№ 63
гр. Габрово, 15.03.2024 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на двадесет и
девети февруари през две хиляди двадесет и четвърта година в следния
състав:
Председател:Велемира Димитрова
при участието на секретаря Милкана Ив. Шаханова Балтиева
като разгледа докладваното от Велемира Димитрова Гражданско дело №
20234200100205 по описа за 2023 година
Предявеният иск е с правно основание чл.422 от ГПК.
В исковата молба се твърди, че между „Банка ДСК" АД като кредитор
и В. В. В., ЕГН ********** като кредитополучател е сключен Договор за
кредит за текущо потребление от 04.06.2021г. Предоставен е кредит в размер
на 35 000,00 (тридесет и пет хиляди) лева, при променлив лихвен процент в
размер на 5,55 % годишно или 0.02% на ден, формиран от стойността на
референтен лихвен процент, представляващ индикатор Среден лихвен
процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над един
ден до 2 години 0.110 %, който при отрицателна стойност се приема със
стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 5.440 %
при изпълнение на условията по програма „ДСК Престиж Плюс” подробно
описани в Приложение № 2 към договора (наричани за краткост
„Условията"). При нарушаване на Условията, приложимата преференциална
надбавка без отстъпка за програмата е в размер на 6,64 %.
Кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло или
частично и приложимият лихвен процент се увеличава, чрез увеличаване на
надбавката, съгласно Условията. Максималният размер, който може да
достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнението на Условията, е
променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски
1
кредити в размер на референтният лихвен процент към съответната дата и
фиксирана стандартна надбавка в размер на 9,39 %. Годишният процент на
разходите (ГПР) по кредита е в размер на 5,69 % ГПР може да бъде променян
при предпоставките, предвидени в Общите условия. Кредитът се усвоява
еднократно и погасява чрез разплащателна сметка ***, с титуляр В. В. В..
Срокът за издължаване на кредита е 120 месеца. Падежната дата за
издължаване на месечните вноски е 8-мо число на месеца.
Крайният срок за погасяване на задължението е 04.06.2031 г., което е
отразено и в погасителния план, неразделна част от Договора за кредит.
Неразделна част от Договора са и Общите условия по договори за
кредити за текущо потребление и извлечение от Тарифата за лихвите, таксите
и комисионите, които „Банка ДСК" ЕАД прилага по извършвани услуги на
клиента, които кредитополучателят е приел (съгласно чл. 14 и чл. 15 от
Договора) и получил при сключване на договора.
Съгласно т.16.2 от Общите условия към Договора за кредит от
04.06.2021г. при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва
над 90 дни настъпват обективните предпоставки за предсрочна изискуемост
на целия непогасен остатък от главницата, който започва да се олихвява с
лихвена надбавка за забава в размер на 10 (десет) процентни пункта до датата
на предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен ред, а след
тази дата - със законната лихва по чл. 86 от ЗЗД.
Поради преустановяване на погасяването на задължението за заплащане
на месечните вноски по Договора за кредит и при наличие на предпоставките
по т.16.2 от Общите условия, „Банка ДСК" ЕАД е обявила предсрочната
изискуемост на кредитополучателя с Покана- уведомление с изх. на БДСК №
00-90-20-1347/01.08.2022 г. връчена чрез В.Ц. с per. № 732 към КЧСИ и район
на действие ОС - Габрово, връчена на 21.10.2022г. при условията на чл. 47 ал.
5 от ГПК.
В условията на евентуалност в случай, че съдът счете, че предсрочната
изискуемост не е надлежно обявена на длъжника преди датата на подаване на
заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение с Покана -
уведомление с изх. на БДСК № 00-90-20-1347/01.08.2022 г. връчена чрез В.Ц.
с per. № 732 към КЧСИ и район на действие ОС - Габрово на 12.10.2022 г. при
условията на чл. 47 ал. 5 от ГПК се прави искане съдът да приеме, че Банката
2
обявява настъпването на предсрочната изискуемост с получаване на препис
на исковата молба от ответника В. В. В. , ЕГН **********.
Въз основа на подаденото на 24.01.2023 г. от „Банка ДСК" АД заявление
за издаване на заповед за незабавно изпълнение по реда на чл. 417 от ГПК е
образувано ч. гр. дело № 78/2023 г. по описа на PC - Севлиево. По посоченото
дело са издадени Заповед № 35/25.01.2023 г. за изпълнение на парично
задължение и Изпълнителен лист № 43 от 25.01.2023г. в полза на „Банка
ДСК" АД срещу кредитополучателя В. В. В. , ЕГН ********** за следните
суми:
33531,93 лева - главница, ведно със законната лихва от датата на
подаване на заявлението - 24.01.2023 г. до окончателното плащане
1711,99 лева - договорна лихва за периода от 08.11.2021 г. до 11.10.2022
г.
105,79 лева - лихва за забава от 08.12.2021 г. до 11.10.2022 г.;
938,06 лева - законна лихва за периода от 12.10.2022 г. до 20.01.2023 г.
- 120 лева - разходи по изискуем кредит;
728,16 лева -заплатена ДТ по ч. г. д. №78/2023 г. по описа на PC -
Севлиево държавна такса
150,00 лева - юрисконсултско възнаграждение.
На основание издадените по ч. гр. д. № 78/2023 г. по описа на PC -
Севлиево изпълнителни титули по молба на заявителя „БАНКА ДСК" АД
срещу длъжника В. В. В. , ЕГН ********** е образувано изпълнително дело
№ 19/2023 г. по описа на ЧСИ Г. Н.а, с per. № 733 на КЧСИ, район на действие
ОС - Габрово.
На длъжника В. В. В. , ЕГН ********** е връчена заповедта за
незабавно изпълнение с покана за доброволно изпълнение по изпълнително
дело № 19/2023 г. по описа на ЧСИ Г. Н.а per. № 733 на КЧСИ, с район на
действие ОС - Габрово, след което на заявителя „Банка ДСК" АД са дадени
указания по чл. 415, ал. 1, т. 2 ГПК..
С оглед на изложеното се прави искане съдът да постанови решение , с
което да признае за установено съществуването на парично вземане на
"БАНКА ДСК" АД, срещу длъжника В. В. В. , ЕГН **********, произтичащо
от Договор за кредит за текущо потребление 04.06.2021 г., което вземане е
3
удостоверено в Извлечение по чл. 417, т.2 от ГПК от счетоводните книги на
Банката към 20.01.2023 г., за следните суми, дължими към 20.01.2023 г. -
датата на представения документ по чл. 417, т.2 от ГПК в заповедното
производство, а именно:
33531,93 лева - главница, ведно със законната лихва от датата на
подаване на заявлението - 24.01.2023 г. до окончателното плащане
1711,99 лева - договорна лихва за периода от 08.11.2021 г. до
11.10.2022г.
105,79 лева - лихва за забава от 08.12.2021 г. до 11.10.2022 г.;
938,06 лева - законна лихва за периода от 12.10.2022 г. до 20.01.2023 г.
-120 лева - разходи по изискуем кредит;
Прави се искане за присъждане на разноски в заповедното и исковото
производство.
В депозирания в срок отговор от особения представител на ответника се
взема становище за допустимост, но неоснователност на предявения иск.
Твърди се, че по делото не са представени доказателства за влизането в сила
на Договора за кредит за текущо потребление, подписан на 04.06.2021 г.
между ищцовото дружество и ответника. Няма представени доказателства за
усвояване на сумата по главницата от кредитополучателя - ответник в
настоящето производство, нито за предварителното му одобрение от
кредитодателя, което изключва основателността на главния иск за
главницата, оттук и акцесорните претенции за лихви и разноски.
Въпреки изричният текст на т. 12 от Договор за кредит за текущо
потребление, сключен между страните на 04.06.2021 г., както и представената
декларация от 04.06.2021 г., по делото няма доказателства, че ответникът - В.
В. В. е получил преддоговорна информация под формата на попълнен от
кредитора стандартен европейски формуляр - Приложение № 2 към чл. 5, ал.
2 от Закопа за потребителския кредит. Видно от чл. 5, ал. 7 от ЗПК е, че всяка
допълнителна информация, която кредиторът или кредитният посредник
предоставя на потребителя, се представя в отделен документ, който се
прилага към формуляра по ал. 2. Така, че преддоговорната информация в
строго определената от закона форма, заедно с всички приложения към
стандартния европейски формуляр /включително общите условия/ би
4
следвало да е налична и да представлява неразделно приложение към
кредитния договор. Този стандартен европейски формуляр липсва в
материалите по делото, докато общите условия са представени като
неразделна част от кредитния договор. Липсата на стандартния европейски
формуляр означава липса на съществен елемент от фактическия състав на
сделката - непредоставяне на преддоговорна информация от кредитодателя.
Налице е непоправим порок в договора, влечащ след себе си неговата
недействителност съгласно чл. 22 / ЗПК.
Особеният представител на ответника счита също, че шрифтът, на който
е изготвен погасителният план и ГПР - Приложения № 1 съгласно т. 5 от
представения кредитен договор, е с размер по-малък от 12, в нарушение на
императивните разпоредби на чл. 10. ал. 1 /евентуално чл. 5. ал. 4/ от ЗПК,
което е изискване за действителност на кредитния договор. Това влече
недействителност на целия кредитен договор на основание чл. 22 от ЗПК.
Не са налице доказателства за спазване на императивното изискване на
чл. 19. ал. 4 от ЗПК относно договорения годишен процент на разходите.
Изброените пороци по смисъла на ЗПК - не е изготвен между страните и
към кредитния договор не е приложен подписан от страните екземпляр от
стандартен европейски формуляр -Приложение № 2 към чл. 5, ал. 2 от Закона
за потребителския кредит, шрифтът на договора не отговаря на законовите
изисквания за действителност, намират регулация и в Закона за задълженията
и договорите. Това са пороци при сключването на договора - по чл.26, ал. 2,
предл. 2 и 3 от ЗЗД /относно съгласието и предписаната от закона форма/,
респ. налице е нищожност на същия.
Според особения представител на ответника е налице значителна забава
на кредитора при упражняване на потестативното му право за обявяване на
предсрочна изискуемост на кредита поради забава в плащането на
погасителните вноски. Видно е, че забавата в плащането е започнала на
08.12.2021 г. Чл. 16.2 от Общите условия - част от кредитния договор
предвижда, че при забава в плащанията, продължила повече от 90 дни,
кредитът става предсрочно изискуем. Така, че още към 08 март 2022 г.,
банката е била в правото си да обяви предсрочна изискуемост. Вместо да го
стори навреме, кредиторът е чакал още седем месеца допълнително. През
това време е била начислявана предвидената в договора наказателна надбавка
5
върху договорената лихва по т. 8 от кредитния договор, което значително, но
ненужно обременява кредитополучателя - ответник. По тази причина счита,
че дори да се приеме за дължима сумата по главницата и договорената
фиксирана лихва, то по вина на кредитора не се дължи наказателната
надбавка за периода след 08 март 2021 г.
Твърди също, че не е доказана и настъпила предсрочна изискуемост на
кредита. Не са представени данни за представителната власт на лицето,
отправило т.нар. „покана- уведомление" до ответника, с която той е уведомен
за предсрочната изискуемост. Връчителят не е посочил от кого е получил
информацията относно това, че получателят работи в чужбина, както
императивно изисква чл. 47. ал. 1. изр. последно от ГПК. Към датата, на която
е изготвена разписката от връчителя 07.10.2022 г. и датата, на която е
залепено уведомлението - 28.09.2022 г. не са изтекли 14 дни, въпреки записа в
разписката. Така, че предсрочната изискуемост не е настъпила към дата
21.01.2022 г., както се твърди неоснователно в исковата молба. Това е
отделно основание да се отхвърлят всички претенции за лихви. Такава не е
настъпила и към настоящия момент.
Съдът като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в
тяхната съвкупност прие за установено следното :
По делото е приложено ч.гр.д. № 78/2023г. на Севлиевски РС, по
което въз основа на заявление с вх. № 320/24.01.2023г. е издадена в полза на
„Банка ДСК” ЕАД Заповед за незабавно изпълнение на парично задължение
въз основа на документ № 35/25.01.2023г. против длъжника В. В. В., ЕГН
********** за сумата 33 531,93 лева - главница по договор за кредит за
текущо потребление, сключен на 04.06.2021 година, в едно със законната
лихва върху главницата считано от 24.01.2023 година до окончателното и
плащане; сумата 1 711,99 лева - договорна лихва за периода от 08.11.2021 г.
до 11.10.2022г. ; сумата 31,17 лева обезщетение за забава (лихвена надбавка
за забава 10% пункта) до датата на настъпване на изискуемост за периода от
10.06.2021г. до 18.10.2021 вкл по чл. 16.1 от Общите условия; сумата 105,79
лева - лихва за забава от 08.12.2021 г. до 11.10.2022 г.; сумата 938,06 лева -
законна лихва за периода от 12.10.2022 г. до 20.01.2023 г. и за сумата 120 лева
- разходи по изискуем кредит, а също и за направените по делото разноски в
размер на 728.16 лева заплатена държавна такса и 150.00 лева
6
юрисконсултско възнаграждение.
Видно от представените по делото доказателства : Заверено
копие на Договор за кредит за текущо потребление от 04.06.2021г., Общи
условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, Договор за залог
на вземане по сметка в „Банка ДСК” АД, погасителен план, Условия по
кредитна програма „ДСК Престиж плюс”, заверено копие от Приложение № 3
Такси по кредити за текущо потребление и Декларация за предоставена
преддоговорна информация, между страните е сключен договор, по силата на
който „Банка ДСК” АД отпуска на кредитополучателя В. В. В., ЕГН
********** кредит за текущо потребление в размер на 35 000 лева.
Кредитът се усвоява еднократно в срок от 30 дни от сключване на
договора чрез разплащателна сметка на кредитополучателя в „Банка ДСК”
ЕАД.
Договорено е кредитът да се олихвява с променлив лихвен процент в
размер на 5.55% годишно, формиран от стойността на референтен лихвен
процент, представляващ индикатор „Среден лихвен процент по салда по
срочни депозити в лева на домакинства със срок над един ден до 2 години"
0.110 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и
фиксирана преференциална надбавка в размер на 5.440 %. Годишният
процент на разходите (ГПР) по кредита е в размер на 5.69 % като може да
бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия.
Падежната дата за издължаване на месечните вноски е 8-мо число на месеца.
Крайният срок за погасяване на задължението е 04.06.2031 г., както е
посочено в погасителния план, неразделна част от Договора за кредит.
Видно от т.16.2 от Общите условия към Договора за кредит при
допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни
настъпва предсрочна изискуемост на целия непогасен остатък от главницата.
В т.16.1 от Общите условия към Договора е предвидено, че при забава
на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата,
определена в Договора, частта от вноската представляваща главница, се
олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в
размер на 10 (десет) процентни пункта. Ако кредитополучателят или
Съдлъжникът погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след
падежната дата, надбавката за забава не се прилага.
7
Съгласно т.16.3 от Общите условия към Договора за кредит от датата на
изискуемост на кредита - на краен падеж (крайния срок за издължаване на
кредита) или предсрочна, целият непогасен остатък от главницата се
олихвява със законната лихва по чл. 86 от ЗЗД, до окончателното погасяване
на задължението, включително и по принудителен ред.
По делото е приложена Покана - уведомление изх. № 0090- 20-
1347/01.08.2022 год. на „Банка ДСК” до В. В. В., с която кредитът по
сключения между страните Договор за банков кредит от 04.06.2021г. е обявен
за предсрочно изискуем, като кредитополучателят е уведомен също, че
считано от датата на получаване на поканата непогасената главница става
дължима и върху нея ще се начислява законна лихва. Връчването на
Поканата е възложено на ЧСИ В.Ц., рег. № 732 на КЧСИ.
Съгласно приложената разписка за връчване на цитираната покана –
уведомление връчителят на ЧСИ е посетил адреса на длъжника трикратно,
като лицето не е открито и е установено, че е на работа в чужбина.
Независимо от това, при последното посещение на 28.09.2022г. е залепено
уведомление. Връчването на поканата е оформено по чл. 47 ал. 5 от ГПК,
като е посочена дата на връчване 07.10.2022г.
От заключението на съдебно – счетоводната експертиза, прието като
обосновано и законосъобразно и неоспорено от страните се установява, че на
04.06.2021г. процесният кредит е усвоен по сметка *** с титуляр В. В. В..
След усвояването на кредита ответникът Т. е извършвал погашения в
периода от 08.06.2021г. до 08.11.2021г. като за погасяване на задълженията
по процесния договор за кредит са постъпили 2 278.56 лв.
Кредитополучателят е изпаднал в забава считано от 08.12.2021г. След
депозиране на заявлението по чл. 417 от ГПК на 24.01.2023г. и образуване на
изпълнително дело не са постъпвали суми за погасяване на задължението.
Към датата на изготвяне на извлечението от счетоводните книги на
„Банка ДСК” АД приложено към заявлението по чл. 417 от ГПК –
20.01.2023г. размерът на задължението на ответника е както следва :
Дължима главница: 33531.93 лева; Просрочена лихва: 1711,99 лева; Дължимо
обезщетение за забава: 105.79 лева; Обезщетение за забава за периода от
12.10.2022 г. до 20.01.2023 г.: 938.06 лева.
8
Броят и размерът на всички договорени и неиздължени анюитетни
вноски с настъпил падеж към датата на подаване на исковата молба -
29.05.2023 г. е 18 бр. вноски на договорена стойност 6 852,78 лева.
Броят и размерът на всички договорени и неиздължени анюитетни
вноски с настъпил падеж към датата на получаване на препис от исковата
молба от ответника - 29.09.2023 г. чрез особен представител е 22 вноски на
договорена стойност 8375,62 лева.
Броят и размерът на всички договорени и неиздължени анюитетни
вноски с настъпил падеж към датата на изготвяне на заключението -
20.02.2024 г. е 27 вноски на договорена стойност 10279,17 лева.
Размерът на задължението по процесния договор за кредит след
приспадане на надбавката за просрочие в плащанията по т.т 6-8 от кредитния
договор за периода от 08.03.2022 г. до 11.10.2022 г. е 36 307.89 лева,
състоящо се от 33 531,93 лева главница, 1711.99 лева лихва, 5.91 лева лихва
за забава, 938.06 лева законна лихва, 120,00 лева разходи по изискуем кредит.
Вещото лице е извършило и изчисления на ГПР по сключения договор,
съобразно които е спазено императивното изискване на чл.19, ал.4 от ЗПК.
Във връзка с възраженията на ответната страна, че шрифтът, на който е
изготвен погасителният план и ГПР представляващ Приложения № 1 към
договора за кредит е с размер по-малък от 12, по делото е допусната и
изготвена съдебно техническа експертиза, от чието заключение, прието като
обосновано и законосъобразно и неоспорено от страните се установява, че
Договора за кредит за текущо потребление от 04. 06. 2021г., общите условия
за предоставяне на кредити за текущо потребление, условията по кредитна
програма ДСК - престиж плюс от 04. 06. 2021г. и декларацията за
предоставена преддоговорна информаця от 04. 06. 2021г. са отпечатани със
серифен шрифт "Times New Roman" с размер - 12 pt. Погасителния план и
ГПР от 04. 06. 2021г. са отпечатани със серифен шрифт "Times New Roman" с
размер - 10,5 pt.Тарифата за такси по кредити за текущо потребление са
отпечатани със серифен шрифт "Times New Roman" с размер - 9 pt.
При горните фактически обстоятелства съдът намира, че е безспорно
установено, че между страните е сключен с Договор за кредит за текущо
потребление от 04.06.2021г., като с превода на сумата от 35 000.00 лева по
сметка *** с титуляр В. В. В., Банка ДСК” АД е изпълнила задължението си
9
по договора.
Договорено е, че кредитът ще бъде погасен на 120 анюитетни месечни
вноски с падежна дата 8-мо число на месеца, съобразно Погасителен план,
представляващ Приложение №1, който е неразделна част от договора за
кредит. Предвидено е още, че кредитът се олихвява с променлив лихвен
процент в размер на 5.55% годишно или 0.02% на ден, формиран от
стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор Среден
лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок
над един ден до 2 години - 0.110 %, който при отрицателна стойност се
приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на
5.440 % при изпълнение на условията по програма „ДСК Престиж Плюс”
подробно описани в Приложение № 2 към договора (наричани за краткост
„Условията"). При нарушаване на Условията, приложимата преференциална
надбавка без отстъпка за програмата е в размер на 6,64 %.
Кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло или
частично и приложимият лихвен процент се увеличава, чрез увеличаване на
надбавката, съгласно Условията. Максималният размер, който може да
достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнението на Условията, е
променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски
кредити в размер на референтният лихвен процент към съответната дата и
фиксирана стандартна надбавка в размер на 9,39 %. Годишният процент на
разходите (ГПР) по кредита е в размер на 5,69 % ГПР може да бъде променян
при предпоставките, предвидени в Общите условия.
От заключението на съдебно – счетоводната експертиза се установява,
че считано от 08.12.2021г. кредитополучателят В. В. В. е преустановил
плащането на погасителни вноски по кредита и е изпаднал в забава,
продължила повече от 90 дни, което съгласно т.16.2 от Общите условия към
Договора за кредит от 04.06.2021г. е обективна предпоставка за предсрочна
изискуемост на целия непогасен остатък от главницата, който започва да се
олихвява с лихвена надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта до
датата на предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен ред, а
след тази дата - със законната лихва по чл. 86 от ЗЗД – т. 16 .1 и 16.3 от
Общите условия.
Предсрочната изискуемост на кредита е обявена на длъжника В. В. В. с
10
връчването на Покана - уведомление изх. № 0090- 20-1347/01.08.2022 год. на
„Банка ДСК”, която съдът намира, че следва да се счита връчена по реда на
чл. 47 ал.5 от ГПК на 11.10.2023г., а не както е посочено в разписката –
07.10.2023г. С това датата на настъпване на предсрочна изискуемост на
кредита е 12.10.2022г.
Неоснователни са възраженията на особения представител на ответника
за неспазена процедра по връчването, поради това, че връчителят не е
посочил от кого е получил информация за това, че адресатът се намира в
чужбина. В случая връчването по реда на чл. 47 ал.5 от ГПК е станало след
три посещения в рамките на един месец, при които на адреса не е установен
нито адресата, нито други лица, съгласни да получат съобщението. Погрешно
посочената дата на настъпване на ефекта на връчване - 07.10.2023г., вместо
11.10.2023г. не се отразява на редовността на процесуалното действие.
Съдът намира за неоснователно и възражението на ответната срана за
недействителност на сключения договор за кредит на осн. чл. 22 и чл. 24 от
ЗПК, поради липсата на подписан от кредитополучателя Стандартен
европейски формуляр. Видно от чл. 12 от Договора за кредит за текущо
потребление, кредитополучателят е заявил, че му е предоставена
своевременно преддоговорна информация по чл. 5 от ЗПК, както и Общите
условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на физически
лица, с оглед вземане на информирано решение за сключване на договора за
кредит. Това е потвърдено още веднъж и с подписването на изрична
декларация в този смисъл на 04.06.2021г.
Въз основа на приетото заключение на съдебно техническата
експертиза, съдът намира за основателно възражението на особения
представител на ответника за недействителност на Договора за кредит от
04.06.2021г. на осн. чл. 22 във вр. с чл. 10 ал.1 във вр. с чл. 11 ал.1 т.11 от
ЗПК. От заключението по безспорен начин се установи, че Договора за
кредит за текущо потребление от 04.06.2021г., общите условия за
предоставяне на кредити за текущо потребление, условията по кредитна
програма ДСК - престиж плюс от 04.06.2021г. и декларацията за предоставена
преддоговорна информаця от 04.06.2021г. са отпечатани със серифен шрифт
"Times New Roman" с размер - 12 pt. Погасителния план и ГПР от 04. 06.
2021г. са отпечатани със серифен шрифт "Times New Roman" с размер - 10,5
11
pt, а Тарифата за такси по кредити за текущо потребление са отпечатани със
серифен шрифт "Times New Roman" с размер 9 pt.
Съгласно разпоредбата на чл. 11 ал.1 т.11 от ЗПК договорът за кредит
следва да съдържа погасителен план, който също следва да отговаря на
изискванията на чл.10 ал.1 от ЗПК. В случая е нарушено изискването всички
елементи на договора да се представят с еднакъв по вид, форма и размер
шрифт – не по- малък от 12, като Приложение 1 и Приложение 3 към
договора, а именно погасителният план, съдържащ и ГПР и Тарифата за такси
по кредити за текущо потребление са отпечатани със серифен шрифт "Times
New Roman" с размер 10,5 pt и 9 pt. Неспазването на изискванията на чл. 10
ал.1 от ЗПК влече недействителност на целия договор за потребителски
кредит.
Съгласно параграф 2 от ДР на ЗПК, в закона са въведени разпоредбите
на Директова 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от
23.04.2008г. Точка 10, параграф 2, б.”з” от Директивата предвижда, че в
договора за кредит трябва да се посочат само размерът, броят и
периодичността на погасителните вноски и когато е уместно редът за
разпределение на вноските между различните неизплатени суми, дължими
при различни лихвани проценти за целите на погасяването.. Само при
наличие на искане от потребителя кредиторът е длъжен безплатно да му
предостави извлечение под формата на погасителен план. В настоящия
случай Договорът за кредит за текущо потребление е сключен при
променлив лихвен процент и съдържа информация за броя, периодичността и
падежа на всяка погасителна вноска, но не и посочване на нейния размер,
който е посочен единствено в погасителния план. Съгласно чл. 5 от Договора
погасителният план съдържа и информация за общата дължима сума за
погасяване. От справка в сайта на „Банка ДСК” АД се установява, че за
периода от сключване на договора за кредит за текущо потребление до
обявяването на предсрочна изискуемост на отпуснатия кредит е имало и
промяна на лихвения процент поради промяна в прилагания референтен
лихвен процент, което води до промяна на общата дължима сума за
погасяване и разпределението на дължимите суми по вноските, което обаче
не е намерило отражение в изготвянето на нов погасителен план.
С оглед на така констатираното нарушение на чл. 10 ал.1 и на чл. 11
12
ал.1 т.11 от ЗПК, съдът намира че сключеният Договор за кредит за текущо
потребление от 04.06.2021г. е недействителен, поради което на осн. чл. 23 от
ЗПК ответникът дължи само връщане на чистата стойност на кредита.
Доколкото отпуснатият кредит е в размер на 35 000 лева, а платените от
ответника погасителни вноски са на обща стойност 2 278.56 лева,
предявеният установителен иск следва да бъде уважен за разликата между
двете суми, а именно за сумата от 32 721.44 лева, ведно със законната лихва
считано от депозиране на заявлението по чл. 417 от ГПК - 24.01.2023г. В този
смисъл е Решение № 50174/26.10.2022г. по гр. д. № 3855/2021г. на ІV г.о. на
ВКС и Решение № 60186/28.11.2022г. по търг. Дело № 1023/2020г. на І търг.
О. на ВКС.
В останалата част искът следва да бъде отхвърлен като неоснователен и
недоказан.
На осн. чл. 78 ал.1 от ГПК ответникът следва да заплати на „Банка
ДСК” АД направените по делото разноски съобразно уважената част на иска в
размер на 4 120.29, както и разноски в заповедното производство в размер на
620.35 лева.
Водим от гореизложеното, съдът
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО на осн. чл. 422 от ГПК, по отношение
на В. В. В., ЕГН **********, с адрес с. Д., общ. С., ул. „А.” *, представляван
по делото от особения представител адв. С. К. - ГАК, че по Договор за кредит
за текущо потребление от 04.06.2021г. ДЪЛЖИ на “БАНКА ДСК” АД, ЕИК
*********, със седалище и адрес на управление гр. София, ул. “Московска”
№ 19, сумата 32721.44 лева /тридесет и две хиляди седемстотин двадесет и
един лева и четиридесет и четири стотинки/ главница, ведно със законната
лихва, считано от 24.01.2023 година до окончателното й изплащане, за което
е издадена Заповед за незабавно изпълнение на парично задължение въз
основа на документ № 35/25.01.2023г. по ч. гр. д. № 78/2023г. на Севлиевски
РС, на осн. чл. 422 от ГПК.
ОТХВЪРЛЯ иска на “БАНКА ДСК” АД, ЕИК ********* против В. В.
В., ЕГН **********, с правно основание чл. 422 от ГПК В ЧАСТТА му
досежво установяване съществуването на вземане за главница в размер над
32 721.44 лева/ тридесет и две хиляди седемстотин двадесет и един лева и
четиридесет и четири стотинки/ до пълния предявен размер от 35 531.93 лева
/ тридесет и пет хиляди петстотин тридесет и един лева и деветдесет и три
13
стотинки/, както и за сумата 1711,99 лева / хиляда седемстотин и единадесет
лева и деветдесет и девет стотинки/ - договорна лихва за периода от
08.11.2021 г. до 11.10.2022г. ; сумата 105,79 лева / сто и пет лева и седемдесет
и девет стотинки/ - лихва за забава от 08.12.2021 г. до 11.10.2022 г.; сумата
938,06 лева / деветстотин тридесет и осем лева и шест стотинки/ - законна
лихва за периода от 12.10.2022 г. до 20.01.2023 г. и сумата 120 лева /сто и
двадесет лева/- разходи по изискуем кредит, за които е издадена Заповед за
незабавно изпълнение на парично задължение въз основа на документ №
35/25.01.2023г. по ч. гр. д. № 78/2023г. на Севлиевски РС, като
НЕОСНОВАТЕЛЕН и НЕДОКАЗАН.
ОСЪЖДА В. В. В., ЕГН **********, с адрес с. Д., общ. С., ул. „А.” *,
представляван по делото от особения представител адв. С. К. - ГАК ДА
ЗАПЛАТИ на “БАНКА ДСК” АД, ЕИК *********, със седалище и адрес на
управление гр. София, ул. “Московска” № 19 направените в исковото
производство разноски в размер на 4120.29 лева / четири хиляди сто и
двадесет лева и двадесет и девет стотинки/, както и разноски в заповедното
производство в размер на 620.35 лева /шестстотин е двадесет лева и тридесет
и пет стотинки/, на осн. чл. 78 ал.1 от ГПК.
Препис от решението да бъде връчен на страните.
РЕШЕНИЕТО подлежи на обжалване пред Апелативен съд Велико
Търново в двуседмичен срок от съобщаването му на страните.
Съдия при Окръжен съд – Габрово: _______________________
14