между „Б.Р.С.“ АД, с ЕИК
********* (,,БРС‘), в
качеството му на цесионер и „Ю.“ АД, в качеството й
на цедент.
По силата на същия Договор за цесия, вземанията на Банката по договорите за
кредит, посочени в Приложение № 1, Приложение № 1а, Приложение № 2 и Приложение
№ 2а към Договора за цесия, заедно с всички обезпечения, привилегии и други
принадлежности, включително начислените до датата на прехвърлянето лихви и
правата на Банката спрямо солидарните длъжници, считано от 29.11.2007 г.
относно кредити съгласно Приложения № 2, № 2а и № 1, и считано от 30.11.2007г.
относно кредитите по Приложение № 1а, са прехвърлени от Банката на БРС. Процесният Договор за потребителски кредит № HL 28016 от
08.10.2007 г. е включен под № 145 в Приложение № 2 към Договора за цесия.
На
06.04.2009г. между Б.Р.С. АД /БРС/, като Цедент и Ю.
АД /Банката/, като Цесионер, е подписан Договор за
прехвърляне на вземания по договори за кредит (Договора за обратна цесия). По силата на същия Договор за
обратна цесия, вземанията на БРС по договорите за кредит, посочени в Приложения
№1-3 към Договора за обратната цесия, заедно с всички обезпечения, привилегии и
други принадлежности, включително начислените лихви и правата на БРС спрямо
солидарните длъжници и поръчители, считано от 27.03.2009г., са прехвърлени от
БРС на Банката.
Като писмено
доказателство по делото е прието заключението на съдебно-икономическата
експертиза. Размерът
на усвоения и непогасен кредит към към момента на
връчване на уведомление за предсрочна изискуемосг -
24.10.2018г. е общо 37123.91лв.Видно от това заключение непогасената част от главницата по процесния кредит
е в размер на
31182.89лв.. изчислена като разлика между усвоения кредит в размер на
34750.00лв. и направените погасителни вноски в размер общо на 3567.11лв. Непогасената
част от възнаградителните лихви по процесния кредит е
в размер на 5117.12лв.. начислена като разлика между начислената като дължима
възнаградителна лихва в размер ма 47661.92лв. и направените погасителни вноски-
част договорна лихва в размер общо на 42544.80лв. Непогасената част от мораторните/наказателните лихви по
процесния кредит е в размер на 123.86лв., изчислена като разлика между
начислената като дължима мораторна лихва в размер на 344.94лв. и
платените мораторните лихви в размер общо на
221.08лв. Непогасената част от дължимите такси по процесния кредит е в размер на 570.26лв., изчислена като разлика между
начислените като дължими такси в размер
на 2715.80лв. и плетените такива в размер общо на 2145.54лв. Непогасената част
от дължимите вноски за имуществена
застраховка във връзка с процесния кредит е в размер на
129.78лв., изчислена като разлика между начислените като дължими имуществени
застраховки в размер на 626.03лв. и платените
такива в размер общо на 496.25лв. Към момента на връчване на уведомление за
предсрочна изискуемост - 24.10.2018г. няма начислени/осчетоводени разноски по
партидата на ответника във връзка с делото. Размерът на усвоения и непогасен кредит към датата
на исковата молба -14.01.2019г.
е общо 38651.21лв. Непогасената част от главницата по
процесния кредит е в размер на 31182.89лв.,
изчислена като разлика между усвоения кредит в размер на 34750.00лв. и
направените погасителни вноски в размер общо на 3567.11лв. Непогасената част от възнаградителните лихви по процесния кредит е в размер на 5117.12лв.. изчислена като разлика
между начислената като дължима възнаградителна лихва в размер на 47661,92лв. и
направените погасителни - част договорна лихва в размер общо на 42544.80лв. Непогасената част от мораторните/наказателните лихви по процесния кредит е в
размер на 1651.16лв.. изчислена като
разлика между начислената като дължима мораторна
лихва в размер на 1872.24лв. Непогасената
част от дължимите такси по процесния кредит е в размер на 570.26лв., изчислена като разлика между начислените като дължими
такси в размер на 2715.80лв. и платените такива в размер общо на 2145.54лв. Непогасената
част от дължимите вноски за имуществена застраховка във вр.
с процесния кредит е в размер на 129.78лв.,
изчислена като разлика между начислените като дължими имуществени застраховки в
размер на 626.03лв. и платените такива в размер общо на 496.25лв. Към датата на
исковата молба - 14.01.2019г. няма начислени/осчетоводени разноски по партидата
на ответника във връзка с делото.
Като доказателство
по делото е прието и допълнителното заключение на съдебно-икономическата
експертиза.Видно от същото заключение върху размера на непросрочената/редовна/
главница по погасителен план е начислявана лихва по чл.3 ал.1 от договора за
кредит,а при просрочие на главницата,за времето на просрочие е начислявана лихва по чл.3 ал.3 от договора,т.е.
наказателна надбавка от-10%.
Съдът намира за
неоснователно възражението за изтекла погасителна давност. Във връзка с предсрочната
изискуемост по процесния кредит е приложена като доказателство по делото
разписка от 24.10.2018г. за получено от бащата на ответника уведомление от «Ю.Б.»АД,
предоставена чрез ЧСИ Р. М..Кредитът е отпуснат за срок от 300 месеца (чл.5,
ал. 1), считано от датата на откриваме на заемната сметка по кредита -
10,10.2007г'., като съгласно чл. 6 от Договора кредитът се погасява на 300
месечни анюитетни вноски, включващи лихва и главница,
всяка по 326.86лв.Видно от отразените по процесния договор плащания последното
плащане на главница и лихва е извършено на 29.09.2017г., т.е. 13 вноски са падежирали без да е настъпило плащане, преди датата на
уведомлението /24.10.2018г./ от 119-та вноска до 132-ра вноска, с падежни дати
на всяко 10-то число от месеца.Следва да се направи извода,че с оглед на
обявената предсрочна изискуемост на 24.10.2018г. не е изтекла погасителната
давност за никоя от претенциите –предмет на исковата молба.
По отношение
на договорната клауза -чл. 3, ал. 3 от договора съдът намира,че не е
неравноправна. Не всяка клауза,която е в интерес на банката,следва да се
интерпретира като такава,която непременно е и във вреда на нейните клиенти.Съгласно
чл. 3, ал. 3 от договора при просрочие на дължимите
погасителни вноски,както и при предсрочна изискуемост на
кредита,кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовна
главница,договорена за съответния период на издължаване на кредита,съгласно
алинея 1,плюс наказателна надбавка от 10 пункта.След като договорът при общи
условия е сделка,позволена от закона,единствено меродавна при преценката
относно валидността на уговорените при такива общи условия клаузи е това дали
съответната уговорка е във вреда на обслужваното от банката лице като
противоречаща на изискването за добросъвестност и причиняваща значително
неравновесие между правата и задълженията на страните по конкретната банкова
сделка./в този смисъл решение №546/28.10.2008 г. на ВКС по т.д. №295/2008 г. І
т.о,ТК/. Настоящият съдебен състав приема ,че цитираната по-горе договорна
клауза е индивидуално уговорена и не е неравноправна.
Предвид
гореизложеното предявените искове следва да бъдат уважени в предявените размери
като в полза на ищеца следва да се присъдят сторените по делото разноски.
Водим от горните мотиви, съдът
Р Е Ш И :
ОСЪЖДА М.Ю.А.,
ЕГН *********, с постоянен адрес:*** ДА ЗАПЛАТИ на „Ю.Б.” АД, с ЕИК ***, със седалище и адрес на управление: гр. С.** сумата
38651,21 лв./тридесет и осем
хиляди шестстотин петдесет и един лева и двадесет и една стотинки/,от които 31 182,89 лв./тридесет и една хиляди сто осемдесет и два лева и осемдесет и девет
стотинки/ - главница по Договор за покупка на недвижим имот № 28016 от
08.10.2007г., дължима за периода 10.08.2017 г. - 09.01.2019 г. 5 117,12 лв. /пет хиляди сто и
седемнадесет лева и дванадесет стотинки/- възнаградителна лихва, за периода
10.08.2017 - 24.10.2018г. , 1 651,16 лв./хиляда
шестстотин петдесет и един лева и шестнадесет стотинки/ - мораторна лихва /обезщетение за
забава/, за периода 10.08.2017 - 09.01.2019г. / 570,26 лв. /петстотин и седемдесет лева и
двадесет и шест стотинки/-такси, за периода 12.08.2017 - 09.01.2019г. 129,78 лв. /сто двадесет и девет лева и седемдесет и осем стотинки/-
имуществени застраховки за периода 13.11.2017 - 09.01.2019г. ведно със
законната лихва върху главницата от 31182,89 лв.,считано от 14.01.19 г. до окончателното изплащане,както и да заплати и
сумата от 4323,50 лв./четири хиляди триста двадесет и три лева и петдесет
стотинки/–разноски в производството.
РЕШЕНИЕТО може
да бъде обжалвано в двуседмичен срок от връчването му на страните пред Пловдивския апелативен съд.
ПРЕДСЕДАТЕЛ:
|
- |