№ 563
гр. Разград, 14.09.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – РАЗГРАД в публично заседание на тринадесети
септември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:
Председател:ЦВЕТАЛИНА М. ДОЧЕВА
при участието на секретаря ГАЛЯ МАВРОДИНОВА
като разгледа докладваното от ЦВЕТАЛИНА М. ДОЧЕВА Гражданско дело
№ 20223330102268 по описа за 2022 година
Производството е по реда на чл.422 от ГПК във вр. с чл.79 от ЗЗД, чл.430, ал.1 от ТЗ и ЗПК.
„Банка ДСК" АД е предявила установителни искове по чл.422 ГПК против М. А. М., в която
твърди, че с ответника са сключили Договор за кредит за текущо потребление от
11.06.2018г. в размер от 5000лв., като кредитът е осчетоводен и е погасяван по кредитна
сметка № 11/25350861. Кредитът се погасява чрез разплащателна сметка 02/25332489 с
титуляр М. А. М..
Кредитополучателят е имал задължение, съгласно т.13, т.2 от ОУ да погасява кредита, при
условията на договора за кредит.
Съгласно т.2 от договора за кредит, кредитополучателят се е задължил да изплати кредита в
срок от 120 месеца, с определена.крайна падежна дата за окончателно издължаване
11.06.2028г. При уговорен начин на погасяване с месечни вноски, включващи главница и
лихва, съгласно Погасителен план, неразделна част към договора. Падежната дата за
издължаване на месечните вноски е 28-мо число на месеца.
Кредитът, предмет на договора, се е олихвявал с променлив лихвен процент в размер на
10,10 %, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR 0.163 %, който при отрицателна
стойност се приема със стойност 0 % и фиксирана надбавка в размер на 9,937%. Лихвеният
процент се променя с промяната на 6-месечен SOFIBOR, при предпоставките, по реда и в
сроковете, посочени в ОУ, а крайният лихвен процент не може да бъде по-нисък от размера
на фиксираната .стандартна надбавка или от размера на фиксираната стандартна надбавка
съответно намалена, в случай на изпълнение на Условията.
Претендираната възнаградителна такава е дължима на основание т. 7 от договора за кредит,
като началния момент на претендираната договорна лихва - 28.04.2020г. е моментът, от
1
който съгласно договора и погасителния план към него, е налице начисляване на
възнаградителна лихва, която не е платена.
Претендираните суми като обезщетение за забава (лихвена надбавка за забава) представлява
договорено между страните обезщетение за забава, дължимо на основание чл. 18.1 от ОУ.
При забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена
в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен
процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 (десет) процентни пункта. Ако
кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата,
надбавката за забава не се прилага.
В т.18.2. от ОУ е предвидено, че при допусната забава в плащанията на главница и/или на
лихва над 90 дни, целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем и се
олихвява с договорения лихвен процент и с надбавка за забава в размер на 10 (десет)
процентни пункта. Последиците по предходното изречение настъпват автоматично, а ако
законът го. изисква - след уведомление до клиента, изпратено до последния посочен от него
адрес за кореспонденция. След предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен
ред, остатъка от главницата се олихвява със законната лихва по чл.86 от ЗЗД.
Кредитополучателят М. А. М. е допуснал нередовности в плащанията на вноските по
кредита, което е довело до настъпване на предсрочната изискуемост на вземането на
основание т.18.2 от ОУ - при допусната забава в плащанията на уговорени погашения по
главница и/или лихва над 90 дни (общо 391 дни забава). Налице е неизпълнение от страна на
кредитополучателя на задължението за плащане на месечните вноски за погасяване на
кредита. Тази забава е налице по отношение на дължимите вноски от м. май 2021г. - брой,
размер и падеж на непогасени/частично погасени месечни вноски по лихва и/или главница
до датата на предсрочна изискуемост, както следва: 28/05/2021г.- 65,96лв., 28/04/2021г.-
65,96лв., 28/03/2021г.- 65,96лв., 28/02/2021г.-65,96лв., 28/01/2021г.- 65,88лв., 28/12/2020г.-
65,88лв., 28/11/2020г.- 65,88лв., 28/10/2020г.- 65,88лв., 28/09/2020г.- 65,88лв., 28/08/2020г.-
65,88лв., 28/07/2020г.- 65,91лв., 28/06/2020г.-65,91лв., 28/05/2020г.-21,53лв. Общия размер
на просрочената сума е 812,47 лв., което е довело до настъпване на предсрочната
изискуемост на вземането на основание т. 18.2. от ОУ.
„Банка ДСК" АД е уведомила длъжника за настъпилата предсрочна изискуемост, считано от
01.06.2021 г. Уведомлението е връчено от ЧСИ чрез залепване на уведомление.
Съгласно чл. 60, ал. 2 ЗКИ "когато кредитът или отделни вноски от него не бъдат
издължени на договорените дати за плащане, както и в случаите, когато кредитът бъде
обявен за предсрочно изискуем поради неплащане в срок на една или повече вноски по
кредита, банката може да поиска издаване на заповед за незабавно изпълнение по реда на
чл.418 ГПК, въз основа на извлечение от счетоводните си книги".
Претендираната сума в размер на 120 лева - разходи за изискуем кредит, се дължи на
основание Договора за кредит, сключен между Банка ДСК АД и ответника, неразделна част
от който са ОУ и Приложение №3 за дължимите такси по кредити за текущо потребление.
2
Съгласно т.13 от договора за кредит е предвидено, че кредитополучателят заплаща такси,
съгласно Тарифа на Банка ДСК за лихвите, таксите и комисионните, които Банка ДСК
прилага по извършваните услуги на клиенти, която е в сила към деня на съответното
плащане. В подписано и прието от длъжника, като неразделна част от договора за кредит,
Приложение № 3 към Договора за кредит са изброени конкретните такси, комисионни и др.
разноски на Банката по кредити за текущо потребление, дължими от кредитополучателя.
Под т. 5 са описани РАЗХОДИ ПРИ ИЗИСКУЕМ КРЕДИТ, като е фиксирано, че се дължи
сума в размер на 120 лева.
Банката е подала Заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК в PC -
Разград. По образуваното заповедно производство - ЧГД № 1368/2021г. е издадена Заповед
№864/28.06.21г. за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417
ГПК и Изпълнителен лист № 607 за предявеното в производството парично вземане на
Банката, ведно със законната лихва върху главницата, считано от 24.06.2021 г. до
окончателното изплащане на вземането. На Банката са присъдени и разноските за
заповедното производство - сумата 99,34 лв.- заплатена държавна такса и 100лв. –
юк.възнаграждение.
Въз основа на издадения изпълнителен лист за събиране на сумите е образувано изп. дело №
20217620400536 по описа на ЧСИ Д. Драганов.
Предвид горното ищецът моли съда да постанови решение, с което приеме за установено по
отношение на ответника М. А. М. задължението му към ищеца за сумите:4360,24лв.;
439,88лв.- договорна лихва за периода от 28.05.2020Г. до 31.05.2021 г.; 18,85 лева - лихва за
забава от 28.05.2020Г. до 31.05.2021 г.;27,85 лева - обезщетение за забава след настъпване на
изискуемостта – от 01.06.2021г. до 24.06.2021г.; 120,00 лева - разходи при изискуем кредит,
законна лихва върху главницата, считано от 25.06.2021г. (датата на подаване на заявлението
по чл. 417 от ГПК в съда) до окончателно изплащане на задължението. Претендира за
сторените в двете производства разноски.
Има искане за прилагане на ЧГД № 1369/2021 г. на PC – Разград и в условията на
евентуалност назначаването на ССЕ със задача: Към коя дата в системата на банката е
осчетоводен и регистриран кредита по Договор за кредит за текущо потребление и в какъв
размер? Имало ли е просрочени задължения по посочения Договор за кредит към 24.06.2021
г. - датата на подаване на заявлението за изпълнителен лист и какви вноски за погасяване на
задълженията по Договор за кредит са били извършени към тази дата? На коя дата е
преустановено редовното погасяване на кредитните задължения и каква е допуснатата
забава по главница и/или лихва, съгласно погасителен план (брой месечни вноски, общ брой
дни на забава)? Какъв е бил размерът на непогасените задължения на М. А. М. към Банката
по Договор за кредит за текущо потребление от 11.06.2018г. към датата на подаване на
заявлението за издаване на заповед за изпълнение (24.06.2021 г.) - общ размер на
вземанията, към съответната дата и разделени на непогасена главница, начислена редовна
лихва, начислена наказателна надбавка за забава, такси и разноски ? Какъв е актуалният
размер на дължимите суми, като бъдат взети предвид извършените от ответника плащания
3
(ако има такива) след 24.06.2021 г. - датата на подаване на заявлението за издаване на
заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК? Вещото лице да посочи има ли принудително
събрани суми от ЧСИ по изпълнително дело № 20217620400536 по описа на ЧСИ Д.
Драганов, ако да-в какъв размер?
Представя:Договор за кредит за текущо потребление от 11.06.2018г., Погасителен план към
него, Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление и Приложение № 3 -
такси по кредити за текущо потребление; Покана изх. № 0090-20-0155/19.03.2021 г.,
Уведомление с приложена към него разписка за връчване чрез ЧСИ Д. Драганов.
Оттникът М. А. М. е призован при условията на чл.47 ал.6 ГПК. Назначеният му особен
представител счита иска за допустим, а предвид заключението на вещото лице и
основателен.
След анализ на представените по делото доказазателства, Съдът установи следните
фактически обстоятелства: На 11.06.2018г. между страните е сключен договор за кредит за
текущо потребление /л.17/ за сумата 5000лв., който ответникът следва да върне за срок от
120 месеца. В договора е записано, че падежа на отделните вноски е 28-мо число на месеца,
че сумата се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 10,10% годишно, който
представлява референтен лихвен процент с надбавка от 9.937%, като е посочено къде се
публикуват измененията в референтния лихвен процент, както и размера на ГПР – 8,45%. В
чл.19 е посочено, че неразделна част от договора е Тарифа за лихвите, таксите и
комисионите. При сключването на договора кредитополучателят е подписал и общите
условия за предоставяне на кредити за текущо потребление. В чл.9.1 от същите е посочено
по какъв начин се формира ГПР. В чл.18.1 и чл.18.2 е посочен размера на надбавките към
лихвата, които се дължат при забава. В последния текст е регламентирано и правото на
кредитора да направи кредита предсрочно изискуем със задължение да уведоми
кредитополучателя за това при условие, че забавата е продължила повече от 90 дни.
Кредитополучателят е подписал и Такси по кредити за текущо потребление, в който е
посочена сумата 120лв. като разходи при изискуем кредит, както и Условия по кредитна
програма „ДСК Престиж плюс“, както и начина на пресмятане на погасителния план и ГПР
/л.19/, погасителен план и ГПР /л.20/. Видно от представеният погасителен план /л.24 гръб/
приложеният ГПР е 12.50% . Видно от заключението по назначената ССЕ Приложеният ГПР
е 12.50%..Сумата е предоставена по сметка на ответника на 11.06.2018г.
Със заявление, депозирано на 25.06.2021г., „Банка ДСК“ЕАД е поискала издаване на
заповед за незабавно изпълнение и по ч.гр.д.№1369/2021 г. РС Разград е допуснал незабавно
изпълнение и е издал заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ
по чл.417 от ГПК, с която е разпоредил ответника да заплати на банката сумата 4360.24лв.
главница, ведно със законната лихва, считано от 25.06.21г. до окончателното й изплащане,
сумата 120лв. такси, сумата 439.88лв. лихва от 28.05.20г. до 31.05.21г., сумата 18.85лв.
лихвена надбавка от 28.05.20г. до 31.05.21г., сумата 27.85лв. законна лихва от 01.06.21г. до
24.06.21г., сумата 199.34лв. съдебни разноски. Тази заповед е връчена на длъжника при
условията на чл.47 от ГПК.
4
С покана –уведомление, връчена чрез ЧСИ по реда на чл.47 ал.5 от ГПК, ищецът – кредитор
е уведомил ответника – длъжник, че поради допуснатата забава е обявила кредита за
предсрочно изискуем.
По делото е назначена ССЕ, поред заключението на която банката е регистрирала и
осчетоводила кредита в размер на 5 000лв. на 11.06.2018 г. при превод по банкова сметка
BG66 STSA 9300 0025 3324 89 BGN с титуляр М. Ал. М.. Приложеният ГПР е 12.50%.
Платената сума по кредита е в размер на 1 564,61 лв., с която са погасени: главница от
639,76лв., договорна лихва от 924,85лв.
Към 24.06.2021г. просрочените задължения са 16 вноски от главницата на обща стойност
376,22лв.; 15 вноски на договорна лихва на обща стойност 439,88 лв. Последната вноска за
погасяване на кредита от ответника е направена на 28.05.2020г. в размер на 44,38 лв. с общо
391 дни закъснение.
След 24.06.2021 г. няма установени плащания по кредита и актуалните размери на
задълженията на ответника са: главница 4360,24лв., договорна лихва за периода от
28.06.2020г. до 24.06.2021г.- 439,88 лв.; Санкционираща лихва за периода от 28.06.2020г. до
24.06.2021г.-18,85 лв.;Законова лихва за периода от 01.06.2021 г. до 24.06.2021г.-27,85
лв.;Такса при изискуем кредит 120,00 лв.
Анализът на установената фактическа обстановка, налага следните правни изводи:
Предявените установителни искове са за задължения за заплащане на главница, лихви и
разходи по договор за кредит. Същите са допустими, тъй като за тези вземания има издадена
заповед за незабавно изпълнение, която е връчена на кредитополучателя – ответник при
условията на чл.47 от ГПК и в срока по чл.415 от ГПК са предявени установителни искове за
вземането. Договорът за кредит, въз основа който се претендират вземанията, е сключен
между страните в изискуемата от чл.430, ал.3 от Търговския закон писмена форма.
Същият обаче не отговаря на изискванията на Закона за потребителския кредит. Съгласно
чл.22 ЗПК, вр.чл.11 ал.1 т.9 ЗПК договор за потребителски кредит е недействителен, ако не
съдържа годишен процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя,
изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите
предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите.
Видно от приложените по делото договор за кредит за текущо потребление от 11.06.2018г. и
погасителен план към него банката е посочила два ГПР. В договора е записан ГПР в размер
на 8.45%, а в погасителният план- 12.5%. Като от заключението на вещото лице се
установява,че е определила общата сума на кредита само в погасителният план и то по по-
високият ГПР 12.5%.,като нито в договора,нито в погасителния план са посочени взетите
предвид допускания, използвани при изчисляването /чл. 19, ал. 1 ЗПК/. Не е посочен начина,
по който е определен ГПР и как е образуван този размер.
Нещо повече тъй като в договора и в погасителният план са уговорени два различни размера
на ГПР, то реално не може да се приеме,че по договора изобщо има уговорен ГПР, което
води до недействителност на договора за потребителски кредит.
5
За разлика от унищожаемостта, която се инициира от съответната страна, за нищожността
съдът следи служебно и при констатиране се позовава на същата в мотивите при обсъждане
основателността на исковете. Имайки предвид последиците й, съгласно чл.23 ЗПК,
потребителят – ответник дължи връщане само на чистата стойност по заема, но не и лихви
или други разходи, като платените суми освен главницата са недължими и подлежат на
връщане.
Ищецът е погасил 639.76лв. от главницата и 924.85лв. от договорната лихва. Последната
сума следва да се приспадне от дължимата главница, като ответникът следва да дължи на
ищеца единствено главница от 3445.39лв./ 4360.24лв.-924.85лв./.
С оглед изхода на спора на ищеца се следва частично разноски в двете производства. По
заповедното производство са сторени разноски от 199.34лв., а в исковото-1025.07лв.. От тях
на ищеца се следват 138.28лв. по заповедното производство и 711.07лв. по исковото.
Въз основа на гореизложеното,съдът
РЕШИ:
ПРИЕМА ЗА УСТАНОВЕНО по отношение на „Банка ДСК“ ЕАД, ЕИК *********, адрес за
кореспонденция гр.Русе, ул. А.ска“ №4, че М. А. М., ЕГН ********** от
******************** дължи сумата 3445.39лв./три хиляди четиристотин четиридесет и
пет лева и тридесет и девет стотинки/ главница, ведно със законната лихва върху
главницата, считано от 25.06.21г., за която сума има издадена заповед за изпълнение №
867/28.06.21г. по гр.д.№1369/2021г. на РРС, КАТО ОТХВЪРЛЯ исковете за главница над
размера на 3445.39лв. до 4360.24лв., за сумата 439,88лв.- договорна лихва за периода от
28.05.2020г. до 31.05.2021г.;за сумата 18,85 лв. - лихва за забава от 28.05.2020г. до
31.05.2021 г.; за сумата 27,85лв - обезщетение за забава след настъпване на изискуемостта –
от 01.06.2021г. до 24.06.2021г. и за сумата 120лв - разходи при изискуем кредит.
ОСЪЖДА М. А. М. ДА ЗАПЛАТИ на „Банка ДСК“ ЕАД, ЕИК ********** сумата
711.07лв./седемстотин и единадесет лева и седем стотинки/ съдебни разноски, както и
сумата 138.28лв /сто тридесет и осем лева и двадесет и осем стотинки/ разноски по ч.гр.д.
№1369/2021г. на РРС.
Решението подлежи на въззивно обжалване в двуседмичен срок от връчването на страните
пред Окръжен съд-Разград.
Съдия при Районен съд – Разград: _______________________
6